贷款新规自查报告

第一篇：贷款新规自查报告

XX银行贯彻落实贷款新规情况报告

XX银监分局：

我行自贷款新规颁布实施以来，结合自身实际，积极运作，狠抓落实，贷款新规贯彻执行工作取得了一定的进展和成效，现将情况报告如下：

贷款新规贯彻落实具体措施：

一、加强领导，明确分工，为落实贷款新规提供组织保障。

自银监会下发“三个办法一个指引”以来，我行高度重视，专门召开会议，研究部署贯彻执行贷款新规工作，成立了由行长任组长的贷款新规贯彻执行工作领导小组，并指定相关部门负责此项工作，工作小组多次下发文件，督促各支行、总部营业部落实贷款新规规定。

二、扎实推进，狠抓落实，为贷款新规顺利执行提供制度保障。

按照新规要求，我行及时转发了中国银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并根据我行现状，制定了《XX市商业银行固定资产管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款需求量测算办法》。这些制度的制定和下发保 1

证了贷款新规在我行的有效执行。

三、完善流程管理，设立相应岗位，为贷款新规的严格执行提供程序保障。

根据贷款新规的全流程管理原则，我行将原来的贷款流程进行了重新修改，将贷款的管理细分为九个环节：即贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理和回收与处臵，每个环节都明确了具体要求，并重点突出了贷款审批及贷款发放环节，对于贷款审批环节，要求继续按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额等贷款内容和条件进行决策；对于贷款发放环节，我行着手设立独立于贷款调查、贷款审批的贷款发放岗位，无论是贷款人受托支付还是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必须经发放岗位人员进行审核，防止贷款挪用带来的信贷风险。

四、广泛宣传、加强培训，为贷款新规的有效落实提供理论知识保障。

根据我行贷款新规贯彻执行工作领导小组工作安排，XX市商业银行多次下发文件、订阅相关资料，对贷款新规的立法背景、核心条款、实施要点、法律责任及贷款新规在实践中遇到的疑难问题等进行了系统的阐释，受到了基层工作人员的一致好评，达到了预期的目的。

为了更好的落实贷款新规，总结执行中遇到的困难，交流经验，总部组织了两次由相关部门负责人及各支行行长参加的贷款新规讨论会，会上，大家讨论了新规执行中遇到的各种问题，交流工作经验。通过对制度和实例相结合的讨论，加强了大家对新规要义和精髓的理解，讨论会取得了显著的成效。

除此之外，我行扩大培训范围，积极参加银监会及协会组织的贷款新规培训活动。在7月初由协会组织的贷款新规培训中，我行组织各支行一把手及信贷部门的负责人、具体业务操作员近40人参加了培训。通过此次培训，大家对贷款新规有了更深层次的理解，为贷款新规在我行的贯彻执行打下了坚实的基础。

截至2010年11月末，我行累计发放贷款436笔，金额总计360661万元。其中：公司类贷款174笔，金额总计356837万元；个人贷款262笔，金额总计3824万元。在我行全部新增贷款中，除个别政府协调贷款外，所有流动资金贷款都对资金需求量进行了测算，并严格按照借款人的实际需求发放贷款，贷款达到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，确保了信贷资金按照合同约定用途使用。个人贷款全部采取信贷员双人面签的操作方式，有效防范了因不符合规定代签、信贷员内部欺诈等违规现象的发生。

我行执行贷款新规的过程中遇到的难点及问题：

一、客户接受程度不同，有些借款人一时难以理解新规的要义，还存在着我借的款，我想怎么花就怎么花的传统思想，给受托支付的执行增加了一定的困难。

二、在落实全流程管理过程中，新设了部分岗位，但由于人员紧张，部分基层单位的相关岗位尚未配备人员，导致部分岗位职能作用未能真正体现出来。

下一步，我行落实贷款新规的措施：

一、采取有效措施，确保贷款新规的规范和执行

一是要制定好实施细则，完善贷款操作流程，对受托支付做出明确规定，对衍生出的贷款新风险制定出防范措施；二是积极开展贷款新规培训，对执行中需注意的环节、流程的操作给予详细讲解；三是建立信息反馈平台及时解决办法贯彻实施中的具体困难和问题。

