基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例

第一篇：基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例

Industry(中国地质大学(武汉)经济管理学院，湖北武汉430074)要：我国电子商务发展已有很大进步，网上支付是否能够安全、便捷、顺畅地完成，始终是人们关注的焦点．以支此基础上对其进行了SWOT分析，并针对第三方支付企业普遍面临的问题和挑战提出了相应的解决对策，以期为第三方关键词：支付宝}SWOT分析；第三方支付模式文章编号：1672—3198(2008)08一0353—02支付宝网络技术有限公司是由阿里巴巴公司创办，为支付服务．其实质是第三方支付企业作为信用中介，在买家确认收到商品前，替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。这种模式使得买卖双方的交易风险得到控制，维护我国电子商务发展已有很大进步，但安全支付是中国成千上万中小商城和个人卖家的崛起，大批的个人依买家的充分信任，也没有足够的实力有效解决资金流和物用，能解决困扰网络购物的诚信问题。2003年10月诞生于淘宝网，推出担保交易模式；2004年12月，支付宝平台独立，支付宝公司开始运营；2005年3月，推出“你敢付，我敢赔”全额赔付机制；到2006底，支付宝用户超过3300万，日交易总额超过1亿元人民币，日交易笔数超过46万笔；截至2007年11月19日，支付宝用户巳经超过5600万户，日交易总额超过2．3亿元，日交易笔数支付宝作为网上安全支付工具，其服务范围已经覆盖淘宝于2003年10月推出支付宝服务后，会员注册数和成交率节节攀升。到2006年12月，注册会员超过3000万人，全年成交额突破169亿，比2005年80．2亿元增长了110％；2007年注册会员达到5300万，交易总额突破433．1亿元人民币，与2006年相比增长156．3％。淘宝网销售额持续5年以高于100％速度增长，创造了电子商务企业的发支付宝是淘宝实现赢利的突破口，其作为网络交易安申请一个支付宝账号，选择与支付宝合作的银行进行息}确认无误后付款到支付宝；支付宝作为中介立刻通知卖方发货；卖方发货后把支付宝上的状态改为“等待买家收货”I买方确认收货后将支付宝的状态改为“付款”，支付宝支付宝在设计之初就更多地考虑买方利益，用户通过支付宝付款时，货款并不直接打到卖方的账上，而是由支付宝替买卖双方暂时保管，只有用户确认收货并在自己的支付宝账户中认可交易时，货款才会被转到卖方账户中．这作者简介：李亚明(1984一)，中国地质大学(武汉)经济管理学院2007级企业管理专业硕士，研究方向{企业电子商务与营销管

基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例

作者：李亚明

作者单位：中国地质大学(武汉)经济管理学院,湖北,武汉,430074 刊名：

现代商贸工业

英文刊名： MODERN BUSINESS TRADE INDUSTRY 年，卷(期)：2008，20(8)被引用次数：1次

相似文献(3条)1.期刊论文廖井婷关于第三方支付企业——支付宝的swot分析-今日财富（下旬刊）2010,""(2)本文主要介绍了第三方支付企业--支付宝的基本情况,对其进行swot分析,并对支付宝在行业中持续发展提出建议.2.期刊论文吴胜.瞿惠琴.WU Sheng.QU Hui-qin基于支付宝的旅游电子商务网站的开发-无锡职业技术学院学报 2009,8(3)引入旅游电子商务的概念,分析了网上支付的优点,借助支付宝第三方支付技术,通过一个旅行社电子商务网站改造的实例介绍了采用ASP技术集成和 开发网上支付的方法.3.学位论文苍翠农业银行福建省分行电子商务支付业务策略研究 2009近年，随着我国网民数量的不断增加以及电子商务环境与条件的不断成熟，我国电子商务发展非常迅速。电子商务作为一个新兴的行业，市场巨大，前景诱人，受到人们越来越多的关注，电子支付是电子商务发展的一个关键环节。

本文在分析了我国电子商务、电子支付发展现状及农业银行在电子商务支付方面发展现状与目标的基础上，通过具体的营销案例，分析了这几年农

业银行福建省分行在发展电子商务支付业务的现状和面临的问题。为了解决上述问题，我通过SWOT分析法详细分析了农行的优势、劣势、机遇和威胁，同时在全国农行系统内进行了广泛的调研，发现中国市场上处于“长尾”的中小企业，供需双方对于对方的信誉都不太了解，需要一个有担保性质的

