第一篇：融资租赁中的四大担保问题
融资租赁中的四大担保问题
通常人们以为融资租赁交易中，出租人已经拥有租赁资产的债权和物权，因此不需要担保。其实融资租赁从生到完结始终离不开担保。为了让人们了解担保在融资租赁中的重要性，本文专门讨论与融资租赁有关的担保问题。
融资租赁涉及的担保一共有四大类：采购担保、租赁担保、融资担保、司法担保。他们和融资租赁的风险控制有着紧密的联系，是风险控制体系不可或缺的组成部分。下面就逐步分析其内在作用。
一、采购担保
对于大型设备，租赁公司往往不是一次性付款给供货厂商，通常采用三个以上的支付阶段，既：预付货款、阶段付款（可分多阶段）和尾款。预付货款通常有两个作用。一是确定这笔供货交易，购买人不得反悔，一旦反悔，损失自负；二是厂商购买原材料开始生产。如果厂商信用良好，不需要这样的担保。如果厂商与潜在的承租人恶意欺骗租赁公司，那么问题就大了。为此，在风险预测中首先要对厂商的信用进行预测评估。其次就是在风险预防上采取有效措施，既：让厂商提供银行出具的120%违约担保，一旦厂商违约，银行按预付金的120%退还给融资租赁公司。
超出部分实际上是对违约的一种补偿，一是利率损失，二是汇率损失。对于用人民币结算的采购，因为没有汇率问题，补偿比例可以相对降低。从风险管理的角度，租赁公司在没有拿到银行担保时，不应该将预付款付给信用不够的供货商。
二、租赁担保
融资租赁是金融与贸易结合的交易方式，因此在业务操作中既有融资担保问题，也有销售担保问题。
1、融资性担保
有人说租赁物件都属于租赁公司，相当于抵押贷款，从法律地位，比抵押贷款更安全，为什么还要承租人提供租金偿还信用担保？主要原因是：融资租赁在中国（包括亚洲地区）因法律不健全，市场环境不发达，加上融资租赁公司把租赁当贷款做，不考虑物权退出问题。因此在做租赁时让承租人提供第三方不可撤消连带责任的租金偿还信用担保。租赁公司实质上变相在做设备贷款。
从风险控制的方式来说，这种做法叫转移风险。从风险的管理来说，在承租人没有提供租赁担保时，所有与租赁相关的合同都不能正式生效。
这种担保通常出现在简单融资租赁中，出租人大都是没有处理租赁物件能力的金融机构，他们有自己信任的担保机构，操作起来比较简单。因有担保，租赁公司的审查就简单的多，因此也简化了操作程序。其他类别融资租赁公司更愿意用不要担保获取更多的服务利润。
2、销售性担保
融资租赁公司在帮助厂商的信用销售提供融资租赁服务时，为了解决物权退出的问题，需要厂商对承租人的违约行为提供不可撤消连带责任担保。这种担保不是租金偿还过程中的担保，而是承租人无力偿还租金，租赁公司收回租赁资产时需要保证租赁资产能及时处置的担保。
从风险控制的角度看因为部分风险转移给供货厂商，因此实现了风险分散和风险转移的作用。厂商提供的担保有两种：一是物件处置保证，既租赁公司收回租赁物件后，厂商保证收购。这种做法司法风险还在租赁公司身 上。只有债权回购担保，厂商才真正的承担了项目的风险。
从管理的角度上，厂商承诺的担保不仅有书面文件，还要和采购时支付的尾款捆绑在一起，真正地将风险转移给厂商。这种做法租赁公司实际上在用厂商信用为租赁项目融资。厂商借助融资租赁提供这样的服务只要是为了割断法律和财会方面的风险。
三、融资担保
至今还有许多人认为融资租赁是出租人给承租人提供融资便利。实质上需要融资的是融资租赁公司，承租人多是以融物的方式达到融资的目的，操作中不但得不到钱，反而要向租赁公司不断的付款。
既然是租赁公司融资，需要担保的事情就不可避免：
1、股东信用融资
目前融资租赁公司筹措资金最有效的保障是股东提供贷款。由于有些股东不是金融机构，虽然从信用和能力上都具备给投资企业贷款，但不具备放款资格（只有银行才可以给企业贷款），因此都是以股东给融资租赁公司的借款提供担保，租赁公司到银行贷款的方式做租赁项目。
这种方式风险全部压在股东身上，主要靠股东对项目的风险控制能力来判定是否给租赁公司提供信用担保，租赁公司只是简单执行和日常管理机构。融资租赁公司进入中国初期就采用这种方式，到目前为止，依然是凭股东信用做租赁的企业经营能力在行业中表现比较优秀，尤其是股东具有控股金融机构背景的厂商租赁公司。
2、保理融资
融资租赁公司在完成租赁交易后，为了盘活租赁资产，解决资金来源问题，通常以保理（应收债权销售）的方式将租赁资产售出。这是银行给租赁公司提供资金的另一种安全模式。
银行安全了，风险一定是在租赁公司身上。因此保理业务只是解决一个资金问题，风险并没有因此转移，除非这种保理是非追索权的保理，否则租赁公司要向保理单位提供债权回购担保。
只有银行提供无追索保理服务时，租赁公司才真正地将风险全部转移给银行。这种项目通常体现在银行的优质客户身上。
3、信托融资
这是解决融资租赁公司资金来源一种直接融资方式。其做法是：租赁公司以信托的方 式通过信托公司发行信托计划筹措资金，然后定向做融资租赁业务。这种租赁必须要有第三方不可撤消连带责任担保才可以发行信托。而且提供担保的人很重要。如果是银行提供担保，信托成本相对较底，反之成本较高，甚至有可能发行失败。
