第一篇：理财规划报告书
理财规划报告书
2016 年 4 月 2 日
一、声明
尊敬的江先生：
您好！
非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议。首先请您参阅以下声明：
1.本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标，更好的管理自己的财务，实现财务自由。
2.您向本公司所提供的基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实信息而造成损失，我们不承担任何责任。
3.本理财规划书是根据您提供的资料，基于通常可接受的合理假设，对相关情况估计的基础上，综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目标而制定的。
4.本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的，计划不如变化快，未来难以把控，预测不可能完全准确，因此根据实际经济情况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通，帮您调整理财方案。
5.保密条款：本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流，充分沟通后协助客户进行理财方案落实。未经客户书面许可，本行相关工作人员不得透漏任何有关客户的个人信息。
6.专业胜任说明：此份理财规划报告书由本行专业理财规划小组为您量身制作，其小组 3 位成员经验背景如下：
（1)学历背景：三人就读于金融学、会计学、法学等相关专业；（2）工作经历：平均具有三年以上理财规划工作经验；（3)专长：投资规划、保险规划全方位理财规划。
7.揭露事项：
（1）专业人士推荐，该专业人士与理财小组之间相互独立。
（2）理财小组通过本规划报告书收取报酬方式和各项报酬的来源：如顾问契约
（3）理财小组推荐产品与理财小组成员投资无利益冲突情况。
二、摘要
（一）理财目标 通过理财规划实现结婚、育儿、购房、退休生活等相关理财目标。
（二）背景情况 理财规划建立在稳定的宏观经济环境基础上，同时，江先生夫妻无重大人生意外，工作生活基本按照预定情况持续。
（三）收支情况 江先生夫妻收入大于支出，结余较高，有盈余资金进行相关理财规划。
（四）产品配置计划及相关建议 根据江先生夫妻实际的财务状况配置相关金融理财产品。
三．基本情况介绍
家庭基本情况
江帆
汪涵
年龄岁 25 岁 学历
金融硕士 金融硕士 税后年工资
67200 元 67200 元 税后月工资
5600 元 5600 元
月支出
3000 元 3000 元 财产情况
二人工作一年所留积蓄 6.24 万元，父母支援存款 10 万元（包括 1 万元活期存款，9 万元定期存款），无其他金融资产。
其他
两人均缴纳五险一金，无负债及其他商业保险。
四． 宏观经济与基本假设
（一）宏观经济假设：GDP 增长率 7%，通货膨胀率 3%，货币利率（一年定期存款）1.5%，汇率保持稳定；（二）其他基本假设：收入成长率估计 7%，社平工资增长率 7%，养老金增长率均设为 7%，租房价格增长率为 5%，首次房屋贷款首付 30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是 80 万，以等额本息方式还款，贷款期限 20 年。
五、家庭财务分析
（一）资产负债表（按工作一年收支计算，加上父母支援金 10 万元）：
家庭资 产负债情况（单位：元）
家庭资产
家庭负债
活期存款
72400 房产贷款（余额）
0 定期存款
90000 车贷（余额）
0 股票
0 消费贷款（余额）
0 债券
0 信用卡未付
0 基金
0 其他
0 固定资产（房产等）
0
其他（贵金属及轿车等）
0
资产总计
162400 负债总计 0 净资产（资产--负债）
162400
从以上图标可以看出江先生和汪小姐二人家庭总资产共 162400 元，其中72400 活期存款，9 万元固定存款，无股票、债券等其他方面的投资。投资理念属于保守型，过度保守的投资会影响财产积累速度。
（二）收支平衡表：
家庭月度收支表（单位：元）
每月收入
每月支出
本人收入
5600 本人支出
3000 配偶收入
5600 配偶支出
3000 其他收入
0 其他支出
0 收入合计
11200 支出合计
6000 月结余（收入--支出）
5200
（三）年度收支平衡表：
年度收支平衡表（万元）
收入
支出
工资收入
13.44 家庭年度支出
7.2 资产性收入
0 其他支出
0 其他
0
收入合计
13.44 支出合计
7.2 年 纯收入 6.24
根据以上图表可知：
（1）家庭税后年收入 13.44 万元，年支出 7.2 万元，支出率 53.57%，基本占收入一半，有较高结余，可用资金较多。
（2）收入大于支出且无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。
六、客户的理财目标与风险属性界定
（一）客户的风险属性 客户的风险属性据了解，江先生所能接受的亏损比例为 10%，通过问卷形式测试江先生夫妻的风险承受度，根据测试得知江先生的风险属性属于积极型。
（风险承受能力：高。风险容忍态度：中）
（二）客户的理财目标
根据与客户沟通情况，确定理财目标的优先顺序如下：
1.结婚计划：婚礼开销 5 万元。
2.租房计划：月租房 4000 元，全年组共需 4.8 万元，预计需租房五年。
3.育儿计划：育儿费用加子女教育、生活费用（2 种育儿方案）。
4.购房计划：购买北京房产 1 套（180 万（可接受值）-200 万元（理想值）的房子）。
5.退休规划：届龄退休，年退休生活费用现值各 4 万元，退休后旅游费用现值 3 万元，持续 20 年。
七、理财规划方案主要内容
