美国儿童理财教育的目标要求

第一篇：美国儿童理财教育的目标要求

3岁：能够辨认硬币和纸币。

4岁：知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此必须作出选择。

5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。

6岁：能够找数目不大的钱，能够数大量硬币。

7岁：能看价格标签。

8岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里。

9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。

10岁：懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用。

11岁：知道从电视广告中发现事实。

12岁：能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语。

13岁至高中毕业：尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。

第二篇：美国个人理财业务

20世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下,个人理财业务获得快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在各国商业银行业务发展中占据着重要位置。根据有关资料显示,在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务年平均利润率达35％,年平均盈利增长率约为12％-15％,已成为美国商业银行利润的重要来源之一。个人理财业务在美国的繁荣发展,主要得益于美国的一系列政策措施。

——全面的金融产品服务。个人理财业务,又称财富管理业务。在美国,成熟的个人理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。由此,美国的个人理财,不同于单纯的储蓄或投资,它不仅包括财富的积累,而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制,也就是当自己的生命和健康出现意外,或个人所处的经济环境发生重大不利变化,如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时,自己和家人的生活水平不至于受到严重影响。

美国作为一个多元社会,个人投资理财计划千差万别。正是在这种前提下,经过多年的不断发展与完善,美国银行业在混业经营模式下已经形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略,可以为客户提供种类繁多、更为全面的金融产品和服务,满足客户多样化、个性化的需求。银行理财服务含盖投资规划、合理避税、现金管理、遗产管理、旅游服务等众多方面。正是因为这种全面的金融产品服务,在最大程度上丰富并满足了美国社会各阶层不同人的投资理财需求。

——专业的个人理财团队。对于任何一个产品或行业来说,合格的人才队伍才是其成功的关键,个人理财业务也不例外。当顾客筹划财富管理策略时,大都需要一个精通财务、财政和家庭背景的伙伴为他们提供专业指引,这个独特的角色便是“个人理财顾问”。在美国商业银行,绝大部分理财顾问都有专业证书或工商管理硕士学位。理财顾问根据每个客户的财务状况及风险偏好,遵循一个考虑周全的理财程序——个人财务策划执业操作规范流程,制定不同的投资策略及收益目标,并根据最新市场动态,及时调整投资组合,以达到最大投资效益,保证把客户的利益和需要放在第一位;为客户实现其生活、财务目标进行专业咨询,并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议,防止客户利益受到侵害。

如今,美国商业银行的这些专业个人理财顾问有着共同的特点:普遍具备扎实的专业知识和极高的综合素质,这使他们既能对宏观经济形势、行业发展趋势、金融市场走势有很强的分析预见能力,又懂得营销技巧,能够通晓客户心理,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。正是这些高素质的专业理财顾问团队的存在,全面提升了美国银行业的理财服务水平,不仅促进了个人理财业务的社会认知度与接受度,更加快了本行业的快速发展。

由于专业的个人理财团队既有较高的社会认知度,又有高效的工作效率,在追求专业化分工的美国,各大银行将个人理财销售业务外包的现象日渐普遍。以基金公司为例,目前在全球前十大基金管理公司中,除了Vanguard注重技术的投入外,其它公司都强调通过减低成本

来获取竞争优势。对于没有成本优势的环节,大都外包给专业的或有规模及成本优势的企业。而一般的中小基金公司,由于市场和成本的压力,更是只能将一些无竞争优势的业务外包。这种专业化的分工,无疑更加快捷地促进了个人理财业务的深入人心。

——成熟的客户管理体系。客户管理是个人理财业务发展的基础,客户管理首先要建立在市场细分和定位的基础上。因此,细分市场、差别服务是商业银行个人理财业务发展的基本思路,也是美国商业银行的基本经营手段之一。这样做的好处在于银行可以把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间的重点优质客户上,通过明确目标市场,银行可以对不同的客户群体选择合适的营销渠道。