银行只有对自己的优质客户才会提供这样的担保。从风险控制角度看信托融资分散了出资人的风险，转移了租赁公司的风险。
4、资产证券化
目前中国还没有真正意义上的租赁资产证券化。还是由股东提供信用担保，没有独立第三方提供信用担保。实质上和信托融资是一样的属于变相担保贷款。这种做法毕竟降低融资成本，实现直接融资，应该是融资租赁今后的发展方向。同时培养出资人认可的第三方担保机构更重要。
5、为股东融资
严格地说，这是一种违规行为，股东用融资租赁公司的信用为借款做担保。从交易上看没有违规行为，从实质上看，被买通的银行提供超担保规模的贷款是违规行为。是银行违规，不是租赁公司违规。银行内部应该加强风险控制管理。
四、司法担保
为了制止承租人的违约行为，当承租人严重拖欠租金时，租赁公司采取财产保全司法行动，中止承租人对租赁物件权益的继续损害。但在办理保全过程中，司法部门要求租赁公司提供保全担保。意思是说如果保全的不是租赁公司资产，由此产生的损失由担保人承担。从风险控制来说，应该预测到承租人有这样的风险。从风险预防来说，应该让承租人提供这样的担保。从风险管理上来说承租人没有提供这样的担保前，租赁相关的合同都不应该生效。
担保不仅是一种安全保障，也是风险管理的一部分，同时交易结构设计的关键环节。当租赁的交易结构设计的越安全，租赁资金退出越容易。因此担保在融资租赁交易中不是可有可无的事情，而是如何科学加以利用的问题。
第二篇：融资租赁四大问题
融资租赁合同纠纷四大问题
融资租赁业的发展过程就是我国改革开放和经济体制转变的缩影。2014年上半年，全国融资租赁企业总数即增长31.6%，体现出这一行业的蓬勃发展态势。而上海的融资租赁业务总量约占全国的三成，近年来纠纷日益增多。日前，上海市一中院和二中联合发布2009-2013融资租赁合同纠纷审判白皮书，可以看出上海市当前该类纠纷中，标的额巨大、涉诉主体复杂，而涉诉人的法律意识不足、机制保障相对滞后。融资租赁合同纠纷主要特点
1、标的物集中于特种设备等昂贵的生产资料
宏观经济形势和国内产业政策，对融资租赁合同纠纷案件受理数量上的传导作用较为明显。融资租赁的标的物集中于实体产业中较为昂贵的特种设备等生产资料，例如建筑工程业的挖掘机、印刷行业的高精密度打印设备等。受国内产业结构调整、基础建设需求放缓的影响，相关实体产业易出现波动，对承租人的正常经营和偿付能力造成较大影响，从而引发大量的融资租赁合同诉讼。
2、往往涉及数个回购人和保证人
融资租赁交易的当事人主体呈复杂化趋势。除典型的出卖人、出租人和承租人三方交易架构外，出租人出于风险控制的考虑，以增加回购人、保证人等方式将更多的利益相关方纳入到融资租赁交易体系中，从而最大限度的保护其权益。一旦涉诉，承租人、回购人、保证人均成为出租人主张其租金债权的对象，一笔融资租赁交易往往涉及数个回购人和保证人，增大了审理难度。
3、出租人处于强势缔约地位
从融资租赁的交易模式和合同签订过程来看，出租人作为融资融物的提供方，处于较为强势的缔约地位，体现在三个方面：一是合同文本均系出租人事先拟定印制的格式化合同文本；二是承租人多为资金短缺的自然人和小微型企业，在涉及重要合同条款的谈判磋商中话语权受到较大限制；三是回购人为租赁设备的制造商和经销商，出于销售利益驱动，在回购合同的签订过程中对回购条件、回购价款、回购租赁物交付等重要约定上鲜有异议。
4、抗辩理由定型化、承租人出庭应诉率不高
承租人、回购人、保证人对抗出租人租金请求权的抗辩理由呈定型化的倾向。承租人的抗辩理由多为租赁物质量异议、回收租赁物的余值异议、租金数额异议；回购人的抗辩理由集中于回购合同效力异议、出租人重复主张权利异议、回购条件异议、回购价款异议、回购租赁物的交付异议；保证人的抗辩理由主要是保证合同效力异议。此外，承租人出庭应诉率不高，增大了租金欠付情况以及租赁物现状的事实查明难度。
融资租赁合同纠纷四大问题
1、承租人、回购人等存在认识误区，导致产生履约瑕疵或争议 租赁物的质量存在重大瑕疵，是案件审理中常见的承租人抗辩理由之一，这是由于承租人对融资租赁法律关系存在性质上的认识误区。一些承租人将融资租赁与普通租赁相混淆，或误认为是借贷关系或买卖关系。还有些承租人法律与合同意识不强，忽视对交付租赁物的质量检验而直接签收受领租赁物。回购人出于销售利益驱动，为承租人违约兜底承担回购责任，却对回购法律风险的预判和控制不足，其拒绝承担回购责任的抗辩理由往往因不符合合同约定和法律规定而不能得到法院的支持。
2、出租人的资信审查、交付监督、跟踪服务机制存在疏漏 在缔约过程中，出租人没有建立完善缜密的资信审查和风险管理机制，个别业务人员出于销售业绩驱动，重项目数量轻资质审查，加大了出现坏账等融资风险的概率。在合同履行过程中，出租人疏于对租赁物交付行为的监督，甚至出现承租人与出卖人串通，虚构租赁物及虚假交付，套取出租人资金的行为。在租赁物使用过程中，出租人忽视融资后跟踪服务，对承租人的经营恶化趋势未能及时察觉和采取措施，导致出现承租人下落不明、丧失偿付能力、擅自处分租赁物等情况。
