信贷管理系统建设简报

第一篇：信贷管理系统建设简报

信贷管理系统建设

工作简报

第1期

直挂云帆济沧海

-----------信贷管理系统设计工作顺利启航 日前在省联社信贷管理部、科技部和信贷管理系统项目组共同努力下，直隶省农村信用社信贷管理系统项目招标工作顺利结束，项目建设从筹备阶段成功转入设计阶段。整个项目招标过程全程公开、全程录像。评标委员会由全省各市办事处（市联社）主管领导、业务、科技部门负责人、县联社理事长、县联社业务骨干与省联社业务、科技人员组成，通过随机抽签的方式产生。参评人员实行入帏管理，全部上交通讯工具，中断与外界联系，确保了项目招标结果的公正、公平。最后齐省XX软件设计有限公司凭借先进的设计理念、雄厚的设计实力脱颖而出，中标直隶省农村信用社信贷管理系统，中标价格XX万元，项目设计期限6个月。该系统是继全省农村信用社综合网络业务系统上线后，1

又一重大计算机管理系统。该系统管理范围将涵盖由省联社至乡镇信用社的全部营业网点和机构，实现信贷资源全省联网、信息共享，将客户信息、贷款申请、信贷审批、放款管理、贷后管理等全部纳入计算机管理。同时系统还预留网上银行、电话银行接口，并能提供短信平台接口功能。系统建成后，将进一步推进全省农村信用社业务电子化水平。

第二篇：商业银行信贷管理系统

商业银行信贷管理系统

随着商业银行的不断发展，银行信贷业务的种类不断增加，信贷管理工作的难度也在增加，只有运用先进的管理工具和手段，采用统一的信息化技术，才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理，达到对信贷资产质量实施有力监测，降低信贷资产风险的目的。随着我国金融改革的深入，各商业银行迫切需要实施一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。实施信贷系统信息化管理是应对市场竞争，控制经营风险，实现可持续发展的重要举措。

银行信贷管理信息系统从功能上可分为：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产处理系统、信贷台账系统、上报人民银行系统、公共控制系统及其他相关功能等，涉及到复杂的组织结构、业务过程和数据关系。它具有诸多复杂的需求特点。

组织结构复杂，多级业务

银行组织结构复杂，信贷管理所涉及的绝大多数业务流程需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度大。

业务处理流程繁冗

在对客户申请层层审批处理过程中，会出现反复的提交、上报、退回等操作。在同一个审批过程中，根据客户的不同级别，可能需要提交到上级授信管理部门，也可能提交到上级的风险管理部门。

任务分配方式复杂，动态分发

信贷业务的任务流转的方式多种多样。一般情况下，任务都是流转到流程定义中的一个固定角色(岗位)，然后该角色(岗位)上所有业务人员都可以看到该任务，谁先接收，谁就处理，进行 “ 抢占式 ” 任务分发。但是，在实际的业务处理中，有时需要动态进行任务的直接指派，例如一笔房地产贷款业务的流程，业务员 A 和 B 都可以处理，但是 A 擅长处理汽车贷款业务，而 B 擅长处理房地产贷款业务，所以在 A 和 B 看到该任务以前，可以将该流程直接指派给 B 进行处理，要求系统能够在流程运行期间进行动态的任务分发。

信贷审批流程易变

国家政策的调整、市场信息的变化等因素都可能导致信贷审批过程的变化。这需要信贷管理信息系统具有很强的灵活性，可以根据相关变化，及时动态调整。

B/S 报表展示，量大而多变

在信贷业务系统中，大量的数据需要运用报表来展示。随着技术和业务的发展，系统逐步由 C/S 模式向 B/S 模式进行转变，用户需要在浏览器端就可以直接进行报表的浏览、打印、导出及交互。

本方案的功能描述：

信息维护

资信评估

审批管理

业务管理

台帐管理

工作台

影印系统

五级分类

参数管理

增值业务

综合管理

系统维护

带给客户的收益

加强银行内部管理

提高贷款发放效率

保证银行资料的安全、完整

规避贷款风险、规范贷款管理

正确了解每笔贷款的偿还能力

及时了解贷款的实际价值和风险程度

真实、全面地了解贷款质量

多角度分析

方案的独特卖点

菜单根据客户需要定制，可任意增加、删除、修改。

客户信息采集根据个人征信需求进行设计，可直接出报文上报。业务种类可根据需要随时增加、修改、删除。

财务分析报表可以根据用户需要自行定制。

贷款所有流程均可由客户自行定义。

合同自动生成，避免用户填写错误。

强大的影印系统保证各类资料的安全、完整。

预警功能及时准确提示提醒工作人员未完成的工作。

消息发布功能实现全行的信息发布。

友好的操作界面，客户可根据需要定义自己的工作台菜单。

技术信息：

硬件平台 IBM P 系列服务器

软件平台：WebSphere、DB2 通用数据库

操作系统：AIX

应用系统： Windows98,2000,Xp,Me,(IE)

