论我国银行业贷款新规

第一篇：论我国银行业贷款新规

论我国银行业贷款新规

——三个办法一个指引

【摘要】在目前的信贷风险管理制度下，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者的权益，促进贷款业务健康发展确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会按照党中央、国务院的工作要求，针对我国银行业信贷管理的现实状况和薄弱环节，制定出台了贷款新规，力图从制度源头上根本解决困扰我国银行业信贷风险管理乃至监管中的矛盾和问题。

【关键词】信贷风险

管理制度

贷款新规

【引言】2008年爆发的国际金融危机，给我国经济金融带来了巨大冲击，党中央、国务院及时出台一揽子经济刺激计划，积极应对危机，“保增长、促发展、调结构、惠民生”，这对我国银行业进一步做好信贷工作，支持经济发展提出更高、更紧迫的要求。与此同时，为了更好地满足实体经济发展的需求，保障我国银行业长期可持续发展，党中央、国务院也始终强调要加强风险管理，提高金融监管有效性。因此银监会按照中央经济工作会议的有关要求，把推动落实贷款新规作为监管工作的重中之重，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障。

一、贷款新规出台的原因：

贷款新规的起草动因来自两个方面：一方面，随着我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构在信贷管理方面的问题日益突出，但其中很多问题银行业金融机构自身却难以解决或没有主动性和积极性去解决；另一方面，目前执行的有关信贷管理的监管法规在实践中也暴露出很多问题，很多已经不能适应实际业务及有效风险管理的要求，亟待调整和完善。这主要表现在以下几个方面：

（一）信贷资产规模过快扩张。近几年来，我国银行业信贷规模迅速扩张，对推动经济企稳起到重要作用，但贷款高速投放积聚的风险隐患也在增加，银行业不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。

（二）竞争激烈甚至出现无序竞争。随着我国改革开放与市场经济的发展，国有银行、股份银行、外资银行、非银行金融机构等得到快速发展，市场竞争也日趋激烈，出现部分机构为了抢夺客户、扩充市场份额，甚至出现恶意调低门槛、降低价格等手段，未能坚守合规底线。

（三）过度授信问题突出。过度授信的问题，集中体现在部分银行业金融机构“垒大户”，对集团客户、上市公司等大型客户忽视风险分析，盲目集中投入信贷资源，造成客户可获得的信贷资源远远超出实际需求的结果。这不仅增加了企业的财务负担，也为贷款闲置甚至贷款挪用进入股票市场、房地产市场提供客观条件。

（四）贷款挪用现象严重。当前我国银行业金融机构对贷款使用的管理已经成为信贷管理中最为薄弱的环节之一。贷款挪用问题，不仅给银行业金融机构造成巨大的信贷损失，也严重危及银行业金融机构的声誉，并对信贷资金有效进入实体经济产生负面影响。但是在传统信贷管理法规和体制下，银行对此无力管控，甚至会代人受过。

（五）贷后管理软弱无力。在银行业金融机构的信贷管理流程中，贷后管理是最为突出的一个短板。银行业金融机构重视带钱调查和审查，忽视贷后管理的问题比较严重。同时，由于银行业金融机构在贷款协议管理和贷款支付方面的手段缺失，贷后管理措施很难落到实处，也在一定程度上加剧了贷款发放后的实际风险和损失。

（六）“四假骗贷”现象堪忧。银行业金融机构监管部门在现场检查中发现，银行业金融机构贷款中普遍存在“四假骗贷”问题：以虚假商品交易骗取贷款；以虚假的权证，如土地使用权证、房屋产权证套取银行贷款；以虚假的注册资本金骗取贷款；以假按揭的方式骗取贷款。

（七）银行业金融机构业务发展受阻。从实践看，诸如1996年实施的《贷款通则》等贷款管理法规已经不能有效规范和调整当前商业银行贷款风险管理，大量不适当的规定严重制约了我国商业银行现代业务的发展与深化。

（八）贷款管理“软约束”。由于现行法规未能合理引导银行业金融机构采用更为科学合理的管理方式，也没有赋予监管部门更有针对性、更加有力的处罚依据和手段，监管部门难以对银行业金融机构贷款管理加强监管和引导，从而难以扭转我国银行业金融机构贷款管理落后、松懈的局面。

二、贷款新规的要义

贷款新规尽管体现为四个独立的规章文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的要义体现在以下七个方面：

（一）全流程管理

不论是固定资产贷款、流动资产贷款还是个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将优先的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。

