第一篇：波士顿咨询：个人消费信贷2015年将达21万亿
波士顿咨询：个人消费信贷2015年将达21万亿
2011-08-31 23:46:23 来源: 21世纪经济报道(广州)有2人参与 手机看新闻 转发到微博(0)
波士顿咨询公司8月31日发表报告称，从2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长。这一目前规模在7万亿元人民币的市场将在未来五年以年均24%的速度增长，并在2015年达到约21万亿元。
今年1-7月，个人消费贷款余额增长仅为9%左右，低于去年同期的15%。波士顿大中华区金融机构专项领导人梁国权接受采访时表示，这与年初政府对房价增长过快所采取的多项限制性措施有关，但从长期来看，住房抵押贷款仍将保持较好的增长势头。
报告指出，住房抵押贷款目前在贷款余额上占消费信贷市场的84%。未来五年，住房抵押贷款将以每年21%的速度增长，从2010年的6万亿元人民币增至2015年的15.5万亿元人民币，仍将占据市场主导地位。但由于其他信贷产品的更快发展，住房抵押贷款的占比将逐步下降至75%左右。
与住房抵押贷款相比，报告认为，信用卡和一般性消费金融在增速上要更胜一筹。梁国权预测，未来五年信用卡收款额将以每年约40%的幅度增长，从2010年的4500亿人民币增至2015年的2.5万亿人民币。
一般性消费金融是政府刺激整体国内消费计划的关键部分。2009年，银监会启动试点项目，在北京、上海、成都、天津批准了四家消费金融公司，并可能继续支持这一领域。此外，许多当地银行已将一般性消费金融作为增长平台。报告预测，一般性消费金融在未来五年内以45%的速度增长，成为所有消费信贷产品中增速最快的市场。
中国个人消费信贷市场目前仍处于初期阶段。2010年，个人消费贷款占国内生产总值只有19%，这一比例远远低于亚洲较发达的香港、韩国和台湾等市场。
“银行业在个人消费贷款风险管理上过于保守。”波士顿合伙人兼董事总经理黄河以信用卡为例分析称，在成熟市场中，信用卡的利润来源主要是逾期还款利息，而中国银行业主要依靠刷卡交易商户返佣收入。他认为，银行应提高信用卡业务的风险容忍度，调整盈利模式。
报告指出，尽管中国的个人消费信贷市场存在巨大上升空间，但并不是每家金融机构都适合在各条产品线或地域市场进行竞争。黄河认为，“金融机构只有充分了解各项借贷业务的市场特点，才能在所选市场建立可持续发展的业务模式。”
报告数据显示，八成以上用户在开展住房和汽车贷款业务时首选中国五大银行，但股份制银行在信用卡和一般性消费金融方面与五大行的差距正在缩小。“随着竞争的日渐加剧，没有一家老牌银行可以坐享其成。”梁国权称。
(本文来源：21世纪经济报道)
第二篇：2020年前水利投入将达4万亿范文
2020年前水利投入将达4万亿
水利部部长陈雷25日受国务院委托向全国人大常委会报告了农田水利建设工作情况。他指出，我国将进一步加大农田水利投入力度，确保到2020年全社会水利投入总量达到4万亿元。
陈雷说，2011年中央共安排农田水利建设资金659．9亿元，地方财政投入农田水利建设资金超过600亿元，均较上年增长30％以上；2011年下半年，各地从土地出让收益中计提农田水利建设资金270亿元。
陈雷介绍，2011年中央一号文件和中央水利工作会议对加快水利改革发展作出了全面部署，水利部将进一步突出农田水利在保障国家粮食安全、发展现代农业中的基础地位和支撑作用，加快扭转农田水利建设滞后的局面。他表示要不断提高农业抗御洪涝干旱灾害能力，实施全国土地整治规划，力争“十二五”期间建成4亿亩旱涝保收高标准基本农田，同时大力推广普及高效节水灌溉技术，促进现代农业发展，到2015年新增节水灌溉工程面积1．5亿亩以上。