采用 B/S 模式，用户通过一台普通的能够上网的 PC 机就可访问系统适用的行业：银行业

按应用划分，该方案属于： 管理系统

适用的用户群：企业用户

成功案例：

客户名称：沈阳市商业银行

项目时间：2005

客户问题： 银行内部组织结构未定

客户信息重复

业务种类频频增加

审批流程不确定

发放需要再次审批

审批过程跨越时间段较长

解决方案及客户收益： 银行组织结构灵活定义，用户根据需要进行定制规范化客户信息，避免再次出现重复现象

业务种类灵活添加、修改。满足用户长期需要

审批、发放过程灵活定义。

增加预警提示功能，及时提示用户未作工作。

完整的消息发布系统，减少手动传递文件。

第三篇：商业银行信贷管理系统

014)商业银行信贷管理信息系统

【摘要】《商业银行信贷管理信息系统》，以下简称„信贷管理系统‟，主要利用计算机及网络技术，快速准确地实现信息共享。该系统是以客户管理为中心，对客户的各种贷款控制与管理。主要包括客户管理、业务管理、利息管理、综合管理、信贷人员（分支机构）信息管理报表管理、系统管理等功能模块。各功能模块紧密联系，相互协作。以高效、简单、实用引领你进入一个信息化管理时代，让你很快感受到信息化管理的好处。

本文主要论述《商业银行信贷管理信息系统》的构建过程。该系统软件开发工具是在DELPHI 7集成环境下的WINDOWS应用程序，使用的数据库软件是 SQL Server 2000。【关键词】客户信息，信贷管理，ADO，存储过程，事务，C/S

【Abstract】This system Commercial Bank Credit Manage System of FoShan is shortened „Credit Manage System‟below.The computer and network technique is mainly used in this system to achieve the function of Customer Information sharing and management swiftly and accurately, the goal is to realize the function of loan control and management.The main part in this system is customer management.There are modules of customer management, business management, interest management, synthesize management, finance personnel(branch organization)information management, statement management, system management etc.in this system.This thesis gives the set-up process of the Commercial Bank Credit Manage System of FoShan.The developing tool for this system is the Windows application software DELPHI 7, and it the database software SQL Server 2000 is also used in the system.目 录

第一章 前言 1 第二章 系统设计要求 2 2.1商业银行信贷系统现状 2 2.2 信贷系统设计要求 2 2.3信贷系统可行性分析 3 2.4 系统基本功能分析 4 2.5信贷系统功能要求描述 4 第三章 系统开发环境和工具 8 3.1系统网络架构 8 3.2开发环境和开发工具 12 3.2.1 开发平台 12 3.2.2 开发工具 12 3.2.3数据库平台 13 第四章 系统功能设计 17 4.1系统结构 17 4.1.1系统硬件实现结构 17 4.1.2系统功能框架结构 17 4.2数据库结构 18 4.2.1 数据库系统关系结构图 18 4.2.2 数据库系统结构定义 19 4.2.3系统数据表的建立 23 4.3部分功能模块流程图 25 第五章 系统的实现及关键技术 28 5.1 Delphi下的数据库访问技术 28 5.2 SQL Server服务器中使用事务 29 5.3 SQL Server 服务器中使用存储过程 30 5.4 程序的模块设计 31 5.5信贷系统运用的关键技术分析 36 5.5.1 在录入画面中按 Enter跳转到下一个输入框 36 5.5.2使用服务器事务处理概念 36 5.5.3在服务器中使用存储过程 38 第六章 系统功能测试 46 第七章 工作总结 47 参考文献： 48 附录 49 1.第一章 前言

目前，银行业正处在以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争时代，如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测银行客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进银行服务，提高竞争能力，防范和化解信贷风险，如何由以往的单一的贷款帐务管理转变为以客户为中心的信息化管理，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是商业银行决策层极需要解决的重大问题。

与其同时，商业银行信贷业务作为商业银行的核心盈利业务，其重要性不言喻。信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、银行间的竞争日益激烈等现状，对商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。加大对信贷资产的监管将起到极大的积极作用。然而加大监管则需要对大量的信息资料进行处理、加工，这对以往半手工、半电脑的信贷管理模式所不同。

中国加入WTO后，对我国金融业带来严峻的挑战。在网络经济时代，随着信息技术和网络技术的发展，金融业的电子化(包括网络化和智能化)等特征越来越明显，电子化建设应以业务需求和金融创新为中心任务和目标，坚持系统的开放性、网络化、规范化和一体化，形成大集中和信息系统的一体化模式，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能。根据电子商务时代的规则，结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略规划，把握市场和客户的需求，找出新的竞争对手和合作伙伴，以网络技术和电子商务为业务发展平台，完善金融服务方式，为客户提供辐射银行、保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”式的金融服务。

第二章 系统设计要求

2.1商业银行信贷系统现状

商业银行现有的信贷系统开发于80年代，只能对贷款账户的进行发放、归还、利息计算、利息清收进行管理，对客户的信息管理一直停留在手工操作，使得信贷业务的开展、监督存在着一定的问题。如何将信贷客户信息共享化，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，一直是困扰着商业银行决策层的问题。

随着金融改革的深入发展，银行业务由以前的单一的账户管理逐步转变为按客户需求的多样性业务处理。如何在激烈的竞争中及时了解银行客户的存贷款情况和需求，对科学化管理，合理运用好这些信息并在银行管理和决策过程中将起到重要的作用。2.2 信贷系统设计要求 2.2.1 信贷系统设计目标