在美国银行业个人理财业务中,细分市场的标准主要有地理位置、客户的收入高低、客户的受教育程度以及不同年龄层和生活方式等。银行强调的是“以市场为导向,以客户为中心”的经营理念。实施客户关系管理是美国银行个人理财业务重要的营销服务战略,通过实施客户关系管理,科学地建立银行与客户联系的平台,清楚地掌握每一位客户的资料,了解客户不同的理财需求,甚至准确地计算出每一位客户对银行的贡献度,使银行显示出更高的工作效率。同时,根据对客户的差异分析,按照结构进行分层管理,既为客户提供量身定制的理财产品及服务,也使美国银行体现出更高的服务水准。

另外,信息科技在美国个人理财业务中也得到广泛应用,这不仅有助于形成综合化、立体化的销售和服务网络,还为金融机构扩展个人理财业务创造了条件。同时,信息技术与金融业务的有机整合是美国个人理财业务发展的一个重要特点。一是金融机构与目标客户实现沟通、达成交易的途径和手段呈现多样化、综合化、立体化的特点。除了传统的营业网点、ATM等自助设备以外,客户还可以借助互联网、电子邮件、电话、无线接入设备等多种途径办理账户查询、转账、投资等理财业务。二是基于信息技术的客户关系管理系统普遍应用,金融机构借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析,为客户提供个性化、定制的理财服务。

健全的法律基础。上世纪初,美国成为世界经济的新霸主,一跃从资本输入国变为主要的资本输出国。随着美国经济运行的大幅增长,日益复杂化的经济活动使得一些投资者越来越难于判断经济动向。1929年全球股市的大崩盘,更是使刚刚兴起的美国个人理财业遭受了沉重的打击。危机过后,美国政府为保护投资者利益,制定了1933年的《证券法》、1934年的《证券交易法》,之后又专门针对投资基金制定了1940年《投资公司法》和《投资顾问法》。《投资公司法》详细规范了投资基金组成及管理的法律要件,为投资者提供了完整的法律保护,为日后个人投资理财业务的快速发展,奠定了良好的法律基础。

正是因为法律的健全与完善,二战后,随着美国经济恢复强劲增长势头,个人投资者的信心很快恢复起来。以投资基金为例,投资基金在严谨的法律保护下,特别是开放式基金再度活跃,基金规模逐年上升。进入70年代以后,美国的投资基金爆发性增长。在1974年至1987年的13年中,投资基金的规模,从640亿美元增加到7000亿美元。从1988年到1992年,美国股票总额中投资基金持有的比例由5％急剧上升到35％。1997年底,美国基金的资产规模约4万亿美元,已超过美国商业银行的储蓄存款总额。在此期间,越来越多的拥有巨额资本的机构投资者,包括银行信托部、信托公司、保险公司、养老基金以及各种财团或基金会等,开始大量投资于投资基金。

进入新世纪（002280）以来,投资基金更是得到了美国人的欢迎。美国基金公司的行业组织的一项调查显示,有77％的受调查者认为共同基金是“受人欢迎的”。2006年第三季度,美国共同基金管理的资产在历史上首次突破10万亿美元,达10.32万亿美元,在全球基金市场占据了50％以上的比重,相当于美国2005年国内生产总值的83％,成为美国最大的金融机构体系。美国投资公司协会的数据显示,2006年约48％的美国家庭持有共同基金,平均每3个美国人中就有一个是共同基金持有者。在美国家庭的金融资产结构中,共同基金占据了高达47％的主导位置。从而使得美国成为世界上基金业最发达的国家。

——多元化的分销渠道。在如今广受市场推崇的市场营销4P理论中,渠道是一个产品赢得市场很重要的一个因素。竞争极度激烈的美国个人理财市场更是如此,并呈现出多元化的发展趋势。目前,美国的基金分销渠道已经发展成为包括商业银行、投资银行、基金超市、保险公司、全方面服务经纪人、折扣经纪人、投资咨询师、共同基金统一账户计划、金融策划师和退休计划机构等金融机构的综合系统。总体来看,美国的基金销售渠道在逐步向多元化发展,这样有利于大幅降低销售环节的成本。