（二）诚信申贷

诚信申贷的实质包括两个方面内容：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请资料，并且承诺所提供的材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一环节，对于管理客户关系、开拓业务市场、发现潜在风险具有十分重要的意义。贷款新规强调贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷资料，有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险、做好贷款准入，在贷款的第一环节防范潜在风险。

（三）协议承诺

协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。整体来看，我国银行业金融机构对贷款合同的管理能力和水平还不尽如人意，由此导致了许多合同纠纷和贷款损失。协议承诺原则通过强调合同的完备性、承诺的法律化乃至管理的系统化，弥补过去法律合同的不足。协议承诺原则一方面要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务，另一方面要求客户签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束客户的行为。一旦违约事项发生，银行或者免责，或者可以追责，这样不但能够切实保护贷款人的权益，还有助于营造良好的社会诚信环境。

（四）贷放分控

贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权利过于集中。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。这个原则在贷款新规中体现为：贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负债审核各项放贷前提条件，贷款资金用途采取贷款人委托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符，采取借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核；采用贷款共管账户资金支付的，贷款人应按照贷款人委托支付或借款人自主支付方式进行审核。

（五）实贷实付

实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。推行实贷实付，有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等；有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪。同时，实贷实付为贷款新规所倡导的全流程管理、协议承诺原则等提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。

（六）贷后管理

贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿用商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调一下方面的新要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。长期以来，我国银行业金融机构一直存在“重贷轻管”的现象。一个有效的贷后管理机制，要求针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期的现场检查与非现场监测，分析借款人经营财务等变化状况，监测贷款资金的用途和流向，适时掌握各种影响借款人偿还能力的风险因素以及有可能导致贷款资金出现违约的因素，及时发现潜在风险因素，并迅速采取措施，防范信贷损失。有效的贷后管理工作有助于银行业金融机构提高风险管理水平，防范奉献于未然，控制信贷资产质量，是银行业金融机构建立长期、长效发展机制的基石。

（七）罚则约束

罚则约束是指监管部门对银行业金融机构执行贷款新规的行为进行严格的监管，对于明显违反贷款新规的银行业金融机构，监督部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障贷款新规的执行力。通过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。比如，贷款新规规定，贷款人违反规定办理贷款业务逾期未改的，监管机构可以采取停止批准开办新业务、限制分配红利和其他收入等监管措施，或给予责令限期改正、纪律处罚、罚款、取消高管人员任职资格等行政处罚措施。对贷款调查、审查、放款等环节未尽职的除采取上述监管措施外，还可以处以最高不得超过3万元罚款；对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的，除采取监管措施外，可处以最高不得超过30万元罚款。

三、贷款新规的亮点：

（一）分段发放信贷资金，防止挪用。贷款新规的发布，矛头直指贷款风险。防止信贷资金被违规挪用，被视为贷款新规的核心。新规的实施，将“实贷实存”转变为“实贷实付”。

“实贷实存”，就是贷款获批后，银行将贷款直接划入借款人账户，由其自主支付。在“实贷实存”模式下，信贷资金的支取与还款全部由借款人执行，整个资金的发放与回笼全部在同一银行循环，因此很多银行通过派发贷款来促进存款。“实贷实付”，就是贷款获批后，银行按合同约定，由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手。在“实贷实付”模式下，一方面，由于受托支付，银行向不同的最终受益人支付信贷资金后，企业可将资金在不同银行间划转；另一方面，由于必须分阶段、分额度放款，在一定程度上可约束银行贷款虚放、存款虚存。

（二）大额贷款借款人无法直接从银行取得款项。贷款的支付方式是新规中最为核心的细节之一，由之前的“自主支付”变为“自主支付”与“受托支付”相结合。与借款人“自主支付”方式相比，贷款人“受托支付”的最大区别就在于，在贷款发放前增加了“银行对贷款资金用途的审核”环节，从而将贷款资金与贷款用途捆绑在一起。这种捆绑将使借款人对贷款资金的“自由”使用受到限制，从而有效解决贷款资金被挪用问题。

（三）贷款环节更细化，“紧箍咒”起效。贷款新规则将贷款管理细化为八个环节，即受理、调查、风评、审批、签约、支付、后管和处置，每个环节都明确了具体要求，只要认真落实到位，就能最大限度降低信贷风险。

（四）借款人作出承诺方可贷款。借贷双方在法律上地位平等，但银行要管住借款人只有通过协议承诺的方式。如果借款人的承诺不能兑现，就要承担责任，同样如果借款人承诺的内容有假，构成欺诈，也要承担责任。这样就能令借款人不敢造假，不愿造假。

