第三方支付运营模式及其发展研究

第一篇：第三方支付运营模式及其发展研究

第三方支付运营模式及其发展研究

摘 要：目前网上支付的理论研究滞后，跟不上电子商务的发展，这种局面非常不利于我国电子商务的发展。因此，第三方支付作为电子商务支付环节的大趋势，我们有必要对其进行深入的研究，不仅要形成完整的第三方支付的运营理论框架，且对它未来的发展方向都要有清晰的认识。

关键词[中华论文网()欢迎您！][中华论文网()欢迎您！]：第三方支付；模式；发展第三方支付概述

1.1 第三方支付简述

第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是一种“技术插件”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：

（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。

（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

（3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。

总之，第三方支付机制将成为目前解决支付安全和交易信用问题较优化的解决方案，是我们在网上支付领域应该大力关注和发展的。

1.2 第三方支付的特点

（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。

（2）较之SSL、SET 等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。在SSL中需要验证商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在实现支付结算服务的整个交易过程中的地位，主要体现在：具有交易过程的中介服务作用，具有资金转移安排的信用担保地位，具有资金和货物安全的风险防范保证机制，具有提供方便、快捷的通道服务的性质。

1.4 第三方支付的现状

网上支付是电子商务顺利运行的必由之路，是现代商户环境的重要组成部分。不同的支付目的决定了用户选择不同的支付工具，安全、方便、快捷是选择的首要考虑因素。而单一银行提供的网上银行业务显然不能满足这种需求，规模较小的网站和商务也无法承担与多家银行接口所必须的复杂技术和昂贵的建设维护费用。在这种情况下，第三方支付平台成为网上支付市场的热点，尤其在 B2C 和 C2C 等小额支付领域。

目前，提供网上支付服务的企业已超过50万家，其中规模较大的近10万家，它们的年处理交易量在亿元左右或几亿元。另外，已有超过10万家的网上商店采用了网上支付。国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时，作为全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也给我们带来了巨大的启示。2007 年1 月23 日，中国互联网络信息中心发布的《第十九次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至 2006 年12 月31 日，我国网民人数达到1.37 亿，占中国人口总数的10.5%。与去年同期相比，中国网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4%，对比前年及去年18.2%和18.1%的增长率，今年网民增长率出现回升。如此规模的网民，为我国的电子商务平台发展前景奠定了基础，而电子商务支付环节的未来亦如此，网上支付已成为网络购物的主流支付方式，第三方支付的潜力指日可待。第三方支付经营模式

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。

2.1 竞合——第三方支付与银行的关系

网上支付是一个漫长的产业链。目前，中国网络支付市场已经形成了由基础支付层、第三方支付服务层和应用层组成的产业价值链雏形。目前国内第三方支付服务主要有两种类型：一是没有内部交易功能的银行网关代理，即第三方支付网关模式，典型代表是首信易支付；二是有内部

交易功能的电子商务交易平台支付模式，如支付宝、云网。

第三方支付公司之间的竞争最先反映在和银行的竞争上。第三方支付平台有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的两种模式。C2C 模式只向客户收取极低的手续费，甚至有些干脆不收任何费用。B2B 或B2C 模式更注重与银行的合作。

对于银行和第三方支付公司来讲，竞争是难免的，但合作也是必须的。当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，二者必将发生竞争，未来的第三方支付与银行，可能更多的还是竞合关系。

2.2 挑战——第三方支付面临的问题

（1）市场竞争问题。

支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手，他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三方支付平台的发展产生深刻影响。

（2）政策风险问题。

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。现在国家制订了相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。因此，对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

此外，第三方支付还面临着其他问题。如：信用问题，我国的信用卡体系相比之下比较落后，金融系统基本上以借记卡为主，所以提取的交易费率也就较低；风险问题，能否有效防范和化解基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟产品形成的支付风险是第三方支付成败的关键；政府监管问题，第三方支付的出现给支付体系监管提出了全新课题。第三方支付经营模式建议

3.1 定位——明确发展目标

（1）第三方支付是IT 技术还是金融延伸服务：网上支付涉及的很多金融规则和敏感信息是技术所无法解决的，只有技术而无完整系统的运营机制，网上支付必然难以持续发展。因此，网上支付不仅仅是IT技术，更是IT与金融的有效整合，是金融的延伸服务。

（2）支付厂商抢位银行还是银行撇开第三方支付：第三方支付要在未来与银行的博弈中提高筹

码，必须在现在就打造自己的不可替代性，准确把握客户的需求，提高服务的质量，提供增值服务。

（3）短期跑马圈地还是长期可持续发展：网上支付是个慢热性的行业，以不正常的低价来抢占市场份额，无法做到产业投机。服务质量才是网上支付的生命力所在。规范市场运作，增强消费者对网上支付的信心，合力培育市场，共同把网上支付的“蛋糕”做大，才是当务之急。