3、合同约定不明、业务模式创新放大风险
融资租赁合同一般是由出租人事先制定并提供的格式合同，但对一些业务术语和容易引发争议的问题未作清晰明确的约定，例如首付款的性质、租赁物残值计算方式等约定不明，易引发争议。在创新业务模式的过程中，存在放大风险的问题，为纠纷的产生埋下隐患。例如售后回租业务中出租人对承租人提供的标的物资产，疏于查验和办理过户、登记等必要手续，存在标的物实际价值与融资额差距较大的情况；又例如出租人同意承租人委托经销商转付租金，容易出现经销商不及时向出租人转付租金甚至擅自截留租金的情况，导致合同风险人为扩大。
4、租赁物权属公示、租赁物残值确定存在争议
融资租赁交易中租赁物所有权和使用权相分离的特点，使得租赁物的风险问题显得尤为突出。在目前的融资租赁交易中，如何进行租赁物权属公示，尚未形成共识。在出租人对租赁物缺乏有效监控措施的情况下，承租人可能擅自处分租赁物，若第三人属于善意取得，则会极大影响融资租赁的交易安全。此外，租赁物残值如何确定也是较为常见的争议，双方往往难以协商一致选定合适的专业评估机构进行残值评估。而在二次租赁市场尚不成熟的情况下，出租人缺乏收回租赁物变现或再次租赁的畅通渠道，权利救济的途径受到制约。
第三篇：融资租赁问题
融资租赁需要召开招投标吗？
如果属于 基础设施的大型项目 必须依法招标
依法必须进行招标的项目”即《招标投标法》第三条所列的强制招标项目。
《招标投标法》第三条规定必须进行招投标的项目有三类：
1、大型基础设施、公用事业等关系社会公共利益、公共安全的项目；
2、全部或者部分使用国有资金投资或者国家融资的项目；
3、使用国际组织或者外国政府贷款、援助资金的项目。
三类的重点在于第2类，即国家投资的项目。另外，根据我国的实际情况，第1类及第3类项目中的大多数亦是国家作为投资主体。
第四篇：融资租赁担保协议书样本
融资租赁担保协议样本
摘要: 甲方： 南京担保有限公司 乙方： 南京 实业发展有限公司
乙方与 有限公司（以下简称）于 200 9 年 月 日签署《融资租赁合同》（合同编号：），开展融资租赁业务。将价值 万元的 设备 以融资租赁的方式出租给乙„„
甲方： 南京××担保有限公司
乙方：南京××实业发展有限公司
乙方与
有限公司（以下简称“
”）于2009年
月
日签署《融资租赁合同》（合同编号：），开展融资租赁业务。
将价值
万元的设备以融资租赁的方式出租给乙方。乙方特向甲方申请为该笔贷款提供设备回购保证担保。
为保证此项业务顺利进行，防范风险，制订以下协议：
一、乙方将承租的 设备用于与208医院合作开办伽玛刀治疗研究中心（以下简称“中心”），乙方与医院以分成的方式对中心利润进行分配。乙方保证将获得的中心盈利首先用于归还租金，并按照甲方要求将有关资料交甲方备案。
二、甲方为乙方进行的上述融资租赁提供设备回购保证担保，担保手续费以与乙方对中心盈利进行分成的方式获得。担保手续费的具体计算方式为：
1、融资租赁期限内，乙方每月获得的中心盈利在归还融资租赁租金后的剩余部分的50%为担保手续费。
2、融资租赁业务结束后至中心开业的第六年年底，乙方每月获得的中心盈利的15%为担保手续费。
担保手续费自中心开业后的第四个月开始，每月支付一次。
三、乙方承诺其经营活动接受甲方的检查监督，乙方在经营中的对外融资、归还贷款及内部资金往来等应事先告知甲方。
四、乙方如违反本协议的约定给甲方造成损失，应承担赔偿责任。
五、本协议甲乙双方签章后生效。
甲方：
乙方：
法定代表人：
法定代表人：
第五篇：担保融资
担保融资
一、担保融资概念
根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。
二、担保融资优势
合法规范手续简捷办理快速
三、担保融资业务介绍
1、中小企业贷款
受理条件：在河南省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利）
借款额度：10万—500万元
借款期限：一年以内
借款用途：企业周转资金
提供材料：
营业执照副本（本经年检过的复印件一份）
组织机构代码证副本（本经年检过的复印件一份）
税务登记证副本（有效期内的复印件一份）
法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）
公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码
授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式）
银行开户许可证（复印件一份）
