中国—东盟保险业发展比较与借鉴

第一篇：中国—东盟保险业发展比较与借鉴

中国—东盟保险业之发展比较与经验借鉴

The Development of Insurance Industry: China-ASEAN

Comparison and Experience Learning

唐金成梁悦

（广西大学商学院，南宁 530004；广东海洋大学，湛江524037）

Tang JinchengLiang Yue

(Business College of Guangxi University, Naning, 530004；)

摘要：由于拥有相似发展背景，东盟诸国保险业发展和开放的经验恰如他山之石，可作为我国保险业发展的前车之鉴。将我国保险业之发展现状及遇到的一些问题，与东盟诸国中具有代表性的新加坡、马来西亚、泰国、印度尼西亚、菲律宾等五国保险业之发展进行比较分析，总结学习其经验教训，可以促进我国保险业的健康稳定与可持续发展。

关键词：保险发展；东盟；经验；借鉴

Abstract: As with similar background, ASEAN countries’ experience about

the development and opening of the insurance industry could be a warning of China’s insurance industry.Comparative analysis of China and ASEAN countries especially

Singapore, Malaysia, Thailand, Indonesia, Philippines, in the development process and problems of insurance industry, we can sum up and learning their experience and lessons, in order to promote the healthy, stable and sustainable development of China's insurance industry.Key Words: development of insurance industry;ASEAN;experience learning

随着2007年7月1日中国—东盟自由贸易区《服务贸易协议》的正式生效，中国与东盟的合作又向前迈了一大步，经济贸易交往和金融交流合作将越来越频繁。“他山之石，可以攻玉”，东盟十国以发展中国家为主，同我国一样处于逐步开放、发展与完善阶段，而且地理位置、人文渊源、保险市场、竞争环境等与我国有一定的可比性，极具参考借鉴意义。选取新加坡、马来西亚、泰国、印度尼西亚、菲律宾等五国作为比较对象，以其保险业发展和开放过程中的经验教训为镜，可以促进我国保险业健康稳定与可持续发展，尽量避免少走弯路，减少改革成本。

一、东盟五国保险业发展历程

（一）新加坡

早在1819年，英国保险公司就开始在新加坡开办代理行或分公司。20世纪70年代至80年代初，新加坡政府实行对外开放保险市场的政策，促进了保险业的迅速发展，形成了20世纪80～90年代的新加坡保险业发展的黄金时期。期间发展最为迅速的是人寿保险，年增长率超过20％，尤其是养老保险和健康保险业务，取得了丰硕成果。1998年亚洲金融危机之后，新加坡保险业深受影响，一度状态低迷，直到2001年才开始走出低谷，保费收入再次高速增长。

自2000年全面开放保险市场以来，新加坡成为东南亚最开放的保险市场，外国资本对保险公司的控股份额没有限制。截至2005年底境内共有150余家保险公司，在所有直接非寿险公司的保费收入中，外国保险公司已超过一半。2006年，新加坡总保费收入达到107.76亿美元，较上年取得了2.4％的小幅增长；保险密度为1957.7美元，接近欧洲平均水平；保险深度为6.5％，略低于欧洲平均水平。2007年新加坡保险业管理资产首次突破千亿大关，根据2008年最新公布的“环球金融中心指数”报

告显示，在保险业界人士评价中，新加坡一举跃居世界第五位。

（二）马来西亚

马来西亚保险业始于1860 年，作为曾经的亚洲“四小虎”之一，得益于迅速增长的经济，是东盟中保险业较为发达的国家，已经具有比较成熟的市场主体和保险渗透率。然而1998年亚洲金融危机以来，马来西亚保险业经历了跌宕，业务量下降，之后经历数年的休养生息，才渐渐得以复苏。

马来西亚保险市场份额一度较为分散，保险公司数量较多、规模较小，20世纪70年代曾达到150余家。不过为了适应日益自由化的市场和更激烈的国际竞争，在政府的敦促下，马来西亚的保险公司于2005年前后经过大规模合并重组，目前国内市场由约15家大型保险公司和数十家中型公司占据。这些保险公司分属两大集团：一个是大的保险公司组成的联合会，另一个则是银行控制的保险公司。而且马来西亚还准备在2010年之前进一步开放保险业，引进新的外国竞争者，包括允许国际知名保险公司入股当地保险公司，或与当地公司结盟。保险市场的重新洗牌加强了马来西亚保险业的竞争实力，2006年马来西亚保费总额达到75.37亿美元，有4.6％的小幅增长；保险密度为292.2美元，超出东盟平均水平数倍，略高于亚洲平均水平；保险深度也达到4.9％，超过东盟平均水平。

（三）泰国

泰国保险历史不长。20世纪30年代，外国保险公司开始进入泰国，随着20世纪60年代以来泰国经济的发展，泰国民族保险业才开始发展起来。泰国政府对民族保险业大力扶植，自1993年开放保险市场以来，泰国保险业已形成一定经济规模，民族保险业由弱变强，逐渐成为泰国保险市场的主导力量。1998 年亚洲金融风暴重创了欣欣向荣的泰国保险业，连续两年出现亏损，直至深化改革，力除陈弊之后，泰国保险业才恢复生机，2001年重新恢复盈利，实现保费收入的稳步增长。

截至2007年，泰国境内共有近100家保险公司活跃在全国各地，寿险公司25家，非寿险公司74家，外资比例达到49％，全国范围内本国与外资保险公司共设有1700多家分支机构，通过15万名寿险代理人和4000多名非寿险经纪人开展业务。2006年，泰国保费总额为71.28亿美元，在2005年基础上增长了5.2％；保险密度为110.1美元，保险深度为3.5％，均高于东盟及新兴亚洲市场的平均水平。

（四）印度尼西亚

印度尼西亚第一家保险公司成立于1850年。1998年亚洲金融危机给印尼的保险业带来了严峻的考验，一方面，经济衰退影响了客户交纳保费和续保的能力，导致保费连续降低；另一方面，由于汇率的下降，使得保险业务成本大大上升。在这样严峻的形势下，许多保险公司入不敷出，处境困难，当时印尼保险市场上许多公司不约而同的采取兼并重组的方式，以增强自身资本实力和市场竞争力。经过数年的不懈努力，印尼的保险业才渐有起色。

2006年，印度尼西亚保费总额为48.49亿美元，增长率达到13.4％；保险密度为21.5美元，仍远低于东盟及亚洲平均水平；保险深度为1.3％，还不到东盟平均水平的一半。2007年印尼银行信息杂志的最新调查表明，印度尼西亚目前有130多家保险公司，寿险公司23家，财产险公司87家，根据各公司2005～2006年度的财务报告分析，其中42家约占总量30％的保险公司业绩极佳。

（五）菲律宾

1829年，伦敦劳合社在马尼拉设立代表处，拉开了菲律宾保险业发展的序幕。菲律宾政府对保险市场的开放持肯定立场，自1997 年对外开放保险市场后，大批外资保险公司的涌入带来了雄厚的资金、先进的风险管理技术和经营理念，促进了菲律宾保险市场优胜劣汰、良性发展。

菲律宾保险业在东盟诸国中相对欠发达，1998年亚洲金融危机对菲律宾保险业影响也较小，使保险业在逐步改革中得到稳步发展。菲律宾保险市场集中度比较高，2005年菲律宾约有保险公司130多家，占主导地位的保险公司有半数以上是外资保险公司。2006年，菲律宾保费总额为17.51亿美元，与上年相比增长率达到15.3％；保险密度为20.7美元，仅为东盟平均水平的一半；保险深度为1.5％，也仅为新兴亚洲市场平均水平的一半。

（六）综述

同东亚部分发达国家相比，东盟十国的保险市场规模偏小，2006年其保费收入总额仅占全球市场份额的0.89％，占亚洲市场份额的4.14％。东盟地区的寿险业务比非寿险业务增长更快，充分体现了亚洲国家的特色。同我国相似，东盟诸国的保险业发展历史都不长，最早不超过200年，民族保险业发展更是落后于西方诸国，大部分国家都还处于逐步开放、发展和完善本国保险市场阶段。少数国家由于保险市场培育较好、对外开放较早，保险密度和保险深度已基本接近西方工业化国家平均水平。也有部分国家由于保险业起步较晚，目前还处于初级发展阶段。因为我国与11000

东盟在保险市场发展境况、经济发展程10000

9000度以及人文环境等方面的共通之处较8000多，所以东盟各国保险业发展与开放方7000面的经验和教训对我国具有较高的借鉴6000意义。5000本文选取的新加坡、马来西亚、泰4000国、印度尼西亚、菲律宾等五国的保险3000业近十年来总保费的变化情况如图-1所2000示。可以看出，这五国的保险市场在金1000

融危机席卷亚洲之前，发展态势良好，0

******0420052006保费收入丰厚。《Sigma》资料表明，在1990至1997年间，这些国家的非寿险新加坡马来西亚菲律宾和寿险市场业务量的实际增长率约为图1东盟五国近十年总保费变化情况（百万美元）13％。1998亚洲金融风暴给予东盟保险

市场沉重打击，如图所示，这些保险市场不约而同出现保费收入的大幅度下滑。突如其来的金融危机也暴露出这些国家的保险业由于之前发展势头过快，隐藏在财务、经营、市场结构、监管等诸多环节的问题。金融风暴之后，东盟各国痛定思痛、大刀阔斧地进行金融改革，针对保险市场之弊端的一系列政策措施的出台，令原来存在的许多问题逐步得到控制和解决。在经历了几年休养生息之后，这些国家的保险业在危机后风彩依旧，从2001年开始保费收入一路上扬，纷纷步入快速健康发展的道路。

