七年级艾晓菊

第一篇：七年级艾晓菊

《济南的冬天》

学习目标：

1、了解老舍的生平、著作，理解掌握文章中的重要字词。

2、通过自主探究、合作研讨、班内展示的过程，学习运用比喻、拟人等修辞方法描

写景物及抓住景物特点进行描写的方法。

3、体会作者对景物独特的感受，以及对其寄予的深情。

学习重难点：

学习运用比喻、拟人等修辞描写景物及抓住景物特征进行景物描写的方法。

突破方法：

品味并在朗读、赏析、探究的过程中学习运用修辞描写景物及抓住景物的特征进行

景物描写的方法。

学习过程：

预习导学：

1、作者简介

老舍：（1899—1966），原名舒庆春，满族人。现代著名作家、人民艺术家，被誉为“语

言大师”。生于北京一个城市贫民家庭。他在山东工作了七年，曾说过：“济南是我的第二故乡”。1937年他的代表作《骆驼祥子》问世，被译成十几国文字产生较大影响。代表

作品有《骆驼祥子》《四世同堂》，话剧《茶馆》《龙须沟》。解放后卸了23个剧本，被誉

为作家劳动模范。

2、关于济南的山、济南的水

在济南南面，距市中心五里有著名的千佛山。它东接西连山，峰峦叠嶂，形成济南的天然屏障，它们确实是小山，千佛山的主峰也只有海拔285米。济南多泉水，济南泉水

千姿百态，或白浪翻滚，如银花玉蕊；或晶莹湿润，如明珠璎珞，自古有“泉城”之名。

3、课下搜集

（1）了解有关《骆驼祥子》的有关内容，以作积累，课下与同学交流。

（2）你知道哪些与冬天或冬天的景物有关的诗句？写下来与同学一起分享。

4、走进名家：本文作者是，原名，字，现代著名家、家，被誉为“”，代表作有，话剧，5、扫除文字障碍。

响（）晴暖和（）着（）落

看（）护镶（）边一jì()白花

zhùxù()水zǎo（）chéng（）清

你认为还有哪些字词需要提醒大家注意？写下来：

自主学习、交流展示

1、用文中词语概括济南冬天的总体特点。

2、文章开头除了写济南冬天还写了哪些地方的冬天？这样写的目的是什么?

3、作者对济南的冬天怀着怎样的情感？

听读、赏析（初步感知文章内容，分析运用到的修辞手法）

1、要求： 听读课文，边在书中标出重点词语和优美句子。

2、说说下列句子的表达效果：

（1）小山整把济南围了个圈儿，只有北边缺着点儿口，这一圈小山在冬天特别可爱，好像是把济南放在一个小摇篮里，他们全安静不动得低声的说：“你们放心吧，这儿准保暖和。”

（2）等到快日落的时候，微黄的阳光斜射在山腰上，那点薄雪好像忽然害羞，微微露出点粉色。

（3）空中，半空中，天上，自上而下全是那么清亮，那么蓝汪汪的，整个的是块空灵的蓝水晶。

研讨赏析，合作探究（小组讨论后展示本组的学习成果，互相交流，大胆发言，教师点拨）

1、在仔细阅读课文的基础上，你们小组觉得本文的哪些段落好？好在哪？用小组喜欢的方式读给大家听。

2、文中选取了哪些有代表性的景物来描绘济南的冬天？

3、你能说出这些景物的特点吗？

4、想一想，作者运用了什么手法把文章写的如此优美?在写作方面对我们有什么启发？

（引导学生总结从本文的写作上获得的启示）

提示：在生活中只有认真观察景物，作文时才能写出事物的“形”，真正用心去揣摩，才能发现和写出事物的“灵性”；真正动了感情，才能使你描写的事物真挚感人。平日里，我们要做生活的有心人，关注生活，关注周围事物，多想多记，以丰富我们的生活积累，为写好文章打下牢固的基础。

谈谈这节课你的收获：

提高训练（感悟生活，抒发心中的感受）

请你仔细观察周围有哪些美景，借鉴本文的写法，自拟题目写一段文字，书写你心中的真实感受，表达对生活的热爱吧。

第二篇：读书笔记王晓菊亚里士多德

《形而上学—亚里士多德》读书笔记

08数一 王晓菊1083000150 亚里士多德是古希腊最重要的哲学家之一和教育家之一。他被人们称为“古希腊哲学家中最博学的人物”。因此，在亚里士多德的作品之中，蕴含着大量的只是和道理。本学期，我就阅读和学习了亚里士多德的一本著作《形而上学》，在阅读的过程中，我学会了许多，并记录下了读书笔记，总结了自己的收获。

