某市医保基金管理存问题及对策建议调研报告（5篇模版）

第一篇：某市医保基金管理存问题及对策建议调研报告

XX 市医保基金管理存在的问题及 对策建议的调研报告

为推进全市医保基金管理工作健康发展，按照主任会议安排，市人大常委会副主任 XX 同志带领部分市人大常委会委员、省、市人大代表、社会建设工委相关人员组成的调研组，于 6 月 9 日至 12 日，先后深入 XX 市、XX 县、XX 区的医疗保险经办处、医保定点医院、药品零售店，采取实地察看、查阅资料、与县（区市）有关部门和职工代表、城乡居民代表、人大代表座谈等方式，对全市医保基金管理工作情况进行调研。6 月 11 日听取了市政府关于医保基金管理工作情况的汇报。现将调研情况报告如下：

一、基本情况 截止 XX 年底，全市医疗保险共参保 X 人，其中城镇职工参保 X 人、城乡居民参保 X 人（其中城镇居民 X 人，农

村居民 X 人），城乡居民参保率 97%，达到了中省规定 95%的目标。

城镇职工医疗保险各项基金历年累计结余 X 亿元，其中基本医疗统筹基金结余 X 亿元，个人账户基金结余 X 亿元，大病医疗保险基金结余 X 亿元。城乡居民医疗保险基金累计结余 X 亿元，其中统筹基金结余 X 亿元，个人账户结余 X亿元，统筹基金历年结余超过国家规定要求。

二、主要成效 医疗保险是重要的民生工程，关系每个家庭和个人的切身利益。习近平总书记指出，“全民医保是中国特色基本医疗卫生制度的基础”。近年来，市委、市政府高度重视，按照中央的决策部署和省委的工作要求，坚持“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的方针，建立健全覆盖城乡的医疗保险制度，强化医保基金征收、管理和使用，医保基金平稳运行，医保覆盖面逐年增大，待遇水平稳步提高，为保障和改善民生发挥了积极作用。

（一）建立多层次医保体系，有效保障参保群众待遇。一是建立了城镇职工基本医疗保险、大病医疗保险、企业补充医疗保险和公务员医疗补助三层保障体系，参保职工可享受门诊个人账户、门诊特殊疾病统筹、门诊大病统筹、住院

医疗费、大病医疗费、生育医疗费报销等医疗保障待遇。二是建立了城乡居民基本医疗保险、大病保险、医疗救助三重保障体系，参保城乡居民可享受门诊统筹、门诊慢特病统筹、高血压糖尿病门诊用药保障、住院医疗费报销、大病医疗费报销等医疗保障待遇。三是全市医疗机构医保费用报销实行了“一站式”服务、“一窗口”办理、“一单制”结算。XX 年，城镇职工基本医疗保险政策范围内报销比例为 X%、城乡居民统筹区域内政策范围内报销比例为 X%、建档立卡贫困人口住院报销比例达到 X%，有效减轻了参保群众的住院医疗费用负担。

（二）医保改革不断深化，服务群众的水平明显提高。一是 XX 年将原城镇居民医疗保险与新型农村合作医疗进行整合，建立了统一的城乡居民基本医疗保险制度，在全省率先实行了城乡居民医疗保险的一体化管理。二是率先以地市为单位与国际知名医药公司进行肿瘤靶向药品价格和服务谈判，先后将国家公布的 53 种国家谈判抗癌药纳入医保支付范围，顺应了患者用药期盼，减轻了群众负担。三是开发应用医疗保险智能监控系统，实现了定点医院医疗费用智能审核与监控；开通了“电子社保卡”手机支付功能，我市成为西北五省首家开通电子社保卡的地市；在西安市开通了城镇职工个人账户普通门诊和药店购药的支付业务；在全国 X 家

定点医疗机构全面开通了参保群众省内和跨省异地住院直接结算报销，群众购药和医疗费用报销更加便捷。

（三）完善基金监管制度，确保基金安全运行。一是认真编制医保基金预决算，建立基金运行分析和风险预警制度，切实加强基金运行管理。二是严格执行财务会计制度，按照《XX 市城镇职工医疗保险基金管理暂行办法》《XX 市城乡居民基本医疗保险基金管理规定》《XX 市大病医疗统筹基金运行财务管理规定》等，落实审核人责任制，通过审核、结算、复核、批准和支付五个环节严把基金支出关，定期向财政部门上报医保基金收支情况月报表，确保会计数据的及时性和准确性。三是按照社保基金“三户管理”（收入户、支出户和财政专户）规定，医保基金管理实行收支两条线，城镇职工和城乡居民医保基金专户管理，基本保障了基金的平稳运行。

（四）创新基金监管方式，切实提高资金使用效率。一是扎实开展打击欺诈骗保专项行动。医保局组建以来，将打击欺诈骗保、维护基金安全作为首要政治任务，在加大日常检查的同时，会同有关部门通过专项核查、明查暗访、交叉检查和引入第三方专业团队飞行检查等形式，对全市定点医药机构进行全覆盖稽查核查。XX 年共处理违规定点医药机构 X 家，其中终止服务协议 1 家、暂停服务协议 X 家、约谈

X 家，追回医保基金 X 万元，有效维护了基金安全。二是制定出台了医保行政执法三项制度，推动基金监管标准化、规范化。加强与卫健、公安、市场监管、纪检监察等部门的协作，常态化开展联动联查联处专项行动，形成基金监管合力。三是加强对定点医药机构管理。严格执行《医保定点服务协议》和《XX 市医保医师管理办法》，常态化开展定点医院“五合理”（合理诊断、合理检查、合理治疗、合理用药、合理收费）、定点零售药店“四规范”（规范信息系统、规范经营项目、规范价格政策、规范服务行为）专项检查，探索推动医院之间各类检查结果互认，规范医疗服务行为，努力提升基金使用效率。

三、存在问题 虽然我市在医保基金管理方面做了大量工作，人民群众的获得感明显提升。但与严格管理、堵塞漏洞、使群众享受更加便捷优质医疗服务的期盼还有一定差距。

（一）医保政策宣传不到位。医保部门、参保单位对医保基本政策宣传不够全面及时，宣传进村、进户、进社区，没有做到家喻户晓，人人皆知。参保人员对现行的医保政策、经办程序、报销范围及比例、个人账户用途等基本医保知识了解不深，直接影响对医保工作的满意度；一些定点医药机