（五）个贷执行面谈面签，以防冒领。强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

（六）测算流动资金需求，防止超限。贷款新规的规范重点之一是要求银行业金融机构贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。银监部门认为，通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营的贷款需求，又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致贷款资金被挪用。

（七）违规贷款，够过严重。贷款新规对违规事项的“法律责任”作了重点界定，“三个办法”分别单列一章进行了说明。

（八）新规不会对个贷需求产生负面影响。如《个人贷款管理暂行办法》中“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。另一方面，新规就个贷流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。新规提出的“受托支付”管理理念，是现行做法的制度化，因此不会影响到借款人的资金使用。而且办法已就“受托支付”作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。

四、贷款新规对农村信用社的影响

（一）对业务经营产生的影响

1、存贷比规模减少。从2010年贷款投向看，企业大部分资金主要流向固定资产，房地产投资等领域，各种贷款管理办法的出台强化了对商业银行的窗口指导作用，至少在一定程度上，短期内能起到抑制信贷过度增长。

2、利息收入减少。目前，农村信用社收入来源中，贷款利息收入占80%，收入单一化的渠道仍未改变，由于贷款新规出台，信贷投放的速度将放缓步伐，直接影响贷款利息收入的扩张。

3、经营成本加大。银监会出台这几个《办法》的主要用意在于让银行业防范信贷风险、提高信贷质量，无论是《流贷办法》还是《个贷办法》都着重强调了全流程管理，强化了贷后管理，要求贷款机构对贷款用途进行跟踪监督，毫无疑问，从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，势必增加银行的经营成本。

（二）对信贷管理的影响

新出台的贷款新规遵循了7大原则，即：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束原则，将全方位改变现行的贷款管理模式，必将对信贷管理产生较为深远的影响。一是推行受益人支付原则，要求银行直接将贷款资金划入最终收款人账户，严格治理信贷资金违规挪用，如：《流贷办法》中对于贷款资金用途的明确规定：“流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况”。二是强调真实交易基础，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈，从具体程序来讲，重点强调了对贷款流程化管理体系的完善，要求借款人不得将贷款用于合同中未约定的内容。三是防止流动资金超授信。对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。《流贷办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。

五、贷款新规的意义

贷款新规作为我国银行业综合监管制度和银监会实施依法监管的一个重要组成部分，其出台具有重大意义。

一是有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。

改革开放以来，我国银行业基本建立和逐步完善了银行业信贷风险管理制度，一些较好的经验和做法需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信贷管理提升模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的模式，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发借款人合法权益系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行需要安全风险立法加以引导和改善。

面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用扩张安全保障风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些监管责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款监管风险指导新规是贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。

二是有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。

贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从业务借鉴做法加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核操作责任和建立问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。

同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”交易原则为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款真实性交易重点用途的虚构和欺诈。

此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益交易环境利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营银行业差异经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。

三是有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确倡导监管风险工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，有利于应用先进银行业风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，进一步提高信贷风险结构管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。

同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合确保规范借款同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，支持实体经济发展。

六、总结：

贷款新规的全面执行对银行业金融机构将是一个利好。所有银行业金融机构也会更规范地控制自身的风险，并有节奏地调整自身的信贷投放。

参考文献：《三个办法一个指引》 广东省农村信用社联合社 2010年5月

《农村中小金融机构全面风险管理机制建设》 罗继东 2011年1月

《中小金融机构案件风险防控实务》 2010年12月

第二篇：论我国银行业的合规风险管理

浅谈合规风险

“合规”一词实为泊来品，是由英文“compliance”翻译而来，“compliance”的原意为“遵守、服从”，合规风险英文原为“compliance risk”。至于中文“合规”的肇始，尚有待于进一步的考证。权威的汉语词典中还尚未收录“合规”的相关条目，“合规”的提法只不过是众口相传而已，或者像我刚才那样字面理解。尽管我国商业银行在经营管理中经常提及“合规”一词，但并没有形成一个统一的认识，对它的理解往往是模糊和不严谨的，很多解释仅仅停留在表面。例如，有人将合规理解为银行及其分支机构的经营管理行为必须符合银行总行制定的规章制度；有人将合规简单地理解为合乎规定，而规定应包括哪些内容，应该限定到哪个层级，就不得而知了；还有些人将合规风险视为操作风险的一种，将合规风险管理职能与内审、稽核职能混同在一起。