在阅读后，我记录下了对我触动比较深的知识和道理。

一、真理来自知识的积累

从小时候开始，我们就听着许多名人的至理名言长大，甚至还将这些至理名言记录在本子里。我常常思考，是什么样的话才会流传千百年，让人们铭记于心呢？当然是真理了。可是，怎样的人才能说出真理呢？以前的想法就是名人。有名的人说出的话，就是真理，就是名言。在读了亚里士多德书后才知道，并非我想的那么的简单。

首先，真理不是说出来的，而是探索出来的。探索真理是一个艰难的过程，因为，从来没有一个人能够掌握住全部的真理，但也是简单的过程，因为，也没有一个人完全不懂真理。变成我的理解，和这两句话很像。“世界没有完美的人”“每个人都有自己的发光点”。看来，真理是人们在探索的过程中，经过亲身经历来感悟出来的。

以下是亚里士多德看法：

人们获取关于整体和一般的知识并不难，难的是如何掌握具体的、个别的或者说其部分的知识。之所以会有这样的问题，原因在于

我们自身而不在于事物。以我们的理智判断，常以为事物是令人迷惑难解的，但实际上宇宙万物都清晰可见。我们可以从前人的观点中获得启示，无论他们的思想我们是否认同，我们都不应该忘记他们给我们的启发。

因此，哲学应当被称为真理的知识。思辨知识的目的就在于真理，而实践知识的目的则在于功用。从事实践之学的人，总是围绕实用的目的而只关注当前的问题以及与之相关的问题，他们并不关心事物的产生发展问题。而原因恰恰是我们探索真理所必须要面对的问题。凡是能够让其他事物成为真的事物，它们作为其他事物的原因，也必定是更高一级的真。由此推导，因为永恒事物是其他事物存在的原因，所以它的本原也必然是最真的本原。

二、课程教授与研究需讲究方法

对于我们即将踏上工作岗位的未来教师，课程的讲授方法是十分恩重要的，也是我们从从事教师行业以来，一直在努力学习的地方，凡是都要讲究方法，当然，课程教授也是这样，甚至，课程教授也是一门学问。

（1）符合听众的习惯。

书中举了一个例子，就是法律，法律就使人们养成了习惯，是习惯的力量使人们去尊重法律，遵守法律。

比如在教授小学生课时，小学生的自觉能力很差，一般对没兴趣的东西就会产生厌恶感或是不会像高年级学生那样主动学习。这样一来，就要凸显出小学教师与中学教师、大学教师的不同了。学生们都

是萝卜白菜各有所爱。我们要抓住的就是学生们喜欢哪棵，哪棵白菜。抓住这些之后，就要总结出一套系统来，再将其培养出习惯，让学生养成习惯，以后都是自觉地是，在习惯的意识下进行学习。

（2）哲学研究的主题主要有十三类

三、片面的理论是不对的。

对于一些皮哦安眠的理论，不是完全正确的。所以说，片面的理论都是站不住教的。对立的陈述中必然有一个陈述是正确的，他们不可能完全正确，当然，也不可能完全错误。我们需要的是用辩证的思想来看待它们。

举个例子，正如书中所说“说所有事物都静止，和说所有事物都运动，也是不对的。如果说所有事物都静止，那么对事物的同一陈述将永远是真的，或永远是假的。但显然事情会发生变化，因为作出这个陈述的人自己就是变化的，比如先前（出生前）他并不存在，然而现在他却存在了。而如果说一切都在运动，那么所有事物又会归于虚假，将不再有任何一个实际存在的事物了，但这是不可能的。事物都必然在变化，因为事物的生成往往来自于由某些事物变为另一些事物这样的变化。另外，也不能说所有事物都是有时静止或都是有时运动，没有一样事物能永远处于静止或运动状态。因为宇宙间应该存在着一种事物，它使一切可运动的事物运动，但它自己却不动。”

四、个别事物是不可能有定义的。

每个人都有自己的名字，但是有些个别的事物是不可能有定义的。比如说太阳和月亮也是不可能为其下定义的。尽管人们会用一些

属性类的描述来给它们下定义，如太阳绕地球运行，说太阳在晚上是看不到的等等，但他们忘了即使把这些属性都去掉，太阳依然是太阳。而且如果说这些属性真的可以成为太阳的定义的话，那么是否只要具备这些属性的事物也就是太阳了呢？这显然是不可能的，因为众所周知，太阳只有一个。

亚里士多德在书中告诉我们：由于原理是不能生成和消灭的，也不可能被人们制作产生，所以作为个体的，可感觉事物既没有定义，也没有证明，因为它们所具有的质料的本性可以存在，也可以不存在。当然，理念同样是不可能有定义的。因为，按照理念主张者的观点，理念也是一个可以独立存在的个体，而定义中必须包含一些通用的名称，而这名称所适用的自然就不只是一个个体了，也可用于其他一些个体。