陈雷说，继续落实从土地出让收益中提取10％用于农田水利建设的政策，确保足额计提、定向使用，中央统筹部分重点支持粮食主产区、中西部地区和革命老区、民族地区、边疆地区、贫困地区农田水利建设。继续加大农村土地整治、农业综合开发、现代农业等资金对农田水利建设的倾斜支持力度。完善金融支持政策，鼓励和支持符合条件的地方政府融资平台公司通过直接、间接融资方式，拓宽水利投融资渠道。完善农业补贴政策，进一步落实抗旱、节水灌溉设备补贴政策。
此外，陈雷表示，为加快实施农村饮水安全工程“十二五”规划，到2013年解决原规划内农村饮水安全问题，到2015年全面解决农村饮水安全问题。
第三篇：阿里研究：2020年中国电商规模将达30万亿
阿里研究：2020年中国电商规模将达30万亿
2013年2月27日，在北京召开的“信息社会50人论坛”2013年第一次会议上，阿里巴巴集团研究中心（以下简称“阿里研究中心”）发布了一项正在进行的关于信息经济前景的研究，首次提出了“电子商务经济体”的概念，并预计在2020年，中国的电子商务规模（包括B2B在线交易）将达到30万亿，成为全球第一大电子商务经济体。
从新兴市场国家到互联网经济体
阿里研究中心认为，信息经济正在成为继“金砖五国”之后全球经济最重要的发展引擎。其标志是互联网经济体的兴起。而在中国最引人瞩目的则是电子商务经济体的浮现。“电子商务经济体”是指围绕电子商务而进行的企业或个人经济活动的集合。
由以下四部分构成：
电子商务经济体的四个层次结构图
资料来源：阿里研究中心
入世十多年来，WTO让中国企业拥有了国内外两大市场，中国成为世界第一大出口国和第二大进口国，出口对中国经济增长的年均贡献率达到20%。“WTO+外需”成为过去十多年中国经济最重要的增长动力。
在金融危机的冲击下，中国正转入消费驱动型的经济架构。在拉动内需发展的各个因素中，互联网开始发挥出其巨大作用；它既提供了诸如云计算等代表性的商业基础设施，也发挥出了促进企业全方位创新的赋能作用。2012年，中国的网络零售总额突破了万亿人民币，达到1.3万亿，在社会消费品零售总额中占到6.3%。据阿里研究中心测算，到2016年，中国网络零售交易额将达到5万亿，占社会消费品总额的12%。到2020年，这两个数字将分别达到10万亿和16%。
网络零售总额及在社会消费品零售总额中的占比
资料来源：阿里研究中心
电子商务经济体不仅带来了巨大的网络零售交易额，在带动社会就业、发展三农经济方面也发挥了重要作用。截至到2012年底，淘宝和天猫创造的直接就业岗位达到392.1万，间接就业岗位达到1109.6万。2012年阿里平台上共完成农产品交易额约200亿元，经营农产品类目的网店数为26.06万个。
同时，电子商务经济体还是加快现代服务业的促进利器，并在不远的将来将完成对制造业的改造。
互联网经济体的“中美之争”
阿里研究中心认为，未来互联网经济体的发展主要体现为中美之争。欧洲正在衰落，其中最重要的原因就在于欧洲没有强大的信息平台，表现在互联网前25强中被清零。美国和中国的互联网和科技企业成为世界互联网经济的领头羊（按照comscore在2012年12月的排名）。中国在互联网这场信息革命中，正走向世界的前列。
美国模式可归结为战略性占据全球第一互联网经济体地位，以引领全球信息经济的发展。美国将通过市场化主导结合国家战略投入的良性循环，持续引领全球互联网基础设施的发展，通过信息产品、服务、文化价值观和标准的全球化输出及全球用户市场占领，来巩固其经济全球霸主的地位。
“与之相对应的是，中国互联网经济发展必须发挥数字红利优势”，中国需要将互联网作为战略性基础设施，立足电子商务经济体的发展，从移动互联网、涉农电子商务和C2B新模式和制造业升级等方面，推动经济社会转型。
预测2020