我则认为，合规是个很广义的范畴，不同企业不同规章制度，合规的标准就不甚相同。银行的‘合规风险’是指，银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。”由此可见，我们所谓的“合规”，是指金融保险企业及其员工遵守法律、监管规定、行业自律准则，以及企业自己制定的内部规范的总称。

合规风险的定义与我们比较熟知的银行三大风险（信用风险、市场风险、操作风险）是有所不同的。其主要的不同之处是，合规风险简单地说是银行做了不该做的事（违法、违规、违德等）而招致的风险或损失，银行自身行为的主导性比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形成的风险或损失，外部环境因素的偶然性、客观性、刺激性比较大。

但合规风险与信用、市场、操作风险之间又是有着紧密联系的。其联系之处在于：合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因，而三大风险的存在使得合规风险更趋复杂多变，且它们的结果基本相同，即都会给银行带来经济或名誉的损失。在一定程度上甚至可以说，它们之间有着某种因果或递进关系。

在我国，随着我国加入WTO，履行合约金融对外开放以来，我们建设银行日益感受到来自同行中的压力，学习在压力中成长壮大并且走出国门。但竞争才刚刚开始，要真正从深层次提高自身素质从而提高竞争力，必须认真面对和做好有我们建设银行自身特色的合规风险管理。基于我行有自身的独特环境和条件，我们不能直接对国内外同行已然有的概念生搬硬套，我们要在自身已有的经验上，结合我们建设银行自己的自身条件，勇于开拓，总结出有我们建设银行特色的合规风险管理制度，为我行谋求发展壮大走出国门走向世界的核心竞争力。另外，与其他同行相比,尤其是与国际银行相比，我行长久以来对合规、操作以及声誉等风险的重视程度不够,风险管理的有效性明显 不足,导致部分分行相继发生了一些违规操作和违规经营问题及案件,根源在于我行内部合规风险管理机制的不完善。为此,我们建设银行亟需借鉴同行尤其是国际银行业合规风险管理机制的建设经验,从完善公司治理、培育良好合规文化、搭建合规风险管理框架、理顺合规部门组织架构和配套机制等方面,构建有效的合规风险管理机制。这是有效解决合规风险与操作风险问题及案件的一项重要治本之策。

2006年10月25日，为加强商业银行合规风险管理，维护商业银行安全稳健运行，中国银监会发布《商业银行合规风险管理指引》（以下简称《指引》）。《指引》共五章三十一条，分为总则、董事会、监事会和高级管理层的合规管理职责、合规管理部门职责、合规风险监管和附则等五个部分。在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外资独资银行、中外合资银行和外国银行分行的合规风险管理适用本指引，其他银行业金融机构参照执行。

上海银监局课题组在《中资银行合规风险管理机制建设研究》中阐明, 合规风险管理体制是指, “ 银行主动识别合规风险, 主动避免违规事件的发生, 主动采取各项纠正措施以及适当的惩戒措施,持续修订相关制度流程和详尽描述具体做法的肉位手册以有效管理合规风险, 确保银行德健运行的一个周而复始的循环过程。”根据《合规与银行合规职能》的规定, 合规法律、规则和准则有

多种渊源, 包括立法机构和监管机构发布的基本法律、规则和准则市场惯例行业协会制定的行业规则适用于银行职员的内部行为准则以及诚信和道德行为准则等。银行合规风险管理原则及管理机制。

从上述可以看出，我国金融业已经逐步认识并重视对合规风险管理以及对金融机构内部合规风险管理体系的建设，国内各大银行机构甚至保险行业都纷纷借此契机从上而下设立合规风险管理体制，虽然大部分当然也包括我们建设银行，都是以“党风建设”的惯例纷纷仅先从表面抓起，但是在抓表面的过程中，在“深入贯彻实行”的过程中，各大银行机构都纷纷的发现了自身在合规风险管理体系上的原有和现有的漏洞，并确切的从内部抓起，从每一个可能的层面去深入探索合规风险体制的建设，也相继的取得了一些成绩。单就合规风险管理部门的设置上，就已开始起步扬鞭，中国银行于2002年设立了总行法律与合规部，履行法律与合规两大职能，并且面向全球招聘首席合规官；中国工商银行在于2004 年进行财务重组时，将合规和内控职能合在一起，单独设立了内控合规部；中国农业银行的合规管理由法律事务部门归口管理，其他职能部门配合；交通银行将法律事务部改组为法律与合规部，内设单独的合规处，负责合规职能；上海浦东发展银行、上海银行、上海农村商业银行等法人银行, 以及民生银行、深发展等几乎所有的境内商业银行, 都已设立了独立的合规职能部门, 初步构建起了合规风险管理的架构。而我们中国建设银行于2005 年在调整、整合各总行内设机构的基础上新增设了合规守法委员会并单独设立了合规部，合规部负有独立事务职责并与法律事务和其他内控部门分开。虽然我国已经在合规风险管理方面扬鞭直追，但限于复杂 的经营法规条件和资源等其他方面的条件限制，我国商业银行在有效管理合规风险方面仍显得较为薄弱。