经过多年激烈的市场竞争,如今分销渠道在美国个人理财市场中占据主导地位。根据美国投资公司协会的统计,在1980年至1990年间,随着投资者对共同基金认同度的提高,基金公司和基金分销商们开始发掘新的渠道获得客户,并拓宽原有的传统销售渠道。大体说来,自1980年的增长期后,散户直接购买长期共同基金的比例从1999年的23％降至2006年的13％。同时,通过第三方向散户和机构投资者销售长期共同基金的比例从1990年的77％升至2006年的87％。许多基金公司原来是向投资者直销,现在也逐步转向通过基金超市,退休金计划主办人及其他第三方进行销售。例如,1990年,约有64％的基金通过邮件、电话、互联网或营业厅进行直销。到2006年底,基金直销比例下降到37％。

与此同时,非传统销售渠道比例正在逐步提高。美国是目前世界上最发达的基金市场,它在销售渠道方面的发展变化尤其值得我们重视。从其变化情况来看,其非传统销售渠道比例在逐步提高。在美国,传统上是基金的投资者通过理财顾问购买基金。例如,1975年,81％的长期共同基金是在投资顾问如经纪人的协助下进行交易的。而到1990年,已下降到约2/3长期共同基金的销售(不包括雇主资助的退休金计划)是通过投资顾问进行的。与此同时,养老金计划,银行以及保险公司等非传统销售渠道销售的比例有逐步增高的趋势。如在1990年通过养老金,银行等非传统销售渠道销售的基金比例为25％,但到2006年,这一比例已经增至50％。

综上所述,美国个人理财业务经过多年的发展,其成功的经验确实值得我们学习。在现行金融管理体制下,我国商业银行要进一步提高个人理财业务,第一,应该在现有产品的基础上,提升服务层次,创新理财产品,做好市场细分与市场定位,更好地为客户提供差异化服务。第二,要着重培养一批具有扎实专业知识和极高综合素质的客户经理,使居民的货币资产在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动,并从这些业务办理过程

中得到综合效益。第三,要通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托投资公司等非银行金融机构的合作,甚至可以适当考虑与国外金融机构合作,开发新的金融产品和更便利的营销方式,为客户提供更具综合性的理财服务,努力实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。同时我国商业银行还应建立一套符合我国国情的执业人员自律性的行业标准,创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系,以规范中国金融理财业的发展,全面提升理财服务的水平。(本文来源：外汇通

第三篇：美国幼儿早期阅读教育目标评析

周兢：美国幼儿早期阅读教育目标评析

[ 作者：佚名 来源：本站原创 点击数：136 编辑：happy 发布时间：2009-12-18 11:14:00 ]周兢 华东师范大学学前与特殊教育学院

培养成功的阅读者，是近年来美国最有影响的早期阅读研究项目，这个项目由美国哈佛大学讲座教授、国际著名的儿童语言学家凯瑟琳•斯诺领导的国家研究院早期阅读教育委员会负责。他们经过三年的系统研究，整合了国际有关阅读教育与早期阅读的主要研究成果，就美国的早期阅读教育问题提交了报告。这份报告和稍后在美国国家学术出版社出版的两本相关著作一起，建立了美国早期阅读的系统理论，提出了学前阶段培养儿童早期阅读能力的教育目标、教育措施和教学建议，在美国社会以及其他国家教育界引起了强烈反响。本文对此作一简单的介绍和评析。

儿童阅读能力是一个逐步发展的过程，教育者需要对不同年龄的儿童提出不同的阅读发展要求，才能形成一个逐步递升的早期阅读目标体系。儿童早期阅读教育的目标是什么？在检索和统整各种有关儿童阅读能力发展研究结果的基础上，美国早期阅读委员会提出了“早期儿童阅读教育目标”。