信贷管理信息系统应以客户为中心，以信贷风险管理为核心，满足信贷集约经营和规范管理的需要，将对银行信贷业务流、信息流进行一体化管理，其核心管理思想就是实现对"工作流（WOKEFLOW MANAGEMENTwww.xiexiebang.com(C/S)是当前数据库应用程序中极为流行的一种方式，尤其是网络技术的充分发展后，当前很多系统都采用这种方式进行构造，其最大优点是将计算机工作任务分别由客户端和服务器端来共同完成，这样有利于充分合理利用系统资源。而我们经常提到的Browser/server(B/S)结构，它也是采用C/S结构的基本思想，使用浏览器作为系统前端，实现了我们理想中的瘦客户。但是系统的工作量并没有真正减少，而是将部分客户端的工作量交付给服务器端来完成。考虑到技术风险的问题，本系统采用的是C/S结构。

3.1.1客户机/服务器（C/S）体系结构基本概念

典型的客户机/服务器包括一个客户机(或称前端)，一个服务器(或称后端)。客户机的作用是访问和处理远程服务器上的数据，服务器的作用是接收和处理客户机的数据请求。有时，可能有多个客户向同一个服务器同时请求服务，这就需要服务器决定怎样处理这些请求。因此，在许多客户机/服务器结构中，除了客户机和服务器外，也可以还有其它部分，通常讲的三层客户机/服务器(图3.2)结构中的中间层。

3.1.1.1 企业逻辑

企业逻辑就是系统处理和访问数据的定义、属性、行为、关系、法则、政策和限制。企业逻辑是整个系统的核心，决定了整个系统的数据是如何组织、处理和保存的，没有了企业逻辑系统的数据只是一堆无序的数据而已。在信贷管理系统中，典型的企业逻辑有：........................【论文说明】该论文包含c/s结构图、系统硬件结构图、系统功能框架结构图、数据库系统关系结构图、功能模块流程图、部分程序代码（文字）等，Word格式，文件大小1.78M，字数2.5万，按计算机毕业论文格式要求书写，适用于计算机类各专业！

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第四篇：信贷管理系统题库汇总

3、下列哪项不属于业务权客户经理的权限（b）A客户信息的查询权 B 客户的建立权 C债项业务的发起权 D抵质押信息的维护权

6、张某家住石河子市，为石河子常住户口，担任某团场团长职务。张某现向我石河子农合行申请贷款业务，客户经理在划分张某的客户类型细分时，判断他为（c）A城镇自然人 B工商个体户 C兵团自然人 D兵团工商个体户

7、评级时，以下哪项因素不会对评级分值构成影响（c）A张某已婚且有子女 B李某是企业的负责人 C赵某持有多家银行的银行卡 D王某已出任5年工厂的特级技工 合同支用模块

9、以下哪一个业务可以在批量业务完成，也可以在一般业务完成？（D）

A小企业联保贷款

B个体工商户联保贷款

C农户联保贷款 Ｄ农村小额信用贷款

19、保函注销是从（C）模块进入进行操作。

A我的客户

B我的业务

C数据维护

Ｄ系统管理

21、贷款按组织形式分为三种，下列哪一项不属于此列。（D）A 普通贷款 B 社团贷款 C 银团贷款 D 委托贷款

22、信贷业务按担保方式分为四种，下列哪一项不属于此列。（D）

A 保证 B 抵押 C 质押 D 联保

23、系统内发起支用申请，在可用额度内可申请（C）次。A 一次 B 两次 C 三次 D 多次

29、信贷系统中，下列贷款类型（D）不属于五级分类中的小额住房按揭贷款和汽车贷款类型。

A 汽车消费贷款 B 个人二手房贷款 C 个人住房商用房按揭贷款 D 公职人员消费贷款

37、下列客户信息（A）一旦建立，就不能修改。

A 客户类型 B 客户细分 C 民族 D 户籍所在地

38、下列客户信息（A）一旦建立，就不能修改。

A 客户姓名 B 客户细分 C 民族 D 户籍所在地

39、下列客户信息中（D）建立后，可以修改。

A 客户姓名

B 证件类型

C 证件号码 D 客户细分

40、客户管理中，项目合作方类型有（D）种。A 一 B 二 C 三 D 四

二、填空

7、信贷系统内登陆密码输错 次，则该用户被锁定。（5）

10、差错数据维护由 维护。（县市级管理员）

11、用户被锁定后，用户信息中用户状态置为，不能正常登录。（冻结）

17、区域管理信息中，与客户评级有关系。（农牧民人均纯收入）

18、贷款风险五级分类把贷款分为 五个。（正常、关注、次级、可疑、损失）

19、贷款风险五级分类中 哪三类属于不良贷款。（次级、可疑、损失）

20、法人客户的财务报表信息，系统支持两种输入方式，包括 和 两种方式。（页面报表逐项输入）（excel报表导入）

21、转入信贷系统黑名单（需要/不需要）申请审批。需要迁出黑名单继续受理业务的，由 或 发起黑名单客户迁出申请审批流程，审批通过后该客户即在黑名单中删除。（不需要）（客户经理）（客户部调查岗）

