反洗钱工作问题分析及对策建议

第一篇：反洗钱工作问题分析及对策建议

反洗钱工作问题分析及对策建议

随着保险业洗钱活动频率的日趋增高和洗钱规模的不断扩大，保险业已然成为我国反洗钱工作的重点领域，通过保险业进行洗钱的方式呈多样化、隐蔽化、专业化趋势。保险洗钱危害极大，不但会影响保险公司自身的长远健康发展，还直接为其上游犯罪提供了资金通道和便利，无形中助长纵容了违法犯罪行为的发生，会对国家金融秩序和社会秩序产生多重的负面影响。因此，防范和打击保险洗钱行为是当前反洗钱工作的重点之一。虽然保险业已经被正式纳入反洗钱工作范畴，但在实际工作中，保险机构存在着片面重视保险主业发展，忽视反洗钱工作，人民银行对保险业的监管要求与保险行业自身要求存在偏差，反洗钱工作成效不佳等情况，所以说保险业反洗钱工作亟待加强。

一、目前保险业反洗钱工作存在的主要问题

（一）反洗钱内控制度和操作规程还不够健全完善。具体表现为反洗钱内控制度和操作规程与日常业务办理相脱节，造成了反洗钱工作制度不能有效落实，反洗钱义务履行不够到位；没有根据反洗钱工作要求对现行的有关规章制度和业务系统进行修订，妨碍了反洗钱工作开展，如客户身份资料与业务人员相分离，业务系统的交易记录保存时间短，一些交易记录保存不全等；各机构网点主要依据各项业务规定对客户身份进行识别，而未按照反洗钱客户身份识别制度对各项业务的相关规定进行修订和完善，造成了部分客户身份基本信息的缺失；未建立以客户为中心的客户身份识别档案，分属于不同部门的客户身份信息资料缺乏相互之间的核对、印证，为一些不法分子利用金融机构进行洗钱活动留下了可乘之机；未建立客户身份信息登记制度，一旦业务人员离职或岗位变动，就会失去很多重要情况和线索；客户身份信息不能得到有效利用，因客户身份信息资料由专人管理，并在一定时间后上交上级单位，一线业务人员不能方便地调用客户身份信息，严重影响反洗钱工作开展；对客户身份证件的核实缺乏有效措施，目前的客户身份识别制度，大多没有规定在什么情况下采取什么措施对客户身份证件进行核实，很难确保客户身份信息的真实性和有效性，甚至存在客户身份证件失效后仍继续办理业务现象。

（二）保险从业人员素质较低，缺乏开展反洗钱工作的主动性。保险机构的业务人员作为反洗钱工作中客户身份识别基础工作的第一道关口，在开展业务的过程中，没有履行客户身份尽职调查义务。目前，保险机构从业人员准入门槛较低，素质参差不齐，缺少反洗钱工作系统培训和学习，对反洗钱相关法律法规了解很少，又缺乏必要的业务技能，不能较好的履行反洗钱职责。同时，保险业实行个人所得和业绩挂钩的激励机制，使保险业务人员为了促成保险业务，在有限的市场中争取到更多的份额，追求最大利润，很少考虑投保人的资金性质和来源，甚至认为反洗钱工作可能引起客户流失，导致反洗钱工作积极性不高。

（三）保险业反洗钱宣传培训力度不够，缺乏畅销机制。正是因为投保客户对于保险机构反洗钱工作不理解，更加说明保险业反洗钱宣传力度不够，普通群众对反洗钱工作的基本知识及职责不了解，对反洗钱法律法规及相关制度认知匮乏，没有形成主动配合保险机构反洗钱工作的觉悟和意识，未形成全民防范洗钱犯罪，打击洗钱活动的氛围。

二、针对保险业反洗钱工作的对策建议

（一）端正认识，树立正确的反洗钱工作理念

我们已经清晰的看到，监管部门在早期对保险业的反洗钱工作要求较低，但随着形势的发展，保险公司的反洗钱责任和义务会越来越明确和完整。且目前保监会也强化了反洗钱监管控制。反洗钱义务履行不到位，我司此前打下的合规工作的基础可能会付之东流，关于到公司的利害。因此，我们必须加强工作主动性，脚踏实地的做好反洗钱工作。