中间人来协助完成交易。政府性质的机构和银行来担任这样的角色就很容易建立起这样一种信用体系。这种信用体系类似于现在非常成功的支付宝，但

跟支付宝比起来，由于银行的直接参与将更具有更高的可信度。由此我们提出了在电子商务支付领域复制支付宝成功运营模式的发展策略，并在这一策

略的指导下推出了电子商务信用支付平台，开辟电子商务支付“蓝海市场”。指出其优势在于突破了传统B2B电子商务资金实时清算的模式，由银行方为

中小企业客户进行电子商务支付提供了交易资金的信用保障，是商业银行加强电子商务流程渗透和控制的一次尝试。

本文结合福建省内电子商务的市场情况及客户特点，提出立足农行实施服务“三农”的战略，利用创新推出的电子商务信用支付平台作为突破口，吸引采用交易市场中介模式的中小企业作为电子商务客户，形成农行电子商务支付业务的发展特色和优势，打开电子商务支付业务发展局面的发展策

略。提出了实施这种策略所需的政策支持和具体发展措施，并且预测采用这种发展策略的实施效果，存在的不足及进一步的研究展望，对福建农行电子 商务支付业务的发展有一定的指导意义。

引证文献(1条)1.骆炎平基于SWOT分析的网络银行经营研究[期刊论文]-现代商贸工业 2009(14)本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_xdsmgy200808207.aspx 授权使用：华南理工大学(hnlgdx)，授权号：a230735a-cd66-4651-8c67-9e440124ebf8

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第二篇：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陈旭光[2006-05-09]

内容：摘要：网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。第三方网络支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。本文从传统网络支付方式出发，介绍了第三方网络支付模式的概念、特点和运作流程，并就第三方支付模式存在的问题进行了探讨。

关键词：网络支付，第三方支付，银行卡，电子商务

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为了商品交易的最新模式。在电子商务活动中，商家在网络上销售商品，消费者在网络上进行选购，商品交易的过程完全在网络环境的虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完全电子化并实现网络支付。可见，网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

一、传统网络支付模式

网络支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。网络支付将消费者、商家和金融机构连接起来，使个人和企业突破了时间、空间距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算，实现了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，现金、支票和信用卡是三种人们最基本的支付方式。而网络支付由于采用了更灵活的技术，支付方式则更加多样化。根据支付手段的不同可以分为银行卡系统、电子现金系统、电子支票系统和移动支付系统。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM，POS机等）。银行卡相比于现金更安全和方便，现在已经成为最流行的网络支付方式。基于银行卡的网络支付主要有两种模式：

1.SSL协议模式

SSL（Secure Socket Layer）协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对互联网环境提出的建立在可靠的传输基础（TCP/IP）上的一项协议，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间的数据安全性。基于SSL协议进行网络支付时，客户首先到网络商店选购商品，在提交订单时用户的浏览器和网站服务器通过SSL协议进行链接向商家发送包含客户资料的购买信息；其次，商家把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后将客户账号的资金转移到商家的账号中；随后，银行通知商家付款成功，商家通知客户交易成功并发货。在这种模式中由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程如图1：

1)确认网络商店的合法性。

2)返回商家认证签名。

3)使用数字签名向商家发送订单。

4)请求交易授权。

5)交易授权回复。

6)订单确认，完成交易。

(++++图1基于SSL的网络支付过程)

2.SET协议模式

SET（Secure Electronic Transaction）协议是Visa和MasterCard信用卡组织联合制定的支付标准，其主要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字证书来标识身份，而且它要求在客户端、商户端和银行端都安装SET软件来产生和传递订单及支付信息。SET协议可以使订单信息和客户账号信息在互联网络安全传输，商家可以更及时判断信用卡的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关私人信息不会被商家获得，这使客户更放心地进行网络支付。具体过程见图2：

(++++图2SET支付过程)

1)客户选定商品并输入订单。

2)向银行请求支付许可。

3)支付确认。

4)订单确认，交易完成。

3.传统支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要专门的软件投资，应用比较广泛，但由于交易时客户的私人信息需要通过商家传送给银行，所以交易安全程度较低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通过认证中心下载证书，因此支付过程相对复杂一些。SET支付自1997年推出以来一直没有得到广泛应用，5年后两大信用卡组织各自推出了另外的支付技术。Visa组织推出了3D-Secure，其标志为Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付应用（SPA）。这两种解决方法都把注意力集中到银行卡用户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有效性，避免信用卡欺诈。

但这些传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了B2C支付之外的其它支付需求。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络支付模式。在第三方支付模式中，客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付，第三方通知商家货款送达、进行发货，买方在验证货物之后，可以通知第三方付款给商家。

第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是IP交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。