总结全书，我知道了什么是真理，真理如何而来，并且还知道了片面的真理是不对的。当然也获得了一些关于小学教学的知识。课程教授的方法和理论。这些是比较贴近我的实际情况的，对于以后的教学都有很大的帮助。每一次的阅读都是一次旅行，在旅行之后，都会欣赏到沿途的风景，并将这些美好记在心里。

第三篇：黄晓菊老师优秀事迹材料

大爱深深动山乡

——记石门县三圣乡完小教师黄小菊

她叫黄小菊，是石门县西北偏远土家山乡三圣乡完小的一名普通教师。

群山连绵，沟壑纵横，山道弯弯，蝉鸣声声。7月8日，笔者一行历经2个小时的颠簸实地采访了这位当地百姓竖大拇指夸的主人公——不高的个头，瘦削的身躯，略显疲倦的面容，站在我们面前的黄小菊，热情，诚恳。

1981年，作为家中四姊妹的老大，年方

十八、高中毕业的黄小菊，放弃了继续深造的机会，通过文化考试，成为三圣乡百家峪小学的一名民办教师。天落屋漏的土砖瓦校舍，一

人教两个年级的复式教学，她的教育人生从此在这里开始。

“我要当一名山里的好老师。”

“我要当一名山里的好老师。”这是黄小菊立下的从教誓言。32年来，她始终不渝地践行着。

1981年至1988年，她都承担小学复式班教学,每期10多科高达500节次的备课，每天满堂满堂的“跨头”教学，还要批改四、五十人至少百来本作业，其工作之辛苦可想而知。她却如食甘饴，乐此不疲，恨不得向学生倾其所有。刚上讲台教书，缺乏教学经验，她就骑车到邻村北流小学听老教师上课，向行家请教；缺少教学资料，她常常利用周末到十里外的维新小学去借、去抄。

“我是看着黄老师成长的。你随便翻阅她的哪本教案，都是一丝不苟地从第一页写到最后一页，这足以见证她的工作认真负责呀。”放假了，今年58岁的张康云老师特地从家里赶回学校要赞许黄老师几句。他向我们介绍：

当时，百家峪小学的办学条件十分简陋。没有教具，她就找来木板、竹条、废铁丝、旧纸板等自己动手制作；办公用品欠缺，她就带领学生砍山竹、打木柴、拾田螺、捡桐茶、挖黄姜、垦荒种茶买。她右腿上至今还留着砍山竹被毒蛇咬伤的疤痕，当时差点丢了性命。1987年，黄老师带领学生捡茶果从树上摔致右腿膝关节骨折，她决然夹着双拐来到学校，让母亲背着上讲台给学生讲课。1999年，她患上慢性肾炎、腰椎间盘突出等一身疾病，腿脚肿得穿鞋走路都困难，却强打精神从没落下一节课，时常昏倒在讲台上。

“黄老师工作责任心强，很会带班管理学生，教学成绩突出。2009年，我调进三圣乡完小，见证她的工作连续三年被评定为优秀等次。她9次受县政府嘉奖，一次荣立三等功，2001年授予石门县优秀班主任称号，是家长、学生、同事们公认的好老师。”校长叶法建这样评价黄小菊老师。

“不让一个学生因贫困失学！”

“不让一个学生因贫困失学！”这是“普九”以来的教育强音，也是黄小菊老师面对大山的铮铮诺言。

1986年春季开学的第一天，黄老师班上齐刷刷地就差杨年威一个女学生没有报名。“二年级都没读完就要失学，当时刚成家的我揪心地痛。”黄小菊老师告诉笔者，当时，杨年绒家两间摇摇欲坠的土砖瓦房挂在半山腰，父亲患肺结核病常常气喘咳嗽得一塌糊涂，家里穷得无米下锅，母亲狠心地撇下父女离家出走，无奈父亲准备将小年绒送给别人抚养。黄小菊老师头裹围巾、冒着寒风连夜独自一人爬三十里山路，赶到杨年威家劝学。面对这个贫苦的家庭，黄老师没说多话，硬是把孩子接回学校。“谢谢黄老师，我又可以上学了，真好！”第二天，杨年绒用颤抖的手接过来之不易的书本时，幸福与喜悦之情在她脸上绽放。从此，这孩子与黄老师同吃同住达一年之久。要知道，当时黄老师的工资仅32.5元，除了自己养家糊口外，她还要为贫困学生垫交学费、买学习用品……黄老师的同事告诉记者，“普九”的那几年，她资助过的贫困生不计其数，拿了多少钱连她自己也说不清了。2012年，学生曾芳的父母离异，母亲改嫁，父亲长期在外流浪，只好和年迈的爷爷奶奶相依为命，在校寄宿的1200元生活费全部都是黄老师垫付的。