银监会有关负责人表示，《商业银行合规风险管理指引》是银行业风险监管的一项核心制度，《指引》的颁布将有助于引导银行业金融机构加强公司治理、培育合规文化、完善流程管理，提高银行业合规风险管理的有效性，更好地应对银行业对外开放的挑战，促进监管者与被监管者的和谐，维护银行业金融机构安全稳健运行。

对于我们建设银行来说，合规管理就是是我行一项核心的风险管理活动，合规是我行所有员工的共同责任，并应从我行高层做起；从银监会的《指引》中我们可以理出对我行进行合规风险管理的指引路线，包括建立合规绩效考核制度、合规问责制度和诚信举报制度等三项基本制度；同时也对我行董事会、监事会、高级管理层的合规管理职责有严格的规范；按照《指引》的精神，我们建设银行需要从严要求合规管理部门在合规负责人的管理下协助高级管理层有效识别和管理商业银行所面临的合规风险，规定了合规管理部门的九项基本职责，包括向高管层提供合规建议，制定并执行风险为本的合规管理计划，审核评价各项政策、程序和操作指南的合规性，开展员工合规培训和教育，识别和评估新产品和新业务的开发以及新业务方式的拓展等产生的合规风险，开展合规风险的监测和测试，保持与监管机构的日常联系等；我行还需要根据业务条线和分支机构的经营范围和业务规模设立相应的合规管理部门，明确合规风险报告线路；在对合规部门的独立性上，要求我建设银行的合规管理职能应与内部审计职能分离，合规管理职能的履行情况应受到内部审计部门定期的独立评价，并要求内部审计部门负责商业银行各项经营活动的合规性审计；至于我行的合规政策、合规管理程序和合规指南等内部制度的报备要求、合规风险管理计划和合规风险评估报告的报送要求、重大违规事件的报告要求，以及监管部门对我行合规风险管理进行非现场监管和现场检查的重点，都应该贯彻银监会发布上述指引所表述的精神，以完善我建设银行的合规系统，增强我行的又一核心竞争力。

合规管理对于我们建设银行还是一个创新领域，方兴未艾，我们需要借鉴巴塞尔银行监管委员会《合规与银行合规职能》, 以及国际国内先进银行合规建设实践, 循序渐进地推进合规风险管理工作。我们要建立主动合规的激励机制。强调“ 合规人人有责” 合规工作与银行的各个流程、各个工作环节和每个银行员工都息息相关, 加强全员合规培训。确立“ 合规创造价值”、“ 全员主动合规”的合规理念, 在全行积极倡导合规文化和合规理念。我们还要切实落实巴塞尔合规原则“ 合规应从高层做起” , 建立明确的合规责任体系。合规要从高层做起, 董事会要履行好监督责任,董事会和高管层对银行合规经营负最终责任, 业务部门对合规风险负直接责任, 每位员工对其业务活动的合规性负责, 合规部门作为专门协助我行高管层实施合规风险管理的职能部门承担合规管理责任。在建行内部，我们要制定统一的合规政策, 提高合规管理透明度合规建设是系统工程, 需要适时根据外部环境、法律法规、银行改革等多种因素, 持续改进合规政策, 包括合规文化童事会和高管层的合规责任。合规部门的职责识别和管理合规风险的主要程序、报告线路等合规政策应提交董事会审议并批准, 成为我行依法合规经营的纲领性文件。在设置合规部门上，我行应根据自身经营特点,组建一个与自身风险管理战略和组织结构相一致的合规部门，我行内部应当健全合规管理部门的组织结构, 配备充分和适当的资源，建议在总行及分行设立独立或相对独立的合规风险管理部门, 在支行及以下机构可设立合规岗位。至于合规部门报告线路，必须建立清晰的,可操作的，高效的报告路线，以完善合规管理工具和技术, 建立有效的合规风险管理体系。合规管理部门应当协助高级管理层有效管理合规风险, 制定并执行风险为本的合规管理计划, 实施合规风险识别和管理流程。根据业务管理垂直化和组织机构扁平化的趋势, 科学设定合规风险报告线路。并根据我行业务和实力,引进国内外银行合规管理中的吸收新客户操作程序、受关注者名单、解决方案、可疑交易监控、利益冲突纪录、授权控制等管理工具。并应用实用信息分析技术完善全行动态信息数据库, 建立专门的风险监测和预普系统。