（二）完善内控制度，认真落实

目前，保险公司下一步的工作重点要集中在制度的细化完善和落实执行上，不但要使直保业务核保、保单管理、理赔等业务流转环节更符合反洗钱真实性、有效性、完整性的有关要求，还要进一步规范银行、中介机构等的代理销售行为，确保在代售过程中切实履行了相应的反洗钱义务，特别是在客户身份识别的环节上，要认真执行相关规定，不能再将客户开户时的身份识别作为客户身份识别的最终结果，必须要进一步了解投保人、被保险人以及指定受益人的真实情况，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人情况，确保业务交易的可追踪性。

（三）形成反洗钱培训学习的长效机制 要通过为反洗钱工作人员提供多样化的学习反洗钱知识的渠道，尽快培养一批具有反洗钱专业技能的业务骨干，全面提升公司反洗钱工作水平。一是要结合国内外反洗钱工作形势和各公司实际运营状况，编定一套《保险业反洗钱工作培训教材》，作为今后反洗钱工作的基础教材；二是要进行反洗钱专题培训，培训内容不仅要涵盖反洗钱日常工作处理，还要包含当前国际国内保险业反洗钱的理论和实践；三是要建立反洗钱内、外交流机制，鼓励和引导反洗钱工作人员自发地参与各种反洗钱工作探讨和经验交流。

（四）防范风险，统一监管

要制定《反洗钱工作内部审计方案》，针对组织机构建设、工作流程设定、关键业务点管控措施、工作人员管理等反洗钱工作要点制定详细的工作计划，将反洗钱工作统一纳入公司内控管理体系。

（五）专项调研，重点整改

要在一些经济外向度高、经济结构特殊、反洗钱任务较重的区域开展专题调研，重点要解决保险公司与中介公司、保险公司与银行间如何建立反洗钱工作联动机制等，排除保险业反洗钱工作阻力和压力，争取反洗钱工作的主动性和前瞻性。

**财产保险股份有限公司 ***分公司

二零一二年七月一日

第二篇：关于反洗钱工作的问题和建议报告

市分行会出处：

二00五年是我行反洗钱工作得到大力推动的一年，在省、市分行的指导下，自年初以来，我行就加大了反洗钱工作的力度，同时结合反洗钱的宣传工作，努力提升我行员工反洗钱的意识。现将我行在反洗钱工作中存在问题及二00六年工作建议汇报如下：

一、涉及问题：

1、由于反洗钱工作一直以来未被提上平常工作的重心，现加强反洗钱工作后，不少员工仅能将该工作停留于意识形态之中，对于如何做好反洗钱工作，明显力不从心。

2、对于有关反洗钱工作的业务培训工作未跟上，反洗钱学习仅存于员工自发学习的阶段。

3、有关反洗钱的检查工作不足，同样存在检查过程中有关制度运用不熟，重点不突出的情况。

4、反洗钱的户外宣传工作的形式和次数达不到应达的要求，因而其宣传效果不够明显。

二、对二00六年反洗钱工作的建议： [本文出自xiexiebang.com-http://www.xiexiebang.com]

1、加强反洗钱工作的组织工作，把反洗钱工作落到实处。

2、组织有关反洗钱工作的业务培训的经验交流，提高员工反洗钱工作的能力和临柜工作经验。

3、进一步规范反洗钱的检查工作要求，增强检查力度，扩大反洗钱的检查范围。

4、以多形式的宣传活动，营造反洗钱的社会氛围。

总之，通过认真做好反洗钱工作，我行在过去的一年中，对“反洗钱”这一概念不仅提高了认识，同时收到了一定效果，尤其是增强了员工意识；同时，对于此项工作我们明显还做得不够，因而我行将在来年更加努力，力争做得更为完善！