22、个人客户在我行发起信贷业务申请后，客户经理在信贷系统内录入证件类型支持：、。（身份证）（军官证）

23、我社的合作方客户，汽车（农机）经销商的资产负债率大于 信贷系统不能建立合作关系。（80%）

26、“农户联保小组”成员至少 户，“商户联保小组”成员至少 户。（5）（3）

27、开除联保成员时需还清所欠本息，开除后自动进入黑名单，年内不得参与联保小组。（两）合同支用模块

28、批

量

业务、、、。（小企业联保贷款、个体工商户联保贷款、农村小额信用贷款、农户联保贷款）

30、合同变更包括、、。（展期、借新还旧、债务重组）

41、业务流程管理的功能区域是我们处理业务、查看业务状态、审查审批的工作区域，包含“ ”、“ ”和“ ”三部分。（我的工作、我的客户、我的业务）

51、截止评级申请日尚有五级分类后三类状态贷款的农户和城镇个人客户系统直接评级结果为 级。（C）

53、客户经理可在信贷系统中人工调整评级结果, 向上浮动______，向下_____。（一级、不限制）

57、农村小额信用贷款最高授信额度： AAA：____； AA：____；A：_____。

（10万元、8万元、5万元）

75、住房按揭贷款和汽车贷款包括个人住房商用房按揭贷款、、三个品种。（个人二手房按揭贷款）（汽车贷款）

78、小额一般农户贷款及小额自然人其他贷款包括农户联保贷款、小额自然人其他贷款。（生源地国家助学贷款、农村小额信用贷款）

80、系统中 业务审批流程需要经过风险经理审查，（业务申请）

81、风险经理无需提交审查报告的业务授信品种是、、。（农村小额信用贷款、农户联保贷款、存单质押等低风险类贷款）

116、呆账核销的前提条件是

，贷款。（不良贷款正移交审批流程结束、五级分类为损失类）

三、判断 系统管理模块

6.区域管理信息与客户评级无关。（×）

18、农村小额信用贷款只能从我的客户快捷方式下得业务申请入口进行申请、发放。（×）

19、农户联保贷款只能从批量业务模块入口进入进行发放操作。（√）

20、法人客户没有财务报表也可以在系统中进行五级分类（×）

27、企业经营信息中的项目销售率、开发产品优良率将影响到建筑类企业的评级分值。（×）

31、如果参加联保小组，有生效的评级信息，即可加入。（×）业务流程模块

38、只有经过评级之后的客户才能进行额度申请。（√）

43、信贷系统中，业务申请的贷款组织方式中选择委托贷款时，信贷品种只能选择委托贷款。（√）

45、会议启动后，在规定时间内未表决的，视为“弃权”。（×）合同支用模块

47、批量小组的建立中，未评级未授信的客户可以建立批量小组。（×）

49、一个客户可以参加多个联保组。（×）

1、简述在业务申请中，额度项下、简化版和绿色通道三种业务性质的区别？

额度项下：先评级，后授信，再用信。当客户已评级并有授信额度时，只能发起“额度项下”业务。

简化版：前期未评级和授信，将评级和业务信息一并上报，业务审批通过后，批复后的申请总额作为额度授信金额。绿色通道：不需要评级、授信，直接发起业务申请（只评级未授信不影响业务发起）。

5、简述信贷系统中个人授信和法人授信的区别？ 对法人客户进行额度授信时，只给最高额授信，不拆分额度明细。单一法人客户统一确定最高综合授信额度，客户只能有一个有效的额度。个人客户以明细产品授信，而不是法人客户的最高额授信，个人客户可以有多个授信额度。客户管理担保品管理

6、系统中五级分类功能下有哪些分类模块（6大模块）答：法人客户、大额自然人其他贷款、小额住房按揭贷款和汽车贷款、大额住房按揭贷款和汽车贷款、小额一般农户贷款及小额自然人其他贷款、大额一般农户贷款。

7、个人客户的分类

答：个人客户分为城镇个人客户和农户客户。城镇个人客户又细分为城镇自然人、个体工商户、兵团自然人、兵团个体工商户。农户客户又细分为一般农户、农村个体工商户、农工。

第五篇：xx村镇银行信贷管理系统管理办法

xx银行信贷管理系统管理办法

（试行）

第一章 总 则

第一条 为加强xx银行信贷管理系统的运行管理，确保系统正常、安全运行，进一步规范信贷行为和提高信贷管理水平，根据《xx银行信贷管理办法》、《xx银行贷款业务操作规程》等有关规定，结合我行实际，制定本办法。

第二条 本办法所称信贷管理系统是指xx银行结合发起行信贷管理特点开发的，能够对贷款、票据、抵债资产等信贷业务进行统一管理、风险监控和预警，实现资源共享、管理科学、运行高效的计算机应用系统。

第三条

信贷管理系统实行“统一管理、分级负责、风险监控、强化监督”的管理原则。

统一管理：指信贷管理系统采用全国“融兴”村镇银行业务数据大集中管理模式，对系统的功能完善、网络配置、数据存贮、系统设置、参数维护等重要事项由村镇银行董事局统一管理。