据阿里研究中心预计，2020年，中国的电子商务规模（包括B2B在线交易）将达到30万亿，成为全球第一大电子商务经济体。其中，网络零售交易额将达到10万亿，中国电子商务服务业规模将超过3万亿。中国电子商务经济体将为制造业新创造1000亿元的增加值，拉动整个“营销、流通与生产”的经济链条走向网状协同的价值网络。
这一以C2B模式为核心的电子商务经济体将解决1000万小微企业的生存问题，推动1亿人就业，支撑起新经济社会的“中国梦”。
第四篇：中信银行个人汽车消费信贷
中信银行个人汽车消费信贷
中信银行个人汽车消费信贷
收入证明书
兹证明，身份证件类型，身份证件号码，系我单位 员工（正式编制、派遣制、临时、其他（请注明）），并且该员工：
1、现在我单位 部门任职，职务为，职称为。
2、已与我单位签订 年劳动合同，期限至 年 月止。
3、税后月均收入人民币 元。
人事劳资部门联系人： 人事劳资部门联系电话：
我单位保证上述填写的内容是真实、无误的。
单位公章或人事劳资部门章：
年 月 日
第五篇：个人汽车消费信贷借势重生
经济观察报近期，两则消息颇受银行业和汽车业内人士的关注。一则是“央行严格控制消费类和信用类贷款资金流向”;另一则消息是，以拉动汽车消费为目的的汽车信贷扶持政策即将出台。
根据第一则消息，目前贷款难的现象已经在房贷放款上显现出来，而车贷也属于消费a类，车贷难度是否也会提高?不过从市场反应来看，这一猜测很难站住脚。一家商业银行汽车金融中心的负责人告诉记者，“近期，作为银行的第二大零售业务——汽车贷款业务的上升态势已然超过住房按揭贷款，这个新利润增长点，使得银行与众多车企，纷纷推出信贷产品。银行不会加大车贷难度!”
第二则消息则令沉寂多年的汽车金融公司对未来重燃信心。据业内人士透露，国家将对汽车金融业务给予更大支持，主要通过低息放贷的形式直接从资金上给予汽车金融公司以扶持，扶持的对象以各独立汽车金融公司以及汽车信贷业务部门为主，但不包括各大商业银行。
“这一政策很快将会出台。”在接受记者采访时，国家信息中心信息资源部主任徐长明、中国汽车流通协会秘书长罗磊、银行业内人士及汽车金融公司某负责人，均给予了肯定的回答。
在沉寂了六年之后，个人消费信贷在2010年又开始卷土重来。汽车销量的增涨、银行收益的增加、汽车金融公司的盘活„„一场刺激消费的良性循环，使得失去政策救市的汽车产业，在2010年找到了新的刺激销量的动力。
业界有声音称，2010年将是汽车金融元年，更有声音认为，汽车消费信贷将是中国汽车产业今后十年的“推手”。
业务量回升
实施消费信贷后销量攀升、银行放贷总额陡增、个人消费信贷渗透率增涨，这三项指标足以说明个人汽车消费信贷时下的火爆人气。
今年1月份，捷豹路虎在全国范围内推出为期3个月的“零利率尊贷领享计划”，车主首付车款的50％，此后将无须承担利息，无须按月还款，在12个月内支付剩余50％的尾款即可，全程零利率、零手续费。市场反应立竿见影，据捷豹路虎中国区财务总监汪东宁透露，今年1至2月份，路虎品牌汽车在北京市场的销量同比增加了200％。
目前，奥迪A5、TT全系车型也正在享受一项金融贷款方案——30％低首付，18期零利率贷款。“这个方案推出之后，反响非常好，我们的个人汽车消费信贷渗透率已由此前的6％左右，提升到现在的10％。”一汽-大众金融管理部奥迪品牌北部区汽车金融经理朱旭透露。
记者在宝马授权经销商北京京宝行里也看到，与普通销售人员相比，金融保险服务经理显得更为忙碌。“很多消费者都对宝马金融感兴趣”，正在办理信贷手续的胡先生告诉记者，“对于高端品牌来说，厂商直接降价已经无法刺激购车，比如宝马从25万元降到24万元，还是很少有人能一下拿出一大笔钱，而如果厂商拿出1万元改成替消费者付利息，消费者首
付12万元，这就容易多了。”
市场的信贷热情，使得商业银行的个人汽车信贷业务飞速增涨。中信银行（601998）正式在北京开展汽车消费贷款业务的时间是2009年7月，目前只用了8个月的时间，仅在北京一地就发放贷款金额超过4亿元。