（4）支付厂商是同质化竞争还是创新发展：对于第三方支付企业，最大的创新是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争。至少，在目前急切地瓜分有限的市场份额显然是不明智的。只有理清上述问题，明确发展目标，第三方支付才能找到正确的发展方向。

3.2 创新——第三方支付生存法则

在产品类似、模式单

一、高度同质化的支付市场，“创新”无疑是企业核心竞争力所在，也是第三方支付唯一的出路。对第三方支付而言，创新主要体现在如下几个方面：

（1）电子支付技术的提高与服务的优化：各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步，减少和消除支付信息被窃取、掉单率高等关键问题，保证网上支付的安全性，增强客户的忠诚度。

（2）进一步强化市场细分：第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。

（3）与银行和商家的紧密合作正成为第三方支付走向坦途的不二法门：借鉴国外的成功经验，加强和银行的深度合作，与银行保持密切的合作关系，借助银行品牌和渠道一起推广创新的服务，从而提供本地化的支付平台。

（4）创新多元化支付模式：在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。结语

第三方支付平台是在巨大的市场需求的压力下产生的，其业务运营模式从一定程度上保证了买卖双方交易的可靠性，增加了人们对网上交易的信心。第三方支付平台是目前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案，尤其在 B2B、B2C 等小额支付领域明显有效地缓解了电子商务过程中支付难得问题。

参考文献[中华论文网()欢迎您！][中华论文网()欢迎您！]

［1］杨琦峰，冯彬，杨恩宁.第三方电子商务支付平台的构建［J］.当代经济，2006，（11）.

［2］黄雅娟，杨国明.第三方支付产业的几点思考［J］.金融经济，2006，（1）.［3］张二亮.第三方支付分析研究［D］.成都:西南财经大学，2006，（7）.

第二篇：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陈旭光[2006-05-09]

内容：摘要：网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。第三方网络支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。本文从传统网络支付方式出发，介绍了第三方网络支付模式的概念、特点和运作流程，并就第三方支付模式存在的问题进行了探讨。

关键词：网络支付，第三方支付，银行卡，电子商务

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为了商品交易的最新模式。在电子商务活动中，商家在网络上销售商品，消费者在网络上进行选购，商品交易的过程完全在网络环境的虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完全电子化并实现网络支付。可见，网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

一、传统网络支付模式

网络支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。网络支付将消费者、商家和金融机构连接起来，使个人和企业突破了时间、空间距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算，实现了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，现金、支票和信用卡是三种人们最基本的支付方式。而网络支付由于采用了更灵活的技术，支付方式则更加多样化。根据支付手段的不同可以分为银行卡系统、电子现金系统、电子支票系统和移动支付系统。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM，POS机等）。银行卡相比于现金更安全和方便，现在已经成为最流行的网络支付方式。基于银行卡的网络支付主要有两种模式：

1.SSL协议模式

SSL（Secure Socket Layer）协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对互联网环境提出的建立在可靠的传输基础（TCP/IP）上的一项协议，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间的数据安全性。基于SSL协议进行网络支付时，客户首先到网络商店选购商品，在提交订单时用户的浏览器和网站服务器通过SSL协议进行链接向商家发送包含客户资料的购买信息；其次，商家把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后将客户账号的资金转移到商家的账号中；随后，银行通知商家付款成功，商家通知客户交易成功并发货。在这种模式中由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程如图1：

1)确认网络商店的合法性。

2)返回商家认证签名。

3)使用数字签名向商家发送订单。

4)请求交易授权。

5)交易授权回复。

6)订单确认，完成交易。

(++++图1基于SSL的网络支付过程)

2.SET协议模式

SET（Secure Electronic Transaction）协议是Visa和MasterCard信用卡组织联合制定的支付标准，其主要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字证书来标识身份，而且它要求在客户端、商户端和银行端都安装SET软件来产生和传递订单及支付信息。SET协议可以使订单信息和客户账号信息在互联网络安全传输，商家可以更及时判断信用卡的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关私人信息不会被商家获得，这使客户更放心地进行网络支付。具体过程见图2：

(++++图2SET支付过程)