二、东盟五国保险业发展之经验

（一）东盟五国保险业发展的背景

东盟诸国作为西方国家曾经的殖民地，其保险业发展的星星之火是由西方殖民者带来的。因此，新加坡、马来西亚、泰国、印度尼西亚、菲律宾五国的保险业在发展初期，都曾一度被英、美等国的保险公司完全影响和掌控。二战后，各国保险市场基本回到本国政府的控制之下，随着东盟各国的经济发展，各国政府大力扶植和发展本国的民族保险业，现在这五国市场前五名的保险公司通常都是当地控股背景的民族保险公司。

随着经济全球化和金融一体化，为了更好促进与培育本国保险市场的健康发展，东盟各国在英美等发达国家的压力下，自1996年以来开始逐步推行保险市场的自由化政策，逐渐开放国内保险市场，在监管和市场准入等方面同西方国家接轨，鼓励外国投资者进入，加强保险业市场化和竞争水平。

东盟保险市场经历的最严峻的考验即是1998年始于泰国的亚洲金融危机。由于经济情况的恶化，不仅导致了保费收入骤降，而且因为资产价格大幅下降、保险赔付率不断攀升，使得保险公司财务状况严重恶化，许多中小型公司纷纷倒闭，东南亚保险市场一片凄风苦雨。同时在危机中暴露出的保险市场条块分割严重、保险企业规模过小、专业技术人才匮乏等诸多问题。这令东盟各国意识到形势的严峻，纷纷在危机过后重整旗鼓、雷厉风行地着手对保险业的进行了改革。

（二）东盟五国保险业发展的经验

1、鼓励保险企业通过合并做大做强

金融危机之后，面对萎缩萧条的经济形势、风雨飘摇的财务状况、虎视眈眈的外国竞争者，东盟

诸国有意识地加快了保险行业合并的步伐。尤其是市场较为分散、中小型保险公司占据较多市场份额的印度尼西亚和菲律宾，积极推动和鼓励保险企业之间合并重组，扩大经营规模，以便能在市场上站稳脚跟。马来西亚政府则敦促本国保险公司组成了10－15个集团，通过增强资本实力，提高经济效益与偿付能力，为外国保险公司的必然打入做好充分的迎战准备。对市场资源的整合加剧了保险市场的两极分化和集中程度，一方面迫使未经合并的小型保险公司进入特殊专业市场，走专精路线；另一方面令合并后的大型保险公司受益于规模经济，在复杂多变的国际竞争中多一分胜算。

2、规范完善保险市场机制，稳定保险经营秩序

针对金融危机中暴露出的保险市场体系的漏洞与缺陷，东盟各国纷纷出台相应法律法规来梳理和完善保险市场结构。譬如泰国适时制定了破产法和抵押品赎回权法等退出保险市场的程序，这有助于让没有生存能力的公司退出市场，利于完善保险市场法制结构、稳定保险经营秩序。

3、转移保险监管重点，重视偿付能力监管

东盟诸国从经济危机中认识到，与监管固定费率和条款相比，对适度的清偿能力和资本金最低标准的监管，对保险行业来说才更加重要。各国不谋而合，纷纷将保险监管的重点逐步转移到偿付能力监管上，通过优化监管手段，减少管制，使保险监管适应新形势的需要。虽然一定程度上增加了保险公司承保业绩的不稳定性和利润压力，同时也有利于促使保险公司加速产品创新和销售渠道的多元化进程。

4、不断深化对外开放力度，加快保险市场国际化步伐

亚洲金融危机之后，东盟各国为了吸引调整本国保险企业资本结构所急需的外资，不断深化保险市场对外开放的力度，扩大对外国保险公司的开放。通过取消或放宽对外资参股保险公司的限制条件，逐步放宽外资保险人的准入条件，加快了保险市场的国际化的步伐。国际化不但为东盟诸国保险市场带来新的资本和承保技术，增加了竞争砝码，促进了保险产品的创新和承保技术的转移；也鼓励国内大型保险公司积极寻求海外商机，以利用其在海外的网络分散风险。

5、积极拓展新的销售渠道，提高保险覆盖面

面对巨大的成本压力，东盟诸国的保险公司开始尝试采用更具成本效益和创新性的营销展业方式，提高保险覆盖面，努力降低对传统代理网络的依赖性。银行与保险公司之间为了抓牢交叉销售的机遇，谋求共同利益、共同发展，建立起密切的业务合作关系，促进了金融一体化服务的发展。由于因特网的普及，保险电子商务也得到了一定程度的发展，主要是利用互联网为补充工具做广告和进行产品营销，以此加强现有的销售渠道。

三、东盟五国经验对我国保险业发展的借鉴

（一）我国保险业的发展现状

近十一年来，我国保费收入及80000.50

其增长比率情况如图-2所示。由此0.406000可以看出，我国的总保费收入自0.301997年至今一直保持每年两位数40000.20的增长率，即使是在亚洲金融风暴20000.10期间也仅仅是增速有所放缓而已，00.00是名副其实的最具潜力的新型保险

******04200520062007市场之一。2007年我国保险业实现

保费收入7035.8亿元，约为1997

年末的6.5倍，年平均增幅高达图-2近十一年全国保费收入及增长率情况(亿元人民币)20.5%，保费收入世界排名第9位。

保险公司总资产达到2.9万亿元，保险资金运用收益达到2971.7亿元，初步测算，全行业利润总额可达672.7亿元。目前全国共有保险公司110家，比2002年增加68家，保险资产管理公司9家，保险专业中介机构2331家。保险密度约为521.2元，超过亚洲平均水平；保险深度为2.85%，尚低于亚

洲新兴市场平均水平。由此看出，我国保险市场潜力与挑战并存，应当积极学习和借鉴东盟诸国保险业发展中的经验和教训，抓住机遇、迎接挑战、发挥潜力，促进我国保险业健康稳定地持续发展。

（二）鼓励并购重组，提高经营实力和市场竞争力

借鉴东盟诸国对保险市场整合的经验，为民族保险企业在金融业全面对外开放后，在竞争白热化的市场上谋得立足之地打好基础。一方面，应进一步加大对国内保险公司兼并重组的政策支持力度，选择一些潜力较大的大型保险公司予以重点扶植，积极为其创造良好的资金条件和外部环境，努力提高其技术含量和市场占有率，同时有意识地引导它们之间的合并重组，扩大其规模，发挥其在壮大民族保险业以及与外国保险业相抗衡中的主导作用。另一方面，积极扶持一大批中小型的专业化保险公司，如专业化的农业保险公司、健康保险公司、养老金公司、汽车保险公司、责任与信用保险公司等，实施精兵策略。这既增强了民族保险业的生存竞争能力，又能提高国内承保技术水平和专业化程度，也促成了保险市场上主体的多元化。

（三）积极改进监管方式，不断提高监管水平

吸取泰国等东盟国家的教训，要不断学习和提高监管方法，创新监管技术，提高监管水平，为我国保险业的稳定发展保驾护航。偿付能力监管能够及时防范和化解保险风险，但是对技术和专业人才要求较高。我国目前对此监管手段应用经验还不足，基本是照搬国外经验，还需要长期磨合与改进，才能建立起切实符合我国国情与保险业现状的监管体系。另外，保险行业自律机制的建立及其作用的发挥，也对保险市场有序运作产生至关重要的影响。目前我国国内保险行业自律尚处于幼稚阶段，需要各家保险公司在行业协会的组织下，进一步加强合作与交流，使保险行业自律机制日臻成熟和完善。

（四）努力加大科技投入，切实增强企业竞争力

随着互联网的普及，保险业电子化和信息化早已提上议事日程，许多保险公司都已建立起业务、财务及客户服务的电子化管理和服务系统，进而初步实现了办公自动化。但与国际水平相比，还有很大差距，有很长的路要走。笔者认为，保险业今后在科技投入方面的重点如下：一是如何创新以电子化为手段的服务方式，优化保险服务质量，不断提高客户满意度；二是如何通过利用电脑程序优化风险管理技术，发明创造新的应用软件系统，并以此获得专利，抢先占领未来市场的制高点。这就需要积极引进和培养既谙熟保险理论与实践，又精通电脑编程和网络技术的综合性专业人才。

（五）重视教育培训，加快培养复合性高层次人才

人才是保险业发展的永恒主题，因为保险业就是与人打交道的行业。各种保险专业人才特别是复合性人才的缺乏，已严重制约我国保险业从粗放型向集约型经营的转变。因此，需要真正重视教育培训，加速培养各种综合型、高素质的保险专业人才。这一点要注意学习东盟国家的经验，加强对国外复合性高层次保险人才的引进工作。另外，还应加强同各大高校的联系，加快各类保险复合人才的培养，积极储备高素质的后备人才。同时，也要加强对保险公司现有员工的系统培训计划，通过内部培训或招聘来吸引更多的复合性人才加入保险业。