分级负责：指根据村镇银行管理部门的职能分工，按照本办法及其他有关规章制度，各自落实工作职责，严格责任追究，确保信贷管理系统的安全正常运行。

风险监控：指通过信贷管理系统的有效运行，对贷前调查、贷中审查、贷后管理等操作环节进行全程监控，主动预警，及时防范信贷风险。

强化监督：指村镇银行科技管理部门要依照职能分工加强对信贷资产及信贷管理系统运行情况的监督、检查，有效防范违规操作风险。

第四条 信贷业务通过信贷管理系统的信息化管理，强化制度落实，减少人为主观操作，提高工作效率和质量，达到操作规范、管理科学之目的。

第五条

本办法所称信贷部门是指村镇银行市场拓展部）；科技部门是指村镇银行综合部科技管理组。

第六条 本办法适用于xx银行所有运行信贷管理系统的各分支机构、相关部门和操作人员。第二章 部门、人员及其职责

第七条 信贷管理系统实行村镇银行董事局统一组织开发、分级运行的管理模式。

信贷管理系统的业务指导、需求设计及功能完善由村镇银行董事局信贷部负责，程序开发、版本升级和技术维护由村镇银行董事局科技部负责。

第八条 各级信贷管理部门、科技部门负责组织辖区内信贷管理系统的培训、推广和运用，并对信贷管理系统的日常运行管理进行指导、监督和考核。

各级信贷管理部门是信贷管理系统数据信息的管理维护部门，负责辖区内系统数据的整理、汇总和分析；各营业机构信贷部门负责组织做好日常客户信息、信贷管理信息录入、更新工作，并对数据的真实性负责；科技部门负责系统日常维护和技术支持与保障工作，保证系统、网络、设备正常运行，确保数据安全。

第九条 各级村镇银行要在综合部设立系统管理员及系统维护员。系统管理员职责：负责系统机构、操作人员、系统参数、信贷模型、村镇银行董事局权限范围内信贷业务审批流程的维护和信贷产品配置等工作。

系统管理员在进行信贷产品配置、审批流程设置等重要操作时，需同级另一系统管理员复核。系统管理员和系统维护员调离岗位，需上报上级管理部门，在有关部门的监督下办理交接手续，并做好接岗人员的培训工作。

各级系统管理员对逐级上报的《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》要统一进行归档保管，同时登记《xx银行信贷管理系统业务处理登记薄》。

各级系统维护员应负责系统运行的技术支持、系统软件的升级维护、日常批处理操作、软硬件支持、网络安全、数据备份、应急恢复等日常维护工作，并建立运行日志，及时记录、解决技术问题，确保系统安全运行。

第十条 系统用户分为信贷管理人员和非信贷管理人员。信贷管理人员指村镇银行市场拓展部主管领导、信贷部门所属人员；非信贷管理人员指除此以外的其他管理人员。信贷管理人员和非信贷管理人员的系统操作权限和岗位角色，由系统管理员按照部门分工、人员岗位进行设置。对于 应用信贷管理系统的非信贷部门和人员，只设置浏览权限。

第三章 机构、人员注册

第十一条 机构、人员注册

机构注册。机构的注册由村镇银行董事局系统管理员根据村镇银行提供的相关文件在信贷管理系统中登记。注册机构包括我行所有信贷业务有权审批机构及信贷业务营业机构。

人员注册。由各级系统管理员根据人事部门提供的相关文件在信贷管理系统中进行注册（分系统管理员、信贷人员及非信贷人员注册）。

第十二条 机构调整

机构调整包括机构新增、合并、机构拆分和机构撤销。村镇银行董事局人力资源部门出具批准机构新增、合并、拆分或撤销的文件后，村镇银行董事局系统管理员在后台进行机构合并、拆分或撤销的处理。合并、拆分或撤销机构的会计部门在操作完成后对账务进行检查，发现问题应及时向系统管理员反馈。

第十三条 操作人员代码、密码管理

信贷管理系统操作人员代码由各级系统管理员根据综合业务网络系统的操作人员代码进行注册，两个系统的操作人员代码必须保持一致。操作人员取得代码后，应当立即登录系统修改密码。操作密码由操作人员自己掌握并要定期进行修改，严禁多名操作人员使用一个操作代码、一人使用多个操作员代码和相互使用对方操作员代码。

第四章 客户信息管理

第十四条 客户经理（信贷员，下同）负责客户信息的采集、录入及维护工作，客户信息要按客户类别进行管理。客户信息要定期进行更新，对公客户财务信息要按月、按季、按年及时录入资产负债表、财务损益表及利润分配表、现金流量表，不允许拖延录入。

第十五条 客户经理必须通过身份证核查系统对新增个人客户身份进行真实性核查，保证客户身份证的唯一性。

未能通过身份证核查系统核查但在公安部门其身份证信息真实存在的，需到当地公安机关开具户籍证明，并填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，由系统管理员在系统中登记后，方可在系统中建立客户信息。发生身份证重号的必须到公安机关修改，否则不予受理。