1)客户选定商品并输入订单。

2)向银行请求支付许可。

3)支付确认。

4)订单确认，交易完成。

3.传统支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要专门的软件投资，应用比较广泛，但由于交易时客户的私人信息需要通过商家传送给银行，所以交易安全程度较低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通过认证中心下载证书，因此支付过程相对复杂一些。SET支付自1997年推出以来一直没有得到广泛应用，5年后两大信用卡组织各自推出了另外的支付技术。Visa组织推出了3D-Secure，其标志为Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付应用（SPA）。这两种解决方法都把注意力集中到银行卡用户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有效性，避免信用卡欺诈。

但这些传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了B2C支付之外的其它支付需求。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络支付模式。在第三方支付模式中，客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付，第三方通知商家货款送达、进行发货，买方在验证货物之后，可以通知第三方付款给商家。

第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是IP交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。

2.第三方支付流程

(++++图3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式的流程如图3：

1)客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。

2)客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账

号和支付信息传送给第三方平台请求支付。

3)第三方支付平台向客户发出支付请求。

4)客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。

5)支付确认返回给第三方支付平台。

6)第三方支付平台通知商家客户已经付款。

7)商家向客户发货。

8)客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。

9)第三方支付平台将货款转入商家的账号中。

注：在第四步中，客户从开户行将资金转入第三方支付平台中。

3.第三方支付的特点

第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三方支付模式具有以下优点：

①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。

②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。

③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。

④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。

三、第三方支付的问题分析

1.法律问题

第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。

目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名具有同样法律效力的《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》；另外，最近颇受关注的由中国人民银行发布的《电子支付指引(征求意见稿)》，虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，其尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。

2.资金吸存的隐患

在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。

那么，这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？

“资金的安全，将来可能要有些比较明确的说法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，这些都在我们的考虑之中。”中国人民银行支付结算司的相关人员表示。

四、网络支付的发展前景

如今，美国的网络购物市场采用网络支付的成交金额占总成交金额的43%,美国首屈一指的第三方支付平台Paypal占据了整个网络支付市场90%的份额。中国电子商务发展落后美国许多年，相关预测显示,到2007年,中国电子商务仅C2C领域的成交总量即可达到210亿元。如果按网络支付方式的金额占总成交金额43%的比例计算,2007年中国整个网络支付的金额将超过90亿元。Paypal公司已于2005年进军中国市场，网络支付新一轮的技术革命已经拉开序幕。

参考文献：

[1] 孙森，《网络银行》[M]，中国金融出版社，2004。

[2] 杨青，《电子金融学》[M]，复旦大学出版社，2004。

[3] 陈进、付强，《网络银行服务》[M]，清华大学出版社，2001。

[4] 李兴智、丁凌波，《网络银行理论与实务》[M]，清华大学出版社，2003。

第三篇：第三方快递自提运营模式浅析

第三方快递自提运营模式浅析

一、行业现状分析

当前电子商务发展如日中天，快递行业也进入井喷时期。通常快递配送“最后一公里”成本会占到整体成本的30%以上，快递“最后一公里”由于配送粗放、效率低下、人员参差不齐以及安全性等原因，一直是困扰电商、快递和消费者的难题。目前，致力于解决末端配送问题的基本分为三类：电商、快递以及第三方，电商包含淘宝、京东等行业巨头，快递业包含顺丰、申通等，同时，不少第三方公司也提出相关的解决方案，如“收货宝”、“宝盒”等。现就以上三种不同行业角色进行背景分析梳理。

2013年4月，天猫已尝试在北京、上海、杭州、广州等6个城市设立了1300多个自提网点。天猫在华东地区将喜士多、好德以及可的等发展成为天猫社区服务站合作伙伴，布局自提点，为应对快递涨价、节假日快递半休、快递送货时间与买家不对接等问题。

2013年4月，申通快递计划拿出3000万元建设末端派送体系。申通快递董事长陈德军表示，今年将建3万个快件存放点。据了解，在主要高校，申通快递将确保至少一个固定服务点；城市住户规模在700-1000户之间的中等小区，申通快递根据投递情况设立固定服务点。该公司相关负责人透露，服务点将主要选取校内、社区内的商店、花店、复印店等便民商业。对于快件的收寄验视环节，申通快递将对各服务点的工作人员进行培训。据一位知情人士透露，申通总部给北京申通下达的自提货柜是300个。但北京申通加盟商对该业务热情很高，准备在2-6环间布局近千个网点。

2012年1月，京东商城宣布开通北京市地铁自提业务，消费者可以选择在北京地铁五号线、十号线的20家站点上门提货。京东商城的地铁自提点统一设臵在房车式地铁便利店内，并由便利店的营业员兼职派送员。从接到短信通知、说出订单号、核对姓名及手机号，到接收货款、交付货物。自提点提货的流程可以算得上便捷。