二、强化岗位职责，加强贷款新规的执行力度

贷款新规出台后，积极应对，并对原有的信贷岗位体系进行相应的调整，从贷款申请与受理、审查与审批、发放与支付、贷后管理等各个环节落实到具体的部门和岗位，确保贷款用途符合约定，建立贷款各操作环节的考核问责机制。

XX市商业银行

二○一○年十二月六日

第二篇：贷款新规执行情况自查报告

通江县农村信用合作联社沙溪信用社

关于“三个办法一个指引”贷款新规

执行情况的自查报告

通江县农村信用合作联社：

根据县联社《关于开展“三个办法一个指引”贯彻执行情况自查的通知》要求，我社高度重视此项工作，统一安排部署，按照自查工作通知文件要求，从推动工作宣传情况、信贷基本工作开展情况、支付管理及审核情况、受托支付执行情况等方面进行了认真自查，现将自查情况汇报如下：

一、组织信贷人员学习和培训 保证贷款新规的贯彻落实 我社不定期的组织全辖信贷人员对《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》文件进行学习培训。通过对“三个办法一个指引”贷款新规以及贷款操作控制流程培训学习，使信贷人员迅速理解、吃透贷款新规内容与操作管理要求，规范、统一地执行贷款新规的规定，切实提高相关人员的政策认识水平和具体业务的操作能力。

二、“三个办法一个指引”贷款新规的执行情况

1、我社自2010年4月开始按照“三个办法一个指引”执行贷款新规，按照贷款新规要求制定了信贷业务操作控制流程，将贷款管理各环节的责任落实到客户经理，从贷款的受理、贷前尽职调查、审批、发放与支用、贷后管理五个环节进行规范和控制，按照“实贷实付”的要求，健全贷时与贷后管理机制、贷款审批与放款核准流程，与借款人约定明确、合法的借款用途，严格按照合同约定的用款计划监督资金使用，严防信贷资金被挪用和”空转”现象，确保贷款进入了实体经济。从制度和机制上提高防范控制风险的水平，以达到规范经营，防范和控制风险的目的。

2、按照贷款新规的要求，我社统一使用省联社印发的各项信贷文本资料。明确约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。约定借款人满足合同约定的提款条件，并按照约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

3、为保障“三个办法一个指引”落实到位，准确把握新规要点。建立了岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到岗位并建立相应的考核和问责机制。从贷款项目的受理、贷前尽职调查、审批、发放与支用、贷后管理五个环节进行规范和控制。

1）、贷款受理、调查环节

个人贷款要求借款人以书面形式提出申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不受理、发放无指定用途的个人贷款。贷款调查应以实地调查为主，落实详实的贷款用途及用款计划，客户经理必须严格执行与借款人面谈面签制度，以保证方式担保的个人贷款，贷款调查不少于两名信贷人员完成。

2）、审批环节

我社指定副主任对所有上报贷款材料进行合规性审查，根据贷款业务的不同要求，对贷款资料的完整性、合规性、有效性进行严格审查把关。要求客户经理在申报贷款项目时提供详细的用款计划，并根据用款计划的额度、用途，对照贷款新规确定是否采用委托支付方式支付。我社信贷业务审批采用是双轨审批，纸介资料和信贷系统内审批根据授权权限，逐级进行审查、审批。

3）、发放和支用环节

借款合同、担保合同及其他相关协议严格执行面签制度。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，约定明确、合法的贷款用途。在借款合同中与借款人明确约定贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款及风险处置等要素和有关细节。采用借款人自我承诺的方式，弥补贷前尽职调查可能难以发现的问题。

根据“贷放分控”、“实贷实付”的原则，内勤设立专岗，审核贷款合同文本填写内容的完整性、准确性；负责审核客户提款申请、交易资料是否符合合同约定的贷款用途。贷款资金采用受托支付的借款人应提交提款申请书、支付委托书、信贷资金使用计划审批表，借款人与交易对手签订的商品交易合同。客户经理根据合同约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符，根据贷款资金使用计划及项目进度，要求客户提交相关证明支付款项依据作为本次支付条件，将提款申请书和信贷资金使用计划审批表报审核岗审批同意后，由客户经理监督负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。季度末随首次检查报告将客户提款申请书和信贷资金使用计划审批表及相关附件统一归档。

贷款资金属于自主支付的款项，要求借款人根据实际贷款申报用途填写提款申请书，信贷资金使用计划审批表，审核岗审批同意,客户经理对借款人自主支付款项条件落实后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。季度末随首次检查报告将客户提款申请书及相关附件统一归档。