客户经理必须搜集完整的客户信贷档案资料，确保客户资料信息真实准确。个人客户的配偶及家庭成员信息要搜集完整，配偶及家庭成员信息在系统中最少应录入一人。

第十六条 客户经理必须对录入客户信息的真实性负责。录入前，客户经理应对客户信息进行认真分析，发现问题及时与客户沟通并更改。

第十七条 信贷管理系统对客户信息的采集实行管户权制度。客户首次与我行发生信贷关系时，录入客户信息的客户经理对其拥有管户权，管户客户经理对客户的信息采集与管理负有责任，具有登记、修改客户信息和信用等级评定、授信的权限，其他人员没有此类权限。

客户经理可对本机构没有管户权的客户发放贷款，但其只拥有贷款合同维护权。

第十八条 黑名单级别

黑名单分为三个级别：完全限制级、限制级和限制提示级。其中：完全限制级客户除偿还贷款外，不允许办理授信申请及贷款新增、收回再贷、借新还旧、展期等信贷业务；限制级客户不允许办理新增贷款业务，可办理收回再贷、借新还旧、重组业务，但所办理的收回再贷、借新还旧、重组业务采取的担保方式必须为抵押或质押；限制提示级客户可办理全部信贷业务，但办理新增贷款业务时，所采取的担保方式必须为抵押或质押。

第十九条 黑名单的进入

（一）发生以下情形时由系统将客户自动列入完全限制级黑名单：

1、已核销呆账贷款的借款人及担保人；

2、抵（质）押贷款本金逾期181天以上或欠息361天以上的借款人及担保人；

3、被法律诉讼的借款人及担保人和发生抵债资产的借款人及担保人；

4、各类垫款（银行承兑汇票、保函、贴现等）超过361天以上未收回的申请人及保证人；

5、保证贷款逾期91天以上的借款人和保证人；

6、信用贷款逾期61天以上的借款人。

（二）发生以下情形时由系统将客户自动列入限制级黑名单：

1、抵(质)押贷款逾期91-180天的借款人及担保人；

2、保证贷款逾期61天-90天的借款人及保证人；

3、信用贷款逾期31天-60天的借款人。

4、连续两年办理转贷（收回再贷、借新还旧）的借款人及担保人。

（三）发生以下情形时由系统将客户自动列入限制提示级黑名单：

1、抵(质)押贷款逾期31天-90天的借款人及担保人；

2、保证贷款逾期31天-60天的借款人及保证人；

3、逾期的信用贷款借款人。

（四）发生以下情形时，由客户经理以人工认定的方式将客户列入黑名单，经信贷部主管行长审核后生效。

1、已被查实的各种违法骗贷的借款人和担保人；

2、恶意逃废机构债务的借款人；

3、借款人或法定代表人有赌博、吸毒、嫖娼、涉黑、参与邪教和反政府组织等违法乱纪行为的；

4、借款人发生重大事件，导致经营出现严重滑坡，将影响贷款本息偿还的；

5、在其它金融机构被列为黑名单的；

6、村镇银行规定其它应该进入黑名单的。第二十条 黑名单的退出

出现下列情形时，由客户经理将客户的黑名单状态更改为失效，经我行信贷部主管行长审核后，即可完成客户从黑名单中的退出。

1、所欠我行贷款本息全部结清；

2、客户为他人提供担保的不良贷款本息全部结清；

3、不再被其它金融机构列为黑名单的；

4、不再属于村镇银行规定其它应该进入黑名单的。

第五章 信用评级及授信管理

第二十一条 所有客户在办理信贷业务之前，必须进行信用等级评定和广义授信。

第二十二条 客户信用等级

对公客户信用等级分为七级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C级；个人客 户信用等级分为三级：优秀、较好、一般。

第二十三条 信用等级评定

企业客户信用等级是根据企业提供的财务报表、非财务资料，并按照系统设定的信用评级模型和评级标准自动进行评定。

事业单位、微小企业、个人客户信用等级是以填制信用等级评估表的形式，并按照系统设定的的信用评级模型和评级标准自动评定。

第二十四条

客户信用等级在系统中的评定结果要与内部评级或委托评级的结果保持一致。

第二十五条 客户信用等级每次评定的有效期限不得超过二年，并要根据客户的经营、抵（质）押物变化、重大事件、履约等情况及时调整客户信用等级，其中农户信用等级要定期进行维护。

第二十六条 客户在进行授信前，要根据信贷管理系统中设定的计算项目和标准对客户的授信进行测算。

第二十七条

授信额度要根据客户的生产经营情况、盈利能力、履约情况、抵（质）押物情况、信用等级、偿债能力、授信额度测算结果以及经营者的综合素质、管理水平等合理进行确定。

第二十八条

客户授信要根据客户实际经营、抵（质）押物变化、重大事件、履约等情况，及时调整、冻结、注销客户授信额度。

第二十九条 在未征得客户书面同意的情况下，严禁向任何单位、个人提供在客户信用等级评定和授信过程中所涉及的有关资料及评级授信结果。

第六章 贷款申请和审批

第三十条

贷款申请

贷款申请主要包括贷款申请信息及担保信息、贷前调查表、项目信息、汽车信息等附属信息。

发起贷款申请首先应选择正确的贷款品种，其次要录入贷款申请信息，具体包括贷款申请金额、期限、利率、担保方式、结息方式、还款方式、贷款用途等主要信息；最后根据所选择贷款品种情况录入担保信息、贷前调查表、项目信息、汽车信息等附属信息，从而完成贷款申请在系统中的操作。客户经理录入的主要贷款申请信息和附属信息必须与纸质相关信息保持一致，严禁录入虚假、臆造信息。