..支行

二00五年十二月十六日

第三篇：招投标问题分析及对策建议

工程建设领域一直是腐败的高发、易发地，而招投标环节更是各方关注的焦点。招投标活动由于其本身的利益博弈性、监管主体的多头性和法律政策规定的滞后性、复杂性等诸多原因，导致了当前招标投标活动还存在一些不容忽视的问题。

一、借牌投标较为普遍。现在的大多数政府投资项目往往在招投标前，一些人就去借有资质的企业牌子参加投标，投中后自己做该项目，而给借牌企业交管理费。目前，被借牌的企业范围越来越大，资质越来越高。看起来是外地大企业在做工程，实际上大多还是本地人在做工程，即所谓“大牌子小队伍”的问题。比如，某交通项目 十多个合同段，近70%都是借牌施工。

二、围标串标现象突出。因为借牌投标存在，借牌人为了增大投中率，往往不止借一家，这样就导致了围标的存在。有些借牌人为了中标工程，往往采取买通、威胁和恐吓等各种手段串通投标。

三、代理机构违规操作。一些代理机构与投标企业串通，直接参与提成。为了让其中标，采取报名躲猫猫、故意找岔子等各种手段排斥潜在投标人。

四、勾兑专家比较常见。按照《四川省国家投资工程建设项目招标人使用标准文件进一步要求》，无论采用经评审的最低投标价法还是采用综合评分法，专家的自由裁量 权都是很大的，由于现代通讯工具发达、专业人才缺乏导致专家库变化较小，特别是边远地区专家抽取后路途时间较长等诸多原因，给投标人勾兑专家提供了时间和 空间，一些专家也乐意被勾兑，甚至被抽到后主动打电话联系“要勾兑”。这样，导致专家评标公正性遭到质疑。

五、举报投诉查处不力。按照招投标法律政策规定，投诉处理机制是一种保证公平、公正的机制，因为专家的评审是一种纸面的评审，是否借牌投标，是否弄虚作假骗取 中标，是否围标串标等，只有通过处理投诉举报案件才能显现，而一些项目业主由于在项目前期工作中未很好计划安排，一遇到举报投诉，便造成时间颇为紧张，监 督部门处理投诉好像成为影响项目实施进度的障碍，有时候迫于方方面面的情况不得不浅尝辄止。加上招标投标的举报投诉直接涉及到当事人的利益，当事人为了捍 卫自己的利益，总会想方设法，拉拢腐蚀相关人员，包括一些监管人员，形成一个利益团体，扰乱、干扰案件的查处，导致案件查处受阻。

六、后期监管较为薄弱。一是对项目管理机构的监管缺乏力度。由于借牌投标等情况的存在，往往造成项目经理、主要技术负责人等项目管理机构人员不能到位。即使到 位，其目的也是为了应付检查，三天打鱼，两天晒网。二是合同的管理还未完成到位。合同的备案审查、合同的履行情况的监督检查还存在一定的差距。三是超概的 问题依然存在，一些单位还表现得较为突出，这往往是恶性竞争造成的结果。

七、越位缺位常常出现。由于招投标与投标人利益直接相关，这就导致了监管部门之间经常出现“好事争着干，得罪人的事无人管”的问题。由于开标评标在省市政务中心常常是县级监管部门进行现场监督，这就导致了监管级别不匹配职责常常不清监管乏力的问题。

存 在以上问题的原因，主要在于“监管合力强度不够”。当前，招投标工作在现象上表现为“只管了形式未管到本质，只管了部分未管到全部”，究其实质是未形成真 正的强大的监管合力或者说合力尚小。招标投标监管是“九龙治水”，部门利益和监管人员的法律政策水平等方面的不同，导致了监管部门的协调难度较大。加之，招标投标涉及到利益相争，本身就有成本，如果有投标人违规操作，其投入的费用就更多，因此，一些投标人为了争到中标人资格，不惜采取一切办法拉拢监管人 员，有些人甚至达到了孤注一掷的地步，这样就更增加了监管部门协调的难度。