主要参考文献：

[1]瑞士再保险公司.《Sigma》1997～2007

[2]钟水浩.泰国保险市场扫描[N].中国保险报，2003-09-25（4）

[3]李祝用.马来西亚保险市场及市场准入立法概况[J].保险研究，2003，（10）：63-6

4[4]尤政.菲律宾保险市场开放的实践[N].国际金融报，2004-05-26（4）

[5] 中国保险监督管理委员会网： http://；ta16888@163.com；

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第二篇：5东盟六国保险业发展概况及经验借鉴

东盟六国保险业发展概况及经验借鉴

李艳明 于永军

1（中国保险监督管理委员会广西监管局，广西 南宁 530028）

摘要：2010年1月1日，中国-东盟自由贸易区如期建成为中国和东盟保险业的发展与合作带来难得的机遇和广阔的前景。目前，两地保险业交流合作还处于初级阶段，因此，研究东盟主要国家保险业的发展概况，可以给我国保险业的发展提供一些有益的借鉴经验，同时对我国保险公司开拓东盟市场也有一定的参考价值。

关键词：东盟；保险业；经验借鉴

中图分类号：F840文献识别码：A文章编号：

东盟各国的保险业发展程度差距很大，其中，新加坡、马来西亚、泰国、印度尼西亚、菲律宾和越南六国保险业相对较为发达，2008年的保费规模均挤入了全球保险业的前88位，其他四国（柬埔寨、缅甸、老挝和文莱）保险业发展水平相对落后，市场规模非常小，前述六国的保险业发展水平基本能够代表整个东盟保险业的总体状况。从市场集中度、保险密度和保险深度来看，中国保险业正好处于东盟六国的中位，市场发育程度高于菲律宾、印度尼西亚和越南，而低于新加坡、马来西亚和泰国。因此，研究东盟六国保险业的发展状况，对于中国保险业的发展具有较为重要的借鉴意义。

一、东盟六国保险业发展概况

1.新加坡保险业发展概况

新加坡是东盟保险市场规模最大、总体发展水平最高的国家，也是亚洲再保险中心和离岸保险经营中心。2008年，新加坡保费规模达到165.28亿美元，保险深度为7.8%，保险密度为3179美元（如表1所示），分别位居亚洲第7位、第5位和第3位，世界第31位、第17位和第16位。

新加坡保险市场体系比较完善，直接保险公司、再保险公司、保险中介公司及配套附属机构一应俱全。截至2009年1月底，新加坡保险市场共有61家直接保险公司，其中56家保险公司经营财产保险业务，13家经营人身保险业务，其余5家经营综合性保险业务。再保险公司30多家，其中专业再保险公司大概有30家左右，政策性再保险公司4家，另有将近60家专属自保公司。此外，新加坡还有发达的保险中介市场，共有直接保险中介公司、财险再保险中介公司、寿险再保险中介公司和混合保险中介公司60多家。

由于市场主体较多，新加坡保险市场特别是财险市场竞争比较激烈，市场集中度处于中等水平，毛保费收入位于前5位的保险公司占有40%的市场份额，而大量中小公司依靠细分市场，发展其重点业务，亦能在市场上占据一席之地。新加坡人身保险市场集中度相对较高，前5位人险公司保费收入占据了70%以上的市场份额。新加坡商业保险市场与其金融市场一样分为国内市场和离岸市场，其中离岸保险市场的比例远大于国内市场；而其国内保险市场比较成熟，进入了较稳定的发展期。

表1：1999—2008年新加坡保险业发展总体情况

1作者简介：李艳明，女，广西桂林人，高级经济师，供职于中国保险监督管理委员会广西监管局。

于永军，男，河南驻马店人，供职于中国保险监督管理委员会广西监管局。

注：1.保费增长率是指扣除通货膨胀因素调整后的保费增长率；

2.本数据均来自于瑞士再保险股份有限公司出版的《sigma》各期中，由于sigma对往年数据的调整造成数据不一致的地方，本表均采用最新数据。（下表均相同）2.马来西亚保险业发展概况

马来西亚是东盟国家中仅次于新加坡的保险业较为发达的国家。其保险业始于1860年，经过一百多年的发展，到1970年代，马来西亚保险市场公司数量曾达到150余家，市场竞争激烈，集中度非常低，大多数公司市场份额仅为1%--2%。在2005年前后，马来西亚保险业经历了大规模的合并重组，目前，该国保险市场由约15家大型保险公司和数十家中型公司占据。马来西亚保险业经历了一个起步、发展、激烈竞争、优胜劣汰、并购重组到垄断竞争的市场演变过程。2008年保费收入规模达到93.35亿美元，保险深度达到4.3%，保险密度345.4美元（如表2所示），分别位于世界第34位、第33位和第46位。

马来西亚关于保险监管机关的法律规定比较有特点。马来西亚的保险监管机关是中央银行，中央银行内设了两个保险监管部门：检查部和管理部。中央银行接受保险企业的设立申请并进行审查，但其仅有权签发保险经纪人和公估人的执照，保险公司的执照由财政部签发。马来西亚法律制度继承了英国法律体系，属于判例法国家，故没有关于保险合同的成文法典，法官判案要援引以前判例。1996年颁布的《保险法》是调整保险业的基本法。总体而言，马来西亚的保险监管和保险法制比较健全。

31日。3.泰国保险业发展概况

泰国保险市场的发展经历了几起几落，是东盟保险业起落最大的国家。泰国保险业开始于1930年代，当时有30多家外国保险公司在泰国开办业务；1960年代后，泰国民族保险业开始发展；1993年泰国开放保险市场，其保险业迅速发展并形成一定规模，保费收入水平1995年前一直居新加坡、马来西亚之前；1997年，发源于泰国的亚洲金融风暴使其保险业受到重创，2000—2005年，泰国保险业进入恢复增长期，年均增长率达到12.51%；从2006年开始，由于受到通货膨胀影响，泰国保险业进入低速增长期。到2008年保费规模达到91.38亿美元，保险深度为3.3%，保险密度为142.1美元，分别

位居世界第35位、第40位和第61位。

泰国保险机构比较齐全，截至2007年底境内共有约100家保险公司，其中寿险公司25家，非寿险公司74家，外资比例达到49％。泰国寿险市场集中度较高，业务基本被几大保险集团所控制。前五大产险公司的市场份额约为40%，其它公司的市场占有率都小于3%。外国保险公司分支机构有十多家，其中美国友邦保险公司（AIA）势力最大，占寿险市场的50%。前五大寿险公司业务量占市场总业务量的93%，其余公司只占7%。

4.印度尼西亚保险业发展概况

印度尼西亚是东盟国土面积最大人口最多的国家，也是东盟经济规模总量最大的国家。但是，2008年其保险深度仅1.3%，世界排名第75位，远低于亚洲保险深度6%的平均水平。印尼的保险密度也仅29.5美元，世界排名第81位。近十年来，印尼的保费规模发展比较迅速，年均增长约10.9%，但增长速度波动较大。

印尼独立时，市场上曾有近百家保险公司，但都是外国人开办的。随后，印尼政府实施外资企业国有化政策，很多外资保险公司被没收或停业。1960年代末，印尼进行保险市场改革，鼓励私营和外资保险公司发展，随后国内外私人资本纷纷重返印尼保险市场，到1997年，印尼保险公司总数一度达到163家。金融风暴过后，印尼保险业经过一段时间的调整，2007年市场有140多家保险公司，其中寿险公司51家，财产险公司97家，再保险公司4家。目前，印尼保险市场的资产集中度较高，其中最大四家寿险公司的资产占该行业总资产的90%左右，最大的八家产险公司的资产占该行业总资产的70%左右。

最近十年，菲律宾保险业相对世界保险业而言一直稳步不前。2008年，其保费收入总规模为22.99亿美元，1999--2008年年均增长率仅有5.07%，保费收入总规模的世界排名由46位下降到54位，说明菲律宾保险业的增长相对于世界其他国家而言比较缓慢。2008年，菲律宾的保险深度和保险密度分别为1.4%和25.6美元，世界排名分别为第73位和第82位，远低于亚洲平均水平，表明菲律宾保险业还存在很大市场潜力。

菲律宾是东盟国家中保险业历史较长、对外开放较早的国家。1829年，英国的劳合社在马尼拉设立代表处并开展保险业务，由此拉开了菲律宾保险业发展的序幕。经过一个多世纪的沉浮，1997年，菲律宾重新开放保险市场，大批外资保险公司的涌入带来了雄厚的资金、先进的风险管理技术和经营理念，促进了菲律宾保险市场蓬勃发展，而国内保险公司面对外资公司的冲击，纷纷进行改组重构、转变经营策略、寻找新的市场定位，再加上菲律宾监管当局实行得当的政策，引导使菲律宾民族保险业在开放市场中健康发展。目前，菲律宾约有保险公司130多家，其中人寿保险公司20多家，财产保险公司约100家，再保险公司4家。菲律宾保险监管部门对此实行“维持总量”的政策。

表5：1999—2008年菲律宾保险业发展总体情况

6.越南保险业发展概况

越南是东盟国家中保险业发展最快的国家。1999--2008年，保费收入总额从1.49亿美元增长到12.89亿美元，增长将近9倍，保费规模的世界排名也从1999年的88位上升到60位。但越南的保险深度和保险密度依旧很低，分别只有1.4%和14.6美元。说明越南保险业还只处于起步阶段。