“没让一个孩子因贫困而失学，是我无愧于大山人民养育之恩的最大宽慰。”黄小菊老师自豪地说。

“她对山娃子们关爱有加呀。”

“爱是教育的灵魂。”这是黄小菊老师的育人信条。32年来，除了教课，黄老师一直担任班主任，她关心热爱学生，特别是山里的留守儿童，在山山寨寨传为佳话。

学生张凤，父母离异，父亲常年在外打工很少回家，爷爷一只眼睛患白内障失了明。苦命的孩子由爷爷奶奶带着，缺乏父母的关爱，整天沉默寡言，养成了孤僻的性格，不愿与同学一起合群玩耍，课堂上常常痴呆走神，偶尔还会突然失声痛哭。黄老师看在眼里疼在心里，下课后带着她和同学们一起做游戏，隔段时间，让她通过自己的手机和远隔千里的父亲聊话。张凤生日那天，黄老师特意为她安排了庆祝会，让全班的同学为她齐唱生日祝福歌。孩子好开心呐，感动得一头扎到老师的怀里哭了。自此以后，张凤变了个人似的，乐观自信了，学习成绩也进步得飞快，还被同学们推选为小组长。

学生丁良杰天资聪慧，自幼就寄托在外婆家，由于缺乏父母的关爱，不仅好的习惯没养成，还常常闹恶作剧。有一天，全校数他来得最早，他把学生的铅笔和橡皮擦全都收到自己的课桌内，害得全班一节没上成课。这个“捣蛋鬼”还经常欺负小同学，有一次，他出手打伤了同学，懵在那里等待老师严惩。黄老师没有责罚他，而是让他帮着端水给被他打伤的同学擦洗衣服，之后，在办公室里才严肃地指出他的错误。无独有偶，没过几天，丁良杰自己不小心摔成骨折，黄老师每天背他去医院换药治疗，还趁热打铁教育他做听话的好孩子。爱心换来真情，有一次，黄老师突然晕倒在讲台前，丁良杰第一个跑上去把老师扶起来，马上把凳子搬到她面前说：“老师，以后我再也不捣乱了！”多好的孩子啊！

“女生辅导员是学校工作中最婆婆妈妈的事。1988年，黄老师调进三圣乡完小后就一直自告奋勇担了这份责。”张康云老师向我们讲述了这样一些感人故事：某班宿舍的一名女生几乎每天都尿床。黄老师知情后，每天清早都去将孩子尿湿的内裤和床单被褥拿来洗晒干净。遇到下雨天，只好用吹风机加速烘干。到了冬天，黄老师都要自制几个暖水瓶，供尿床的孩子和生病的孩子暖和身子。部分中低年级学生，父母常年在外打工没人照顾，只好寄托在校餐宿。这群孩子年纪小，开始一段时间很不适应，黄老师也就挑起了“妈妈老师”的重担，陪孩子们一起睡觉，为孩子们盖被子，陪孩子们起来上厕所，教孩子们折被子、凉毛巾，帮他们洗澡、换衣、洗衣服。孩子们无不感到学校的温暖，家长们无不感动得流泪。

采访当日，恰逢石门县开展“教师全员大家访”活动期间。放假回家前，黄小菊决定走访她三年来从没间断的扶贫家访对象——三年级学生廖邦发家。苦命的孩子廖邦发，家住方圆两公里没有人家的荒山野岭，没满周岁就失去了父亲，母亲回云南娘家改了嫁，而今祖孙三人住的还是上世纪七十年代生产队的公屋土瓦房。夏日当顶时，我们随黄老师一起同行。听说黄老师要来，廖帮发和奶奶早早就迎接到不通公路的岔路口。半个钟头的步行，小帮发在前面高兴得手舞足蹈，黄老师和丁奶奶拉家常、交流孩子的情况。这个清贫寒碜的家，今天是情暖融融。小帮发试穿老师买的新衣裳，接过崭新的书包和几百元资助款，刚好！漂亮！老师和祖孙三乐开了花！看得出这个家早把黄老师当做了自己的亲人。“她对山里娃关爱有加呀！”这朴实的感激之语发自廖爷爷、丁奶奶和被采访的所有家长的内心深处，这位山乡“红烛”以她对孩子们的爱心奉献，赢得了人们深深的敬意……

“我要是你的学生该多好哇。”