公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。
前三及近一期财务报表。
近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）
公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况
法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式
公司前三年上、下游客户及相关合同
公司经营场所租赁合同或自有房产复印件
主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析
特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书
担保单位需提供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件 反担保措施
以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印
费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）
担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）
评审费：贷款额的2％（一次性）
办理期限：资料齐全3—15个工作日
2、房产抵押担保贷款
申请条件：18—60周岁，有可抵押房产，有完全民事行为能力的自然人
申请额度：5万元以上
贷款期限：1—12个月
费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）
担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）
提供材料：
贷款人：（（本人身份证、收入证明或其他有效还款来源证明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份证、户口本、婚姻状况证明（如结婚需提供结婚证；如离婚需离婚证、单身证明、离婚协议；如单身需单身证明）、房屋所有权证、第二套住房证明））办理流程：
提出申请→资信调查→预交费用→评估→签订合同（办理公证）→抵押→发放贷款
3、二手房按揭贷款
房龄要求：1995年以后
贷款期限：1—20年
贷款利率：4.56‰—5.07‰
提供材料：买卖夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、买方收入证明、首付款证明、过户前后的房产证复印件、有效的买卖契约、契税、契证、交易税原件、卖方同意出售证明。办理期限：资料齐全后3—15个工作日
贷款流程：贷款咨询→借款人提交资料→银行受理、调查、审批→签定借款合同→办理抵押登记手续→发放贷款
4、车辆抵（质）押贷款
车辆要求：购车五年以内郑州市非营运车辆
贷款期限：一年以内
贷款成数：车辆评估值的50%
提供材料：借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、购车全套手续、车辆手续（机动车登记证、行车证、保险、保单<三责、盗抢、车损、自燃>、购置附加税、购车发票、排污费发票、合格证等）
办理期限：资料齐全，一个工作日
1）身份证明
借款申请人身份证明的主要作用是确定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证件，则可将证明作为身份证材料。证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。
2）户籍证明
户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期居住。户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。
3）婚姻证明
婚姻证明主要作用是通过对抵押人（借款申请人）婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和明确家庭还款能力。对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明;对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求抵押人（借款申请人）提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。
七、贷前调查
1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。