（一）目标可行性分析
运用目标现值法分析江先生理财目标 1.结婚计划 目标
所需金额
达成时间
储备资金
婚礼计划 5 万元 年内 父母提供资金 10 万元
资产负债表（万元）
现金及活期存款 10
定期存款 30
股票（市价）
房产（市价）
车辆（市值）
其他（公积金、养老医疗账户余额）
10.6
2.租房计划 租房目标所需金额测算表 租房时间
金额（万元）
收入（万元）
每月
0.40 1.12 第一年
4.80 13.44 第二年
5.04 14.38 第三年
5.29 15.39 第四年
5.56 16.46 第五年
5.83 17.62 总计
26.52 77.29 从上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。
3.育儿计划（学费按照北京市私立寄宿制标准，假设幼儿园 4 万元/年，中小学 3 万元/年，大学研究生 2 万元/年）：
育儿费用列表（万元）
年龄 抚养生活费 教育费 生活费增长率（%）2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 18 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合计 68.85 60
总计 128.85
4.购房计划
（1）方案一：假设江先生计划购买一套180万房产，均价现值2万元，购买面积为90平方米，根据上述假设：首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。购房计划所需金额如下表：
房屋总价 180万 首付金额 54万 公积金贷款 80万 商业贷款 46万 贷款总额 126万 还款总额 1811522.09元 支付利息 551522.09元 贷款月数 240个月 月均还款 7548.01元
（以上数据由组合贷款计算器所得）
（2）方案一：假设江先生计划购买一套200万房产，均价现值2万元，购买面积为100平方米，根据上述假设：首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。购房计划所需金额如下表：
房屋总价 200万 首付金额 60万 公积金贷款 80万 商业贷款 60万 贷款总额 140万 还款总额 2031415.29元 支付利息 631415.29元 贷款月数 240月
月均还款 8464.23元
（以上数据由组合贷款计算器所得）
5.退休计划（按 4 万现值，根据 3%物价增长率计算）
退休花费列表 年龄
江帆生活费（万元））
汪涵生活费（万元））
旅游花费（万元）
物价增长率（%）
4.00
3.00 3% 56 4.12
3.09 3% 57 4.24
3.18 3% 58 4.37
3.28 3% 59 4.50
3.38 3% 60 4.64 4.00 3.48 3% 61 4.78 4.12 3.58 3% 62 4.92 4.24 3.69 3% 63 5.07 4.37 3.80 3% 64 5.22 4.50 3.91 3% 65 5.38 4.64 4.03 3% 66 5.54 4.78 4.15 3% 67 5.70 4.92 4.28 3% 68 5.87 5.07 4.41 3% 69 6.05 5.22 4.54 3% 70 6.23 5.38 4.67 3% 71 6.42 5.54 4.81 3% 72 6.61 5.70 4.96 3% 73 6.81 5.87 5.11 3% 74 7.01 6.05 5.26 3% 75 7.22 6.23 5.42 3%
合计
114.71 80.63 86.03
总计
281.00
6.夫妻二人税后收入测算表
夫妻二人税后收入测算表
江帆
汪涵
年龄
工作时间）
年收入（万元）
工作时间）
年收入（万元）
工资收入成长率（%）1 6.72 1 6.72 7% 26 2 7.19 2 7.19 7% 27 3 7.69 3 7.69 7% 28 4 8.23 4 8.23 7% 29 5 8.81 5 8.81 7% 30 6 9.43 6 9.43 7% 31 7 10.08 7 10.08 7% 32 8 10.79 8 10.79 7% 33 9 11.55 9 11.55 7% 34 10 12.35 10 12.35 7% 35 11 13.22 11 13.22 7% 36 12 14.14 12 14.14 7% 37 13 15.13 13 15.13 7% 38 14 16.19 14 16.19 7% 39 15 17.33 15 17.33 7% 40 16 18.54 16 18.54 7% 41 17 19.84 17 19.84 7% 42 18 21.23 18 21.23 7% 43 19 22.71 19 22.71 7% 44 20 24.30 20 24.30 7%
21 26.00 21 26.00 7% 46 22 27.82 22 27.82 7% 47 23 29.77 23 29.77 7% 48 24 31.86 24 31.86 7% 49 25 34.09 25 34.09 7% 50 26 36.47 26 36.47 7% 51 27 39.03 27 39.03 7% 52 28 41.76 28 41.76 7% 53 29 44.68 29 44.68 7% 54 30 47.81 30 47.81 7% 55 31 51.15 31 51.15 7% 56 32 54.74
7% 57 33 58.57
7% 58 34 62.67
7% 59 35 67.05
7% 60 36 71.75
7% 合计
1000.70
685.93
总计
1686.63 万元 综上：假设夫妻二人 2 年后生宝宝，江帆父母提供孩子 3 年的抚养费用，购买一套价值 200 万房产，实现上述目标所需资金约为 700 万元，而夫妻二人职业生涯仅工资收入约为 1700 万元，长远来看，目标可以实现。