0～3岁儿童阅读能力要求

•能够通过封面认识不同的图书

•会假装自己在读书

•知道书应该怎么拿

•开始建立跟主要的养育者共读图书的习惯

•通过发声游戏感受语言节奏的快乐和语言游戏的滑稽等

•能够指认书本上的物体

•对书中的角色做一些评论

•阅读图书上的图片并且意识到图片是真实物体的一种表征

•能够聆听故事

•会要求或建议大人为他们阅读或书写

•可能开始关注某些特定的印刷字词，例如姓名的字等

•逐渐有目的地涂涂写写

•有时候似乎能够区分图形和文字的差异

•能够写出一些类似字的符号，也能像用书面语言写作那样涂涂写写

3～4岁儿童阅读能力要求

•理解母语文字是一种特殊类型的视觉图像，每个字都有其独特的命名

•能够辨认周围环境中的一些印刷文字

•读故事书的时候，知道讲述者念的是书上的印刷文字

•懂得不同形式的印刷品可以用来表现不同功能的书面语言信息（例如超市购买物品清单与餐馆的菜单看上去就是不一样的）

•能够注意语言中可以分解也可以重复的语音现象（例如在“Peter，Peter Pumpkin Eater”中的Peter和Eater）

•自己说话时能够使用新的词汇及句法结构

•能够理解并遵从口头指令

•能敏锐感知一些故事中事件发生的顺序

•表现出对图书和阅读的兴趣

•聆听故事时能够将故事里的人和事与自己的真实生活经验联系起来

•在所提的问题和评论中表现对故事内容的理解

•展示自己读写倾向，吸引他人对自己的注意：“看！这是我编的故事。”

•能够辨认大约10个字，特别是自己名字的字

•会将涂涂写写当成一种有趣的活动

•可能开始关注常用词的声母或韵母

5～6岁儿童的阅读能力要求

•知道一本书的组成部分及其不同功能

•聆听熟悉的书面语言内容，或者读自己“写”的文字内容时，开始点认对应的文字

•逐渐可以“读出”熟悉的书面语言内容，但不一定照字面一字一字地念

•能够辨识并读出所有的大写和小写的字母

•知道一个词的书写顺序表征口语中这个词的语音表达顺序

•已经知道词的组成中每个书写的字与语音的对应关系

•开始通过部分特征辨认一些常见的字词

•在口语中使用新的词汇与语法结构

•能够在口语表达中恰当地进行口头语风格和书面语风格的转换

•能够发现简单句的句式表达错误

•可以将阅读的书面语言内容与日常生活的经验连接起来，也开始尝试把日常生活经验用书面语言方式表现出来

•能够复述、扮演或表演完整的或是部分的故事情节

•注意倾听老师给全班念的故事

•能够读出一些书的书名和作者的名字

•熟悉一些不同的文体（如故事、说明文、诗歌，或是日常生活中的印刷品，如标志、符号、标签等等）•听完一个故事后，能够正确回答有关的问题

•能够根据故事的插图或是部分情节预期故事的发展或者结局

•知道口语词汇是由一些音素按照特定顺序构成的•听到dan，dan，den这组声音，可以辨认前两个是相同的而第三个不同

•能够把声音的片段合成一个有意义的单字

•给一个单字的音，可以念出另一个有同样韵母的单字

•能够自己写出许多大写与小写的字母

•能凭语音敏感性和有关字母的知识拼出字词来（可能是自己的创意）

•可以不依常规地用书面方式表达自己的意思

•开始积累一些拼写规范的字词

•感觉到书写与规范书写的差别

•可以写出自己的姓和名，以及部分同学的名（或者小名）

•能够书写英文26个字母的大部分，并能听写一些单字

通过分析我们不难看出，这个目标系统反映了对早期阅读教育的重视。阅读能力是当今社会人们获得成功的基本条件，也是一个人未来成功从事各项工作的必具能力。相关研究的结果告诉我们，3～8岁是儿童学习阅读的关键期，在这段时间内他们奠定的是自主阅读的能力。围绕这样的基本认识，在“早期儿童阅读教育目标”方面，体现出下列几方面变化。