构对医保政策学习、宣传不到位，造成群众误解，一定程度上加剧了医患矛盾。

（二）基金收支不平衡。一是城镇职工医保基金个人账户结余过大。XX 年全市城镇职工共参保 X 人，其中在职职工X人、退休人员X人。在职职工占参保职工总人数的X%，在职人员普遍比较年轻、身体素质好，个人账户使用率低；市本级财政供养人员公务员医疗补助，根据职工工作年限以基本工资为基数，按 3%—14.5%划入个人账户，尤其是退休人员，按养老金的 X%划入个人账户，医保基金个人账户结余过大，高于全省一些地市。XX 年底统筹基金结余 X 亿元，个人账户基金结余 X 亿元。二是城乡居民医保基金和大病保险基金收不抵支。XX 年城乡居民医保基金和大病保险基金当年收入 X 亿元，支出 X 亿元，超支 X 亿元，基金收不抵支。XX 年将城乡居民基金按实际缴费年度享受待遇调整为按自然年度享受医保待遇，医保基金多支付 1 个月，多支出X 亿元；大病保险待遇水平高于其他地市，超支 X 亿元；将进口材料纳入医保报销范围，多支付 X 亿元。医保扶贫政策倾斜也是基金超支的一个方面。上述问题，反映出我市医保政策收支方面还需进一步调整完善，确保医保基金收支平衡。

（三）医保基金总额预算管理还不够到位。一是城乡居民医保基金虽然实行“双定额”管理，但部分县区执行不够到位，基金超支较大。XX 年 XX 区超支 X 万元、XX 县超支 X万元、XX 县超支 X 万元。二是城镇职工总额预算管控机制还不够完善，年度支出预算没有具体到定点医疗机构，奖惩措施落实不到位，对提高医疗质量和服务水平的激励作用没有有效发挥。三是调研中发现一些医疗机构为控制“总额”，采取减少服务内容、降低服务质量等手段降低了患者应有的医疗待遇；部分医疗机构为了降低“人均定额”，则采取免费体检、免费诊疗等方式招揽病人，以挂床住院、虚增住院费用等手段增加住院人次。XX 年通过审计数据分析，发现疑似虚构医疗服务报销医保基金X人次，涉及医保基金X万元，其中：XX 市妇女儿童医院 X 人次 X 万元，XX 市博爱医院X 人次 X 万元，XX 市延运集团瑞康医院 X 人次 X 万元，XX 市 XX 山医院 X 人次 X 万元，XX 爱瑞阳光眼科医院 X人次 X 万元，XX 针草堂风湿专科医院 X 人次 X 万元；疑似挂床住院 X 人次，涉及医保基金 X 万元，其中：XX 大学附属医院 8 人次 X 万元，XX 市中医医院 X 人次 X 万元，XX市人民医院 2 人次 X 万元，XX 市延运集团瑞康医院一人次X 万元；疑似过度治疗 X 人次，涉及医保基金 X 万元，XXXX山医院同一患者一次住院检查次数大于 X 次，涉及 X 人次；对住院患者普遍进行只适用于缺血缺氧击疾病的静脉输注

高氧液治疗，涉及 X 人次 X 万元。不合理用药 X 人次，涉及医保基金 X 万元，其中：XXXX 山医院 X 人次 X 万元，XX 现代妇科医院 X 人次 X 万元，XX 圣地康复医院联合用药 X 人次 X 万元；重复、分解收费 X 人次，涉及医保基金X 万元，其中：XX 市 XX 山医院 X 人次 X 万元，XX 同济康医院 X 人次 X 万元，XX 现代妇科医院 X 人次 X 万元，XX 圣地康复医院 X 人次 X 万元；疑似过度用药 X 人次，涉及医保基金 X 万元，其中：XX 圣地康复医院涉及 X 人次 X万元，XXXX 山医院涉及 X 人次 X 万元，XX 同济康复医院涉及 X 人次 X 万元，XX 现代妇科医院涉及 X 人次 X 万元。

（四）对医保的违规行为处罚力度还不够。目前，全市共有定点医药机构 X 家，其中公立医疗机构 X 家、民营医疗机构 X 家、定点零售药店 X 家。XX 年以来共查处违规医药机构 X 家、涉及金额 X 万元，其中 XX 年查处违规公立医院X 家，占公立医疗机构总数的 X%；民营医院 X 家，占总数的 X%；零售药店 X 家，占总数的 X%；涉及金额 X 万元，其中查处医疗机构金额 X 万元，平均处罚金额仅为 X 万元。由此可见，定点医药机构违规骗保行为比较普遍，目前医保执法法律法规不健全，仅有《社会保险法》，并且比较宏观，操作性又不强。对定点医药机构的处罚只能依据《协议》约定进行，处罚依据不足，力度不够大；加之智能化监管手段滞后，仅靠人工核查，精准度不高，医药机构违规成本较低，违规行为屡查屡犯。公立医院重复检查、挂床住院现象比较普遍，民营医院挂床住院、过度检查治疗、超量重复用药、擅自提高收费标准、增加收费项目、伪造病历等方式套取医保基金等违规行为较为严重。

（五）医保数据信息共享度不高。医保信息系统功能单一，医疗、医保、医药之间缺乏统一的信息共享平台，医保部门和医疗单位缺乏智能化的审核监控系统，在利用大数据进行医保管理方面还不到位。医疗机构相互之间不能查看患者诊疗情况，导致监管部门对医疗机构医保基金使用的事前、事中监控缺乏依据。

（六）医保监管力量不足。机构改革后，市、县两级医保部门普遍存在人员短缺，特别是医学、药学等专业人员不足。市（县区）两级医保执法监管体系尚未形成，在管理体制、资源配备、执法队伍建设等方面还存在较大差距。目前，市医保局行政编制 16 名，实有人员中医药学专业 2 人、信息化专业 1 人、财会专业 1 人；市医保经办处人员编制与实际业务工作不相符，正式编制人员占比不到 50%，财务管理、费用审核等很多重要岗位工作是由公益性岗位人员和协管员负责，存在一定的基金安全风险。

四、几点建议

（一）进一步加大宣传培训力度。一是要加大医保政策的培训力度，确保定点医药机构按规定执行医保政策；二是要多层次、多渠道宣传医保政策、经办程序、报销范围及比例、个人账户用途等医保知识，让广大干部群众对政策有更全面、更准确的了解，使医保政策真正深入人心，消除群众对基本医保的认识误区，使干部群众有更多的获得感。