但江先生打算五年后购买房产，需要支付首付金额 60 万元，夫妻二人前五年工资收入约为 77 万元，加上父母结婚补助 10 万元，共计 87 万元，减去生活开支，不足以支付首付房款。
（二）理财规划方案分析
1.方案一：2 年后要宝宝
2年后要宝宝，江先生父母可为其提供前3年的抚养费用，所需育儿资金如下表：
年龄
抚养生活费
教育费
生活费增长率（%）2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 18 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合计 68.85 60
总计 128.85
江帆父母提供前三年费用共计6.18万元，前三年需请保姆一名照顾宝宝，按每月5000元工资计算，共需约18万元工资，前两年夫妻收入为27.82万元，减去生活开支，租房支出，纯收入约为3.58万元，若结婚计划剩余储蓄不动，存款足以支付保姆一年6万元工资，2年后要宝宝的方案可行，但此方案必须建立在无其他重大支出的基础上，支付保姆工资后，几乎无盈余资金。
2.方案二：5 年后要宝宝 江帆父母 5 年后退休，汪涵希望 5 年后要宝宝。
年龄 抚养生活费 教育费 生活费增长率（%）2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合计 68.85 60
总计 128.85 五年后要宝宝，江帆父母已退休，可由其日常照看宝宝，夫妻二人工资收入共计 76 万元，减掉生活开支约剩余 20 万元，足以支付宝宝前三年 6.18 万元的花费，还有较多盈余。
相比较而言，第二种方案更可行，此时夫妻二人工资收入提高，收入足以支付自身生活开支和宝宝养育费用。同时 5 年后江先生父母已退休，有合适长期照顾宝宝的看护人，夫妻二人能专心工作。
（三）金融产品配置建议
1.紧急预备金 考虑到财务安全和基本生活开支，建议保留 3—6 个月的流动资金保障基本生活费用，以备不时之需。您目前有 72400 元的活期存款，作为应急资金可以满足您家庭 1 年的经常性支出，比例过高，建议您将其中 50%转投其他金融理财产品，获取更高收益。
同时，建议申领一到两张商业银行信用卡，根据您的收入水平，每张信用卡额度大概为 2 万元，两张信用卡有 4 万元信用额度，可以作为临时应急资金，同时使用信用卡可享受相应商家优惠活动，节省开支。
2.基金投资 基金是将募集的资金，交由富有经验的基金经理投资于货币市场或者股市、债券市场等不同的渠道，以获取资产的增值。主要分为货币性基金、债券型基金、股票型基金和配置型基金四个类型。
定期存款 9 万元，建议江先生将其中 5 万元左右购买一些优选基金，下面是举例说明相关基金的收益率和相关产品推荐: 投资工具 投资比例 推荐产品 收益率 货币型基金 30% 中海货币 A 7 日年化收益 4.15 定额申购类 30% 长信利丰债券型基金 年化收益率约 39.22% 稳健增长类 40% 广发稳健增长 年化收益率约 51%
（数据来源于天天基金网）
其次，可以购买定投基金产品，家庭每月有 5200 元的结余资金，可用这笔钱的购买一款定投基金产品，获得较高收益。以购买某基金管理公司产品某某基金为例：
产品 某某基金 产品类型 债券型基金 每月定投 3000 元 定投收益率 6% 定投时间 10 年 投资年限到期本金收益和 502979.14 元 投资年限到期总收益 142979.14 元 资产增加率 39.72%
注：收益计算公式:M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x M：预期收益
a：每月定投金额
x：一年收益率
n：定投期数(公式中为 n 次方)3.保险产品 您夫妻双方均有医疗保险，育儿也在未来计划中，建议根据实际情况购买相关分红型保险产品，以“国寿福满一生两全保险(分红型)”为例，30 岁时购买，年交保险费 50000 元，10 年交费，基本保险金额为 92954 元，福寿金开始领取年龄为 60 周岁，可获得相关收益如下图所示：
八、风险告知
就所建议的投资产品，您可能面临的风险如下：
（1）市场风险：市场利率可能不涨反跌；（2）流动性风险：投资是长期的，长期投资中如果急需变现时损失较大；（3）信用风险：个别投资可能面临失信，难以收回本息；
（4）过去的业绩并不能完全代表未来的发展趋势。
九、定期检讨的安排
根据您的情况，我们建议每隔一段时间进行投资检测，大概检讨间隔时间为半年，自理财计划书实施之后六个月，我们将对您的理财方案进行检测，审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合您的实际需求。
十、附录
附录一：
理财规划顾问契约
本理财规划顾问契约系由***以下称甲方)及***理财中心(以下称乙方)共同订定，其内容如下 ：
（一）甲方提供乙方足以做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。
（二）乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。
（三）上述之咨商、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。
（四）乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。
（五）乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。
甲方：***
乙方：***理财中心
地址：***
地址：***
电话：***
电话：***
签章：***
代表人签章：***
日期：***
日期：***