第一，认同儿童的阅读能力是一个发展的过程，且从儿童出生起就应当培养他们的阅读能力。在0～3岁儿童阅读目标中我们可以看到，孩子出生起就应当并且可以开始阅读。但是，这里所指的阅读，主要是为孩子提供丰富的阅读环境和条件，让他们接触书和书面语言，形成对书和文字的兴趣，知道怎样去看书等等。在这个过程中，成人（主要是家长）需要跟孩子建立起共同阅读的互动关系，在帮助孩子阅读的时候引导他们充分感受阅读的快乐。

第二，培养成功的阅读者最重要的是开端正确。孩子的阅读是从小就开始的，但是在儿童阅读的最初阶段，我们培养的应当是作为学习基础的阅读能力。对教育工作者和家长来说，重要的是要帮助儿童迈出阅读的第一步。在这一阅读教育目标中，我们看到的不是要求认识和书写多少字，而是将儿童早期的口头语言的丰富性，儿童在口语学习中玩味语言的韵味及其构成，儿童阅读图画故事和自创图画书等提到了重要的地位。这里所说的，实际上是指学前儿童在语言发展关键期内要学好口头语言，并将他们获得的丰富的口头语言作为书面语言学习的基础。在学习口语的同时，在阅读图画故事等活动中，孩子也在形成与书对话的经验，养成用口头语言经验来独立思考书面阅读内容的习惯。没有这样的基础，儿童即使在早期识了若干的字，也不可能发展起良好的阅读能力。

第三，成功的阅读者的培养还要求我们关注儿童早期阅读技能的发展。认同阅读是一个多元的复杂的历程，儿童需要在阅读过程中寻找到适合的途径积累阅读经验，从而建立起自主阅读的能力来。在美国早期阅读教育目标中，我们还可以发现这样一些阅读技能的要求：一是逐步提高儿童对语音的敏感性，关注他们通过语音规则的联结来认读对应的文字的能力；二是逐步提高儿童语义理解能力，即要求他们逐步运用已有知识、口语词汇和综合认知策略来理解阅读内容，特别是在阅读图画书的过程中，引导幼儿建立起初步的阅读策略意识；三是逐步增加儿童对母语文字的敏感性，即逐步了解母语文字的构成规律，逐步建立起认识母语文字的途径。儿童对文字的敏感性和有关文字的知识，有助于他们对学习阅读产生兴趣并比较快地学习书面语言。

近年来，维果斯基理论在西方国家教育界颇受重视，对儿童早期阅读教育的研究也产生了影响。在维果斯基看来，幼儿的任何学习活动都需要中介因素，需要通过符号来帮助他们提升和巩固学习经验，因而对儿童的发展具有重要的意义。符号包括语言、图像、身体动作、音乐等各种不同形式的符号，语言毫无疑问是最重要的符号。在“早期儿童阅读教育目标”中，充分表明了利用其他符号系统帮助孩子学习语言文字的思想。

除此之外，这一目标体系反映了当代儿童教育和儿童语言教育的一些新的观念。

首先，它反映了终身学习、持续发展的思想观念：学前阶段的幼儿最需要的不是系统全面的知识，而是渴望学习的兴趣、习惯和不断增长的学习感受力。“早期儿童阅读教育目标”中，儿童阅读的重点，不是儿童究竟能够学会多少字词，能够写多少个字词，而是帮助儿童在人生的最初阶段学会“学习阅读”，掌握自主阅读的基本技能。只有将儿童向自主阅读的方向培养，我们的孩子才会知道阅读对自己的重要性，养成热爱阅读的习惯，同时能够享受阅读带来的乐趣，最终成长为好的阅读者。