北京的87家苏宁电器门店日前也已成为苏宁旗下的网购平台苏宁易购的快递点和自主取货点。

2011年12月，顺丰速运就在深圳悄然开了20多家便利店，他们的跨界经营并非为抢占零售市场，主要目标在于经营各种食品、饮料、小百货等商品的同时，成为顺丰速运的“收件点”。顺丰速运品牌管理总监霍晓宁表示，顺丰便利店的开设只是为了方便来取件、寄件的客户，所有业务还是以快递为中心。或者说，该公司是在终端收件点增加了销售功能。2012年12月，安大略省一家名为BufferBox的小公司被谷歌收购。BufferBox提供一个类似Amazon的储物柜服务，只要你在BufferBox上注册，你会获得在你公司或家附近的一个BufferBox箱子的特别地址——你可以用这个地址收取包裹。一旦包裹寄送到，BufferBox就会给你寄一封带有取包裹唯一密码的电子邮件。然后你就可以去走到你的BufferBox面前输入储物柜密码，拿到你的包裹。创始人McCauley表示：“目前亚马逊拥有30%的电子商务市场占有率，而其他零散的70%也会同样需要这样的服务，我们可以提供。从这个角度来说，我们会像一个开放平台。”

2012年8月，亚马逊宣布与英国近5000家街头小店和报刊经销商达成合作协议，•为消费者提供方便快捷的包裹暂存服务。由于这些小提货点分步广泛，营业时间又长，用户就可以随时就近在自家附近的零售店或报刊亭取货，再也不用像以前一样走老远的路去稀缺的自提点取货，经常还会吃闭门羹。这项服务暂时只限于书籍、衣物和其他一些中小型商品，亚马逊称还将进一步将服务扩展到全英国。此前在美国也有类似的举动，亚马逊选择了联合711便利店为用户提供自提服务。在未来亚马逊还打算推出Collect+计划，允许用户通过这些便捷自提点将不满意的网购商品方便的退回，eBay、女性购物网站ASOS等已经推出了类似服务。

目前，天猫计划与合肥的物业公司合作，在200个社区里推广建立天猫社区服务站。小区业主可以将包裹直接寄到物业，值得注意的是，淘宝方面会给予服务站相应的补贴，服务站不会向网购者收取任何费用。作为首个尝鲜的物业公司，安徽华宇物业总经理钱朝龙告诉记者，原先物业公司就时常帮业主代收快递，而获得服务站的授权后，工作更加规范化，而且能够拉进与业主的距离，在服务上“增量”、“增收”，实现多赢。

另外，未来天猫服务站还将提供预约配送、货到付款、试吃试用试穿体验、发送天猫优惠券及解决快消品重复购买的生活管家服务等。

二、行业需求分析

电商：应对快递涨价、快递配送能力不足、节假日快递半休、快递送货时间与买家不对接等问题，为用户提供更为优良的一体化购物体验，减少用户购物过程中的不愉快服务，维持用户的黏性和电商流量。

快递：降低末端派多次配送成本，提升快递的服务质量，减少用户投诉，树立良好品牌。但前期自提货柜系统投入巨大，建立、管理海量自提点成本不菲。用户：能够避免一直在家等快递情况；能够在家附近免费提取快递；不暴露家庭地址等隐私信息；尽可能减少陌生人直接上门。

三、行业竞争分析

1、电商与第三方自提公司——完全合作

此处电商指无自建物流体系电商，如淘宝、天猫等，此类电商依赖第三方物流，同时更强烈需要改善物流质量，提高用户体验度。具有一定规模的第三方自提公司与此类电商是完全合作关系，电商与第三方自提公司进行合作，将区域的管理和运营转移或外包给第三方自提公司，电商不必事无巨细管理全国每个区域的门店、物业公司。第三方公司整合当地区域的零散资源直接与电商进行合作，降低了电商的管理成本，扩大了第三方自提公司的运营规模，促成双赢的局面。

2、快递以及自建物流电商与第三方自提公司——合作大于竞争

快递行业与自建物流电商有着同样的诉求，即迫切降低末端的配送成本，同时尽量提升用户的满意度。原则上来说，一线城市中自提点真正能够满足用户需求的覆盖密度是需要非常大的，没有哪家快递或电商能够依靠一己之力在全国范围内自建所有自提点。短期内，建立和管理覆盖全面的自提点网络，快递行业并没有明显的优势，建立覆盖全面的自提柜更是一笔昂贵的费用。因此，如果有整合区域内资源的第三方自提公司与之合作，目前仍是快递行业的最佳选择，就眼前而言，既能免费使用第三方的自提业务，降低末端配送成本，又能节省自建物流自提点的建造和管理费用，何乐而不为。