（二）进一步强化基金监管。一是科学编制《XX 市医疗保障事业“十四五”发展规划》，探索建立降低职工个人账户划入方式，实现职工普通门诊统筹办法，切实发挥基金使用效益。二是依法加强预算管理，完善基金运行分析和风险预警制度，调整城乡居民基本医保和大病保险政策，在国家规定的标准和基础上，适度增减城乡居民医保筹资水平，增强基金抗风险能力，确保城乡居民基金收支平衡。三是加强经办机构内部管理，制定完善《经办机构内控制度》，对照审计查出的问题及时整改并建立长效机制，规范基金拨付、费用报销各环节工作流程。四是财政、医保、公安、税务、市场监管、卫健等部门要加强协作，实施跨部门协同监管，持续开展打击欺诈骗保专项行动，形成监管合力，防治基金“跑冒滴漏”。完善欺诈骗保举报奖励制度，鼓励社会力量参与基金监管。

（三）进一步完善医保基金绩效评价体系。对医疗机构实行基金运行全过程绩效管理，切实规范诊疗行为，减轻群众就医负担。加强基层医疗机构标准化建设，优化医疗资源配置，落实分级诊疗制度，吸引患者就近就医，逐步实现合理医疗消费。加强医保服务协议管理，强化日常监管，建立定点医药机构末位淘汰和违规退出机制，下决心整顿和规范医药秩序。

（四）进一步提升医保信息化水平。一是加快整合医保、医疗、医药等信息资源，推进相关职能部门之间、市与区县之间、医疗机构之间的信息数据联网，搭建统一的监管平台，促进信息资源共享。二是推进医保信息系统智能化建设，实现医保控费数据预警、违规嫌疑信息提醒等功能，提高医保审核监控能力和基金监管效率。三是充分运用大数据信息技术，为决策分析和管理创新提供依据，为基金精算平衡提供数据支撑。

（五）进一步探索建立全民健康制度。一是充分利用我市丰富的森林资源，科学规划、多方参与、项目支撑、医养结合、全方位服务，积极探索慢性病康养机制。二是医保、民政、卫健等部门与第三方机构开展合作，探索建立长期护理保险模式。三是全方位提高干部职工健康水平，探索建立干部职工年度体检制度。四是切实抓好城乡居民公共卫生疾

病预防，提高全民健康水平，让人民群众共享改革发展健康红利。

（六）进一步加强医保队伍建设。充实医保基金管理力量，配齐医药、财务、法律等相关专业人员。加快推进医保基金管、办分离，建立全市统一的医保基金管理服务机构和监管执法机构，提升专业水平和监管能力。

第二篇：社保基金管理的问题及对策

社保基金管理的问题及对策

社保基金包括养老、失业、医疗、生育和公伤保险金，是政策性较强的专项资金，社保基金涉及弱势群体的利益，关系到社会的稳定，其管理、使用情况被政府和社会各界广泛关注。加强对社会保障基金的审计监督，保证社保基金的安全完整，是关注民生、实现和谐社会的重要举措。近年来，随着社保基金审计的不断深化，基金的征

收、使用和管理逐步规范。但从审计情况看，基金管理中还存在一些问题，仍需进一步加以规范，现就社保基金管理中存在的问题及对策谈些我的浅见。

一、社保基金管理中存在的问题

1、扩面征缴难度大

目前，参加社会保险的单位主要是国有企业和集体企业，以及部分事业单位和私营企业，而作为主要经济形式的民营企业由于对参加社会保险认识不到位，认为参保缴费增加企业的负担，出于利益考虑，不愿意参保。部分国有企业处于明亏和潜亏状态，缴费存在一定困难，存在拖欠社保费的情况。而效益好的企业认为不存在失业，参加失业保险是做贡献，往往又不愿意参保。事业单位也未按规定进行参保，事业单位大多是财政拨款，财政尚未将事业单位养老和失业保险费列入预算，同时事业单位的社会保障支出由财政负担，且不存在失业，所以缴费积极性不高，致使扩面征缴步履为艰。

2、缺乏有效的制约手段，拖欠社保费现象严重

社会保险费的及时足额征缴直接关系着社会保险事业的可持续发展。由于社会保险经办机构没有行政执法权，因此工作缺乏有力的后盾，稽核也是孤掌难鸣。缺乏行之有效的制约手段，导致拖欠社保费、少报瞒报缴费基数的现象严重。其主要原因：一是部分企业效益差，无力缴纳或补缴社会保险费。二是部分企业对缴纳社会保险费的认识程度不够。在处理企业利益与职工利益、眼前利益与长远利益的认识上有偏差，存在“重工资轻保险”的现象。三是社会保险费的征缴强制力不够。虽然社会保险经办机构与劳动保障行政部门、地方税务机关、工商等相关部门合作，但由于各部门受各自职能所限，难以主动配合，其效果也不明显。对个别恶意拖欠社保费的企业或法人，没有强有力的法律制约手段等有效的行政处罚措施。

3、五险分立，管理不统一

养老保险、医疗保险、工伤和生育保险通常由社保局经办，失业保险由劳动就业服务局经办，造成经办机构不统一，往往是“各吹各的号，各唱各的调”，管理上不统一，存在重复工作、协调性差等弊端。另外，没有建立资源共享的平台，信息无法共享，不能及时全面掌握参加社会保险的总体情况，给管理工作带来困难。

4、监督管理机制不建全

国务院颁布的《社会保险费征缴暂行条例》规定“国务院劳动保障行政部门负责全国的社会保障费征缴管理和监督检查工作。县级以上地方各级人民政府劳动保障行政部门负责本区域内的社会保障费征缴管理和监督检查工作。”现实工作中，劳动保障部门、财政、审计、监察等部门都具有监管职能，但共同监管往往组织不力、信息不畅、效率不高，实际上弱化了监督效果。

5、社保内部稽核力量不足

“五险”参保人员、参保基数等基本情况均由单位和企业申报、社保机构审核确认，然后再进行抽样稽核，稽核范围太小。其次，由于各社保经办机构人员编制少，目前尚未配备专门的稽核工作部门和稽核人员，稽核工作一直由其他科室临时代管代办。由于不是专业稽核人员，对稽核业务不熟，稽核工作不能落到实处。另外因稽核工作成本高，特别是实地稽核，没有经费保障导致实地稽核工作难以开展。

二、强化社保基金管理的对策

1、加大宣传扩大参保覆盖面

加大对社会保险政策的宣传，使广大的民营企业了解社会保险政策，充分认识参加社会保险的重要作用和长远意义，切实按政策办事，依法参保并及时缴纳社保费，保障职工的合法权益。一是充分发挥新闻媒体的作用，多层次、全方位地进行宣传。二是选派业务骨干，深入到企业，与职工进行面对面交流，为广大职工解疑释难，增强职工的参保意识和参保的积极性。三是要借助普法时机，加大社会保险的政策宣传。切实把民营企业、个体户和股份制等企业纳入参保，减轻社会压力，维护社会稳定。