此外，它还反映出近年来在国际儿童语言教育界影响至深的全语言教育的思想观念。在“早期儿童阅读教育目标”的字里行间，我们可以感受到全语言教育的那些基本原则：儿童的语言学习是整体性的学习；儿童的语言学习是自然而然的学习；儿童语言学习是有效的和有用的学习；儿童语言学习是整合的学习；儿童语言学习是开放而平等的学习；儿童的语言学习是创造的学习。正因为有这样一些思想原则的指引，早期儿童阅读教育目标才以步步为营的方式，逐渐为儿童的早期阅读建立起真实而丰富的环境，让儿童在愉快而具有创意的学习中积累丰富的阅读经验，成为成功的自主阅读者。

分析美国早期儿童阅读教育目标的目的，希望能以“他山之玉”来提醒我国幼教界关注我国幼儿早期阅读的问题。希望我们的幼教工作者能够清楚自己的职责和任务，希望我们的幼儿园和家庭可以真正为幼儿提供有价值的早期阅读环境，也希望我们的专业研究者可以真正地开展有关中国儿童早期阅读发展和教育的研究，让那些伪“专家”和他们的伪早期阅读读物再也没有市场。这是关系到我们儿童发展成长的大事。

第四篇：日本注重儿童理财教育启示中国

日本注重儿童理财教育启示中国

每年的岁末，家住东京的小学生吉田佳惠就急切地盼望新年尽早到来。因为除了吃年糕和长寿面，更令人欣喜的事情莫过于拿到大人们给的压岁钱。

和中国春节的习俗一样，日本儿童在新年里也会得到压岁钱，而且数额随年龄有所增长。少则两千多日元，多则一万多日元。积少成多，进账为数不小。

对于这样一笔为数不薄的收益，如何管理与支配是一个重要问题。在中国，相当一部分孩子使用压岁钱时乱消费或高消费，折射出他们的理财能力较差。许多中国家长也不大注重培养孩子的理财能力。殊不知，在现代社会，“财商”已经与智商、情商并列为是现代社会三大不可缺少的素质。

不少专家认为，中国儿童、青少年接受理财教育势在必行。而在在这方面，应该取经日本。那么，日本到底有哪些经验可供学习呢？

“父母是孩子的第一任老师”。日本家庭对开展理财教育异常重视。尤其是近年来由于经济不景气，勤俭节约更是成为日本人推崇的观念。虽然零用钱由孩子自己支配，但父母不会忘记叮嘱他们节省使用和储蓄。而且，即使富裕的日本家庭，父母们也不会因此而无限度满足孩子的要求。比如买玩具，每个月只能买一个，想买另一个要等到下个月。随着孩子年龄渐长，父母们还会要求孩子准备账本来记录零用钱的收支情况。

日本父母上述做法的成效，可通过日本珠算教育联盟在金融风暴席卷全球后所做的调查得到证实。2009年2月东京市接受该联盟调查的300名4～6年级小学生，普遍表示攒够一定数额的零用钱就会存起来。85.7%的小学生回答有存款，其中约60%的人回答存款的理由是“为了将来”。

可见，日本父母的做法既在日常生活中向子女灌输了正确的财富观念，培养了子女的理财能力，又为他们日后向下一代传授经验打下了基础。

有研究表明，青少年金钱观的萌芽期在6岁以前已经形成。这意味着，对幼儿开展理财教育是必要而且重要的。对此，日本幼儿园教师寓教于乐，让幼儿在游戏中学习理财知识。

以秋田市私立山王幼儿园为例，孩子们在游戏课上聚集在模拟柜台前，扮演各种经济角色，分别从事询价、购物、找钱等行为。为了让孩子体会“劳动创造价值”，幼儿园开设了“珊珊银行”并发行专门的“货币”，作为对幼儿帮助他人的报酬。此外，幼儿园会要求孩子体验生活，比如外出步行一段时间，然后购买车票乘车返回，理解步行的艰苦和车票的价值与用途。不论哪种方式，都让孩子在幼年阶段就接触到了市场经济的理念和知识。