2）经办人应通知审核借款申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。
3）对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查
1、对借款人身份的调查。经办人须验证借款申请人提交的身份证原件和复印件是否一致，身份证件与借款人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。
对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。
2、对户口及居所的调查。审查《贷款申请表》所填住址与居所地址是否一致。
3、借款人还款能力和信誉的调查。核实借款人提供的收入材料的真实性，判断其是否具备按期还本付息的能力，还款金额来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否能按期偿还，有无银行不良纪录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。
4、对担保情况的调查。核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物评估报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，权属人已婚的应核实其配偶同意抵押（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。
4）对借款申请人资信进行调查
1、调查借款申请人的主体资格。经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。
2、调查借款申请人的资信情况。经办人可通过行内系统或中国人民银行信息系统等多种渠道调查了解借款申请人信用记录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。
5）对抵押物进行调查
1、调查抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于《担保法》规定且我行认可的抵押财产范围。
2、调查抵押人对抵押物占有的合法性。包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。
3、调查抵押物状况。包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。
八、业务操作中的注意事项
1）客户沟通
1、努力的表现和不停的辩解 不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。
2、接电话或与人交谈时避免这样的回答。“不在”，“不知道”，“这不归我管”等。
2）有关合同文本的填写
1、合同文本要统一使用有关合同文本；不得因单笔业务对合同文本条款进行修改。对单笔贷款由特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。
2、合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，避免涂改。
3、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；对有多个空白栏如“其他约定事项”等，对不填的合未选的空白栏，应加盖“以下空白”字样的印章。
4、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。
5、一套合同要避免多人填制。
6、要认真核实有关合同文本中除银行以外的其他签约方签字、盖章的合法有效
性；合同其他方为自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（质）押人、抵押物共有人等，必须在信贷业务经办人员面前核验身份证明之后当面签字，如果委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字的经公证的合法有效的授权书；担保方为法人的，担保方签字人应为法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件，信贷业务经办人员应核实签字人的身份，防止他人假冒。
7、合同文本填制后，交其他有关人员进行审核。审核的主要内容包括：文本书写是否规范；主要条款是否齐全、准确；问题表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全；合同签约各方的签字、盖章是否完整。
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