越南保险业的发展历史并不长，1965年，越南第一家国有保险公司----越南保险公司（简称保越）成立。此后30年该公司一直独家垄断越南保险业。1995年保越分成了两家公司，一家是现在的保越，另一家是胡志明保险公司。1998年，越南才初步形成寿险市场。1999年，越南第一家外国保险公司----宏利公司（Manulife）进入越南保险市场。后来又成立一部分股份制保险公司，共同构成越南保险的市场主体，和中国的保险市场结构类似，越南形成以国有制保险公司为主导，多家股份制保险公司并存的格局。

二、东盟保险市场发展特色

由于地域、经济、文化、民族和宗教等的不同，东盟地区保险业及保险监管与其它地区有较大差异，也有许多独特之处。

1.独具特色的回教保险

截至2009年10月，东盟地区共有人口约5.8亿，其中40%的人信奉伊斯兰教。在东盟国家中，马来西亚和文莱把伊斯兰教定为国教，印度尼西亚近90%的居民信奉伊斯兰教，缅甸也有约8%的居民信奉伊斯兰教。因此，伊斯兰教对东盟保险业影响深远，形成了该区域独具伊斯兰特色的回教保险。由于传统保险的部分经营规则与伊斯兰教法的主体回教律法相矛盾，1985年，一个伊斯兰学者理事会宣布禁止传统保险，导致保险业难以为穆斯林提供充分的保险服务。为满足穆斯林对保险保障的需要，根据伊斯兰教法的互助原则，穆斯林国家实施了一种摆脱利息和投机的保险制度，并据此开发了数种不同的伊斯兰保险模式，其中的回教保险(takaful，一种基于互助和风险共担的财务保障形式)是最广为接受的保险模式。回教保险以互助为基础，但绝大多数回教保险公司以股份公司形式经营。因此，回教保险本质上是股份公司和互助公司的混合体。根据相关资料统计，目前东盟大约有100-150家回教保险公司。

马来西亚是东盟目前最发达的回教保险市场，该国具备完善的回教保险政策法规，担当着伊斯兰国际金融中心的角色。马来西亚1984年就成立了回教保险公司，提供伊斯兰生活保险（类似于人身保险）和一般保险（类似于财产保险）两种服务。该国回教保险发展很快，在1998-2007年的10年间保费收入年均增长达17%，远高于同期传统保险业的平均增长率，2007年回教保险的总保费占了市场总量的5.8%。马来西亚回教保险产品认知度相当高，甚至一些非穆斯林客户也购买回教保险。从销售渠道看，直销是马来西亚回教保险的主渠道，银行保险也是重要销售渠道，2005年的销售量占了总量的20%。2009年10月，瑞士再保险公司在马来西亚获得回教再保险综合牌照，完善了该国的回教保险体系，也将有效缓解回教保险公司分保困难的问题。

2、责任期超长的分红型储蓄保单

马来西亚寿险产品中最有特色的是“三代保单”，该险种也是马来西亚最流行的寿险产品之一。三代保单是时间跨度超长的分红型储蓄保单，它不但可以保障自己的一生，还能够将积累的财富免税，传给子孙后代继续享用，因此具有很强的吸引力。

3、完善的农业保险体系

东盟国家中的马来西亚具有较为完善的农业保险体系。马来西亚对所有农业保险机构都实行对其资本、存款、收入和财产免征一切赋税的优惠政策，并通过法律形式给予了保障；马政府还制定了农业保险相关法规，规定对主要农作物和主要饲养动物实行强制保险；另外，农业保险系统都有以财政为后盾的再保险作为保障，这使得其抗风险性大大增强，农业保险市场也逐渐走向成熟

三、经验借鉴

东盟国家保险业在发展过程中积累了很多成功的经验，也创造出很多有特色的保险业务，结合中国保险业的实际情况，可以从以下几个方面借鉴东盟保险业的发展经验。

1、借鉴东盟保险公司组织形式，改善中国保险市场结构

东盟保险市场上有很多不同形式的保险机构。如马来西亚的农业保险多采取相互保险公司，并且取得了良好的效果；新加坡职总英康保险合作社是非营利性的保险公司组织形式，它要求社员加入时必须缴纳一定金额的股本，并且合作社与社员的关系比较永久，可有效地扩大保险产品的销售。二者都有着股份公司不可替代的优点。目前，我们保险市场上只有一家相互制保险公司，因此我国保险公司的组织形式和所有制结构可以借鉴新加坡的保险合作社、马来西亚的农业互保公司的形式，根据各地不同的经济发展水平以及投保人的不同要求，大力发展各种不同所有制类型的保险公司。

2.借鉴东盟保险业低税率政策，降低保险业的税收

大多数东盟国家对保险业征税的税率都在3%以下，只有泰国的保险税率为3.3％。相比而言，我国保险业的总体税负偏重，主要征收营业税及附加和所得税，内资保险企业营业税及附加为5.5%，所得税税率为25%。不管是和东盟国家相比，还是和我国的商业银行业相比，我国保险税率仍有下调空间。保险行业是聚集风险与分散风险的行业，保险公司所收的保费收入，大部分属于公司的负债，财险公司的经营成本更存在许多不确定因素，其赔付率较高，很容易亏损。以保费收入为保险业营业税的依据，使保险业整体税负偏高，不利于其长远发展，因此应继续降低保险业的营业税率。

3.鼓励保险公司间的并购和重组

纵观东盟保险业市场发展历程，较成熟的保险市场一般都经过对外开放、市场主体增多、竞争加剧、并购重组和优胜劣汰的过程。我国保险市场目前还处在对外开放后的早期阶段，市场主体日益增多，这时候一定要把握好保险市场发展的方向，使民族保险企业在竞争白热化的市场上立于不败之地。因此应进一步加大对国内保险公司兼并重组的政策支持力度，选择一些潜力较大的大型保险公司予以重点扶植，努力提高其技术含量和市场占有率，同时有意识引导它们间的合并重组，扩大其规模，发挥其在壮大民族保险业以及与外国保险相抗衡中的主导作用。另一方面，积极扶持一大批中小型专业化保险公司，如专业化的农业保险公司、健康保险公司、责任与信用保险公司和小型专业保险公司等。这既增强了民族保险业的生存竞争能力，又能提高国内承保技术水平和专业化程度。

参考文献

[1]瑞士再保险公司.《Sigma》1999～2009

[2]王友．世界保险市场概况[M]，中国文史出版社．1994年

[3]张国威.肖容译．新马泰的保险监管[J]，Asia Insurance Review．2001（3）[4]钟水浩．泰国保险市场扫描[N]．中国保险报，2003-09-25(4)

[5]李祝用．马来西亚保险市场及市场准入立法概况[J]．保险研究，2003（10）[6]吴崇伯．东南亚国家保险业改革及对我国的借鉴[J]，南洋问题研究，2004（2）[7]尤政．菲律宾保险市场开放的实践[N]．国际金融报，2004-05-26（4）[8] 胡建生．东盟四国保险业发展研究[D]．厦门大学，2007

The Introduction to the Development and Experiences of Insurance Industry in Six ASEAN Countries

Li Yanming Yu Yongjun

（China Insurance Regulatory Commission Authority in Guangxi, Nanning Guangxi 530028）

Abstract: China-ASEAN Free Trade Area established on schedule on January 1st, 2010.It will benefit and promote a rapid development of economy and regional market prospects between China and ASEAN countries.And it also will bring about a rare opportunity and broad prospect to the development and cooperation in insurance industry bewteen China and ASEAN coutries.At present, the communication and cooperation between these two parties are still in their early stages.Therefore, it will provide experiences for the development industry in China when studying the development of insurance industry in ASEAN countries.Meanwhile, it could have a certain value to the field of expanding the insurance markets in these countries for insurance companies in China.Key words: ASEAN;Insurance Industry;Experience

（特约编辑：唐金成）（校对：TJC）

第三篇：中国东盟经贸合作发展

中国东盟经贸合作发展

[摘要]：自2002年中国与东盟签订自由贸易协定、日本与新加坡签订自由贸易协定之后，以自由贸易区为主要形式的东亚地区贸易自由化进程并不顺利。在深入探讨进程发展的困境所在，进一步认识和明确经贸合作必要性的基础上，努力找寻到中国东盟经贸合作发展的良好路径。 [关键词]：中国 东盟 困境 路径

1中国东盟经贸合作的困境解析 1.1来自东盟的不和谐因素

1.1.1“中国威胁论”、文化与意识形态问题

历史上，中国是东亚朝贡的中心，随着中国的崛起，东南亚各国对中国和平崛起存在着敏感的疑虑和担心，担心中国的“大国”情绪和“中原王朝”观念被重新召回，让美国学者提出的“中国威胁论”成为现实，损害它们的利益。

中国与东南亚大部分国家具有部分相同的文化渊源，但并非同质文化，同时，中国自身也在近现代发生了巨大变化，其当代价值观取向与道德体系同传统相比尚存在诸多差异，因此，中国寄希望于东南亚地区同源文化的认同促进作用缺乏现实可行性。

1.1.2贸易投资环境问题

东盟较多国家的贸易投资环境较差，阻碍了中国对东盟的贸易与投资，主要表现在以下几个方面：一是存在较多的非关税壁垒。东盟一些发展中国家采取多种形式的非关税壁垒保护国内市场，对中国产品的进入人为地设置一些障碍；二是基础设施不完善。东盟部分中下游国家基础设施不够完善，道路、桥梁、电力和通讯等基础设施很差，对投资和贸易带来了一定的障碍；三是东盟个别国家有严重的腐败问题，社会风气不正，一些政府部门经常“吃拿卡要”，办事效率低下，对外国公司进行诸多刁难和勒索。 1.2来自日本的不和谐因素