长期来看，快递行业为了产业链条的完整，有意愿建立若干自己的物流自提点。但物流自提点的核心竞争力仍然是覆盖的密度，拥有全面自提点的第三方公司仍然是不可取代的，而长期的管理运营建立的前期优势，使得快递行业与第三方物流自提合作，避免各家快递公司重复建设，降低快递行业的整体管理成本仍然是不错的选择。

四、运营思路分析

通过上述的综合分析，虽然行业内自提方式多种多样，但是第三方自提与电商和快递行业之间并非直接竞争关系，处于竞争状态的是区域内的第三方物流自提公司。

策略一：以点带面，迅速扩张 北京“收货宝”从2011年中关村起步至今，以北京为核心，在北京和上海已拥有超过3000家合作网点。在对手以北京为中心进行快速扩张的同时，迅速扩张上海的代收网点迫在眉睫。在初期的竞争中，谁拥有区域范围内地铁、聚居区的优质合作网点，谁就能吸引更多客户，争取与电商、快递更大的谈判资本，建立更广泛的用户群体。

策略二：以便利店为中心，以自提柜为补充

从用户角度出发，在电商购物时选择便利店还是自提柜取决于距离。便利店以及各种社区周边商铺无疑是迅速扩大规模和降低成本的最好选择，自提柜的自身和维护成本开销巨大。自提柜最佳适用场景是用户在网上没有选择自提，而恰巧不在家的情况，快递人员利用自提柜就能减少重复送件，因此，自提柜在初期和便利店的效果基本一致，但受制于成本，规模不可能快速扩展。初期应用最重要的是网点的覆盖密度，能否尽可能提供给用户便捷。便利店扩展迅速，在初期扩大网点是不二之选；自提柜用户体验良好，但不菲的费用需等待到有占据了一定的市场规模后再大规模补充。

策略三：整合区域零散收货点，加快电商快递行业合作

在阿里体系中由于目前无自建物流，淘宝、天猫目前都在进行“服务站”的招募，满足连锁商业网点、物业公司以及专业第三方公司均可成为合作对象。当前各种连锁店以及物业争先恐后成为了淘宝、天猫的合作伙伴，更急需的是一家能够整合区域内零散资源的第三方公司作为区域性的淘宝、天猫合作伙伴，北京淘宝天猫网点基本被“收货宝”覆盖，在其它中心城市，谁能整合更多的资源，谁就能够获取区域运营的主动性。

快递行业依托于免费的自提服务可大幅降低末端配送成本，可减少前端自提点和自提柜的运营管理成本。与区域的快递行业进行合作，迅速成为区域内的快递行业核心合作伙伴，大幅降低合作的成本，不断深入了解行业需求，及早形成良好合作机制，加快建立区域内的领先优势，有效应对快递自提行业的变化。

策略四：建立官方网站，开发专用APP 建立官网、开发APP，利用微博以及各种平台进行营销是建立用户认可度和树立品牌的必要途径。通过官方网站可查询周边的点位和资源，提供收、发包裹服务；通过APP可随时随地查询周边的点位资源，且可通过APP为便利店的店主提供查询和验证的便利方式。

快递自提整合了区域内的零售店、便利店和自提柜等资源后，需和终端用户建立联系，一方面用户在不支持自提或现有网站自提点过远的电商购物（“当当网”、“聚美优品”、“唯品会”等），可通过官网查找周边合适的自提点直接寄送至第三方的自提点，脱离对电商的依赖可独立运作，能够为自提点带来更多的流量和客源，发挥第三方自提点覆盖广泛全面的特点，建立广泛的用户群体，积累用户数量。

另一方面，通过广泛的应用和用户积累，形成合作和独立并存的运营模式，既可通过全面的网点覆盖，独立给用户提供更便捷服务，带来独立的客流量，又可通过与电商的合作带来电商的客流量。建立良好的品牌和模式，形成广泛的用户群体，增强独立运营的能力，取得与电商、快递合作的主动地位。与终端用户建立直接广泛的联系，还可方便的拓展今后的服务内容和商业模式。

第四篇：第三方支付加速现代服务业发展

我国现代服务业加速发展的关键，在于完善其支撑体系建设。现代服务业支撑体系包含了政策、资金、信息、技术、人才等诸多环节，第三方支付与之息息相关，且横跨金融、信息服务、电子商务等细分领域，如何通过上述领域发挥其现代服务业“加速器”作用？本文或将带给人们一些启发。