2.第三方支付流程

(++++图3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式的流程如图3：

1)客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。

2)客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账

号和支付信息传送给第三方平台请求支付。

3)第三方支付平台向客户发出支付请求。

4)客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。

5)支付确认返回给第三方支付平台。

6)第三方支付平台通知商家客户已经付款。

7)商家向客户发货。

8)客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。

9)第三方支付平台将货款转入商家的账号中。

注：在第四步中，客户从开户行将资金转入第三方支付平台中。

3.第三方支付的特点

第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三方支付模式具有以下优点：

①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。

②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。

③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。

④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。

三、第三方支付的问题分析

1.法律问题

第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。

目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名具有同样法律效力的《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》；另外，最近颇受关注的由中国人民银行发布的《电子支付指引(征求意见稿)》，虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，其尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。

2.资金吸存的隐患

在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。

那么，这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？

“资金的安全，将来可能要有些比较明确的说法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，这些都在我们的考虑之中。”中国人民银行支付结算司的相关人员表示。

四、网络支付的发展前景

如今，美国的网络购物市场采用网络支付的成交金额占总成交金额的43%,美国首屈一指的第三方支付平台Paypal占据了整个网络支付市场90%的份额。中国电子商务发展落后美国许多年，相关预测显示,到2007年,中国电子商务仅C2C领域的成交总量即可达到210亿元。如果按网络支付方式的金额占总成交金额43%的比例计算,2007年中国整个网络支付的金额将超过90亿元。Paypal公司已于2005年进军中国市场，网络支付新一轮的技术革命已经拉开序幕。

参考文献：

[1] 孙森，《网络银行》[M]，中国金融出版社，2004。

[2] 杨青，《电子金融学》[M]，复旦大学出版社，2004。

[3] 陈进、付强，《网络银行服务》[M]，清华大学出版社，2001。

[4] 李兴智、丁凌波，《网络银行理论与实务》[M]，清华大学出版社，2003。

第三篇：浅析互联网金融中第三方支付的风险及对策——以支付宝为例

浅析互联网金融中第三方支付的风险及对策

——以支付宝为例

【摘要】互联网第三方支付具有传统支付方式不具有的特征，因此近年来发展规模愈发庞大。但互联网中第三方支付存在金融和技术两大风险，包括沉淀资金、洗钱、套现、系统、数据、网络安全等风险，根据这些风险，文章也从宏观监管和微观内控两个方面提出相应对策。【关键词】第三方支付风险对策支付宝 【正文】

第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。随着国内电子商务的兴起，一些信息服务企业兴办的支付平台也已经开始崭露头角，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。

第三方支付的特征与发展趋势

与其他支付方式相比，第三方支付服务具有以下特征：

一、操作便捷。在第三方支付模式下，用户仅仅需要将银行卡与第三方支付平台进行绑定，借助账号与密码就能完成相关的交易，特别是现在手机客户端的发展，让第三方支付更加便捷。

二、支付中介。第三方支付的具体形式是付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付平台完成款项在付款人、银行、支付服务商、收款人之间的转移。第三方支付平台所完成的资金转账都与交易订单密切相关。

三、信用保证。运行规范的第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方抵赖交易行为以及为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。第三方支付是商家和消费者之间的信用纽带。

2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，并在2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元，同比增长38.71%；2014年交易规模达到23.3万亿元；2015年交易规模达31.2万亿元。第三方互联网支付竞争格局微调，支付宝仍然占据半壁江山。

第三方支付的风险

但在现实中，虽然第三方支付平台对网络交易提供了担保，增强了买卖双方对于网络交易的信心，但它自身的安全却没有得到担保。特别是当第三方支付平台的交易规模发展到一定程度时，如果出了问题，第三方自身能否担当相应的责任？到目前为止，第三方支付服务存在诸多隐患，然而普通用户却难以意识到这些风险的存在，这些风险包括金融风险和技术风险。

一、金融风险

对于第三方支付公司来说，金融风险包括沉淀资金、洗钱、套现等风险，而第三方支付公司面临和传统支付不一样的难点：（1）主体的虚拟性，大部分交易是非实名的。（2）由于网络的遍及性，使得传播范围广。（3）由于第三方支付具有跨国界性，解决不同国家法律之间的差异又存在一道障碍。1.沉淀资金风险

在交易过程中，第三方支付一般规定只有当买方收到商品并做出反馈后，系统才能把货款划到卖方账户，这就形成了在途资金。与银行相比，第三方支付的在途资金沉淀时间更长，加上买卖双方暂存在支付平台账户内的资金，资金沉淀量会非常巨大。以支付宝为例，据业内人士估计，考虑到出项资金和进项资金之间的时间差，支付宝账户沉淀资金每月至少在 100 亿元左右。随着以余额宝为代表的“宝宝”军团的推出，似乎缓解了这一风险。但是面对银行不断推出的理财产品，余额宝的年化收益率持续低于3%，远低于刚推出时7%的收益率，货币基金逐渐褪去刚开始的光辉。