合规风险管理已在我国的金融业引起了很大的重视，我们建设银行业也已策马扬鞭，从内而外，从上而下，从大到小，都在重视合规风险的管理，其作用也日益明显，在我行对合规风险管理结合自我实践逐步完善其体制的同时，合规风险管理的作用也比日益明显，为我行发展和完善，为提高我行自我素质，也为我行提高核心竞争力提供必要的条件。展望未来，我们建设银行必然有朝气蓬勃的明天。

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第三篇：贷款新规自查报告

XX银行贯彻落实贷款新规情况报告

XX银监分局：

我行自贷款新规颁布实施以来，结合自身实际，积极运作，狠抓落实，贷款新规贯彻执行工作取得了一定的进展和成效，现将情况报告如下：

贷款新规贯彻落实具体措施：

一、加强领导，明确分工，为落实贷款新规提供组织保障。

自银监会下发“三个办法一个指引”以来，我行高度重视，专门召开会议，研究部署贯彻执行贷款新规工作，成立了由行长任组长的贷款新规贯彻执行工作领导小组，并指定相关部门负责此项工作，工作小组多次下发文件，督促各支行、总部营业部落实贷款新规规定。

二、扎实推进，狠抓落实，为贷款新规顺利执行提供制度保障。

按照新规要求，我行及时转发了中国银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并根据我行现状，制定了《XX市商业银行固定资产管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款需求量测算办法》。这些制度的制定和下发保 1

证了贷款新规在我行的有效执行。

三、完善流程管理，设立相应岗位，为贷款新规的严格执行提供程序保障。

根据贷款新规的全流程管理原则，我行将原来的贷款流程进行了重新修改，将贷款的管理细分为九个环节：即贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理和回收与处臵，每个环节都明确了具体要求，并重点突出了贷款审批及贷款发放环节，对于贷款审批环节，要求继续按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额等贷款内容和条件进行决策；对于贷款发放环节，我行着手设立独立于贷款调查、贷款审批的贷款发放岗位，无论是贷款人受托支付还是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必须经发放岗位人员进行审核，防止贷款挪用带来的信贷风险。

四、广泛宣传、加强培训，为贷款新规的有效落实提供理论知识保障。

根据我行贷款新规贯彻执行工作领导小组工作安排，XX市商业银行多次下发文件、订阅相关资料，对贷款新规的立法背景、核心条款、实施要点、法律责任及贷款新规在实践中遇到的疑难问题等进行了系统的阐释，受到了基层工作人员的一致好评，达到了预期的目的。

为了更好的落实贷款新规，总结执行中遇到的困难，交流经验，总部组织了两次由相关部门负责人及各支行行长参加的贷款新规讨论会，会上，大家讨论了新规执行中遇到的各种问题，交流工作经验。通过对制度和实例相结合的讨论，加强了大家对新规要义和精髓的理解，讨论会取得了显著的成效。

除此之外，我行扩大培训范围，积极参加银监会及协会组织的贷款新规培训活动。在7月初由协会组织的贷款新规培训中，我行组织各支行一把手及信贷部门的负责人、具体业务操作员近40人参加了培训。通过此次培训，大家对贷款新规有了更深层次的理解，为贷款新规在我行的贯彻执行打下了坚实的基础。

截至2010年11月末，我行累计发放贷款436笔，金额总计360661万元。其中：公司类贷款174笔，金额总计356837万元；个人贷款262笔，金额总计3824万元。在我行全部新增贷款中，除个别政府协调贷款外，所有流动资金贷款都对资金需求量进行了测算，并严格按照借款人的实际需求发放贷款，贷款达到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，确保了信贷资金按照合同约定用途使用。个人贷款全部采取信贷员双人面签的操作方式，有效防范了因不符合规定代签、信贷员内部欺诈等违规现象的发生。