2、营造缴费环境，加大征收力度

地方政府要结合实际，制定切实可行的地方性规章，确保从业人员享受宪法规定的社会保险权。社会保险征收部门要改善服务方式，扩大保险范围，加大征收力度，必要时采取行政、经济、法律等手段，鼓励、督促民营企业参加社会保险。同时，地方政府制定相应的激励机制，要奖惩分明，对积极参保的企业要给予奖励，对拖延参保、少缴、漏缴社会保险费的单位或企业要督促纠正。对拒不参保、恶意拖欠社保费的要给予处罚，促进民营企业自觉参保，真正做到应保尽保，应收尽收。

3、实行“五险合一”，统一管理

改变现有的三个经办机构“各吹各的号，各唱各的调”的现状，加大整合力度，统一为一个经办机构管理，实行“五险合一”的运作模式，对外统一征缴、统一支付、统一稽核，对内分账核算，同时搭建统一的计算机管理服务网络，集中数据、集中信息、实现资源共享，对社保基金的筹集和征缴机构的征缴、基金支付、财政专户的管理情况实施全程的监督管理。

4、建立和完善社保基金监管机制

建立和完善社会保险基金监督机制，采取各种措施加强基金的监管。一是完善社保经办机构内部管理制度，全面实现基金征缴、支付、运行过程的科学化、规范化、制度化管理。二是成立基金监管小组，落实专人责任，实行事前、事中、事后监管。三是行政管理、经办机构、监督部门检查相结合，对基金进行经常性的监督。劳动保障、财政、审计等部门和社保经办机构，按照各自的职责，协同配合，齐抓共管，形成行政监管、专业监管、内部监管和社会监管四位一体的监管机制，对基金的运行实现全过程的监管，提高基金管理的透明度，做到公开、透明、安全、高效，定期向社会公布基金征缴、支付、管理和运行情况，接受社会监督。四是充分发挥计算机信息网络的管理作用，利用计算机网络进行适时监管。通过各种措施对基金实施全面、动态、实时监管，防范化解基金管理风险，确保社保基金的安全完整。

5、重视稽核工作，加强内部稽核

加强社保经办机构内部稽核部门建设，从优化整合管理资源入手，组建由专业人员组成的内部审计和稽核队伍，对参保企业的缴费基数、参保人数，缴费情况进行实地稽核，对支付对象、支付项目进行经常性的审计稽核，堵塞基金在征缴、支付、管理过程中的跑冒滴漏现象。

6、加强社保税务工商各部门间的配合，共同做好扩面工作

税务部门要将税务年审与社保年审相结合、税务稽查与社保稽核相结合、工商年审与社保年审相结合，对不参加社会保险、瞒报参保人数、少缴漏缴和拖欠社会保险费的单位和企业，税务机关、工商部门不予年审。税务机关、工商部门的共同介入，加大执法力度，加大清欠力度，确保扩面征缴。

第三篇：食品药品监管存问题及建议

市食品药品监督管理局监管存问题及建议

2011年为进一步保障人民群众饮食用药安全，促进全市医药行业健康发展，现就我局存在问题及建议汇报如下：

一、存在的问题

1、食品药品监管机构改革基本完成，但餐饮消费环节食品和保健品、化妆品职能还没有交接。

2、基础检测设施建设严重滞后，成为制约食品药品监管事业发展的最大瓶颈。随着食品药品机构改革，我局将增加餐饮消费环节食品、保健品、化妆品的监管职能，但目前的检测设备严重滞后，未达到新增项目的检测要求。

3、队伍整体素质还不能完全适应日益发展变化的形势和任务的需要，业务素质、执法能力、服务水平等都有待进一步提高。

4、系统局域电子网络初步形成，但不能完全满足国家食品药品监督管理局关于网上审批、网上传输监管数据和药品稽查信息的要求。

5、药品不良反应监测工作尚处于起步阶段，缺乏必要的监测设施和手段，无法正常行使监测职能。

二、建议

1、按照《食品安全法》，尽快完成职能交接。

2、加大基础设施投入，以满足日益发展变化的餐饮消

费环节食品和药品、医疗器械、保健品、化妆品检测要求。

3、加入队伍培训力度，特别是加大餐饮消费环节食品和保健品、化妆品监管人员的投入。

4、亟待投入建设资金进行改造，以满足网上审批、网上传输监管数据和药品稽查信息的要求。

5、加大对药品不良反应检测设施和手段的投入，使其尽快正常行使监测职能。

二0一0年二月二十二日

第四篇：高校学生收费问题及对策调研报告

自从我国高等院校实现收费制并轨后，学生学费、住宿费等收费资金(以下简称“收费资金”)占高校财力的比重越来越大，成为一项重要财源。但因为种种原因，收费资金的欠缴的问题也日益突出，只是在不同地区、不同学校之间程度不同而已。本文在调查的基础上，就目前高等院校学费等费用收缴中存在的问题及解决办法，作初步探讨。

一、欠费学生的行为特征

(一)羊群行为。人们都有一种从众心理，由从众心理而产生的盲从就是羊群行为。在高校收费过程中有一部分学生表现出极强的羊群行为，看周围的同学缴费就缴费，看周围的同学不缴费就不缴费。这部分欠费学生不了解国家、学校有关的收费资金管理规定，而是受极少数恶意欠费者的影响，把家长给的学费私留起来不交学校。由此，欠费现象愈演愈烈，迅速传染，许多学生盲目跟风，做出非理性的选择，无故拖欠学费，只注重自己受教育的权利，无视学校的收费制度。

(二)博弈行为。由于信息的不对称性和预期的不确定性，一个策略组合，给定对手的策略，每个参与的人选择自己的最优策略。一部分学生在交费过程中有与学校、与银行、与其他同学非合作博弈的行为特征。一是不如实填写家庭经济状况调查表，自称是家庭贫困的学生，想凭此获得助学贷款或其他资助来交学费，这部分学生的说法是“白捡的便宜，能占就占，先贷到款，等还的时候看情形再说”;二是有一部分学生对自己没有信心，怀疑自己有可能无法获得毕业证、学位证，想等毕业前看情况而定。这些学生都有拖欠国家教育费用的侥幸心理，根据自己的效用函数权衡按时交费与拖欠学费所产生的效用大小，依据自身行为效用最大化原则来选择自己的策略。在贫困生不易甄别、社会信用制度不健全、学校收费管理制度不完善的情况下，恶意拖欠学费的行为没有受到应有的惩戒，选择拖欠学费就成为学生博弈的效用最大化行为，而按规定交纳学费的学生损失最大化。其结果引发信用崩溃，学校、银行处于两难境地，有限的教育资源不能充分发挥作用，影响了资助经济困难学生的力度，造成欠费严重的恶性循环。