第三方支付加速现代服务业发展

近年来，上海大力实施“创新驱动，转型发展”战略，将经济增长重心聚焦于现代服务业，有数据显示：当前上海每创造10元GDP，即有6元是来自于服务行业。上海市统计科学应用研究所的研究结果亦表明，2012年上海的服务经济会实现历史性突破，第三产业增加值占GDP比重将突破60%的重要水平线。而根据国际公认标准，如果一个国家或地区的服务业产出占GDP总量比重达到60%，即可认为其基本形成了以服务型经济为主的产业结构。

日前，上海交通大学安泰经济与管理学院教授、经济学院执行院长陈宪在接受媒体采访时表示，未来上海服务业占比如再上升10个百分点，那么其一定来源于包括高端服务业、生产性服务业在内的现代服务业，而不是传统的服务行业。

政府高度重视现代服务业发展

上海市经济和信息化委员会副主任傅新华近日表示，上海市委、市政府要求“十二五”时期加快构建以服务经济为主的产业结构，全面推进智慧城市建设，这将促进本市信息服务业新一轮的快速发展，2012年上海信息服务业经营收入可实现3600亿元，增加值占全市GDP比重达到6%。而信息服务业只是现代服务业的冰山一角。

据介绍，现代服务业可以分为包括通信服务和信息服务的“基础服务”，包括金融、物流、批发、电子商务等专业服务的“生产和市场服务”，包括教育、医疗保健、住宿、文化娱乐、旅游等的“个人消费服务”，和包括政府公共管理服务、基础教育、公共卫生等在内的“公共服务”。

近年来，现代服务业已逐渐成为我国经济新的增长点，腾讯、百度、阿里巴巴、环迅支付等一批具有创新模式的现代服务业企业迅速崛起，成为各自所在领域的佼佼者，标志着国内产业竞争已经从制造业和传统服务业转向现代服务业。

我国各级政府部门十分重视现代服务业的发展。2011年7月，国家发展改革委提出，要立足科学发展，提高国际竞争力，开创服务业大发展的新局面，全力推进我国服务业现代化进程。到目前为止，中央财政已累计安排资金39.6亿元，启动了上海、北京、天津、辽宁、重庆、长沙、深圳等7个现代服务业综合试点区域。

据悉，各试点地区除按政策要求安排不低于1：1的配套资金外，还积极探索体制、机制创新，在财税、土地、融资、统计等支持政策方面进行有益尝试，逐步加大支持力度，形成支持服务业发展的政策体系。

完善支撑体系 加速服务业发展

亚洲开发银行中国代表处高级经济学家庄健提出：在发展服务业过程中，现代服务业应该成为中国经济结构调整的焦点。但不可否认的是，目前我国大多数城市的服务业增加值仍来自于传统服务业，现代服务业所占比重相对较低。

业内人士指出，要加快我国现代服务业发展步伐，应尽快完善它的支撑体系。现代服务业的支撑体系包含了政策、资金、信息、技术、人才等诸多环节，值得关注的是，有一个行业与其中多数环节都存在一定关联，而其本身又属于典型的现代服务业细分行业——它既是金融服务业，也是信息服务业和电子商务服务业，这就是第三方支付行业。

第三方支付作为现代服务业的核心组成部分，其近年发展呈现突飞猛进之势，行业规模增速维持在100%，且得到了政府的大力扶持。在自身产业规模迅速增长外，第三方支付还承担了现代服务业发展“加速器”的角色。

首先，使用第三方支付能帮助传统企业转型为现代服务业企业。以上海为例，2011年，上海现代服务业促进中心与国内老牌第三方支付企业迅付信息科技有限公司（以下简称“环

迅支付”）签订协议，共同推进传统企业电子商务化，为上海及周边地区传统企业的电子商务转型提供帮助，通过建立全程电子商务技术平台，联合第三方机构，为企业打通电子商务运行的通路，使全国消费者及商业工作人员不再受时间、地域的限制，全天候进行商品销售、交易、营销，并进行商业经营管理。

此外，第三方支付还可以为现代服务型企业解决资金流、信息流等诸多方面问题。以环迅支付为例，一方面，其可以提供支付、清结算、与企业ERP对接等一系列与资金相关的服务；另一方面，还可以提供金融咨询、统一查询、统一对账等信息服务。

在实际应用过程中，第三方支付企业可以为高校、机关事业单位提供收费项目管理、个人信息管理等服务，也可以为品牌连锁企业提供集团账户、资金归集服务，同时还为银行和优质融资客户牵线搭桥，促成交易。

第三方支付战略重地

《“十二五”现代服务业发展规划》明确了我国发展现代服务业的两条主线和八大方向：一是包括金融服务业、现代物流业、高技术服务业、商务服务业在内的生产性服务业；二是包括商贸服务业、家庭服务业、旅游业、体育产业在内的生活性服务业。