理财是一项实践性很强的社会活动，为了让孩子们有更为直观的感受和了解，社会各界也非常重视。比如东京证券交易所等证券机构，专门向孩子推出了学习股票知识游戏软件，孩子们可以根据实际股价进行模拟交易，在游戏中逐渐掌握操作方法和相关的财经知识。这项活动自1995年开展至今，已有2000多所学校运行这一软件，近万名中小学生和学前儿童学习了股票知识。

又如青少年成长中心在日本教育部门、品川区政府和花旗集团的资助下首次在日本办起的“学生城”。繁华的商业街被搬到学校里，学生们在银行、便利店、公司努力“工作”，一丝不苟地履行义务和责任，在这一过程中对成人世界、赚钱的甘苦有初步的了解，为将来的科学理财打下了坚实的基础。

当然，国情不同，日本的经验不便全盘吸收。但对于市场经济蓬勃发展的中国而言，今日培养孩子的财富观念和理财能力，才能让他们往后在经济活动中从容应对，适应社会的发展和变化。

第五篇：儿童理财十原则

一、理财意识越早培养越好

我国九年义务教育里没有专门的“理财”课程，其实我们想一想，人的一生哪里能跟“财”分开呢？所以理财意识越早培养越好，希望家长从小就要注意及时教育孩子的理财意识。

比如，从小一有机会就带着孩子去购物、去买菜，让儿童理解买与卖的关系：一可让孩子认识钱币面额的大小；二可让孩子感受到用钱交换物品的感受；三可有意识地让儿童计算一下用10元买了6.5元应该找回多少钱呢？有时候我会很惊讶于菜市场里的儿童们，他们的心算速度绝不亚于成年人。

二、鼓励儿童从小就用劳动赚钱

一些家长会把家务按劳动强度分成不同的价格，如扫地是1元，洗碗是3元，出去买酱油是5元等等，并登记在本子上，每月发一次“工资”，时间长了孩子就能买一两件喜欢的用品或玩具了。如果数目较大，就可以用来储蓄。

这个方法其实很多家长都有用过，但是我建议使用这个方法时我们可先限定一个时间比如暑假两个月、半年或一年。一方面我们要让孩子珍惜这种用劳动赚钱的机会，另一方面家长很忙要想长期坚持也不容易，我们的方法是既要培养教育孩子，但也不能事事用钱来衡量，设定时效性家长容易坚持，没有时效性怕会流于形式，让孩子觉得家长此一时、彼一时也不好。

三、让儿童理解金钱的感觉

有时候孩子不知道金钱的感觉，比如上一节40分钟的钢琴课是150元，有时候孩子不知道金钱的多寡，当不专心地上完一节钢琴课后，家长可以举一个例子，让孩子理解金钱的感觉，如：“刚才上钢琴课的150元，如果去超市买食品可以买一推车的食品呢１也可以有机会去超市买150元的东西时，指着物品告诉孩子这就相当于你一节钢琴课的钱换来的物品。

我记得有一个家长给孩子买一台电脑5000元，她故意换成10元面额的，然后将一大堆钱带回家摆在孩子面前，告诉孩子要花这么多钱才能买到一台电脑。孩子看到面前的一堆钱，就慢慢有了金钱的感觉了。还可以做一个对比：100张1元与一张100元的概念。

四、在理财账本记录收支情况

家长可以给孩子准备一个记录收支情况的理财账本。在记账和管理自己的金钱同时，能得到很多感受和收获。同时也可以尝试让孩子参与家庭的理财和日常消费计划当中，和爸爸妈妈一起记录家庭生活收支，使孩子能区分物质消费和精神消费的不同，并定期评价理财计划的结果。