第三十一条

信贷业务审批

贷款、信用评级、五级分类调整（不良调正常、损失类调进或调出）、抵债资产接收与处置、资产置换等信贷业务申请，须按照村镇银行董事局信贷业务权限管理制度的要求，经过逐级审批咨询后方可进行下一步操作。

审批流程一旦设定，不得随意更改，如确需更改，需上报村镇银行董事局备案。

信贷管理系统信贷审批人员由各级机构系统管理员根据人事部门的任免文件设定。审批人员如需增加、更换、撤销，应填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，经信贷管理部门主管行长同意，由系统管理员进行维护。

由于特殊原因审批人员需要外出时，为保证业务的连续性，要进行审批授权，授权时应填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，经信贷管理部门同意，由系统管理员进行维护后生效。被授权人必须为本机构的其他审批人员。授权人外出归来后，要及时进行授权撤销，恢复自身审批权限。

第七章 贷款发放

第三十二条 贷款发放

贷款审批通过后，须对贷款合同的签订日期、生效日期、到期进行补录更正，确保与纸质贷款合同保持一致。同时要建立附属合同信息并进行关联担保信息操作。对担保方式为抵（质）押的，要对抵（质）押登记信息、保险信息、公正信息进行补录确认，确保与实际他项权利信息、保险信息、公正信息相符。

贷款合同及抵（质）押登记信息补录确认后，方可进行出账（借据）申请操作，要按照相关规定确定贷款的支付方式、资金来源、发放方式等。出账（借据）信息需换人审核后方能打印放款通知书，出账（借据）审核人员由各地市联社、办事处根据信贷管理需要自行确定。

贷款合同信息、抵（质）押登记信息补录和出账（借据）申请信息的录入必须由发起该笔贷款申请的客户经理操作，放款通知书也须由该客户 经理打印，并由其持放款通知书与借款人一起到柜台办理放款手续。

第八章 贷后管理

第三十三条 贷款五级分类

（一）在发放抵（质）押贷款后，客户经理要根据担保品的合法有效性、安全性、充足性、变现能力等，对担保品及时进行评级，为系统自动生成贷款五级分类提供依据。

（二）客户经理每个季度要根据贷后检查情况，在系统中对每笔贷款录入信贷状况表、工作底稿和认定表，确保贷款五级分类所需资料的完整性。

（三）客户经理要在每月的21日至月末，对系统五级分类初分结果进行认定和调整。对无法确认分类结果的，逐级上报进行咨询，保证系统五级分类结果与实际贷款分类状态相符。

第三十四条 贷款预警

客户经理要每天查看系统提供的贷款到期、抵（质）押物到期、当月新增五级不良、逾期贷款催收、贷款检查、保险到期等提醒信息，便于及时采取措施，防范信贷风险。

另外，各机构要对通过实际调查或上级部门检查认定为冒名、保证人主体资格不合法、违规抵押、违规质押、违反贷款管理规定和其他违规贷款，及时在系统中进行责任贷款登记，为日后追责和统计违规贷款提供依据。

第三十五条 贷款催收

客户经理要按照相关制度的要求对借款人、担保公司、合作商等进行贷后检查，并将检查结果录入到信贷管理系统中。其中：农户贷款自合同生效日起，至少半年进行一次贷后检查；非农户自然人、对公客户贷款自合同生效日起，每个至少进行一次贷后检查。

客户经理要在每笔信贷款到期前，打印信贷业务到期通知书，送达客户并取得回执。贷款到期后尚未归还的，应打印《贷款逾期催收通知书》，分别送达借款人、担保人进行催收，经客户签章后，将贷款催收通知书归入信贷档案妥善保管，并在信贷管理系统中及时处理。

第三十六条

档案管理 客户经理在完成贷款发放后，要及时在系统中对各种档案资料进行整理立卷并移交至系统档案管理员处。系统档案管理员对接收的信贷档案资料，要按照保管年限、贷款状态、已起诉等情况进行分类整理，分别转入综合档案区、结清档案区、保全类档案区，并合理安排系统专柜保管。

系统档案管理员由管理纸质信贷档案资料的档案管理员担任。第三十七条

贷款信息维护

贷款信息（资金来源、是否自动结息、结息周期、复利标志、是否自动扣款、是否停息）维护和单户利率调整、按揭利率调整是与核心系统联动的交易，因此要仔细核对、谨慎操作，避免出现错误。客户经理如确需修改上述信息的，经主管行长同意后方可进行操作。

第三十八条 保全管理

各级机构对抵债资产的接收与处置、依法诉讼案件、资产置换、不良贷款成因及处置、逃废债等相关信息，要及时、准确、完整地录入系统当中，并根据业务进展情况，及时更新相关信息，为有效防控信贷风险提供决策依据。

第九章 信贷业务移交和撤销

第三十九条

信贷业务移交

（一）管户权移交

因机构内部重新分配客户资源或客户提出到其他机构办理信贷业务时，需要对客户管户权进行移交。客户管户权在县联社内移交的，需填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，报上级主管部门同意，由机构系统管理员对管户权进行移交即可。