好人常常多磨难。1993年，黄小菊遭遇人生最大的挫折——离婚。不久，有人不间断地游说她放弃教书这份工作，嫁给某官员享清福；也有亲友许诺年薪万元邀她共谋经商。面对乡村简陋的校舍、窘迫的生活和感情的创伤，她烦恼、伤心，想过一走了之。可是，当她走上那神圣的讲台，面对她的学生的时候，所有的烦恼、委屈、动摇都烟消云散了，她割舍不了对学生的爱。

黄小菊为钟爱的事业和挚爱的学生牺牲得太多太多。她经人介绍重新组合了家庭，不幸的是，丈夫右手臂恶性囊肿和痔疮病发曾三次住院手术，2013年4月，丈夫又因肺癌晚期住进省肿瘤医院化疗。每次住院期间，她都是把检查和住院手续办理好后，请专人护理丈夫，没请过一天假，耽误学生一节课。一手把她带大的外婆，临终时想见她一面也未能如愿；婆婆病故，理应可以请几天假，但一想到学生，没等出殡就含泪返回学校上课；两个媳妇生小孩，也没有尽责一天，至今丈夫还有情绪；父亲因意外伤了眼睛，两次住院手术，也没抽出时间去看望。工作中，她以孱弱的身躯坚守三尺讲台。

她挚爱学生，却忽略了自己的孩子。一次5岁的儿子高烧到41摄氏度，丈夫派人在教室里喊了三次，可她始终放学后才回家。结果儿子留下了脑动脑痉挛，对智力的发展影响不小。为此，黄老师终身愧疚，想来就悔得哭。她儿子曾感慨地说：“我要是你的学生该多好哇！”

下午，我们结束采访要离开这座大山。“我所做的，都是职责所在，都是些平凡的小事，不值得夸耀。”采访过程中，黄小菊多次对笔者重复这句话。车缓缓穿行于青山丛林，笔者一行久久不能平静。群山无言，见证了黄小菊老师扎根大山、平凡而又执著的教书人生。

第四篇：七年级一班张晓钰

十八大精神激励我成长

陈塬中学七年级一班张晓钰

党的十八大于2012年11月14日胜利闭幕，大会选举产生了新一届党和国家的领导班子，今后的五十年，是中国社会主义大发展的五十年。中华民族的伟大复兴，将在我们这一代人的身上实现，我们将投身见证中华民族五千年文明史上最为辉煌的时代，我们青少年是祖国的花朵未来的希望，是肩负起建设祖国伟大重担的一代人。回顾历史，中国共产党已经走过了九十多年的光辉历程。在革命战争年代，无数先烈牺牲自己，用鲜血染红了我们的五星红旗，换来我们今天的幸福生活。走进今天，十八大精神续写光辉篇章。走进十八大，我们看到许多闪光的人物，最美女教师张丽莉奋不顾身救下两名同学，而自己却被车轮碾压，造成双腿高位截肢。张老师的事迹感动了所有人，这种爱生如子、舍己救人的品质是多么崇高啊！大学毕业后放弃留在大城市和出国留学的机会，投身棉花种植的卢怀玉带领当地农民脱贫致富，多次成为国内各大媒体关注的焦点。汶川大地震中，被称为“中国最坚强女警察”蒋敏阿姨也是十八大的代表之一。

记得刚上小学的时候，小学生守则上就有讲文明、讲礼貌、讲卫生、讲秩序、讲道德。我们中国就是一个有着历史悠久的文明古国，我们齐鲁大地是孔子的故乡，是礼仪之邦。在新的历史时期，我们青少年更要注重文明。文明是一种品质，讲文明不是挂在嘴上说的，要从自身做起。其实做起来也不难。比如说，在公共场合的时候，不能随地吐痰，不要大声喧哗；在校园里升国旗奏国歌的时候，一定要严肃，行注目礼，不能嬉笑拥挤；不小心碰着同学要说声对不起；尊敬师长，团结同学，帮助需要帮助的同学，别人帮助了自己要说声谢谢；这些看起来很平常的言行举动，就体现出了文明。

十八大精神深入民心，犹如在寒冷的冬天里送来的一股暖流，散布祖国的每个角落。我们青少年要弘扬十八大精神，做一名讲文明的好少年。亲爱的同学们，让我们携起手来，一起争当新世纪的文明好少年吧！

第五篇：信用风险管理重点(上海财大版赵晓菊)

俄而额

信用含义:广义信用即诚信，是一种行为准则，属于道德范畴与法律。狭义，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，属于经济范畴。

信用的内涵：信用是一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可以获取物资劳务。信用反映为一种借贷活动，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。信用以授信人对于收信人所做还款承诺和能力有没有信心为基础，决定是否同意产生授信人到受信人经济价值的转移，其中定义有明确的时间因素。信用的基本要素