2.洗钱风险

网络交易更具有隐蔽性。网络交易的多个环节都可以被利用来转移“黑钱”，并且速度快，瞬间即可到账，监管机构难以掌握全部环节。网络交易在一定程度上脱离了传统监管部门的监管。第三方支付将款项在银行之间的流动割裂开来，监管机构难以像在银行一样追踪款项的流动。

3.套现风险

《支付机构互联网支付业务管理办法》公布后，明确规定信用卡不得透支为支付账户充值。随后很多支付企业取消了信用卡充值功能。但是这也不能完全堵截信用卡套现，持卡人可以通过网络购买自己的商品，或者与其他人相互购买商品从而进行套现。交易资金进入支付平台的账户，“商家”获得“购物者”支付的货款后从银行取现，再还给买家。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程。

二、技术风险

技术风险是指在第三方支付企业运营过程中，由于自然原因、人为因素、技术漏洞、管理缺陷等产生的，通过技术层面反映出来的风险。

1.系统风险

系统风险可以分为硬件风险和软件风险，是固有风险。

硬件突发的故障可能导致不同程度的风险，例如硬盘损坏导致用户数据丢失，CPU突然断电导致整个支付系统暂停运营等，硬件故障导致的损失有可能是无法恢复的，因此对于硬件风险应该足够重视。

软件风险主要是各类软件在运用过程中引发的风险。虽然在开发过程中会经过无数次测试，但任何一款软件都不可能做到零风险，例如数据库的并发数，当用户人数逐渐增多，同一时间使用支付系统的用户也越来越多，达到数据库并发数上限时，就可能导致数据库崩溃，无法进行操作。

2.数据风险

信息化高度发展的同时,必然能伴随大量的数据资源。而海量的数据需要足够的带宽、大量的存储设置，以及先进的数据处理技术，很容易造成企业发展的瓶颈。如何开发系统、有效运用这些数据创造价值也是困扰企业技术条线的难题。

其次是数据的安全问题，数据可以分为传输中的数据、静态数据、处理中的数据三类，这三类数据都面临着不同的风险。由于第三方支付的接口直接同银行关联，在支付时会保留客户姓名、身份证号、银行卡号、密码等关键信息，不法分子可能会通过系统漏洞盗取这些静态数据信息，加以利用，从而盗取客户资金。

3.网络安全

网络安全实质上是网络信息安全，存放在接入互联网的存储设备上的数据，容易受到恶意或者偶然的攻击，使其保密性、完整性、可用性等受到威胁。尤其是互联网支付业务离不开电子商务，各类数据传输都必须依赖互联网，并且这些数据很多是关系到用户资金安全的数据，具有很强的隐私性，因此必须重视网络安全带来的困扰。

第三方支付风险的对策

由于第三方支付具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。因此必须采取措施，对第三方支付金融风险加强防范，促进第三方支付的健康发展。下面将分别从宏观监管、微观内控两个方面提出防范第三方支付金融风险的防范措施。

一、宏观监管

宏观监管在于从宏观层面对第三方支付进行规范，促进第三方支付持续、健康、协调发展，防止第三方支付引起的混乱和风险。第三方支付作为赢利性组织，经营过程必然存在风险，且由于其涉及资金流通，因此需对其进行监管和经营约束。

1．完善法律法规并强化执行

由于第三方支付涉及的部门多、牵涉的情况复杂、面临的问题多，相关的法律法规尚未完全建立起来，因此，相关部门要适应第三方支付新的发展形势，加快法律法规制定步伐，尽快建立适应我国国情的第三方支付监管法律体系。同时，要加强对现有法律法规的执行力度，加大对违法违纪支付行为的惩处力度，使现有的监管措施能够真正落到实处。

2．建立健全市场准入制度和退出机制

有关部门应对取得支付许可证的条件做出具体规定，要加大对现有支付业务许可条件的执行力度。同时，需要建立健全市场退出制度，对于那些不符合支付业务许可条件或是已拿到支付业务许可证后由于条件变化而不再具备条件的企业，要采取摘牌、收购或兼并等措施，使其退出第三方支付市场。

3．强化第三方支付的反洗钱和反套现责任

我国应借鉴欧美等发达国家或地区的反洗钱和反套现的经验和做法，将从事第三方支付业务的企业纳入反洗钱法规定的负有“反洗钱义务”的非金融机构范围，将第三方支付企业纳入反套现监管范围。要求第三方支付企业依法建立健全客户身份识别制度，充分利用网络优势，通过多种方式对客户的身份进行识别，并与公安部全国公民身份信息系统中的数据进行比对，建立密钥托管机制和电子支付认证制度。