规划的发布吸引了诸多第三方支付企业加速“跑马圈地”，抢占相关细分市场。环迅支付对新兴行业有着极高敏感度。通过对现代服务业细分市场的不断开拓，环迅支付与上述八大行业都建立了紧密的合作关系，公司服务的60多万商户覆盖了旅游公司、游戏公司、网上商城、高校、酒店、医院、培训机构、证券公司、保险公司等各类现代服务型企业。

为了更快掌握现代服务业相关信息，环迅支付于2009年加入了上海现代服务业联合会，其对现代服务业的推动作用受到了政府部门肯定，2012年上海市发改委推出的“现代服务业引导平台”即选用了环迅支付“新一代电子支付服务平台”。该平台的优势在于：使用国际领先的TOGAF（企业开放组体系结构框架）架构技术，具备灵活的伸缩性，易于扩展针对各行业的资金解决方案，与网上商城、航空机旅、网络教育等行业需求高度吻合。

值得强调的是，基于信息网络发展起来的现代服务业，比传统服务业更加注重安全性。近年来，国内众多第三方支付企业纷纷成立风险控制中心和异地灾备中心，环迅支付于2009年针对航空业推出的定制化风险控制平台——航空业反欺诈平台获得了国内第三方支付行业首个安全类软件著作权证书，打破了风险控制领域海外安全系统占据主流的局面。

2012年，在云计算的支持下，环迅支付推出了可行业共享的安全保护数据库平台。据了解，该平台运行过程中，可对支付行为进行实时监控和预警，并采用先进的安全认证、安全签名，为企业提供抗抵赖机制、强审计保证，以及传输过程的防泄漏和加密，充分保障企业资金安全。其安全性广为认证机构、合作伙伴、政府部门所认可，不仅通过了国际支付卡最高安全认证PCI-DSS CLASS 1认证，而且被VISA 和 Master Card分别授予“最佳风险控制奖”。2012年，在国家发展改革委118个国家级电子商务试点中，环迅支付“新一代电子支付平台”成功入选安全支付试点服务项目，跻身“国字号”试点行列。

如今，第三方支付对现代服务业加速发展的支撑作用，已越来越为相关部门所重视。政府按照相关规定对符合条件的第三方支付企业进行“软件企业”、“高新技术企业”、“技术先进型服务企业”、“高新技术成果转化”等资质认定，便于企业享受相关优惠政策，并辅予一定的资金支持。可以预见，在未来的一两年内，我国现代服务业将迎来“利好频频”的加速发展高峰。

第五篇：第三方支付行业业务模式介绍v1.0

第三方支付行业 业务模式介绍

北京天威诚信电子商务服务有限公司

2013年8月

第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第1页

目 录 银行卡收单业务.................................................................................................................1 1.1 线上收单......................................................................................................................1 1.2 线下收单......................................................................................................................1 2 网络支付业务.....................................................................................................................2 2.1 互联网支付..................................................................................................................2 2.1.1 账户支付模式.......................................................................................................3 2.1.2 支付网关模式.......................................................................................................3 2.2 货币兑换......................................................................................................................4 2.3 移动电话支付..............................................................................................................5 2.4 固定电话支付..............................................................................................................5 2.5 数字电视支付..............................................................................................................6 3 预付卡发行与受理业务.....................................................................................................6

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第1页 银行卡收单业务

银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。在银行卡收单领域，技术上，第三方支付与银行之间清算已不需要通过银联。目前，第三方支付公司部分线上收单业务已经不走银联通道，直接将交易信息发送至发卡银行，但线下收单业务，还是要通过中国银联中转，将交易信息发送至发卡银行。

银行卡收单目前分为3种：网络收单、pos收单、ATM收单，按照线上和线下进行划分如下：

1.1 线上收单

线上收单：即网络收单。比如支付宝提供的“快捷支付”，这属于银行卡收单市场的新型方式。用户（个人或企业）、第三方支付公司、银行成为该流程的主体。从第三方支付公司到银行由银行CA防控，用户银行卡和第三方支付公司账户绑定时需要认证。

1.2 线下收单

线下收单：即非网络收单。

① pos收单：是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。通过安装在商户的POS机进行联机银行卡交易。从接入模式划分：

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直连模式：POS终端直接接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式； 间连模式：POS终端通过银行系统接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式。

②ATM收单：主要由发卡行、银联、服务行三方组成，涉及ATM查、存、取款等同行或跨行业务；属于同城清算业务的一部分。网络支付业务

网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要包括有电子货币类，电子信用卡类，电子支票类。

央行《非金融机构支付服务管理办法》所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。以下各网络支付模式介绍都以该办法规定诠释。