针对存在的问题及原因分析，应采取“八强化监督法”，即纪检监察机关充分发挥其职能作用，在全程监督的基础上抓住八个关键环节加强监督。

一、强化核准监督。应要求项目业主在项目可研批复后3日内必须把批复情况报县招监办，县级批复文件必须同时抄送县招监办。县招监办和有关行政部门建立项目台账进行项目全程跟踪监督，做到项目实施到哪里监督管理就跟踪到哪里。

二、强化备案监督。有关行政部门在对招标文件进行备案审查后，应要求招标人或招标代理机构在当日将招标文件备案情况报县招监办备查，必要时可组织专家参与会审。要防止量身定做、乱设门槛和在生僻媒介发布招标公告等问题。

三、强化报名监督。必须监督有关部门把好报名监督关，投标报名必须在政务中心进行，代理机构派往的人员必须有执业资格，报名必须按照要求上下班，所留电话必须保持畅通。政务中心必须在醒目位置公示监管部门电话、电子邮箱。

四、强化评标监督。现有模式下的评标监督是一个重要环节，要对每一个细微环节要监管到位，只可强化不可懈怠，但要从根本上解决问题，还需要创新。去年，我县探 索的“面审评价摇号法”（《“面审评价摇号”评标方法探究》一文在四川省《招标与投标》杂志2009年第10期发表）已在我省新的代理机构比选办法和德阳 市的做法中得到一定的体现，可以继续探索。目前，绵阳市在考察全国其他地方的基础上推行的“工程计算机自动评标系统”很有价值，可以从技术层面解决存在的 一些重要问题，值得考察、完善、推广。

五、强化人员监督。一是强化对公职人员的 监督。项目业主和有关行政部门要建立健全权责分明的岗位职责等制度，以保证监管工作的顺利进行。同时，要督促有关部门建立台帐跟踪监管和工程项目基本情况 公示制度。项目业主要严格执行压证施工制度，对所压证件要采取措施辨别真伪，对弄虚作假的要严格依法处理。项目业主要加强资料的监管，资料要齐全、完整、准确，随时接受有关部门的监督检查。二是加强对监理的监督。要检查督促项目业主加大对监理的管理力度，严格要求监理人履行合同承诺，严格要求监理人依法把 好施工单位合同履约关，在监理过程中，发现施工队伍履约能力、技术装备等达不到合同规定要求的，要迅速要求承包人改正或及时报告项目业主要求其改正，对拒 不改正的，要迅速报请有关行政部门予以查处，该清退的要予以清退。监理人员要严把签字关。对监理人将不合格的建设工程、建筑材料、建筑构配件和设备按照合 格签字的，严格依法处理。对不履行职责的监理单位要报告发证机关，建议降低其资质等级直至吊销营业执照，对不履行监理职责的监理人员取消其执业资格。三是 加强对施工企业管理人员的监督。严格要求项目业主对项目经理和主要技术负责人按照投标文件进行比对，对不到位的要采取向中标企业发律师函、约谈公司法定代 表人、停工、视同转包等有效方式处理，对缺勤的要按照约定足额收取违约金，对特殊情况实在不能到位的要严格按照程序按照不低于原有人员资格等条件依法进行 变更。否则，严格执行违约处理条款，以防借牌投标逐步规范公司投标行为。

六、强 化资金监督。要检查督促财政等相关部门建立台账随时监督项目资金情况，逗硬落实在招标文件中明确的以下几点：一是用现金形式缴纳的最大限度提高标准的投标 保证金数额；二是用现金形式缴纳的达合同价款10%的基本履约保证金数额和达5倍以上的差额履约保证金数额；三是足额缴纳的民工工资保证金；四是工程预付 款的支付不高于合同金额的30%，并在工程实施后，以抵充工程价款的方式陆续扣回；五是质量保证金的扣留要达到合同价款的5%；六是必须严格执行合同中确 认的工程款的最终结算要以审计确认金额为准，并且在审计之前，必须预留20%以上的工程款；七是工程款拨付按进度通过留有项目经理印鉴的公司账户按“一单 六签”的程序进行，每次拨付额不超过本次付款期内已完工程量的80%；八是必须明确违约处理条款，对违反规定和约定的，该没收保证金的必须没收，该赔偿的 必须赔偿。