二、微观内控 1．完善治理结构

为防止决策者与执行者相互串通进行冒险交易，第三方支付企业应健全治理结构，成立专门的风险管理部门，加强对第三方支付可能遭受的风险进行管理。确保第三方支付企业具有完善的内控制度和规范的业务程度、定期对内部控制情况和金融风险防范情况进行评估等。2．创新服务模式

第三方支付企业的技术门槛相对不高，可复制性比较强，如果企业不能开发出更多的服务和支付模式，并且迅速占领市场，盈利渠道狭窄，就会面临被市场淘汰的危险。为避免同质化服务带来的价格竞争和恶性竞争，第三方支付企业在进行常规的第三方支付服务的同时，要走差异化发展的道路，创新服务模式，从而拓展盈利渠道。

3．建立严格内控制度

内部控制制度对于改善第三方支付企业经营管理、提高经济效益、防范金融风险具有重要作用，因此，应在第三方支付企业内部建立起一套相互制约、相互牵制和相互联系的组织形式和职责分工制度，从事前、事中、事后全面防范金融风险的发生。

互联网下的第三方支付平台已经成为人们生活中必不可少的环节，防范风险的发生、找到对策应对相应的风险都尤为重要，只有给第三方支付平台一个安全稳定的发展环境，才能避免人民群众的财产遭受不必要的损失。

参考文献：

[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014，F832 [2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013，F49 [3]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015，F724.6 [4]丁辉，赵隽鸽，李成钢.我国第三方支付市场的热点政策影响分析[J].商场现代化，2016 [5]吉海芳.第三方支付的风险监督管理研究[J].金融理论与实践，2016，F832.2

第四篇：第三方支付运营模式及其发展研究

第三方支付运营模式及其发展研究

摘 要：目前网上支付的理论研究滞后，跟不上电子商务的发展，这种局面非常不利于我国电子商务的发展。因此，第三方支付作为电子商务支付环节的大趋势，我们有必要对其进行深入的研究，不仅要形成完整的第三方支付的运营理论框架，且对它未来的发展方向都要有清晰的认识。

关键词[中华论文网()欢迎您！][中华论文网()欢迎您！]：第三方支付；模式；发展第三方支付概述

1.1 第三方支付简述

第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是一种“技术插件”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：

（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。

（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

（3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。

总之，第三方支付机制将成为目前解决支付安全和交易信用问题较优化的解决方案，是我们在网上支付领域应该大力关注和发展的。

1.2 第三方支付的特点

（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。

（2）较之SSL、SET 等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。在SSL中需要验证商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在实现支付结算服务的整个交易过程中的地位，主要体现在：具有交易过程的中介服务作用，具有资金转移安排的信用担保地位，具有资金和货物安全的风险防范保证机制，具有提供方便、快捷的通道服务的性质。

1.4 第三方支付的现状

网上支付是电子商务顺利运行的必由之路，是现代商户环境的重要组成部分。不同的支付目的决定了用户选择不同的支付工具，安全、方便、快捷是选择的首要考虑因素。而单一银行提供的网上银行业务显然不能满足这种需求，规模较小的网站和商务也无法承担与多家银行接口所必须的复杂技术和昂贵的建设维护费用。在这种情况下，第三方支付平台成为网上支付市场的热点，尤其在 B2C 和 C2C 等小额支付领域。

目前，提供网上支付服务的企业已超过50万家，其中规模较大的近10万家，它们的年处理交易量在亿元左右或几亿元。另外，已有超过10万家的网上商店采用了网上支付。国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时，作为全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也给我们带来了巨大的启示。2007 年1 月23 日，中国互联网络信息中心发布的《第十九次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至 2006 年12 月31 日，我国网民人数达到1.37 亿，占中国人口总数的10.5%。与去年同期相比，中国网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4%，对比前年及去年18.2%和18.1%的增长率，今年网民增长率出现回升。如此规模的网民，为我国的电子商务平台发展前景奠定了基础，而电子商务支付环节的未来亦如此，网上支付已成为网络购物的主流支付方式，第三方支付的潜力指日可待。第三方支付经营模式

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。

2.1 竞合——第三方支付与银行的关系

网上支付是一个漫长的产业链。目前，中国网络支付市场已经形成了由基础支付层、第三方支付服务层和应用层组成的产业价值链雏形。目前国内第三方支付服务主要有两种类型：一是没有内部交易功能的银行网关代理，即第三方支付网关模式，典型代表是首信易支付；二是有内部