4）、贷后管理环节

在贷款发放30日内对贷款进行首次检查，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，有无挪用现象并形成《首次检查报告》。常规的贷后检查要求每季度一次，通过贷后检查，动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，发现客户存在的问题和主要风险点，对借款人出现违反合同约定情形的，及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。

4、我社贷款投向主要是沙溪镇农户贷款、个体工商户、贷款，未办理固定资产贷款，未发放房地产企业流动资金贷款，截至2011年12月末，我社贷款余额8491万元，比年初增长1823万元，所有贷款均要求参照“三个办法一个指引”执行。自实施办法以来，我社个人贷款主要是农户贷款，个体工商户贷款，农户贷款未执行贷款新规，个体工商户贷款受托支付占比较小，主要原因是个体工商户进货渠道不单一，无法确定其交易对手，大多数是采取自主支付方式，受托支付主要采取了以贷后检查的形式进一步对贷款用途进行核查，在贷款发放30日内对贷款进行首次检查，特别是对自主支付资金重点监督管理。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，有无挪用现象并形成《首次检查报告》。常规的贷后检查要求每季度一次。

三、“三个办法一个指引”贷款新规执行中的问题及建议

1、自“三个办法一个指引”实施以来，部分客户认为信用社管的太严，手续太繁琐，信用社所放贷款进入借款人账户后，就应归借款人使用，只要按借款合同约定的用途使用，不挪用就行。

2、受托支付在具体经办业务中手续繁杂有一定的难度，客户大都不愿采取这种方式办理，对客户款项支用监控太严会造成客户用途不实。

3、对受托支付双方交易对手真实性难以甄别，信贷员在操作过程中增加了较大的工作量。

4、贷款新规实施以来，通过分析我们认为客观方面一是我社主要面对的客户群体主要是农户和个体工商户，贷款用途基本上是消费和进货，信贷资金受托支付管理带来很大难度。二是个体工商户资金流入、流出随意性较大，虽然在放贷环节杜绝了信贷资金被挪用，但在生产经营环节中资金监督较为困难，势必对受托支付执行效力大打折扣。

5、建议

1）加强政策传导和社会公共宣传力度，营造良好的制度执行环境。确保贷款新规政策深入人心。

2）加强培训工作，全面提高信贷管理人员的理论水平和管理能力，保证贷款新规的执行效果。

通过自查我社在贯彻执行“三个办法一个指引”贷款新规中能按照文件要求执行，在贷款操作控制流程环节中，部分岗位职责还不是很明确，我社将尽快对贷款操作控制流程环节和岗位职责进一步修改完善和明确，在监督贷款资金支付环节还需要进一步加强。

我社将按照“三个办法一个指引”贷款新规的要求，进一步完善贷款管理操作流程，严格按照“贷放分控”、“实贷实付”的原则，将贷款管理各环节的责任落实到具体经办客户经理，从贷款的受理、贷前尽职调查、审批、发放与支用、贷后管理五个环节进行规范和控制。积极宣传、引导客户理解贷款新规政策，确保充分落实“三个办法、一个指引”贷款新规的贯彻执行。

第三篇：观北贷款新规自查报告

观北信用社个人类贷款管理自查报告

联社业务部：

我社自贷款新规颁布实施以来，结合自身实际，积极运作，狠抓落实，贷款新规贯彻执行工作取得了一定的进展和成效。

贷款新规贯彻落实：

一、加强领导，明确分工，为落实贷款新规提供组织保障。

自银监会下发“三个办法一个指引”以来，我社高度重视，专门召开会议，研究部署贯彻执行贷款新规工作，成立了由社主任任组长的贷款新规贯彻执行工作小组，落实贷款新规规定。

二、扎实推进，狠抓落实，按照新规要求，我社及时学习了中国银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》，并根据联社，转发省联社《关于进一步加强个人类贷款管理的通知》。这些制度和文件的制定和下发保证了贷款新规在我社的有效执行。

为了更好的落实贷款新规，总结执行中遇到的困难，交流经验，联社组织了两次由相关部门负责人及联社领导参加的贷款新规讨论会，会上，大家讨论了新规执行中遇到的各种问题，交流工作经验。通过对制度和实例相结合的讨论，1