附录二：
客户风险属性问卷
签名：
日期：
1：您的年龄？岁及以下岁至 40 岁
岁至 50 岁
岁至 60 岁
岁以上
2：您预期多久达成您的投资目标？年以下
2－５年
6—10 年
10—20 年
年以上
3：以下哪项最符合您的投资经验？
有限：除银行定期、活期存款外，我只有很少甚至几乎没有其他投资经验。
适度：我有一些投资经验，但希望得到专业人士的进一步帮助。
丰富：我是活跃且有经验的投资者，希望自行进行投资决策。
4：依据您目前的工作情况，以下哪项最符合您未来５年的收入状况？
预计收入将增加
预计收入将维持稳定
预计收入将减少
5：以下哪项最符合您的投资目标及可接受的投资价值波动程度？
无风险：不希望投资本金承担风险。我愿意接受的回报大约与定期存款一样。
保守：希望保守投资，但愿意在低于２年的期间内接受少许负面波动，以使回报高于定期存款。
适度：希望以平衡的投资方式，寻求资金的较高收益和成长性。愿意接受２
－３年期间负面波动，以使回报显著高于定期存款。
积极：希望投资成长并赚取最高回报潜力。能接受为期３年甚至更长期间的负面波动，包括损失投资本金。
第二篇：理财规划报告书
家庭理财报告书
尊敬的---------先生/女生：
您好！经过我们与您的沟通，我们认为，您的理财目标是：
1．从现在开始筹集孩子到国内高等重点大学教育费用30万人民币；
2．合理规划家庭保障需求，有效抵御家庭风险；
3．从现在开始规划退休生活，使退休后能保持现有的生活水平。
潜在需求：合理安排收支，保持一定的生活水平；
为了实现您的上述理财目标和需求，在未来的一段时间内，我们建议您的家庭：
● 相应地节约支出
● 建立全面的家庭保障计划
● 进行与您风险承受能力相匹配的适当投资
我们在对您的资产负债结构、现金流状况进行分析基础上，按照预测的未来数据，详细测算了您的理财目标所需的资金，进行现金、消费、保险、投资和退休等方面综合规划，提出了一些建议，供您参考。
策略与建议
（一）现金规划建议
.应急备用金管理：备用金是家庭的应急资金，流动性要求较高，一般为家庭3个月支出，先生的家庭备用金额度应保持在5，000元，随用随补。备用金的形式以现金、银行活期存款和货币市场基金为主，建议先生保持 2，000元的活期存款，税后年收益率 1.88％，其余 3，000元购置货币市场基金，年预期回报率约为3％。两个工作日资金即可达账。货币市场基金产品池：泰信天天收益（290001）、中银货币（163802）、易方达货币（110006）
（二）风险管理规划建议
先生夫妇均为企业中层主管，人到中年，亚健康、过劳以及意外等引起的风险，都将会给您的家庭带来很大的损失。
孟先生夫妇虽有各种社会保障，但抗击风险的能力有限。您及您太太因驾车、经常出差、旅游等活动，潜在风险较大。我们本着“量力而行、转移风险”的原则建议您购买“保费低、高保障”的人寿保险，预估保额应以万为宜，夫妇保额权重分配为：孟先生60万元，高女士40万元，同时建议附加定期住院补贴保险（现金额度型）每人6 0 0元，保险公司可补贴因疾病住院而引起的负担（现金给付、手续简便），胜过 10万保额的重大疾病险，另附加意外伤害／意外伤害医疗等保险。主险参考险种：平安幸福定期寿险（A，2 004）、新华人寿定期寿险（B）等。
孟先生与高女士也可考虑购买中国银行与人寿保险公司专为中银卡客户设计的卡单式综合保险，每人每卡限购两份，成本低、保障功能强。
您的女儿孟一，除在学校购买学生团险外，建议购买卡单式保险1-2份。（产品池：太平洋寿险168、永安福系列）。
此外，家庭财产险、车辆险、责任险等也应加强；家中收藏品、贵重物品及其他有价凭证等，建议办理银行保管箱业务，比保险更方便、更安全。如果以您现在的资产规模，可相对集中在一家银行（50万元金融资产），可获得贵宾待遇，即可获免费的保管箱服务；其他服务费用的减免项较多，这也是有效节支好办法。
以上各项保险费用合计支出应控制在1万元／年以内，如果临时出现现金流问题，可适当利用保险法规中60天的宽限期，并及时补缴。
（三）教育规划建议：
您女儿的教育规划对您来讲是您家中的头等大事。“本－研连读”所带来的经济负担相当沉重的，如果不好好地规划，将严重影响您的家庭正常生活和工作。及孩子的教育前途。
我们建议：即可满足女儿的高等教育的学费。
（四）退休规划建议
人无远虑，必有近忧。退休规划是人生规划的中重要一步，人人都希望有一个幸福的晚年，但晚年的美好生活靠得是积累。目前价格水平下，退休后您家庭的总支出（假定子女教育等项目支出停止）。
．生活费用：4万元／年；
．增加家政服务费：0．5万元／年；
增加医疗保健等费用：1万元／年；
旅游支出：2万元／年；
．增加 健身、美容支出：0．5万元／年；
其他不确定支出：1万元
目前累计费用3万元。经测算预计 20年后退休生活费用每年需 9万元。夫妇因工资基数较高，每年可从社保领取养老金4.5万元，年养老金缺口将为 4.5万元。
退休基金的筹集：期初可投入的 10万元，长期年回报率加权平均按8％计，可计得46.6万元；每年须为养老金投入1.4万元，退休时将累积退休金合计112.5万元，可保退休无忧。也可通过定期定额投资的方式进行补充投资。
本方案仅为建议性，您有完全独立的决策权。我们会定期与您沟通，并与您一起对方案进行调整升级。
风险与选择同在，机遇与挑战同行。机会永远垂青于有准备的人……
再一次感谢您对我们的信任，也非常荣幸能为您的家庭理财聊尽绵薄之力，一愿您目标得现，二愿您家庭幸福，三愿您宏图得展，事业腾飞。
您的理财顾问： ***联系方式：********欢迎您随时电话垂询
第三篇：理财规划
马女士和先生在河西的建设中路共同经营一家服装店，先生负责跑外，马女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在15000元左右。