七、强化变更监督。监督检查有关单位落实工程量变更的规定：对工程量 的增加不超过总投资额10%的按“一单八签”的现场签证程序办理；超过10%未达到20%的，按“一单八签”县政府审批的程序依法办理；超过20%的且达 到公开招标规模标准的，应另行招标。增加工程量要在县政务中心等地方公示，必要时可邀请“两代表一委员”参与监督。

八、强化案件查处。通过案件的查处，对违纪违法违规行为惩处、打击、震慑，可以使违纪违法违规行为不能得逞，逐渐没有市场，进而退出市场，可见，这是一种非常 好的招投标的监督方式，这也是纪检监察机关对招投标进行监督的优势，也是其他部门不说三道四的方式。在实践中，要注意以下几点。一是要加强对举报投诉案件 的监督。对举报投诉要做到有诉必应，有诉必查，件件有结果。这是省招监委的明确要求。因为只有通过举报投诉的处理，才能使遵纪守法的投标人得到公正，才能 给违纪违法犯罪者以震慑，才能使违纪违法者没有市场，才能使招投标活动走上健康发展的轨道。在查处过程中，要严格依纪依法办案，要严格执行保密规定，可实 行主办人员负责制，可通过听证会等形式对有争议的地方予以妥善处理，可通过上下左右联动等方式解决有关难题。要严格执行投诉处理规定，搞好案件移送，从严 追究失职、渎职责任。二是加强对实施过程中发现案件的监督。项目业主在项目实施过程中，对监理人、承包人的违法违规违约行为责令改正不能迅速落实的，应及 时报请有关行政部门予以查处。查处要深入、高效、处理到位，该罚款的必须罚款，该取消资格的必须取消资格，该上黑名单的必须上黑名单，决不姑息迁就。建设 等有关部门要实行不良行为记录制度，建立台账实行记录管理。纪检监察机关对失职、渎职的，要严格依照有关规定追究责任。三是对重大案件的监督。对发现的重 大案件，要一查到底，必要时可组织协调公安、税务和工商等部门协助调查，加大对围标串标、勾兑评标专家等商业贿赂和带有黑社会性质等违法犯罪行为的打击力 度。不能因所谓影响项目进展而牺牲公平正义，当然也要综合衡量，妥善解决有关问题。四是加强对案件的后期监督。对查处的招投标案件要求查处单位及时剖析案 件，找出监管漏洞，提出对策建议，不断完善招投标监管机制。

第四篇：浅析商业银行反洗钱工作中存在的问题和对策建议

浅析商业银行反洗钱工作中存在的问题和对策建议

[摘 要] 当前，洗钱犯罪活动已经成为人们关注的热点问题。随着经济金融形势的 不断变化，基层地区的反洗钱工作任务也变得日益繁重。有效打击洗钱犯罪活动对于国民经济发展和社会稳定有着极为重要的现实意义。随着商业银行的崛起，在金融市场上发挥的作用也越来越大，同时商业银行也成为了洗钱犯罪的主要渠道，那么如何做好反洗钱以及当前在反洗钱工作中存在的问题，如何采取有效措施，切实在反洗钱工作中发挥重要作用，是银行从业人员值得认真思考和探索的。

[关键词] 商业银行 反洗钱 对策建议

一、洗钱的概念

洗钱的正式概念最早出现在 1988年12月19日《联合国反对非法交易麻醉药品和精神病药物公约》里，该公约对洗钱定义为：“为隐瞒或掩饰因制造、贩卖、运输任何麻醉药品或精神药物所得之非法财产来源、性质、所在，而将该财产转换或转移者。”

巴塞尔银行监管委员会从金融角度将洗钱定义为：“银行或其他金融机构可能无意间被利用为犯罪资金的转移或存储中介。犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户向另一账户作支付和转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的安全保管服务存放款项。此即常言之洗钱。”尽管不同的组织对洗钱有不同的定义，但洗钱实质上可归纳为将非法收入合法化的过程。不同的组织对洗钱定义的差异主要是因其对“非法收入”和“洗钱的手段”规定不同而产生的。