2.1 互联网支付

互联网支付是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。

第三方支付企业发展至今，行业逐渐生成两大派别：一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。此类支付企业一般采用信用中介模式，实行“代收代付”和“信用担保”，一般采用账户支付模式。另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和拓展行业应用。此类支付企业一般采用支付网关模式，将多种银行的支付方式进行整合，充当了电子商务各方和银行的接口，使银行服务的适用面更广。

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2.1.1 账户支付模式

按照支付机构提供的支付服务方式不同，互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式：

银行账户模式是指付款人通过支付机构向开户银行提交支付指令，直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。如支付宝推出的快捷支付。

支付账户模式是指付款人直接向支付机构提交支付指令，将支付账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。

支付账户是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易和资金余额功能的电子账簿。根据账户开立主体不同，支付账户分为单位支付账户和个人支付账户，即我们常说的支付账户模式下的个人用户和企业商户。支付账户模式再细分：有交易平台型和无交易平台型两种：

有交易平台型：例如支付宝（交易平台：淘宝、天猫）；

无交易平台型：例如快钱，没有自己的网上商店，为其他商店或商户做支付；

2.1.2 支付网关模式

第三方支付网关模式是指第三方支付公司采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

第三方支付是一种全新的支付模式，是介于客户与商家间的第三方服务性机构，它独立于金融机构、客户和商家，主要通过计算机技术、网络通信技术，面向开展电子商务的商家提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，其目的在于一方面约束买卖双方的交易行为，为买卖双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，确保交易中资金流与物流的双向流动；另一方面还可为商家开展B2B、B2C交易提供技术支持与其他增值服务。

第三方支付网关优势: 北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第4页

1)第三方支付平台采用了与众多商业银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行。

2)第三方支付平台作为中介方可以为商家及银行节约运营成本

3)第三方支付平台能够提供增值服务，为交易双方的交易进行详细的记录，交易双方可通过第三方服务系统实时查询交易，从而防止交易双方对交易行为的抵赖及为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过信用评级等约束机制对交易双方的行为进行一定的评价约束，尽可能避免网上欺诈行为的发生。

4)在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。

5)第三方支付充当交易各方与银行间通道接口

6)第三方支付平台将多种银行卡支付方式可以整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的通道接口。

引入第三方之后，商家和消费者则只需在第三方注册，通过第三方进行中转，由第三方和各银行签署协议进行帐务的划转。

典型代表：银联电子支付、快钱、汇付天下等。

2.2 货币兑换

第三方支付货币兑换业务指的是支付机构通过银行为小额电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。譬如，一个境内客户在境外网站购物，涉及到跨境支付，今后第三方支付可以直接处理。而目前第三方支付机构大多是和银行合作或者和境外第三方支付机构合作，通过共享账号的形式，曲线实现跨境支付。

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2.3 移动电话支付

移动电话支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、通信代收费账户支付、第三方支付账户支付。以下对三种模式简单介绍，并就第三方支付账户支付模式详细分析：

银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。

第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。在第三方手机支付应用上，第三方支付公司大多会有移动APP，我们的证书应用接口可以和第三方支付公司APP集成，实现移动端证书应用。

2.4 固定电话支付

固定电话支付是指用户通过固网支付终端（带刷卡槽的固定电话信息终端），即可方便实现自助刷卡支付和自助金融服务，如公共事务费（包括公用事业费和其它公共事务费）帐单缴付、信用卡还款、企业资金归集、批发类业主收款和其他电子支付类业务，及相关金融服务、信息服务等。对于这类用户，需要和终端厂商做集成，把证书应用功能集成到固定电话支付终端产品上，把验签设备和CA系统卖给第三方支付公司。

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2.5 数字电视支付

数字电视支付是将电视和银行支付业务有机的结合起来，使电视用户能在电视机上完成缴费、订购节目包等业务，是一种更为安全、便捷的面向家庭用户的支付手段。通过数字电视支付业务，用户可以通过“电视+遥控器”的方式进行银行卡支付，这将为广电行业的电视购物和影视点播业务提供支付的可能。“电视商城”可能成为电子商务的又一入口。对于这类用户，需要和终端厂商做集成，把证书应用功能集成到机顶盒等数字电视支付终端产品上，把验签设备和CA系统卖给第三方支付公司。预付卡发行与受理业务

预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

预付卡分为记名预付卡和不记名预付卡：

记名预付卡是指预付卡业务处理系统中记载持卡人身份信息的预付卡。不记名预付卡是指预付卡业务处理系统中不记载持卡人身份信息的预付卡。

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