马女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但马女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。即将面临高考，现在，马女士为女儿专门请了家教老师补习功课，希望女儿在学习上能取得进步，所以费用每个月也不是小数字。现在每个月家庭的开支几乎就占了收入的一半还多。
同时，马女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。除了30万元的存款，一套房子自住，和生意上的投资以外，马女士没有其他的投资和理财项目，暂时也没有买医疗保险和养老保险。请理财经理为马女士一家做个理财规划。
理财建议
注重从生意赢利中定期积攒教育基金。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会影响家庭的生活计划。所以，马女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。
考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父
母开始提前为孩子准备创业基金。马女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。
为女儿购买适当的健康保险。马女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。
第四篇：理财规划
理财规划
是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！
所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
年轻而单身（无巢期）
特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征。（零点调查2002-2006年）个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。
财务特征：收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。
理财重点： l 收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。l 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。l 储蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。l 独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上
通过资产配置提高达成目标的可行性。l 在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。l 有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式，先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。
家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。
理财重点：
合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。理财组合中除投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
家庭成长期（满巢期）
特征：家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。
理财重点：此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。
家庭成熟期（离巢期）
特征：家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。
理财重点：此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。
家庭衰老期（空巢期）
特征：家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。
财务特征：以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。
理财重点：此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买终身寿险，还可将养老险转为即期年金。
家庭理财之保险的重要地位与应用
摘自《家庭理财》 作者；徐秋枫（中国平安金融集团湖北武汉区金牌理财师）
随着人们经济意识的提高，“投资”“理财”等字已经不再陌生，而是成为日常生活中不可或缺的一部分。什么是投资？证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资；当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资，因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要你每天出勤，而只需要你将钱变为会自己去生钱的时候才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱，并源源不断地为你生钱。通俗的讲投资其实是用别人的钱为你赚钱，用别人的时间为你赚钱，用别人的智慧为你赚钱........当然，所有的这些最为重要的是必须要在自己资产安全的情况下才能实现的，诚然，如果一栋大楼地基打得不牢那么这栋大楼迟早会倒塌。