(三)享乐行为。表现在两个方面：一是一部分家庭确实贫困的学生由于过分的自尊，缺乏健康、积极的心态，在学费的资助上有“等、靠、要”思想，对待学校安排的勤工助学岗位要么怕苦嫌脏，怕丢面子;要么缺乏岗位责任，这种行为蔓延会在校园里养懒汉。二是有些欠费学生把家长给的学费挪作他用。为满足个人的虚荣心和物质享受，不顾父母的经济负担，把学费都用在了超前消费上，生活观念和生活方式上缺乏艰苦奋斗意识。

二、学生欠费的主要原因

(一)少数学生或家长诚信度不高，不自觉缴费。由于经济发展水平的差异，欠费学生中确实存在不少家庭经济困难的学生。但是，有相当多的学生却是有钱不交费，把家长给的学费用于高消费而恶意拖欠，甚至逃废学费。当然，在当今整个社会诚信意识不是很强的大环境下，很难企望“象牙塔”里的诚信意识会很高。

(二)国家关于高校教育收费的法规不健全。《高等教育法》明确规定：“国家建立以财政拨款为主、其他多种渠道筹措高等教育经费为辅的体制，使高等教育事业的发展同经济、社会发展的水平相适应。”这是高校对学生收费的根本性规定。除国家税法外，这是我国法律中少有的对收费的规定。再加上于9月1日起实行的《普通高等学校学生管理规定》(教育部令第21号)第十条“每学期开学时，学生……未按学校规定缴纳学费或者其他不符合注册条件的不予注册”和“家庭经济困难的学生可以申请贷款或者其他形式资助，办理有关手续后注册”的规定，都强调了“先缴费后注册”。

由于相关法规建设的滞后，没有将学校、学生双方在收费中的权利、义务、法律责任等予以细化，因而就整体而言，对高校学生收费的法律法规尚不完善。而散见于教育部、地方各级政府及其教育行政主管部门的规章，虽然对学生收费有些零星规定，但由于缺乏应有的法律地位，显得刚性不足，力度不够。

(三)社会舆论导向不利于高校收费。当前，高校中确有不少贫困学生。但也有不少学生欠费不是因为贫困，而是其他原因。而当前社会舆论单方面宣传对贫困生的照顾，又一定程度地助长了学生等待、观望以至故意欠费的风气。

(四)目前政府对高等教育投入不足，学费标准较高，而高校中贫困学生多，无力缴费。众所周知，“科教兴国”是我国的国策之一，教育是对未来的投资，兴办教育是抢占未来制高点。教育，包括高等教育，其投资属于公共财政的范畴，理应由政府代表国家投入。但是，由于各种原因，现阶段各级政府很少有真正按《教育法》、《高等教育法》的规定，落实了对高等教育投入的责任。前几年，一部分人还提出了“教育产业化”的口号。这样，由于教育教学逐步规范，技术日益进步，以及教师工作年限的延长和技术职称的提高，使高校的教育经费大幅增加，教学、实验、学生公寓及运动场所的维护成本，仪器设备、图书资料、体育器材的购置成本，人员工资，行政办公成本等教育投入的刚性支出，呈现不断攀升的趋势。

为了维持教学的正常运转，政府只能允许学校通过向学生及家长收取较高的学费来弥补教育投入的不足。然而，由于我国经济总体上欠发达，而且地区间发展不平衡，高校中贫困学生较多，确实无力缴费。据中国扶贫基金会通过对4省、区20所高校的调查得知，目前我国高校在校生中的贫困生比例约为20%，特困生比例为8%;农、林、师范类学校贫困生比例超过30%，特困生比例超过15%.该会7、8月间，组织对北京、河北、山西、甘肃等10个省、直辖市的12个市、县的优秀特困高考生家庭进行入户调查，其《中国优秀特困高考生调查报告》显示，我国在校贫困生的比例为20%，约240万人;特困生则为5%—10%，约160万人。该报告还显示，我国城镇居民年均纯收入和农民年均纯收入分别为9422元和2936元，如果按照每名贫困大学生每年平均支出7000元计算(含学费、生活费和住宿费)，一个人本科4年最少花费2.8万元，相当于贫困县一个农民35年的纯收入，这还没有考虑吃饭、穿衣、医疗、养老等费用。

我们于5月对我校学生也进行了调查。本次调查方法采用抽样问卷调查法。根据抽样调查方法中样本的确定和计算，调查对象主要为级、级同学，有少量级学生。调查抽取为大样本，样本数为1100.其中本科样本940，高职专科样本160.调查共发放调查问卷1100份，基本涵盖了我校、级所有专业。问卷收回1034份，回收率为94%.参考学校所在地海南省政府有关部门公布的城镇居民的最低生活保障标准156元，加上40元的物价补贴，实际为196元。我们将贫困生的最低生活保障标准认定为200元/月。由此得出我校困难生比例为15.47%，其中特困生7.64%.我校现有在校生为11000人，按照这一比例测算，则困难生为1701人，其中特困生为840人。这两部分同学都需要学校的不同资助才能顺利完成学业。

三、治理对策思考

(一)构筑一个信心。学生收费工作是一定可以做好的，大可不必“谈费色变”。鉴于高校学生收费的重要性，学校必须解决收费问题。而且，与学生相较，毕竟学校处在一个比较有利的强势地位，应该可以解决好这个问题的。但是，要注意政策、法律界限和方式方法，合法、公允地解决。

(二)抓住两个关键。

1.依法治费是根本。学生收费工作政策性强，牵涉面广，情况复杂，影响很大，在各级政府关注、群众关心、舆论监督的情况下，稍有不慎，将对学校声誉引致非常不利的影响，也会严重干扰正常的收费工作，给学校造成重大损害。因此，学校收费工作，必须确保运行在法制的轨道上，依法、有序进行，即必须依法治费。

2.领导挂帅是保证。学生收费工作不仅是高校中一项十分重要的财务管理工作，而且还涉及学生管理、思想政治工作、学籍管理、教务管理等事项，几乎涉及高校管理的方方面面，是全局性的工作。可以说，政策性强，集合度高。因而，学生收费工作需要学校领导挂帅，亲自抓，亲自管，才能把握政策，掌控大局，收到实效。