.1）主体和客体：即行为双方当事人授信人和受信人。2）权利和义务：授信人通过授信取得一定全力，即在一定时间内想收信人收回一定量的货币和其他资产与服务的全力，而收信人有偿还的义务。3）被交易的对象：是授信人的资产，以货币或者商品的形式存在。4）时间价值：在一定的时间间隔内进行，无间隙，无信用。信用的作用：

第一，信用是经济发展的基础和润滑剂。第二，是市场积极运行的基础。第三，信用具有外部效应。

信用风险的含义

是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融工具价值，从而给债权人或金融工具持有人造成损失的可能性。内涵：从银行角度来看，是所有因客户违约引起的风险。是一种损失的可能性和不确定性。还表现为由于债务人信用评级的变动和履约能力的变化导致其债务的市场价值变动而引起的损失。信用风险的经济后果分析

对微观经济主体的影响1给微观经济主体带来了直接损失2给经济主体带来潜在的经济损失。3影响投资者的语气收益4增大了经营者的管理成本5降低了部门生产率。6降低了资金的利用率7增大了交易成本。//对宏观经济的影响。1信用风险会引起实际收益率、产出率、消费和投资下降，风险越大下降越大。其次严重的信用风险会引起金融市场的动荡，破坏社会正常的生产生活持续。再次，造成产业结构畸形发展，整个社会生产力下降。第四，影响宏观经济政策的制定和执行。最后，直接影响已过的国际经贸活动和金融活动的顺利发展。信用风险管理的定义

广义：指政府和相关部门、金融机构、企业等经济主体和社会团体所实施的与信用风险管理相关的一切法规措施、经济行为和社会活动。狭义：对消费者个人的信用和企业的资信状况进行管理，管理的内容主要包括征信和信用评级。

征信：为信用活动提供的信息信用服务，在实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其自信状况进行分析评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。信用评级：各类评级机构，在通过各种途径掌握被评级对象人的大量信用数据或征信产品的基础上，运用科学的方法和模型采取定量分析或者定量定性分析相结合的方法，对被评级对象进行资信和信用的调查。信用风险管理的构成要素

1信用管理体系2信用管理行业3国家信用管理体系

信管：征信数据的开放和信管业发展，立法执行，政府对~行业~监督管理，教育的研究发展 现代信用风险管理方法

1利用数学模型管理（专家分析法、Z记分模型、KMV/JP摩根、保险模型）2利用评级估计风险3建立内部控制体系4建立国家信用体系（强化信用观念意识、完善相关立法、促进中介服务行业的市场化、建立政府的信用监督和管理体系）关于中国信用缺失问题对策：

1、通过强化市场主体的信用观念和意识

2、制定法律制度，加强信用

3、促进中介服务行业的市场化发展

4、建立完善政府监督和管理体系

构建我国信用体系所面临的问题。1.政府角色定位2，征信业数据获取困难，业务运行艰难（A,个人信息与隐私的区别，商业秘密的开放和保护的矛盾，B主营业务运行艰难，C风险模型实际应用困难）3产权改革任重道远4立法 第二章

企业信用风险是指在以信用关系为纽带的交易过程中，交易双方不能履行承诺而给另一方造成损失的可能性，其最主要的表现是企业的客户到期不付货款或到期没有能力付款而给企业造成损失。

企业信用风险管理全称管理的思想：通过制定信用政策，指导和协调各机构业务活动，对客户资信调查、付款方式的选择、信用限定的确定、款项回收等环节实行全面监督和控制，以保障应收款项的安全及时回收，从而实现扩大销售和降低成本的语气目标。两个途径：降低发生损失的可能性以及降低暴漏在风险下的金额。信用经理是企业风险管理的核心

1，应该是熟悉这个领域切拥有财务会计、法律、营销以及计算机等多项技能的人。2，在起领导下要有专门的客户管理人员，信用分析人员和追涨队伍，对信用管理部门的业绩评估通常采用的是坏账率，销售请账期，销售预期账款率，回收成功率

企业资信调查的内容：1企业背景与历史2经营者情况3劳务状况4经营条件5关联企业6经营管理7银行往来8行业情况9营业装款

信用风险】也称信用评估是守信者利用各种评估方法，分析对方在信用关系中的履约趋势，偿债能力，信用状况可行程度，并惊醒公正审查和评估的活动。风险评估方法：财务评估法。信用评级法