二、现阶段不法分子如何通过商业银行进行洗钱活动：

1、票据“虚拟交易”自行买卖。目前，我国票据市场还不发达，各级上级行对下级行承兑汇票授权力度不够，为争取票源，各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈，经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象，没有商品交易的票据转让很容易实现，一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行，并用其购买银行承兑汇票，而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程，最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。

2、多开银行帐户使资金合法化。为达到增加存款的目的，不少商业银行违规为客户多头开立基本账户，在无贷款的背景下开立一般存款帐户，对开户资料不认真审查，也不执行向人民银行申报制度。一些商业银行为逃避监督将卫队户放入应解汇款科目核算，对非基本账户体现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。而正因为商业银行的这种态度，不法分子多头开户，在通过虎头之间款项划转，来掩盖其资金的本来面目，使不法资金合法化。

3、利用信贷回收洗钱。洗钱者利用非法资金作抵押，取得完全合法的银行贷款，然后再

利用这些贷款购买资产。资金经改头换面后，其真正的资金来源就越来越不明显。

三、商业银行反洗钱工作中存在的问题

1、对反洗钱缺乏足够的认识

目前大部分商业银行存在对反洗钱认识不足、重视不够的问题；对《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法规定》中的反洗钱要求仅仅认为是履行程序而已，缺乏作为义务主体清醒的认识。我国商业银行反洗钱工作刚刚开始，各家商业银行担心谁率先严格执行反洗钱监视义务——审查与登记客户身份、要求客户提供有效证明、开立账户具有条件要求、大额可疑支付交易按规定上报等，谁就会面临失去大量客户的风险，即使是正常的、非可疑的大额的客户也有因回避银行披露信息的隐私性自保心理而离开。

2、重经营业绩轻信用安全

作为追求利润的商业银行，容易通过放宽开户条件，放松支取管理制度来争取客户、扩大业务、吸收存款。往往是见钱就揽，有钱就收，而忽视了对钱的性质和来源的了解，面对大额支付交易，仍为其办理业务，表现出重经营业绩轻信用安全的厚此薄彼倾向。

3、成本考虑

商业银行要承担反洗钱“监视器”的作用，就必须投入大量的人力、物力和财力。如设置反洗钱机构，配备反洗钱人员，制定反洗钱规定，落实反洗钱行动，进行反洗钱培训，购置与调整符合反洗钱要求的信息系统等。而这些对于银行而言，无一不导致银行经营成本增加。

4、一线临柜人员反洗钱业务素质偏低

洗钱犯罪是一种智力型、知识型、隐蔽性的犯罪，防范和遏制洗钱行为，不仅要求完善各项规章制度及反洗钱立法，还要求具有懂法律、熟悉业务、有反洗钱经验、经过专门训练的银行从业人员。与此要求相比，基层商业银行一线人员专业素质普遍偏低，反洗钱知识匮乏，其中有的不熟知反洗钱法规，有的对洗钱手段一知半解，有的对企业经济活动规律了解不多，不能很好地落实反洗钱措施。

5、人民银行监管机制中没有激励机制和补偿机制

一旦查出洗钱金额，按照我国现有程序先是冻结，后是上缴国库，商业银行不仅无利可图，而且成本和收益失衡。运用制度经济学的理论来分析，这种在激励机制和补偿机制缺失的制度下，商业银行反洗钱积极性受到挫伤，降低反洗钱机制的效率。

6、反洗钱监测系统科技手段不先进，自动洗钱识别系统急需开发 目前商业银行尚未建立自动的可疑支付交易电子识别系统，特别是部分城市商业银行、城乡信用社无业务综合系统或业务综合系统落后，在无法实现大额和可疑资金交易数据信息的计算机系统提取的情况下，各商业银行只能依靠人工提取、手工上报，工作量大。