(三)树立三个观念。做好收费工作，高校中应树立三个观念，并转变目前普遍存在的两个思想观念：

1.“以人为本”。这句话是人本思想的体现。但要以正直的、善良的、遵纪守法的人为本，而不能以不守纪律、没有诚信的人为本。这样，才能建立一个公正合理的收费秩序，而不至于造成混乱。

2.“学生无小事”。这也是对的，但不是很全面。只强调了学生的权利，没有相应的义务;学校则承担没有范畴的无限责任，彼此责权不对等，这是不可思议的。完整的表述应是“学生无小事，但学生收费也是大事”。

3.部分学生不按规定缴费是对大多数按规定缴费学生的不公平。对困难学生可以进行资助、救济，但不能不收费。所有学生都按规定正常缴费，学校的办学条件才能不断得到改善，教职工待遇才能得到提高，从而鼓励和吸引优秀教师、名师用心从教，确保教学质量的不断提升，也才能让学生享受到真正优质的高等教育。

(四)实现“五个结合”。

1.将学生收费工作与强大的、细致的思想政治工作结合起来。在欠费学生诚信意识不强的情况下，对其收费应当保持一定的压力和威慑力，否则，难以见效。但同时也要认识到，这是一项政策性、技术性、操作性极强的工作，需要与思想政治工作有机地结合起来。这种思想政治工作既要有说服力，又有足够威力;既要深入细致、春风化雨，又要立场坚定、义正词严。要坚持思想教育与政策法规教育相结合，着重树立大学生缴费上学意识;开展贫困生心理健康教育活动，鼓励贫困生通过课余劳动挣取学费;引导学生消费文化，避免学生把学费挪作他用。通过以上工作，使学生打消对抗心理，培养、强化缴费意识。

2.将学生收费工作与学籍管理结合起来。学生有了缴费意识，并成为自觉行为，还得有制度保证。制度是诱导、督促、约束学生及时、足额缴费的根本保障。对学生而言，最根本、最有效的制约就是学籍管理，要实现收费工作与学籍管理的紧密结合。如原则上必须先缴费后注册;对于经过批准，办理有关手续后注册的学生，要求其作出缴款计划，并及时催缴;对其中恶意欠费的学生，要加强监管，如允许其听课、参加考试，但所考课程不登记成绩、不记学分;对在下一学年注册之前尚未缴清本学年学费者，可责令其休学，待缴足费用后方准予复学;专科生(高职生)取消其专升本资格，不给予参加生产实习;本科生不给予参加生产实习和毕业论文(设计)，或毕业论文(设计)不给予参加论文答辩;不批准转专业申请;研究生不得参加中期考核;毕业班学生欠费的不予办理推荐就业手续，至离校时仍未缴清费用的，暂缓办理毕业证、学位证，并不予出具任何机关的证明材料，其毕业证号码不准登上教育网;等等。

3.将学生收费工作与对真正贫困学生的救济结合起来。应当清醒地看到，我们还有许多家庭贫困的大学生。政府和学校都要大力创造条件，确保家庭确实贫困学生的正常学习、生活需要。中央和地方各级政府要积极筹措资金，落实政府教育投入的各项责任;并制定好政策，鼓励银行开展助学贷款，鼓励民间捐资投入教育。

学校要本着“以人为本”的思想，做好对贫困大学生的救济工作。要深入学生群体，切实掌握、了解学生实际情况，尤其是做好对贫困大学生的调查摸底和筛选甄别工作。学校要按期从学费收入中按国家规定的比例提取助学金，通过综合运用“奖、勤、助、补、贷”等手段，对优秀的贫困大学生进行资助，帮助他们顺利完成学业。

学校不仅要注重从物质上帮助贫困生，还要注意从心理上关心爱护贫困生。针对学生由经济困难导致的精神困惑和学习困扰，学校要努力做到经济解困和心理解困并举，在岗位设置、指导老师教育引导等方面精心安排，使这些学生在工作中增长才干和自信，帮助他们摆脱自卑、孤僻、悲观等负面心理倾向，使得贫困生能够积极调整心态，认识到贫困也是一种“财富”，并不意味着低人一等，贫困生更应该奋发上进、完善自我，去坦然面对困难，勇于战胜困难。只有这样，才能真正做好学生收费工作。

4.将学生收费工作与治理教育乱收费结合起来。要维护按政府财政、物价部门核定的项目和标准收取学费、住宿费等，各高校不得巧立名目、超范围、超标准收取其他费用，更不得将招生与收费挂钩(收“点招费”)，也不得以抓学生补考作为个别教师发财的途径。要一手抓学生正常收费，一手抓治理教育乱收费，两手都要抓，两手都要硬。

5.将学生收费工作与收费政策、方法的创新结合起来。如在开学之初，就要抓住有利时机，全力以赴尽早将收费资金收上来。由于我国将在两年内全部实行九年制义务教育，学生家庭在孩子上中小学时负担较轻，还有的家庭是由于突然变故才致贫的。可由国家出面，试行预付学费，即类似于教育储蓄的形式，让家长可以提前为孩子积聚大学学费。还可实行按学分收费、通过银行托收学费等。

第五篇：市银行卡受理环境存在问题及对策建议

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___市2004年全年银行卡累计交易__万元，其中直接消费__万元，占__，如此低的刷卡消

费量，说明银行卡的使用率极低。那么，是民众不愿意用卡，还是受理环境不适应刷卡支付，是发卡行宣传不到位，还是商户不愿接受银行卡，银行卡今后如何发展，如何使民众认可使用银行卡，如何进一步改善银行卡受理环境，促进相关产业的发展，加强资金流动监察，减少现钞流通，方便民众生活，改善人民生活质量，创建和谐社会，是需要我们特别关注和急待解决的问题。

___市银行卡受理环境概况

2002年对___市5家（工行、农行、中行、建行、邮政储汇局）发卡行的受理系统、受理机具进行了统一标准改造，经当地人民银行组织的检查测试，各发卡行的发卡系统、受理系统、通讯网络以及受理机具的自动柜员机（ATM）和销售终端机（POS）完全符合、满足“银联”的统一标准要求，并经上级人民银行用异地银行卡对本地的终端机具ATM、POS机测试检查，全市5行（局）受理机具对外省他行（包括本地未设立分支机构的发卡银行）的银行卡（信用卡、借记卡）以及上级中心城市发行的各类银行卡的各种交易品种（消费类、预授权类等）均交易成功，这标志着该市银行卡受理环境已满足全国跨行跨地区联网通用。