交易功能的电子商务交易平台支付模式，如支付宝、云网。

第三方支付公司之间的竞争最先反映在和银行的竞争上。第三方支付平台有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的两种模式。C2C 模式只向客户收取极低的手续费，甚至有些干脆不收任何费用。B2B 或B2C 模式更注重与银行的合作。

对于银行和第三方支付公司来讲，竞争是难免的，但合作也是必须的。当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，二者必将发生竞争，未来的第三方支付与银行，可能更多的还是竞合关系。

2.2 挑战——第三方支付面临的问题

（1）市场竞争问题。

支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手，他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三方支付平台的发展产生深刻影响。

（2）政策风险问题。

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。现在国家制订了相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。因此，对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

此外，第三方支付还面临着其他问题。如：信用问题，我国的信用卡体系相比之下比较落后，金融系统基本上以借记卡为主，所以提取的交易费率也就较低；风险问题，能否有效防范和化解基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟产品形成的支付风险是第三方支付成败的关键；政府监管问题，第三方支付的出现给支付体系监管提出了全新课题。第三方支付经营模式建议

3.1 定位——明确发展目标

（1）第三方支付是IT 技术还是金融延伸服务：网上支付涉及的很多金融规则和敏感信息是技术所无法解决的，只有技术而无完整系统的运营机制，网上支付必然难以持续发展。因此，网上支付不仅仅是IT技术，更是IT与金融的有效整合，是金融的延伸服务。

（2）支付厂商抢位银行还是银行撇开第三方支付：第三方支付要在未来与银行的博弈中提高筹

码，必须在现在就打造自己的不可替代性，准确把握客户的需求，提高服务的质量，提供增值服务。

（3）短期跑马圈地还是长期可持续发展：网上支付是个慢热性的行业，以不正常的低价来抢占市场份额，无法做到产业投机。服务质量才是网上支付的生命力所在。规范市场运作，增强消费者对网上支付的信心，合力培育市场，共同把网上支付的“蛋糕”做大，才是当务之急。

（4）支付厂商是同质化竞争还是创新发展：对于第三方支付企业，最大的创新是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争。至少，在目前急切地瓜分有限的市场份额显然是不明智的。只有理清上述问题，明确发展目标，第三方支付才能找到正确的发展方向。

3.2 创新——第三方支付生存法则

在产品类似、模式单

一、高度同质化的支付市场，“创新”无疑是企业核心竞争力所在，也是第三方支付唯一的出路。对第三方支付而言，创新主要体现在如下几个方面：

（1）电子支付技术的提高与服务的优化：各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步，减少和消除支付信息被窃取、掉单率高等关键问题，保证网上支付的安全性，增强客户的忠诚度。

（2）进一步强化市场细分：第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。

（3）与银行和商家的紧密合作正成为第三方支付走向坦途的不二法门：借鉴国外的成功经验，加强和银行的深度合作，与银行保持密切的合作关系，借助银行品牌和渠道一起推广创新的服务，从而提供本地化的支付平台。

（4）创新多元化支付模式：在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。结语

第三方支付平台是在巨大的市场需求的压力下产生的，其业务运营模式从一定程度上保证了买卖双方交易的可靠性，增加了人们对网上交易的信心。第三方支付平台是目前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案，尤其在 B2B、B2C 等小额支付领域明显有效地缓解了电子商务过程中支付难得问题。

参考文献[中华论文网()欢迎您！][中华论文网()欢迎您！]

［1］杨琦峰，冯彬，杨恩宁.第三方电子商务支付平台的构建［J］.当代经济，2006，（11）.

［2］黄雅娟，杨国明.第三方支付产业的几点思考［J］.金融经济，2006，（1）.［3］张二亮.第三方支付分析研究［D］.成都:西南财经大学，2006，（7）.

第五篇：旅游市场的SWOT分析-以云南香格里拉为例

题目：

学院：

专业：

姓名：学号：指导教师：南 京 师 范 大 学市场调查（2012 届）

旅游市场的SWOT分析以云南香格里拉为例旅游管理学院旅游管理

南京师范大学教务处制

摘要:本论文研究的香格里拉是指云南省中甸县，香格里拉旅游资源丰富，民族特点极其突出，对于香格里拉的发展状况，以及我们队香格里拉旅游业发展SWOT分析情况，再次针对情况相应的发展对策。

关键词:香格里拉 优势 劣势

目录

第一章 香格里拉旅游业发展概况...........1第二章 香格里拉旅游业发展SWOT分析................22.1优势............2