我行执行贷款新规的过程中遇到的难点及问题：

一、客户接受程度不同，有些借款人一时难以理解新规的要义，还存在着我借的款，我想怎么花就怎么花的传统思想，给受托支付的执行增加了一定的困难。

二、在落实全流程管理过程中，新设了部分岗位，但由于人员紧张，部分基层单位的相关岗位尚未配备人员，导致部分岗位职能作用未能真正体现出来。

下一步，我行落实贷款新规的措施：

一、采取有效措施，确保贷款新规的规范和执行

一是要制定好实施细则，完善贷款操作流程，对受托支付做出明确规定，对衍生出的贷款新风险制定出防范措施；二是积极开展贷款新规培训，对执行中需注意的环节、流程的操作给予详细讲解；三是建立信息反馈平台及时解决办法贯彻实施中的具体困难和问题。

二、强化岗位职责，加强贷款新规的执行力度

贷款新规出台后，积极应对，并对原有的信贷岗位体系进行相应的调整，从贷款申请与受理、审查与审批、发放与支付、贷后管理等各个环节落实到具体的部门和岗位，确保贷款用途符合约定，建立贷款各操作环节的考核问责机制。

XX市商业银行

二○一○年十二月六日

第四篇：贷款新规演讲稿

各位领导，各位同事，大家晚上好： 今天我演讲的题目是

落实贷款新规，走稳健强盛之路

最近一段时间以来，银监会接连发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、项目融资业务指引》、《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》。这就是大家俗称的三个办法一个指引，他初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，也将在我行贷款风险监管方面长期处于指导地位。

对我行而言，三个办法一个指引有着极其重要的现实意义。首先，有利于我行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。我行开办小额贷款的过程就是风险监管不断完善的过程。我行信贷管理模式在不断发展中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我行的稳定与安全，需要不断加以引导和改善。面对我行金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为我行面临的严俊问题。

其次，有利于我行员工个人把控风险，提高个人业务质量。当前我行小额贷款逾期的势头有所抬升，各位同事也是加班加点 来催款，控制逾期。如果我行信贷流程中各个岗位的同事能够严格执行贷款新规中的调查、审查审批环节的具体要求，在贷款发放后把握资金流向，运用受托支付等手段，一定能够更好地控制好逾期等问题。

再次，三个办法一个指引不仅是银监会的要求，更是我们建行强行的必要步骤。要把我行建设成为一个强盛的商业银行，贷款的发放与安全回收是重中之重。贷款新规的出台，有利于我行不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障我行贷款业务安全运行和长远发展。新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范我行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，也将为我行贷款的顺利回收打下坚固的基础。

总之，落实贷款新规，走稳健强盛之路；落实贷款新规，我行前途辉煌。

第五篇：解读贷款新规（模版）

第一章 概论

第一节 起草动因和出台意义

一、起草动因

存在很多问题，主要表现在： 贷款挪用现象普遍 过度授信问题突出 合同管理形同虚设 贷后管理软弱无力 “四假骗贷”现象堪忧

银行业金融机构业务发展受限 贷款管理“软约束”

二、出台的意义

1、有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展

2、有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益

3、有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展

4、有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展

5、有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性

第二节 新规出台过程与实施措施

一、新规的出台过程

1、启动

2、起草

3、出国考察

4、征求意见

5、法律审查

6、修订完善

7、报批并颁布实施

二、推动实施的措施

1、督促银行业金融机构提高认识，准确理解贷款新规的监管要求

2、严格要求各机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作

3、进一步加大宣传与培训力度，主动加强与有关部门联系沟通，努力使贷款新规深入人心第三节 新规的主要内容和核心要义

一、内容

二、核心要义

1、强调全流程管理原则

2、强调诚信申贷原则

3、强调协议承诺原则

4、强调贷放分控原则

5、强调实贷实付原则

6、强调贷后管理原则

7、强调罚则约束原则

第二章 信贷管理的理论与实践

第一节 信贷风险概述

一、信贷风险的基本内涵

二、信贷风险的类型

1、信用风险

2、政策风险

3、操作风险

4、利率风险

三、信贷风险的成因

四、信贷风险管理的目标

第二节 信贷管理的发展历程

一、国外商业银行信贷管理模式

1、独立单项贷款管理

2、贷款集中度管理

3、贷款组合管理

4、金融衍生工具管理

5、进取的综合化管理

二、我国银行信贷管理的发展历程

1、资金指令性管理阶段

2、实贷实存管理阶段

3、审贷分离阶段

4、信贷管理开始向国际接轨阶段

5、信贷全流程管理阶段

第三节 信贷管理的主要策略

一、预防策略

二、分散策略

1、贷款客户分散

2、贷款产品多样化

3、贷款行业分散

4、贷款区域分散

三、转移策略

四、补偿策略

第三章 信贷管理流程

第一节 信贷管理流程概述

一、信贷管理流程的概念和特点

1、信贷管理流程的概念

2、信贷管理流程的特点

二、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的主要问题

1、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升

2、贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大地威胁银行业金融机构信贷资金的安全

3、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国银行业金融机构贷款管理“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在