现发行的银行卡有：工商银行的牡丹卡、农业银行的金穗卡、中国银行的长城卡、建设银行的龙卡和邮政储汇局的绿卡等五类20余种，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、特种纪念卡等带有“VISA、MasterCard”、“银联”标志的各类银行卡。以上银行卡均可在全市上述5家银行的终端受理机具上进行消费、预授权及相关业务的支付与转账，也可在全市的一些社会影响较大的消费场所（如：华林商厦、华宇超市、云岗宾馆、___宾馆、永和美食城、永和食府等）拥有POS机的特约商户用卡消费和在上述5家银行设在银行网点和高等院校、商厦的自助银行、自动提款机上进行转账、提现等业务，接受自助、无干扰、快捷、安全的金融服务。

二、银行卡现状分析

（一）银行卡发行逐年巨增，借记卡占主导地位。截止2004年12月底，全市共发行银行卡930,347张，比上年同期增加290，962张，同比增幅45.5。其中：信用卡54,375张，比上年同期减少4,088张，同比降幅7.0；借记卡875,972张，比上年同期增加295,050张，同比增幅50.79。综上分析，2004年该市银行卡的发卡有了较大的增幅，由于借记卡的用途的拓展和代理业务的增加，发卡量保持较大增幅；而信用卡由于受限范围大、办卡门槛高，群众暂时接受能力不强，导致发卡量下降。每家发卡行平均发行银行卡186,069.4张，其中：平均发行借记卡175,194.4张，平均发行信用卡10,875张。

（二）银行卡交易总额逐年增加，直接消费额偏低。全市2004年全年银行卡共交易2,604,472万元，与上年同期相比，增加536,527万元，增幅25.95。其中：直接消费27,484万元，与上年同期相比，增加76,389万元，增幅73.54，全年共交易8,826,273笔，平均每笔交易0.295万元。银行卡交易总额占全市社会消费品零售总额的219.5，刷卡直接消费只占全市城市消费品零售总额的2.66。综合分析，2004年银行卡的交易量有了较大幅度的增加，而直接消费量也有了较大的增幅，但在社会消费比重中仍然很小。2004年全年，全市银行卡每卡平均交易2.80万元，与上年同期的3.23万元相比，有所下降，其原因主要是发卡量的增幅较交易量的增幅大的多；2004年直接消费额只占交易总额的1.06，每卡平均直接消费295.42元，与上年同期平均每卡直接消费1,624.58元相比只占其18.18，不足二成；2004年全年交易882.63万笔，平均每笔交易2,950.82元，全年平均每卡交易9.5笔，平均每笔直接消费2,070.34元。

（三）受理机具分布扩大，摆放较为集中。全市2004年底拥有ATM机74台，布放在74个地点，比上年同期新增加21台，增幅为39.62％，今年增幅较大，主要是发卡行市场竞争增强，农行一家新增装机20台，该行占全市ATM机拥有量的32.43，比上年同期增加19.22个百分点，银行卡受理市场份额加大；POS机2004年底拥有498台，比上年同期增加33台，增幅7.1％，摆放在427家特约商户中，特约商户比上年底减少25处，主要是各发卡行正在取消了压卡（即信用卡电话授权）商户，并对商

户进行清理。综上分析，每家特约商户平均摆放POS机1.16台，每家商户平均受理消费64.37万元，每台POS机平均受理消费55.19万元，每台POS机平均受理消费17,723.5笔。特别集中的是___华林商厦一家就摆放了全市5家发卡行的80台POS机，每台POS年平均交易8.75万元，一个收款柜台同时摆放着4家发卡行的POS机，POS机

利用率并不高，受理机具管理也比较混乱。

从下表中可看到各发卡行各项业务的比重，总体上农业银行、建设银行的发卡、交易在全市比重较大，而工商银行、农业银行的受理机具在全市比重较大。

三、目前银行卡受理环境存在的问题

（一）中国银联商务未进驻的城市，缺乏专业统一的协调、服务、管理组织机构，跨行交易中遇到问题不能及时解决。

___市属“非中心城市”，目前山西银联商务还未进驻，全市5家银行的数据处理中心均不在本市，跨行交易清算由其上级行代理在中国银联总部或上级城市清算，按照中国人民银行总行的规定当地人民银行中心支行与各发卡行组建的市银联卡工作领导组只负责当地银行卡联网通用工作初期的组织、协调、检查、督促等工作，而对于跨行交易中出现的业务问题，如单边交易、错账回划、费用扣划等，当地银联卡领导组无法处理，而各发卡行只能向其上级行反映情况、追踪交易、查找原因，若查到跨行处理中其上级行也只能按查询系统规程等待查询结果，无法及时向客户给予满意答复。如在一次跨行交易时，出现单边交易，受理方认为交易成功，并打印出交易凭条，向发卡行申请清算，而发卡行未有交易记录，不能从持卡人账户中扣款，双方无法完成清算，但受理行已向商户垫付款项，无法及时入账，此时受理行与发卡行该由何方发起查询，追回货款，需要规范规程，明确责任。

（二）未形成商户银行卡受理培训制度，操作受理机具不够规范。

一些大的商户，拥有5家发卡行的受理机具，各家发卡行的受理机具生产厂家、产品型号不尽相同，受理业务种类也不同，显示界面不同，操作程序各不相同，还有就是商户收银员的调换等因素，使得商户收银工作在受理银行卡的操作中经常出现误操作，影响了受理的及时和通顺，给持卡人带来一定不便。商户急切要求制定统一的受理机具培训制度，提高收银员的操作技能，提高交易成功率。

（三）___市发卡行缺乏经常、有效的激励用卡宣传活动，民众刷卡消费意识不强。

___市已通过测试全面实现银行卡联网通用，所有终端机具已具备受理全国各地的银联卡，而发卡行进行经常、有效的宣传活动的不多，在特约商户甚至看不到受理银联卡的任何醒目标志，而作为实现“314目标”的___市，各发卡行未形成鼓励银联卡消费的激励活动机制（如有奖刷卡消费、在奖办卡、持卡人联谊活动等），在民众中知名度不高，民众拿到银联卡却不知其用意，只知道用来储蓄，有很大一部分的银联卡从未进行过消费，从而成为“零消费卡”，这说明，银行卡还没有完全成为居民的日常支付手段和支付工具，人们的思想意识还禁锢在老框框中，体现在选择支付方式时，现金消费的惯性仍起着决定性作用。另外，要充分宣传银联卡在银联中的费用问题，按相关规定在ATM机上跨行提现每次只收2元，跨地区跨行交易另加收汇费；在POS机上无论是否跨行或跨地区都不向持卡人收费，这也是为了消除顾虑，鼓励刷卡消费。