五、与儿童分析理财的理由

父母要经常与孩子分析理财的理由：例如相同的一笔钱，买这个品牌还是买那个品牌？买这个型号还是买那个型号？并把它们不同品牌或不同型号的优点缺点列出来进行分析，选出最适合自己的理财的理由，家长从旁给予指导，结合家庭经济能力来衡量。这样不但可以建立孩子的金钱观，还会让他们知道钱怎样使用才得当。

我们也可以在孩子面前算经济账，跟孩子聊聊一个月自己挣了多少，打算做一个怎样的收支预算。然后告诉孩子，每月为买日用品、其他生活必需品、衣服、孝敬父母等一共需要使用多少钱。

六、去旅行的理财计划

如果计划着带孩子去旅行，请让孩子参与整个旅行计划的的理财方案，从报名参团费到自费景点门票、购物的规划等，凡是旅行过程的消费的要及时记录、总结与分析，让儿童参与分析、权衡并总结，经常进行这样的理财经验的交流，孩子长大了对单项的理财方案或活动执行就会比较容易理解与掌握。

七、压岁钱理财方案

很多爸爸妈妈都会为孩子开设一个压岁钱账户，并会亲自教孩子怎样把钱存入银行内，也会带孩子上银行存取钱。这个时候我们就可以顺便告诉孩子存哪一种期限意味着什么，自动转存是什么概念，不同的利率时期下要选择存哪一种存款期限等等理财小知识。

我们也可以引导孩子压岁钱留多少自用、存多少、存多久，为什么要

这样存，一开始我们可以把存期缩短，比如三个月，或半年，让孩子可以短期内看到存款的数目在增加，慢慢地儿童也一定会对与这笔钱相关的理财信息十分感兴趣，自觉地学习一些理财方面的知识。以后有钱就会自觉地想到存在里面，既安全又可以得到利息。当然如果孩子不小心摔坏了家里值钱的用品，也可以用压岁钱来偿还等道理。随着儿童年龄的增长，我们也可以建议压岁钱来投资基金、债券、股票等证券。在投资的过程中讲解理财基本知识给孩子，包括经济金融常识和个人家庭理财技能和方法。

八、让儿童成为理财的主人

如果孩子在学校住校，我们可以把孩子的日常生活开支列出一张清单，比如早餐4元，中午餐5.5元、晚餐9.5元，一个月按22开算固定开销是418元，假如一周固定20元零花钱，每个月就一次给孩子498元，让孩子自己参与理财的计算与安排，使孩子成为理财的主人。同时也可以要让孩子明白，如果没有吃好饭，表面上是节省了一些钱，但是一旦身体生病了，可能治病费用比省下来的钱将更多，也是得不偿失的。

九、让儿童有爱心、有感恩的心

如果家庭生活比较充裕，不妨让孩子帮助一些有需要的人，让儿童参与捐款，献爱心等活动，让孩子体会钱除了可以带给自己物质享受，还可以用一些钱帮助有需要的人，快乐会增加数倍。

当爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆生日的时候或”母亲节“、”父亲节“等节日时，我们可以适时地让孩子用一点零花钱送给长辈一件小小的礼物，培养孩子一颗孝敬、感恩的心。

十、尽早儿童引导树立投资理财意识

中国人习惯于储蓄，储蓄率高达40％，居全世界首位。其实储蓄利率非常低，通常还不及通货膨胀率。想早准备充足的教育金，”富人善于投资，穷人注重消费"，我们要尽早帮助孩子收集适合的教育信息，分析教育费用的变动趋势并估算教育费用。

我们要与孩子计算家庭的教育负担：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入*100％，如果高于30％，应尽早准备。如孩子

希望在国内深造或希望出国留学，所需学费、生活费也有不同。分析不同的教育费用情况，为孩子尽早储教育金，学习使用一些金融理财工具，学会投资，家长慢慢地把理财的方式和方法教会孩子。