日本对中国提出的“10+3”中日韩—东盟的东亚合作框架表示反对，抛出了“10+3+3”中日韩—澳新印—东盟的合作框架，这一提议表明日本有意以支持和欢迎澳新作为核心成员吸收入东亚一体化的框架，试图借助澳新与日本的所谓“发达国家同质性”来削弱中国的影响力，甚至让人不得不怀疑日本还想将美国拉入该合作框架之中。

2007年12月27—30日福田康夫对中国进行为期四天的访问，中日关系似乎进入最好时期，这些问题也似乎有了解决的苗头，但是分析这些问题的同时，我们不得不从长远角度来看：第一，中日关系的改善不会改变一直作为日本外交核心的日美同盟。东亚很多国家如此，日本也不例外，某些时候日本仍然充当着美国在亚洲的代言人，因此中日关系的发展受制于中美关系的推进。第二，尽管目前日本欲“脱欧返亚”，但小泉执政期间悍然参拜靖国神社，强烈伤害了亚洲人民的感情，福田欲改变此现状，需在较长时间内付出很多的努力。第三，中日关系将受到没有经历考验的福田政府的执政时间长短的限制。中国东海天然气开发权问题将上升到副部级进行磋商解决，该问题能否得到妥善解决将成为两国克服长期分歧的试金石。

2中国东盟经贸合作的必要性分析 2.1东盟需要中国 2.1.1从东盟的对外贸易看

东盟的经济总体发展水平与中国相近，产业结构相似，出口以劳动密集型和部分资本技术密集型产品为主，故美日欧等发达国家或地区为其主要的贸易伙伴。由此可见，东盟存在与中国相同的“通病”——过分依赖美日欧市场，那么与中国结盟可以开拓东盟各国商品的出口市场。按照引力公（GravityEquation），两国之间的贸易是与两国的经济总量成正比，而与两国之间的距离成反比。东盟与中国相距较近，故理论上两者间的贸易应能够保持较大的流动。与此同时，与中国地缘上的临近性、文化上的同宗性将大大减少贸易和交流的风险。

2.1.2从地理位置看 东盟各国位于亚洲东南部、环绕南中国海的东南亚地区，中国史书上称其为“南洋”。对东盟而言，中国是其毗邻的最大的国家，也是陆地共同边界线最长和海域相交面最大的国家。

2.1.3从东盟的先天性不足看

东盟的先天性不足或者脆弱性主要表现在东盟各国之间的经济、贸易结构雷同程度大、内部经济发展不平衡、内部市场狭小等等几个方面，各国发展的不平衡使得各国的利益关注点和参加合作的能力不同，内部向心力有限。这种先天性不足的东盟迫切希望有新的力量注入进来。

2.2中国需要东盟

2.2.1有利于继续扩大贸易往来

十几年来，中国与东盟经历了“磋商伙伴—全面对话伙伴—战略伙伴”三个阶段，两者间的贸易不断扩大，东盟已连续15年成为中国的主要贸易伙伴。

2.2.2有利于推动中国经济发展

参加区域性经济组织，首先使中国与有贸易安排的国家在国际贸易利益均沾，享受区域贸易安排所带来的贸易创造效应，其次还可以改善中国商品出口过度依赖美、日、欧市场的特点，减少与它们的贸易摩擦，在区内促进资本、服务和劳动力的流动，推动中国经济的更快发展。

2.2.3有利于中国的国防安全与和平崛起

从政治上，东南亚是中国一衣带水的邻邦，它地处太平洋西南隅，扼欧、非、澳洲与亚洲的黄金水道，全球第三大海峡—马六甲海峡就是太平洋上的重要的海上交通要塞，是中国经济安全的重要生命线，对中国的经济和国防安全至关重要；从扩大中国的国际地位看，东南亚是中国和平崛起的重要区域。由中国向东有日本，向西有印度，中国与日、印两国均存在历史的积怨、领土纠纷等问题，与印度的贸易虽在发展但很多问题均处于保留而未得到解决，难免何时一触即发。目前从地理位置、文化传统、经贸关系和经济结构方面看，南面与中国接壤或紧邻的东盟十国是中国首选的合作伙伴，也是中国可以真正施加影响、发挥作用的地区。进一步加强与东盟的合作，将促进中国西南边境地区与东盟国家政治关系、经贸往来、文化交流的纽带和桥梁，有助于维护中国的国防安全和更快更好地实施和平崛起的伟大构想。 3中国东盟经贸进一步合作的路径选择 3.1进一步增进相互了解，加强对话与合作

首先在“相互尊重、平等互利、彼此开放、共同繁荣、协商一致”和“睦邻、亲邻、富邻”的区域合作原则指导下，保持和加强双方高层之间的互访和包括财政部、外交部等各级部门的频繁接触，继续利用亚太经合组织、东亚领导人会晤、东盟地区论坛等业已存在的对话磋商机制，增强彼此间的了解和信任。其次要动员民间与学界的力量，广泛开展东亚区域经济合作的宣传和研究，创造舆论氛围，在东亚区域精心培育和谐共处、合作共赢的理念和东亚一家、唇齿相依的家园意识，夯实支撑区域经济合作的文化动力和知识结构。

3.2发挥互补性，加强与东盟各国投资与贸易等领域的合作 3.2.1能源合作

在资源方面，东盟的优势明显，特别是印尼和菲律宾。这些资源产品可以大量满足中国的市场需求，同时中国在资源开发和加工方面具有优势，亦可参与东盟这些国家矿产、石油和天然气的开发、勘探和冶炼。

3.2.2经济合作

东盟各国发展极不平衡，针对不同发展阶段的国家，中国均可以与之进行合作。在农业领域，东盟地处热带和亚热带，气候、阳光和土壤非常适合农作物生长，农产品不仅种类丰富而且质量上乘，在国际上很有竞争力，但是其加工能力有限、对优质农产品的利用效率低，中国可以鼓励企业到东盟投资建厂，将产品直接在东道国销售或返销到美日欧市场，减少中国大规模的外贸顺差。在制造业领域，中国可以选择经济水平略逊于中国的越南、老挝、柬埔寨、缅甸、菲律宾等国，在这些国家较弱的钢铁、汽车、电子产品、医药等行业开展合作，转移部门的资金和技术，丰富中国企业走出去的经验和能力，同时加速国内产业结构的升级换代。在服务业领域，中国在建筑服务、海运服务、旅游服务、计算机信息服务、商务服务等方面竞争力较强，可以与在这些领域较弱的东盟国家进行合作，而在航空运输服务、金融服务、酒店和会展服务等方面可以与优势明显的新加坡和马来西亚进行合作，亦可以在双方均具有竞争优势又具强互补性的领域进行合作，如在旅游服务方面与独具特色的泰国开展合作。

3.2.3金融合作 在现有基础上进一步推动东亚金融合作，这是个长期的发展任务和要求，但金融合作的推动将有利于东亚金融一体化的早日实现，是未来建立亚元的前提和基础。这一合作要建立一个长期的目标和任务，不能因为亚洲债券基金的失败而气馁，要坚信未来各国货币是能够实现与亚洲货币单位挂钩或者盯着亚洲货币单位的目标。具体合作宜逐步推进，初期可以逐步扩大美元货币互换的规模，中期可以继续扩大东亚债券市场建设，扩大债券市场的合作，长期可以在亚洲开发银行发布类似亚元的虚拟亚洲货币。

在这些领域的合作上，中国应切忌步子迈得过大、出口商品增长过快，引起东盟各国的反感。与此同时，还可以协调推进与东盟各国在其它领域合作，并大力开展文化外交，有力促进东盟各国对中国文化精神的领悟和对当前中国和平发展道路的理解，打消他们对中国“和平崛起”的疑虑。

3.3在坚持不损害主权的前提下，积极开展外交，与大国协调好关系 可以预测，不论是中国还是东盟，短期内在资金、技术和市场等方面仍然摆脱不了对大国的需求和依赖。与此同时，作为中小国家或者集团，依照自身的实力无法与欧盟、北美等经济集团以及各大国平等对话。目前看来，应借日本欲“脱欧返亚”之机，保持或发展与日本的良好关系，在东亚次区域实现各个领域的合作，加强与东亚乃至亚太地区的紧密联系。同时，继续坚持全方位开放和主导型的合作道路和“大国平衡”战略。这就要求中国或者东盟充分审视其与各大国特别是美国的关系和自身所扮演的角色和作用，尽量避免与其发生正面冲撞和对抗，与之保持平等友好关系的同时又与其保持适当的距离，避免导致大国力量的介入和干扰，威胁东南亚进一步合作的良好环境。

参考文献

［1］贺圣达.东盟对华政策和中国——东盟关系的发展.世界经济与政治论坛，2007.

［2］张雪.东盟发展面临的制约和策略选择.亚太经济，2007.