债权保障措施：1债务担保，保证、抵押、质押、留置或定金2叙做保理，保理是指买房供应商出口商与保理商间存在的一种契约关系。3信用保险

信用政策狭义内容：1信用总额度2信用标准3信用条件4收账条件 客户信用评估的过程和方法

1客户资信调查2信用分析（财务分析法和信用评级法）3授信决策4完善信用决策过程

第三章

金融机构信用风险管理的定义：

是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的的义务或者信用质量发生变化，影响金融工具价值，从而给债权人或金融工具持有人带来损失的风险。

金融机构风险管理的定义：就是通过科学地运用各种工具盒方法，识别、衡量、控制和管理金融机构面临的信用风险，以减少和控制信用风险对本机构以及本机构持有的金融工具价值变动的负面影响。

不同心智客户信用风险管理的步骤和内容 金融信用风险：值债务人或交易对手未能履行合同所规定的的义务或信用质量发生变化，影响金融工具价值，从而给债权人或金融工具持有人带来损失的风险。金融信险管理：通过科学地运用各种工具盒方法，识别衡量控制盒管理金融金钩面临的信用风险，以减少和控制信用风险对本机构以及本机构持有的金融工具价值变动的负面影响 信用风险分析：对银行的外部经营环境、客户、交易对手的了解观察和分析，识别出可能导致银行债务人或交易对手违约或信用质量发生变化影响银行债券或者其他金融工具的价值，并由此导致银行损失的各种原因。单一客户的非财务因素分析：1客户管理层分析2行业风险分析3生产经营风险分析4宏观经济与自然环境因素 集团客户风险的特点：1内部关联交易频繁2连环担保十分普遍3财务报表真实性差4风险监控难度大5资金链断裂导致信用风险 个人信用风险识别的步骤

1要求个人客户或小企业提供个人资信证明，银行核查借款人信息的真实性。2从外部权威机构获取信用记录3结合银行内部数据系统已有的相关信息、客户提供信息、外部权威资料汇总进行综合分析。

信用风险预警：银监者根据非现场监管、现场检查和其他渠道获得的信息，通过一定的技术手段，采用专家判断和时间序列分析，层次分析和功效几分等模型分析方法，对银行信用风险状况进行动态监测和早期预警，实现风险的预警。

风险预警程序：1信贷信息的手机和传递2风险分析3风险处置4后评价。方法：传统法、评级方法、信用评分法、风险预警，黑，蓝，红。第三章

非银行金融机构的信用风险管理

一、投资银行的信用风险

1、投资银行的信用风险存在于：

①

经济业务

②

资产管理业务和证券投资于交易业务

③

证券承销业务

④

企业并购业务

⑤

金融衍生品价格的剧烈变化

2、投资银行的信用风险管理方面的问题：

①

风险意识淡薄，违规问题普通

②

管理体制有待健全

③

人为因素风险隐患很大 对策：

1.加强人力资源建设 2.建立信用评级制度 3.建立防火墙

4.加强立法与监督《证券法》

二、保险公司的信用风险

1、保险公司的信用风险主要包括：投保人的信用风险、保险公司自身的信用风险和保险代理人的信用风险

承保管理的内容包括承保选择和承保控制两个方面 理赔管理：坚持理赔的基本原则：

①

重合同、守信用

②

实事求是

③

主动、迅速、准确、合理 特殊原则：

①

实际现金价值原则

②

重复保险的分摊原则

③

代为追偿原则

三、信托公司与金融租赁公司的信用风险

1、心头公司风险的定义：信托关系各方没有严格按照信托业务（特有的信用特征和信用关系）开展业务而生产风险

2、信托关系涉及了三方当事人，即委托人、受托人和受益人

3、信托公司信用风险的类型：

①

守信意识风险

②

守信能力风险

③

指示差错风险

④

道德风险

4、金融租赁风险的定义：租赁三方当事人各自所承担的对对方责任不能全部或部分按时履约的风险

5、金融租赁风险的类型：

①

供货人违约的风险

②

承租人违约的风险

③

出租人违约的风险 第四章

国家风险的概念，是指某以经济主体（国家或地区）在与非本国居民进行国际经贸与金融往来中，由于别国经济政治和社会等方面的变化而遭受损失的可能性。

国家风险的种类：

1、按引发国家风险的事故的性质划分：1）经济风险，是由债务人所在国的经济原因引起的风险。2）政治风险，是指一国国际关系发生重大变化。3）社会风险，是指一个社会因发生内乱、骚乱以及种族纠纷等造成的**、所的分配不均、结群格斗、宗教纷争以及社会阶层的对立等。