四、商业银行开展反洗钱工作的对策建议

1、加强制度建设，强化反洗钱管理

当前，洗钱犯罪日益猖獗，其所造成的金融风险的积聚和释放，将成为国有商业银行发展的大敌。依靠法律法规和完善的制度结构，来管理、防范和化解这种风险，显而易见是艰巨的。因此，必须彻底改变制度体系不配套、且陈旧老化的局面，改变有制度不能遵守、违反制度不受应有追究的不良环境，弘扬法治精神，加强制度的执行和管理，完善国有商业银行的基本制度体系，按国际惯例和规则来规范业务的规程，形成有效的洗钱风险防范和控制机制；加大奖惩力度，在国有商业银行内部形成有法必依、违法必究，在规章制度面前人人平等的良好氛围。

2、健全反洗钱控制制度

第一，各金融机构应根据各自的特点和经营情况，制定具体的反洗钱制度措施，将反洗钱法律、法规和部门规章要求，分解、细化落实到具体管理和业务流程当中去，并以此作为内部管理考核、奖励和惩罚的依据，增强反洗钱制度的操作性和实效性。其次，基层央行应对金融机构落实上级机构制定的内控制度的情况进行监督管理，还应要求基层商业银行在落实的情况下根据自身经营和现实情况制定出符合自身特点的内控制度和操作章程，要对反洗钱工作的组织架构、各部门和岗位的职责、主要制度等作出详细规定，切实做到反洗钱工作有章可循，并努力将各项制度规定落到实处，转化成实实在在的行动。第三，要建立和政府、金融机构、银监办、财政、税务、工商、公安、检察等部门之间的协调机制。第四，要引导各金融机构正确认识和处理好反洗钱与业务发展的关系，依法经营，依法履行反洗钱的有关职责。

3、开展人员培训，建立反洗钱骨干队伍

人民银行出台的反洗钱法规是国有商业银行必须遵守和执行的法律，国有商业银行的经营活动必须在人行法规中进行，国有商业银行的员工，必须牢固树立反洗钱是法律的观念。由于反洗钱工作在我国的开展时间短，“洗钱”手段又多种多样，所有这些都要求我们必须加大反洗钱工作的培训力度。那么提高从业人员的反洗钱知识、技能出发，来提高反洗钱工作的实际效果是第一步关键动作。提高商业银行高管人员对反洗钱工作的认识，促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解，让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系

4、利用科技手段配合有关部门营造全局性反洗钱环境 一是要运用科技手段，不断改进反洗钱监测措施，统一开发出大额和可疑支付交易自动采集检测系统，并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接，真正落实实时网络监控，增强反洗钱监测及时性和有效性。二是建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。三是建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗钱工作辐射的行业范围，进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络。四是构建信息共享机制。构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制，畅通联系渠道，共享数据信息资源，形成部门监管合力。

5、建立法律保护屏障，强化网上银行业务监管 网上银行业务，作为现代商业银行激烈竞争的新领域，已成为国有商业银行在入世后建立竞争的优势的重要手段，同样，这也成为洗钱犯罪首选渠道。应该制订相应的解决方案：第一，制订规范的网上银行服务电子合同格式文本，明确交易双方的权利和义务关系。第二，加强和完善电子支付等相关方面的法律制度，制定严密有效的《电子资金划拨法》，实施对电子资金划拨、电子支付的有效的监管，以期进一步减少和预防洗钱行为的发生。第三，通过人总行与社会相关部门联合，共建金融认证中心体系，对客户的数字、数字签章、真实身份进行认证，确保客户身份的真实可靠。第四，通过高科技来研究开发反洗钱软件和系统。这个软件可以根据需要，自动进行全方位、多角度地检索、汇总等操作，使得反洗钱工作逐步规范化、科学化、数据化和网络化。

第五篇：反洗钱工作资料保存问题与建议

反洗钱工作资料保存问题与建议

-作为反洗钱的三项核心制度之一，客户资料保存制度对于识别客户、夯实反洗钱工作的基础，起着十分重要的作用。虽然《中华人民共和国反洗钱法》、《信用社反洗钱规定》、《信用社客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律法规对客户身份资料保存内容作了详尽规定，但我们信用社在实施过程中仍存在一些问题，需要引起重视。