而在深圳发展银行的零售贷款中，汽车贷款总量已经占比10％。深发展银行行长助理仇卫平坦言，汽车贷款已经成为深发展重点贷款业务之一，“目前已经将汽车零售金融列入重要战略，信贷额度会得到充分保障，随着国内车市持续火爆，未来2至3年内，银行车贷业务将持续翻番增长。”
种种迹象表明，对于“冰封”了6年的个人汽车消费信贷来说，春天来了。
四方面借势
早在2004年，商业银行就曾感受过一场个人汽车消费信贷的狂热，其渗透率甚至一度达到20％，但这种热情最终因个人征信系统的不完备而轰然瓦解。
“有人曾用三个身份证在一天之内买了三辆奔驰，然后消失得无影无踪，风险实在太大了。”某银行界资深人士在回忆当时的境况时仍心有余悸。随后，汽车消费信贷从市场上销声匿迹。
可以说，这次汽车消费信贷能够卷土重来，个人信用征集系统的逐步完善是最为核心的动力。
招商银行（600036）相关负责人告诉记者，“客户经理的风险意识目前已经逐步加强，可以通过家访、面谈和面签等手段进一步了解客户情况。”中信银行相关人士则透露，其防范风险的措施包括电话核实、查询征信记录、家访、核查书面证明材料、催收等措施。
据悉，目前招商银行北京分行车贷的不良率大约在0.02％左右，而全银行的整体不良率大约在0.24％左右;深发展全行的车贷不良率也在0.02％。
此外，自2009年起，一直不温不火的汽车金融公司得到了诸多政策上的支持信号，这也使得汽车金融公司的业务量有所提升。
在汽车产业调整和振兴规划中，“支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，修改和完善汽车消费信贷制度，促进汽车消费信贷模式多元化”的内容被明确写入其中。此后，央行和银监会还联合发出公告称，“允许符合条件的汽车金融公司发行金融债券，作为拓宽其融资渠道的措施之一。”
更令人期待的是，以拉动汽车消费为目的的汽车信贷扶持政策即将出台。罗磊预测，政策实施后，2010年采用信贷购车的消费者比例有望从目前的不足10％提升到30％。
第三方面，个人汽车消费信贷能够辗转重生，与汽车厂商、经销商所做的努力和强烈需
求不无关系。截至目前，几乎所有主流车企均在国内开展了针对个人消费者的消费信贷业务。
一汽-大众销售有限责任公司总经理胡咏认为：“从外部市场环境看，中国汽车市场的特殊性和用户的多元性，使得开展金融业务成为全球汽车业发展竞争的需要，对一汽-大众未来发展实现产销100万辆战略目标具有战略意义。”
一位4S店负责人也认为，这是帮助经销商减小库存压力的方式。“今年在缺少政策救市的情况下，仅靠正常的销售，无论是企业还是经销商都心里没底。汽车金融的全面盘活将对销售起到巨大的推动作用。”
而消费者的信贷热情并不仅缘于消费理念上的变化，消费主体的年龄因素也是汽车消费信贷升温的原因之一。国家信息中心信息资源部主任徐长明称，目前80后购车族占到整个购车人群的28％左右，三年之后约为41％，五年之后约为50％，十年之后是70％，“80后基本上都是贷款购车，因此，汽车消费信贷肯定会与日俱增。”
双管齐下
随着个人汽车消费信贷市场的风生水起，这块曾经的“烫手山芋”正在被业界竞相追捧。
事实上，受此前“征信体系”危机的影响，商业银行最初并没有全面放手做汽车信贷，而是从容易征信的信用卡用户开始，为其办理汽车消费信贷。随着整个行业的不断成熟以及汽车企业、经销商融资的需求增加，汽车金融中心才在银行中成立并运营。因此，目前很多银行中，都有信用卡中心与汽车金融中心两个部门同时做个人汽车消费信贷的境况，如招商银行、中信银行等。