第四篇：中国保险业的发展

30年的中国保险业

28年前从零开始

改革开放以来，中国的保险业经历了近30年的高速增长，在补偿灾害损失、维护社会安定、支持中国的经济建设等方面发挥了重要作用。

首先，整个行业发展突飞猛进。其表现主要有三：一是保险机构增长迅速。1980年，中国只有1家保险公司，1998年为28家；截至2007年底，全国共有保险机构110家，是十年前的4倍。此外，专业保险中介机构(代理人、经纪人、公估人)从2000年的几家，到2007年底的2331家，几年间增长近500倍。二是保费收入增长迅速。1980年全国保费收入为4.6亿元，2007年，全国实现保费收入为7035.8亿元，28年间，年均增长达31.2%。三是保险资产增长迅速。从1980年恢复国内业务到2007年，保险业积累第一个1万亿资产用了24年，积累第二个1万亿资产用了3年，第三个1万亿仅有1年时间。截至2007年，中国的保险业资产总额达到2.9万亿元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中国经济年均增长9.88%，同一时期保险机构总资产却增长了7000多倍，年均增长37.5%，远远超过经济增长速度。中国保险业突飞猛进的发展令全球业界震惊。

中国保险业现状与发展前景的分析

中国保险业现状与发展前景的分析纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。关键词：保险业现状发展趋势挑战潜力对策

一、中国保险业的发展状况及发展趋势改革开放以来，中国保险业的发展取得了一系列成果。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。但是与发达国家相比，中国的保险业与之存在着巨大的差距。(一)中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果

1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元(即每个公民的平均保费)，保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。

2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。

3、体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。

4、法律法规初步完善。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资

保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。

5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。(二)与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距

1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。

2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。

3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。(三)根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势：1.保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。

二、中国保险业的发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力加入WTO后，中国保险业面临着前

所未有的挑战，同时中国保险业自身又存在巨大的潜力。(一)中国保险业的发展面临着前所未有的挑战：

1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。

2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。

3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。

4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。(二)从影响保险业的发展的诸因素看，中国保险业的发展存在巨大的潜力

1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。

2、随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。

3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件，为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。

三、中国加入WTO后保险业的对策面对中国保险业与发达国家的巨大差距及加入WTO后面临的挑战，我们应考虑以下对策：(一)加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。

(二)国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8%的营业税、33%的所得税和15%的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以探讨研究。(三)改革我国国内资保险公司的保险经营体制和管理体制，尽快实现与国际惯例接轨。我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。(四)在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须建立全新的保险经营理念。要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立

于不败之地。此外，国家应从政策上对民族保险公司进行扶持，在来源配置上实行倾斜政策，增强其综合实力。(五)积极开展保险科技创新活动，全面快速提升经营管理水平。保险技术创新是就保险业的业务经营上，所进行的种种富于开拓性、创造性的变革。主要包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。保险技术创新有利于缩小民族保险业与国际保险市场的差距，带动保险业迅速发展，最大限度地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求，使我们在未来的保险市场中居于相对有利的地位。目前，就险种创新而言，我们要大力发展责任保险、医疗保险等险种，全力开拓新险种。如分红保险、变额保险、单一疾病和特定疾病保险。其次，就营销方式而言，可以学习借鉴外国保险业的经营经验，结合我们自身情况，大力发展新的营销手段和方式，尽早为开展网络保险做好铺垫。将发展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫。(六)加快培育高素质的人才未来的竞争，归根到底是人才的竞争。民族保险业除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待政策来吸引人才外，更需要全方位加快现有人才的教育和培养。与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。(七)完善保险法规，强化市场监督保证保险市场健康持续发展，做到监督的全程化、动态化、持续化。同时，要加快制定入前后的相关法律法规，包括修改和完善《保险法》，对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准，切实有发挥国家保险监督的职能作用。

第五篇：中国-东盟自由贸易区发展研究

中国-东盟自由贸易区发展研究 导言

1.1 选题的目的与意义

随着贸易经济全球化的发展趋势，区域经济合作已变成多数国家及地区的战略选择。中国-东盟自由贸易区的勾画与实施正是顺应了全球经济发展规律。2002年中国与东盟签署《中国-东盟全面经济合作框架协议》，正式启动建立中国-东盟自由贸易区的进程。到2010年该贸易区正式成立已有半年时间。本文将通过研究中国-东盟贸易区的贸易效应，深入研究中国与东盟地区建成后为中国带来的新的机遇及遇到的问题，并根据分析的结果提出相关的政策建议，希望能够对中国参与区域经济一体化相关问题提供参考。

中国-东盟自由贸易区的建立是东南亚区域经济一体化的开端，不仅关系到中国、东盟的经贸发展，同时也是亚洲区域经济一体化进程的重要组成部分。本文试通过分析中国-东盟贸易现状，对两国的贸易变动情况作了细致的对比。并且对于发展中存在的问题给予政策建议。对于区域贸易一体化道路应该如何走下去，我们应该如何促进区域贸易的发展给出了可行的分析，具有一定的现实意义。1.2 关于中国-东盟自贸区发展的相关理论研究 1.2.1 关税同盟理论

关税同盟，是指在自由贸易区的基础上，所有成员统一对非成员国的进口关税或其他贸易政策措施。美国经济学家那位和李普西系统提出了关税同盟理论，认为关税同盟的组建会产生静态效应和动态效应。1.2.2.1 静态效应

静态效应是在不考虑经济总量变化和技术进步的前提下，一体化组织在贸易、经济发展和福利方面对成员国的影响静态效应包括贸易创造效应、贸易转移效应、贸易扩大效应、减少行政支出、减少走私和增强集体谈判力量几个方面。1.2.2.2 动态效应

动态效应指一体化组织的建立对推动成员国贸易和经济发展的间接作用。动态效应对于成员国经济的影响主要表现为有利于加强竞争、获取规模经济利益、有利于扩大投资三个方面。1.2.2 综合发展战略理论

与关税同盟理论不同，综合发展战略理论是用来指导发展中国家的经济区域一体化的理论。其代表人物是鲍里斯塞泽尔基。该理论认为经济一体化是发展中国家的一种发展战略，要求有强有力的共同机构和政治意志来保护较不发达国家的优势。所以，有效的政府干预对于经济一体化是很重要的，发展中国家的经济一体化是变革世界经济格局、建立国际经济新秩序的要素。1.2.2.1 综合发展战略理论的原则

一体化是发展中国家的一种发展战略，它不局限于市场的统一；两极分化是伴随着一体化的一种特征；拒绝古典和现代一体化理论中所阐述的一体化成功条件。1.2.2.2 发展中国家地区一体化的考虑因素

发展中国家寻求经济的一体化，不仅要考虑自身发展情况，也要考虑国际环境。发展中国家一体化主要从从经济因素、政治和机构因素来考虑。

经济因素包括该区域经济发展水平以及各成员国之间的差异；各成员国之间现存的经济和其他方面的而相互依存状况等。

政治和机构因素包括区域政治协调程度、对外政治关系模式和共同机构效率等。中国-东盟自由贸易区建立背景及进程

2.1 中国一东盟自由贸易区的建立背景

2.1.1 经济全球化与区域经济一体化快速发展

所谓经济全球化是指在全球范围内各种生产要素的自由流动和合理配置，使各 国在经济发展过程中，相互渗透、相互依赖、相互影响，共同参与世界经济的整合。世界经济的相互渗透和相互依存已成为当今时代的重要特征。当今世界经济发展的两大显著特点与趋势是经济全球化和区域经济一体化。

在全球化进程中，尤其是近些年来，区域经济一体化发展比较迅速，越来越多的追求贸易自由化和投资自由化的同时，都在积极推动有利于自身发展的区域。2.1.2 东盟各国经济的发展缓慢，需要搭乘中国这班经济列车

1997年发生的金融和经济危机。使东盟国家之前的高速经济增长暂时处于停顿，也凸显了中国与东盟经济的相互依赖性。

于此期间，以美国为首的国际货币基金组织对泰国、印尼等国接受国际货币基金组织的贷款提出了苛刻的附加条件，受援国必须实行严格的财政政策，进行更自由化的市场管理，甚至必须在政治制度上进行改革，使得东盟国家极度不满。而中国在此期间顶住巨大的压力，以负责任的大国风范确保人民币汇率的稳定，坚持人民币不贬值，对受危机打击的东盟各国给予了极大的支持，最终帮助东盟国家走出了金融危机。中国在危机中的负责任表现赢得了东盟各国的普遍好评，与中国的关系因此而迅速改善和发展。经历金融危机后，东盟更加明确了地区的发展需要建立有效的合作机制，以加快经济一体化来防止危机的再次发生和冲击。2.2 中国-东盟自由贸易区发展进程 2.2.1 萌芽阶段

萌芽期出现在1999年，当时中国国务院总理朱镕基就在马尼拉召开的第三次中国-东盟领导人会议上提出中国愿意加强与东盟自由贸易区得联系。

2000年11月，朱镕基在新加坡举行的第四次中国-东盟领导人会议上首次提出建立自贸区的构想。

2001年3月，中国-东盟经济合作专家组正式成立。专家组认为中国和东盟建立自由贸易区对双方是双赢的决定，建议中国和东盟用10年时间建立自由贸易区。11 月，在第五次东盟和中国领导人会议上正式提出组建中国-东盟自贸区的构想，并提出了两点：建议确定新世纪初的重点合作领域，根据各自的优势产业来确定近期合作的重点领域；推动建立中国-东盟自贸区的进程，在今后10年，正式建立中国-东盟自贸区。2.2.2 发展阶段

2002年，朱镕基总理和东盟10国签署了《中国与东盟全面合作框架协议》，标志着中国-东盟的关系进入了发展阶段。

2003年，中国宣布加入《东南亚友好合作条约》。中国成为第一个加入《东南亚友好合作条约》的非同盟国家，并与东盟签署了“面向和平与繁荣的战略伙伴关系”的联合宣言。不论从中国还是东南亚经济合作的角度上看，此举都是一个具有里程碑意义的重大进展，表明东盟与中国自由贸易区的建设已经走上快车道。