加强了大家对新规要义和精髓的理解，讨论会取得了显著的成效。具体业务操作员，对贷款新规有了更深层次的理解。为我社的贯彻执行打下了坚实的基础。

截至2011年8月末，我社累计发放贷款344笔，金额总计1183万元。其中：个人农户贷款金额总计1115万元；这些贷款都严格按照借款人的实际需求发放，个人贷款全部采取信贷员双人面签的操作方式，有效防范了因不符合规定代签、信贷员内部欺诈等违规现象的发生。

我社执行贷款新规自查过程中遇到的难点及问题：

一、客户接受程度不同，有些借款人一时难以理解新规的要义，还存在着我借的款，我想怎么花就怎么花的传统思想，给受托支付的执行增加了一定的困难。

二、自查中发现，虽然大家在大的问题上已经做到规范，但在一些细节问题中还存在一些不足，例如:一些资料的印章有漏盖现象;联社另行规定的新增资料遗漏等。

下一步整改措施

一、采取有效措施，确保贷款新规的规范和执行

一是要制定好实施细则，完善贷款操作流程，对受托支付做出明确规定，对衍生出的贷款新风险制定出防范措施；二是积极开展贷款新规培训，对执行中需注意的环节、流程的操作给予详细讲解；三是建立信息反馈平台及时解决办法贯彻实施中的具体困难和问题。

二、强化岗位职责，加强贷款新规的执行力度

贷款新规出台后，积极应对，并对原有的信贷岗位体系进行相应的调整，从贷款申请与受理、审查与审批、发放与支付、贷后管理等各个环节落实到具体的部门和岗位，确保贷款用途符合约定，建立贷款各操作环节的考核问责机制。

我们决心认真贯彻新规，自查不足，及时纠改，为信合的快速发展添砖增瓦！

观北信用社

二○一一年九月七日

第四篇：贷款新规演讲稿

各位领导，各位同事，大家晚上好： 今天我演讲的题目是

落实贷款新规，走稳健强盛之路

最近一段时间以来，银监会接连发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、项目融资业务指引》、《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》。这就是大家俗称的三个办法一个指引，他初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，也将在我行贷款风险监管方面长期处于指导地位。

对我行而言，三个办法一个指引有着极其重要的现实意义。首先，有利于我行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。我行开办小额贷款的过程就是风险监管不断完善的过程。我行信贷管理模式在不断发展中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我行的稳定与安全，需要不断加以引导和改善。面对我行金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为我行面临的严俊问题。

其次，有利于我行员工个人把控风险，提高个人业务质量。当前我行小额贷款逾期的势头有所抬升，各位同事也是加班加点 来催款，控制逾期。如果我行信贷流程中各个岗位的同事能够严格执行贷款新规中的调查、审查审批环节的具体要求，在贷款发放后把握资金流向，运用受托支付等手段，一定能够更好地控制好逾期等问题。

再次，三个办法一个指引不仅是银监会的要求，更是我们建行强行的必要步骤。要把我行建设成为一个强盛的商业银行，贷款的发放与安全回收是重中之重。贷款新规的出台，有利于我行不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障我行贷款业务安全运行和长远发展。新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范我行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，也将为我行贷款的顺利回收打下坚固的基础。

总之，落实贷款新规，走稳健强盛之路；落实贷款新规，我行前途辉煌。

第五篇：解读贷款新规（模版）

第一章 概论

第一节 起草动因和出台意义

一、起草动因

存在很多问题，主要表现在： 贷款挪用现象普遍 过度授信问题突出 合同管理形同虚设 贷后管理软弱无力 “四假骗贷”现象堪忧

银行业金融机构业务发展受限 贷款管理“软约束”