对此，银行业内人士称，两个部门会满足消费者的不同需要。通过信用卡申请贷款的手续较为简便，但授信额度较为有限。如果打算购买豪华车，授信额度就不一定能得到满足。而个人汽车消费信贷中心的贷款金额通常在5万元至100万元之间，国产车可提供的授信额度可达到所购车辆价格的80％，进口车可以贷到所购车辆价格的70％。此外，在贷款期限方面，信用卡最多两年，汽车金融贷款最长可以到5年。在首付方面，信用卡中心通常需要首付车价的40％。
个人汽车消费信贷产业的另外一个支柱——汽车金融公司，也有望在2010年大幅扩军。自2004年中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融公司成立以来，6年的时间，大众、丰田、福特、沃尔沃、戴-克等均在华建立了自己的汽车金融公司。汽车厂商自建金融公司的热望已经高涨。
记者从消息人士处获悉，现代汽车已经低调地在华建立起自己的汽车金融公司，使得国内汽车金融公司阵营再添一员。还有消息称，长安、华晨、江淮等企业的汽车金融公司，都在筹建过程中。
值得一提的是，由于国内目前已经成立的汽车金融公司，大部分来自外资或合资车企，因此，在国内、外资两个金融公司品牌共同运营的并不鲜见。如一汽丰田的消费者，既可以选择一汽财务，又可以选择丰田金融，而一汽-大众的汽车信贷，也存在一汽财务和大众金
融并存的情况。为此，一汽-大众还专门成立金融管理部，与两家金融公司合作伙伴进行协调，加强汽车消费信贷的推广。
对于商业银行与汽车金融公司间的关系，招商银行相关负责人认为，“两者各有利弊，也各有特色，既是竞争关系，又是共生关系。”
从目前的利率上看，金融公司利率基本在10.99％至12.99％左右，而银行的车贷利率基本在6％左右，明显低于金融公司。但是由于银行对客户资质有较高的要求，一些银行无法受理的业务还是需要有金融公司来办理的。
一汽-大众金融管理部奥迪品牌北部区汽车金融经理朱旭表示，审批手续简单、时间快捷、产品丰富，是汽车金融公司强于银行信贷业务的优势。
值得一提的是，贷款成本一般指的是利率，在信用卡分期购车计划中，没有利率的概念,但贷款人需要按照约定的比例缴纳手续费。而在银行汽车金融中心贷款，一般都有利率，利率从基准利率到基准利率上浮10％以内不等。目前，很多汽车厂商均与银行联手推出有一定时间限制零利率购车计划，全程零利率零手续费，但一般要求首付比例超过30％。
因此，有不同信贷需求的消费者，还可以选择不同的信贷渠道和方式。
未来的阻力
事实上，由于开展时间较短，目前个人汽车消费信贷的规模在银行整体消费类贷款的份额仍较低。以招商银行为例，目前个人汽车贷款业务仅占招商银行个人贷款业务的2％左右。而汽车金融公司的业绩，也远没有达到“及格线”。
据悉，目前，国外车企的汽车金融公司利润贡献率平均占到母公司利润的30％至50％，从这点看，国内汽车金融公司的发展空间及潜力极大。
对此，全球第三大个案研究公司Ipsos分析认为，中国汽车金融业发展尚存在一些阻力。首先，汽车消费信贷仍需求不足。据统计，目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有7％左右，与国外70％的渗透率水平差距巨大。贷款利率高、手续繁琐，是消费者观望的主要原因。
其次，汽车金融公司服务能力不强。罗磊分析称，目前汽车金融公司发展遭遇的阻力，一方面由于贷款利率偏高，汽车金融公司的压力大，而与商业银行相比，为消费者提供的贷款利率要高。目前，中国汽车金融公司的注册资本较低，除了银行授信之后，汽车金融公司缺少长期稳定的低成本融资渠道，“建议开发多种融资渠道，如发行企业债券等方式，来助力汽车金融公司的发展。”
第三方面，汽车金融的法律政策环境亟待改善。业内人士认为，逐步健全个人信用的立法，在车辆抵押和登记、违约处置等诸多非金融环节方面，要有法规保障。此外，缺乏全国联网的汽车登记系统，也是银行贷后跟踪监控环节薄弱的原因之一。
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