2004年11月，中国又与东盟签署了《货物贸易协议》，规定2005年7月起，出2004年已实施降税的早期收获产品和少量敏感产品外，双方将对其他约7000个税目的产品实施降税。2.2.3 成熟阶段

自2007年1月14日，中国与东盟在菲律宾宿务签署了《服务贸易协议》，双方在60多个服务部门相互做出了高于世贸组织水平的市场开放承诺开始一直到现在。

2010年，中国-东盟自由贸易区正式建成。中国-东盟自由贸易区是中国第一个对外商谈的自贸区，也是东盟作为整体对外商谈的第一个自贸区。中国和东盟的发展情况

3.1 中国和东盟的贸易情况 3.1.1 中国和东盟进出口额的改变 中国-东盟自由贸易区2010年初建成，对中国与东盟双边贸易的促进作用十分明显。中国海关总署统计数据显示，2010年1至5月，中国与东盟双边贸易总值达1118美元，增长近58%，东盟已超过日本成为中国第三大贸易伙伴。1994-2004年间，中国和东盟之间的贸易额由132.8亿美元增加到1058.79亿美元，除了1998年受东南亚金融危机以及2001年经济不景气及9.11事件的影响，双方贸易有较大幅度下降外，其他年份双边贸易的增长速度基本都保持在20%以上。

表1

2005-2008年中国与东盟国家进出口增长情况（单位：亿美元）年份 2005 2006 2007 2008 中国对东盟出口 522.57 650.10 779.45 855.56

同比增长率% 26.37 24.4 19.9 9.77

中国从东盟进口 611.36 749.51 931.72 1069.76

同比增长率% 31.73 24.31 14.82 28.46

进出口总额 1133.93 1399.61 1711.17 1925.33

同比增长率% 27.31 23.43 22.26 12.52

数据来源:根据东南亚国家联盟官方网站数据整理做成

3.1.2 中国和东盟主要贸易伙伴的改变

2008年中国是东盟第五大出口市场，并以12.9%的比例超过欧盟和美国成为东盟第三大进口来源地，同时东盟是中国第四大出口市场和第三大进口来源地，可见目前双方的贸易在各自的对外贸易中占有举足轻重的地位，双方已成为对方不容忽视的重要贸易伙伴。(见表2)表2

2008中国和东盟主要出口市场和进口市场来源

中国主要出口市场 排名

国别 1 2 3 4 5 占比% 中国主要进口来源 排名

国别 1 2 3 4 5

占比%

东盟主要出口市场 排名

国别 1 2 3 4 5

东盟 欧盟 日本 美国 中国

占比% 27.6 12.8 11.9 11.5 9.7

东盟主要进口来源 排名

国别 1 2 3 4 5

东盟 日本 中国 欧盟 美国

占比% 25.9 12.9 12.9 10.8 9.6 欧盟 20.5 美国 17.7 香港 13.4 东盟 日本 8 7.9

日本 13.2 欧盟 11.4 东盟 11.4 韩国 台湾 9.4

资料来源:根据中华人民共和国商务部网站和东南亚国家官方网站数据整理做成

而从表3中可以看出，中国和东盟的贸易规模占东盟对外贸易的规模的比例逐年增长。2008年占比是2002年占比的两倍，两国之间的贸易往来越来越密切。

东盟已逐渐成为中国在发展中国家中最大的贸易伙伴，中国也在东盟的发展中起到了愈发重要的作用。同时双边贸易贸易增长速度远远高于其他主要贸易伙伴。2010年中国-东盟自贸区的正式启动将进一步加强中国与东盟国家在贸易上的联系，使得两国在贸易上的关系更加密切。

表3 中国与东盟贸易规模占东盟对外贸易规模的比例

年份 占比% 2002 6 2003 7.2

2004 8.3

2005 9.3

2006 10

2007 10.6

2008 11.3

2009 12.7 资料来源:根据东南亚国家官方网站数据由笔者整理做成

3.2 中国和东盟吸引外资的情况

中国-东盟自由贸易区建成过程中，东盟的大体上中国和东盟在吸引区外直接投资方面表现出一定的增长趋势，而且中国吸引外资的规模总体上大于东盟十国，表现出更强的投资新引力。2008年金融危机期间，中国仍保持了对外商的投资吸引力，经济的快速发展使外商对中国经济充满信息，外国直接投资规模进一步增长。

************.72180.22242.35353.42396.29549.67694.82605.96

图1 2001-2008年东盟吸引外商直接投资的情况（单位：亿美元）

资料来源：根据东南亚国家官方网站整理而得

1000800727.*********0072008407.15468.78527.43535.1606.3603.25923.95835.21

图2 2000-2008中国吸引外资直接投资情况（单位：亿美元）资料来源：根据中华人民共和国商务部网站数据整理得出

中国目前已经是世界上吸引外商直接投资最多的国家，但中国-东盟自贸区所带来的投资刺激效应将进一步促进中国吸引外资的增加。自贸区建成后，将形成一个统一的大市场，到中国投资生产就可以更加方便地进入东盟市场，使国家间的贸易活动开展的更加方便和快捷。中国-东盟自由贸易区发展存在的问题

4.1 双方继续发展贸易关系存在的问题 4.1.1 东盟贸易保护主义抬头

2009年，中国对东盟的贸易额首次由逆差变为顺差，2009年1月至6月，中国对东盟的贸易顺差为12.93亿美元。随着《货物贸易协定》的实施，中国与东盟货物贸易降税的逐步启动，中国出口规模正呈不断扩大趋势，中国对东盟的顺差已经引起一些东盟国家的重视和担忧，担心自贸区的建成和相互市场的开放会使中国制造的产品大量涌入东盟。现在东盟仍未摆脱金融危机影响，仍需要扩大出口和减少进口，增加外汇储备，担心失业的增加，而中国部分产业产能过剩，不少东盟国家害怕会冲击本国产业，担心中国迅速转化为顺差大国，有关行业商会己经向本国政府提议不能开放市场或放慢开放市场，印尼、越南等纷纷出现防御动作，如印尼贸易部区域合作司长伊曼就曾表示，由于害怕中国商品对国内市场造成冲击，印尼可能向东盟提出正式申请，要求延缓实施自贸区协议关税，对与中国达成的自由贸易协定中降低关税的部分内容推迟执行。今天，市场开放与贸易保护正成为一对矛盾而影响双方的贸易发展。4.1.2 中国企业缺乏对自贸区规则的了解

中国-东盟自由贸易区于2010年1月1日正式建成，中国和东盟90%以上的货物实现了“零关税”，双方货物贸易、服务贸易和投资实现了便利化。已有不少企业开始利用自贸区规则享受关税优惠，但是仍有不少企业对自贸区的规则认识不足，特别是在利用原产地证书方面缺乏足够的了解，自贸区原产地证书可以帮助降低中国企业出口成本，增加中国产品在东盟国家的竞争力。类似于原产地证明书的问题都是亟待解决的。

4.1.3 中国-东盟自由贸易区贸易结构缺乏足够的互补性

中国和东盟各成员国同属发展中国家，各国都实施以外向型经济为主的发展战略，且都以欧美和日本为主要出口市场和主要贸易伙伴。由于各国在国际分工中基本处于同一层次，出口产品存在同构性，使得双方在国际市场上一直存在着竞争。东盟各国经济发展水平参差不齐，比较难形成区内叫完整的产业水平分工结构。目前，双方的贸易产品数量值低，多数产品仍为初级产品，科技含量低。如何确定合作领域，加快合作的步伐，促进双方产业结构的调整，是摆在中国与东盟面前的一个值得深入思考的问题。

4.1.4 中国与东盟双方行业商会对接不够

在中国与东盟相互开放市场的过程中，我国的行业商会对东盟相关行业的信息 了解不够，双方行业商会之间缺乏有效和及时的沟通，行业对接薄弱，合作不够，直接影响了双方在更大范围内的互利合作，这不利于区域内产品提高在国际市场上的竞争力，打造新的产业链还有待加强，合作空间有待大力开发。

自贸区建成以后，为双方的企业带来许多新的机遇和挑战，尤其是在双方取消了关税这道门槛以后，在11个国家的共同市场内，产品和生产要素的流动性会大大增强，为双方企业在更大范围的互利合作创造了条件，这需要双方的行业商会一起探讨，在区域内做好规划、分工和优势互补，促进形成新的产业链，从而使区域产品在国际市场上具有更大的竞争力和市场占有率，共同开发更广泛的国际市场。中国一东盟自由贸易区的建设要通过开放市场密切相互之间的合作关系，使这个区域能够提高抵御外部风险的能力。4.2 中国企业在东盟投资存在的问题 4.2.1 中国企业缺乏对东盟投资意识

虽然近几年我国投资东盟国家的企业数量逐渐增多，但仍有相当一部分企业没有意识到自贸区的建设意义和带来的机遇，不能充分认识到自贸区为企业直接投资东盟提供的有利条件和保障，有些中国企业甚至认为大多数东盟国家经济比较落后，没有投资价值，缺乏投资东盟的意识，不能充分利用这些国家对外国直接投资的鼓励和优惠政策，缺乏对投资东盟国家商机的认识，面对自贸区建设带来的新变化没有应对方案，以至于错过良好的投资机会。