二、出台的意义

1、有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展

2、有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益

3、有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展

4、有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展

5、有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性

第二节 新规出台过程与实施措施

一、新规的出台过程

1、启动

2、起草

3、出国考察

4、征求意见

5、法律审查

6、修订完善

7、报批并颁布实施

二、推动实施的措施

1、督促银行业金融机构提高认识，准确理解贷款新规的监管要求

2、严格要求各机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作

3、进一步加大宣传与培训力度，主动加强与有关部门联系沟通，努力使贷款新规深入人心第三节 新规的主要内容和核心要义

一、内容

二、核心要义

1、强调全流程管理原则

2、强调诚信申贷原则

3、强调协议承诺原则

4、强调贷放分控原则

5、强调实贷实付原则

6、强调贷后管理原则

7、强调罚则约束原则

第二章 信贷管理的理论与实践

第一节 信贷风险概述

一、信贷风险的基本内涵

二、信贷风险的类型

1、信用风险

2、政策风险

3、操作风险

4、利率风险

三、信贷风险的成因

四、信贷风险管理的目标

第二节 信贷管理的发展历程

一、国外商业银行信贷管理模式

1、独立单项贷款管理

2、贷款集中度管理

3、贷款组合管理

4、金融衍生工具管理

5、进取的综合化管理

二、我国银行信贷管理的发展历程

1、资金指令性管理阶段

2、实贷实存管理阶段

3、审贷分离阶段

4、信贷管理开始向国际接轨阶段

5、信贷全流程管理阶段

第三节 信贷管理的主要策略

一、预防策略

二、分散策略

1、贷款客户分散

2、贷款产品多样化

3、贷款行业分散

4、贷款区域分散

三、转移策略

四、补偿策略

第三章 信贷管理流程

第一节 信贷管理流程概述

一、信贷管理流程的概念和特点

1、信贷管理流程的概念

2、信贷管理流程的特点

二、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的主要问题

1、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升

2、贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大地威胁银行业金融机构信贷资金的安全

3、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国银行业金融机构贷款管理“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在

4、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程

三、进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程的现实意义

1、有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益

2、有利于银行业金融机构实现贷款的全流程管理

3、有利于我国银行业金融机构建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的健康、规范发展

第二节 贷款新规的基本信贷流程

一、新规下的基本信贷流程

1、贷款申请

2、受理与调查

3、风险评价

4、贷款审批

5、合同签订

6、贷款发放

7、贷款支付

8、贷后管理

9、回收与处置

二、新规对信贷管理流程的专项要求

1、固定资产贷款业务专项要求

2、流动资金贷款业务专项要求

3、个人贷款业务专项要求

4、项目融资业务专项要求

第四章 贷款申请和尽职调查

第一节 贷款申请

一、贷款申请的含义

二、贷款申请的法规要求

1、“诚信申贷”的基本要求

2、借款人的主体资格要求

3、借款人经营管理的合规合法性

4、借款人信用记录良好

5、贷款用途明确合法

6、还款来源明确合法

7、贷款申请材料的具体要求

三、贷款申请在操作中的一般流程

1、客户申请

2、面谈

3、借款人资格审查

4、内部受理审核

5、受理意见反馈

6、申请资料准备与初步审查

第二节 尽职调查

一、尽职调查的含义和现实意义

二、尽职调查的法规要求和重点环节

1、基本要求

2、尽职调查的方式

3、尽职调查的人员

4、尽职调查报告

三、尽职调查的一般操作规程和尽职调查报告的写作要点

第三节 流动资金贷款需求量的测算

一、流动资金需求量测算的含义和现实意义

1、流动资金贷款需求量测算的含义

2、推行流动资金贷款需求量测算的现实意义：

是新规的要义和精髓，体现了贷款精细化管理的理念； 有利于规范和强化流动资金贷款风险管控，保护金融消费者权益，支持实体经济又好有快发 有利于加速资金周转，促进贷款的合理使用，提高资金的利用效率