成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标，能为你的家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。
常见的家庭理财大体可以分为以下五个类型：保本型：银行储蓄、传统保险 收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字.投机型：期货、期权、彩票、债券股票等
4.收入型：两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等
从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径！在家庭理财过程中，保险也是最基本的（见右图），它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
（一）《家庭理财》之养老篇讲到；漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当代人眼光不仅要关注现在，更要关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社会养老保险之外的商业保险。资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中„挤‟出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个部分组成。
第一部分是基本养老保险（如社保）
第二部分是企业补充养老保险（如退休金）
第三部分是个人储蓄性养老保险（如商业保险）。
1了解社会养老险 目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+ 过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变，是根据上社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。商业养老险也是投资 养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？银行固定储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。
3按“原则”投保 购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司
均要返还一笔保险金。不论在何时投保养老险，都不应考虑存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。
4通胀风险的控制及险种选择 在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，其次可关注万能型终身保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小，受通货膨胀的影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大，但其利率采用复利计息，再加上长时间积累，将来养老金会得到保障的。
5“养老”要趁早 大部分保险公司都有投保年龄限制，一般55岁以后很难投保养老险，即使能够投保，难么投资成本也很大。因此，早日投保，保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。
（二）《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：
子女年龄越早越好 开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
理财目标要确定 子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
教育金准备要充足 现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
附；据权威报道我国子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题有；
首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；
第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度；
第三，必须一并考虑到教育费用的上涨率。
据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。
最后，孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，因为一旦发生任何闪失，将来将有可能影响孩子的一生。因此，以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性，而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。
（三）《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划，其中大病保障的问题是值得我们反思的问题，比如说，三年以前我们很少听说名人长大病的例子，但近几年，先后发生了众多的名人得大病过世的例子，梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、候耀文等等，我们对他们深表痛惜得同时，也不得不反思：现在怎么有这么多长大病的啊。这些都是公众人物，大家都知道，像我们这些普通人，又有多少长大病的呢……数据我们无从考证，但可以肯定的是，大病的发病率的的确确提高了（据权威数据统计：人一生长病的概为74%），这应该引起我们足够的重视。究竟是什么原因导致大病发病率这么高呢。