（二）合同移交

因机构内部发生信贷业务调整且不需要移交客户管户权时，需要对贷款合同维护权进行移交。移交前机构需填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，报上级主管部门同意后，由机构系统管理员对贷款合同维护权进行变更。合同移交只能在同一机构内进行。

（三）业务移交

因管户客户经理发生岗位轮换、工作调动、离职、退休等情形时，需要对客户管户权和贷款合同维护权一并进行移交，即业务移交。移交前机 构需填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，报上级主管部门同意后，由机构系统管理员对业务进行移交。业务移交只能在同一机构内进行。

第四十条 业务撤销

在信贷管理系统中进行业务操作时，如因操作失误等原因造成录入的数据信息不准确时，需要进行业务撤销。业务撤销按照发生信贷业务种类和发生阶段的不同，划分为借据撤销、合同撤销、审批撤销、展期撤销、核销调整撤销、抵债资产登记撤销、票据置换撤销、自助合同撤销。

业务撤销须由客户经理填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，并经机构部门同意后，由机构系统管理员进行撤销。

第十章 安全管理

第四十一条 为保障网络安全，防止“黑客”入侵，严禁在安装信贷管理系统的计算机上安装任何游戏软件，严禁用信贷管理系统用机上互联网，严禁信贷管理系统网络与其他任何外部网络连接。

第四十二条 信贷管理系统操作人员和网络维护人员要爱护设备和网络，保持设备网络的良好状态。凡因人为因素造成设备和网络损坏的，由损坏人员赔偿。

第四十三条 信贷管理系统和数据信息是农村机构机密，严禁信贷管理系统技术设计管理人员对外泄露系统信息，严禁信贷管理系统用户对外泄露从信贷管理系统中获取的借款人信息和信贷业务信息。

第四十四条 使用信贷管理系统进行信贷业务操作的用户要对操作员代码及密码严格保密，谨防泄露。严禁盗用他人操作员号。替代他人操作时须经授权，授权人、被授权人分别承担相应责任。信贷管理系统操作人员，对以本人代码登录系统的信息和提出的决策管理意见负行政和法律责任。

第四十五条 接入信贷管理系统的计算机必须安装正版防病毒软件,并及时更新，每周至少要用防病毒软件进行一次全面的病毒查杀。严禁无关人员在信贷微机上操作。

第四十六条 当各级操作员发生岗位轮换、工作调动、离职、退休等情形时，应及时上报上级管理机构，由上级部门系统管理员对操作员代码进行限制或冻结。第四十七条 检查监督。各级机构信贷、科技部门每季度对辖内信贷管理系统运行情况进行抽查，抽查面不低于30%，年终组织一次全面性检查，形成书面报告，发现问题及时督促整改，并对违规责任人进行处罚。检查的主要内容是：

（一）各操作人员的职责履行情况；

（二）用户密码的使用和修改是否符合规定；

（三）输入的客户信息是否真实、完整、有效，是否与纸质客户档案相符；

（四）信贷业务授权和系统操作授权是否按规定进行，有无未授权、超授权、转授权操作业务现象；

（五）客户基本信息、客户信用等级、对客户授信额度等是否根据实际变化而随时更新修改；

（六）其他需检查的事项。

第十一章 责任追究

第四十八条 使用信贷管理系统的各级机构信贷部门，要加强对信贷管理系统数据真实性的检查监督，并依照《xx银行信贷业务责任追究制度》（试行）处理信贷管理系统使用中的违规违纪行为。

第四十九条 所有的信贷业务必须纳入信贷管理系统管理，未纳入的视同账外经营，将追究有关责任人的责任。

第五十条 信贷管理系统应用联社出现下列行为的，对该机构和主要负责人通报批评，情节严重的由上级行采取其他处理措施。

（一）未在上级管理部门规定的时间和范围内完成信贷管理系统的建设，影响信贷数据的传输，造成数据严重缺漏、失实的；

（二）对系统管理、维护不力，造成系统无法正常运行、数据丢失、数据严重失真的。

第五十一条

应用信贷管理系统的客户经理对分管的客户信息、决策信息、贷后管理信息、贷款分类信息等不能适时登记、适时更新，造成系统数据信息不完整、不及时、不准确的，对客户经理追究相应责任或作岗位调整。

第五十二条 信贷管理系统技术维护部门，对系统网络、设备、应用 软件维护管理不善及没有按照系统运行要求按时进行日常业务批处理操作，而影响系统应用的，对部门主要负责人及系统管理责任人进行通报批评并追究相应责任。

第五十三条

信贷管理系统使用人员出现下列行为，要负行政和法律责任。

（一）应用非法软件或进行非法操作，对系统造成损害的；

（二）盗用他人代码制造虚假信息的；

（三）泄露系统技术参数和系统客户信息与信贷业务数据的。

第十二章 附 则

第五十四条 本办法由xx银行制订并解释，各级机构可结合本办法制定具体实施细则。

第五十五条 本办法未尽事宜，要按照村镇银行董事局各项规章制度的相关要求进行系统操作。

第五十六条 本办法自印发之日起执行。