比如，文莱自然资源丰富，但农业相对落后，其大量农产品需要从国外进口。由于水域没有污染，适宜养殖鱼虾，但自身养殖和捕捞技术落后，目前文莱有近一半的海产消费品靠进口，政府鼓励外资与文莱本地公司开展渔业合作:印尼具有发展热带农业的良好条件，长期以来是重要的棕搁油、天然橡胶和可可等热带农产品的出口大国，而我国又是印尼棕搁油和天然橡胶的主要进口国。因此，农业和种植业是一个有吸引力的投资领域:老挝在木材和森林产品生产上具有竞争优势，是企业从 事木材和橡胶加工丰富的原料供应基地，由于老挝劳动力素质和当地管理水平低下，投资木材和橡胶加工厂有广阔的前景。除此之外，东盟还有很多具有开发潜力的领域值得中国企业及时发现商机，加大投资。4.2.2 国际化专营的专门人才不足

国际化经营不能简单照搬国内的市场营销经验和本国企业文化，中国企业需要既懂企业经营管理，又了解当地文化习俗和宗教信仰，能够按照当地的礼仪标准开展社会交往活动，同时又能根据国际市场的变化迅速做出经营调整的国际化经营人才，开发新市场的优秀人才不足己经成为制约我国企业走出去的障碍。4.2.3 政府对东盟投资信息服务缺乏时效性

中国企业缺乏对东盟投资的相关信息，其很大一部分原因是由于政府相关部门对东盟投资信息服务尚不完善，企业依靠自身力量要收集全面准确的投资信息十分困难，目前商务部的《中国对外投资合作国别(地区)指南》是每发布一次，对投资信息的发布缺乏时效性，没有建立起专门的信息资源数据库。针对已经走向东盟国家的企业所面临的行业相关信息，如行业的供需状况及市场发展前景和趋势等没有提供足够的实时信息，这使得中国企业要想在大量的信息资源中寻找到自己需要的信息，像大海捞针。因为信息的不通畅而导致企业不能根据当前的行业状况和现有竞争对手状况对经营战略做出相应调整，不能及时发现投资机会和商机。4.2.4 中小企业融资难问题没有得到根本解决

融资难目前仍然是阻挡中小企业对外直接投资发展的一大问题，解决融资难问题离不开各级政府的支持与推动。

首先，由于中小企业对银行的收益贡献不大，因此银行不大愿意给中小企业贷款，中小企业也往往存在信息不透明和财务不健全问题，资信度较低，而不像国有企业有政府部门或上级主管部门的支持与担保，这就给中小企业融资带来了相当大的障碍。其次，我国目前的资本市场发展还很不完善，其服务主要面向大型企业，缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构，而在国外，企业通过发行债券和股票方式来筹措资金已经相当普遍。我国债券市场起步较晚，规模较小，基本上未向中小企业开放，债券发行的法律门槛较高，同时还要求有实力雄厚且信誉较好的单位为之担保等，这一系列的条件限制了中小企业进入债券市场。对中小企业而言，由于自身规模和实力的限制，使其很少有能力进行股票融资。发行股票和债券融资渠道的不畅通，导致了中小企业直接融资比重过低，制约了企业的快速发展。推动中国-东盟发展的对策建议

5.1 加强中国-东盟双边贸易关系的对策建议 5.1.1 建立预警机制，实现对外贸易保护前置化

首先，中国企业应认真研究东盟技术贸易壁垒体系、反倾销调查体系和绿色壁垒体系，总结国内外企业突破贸易保护的经验和教训，及时向企业传递相关信息，发布预警，帮助、指导国内企业突破国外新贸易保护主义的障碍。

其次，检验检疫机构应积极利用信息优势，增强对出口商品价格的分析能力，及时发现低价竞销的苗头，给决策部门提供参考。最后，定期对一些敏感产品列出清单，与海关、经贸部门配合，公布有关商品的最低限价，并建立合理的出口商品评估制度。

5.1.2 提升企业利用自贸区的意识和能力

首先，政府部门要加强自由贸易区政策法规的宣传和培训，要向企业提供自贸区信息，完善服务工作，发展与自贸区相连的服务机构和服务经济，这会增强企业对自由贸易区的了解。比如在2009年，辽宁营口经济技术开发区检验检疫局共签发中国一东盟自贸区原产地证书金额达3924万美元，与2008年相比增长32.7%，此地 区原产地证书签证金额出现较大增势的主要原因就是宣传工作的加强，该局在网站上建立了区域性原产地证书专栏，详细介绍各种情况，组织企业人员举办培训班进行义务讲座，面对面解答企业疑难问题。

其次，企业也应及时根据市场规模的变化，制定出新的市场开发战略和策略，更加积极主动地了解中国一东盟自由贸易区规则、了解《货物贸易协议》和具体的降税时间表，抓住降税机会，在出口产品前可以到中国一东盟自由贸易区网站进行查询，弄清楚自己产品的税率，以更低的成本方式进入对方市场，避免不必要的损失。

5.1.3 增强中国与东盟贸易结构的互补性

中国和东盟国家存在着产业的同构性、出口贸易竞争激烈等问题，但如果对产业进行细分，仍然会发现其互补性，这也是双方进一步扩大贸易的重要基础。

中国与东盟贸易的产品目前主要以资源禀赋的差异为基础，约占双方贸易额的一半。东盟的比较优势在国家森林、矿藏和热带作物等自然资源方面，中国则主要是金属及其制品、纺织品服装与鞋类、蔬菜及加工食品、车辆等。此外，双方电子信息产品在双方贸易结构中都占据相当的比重。中国与东盟之间应尽快建立一种密切的产业分工，突破目前以一般性资源互补为基础的双边贸易，使得两国之后的发展空间更大。

相对于东盟一些经济发展水平较为落后的国家，中国的产业技术相对成熟，相对于新加坡这样的较发达的国家，中国可以吸取其资金与科技产业的经验，来为自身谋求发展。

因此，中国与东盟双方可以在这些互补性交强的产业部门加强合作，提高双方的贸易依存度。

5.2 推进中国企业投资东盟的政策建议

5.2.1 企业加强市场研究，对外投资“因国制宜” 企业应增强投资东盟国家的意识，及时发现商机并重视进入对方市场的可行性分析，合理选择投资国别和投资领域，制定有效的市场开发战略和经营策略，真正做到“因国制宜”。

5.2.2 积极推行“人才本土化战略”

中国企业不能简单的照搬国内企业文化，在国内的市场营销经验也往往不适用于国外新市场，应努力培养开发新市场的优秀人才，不断加大对当地人才培养的力度，积极推进当地管理人员的提拔和使用，使企业能够快速开辟新市场并更好地扎根当地。

同时，企业聘用当地人员参与企业经营管理，还能为附近居民创造就业机会，增强员工主人翁意识和凝聚力，激发员工的积极性和创造性，有效避免文化冲突，建立和谐的企业文化，实现合作共赢，营造和谐的发展氛围。例如格兰仕在进入东盟市场时就成功的实施了“人才本土化”战略，通过猎头公司寻找熟悉技术、设计、工艺、管理、市场和渠道的当地人才，为格兰仕快速占领当地市场赢得了时间和空间。

5.2.3 完善政府信息服务职能

为了促进更多的中国企业投资东盟并避免企业“走出去”的盲目性，政府要加强对企业境外直接投资信息咨询服务体系的建设，对海外投资的国别和行业选择等进行指导，提供丰富的市场信息，制订实施“走出去”战略的东盟规划，成为企业在东盟直接投资的智囊团和助推器，如通过建立东盟投资环境信息库、东盟吸引外资项目和中介机构信息库等，为企业提供东盟经营和政策环境、项目合作机会和合作伙伴资信等信息。

5.2.4 加大财税、金融方面的支持力度

中国政府应通过各种途径切实解决中小企业国际化经营中出现的融资难问题。首先，应尽快建立中小企业贷款风险补偿基金，按增量对金融机构中小企业贷 款给予适度的补助。政府通过适度补助的方式，可与金融机构共同承担为中小企业提供贷款的责任和风险。中小企业贷款相比于大型企业以及有政府背景的项目来说风险更大，地方政府通过给予一定补助的形式有利于形成风险补偿机制，降低银行贷款风险，从而提高银行向中小企业贷款的积极性。对风险补偿的额度、受益范围、使用规则和管理方法应尽快出台相应细则加以明确。

其次，设立企业联合组建的和包括中央、地方财政出资的多层次中小企业贷款担保机构和担保基金，同时也需要政府成立信用度较高的再担保机构，在银行和再担保公司之中起到协调作用，调动担保机构对中小企业扩大信用担保规模的积极性。

再次，应要求大中型银行成立为中小企业融资服务的专营机构，对商业银行开展中小企业信贷业务实行差异化监管，从而使商业银行对中小企业贷款积极性得到加强。结论

本文通过对中国-东盟自贸区发展现状的研究，看到了自贸区的建立给中国和东盟各成员国带来的贸易和投资方面的影响。中国和东盟的关系日益密切，合作也越加频繁。但同时也看到了在投资和贸易方面存在的问题，如若不及时的想出对策，这些问题将会影响中国-东盟自由贸易区将来的正常运作。由于数据的时效性和本人能力有限，此次论文不能在关税同盟的静态和动态效应方面给予更加具体的数据分析，建议可以从关税同盟带来的经济效益方面来进行研究。