2.1.1独特的自然环境..........2

2.1.2丰富的人文背景..........2

2.1.3政府重视................2

2.2劣势............32.2.1香格里拉经济基础薄弱...........3

2.2.2缺乏专业的旅游管理人才.........3

2.2.3资源的不合理利用...............3

2.3机遇............3

2.3.1良好的国际环境..........3

2.3.2优秀的品牌价值..........3

2.4挑战............3

2.5发展对策...............42.5.1建设自然生态和文化生态的可持续香格里拉.......4

2.5.2打造市场环境规范、注重人才引进........42.5.3扩大合作交流，建立联合促销机制........4 参考文献.............................4

第一章 香格里拉旅游业发展概况

自云南中甸县更名为香格里拉县后，香格里拉旅游业不断加快，发展迅速。据资料显示，旅游产业形成了较为完善的吃、住、行、游、购、娱等旅游产业体系。全州共有各类旅游宾馆饭店415家，其中星级宾馆饭店65家，旅行社22家；具备开发条件的旅游景区景点52个，已对外开放投入接待经营的旅游景区景点18个，其中国家A级以上景区13家；民族歌舞服饰展示中心2个，定点购物商店15家，定点藏民家访25家。新建了香格里拉机场，开通了香格里拉至拉萨、成都、广州、上海等9个城市的航线。

同时有一座被藏人称作“独克宗”的古城，它是按照佛经中的香巴拉理想国建成的。

距今已有1300多年的历史----唐代，滇西北为吐蕃王朝所属之地。在古城的兴建中，建筑材料大都就地取材。独克宗古城是中国保存得最好、最大的藏民居群，而且是滇、川、藏茶马古道的枢纽。自2007年以来的收入情况如下表1：

表 1香格里拉2007——2012年的旅游状况

接待游客总年 数（万人）

2007

2008

2009

2010

201

1201

2330.85 410.72 427.24 526.11 602.99 832.11增长率 25.1% 24.14% 4% 23.14% 15% 37.99%海外游客（万人）30.8 48.98 52 65.57 72.9 86.54增长率 48.2%。59% 6.2% 26% 11% 18.7%旅游总收入（亿元）26.5 36.14 39.66 54.45 61.57 71.98增长率 32.4% 36.38% 9.7% 37.3% 13% 16.9%

由图可以看出香格里拉的游客接待量逐年增加。

第二章 香格里拉旅游业发展SWOT分析

SWOT分析方法是一种根据企业自身的既定内在条件进行分析，找出企业的优势、劣势及核心竞争力之所在的企业战略分析方法。

2.1优势

“香格里拉”有着天生的深厚海外客源市场,这是其旅游发展的优越条件。对于旅游业来说知名度就是第一生产力，“香格里拉”这个世界级的品牌落户云南迪庆，被视为“惊天大手笔”，专家认为“品牌价值超过500亿”。这对于迪庆来说就是个财富，当然旅游资源也是独特的。

2.1.1独特的自然环境

地处青藏高原东南边缘、横断山脉南段北端“三江并流”之腹地，形成独特的融雪山、峡谷、草原、高山湖泊、原始森林和民族风情为一体的景观，为多功能的旅游风景名胜区。

2.1.2丰富的人文背景

香格里拉生活着藏、傈僳、汉、纳西、彝、白、回等13种民族，他们团结和睦，在生活方式、服饰、居民建筑以及婚俗礼仪等传统习俗中，都保持了本民族的特点，形成了各民族独特的风情。

2.1.3政府重视

“十五”期间政府提出并大力实施了旅游业“二次创业”，全面推进了旅游产业的提质增效。通过全力打造精品景区、大力实施宣传促销、努力加强行业管理，旅游业稳步发展，取得丰硕的成果。并积极参加一系列宣传会展活动，独克宗古城被评为“中国最佳民族风情名镇”、虎跳峡被评为中国最美的大峡谷之一，香格里拉品牌挤身全国旅游十大影响力品牌之一，获得了2005最具活力的旅游城市大奖和2006年中国青年喜

爱的旅游目的地十强景区称号。

2.2劣势

2.2.1香格里拉经济基础薄弱

经济基础薄弱．投入不足。这是旅游业发展的一大瓶颈。经济基础薄弱，投入不足，使不少文化景点和自然保护区长期“开”而不“发”．“启”而不“动，分散的旅游资源长期得不到整合，闲置的旅游资源不能盘活，旅游基础设施和配套设施更是长期得不到完善．以至于丰富的旅游资源优势无法转化为现实的旅游经济优势。