1饮食结构发生变化（高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”）
2工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康（压力表达，人体免疫力下降直接诱发大病）环境的改变也是一个不争的事实（空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病）
第五篇：理财规划
个人理财规划
所谓个人理财规划就是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。个人理财规划在西方国家早已是热门和发达的行业，而在我们国家却处于刚刚起步阶段。随着人们的生活逐步富裕起来，民众普遍产生了理财需求，但是对于个人如何理财普遍缺乏认知。
个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划，它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。
个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。个人理财可进一步细分为生活理财和投资理财两个部分。
生活理财通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方面的事宜进行妥善安排，使个人在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全和生活幸福。
投资理财个人或者家庭的生活目标得到满足以后，再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，获取投资回报，加速个人或者家庭资产的增长，从而促使家庭生活水平质量的提高。
作为在校的大学生，虽然我们还没有属于自己赚来的固定收入，有的只是每月从父母那里伸手要来的每月生活费用，但是个人理财的规划却宜早不宜晚。俗话说：你不理财，财不理你。随着社会的不断进步和国民经济的不断提高，人们的生活水平也日渐提高，今年来物价普涨，房价居高不下，就业困难，人们对物质生活和精神生活的要求也日益提高，为了让我们以后的生活有所保障，理财就应该从现在开始，不能输在起跑线上。
首先，确定自己的理财目标。每个人的一生都是由目标指引着前进的，因为我们有明确目标，并为之努力、付出，才会有收获时的满足。而理财目标就是一个需要我们深谋远虑，重在坚持的大目标。现在许多人包括我们这些非金融专业的大学生在内都缺少理财的观念和知识，因而在个人理财过程中也面临着各种各样的困惑。因此为了我们能树立正确的理财观念，首先要丰富我们的理财知识，当然这也需要一点一滴地积累起来。有了目标我们就可以减少理财过程中面对得
失的情绪化的负面影响，从而可以促使我们长可以期的坚持下去。
其次，明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。短期内要用到的钱就一定不能用作高风险的投资，而反过来，长期不用的资金要是没有用来投资，就很有可能失去一次获得高回报的机会。一次成功的理财就是将合适的资金在合适的时间在合适的地点进行了投资。
然后，制定一个适合自己的投资方案。当确定了自己的理财目标及投资期限，考虑了所有重要的因素之后，就需要一个适合自己的可行性投资方案来操作。身在大学校园的我还没有足够的钱去进行投资，所以我制定了一个理财规划如下： 第一，充分利用手中的银行卡，学会节流，为以后的开源做准备。银行卡不仅能保证资金的安全，而且资金流动方便。定期存取款，卡中的钱要心中有数，不能无节制的取钱花，不必要花的钱要节约，只要节约，一年是可以省下一笔可观的收入。年复一年下去，有了余钱，才可以合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
第二，记录每天花销。这是为了我的每一笔开支都有据可查，不会有不明的开支。还可以审核自己的资金是否用得合理科学，所谓好钢用在刀刃上！这样的手段可以更加高效利用自己的财富。
第三，月都要有消费计划。把自己每个月的生活费分成三份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。将每个月的余额存起来，如此行成一个良性循环的话，毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。
其实，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。我们大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们才能拥有更多的信心。
另外，高收益的理财方案不一定是最好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达到目标。
在十几年以后我们又将面临结婚生子、赡养父母等，更长远一些就要考虑到退休以后的生活水平。子女教育和个人养老是人生的理财规划中有两个重要目标，如果在这两方面没有做好规划，那最直接的后果，一是造成未来孩子的教育经费不足，二是可能导致退休后的生活水平下降。子女教育已经成为家庭的第一理财需求，而在退休规划方面，为了保证退休之后的生活水平，也应尽早着手准备，这样一旦遇到疾病等大量资金需求时，就能坦然应对。
作为一项一生的财务计划，越早做准备，效果越好，尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求，应该尽早着手准备，并长期坚持，这样就能“未雨绸缪”。
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