（四）___市国有商业银行在银行卡受理市场中占绝对优势，其投入高，范围广，有比较多的特约商户和业务发展空间，但发卡行该项收益较少，配套成本过高，效益倒挂现象比较突出。

银行卡已实现联网通用，但在刷卡消费时常常会因机具故障、网路不畅等问题而无法完成交易，虽然各家都在极力改善通讯网络，修善终端设备，但这将增加发卡行的很大一笔开支。我国发卡行收入的主要来源为手续费和商户回佣，而国外发卡行收入的主要来源为贷记卡用户的透支利息。从营业收入看，发卡行因吸收存款获得的收入逐年减少，竞争的加剧使银行卡的年费及商户回佣也在不断下降，而个人透支利息收入又是一项空白，造成总收入增长缓慢。从营业成本上看，一方面我国大部分ATM、POS机主要芯片、技术支持系统需要引进，操作及维修人员需要培训；另一方面，我国银行卡普及程度还较低，大量的人员、设备没有充分发挥作用，造成总成本居高不下。一台ATM机要二、三十万元，功能强的要四、五十万元，一台POS机三、四千元，功能多的近万元，而网络改造、租用也是一笔大的投资，因此发卡行对扩大受理商户与机具更新换代步伐不快，因硬件等方面形成的障碍也很突出。

（五）商户认为，现行的跨行交易手续费和特约商户扣拥率仍然偏高，在___市激烈竞争的低利市场中，更加明显。

中国人民银行宣布从2004年3月1日起调整现行银行卡跨行交易收费办法和标准，不再规定超市、百货业1和宾馆、酒店业2的商户扣率标准，只规定发卡机构收益和银联网络服务费的比例。发卡机构收益及银联网络服务费，在超市、加油、航空售票等类型的商户中分别为交易额的0.35和0.05；在一般类型商户中分别为交易额的0.7和0.1；在宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户中分别为交易额的1.4和0.2；在房地产、汽车销售类商户和批发类商户中，比照一般类型商户的标准收取，但发卡机构收益每笔最高分别不得超过40元和16元，银联网络服务费每笔最高分别不得超过5元和2元，同时放开收单机构的收费标准，对银行卡特约商家的手续费的构成是“发卡行收益＋银联网络服务费＋收单服务费”。而在一个城市消费品零售总额只有103.21亿元、卡均消费只有295元的___市，在同一商户，却有着不同的跨行交易手续费和特约商户扣拥率，商户不明白各行执行着不同费率，其成本计算方式是如何确定的，使银行卡产业的定价机制市场化表现突出，影响特约商户的发展和银行卡的使用率；另一方面，其费率仍然偏高，银联的手续费是刷卡交易额的1％，而零售业的利润只不过是营业额的1％—6％，故银行业抽走了零售业本来就微薄的大部分利润。从金融法制的角度看，银行卡结算方式是现代化零售业必备的基础服务和提高竞争力的重要手段。刷卡手续费应当作为正常成本分摊到商家所有的营业成本中。

四、进一步改善银行卡受理环境的建议

（一）政府重视，统一部署，加强监督，促进银行卡产业发展。建议成立以市政府牵头的___市银行卡产业发展领导组，加强领导，统一部署，协调一致，严格监督，逐步推进银行卡受理市场建设，进一步改善银行卡的受理环境，健全法规和规章制度，加大产业扶持力度，创造良好、规范的银行卡产业发展外部环境；通过提高技术手段、整合市场资源，营造安全、快捷、便利的银行卡受理环境；积极协调处理交易中出现的问题。加强与上级银行卡发展办公室和中国银联商务的联系，做好在当地设立中国银联商务分支机构的前期准备工作，提高处理问题的时效，统一管理POS机，统一扣拥率，统一机具维护，统一商户培训，及时向有关部门反映问题。协调组织各发卡行开展用卡激励活动，使各项工作落到实处，创造良好刷卡消费的氛围。

（二）更新观念，团结一致，大力培育和发展银行卡受理市场，促进持卡消费。整合现有银行卡市场资源，建立和改善统一的银行卡受理环境，不断拓展银行卡业务种类和特约商户，全面提升___市的整体竞争力，提高城市品位，改善城市形象。大力做好宣传工作，提高民众的持卡、用卡、爱卡意识，增强民众的持卡消费信心，与时俱进，开拓创新，用先进的生产力，为广大民众的根本利益服务。___市作为全国优秀旅游城市之一，在产业结构转型，加大开发旅游产品，增大旅游产业在GDP中的份额中，政府部门更要充分认识银联卡在其中所起的作用，在做大、做强旅游这个朝阳产业中，政府应抓紧出台相应的支持和保护银行卡受理环境的相关政策、地方法规，将银联卡作为政府部门、公务支付工具，推行应用公务卡，扩大公务卡的应用范围，加大支持银行卡的力度，对银联卡的受理环境进行强有力的改善，从根本上使银行卡得到全面发展。

（三）发卡行要与拓展消费信贷相结合发展贷记卡业务，促进银行卡健康发展。从发展趋势看，真正意义的贷记卡是银行卡发展的主流。按照《银行卡业务管理办法》，国家已大幅度放宽了对透支额度的限制，个人卡单卡单笔透支额度放宽到2万元，透支余额限制放宽到5万元。同时更为重要的是提出了60天免息还款期和最低还款额待遇等相关具体措施，这就极大地推动了商业银行从借记卡向真正贷记卡的转变。当然，加强风险管理硬件和软件系统的建设也是银行卡发展中极为重要的一环。建立健全银行卡风险防范、监测和化解机制，需要健全完善的透支管理、风险准备金、保险和担保等相关制度，严格规范开卡、信用监控、授权、柜面服务、客户服务等操作流程，确保POS网络、ATM网络、特约商户受理网络、受理行处理网络等作业环节的高效畅通。增强银行卡抵御和防范风险的能力，才能保证业务稳健高速发展。

（四）拓展银行卡电子支付工具的品种，促进支付手段进一步提高。我国网民目前超过1亿，互联网的逐步整合将进一步促进网上支付的蓬勃发展。我国手机用户已超过3.5亿，庞大的潜在用户诱惑着银行、电信运营商和商家在手机支付上不断探索新的实现模式，目前一些城市已在试点和推广手机银行卡支付。支付终端的多功能化和终端形式的多样化，随着通讯技术的芯片技术的不断发展而不断延伸。