3、需求量测算的主要内容

二、流动资金贷款需求量测算的法规要求和重点环节

1、法规要求

2、重点环节

三、需求量测算的一般程序

1、流动资金占用量的影响因素

2、测算的一般思路

3、测算的参考方法

第四节 项目融资中特殊风险问题

一、项目融资特殊风险的主要内容

1、项目融资的特殊风险

2、我国项目融资风险管理的主要问题 法律体系不完善，基本制度不健全 金融体制不完善，金融衍生工具较少 风险管理技术基础薄弱

客观条件欠缺，限制风险管理的发展

二、项目融资业务特殊风险管理的法规要求和重点环节

1、法规要求

2、重点环节

（1）界定了项目融资及其特殊风险的含义（2）项目融资业务特殊风险评估的原则（3）项目融资特殊风险管理的方法（4）特殊风险管理的要求

三、项目融资特殊风险的管理规程

1、项目融资指引体现全流程风险管理理念

2、项目融资特殊风险管理的相关措施 政策风险 筹资风险 完工风险 产品市场风险 超支风险

原材料风险、营运风险及管理 汇率风险 环保风险

第五章 信贷风险评价

第一节 信用评级

一、信用评级的内涵和方法

1、信用评级的内涵

2、信用评级方法的发展

3、巴塞尔新资本协议关于信用评级的要求

客户评级 债项评级

二、信用评级的法规要求

三、信用评级的操作要点

1、要针对不通的客户类型分类构造评级模型

2、要建立信用风险IT系统

3、要持续优化评级体系

4、要保证信用评级工作的独立性

5、要重视基础评级信息的审核和录入

6、重视定性评价的准确性

7、要规范对集团关联企业的评级

8、要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力

9、要做好信用等级重评工作

第二节 统一授信

一、统一授信的基本含义

1、统一授信的定义

2、实行统一授信的现实意义

有利于提升银行业金融机构风险管理精细化水平有利于加强对客户信用风险的管理和控制 有利于积极引导信贷结构调整、优化资源配置

3、评级与授信的关系

二、统一授信的法规要求

三、统一授信的操作要点

1、单一客户的统一授信

2、集团客户的统一授信

3、明确授信额度核定的业务操作流程

第三节 授信业务风险评价

一、授信业务风险评价及其体系建设

建立完善授信业务风险评价体系要做到：

建立适应本机构特点的信用风险文化 建立完善风险评价的制度和方法

建立对立的审贷体系和专业化的风险评价人员队伍

二、授信业务风险评价的一般要求

1、要保持负责风险评价工作部门的独立性

2、全面评价固定资产贷款风险

3、全面评价流动资金贷款风险

4、全面评价个人贷款风险

项目融资风险评价应以偿债能力为核心进行全面审查，主要包括： 借款人及项目的股东情况 项目的合法合规性

项目建设的必要性、合理性及技术可行性

项目产品市场及能源、原材料等主要生产要素的落实情况分析 项目资金筹措 项目财务效益分析 项目担保及风险分担 项目融资方案

流动性贷款风险评价主要关注： 借款人主题资格及基本情况评价 借款用途的合理性、合法合规性评价 借款人业务交易的风险评价 借款需求量合理性评价 借款人财务风险评价 担保评价