2.2.2缺乏专业的旅游管理人才

香格里拉县的旅游人才从业结构大多是大中专毕业生,或仅仅是初高中毕业生,人才结构不平衡,即便是拥有大学毕业文凭的从业者,旅游专业毕业的也十分少,旅游高级专业人才更是缺乏。加上近年来该县旅游业的飞速增长和当地旅游建设经验不足的事实,对高级旅游人才的需求更是旺盛。

2.2.3资源的不合理利用

最好的资源无理的开发：香格里拉县的旅游起步快,为了应付陡增的游客,该县最初的许多景点都是边建设边规划,或是规划与建设同步进行,目前该县仍缺少一个较为详细的县域总规,使得旅游资源的开发利用不尽合理,粗放式开发较多。

营造“香格里拉”意境：在营造多种民族、多种宗教和谐一体的意境上就没被体现出来。在县城中基本的建筑都被贴上了毫无特色的砖瓦瓷墙。而作为游客集中地的独克宗古城,除了原有的古城外壳外,所能见到的具有民族内容的东西也很少。

2.3机遇

2.3.1良好的国际环境

随着中国经济的崛起，国际地位明显提高，外国游客增加了对中国的信任和好感；中国丰富的旅游资源，神秘的东方文明本就对外国游客具有特殊吸引力，加入世界贸易组织和中国进一步开放，又使得外国游客来中国旅游越来越方便。

2.3.2优秀的品牌价值

对于旅游业来说知名度就是第一生产力，“香格里拉”这个世界级的品牌落户云南迪庆，被视为“惊天大手笔”，专家认为“品牌价值超过500亿”。这对于迪庆来说就是个财富，当然旅游资源也是独特的。

2.4挑战

通过以上分析，今后一个时期，旅游业作为香格里拉实现又好又快发展的一大潜力、一大亮点，要着力从旅游规划、品牌打造、管理机制、宣传促销、投入机制、引进人才等方面入手，加快旅游开发建设步伐，切实做大做优旅游产业。做好香格里拉品牌,把规划做到细处、实处。香格里拉作为旅游文化资源独一无二，抓住这一点实施好香格里拉的名牌战略，把它建成21世纪的旅游胜地。香格里拉县应尽快确定一个科学的总体规划和各景区的详细规划,避免项目雷同,出现重复建设现象,从而使旅游开发具有长远的指导性和实际的操作性。

2.5发展对策

2.5.1建设自然生态和文化生态的可持续香格里拉

不仅要在自然生态上花功夫，更要在文化生态上下力气。在自然生态上该县摸索出了一些路子，列如巴拉格宗、普达措国家公园的打造。取得可喜成绩。而民族的传统文化才是“香格里拉”文化品牌的核心灵魂,应该更重视民族文化的可持续打造。在发展旅游的同时,应该不断的重视和重塑当地的民族文化,打造浓厚的民族文化氛围,以营造出“香格里拉”的文化意境,并在吃、住、行、游、购、娱等多个方面展现出来。

2.5.2打造市场环境规范、注重人才引进

景区的宰客、乱收费现象在各成熟景区以及一些报道中,已是屡见不鲜的事情。旅游是一种精神体验活动,旅游中被宰的经历会严重的影响旅游者的心情,并进而对景区形象起到巨大的负面作用。“香格里拉”意境的营造提醒我们更应该重视杜绝宰客现象,也要防止在香格里拉旅游发展中的全商业化现象。必须重视质朴、诚信的形象塑造。

2.5.3扩大合作交流，建立联合促销机制

香格里拉旅游资源与地区有较大的互补性。开发旅游业应主动走出去，与兄弟省市尤其是四川、西藏、丽江、大理、怒江等地区积极合作，协同开发，联合促销。有利于合理利用有限的宣传资金和加强市场调查，改进促销方法，提高促销水平，增强客源市场的针对性，走大香格里拉旅游开发之路。同时要对香格里拉的旅游形象进行精心设计和强力营销,应通过报刊杂志、电视广告、服务咨询、网络促销、旅游节庆等方式进行形象宣传,大力开拓旅游客源市场,加快旅游业的信息化建设。

参考文献：

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2[6]和丽忠 中共香格里拉县委员党史研究室 香格里拉县地方志编纂委员会办公室编《香格里拉年鉴》.云南科技出版社.2009.12.[7]赵曦、李怡、刘天平.西藏旅游业发展战略问题研究 《农村经济》2007（3）.[8]新浪网.[9]香格里拉政府公众网.[10]詹姆斯·希尔顿.消失的地平线[M].昆明：云南人民出版社，2007.[11]香格里拉县旅游局.香格里拉县、迪庆州“十一五”规划纲要及相关统计数据

[Z].2006.