2、按债务偿还方式划分：1）贷款间接损失风险,2)到期不还风险，3）债务重新安排风险4）债务购销风险

主权风险与国家风险的区别？ 国家风险包括主权风险，但是不等同主权风险。主权风险是由于国家的主权行为所引起的风险。当主权政府杜或者主权机构作为银行的债务人或者担保人时，主权国家可能出于利益考虑而拒绝偿付债务或者承担担保责任，作为债权银行对于违约不换外债的主权国家无法获得法律上的保障，对于银行来说就面临着主权风险。国家风险并不都是主权行为一起的，一国的社会变动或者其他政治经济变动也有可能是债权银行或者投资者遭受损失。所以，国家风险包括主权风险和非主权风险。国家风险的防范与控制的措施？

一，风险回避1分散化2国别风险数量化。3投资的可行性研究4接受法律监管。二，风险转移。保险转移，非保险转移。三，风险抑制。债务重新安排，实施贝克计划，债务权益调换，贷款出售，债务对债务转换，风险债权管理，其他建议等。四，风险自留。负债国经济尚未稳定，但有稳定趋势时，恢复对该国投资抢占投资市场。面临国有化威胁，跨国子公司继续生产经营。提取贷款损失准备金。五，进行风险集合。

第五章 风险管理行业

第一节

行业概况及征信产品介绍

一、广义的信用管理行业包括如下10个行业分支：

1、企业资信调查

2、消费者个人信用调查

3、资产调查和评估

4、市场调查

5、资信评级

6、商帐追收

7、信用保险

8、国际保理

9、信用管理顾问

10、通过电话查证票据服务

二、资信调查按调查对象分：

1、企业资信调查

2、个人信用调查

3、产业资信调查

4、财产资信调查

由此产生的征信产品分为：企业资信调查报告、个人信用调查报告、产业现状及国家风险调差报告。

三、企业资信调查报告：根据调查内容的深度和广度的不同分为：

1、普通企业资信调查报告

2、深层次企业资信调查报告

3、专项问题调查报告

4、付款分析报告

5、供应商评价报告

6、后续报告

四、个人信用报告：

1、个人资信评估是通过综合考察影响个人及其家庭的内外客观环境，涉及经济、金融、司法、社会、工商等方面，使用科学严谨的分析方法，对个人及家庭的财产状况、履行各种经济承诺的能力以及信誉程度进行全面评估和估价，并以一定的符号表明其资信状况。概括地说，个人资信评估是个人资产和个人信用状况的综合反映。

2、个人资产的范围：个人金融资产、实物资产、无形资产和其他资产

3、个人信用报告形式：普通消费者信用调查报告、消费者信用评分、购房贷款信用报告、就业报告、认识报告

五、产业现状及国家风险调差报告：

1、产业规范报告、2、国家风险分析报告 第二节、企业征信产品的生产和衍生服务

1、信用评级标准，将信用分为5个级别：

1、信用卓越级

2、信用良好级

3、信用尚佳级

4、风险较大级

5、无法接受级

2、穆迪是全球三大信用评级机构之一，从以下8个方面来分析企业的自信水平:

1、行业发展趋势

2、国际政策和监管环境

3、管理阶层的素质

4、公司基础经营及竞争地位

5、财务状况级流动资金来源

6、公司构架

7、母公司担保及维持协议

8、突发事件

第三节、个人征信产品和应用

1、提供个人征信产品的信用中介机构是个人征信公司，在美国称为信用局——收集消费者偿还贷款的数据

2、三大信用局：艾贵发公司、益百利公司、全联公司 第六章

财务报表分类：按报送对象，对内、对外财务报表2按照反映的经济内容：动、静态财务报表4按编制时间：余额宝、季报、年报5所包含的会计主体：个别、合并财务报表 基本财务报表：资产负债表、损益表、财务状况变动表、现金流量表

财务比率综合评价做法：1选定评价企业财务状况的财务指标2根据各指标的重要程序，按权重设标准分3确定各项直白哦的标准值及标准方法。

一、变现能力比率

流动比率=流动资产/流动负债

速动比率=（流动资产—存货）/流动负债 反转流动比率=流动负债/流动资产

无信贷间隔天数=（流动资产-存货-流动负债）/日经营费用

应收账款平均回收期=360/应收账款=平均应收账款总额÷（赊销净额÷360）

二、负债比率

资产负债率=负债总额÷资产总额×100% 已获利息倍数=息税前利润÷利息费用

产权比率=（负债总额÷股东权益）×100％

有形净值债务率=[负债总额÷﹙股东权益－无形资产净值﹚] ×100％ 销售净利率=（净利÷销售收入）

销售毛利=（销售收入-销售成本）÷销售收入 资产净利率=净利润/平均资产总额

平均资产总额=(期初资产总额+期末资产总额)÷2 净资产收益率（权益报酬率）=净利润/平均净资产（年末股东权益）流动资产周转率=销售收入÷平均流动资产、总资产周转率=销售收入/平均资产总额、