一、客户身份资料保存制度存在的问题

(一)保存的客户资料缺乏全面性。目前制度规定要求在履行客户身份资料保存工作中，仅将《个人存款账户实名制》和《人民币银行结算账户管理办法》中有关存款人向信用社出具的证明文件，作为反洗钱需要保存的客户资料，而涉及客户经营状况、资金营运等相关资料缺乏收集，即使有也参差不齐。

(二)客户资料更新缺乏及时性。客户身份资料一旦录入，便处于静止状态，其信息未能随着情况变化及时进行更新，如客户经营地址、法人或负责人、注册资本等进行调整，或客户资料信息过期、身份证单面复印(针对第二代公民身份证件)、对核查疑异的客户身份资料也未保存相应辅助识别资料等。

(三)客户资料管理缺乏统一性。信用社对客户资料保管形式多样，即分散又不规范，多数没有形成对客户资料的统一管理，客户信息资料散布在各个反洗钱承担部门，导致客户信息资料利用的时空滞后和被动，直接影响反洗钱工作开展。

(四)客户资料归类缺乏规范性。信用社所收集的客户信息资料未能按照资料的内容、层次及交易性质进行分类，未能按照客户风险等级进行资料保管和监控，信用社所保管的客户资料达不到反洗钱工作所需要的系统和全面性要求，从而出现客户资料信息运用不连续和不完整，与反洗钱监督管理部门管理的需求相差较大。

(五)客户资料保存时限缺乏严谨性。《中华人民共和国反洗钱法》和《信用社客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定了客户身份资料自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年。而实际工作中，信用社对客户资料保存时限不规范，有的开户久远客户资料不全或丢失；有的由于网点撤并或搬迁致使客户资料散落；有的撤销账户未保存到最低保管年限；同一介质存有不同保存期限客户身份资料的，未按最长期限进行保存等现象，从而导致客户资料信息有效性利用不足，给反洗钱工作带来隐性的阻碍。

二、几点建议

(一)强化反洗钱工作意识，走出客户身份保存制度的误区。要切实加强反洗钱责任意识教育，认真学习《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等反洗钱法规，提升信用社对客户身份资料保存制度的认识，引导金融从业人员反洗钱责任感，将保存客户身份资料制度融入日常金融业务经营之中，营造良好的反洗钱工作氛围。

(二)制定客户身份资料保存规范化标准和流程细则。反洗钱监督管理部门应引导履行反洗钱工作主体义务的信用社以风险管理和审慎经营为目标，按照商业拓展的需要，制定客户身份资料保存规范化标准和流程细则，作为信用社应完善客户身份信息保存的工作指引。该标准和细则应包括信用社履行反洗钱工作中收集客户身份资料的主体内容、收集一般与重点客户资料标准、收集客户相关联资料标准、客户身份资料保存标准、客户身份资料保管时限等规范化内容，从而确保收集的客户身份资料的全面性、完整性和有效性。

(三)对客户身份资料实行动态化管理。目前信用社在保存客户身份资料中除应严格执行实名开户保存真实性信息外，更应实行对客户信息实行动态管理，及时更新客户信息，持续实施对客户身份进行识别，采取比《个人存款账户实名制》和《人民币银行结算账户管理办法》更严格的客户身份识别措施。同时也应根据客户或账户的特点，划分洗钱风险等级，采取不同措施对客户进行相应的身份识别措施，(四)加大检查力度，增强反洗钱震慑力。从监管反洗钱实践来看，随着反洗钱现场检查和行政处罚力度的不断加大，信用社的反洗钱意识和工作力度逐渐得到增强。因此反洗钱监督管理部门应提高自身素质，增强对信用社反洗钱工作监管，对有令不行、拒不履行客户身份保存制度或执行不到位的机构依法进行处罚，从而有效维护法律的严肃性和权威性