个人贷款风险评价主要关注： 借款人基本情况评价

借款人资产负债状况及收入评价 借款项下交易的真实性、合法性评价

第四节 风险限额管理

一、风险限额的含义

二、风险限额的法规要求

三、银行业金融机构有关风险限额管理的实践 第六章 贷款审批

第一节 信贷授权

一、信贷授权的含义

1、信贷授权的定义

2、信贷授权的分类： 直接授权 转授权 临时授权

3、信贷授权管理的意义

二、信贷授权的法规要求

1、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批

2、审批人员按照授权自主独立审批贷款

3、对超越、变相超越审批权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据法律进行处罚

4、信贷授权的原则与方法

1、信贷授权遵循的基本原则：

授权适度 差别授权 动态调整 权责一致

2、信贷授权确定的方法

3、信贷授权的方式

信贷授权的载体

信贷授权的形式：

按受权人划分、按授信品种划分、按行业进行授权、按客户风险评级、按担保方式

第二节 贷审分离

一、贷审分离的含义

1、贷审分离的定义

2、贷审分离制度出台的背景

3、贷审分离的意义

二、贷审分离的法规要求

1、建立贷审分离的岗位制衡机制

2、建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核与问责机制

三、贷审分离的一般操作规程

1、贷审分离的形式

岗位分离 部门分离 地区分离

2、信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分

业务岗：积极拓展业务搞好市场调查；对借款人业务的合法性、安全性、盈利性进行调查；对客户进行信用等级评价；办理抵押等具体手续；

审查岗：表面真实性审查；完整性审查；合规性审查；合理性审查；可行性审查

3、贷审分离实施要点

审查人员与借款人原则上不直接接触 审查人员无最终决策权

审查人员应真正成为信贷专家

实行集体审议机制

“集体审查审议、明确发表意见、绝对多数通过” 按程序审批

第三节 贷款审查事项

一、贷款审查事项的含义

二、贷款审查事项的基本内容

1、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查

2、借款人主体资格及基本情况审查

3、信贷业务政策符合性审查

4、财务因素审查

5、非财务因素审查

6、担保审查

7、充分揭示信贷风险

8、提出授信方案及结论

第四节、贷款审批要素

一、贷款审批要素的含义

二、主要贷款审批要素的审定要点

1、授信对象

2、贷款用途

3、授信品种

4、贷款金额

5、贷款期限

6、贷款币种

7、贷款利率

8、担保方式

9、发放条件

10、支付要求

11、贷后管理要求

第七章 贷款合同管理

第一节 贷款合同管理概述

一、贷款合同概述

1、贷款合同的定义

2、贷款合同的内容

3、贷款合同的分类

格式合同、非格式合同

4、贷款合同的制定原则：

不冲突原则、适宜相容原则、维权原则、完善性原则

二、贷款合同管理的定义及模式

1、贷款合同管理的定义

2、贷款合同管理模式

三、贷款合同管理中存在的问题

1、贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

2、合同签署前审查不严

3、签约过程违规操作

4、履行合同监管不力

5、合同救济超时 第二节 贷款新规对贷款合同管理的要求

一、协议承诺原则在贷款合同中的体现

1、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效

2、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途

3、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式

4、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务

二、贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求

1、总体性规定

2、形式性规定

3、常规性规定

4、关于贷款发放和支付的规定

5、关于承诺内容的规定

6、关于违约责任的规定

7、关于处罚的规定

三、加强贷款合同管理的实施要点

1、全面对照新规，修订和完善贷款合同等协议文件

2、建立完善有效的贷款合同管理制度

3、加强贷款合同规范性审查管理

4、履行监督、归档、检查等管理措施

5、做好有关配套和支持工作

第三节 新规对贷款合同的修订要求

一、贷款合同的修订

1、增加提示性文字，凸显贷款合同的调整

2、对借款用途增加约束性条款

3、增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定

4、详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备

5、详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施

第八章 贷款发放与支付

第一节 贷方分控

一、贷方分控概述

1、贷放分控的定义

2、推行贷放分控的现实意义

有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全；

有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率；

二、贷放分控的法规要求

1、设立独立的放款执行部门

2、将资本金到位审核、按项目进度放款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款发放与支付的重要前提条件

三、贷放分控的操作要点

1、明确放款执行部门的职责

2、明确岗位设置与业务流程

3、建立完善对放款执行部门的考核和问责机制

第二节 实贷实付

一、实贷实付的含义

二、推行实贷实付的现实意义

1、有利于将信贷资金引入实体经济

2、有利于加强贷款使用的精细化管理

3、有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险

三、准确理解实贷实付的核心要义

1、满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的

2、按进度发放贷款是实贷实付的基本要求

3、受托支付是实贷实付的重要手段

4、协议承诺是实贷实付的外部执行依据

第三节 贷款人受托支付

一、贷款人受托支付的含义

二、受托支付的法规要求

1、坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则

2、明确受托支付的条件

3、规范受托支付的审核要件

4、关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间

三、受托支付的操作要点

1、明确借款人应提交的资料要求

2、明确支付审核要求

3、完善操作流程

4、合理确定流动资金贷款的受托支付标准

5、要合规使用放款专户

第四节 自主支付

一、自主支付的含义

二、自主支付的法规要求

1、自主支付的标准

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要点

1、明确贷款发放前的审核要求

2、加强贷款资金发放和支付后的核查

3、审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额

4、审慎确定个人借款人自主支付方式的适用情形

第九章 贷后管理

第一节 贷后管理概述

一、贷后管理的含义

二、贷后管理的现实意义

1、加强贷后管理是提高银行信贷资产质量、防范信用风险的需要

2、加强贷后管理也是提升银行竞争力水平的需要

三、贷后管理的主要内容

1、贷后检查

2、贷款质量分类与风险预警

3、贷款本息到期收回

4、不良贷款管理 第二节 贷后管理的法规要求

一、贷后检查

二、账户管理

三、固定资产贷款追加

四、合同约束

五、策略调整

六、贷款展期

七、不良贷款管理

八、贷款核销管理

第三节 贷后管理的操作要点

一、贷后管理总体要求

1、建立完善的贷后管理制度体系

2、完善配套的信息技术支持

3、建立高素质的贷后管理人员队伍

4、充分调动各种外部资源

二、贷后管理的具体操作要点

1、进行动态持续的贷后检查和检测

2、及时进行风险分析与预警

3、做好还款资金账户管理

4、做好不良贷款管理

5、贷款回收

6、形成贷后管理定期报告

7、信贷档案管理