4、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程

三、进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程的现实意义

1、有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益

2、有利于银行业金融机构实现贷款的全流程管理

3、有利于我国银行业金融机构建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的健康、规范发展

第二节 贷款新规的基本信贷流程

一、新规下的基本信贷流程

1、贷款申请

2、受理与调查

3、风险评价

4、贷款审批

5、合同签订

6、贷款发放

7、贷款支付

8、贷后管理

9、回收与处置

二、新规对信贷管理流程的专项要求

1、固定资产贷款业务专项要求

2、流动资金贷款业务专项要求

3、个人贷款业务专项要求

4、项目融资业务专项要求

第四章 贷款申请和尽职调查

第一节 贷款申请

一、贷款申请的含义

二、贷款申请的法规要求

1、“诚信申贷”的基本要求

2、借款人的主体资格要求

3、借款人经营管理的合规合法性

4、借款人信用记录良好

5、贷款用途明确合法

6、还款来源明确合法

7、贷款申请材料的具体要求

三、贷款申请在操作中的一般流程

1、客户申请

2、面谈

3、借款人资格审查

4、内部受理审核

5、受理意见反馈

6、申请资料准备与初步审查

第二节 尽职调查

一、尽职调查的含义和现实意义

二、尽职调查的法规要求和重点环节

1、基本要求

2、尽职调查的方式

3、尽职调查的人员

4、尽职调查报告

三、尽职调查的一般操作规程和尽职调查报告的写作要点

第三节 流动资金贷款需求量的测算

一、流动资金需求量测算的含义和现实意义

1、流动资金贷款需求量测算的含义

2、推行流动资金贷款需求量测算的现实意义：

是新规的要义和精髓，体现了贷款精细化管理的理念； 有利于规范和强化流动资金贷款风险管控，保护金融消费者权益，支持实体经济又好有快发 有利于加速资金周转，促进贷款的合理使用，提高资金的利用效率

3、需求量测算的主要内容

二、流动资金贷款需求量测算的法规要求和重点环节

1、法规要求

2、重点环节

三、需求量测算的一般程序

1、流动资金占用量的影响因素

2、测算的一般思路

3、测算的参考方法

第四节 项目融资中特殊风险问题

一、项目融资特殊风险的主要内容

1、项目融资的特殊风险

2、我国项目融资风险管理的主要问题 法律体系不完善，基本制度不健全 金融体制不完善，金融衍生工具较少 风险管理技术基础薄弱

客观条件欠缺，限制风险管理的发展

二、项目融资业务特殊风险管理的法规要求和重点环节

1、法规要求

2、重点环节

（1）界定了项目融资及其特殊风险的含义（2）项目融资业务特殊风险评估的原则（3）项目融资特殊风险管理的方法（4）特殊风险管理的要求

三、项目融资特殊风险的管理规程

1、项目融资指引体现全流程风险管理理念

2、项目融资特殊风险管理的相关措施 政策风险 筹资风险 完工风险 产品市场风险 超支风险

原材料风险、营运风险及管理 汇率风险 环保风险

第五章 信贷风险评价

第一节 信用评级

一、信用评级的内涵和方法

1、信用评级的内涵

2、信用评级方法的发展

3、巴塞尔新资本协议关于信用评级的要求

客户评级 债项评级

二、信用评级的法规要求

三、信用评级的操作要点

1、要针对不通的客户类型分类构造评级模型

2、要建立信用风险IT系统

3、要持续优化评级体系

4、要保证信用评级工作的独立性

5、要重视基础评级信息的审核和录入

6、重视定性评价的准确性

7、要规范对集团关联企业的评级

8、要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力

9、要做好信用等级重评工作

第二节 统一授信

一、统一授信的基本含义

1、统一授信的定义

2、实行统一授信的现实意义

有利于提升银行业金融机构风险管理精细化水平有利于加强对客户信用风险的管理和控制 有利于积极引导信贷结构调整、优化资源配置

3、评级与授信的关系

二、统一授信的法规要求

三、统一授信的操作要点

1、单一客户的统一授信

2、集团客户的统一授信

3、明确授信额度核定的业务操作流程

第三节 授信业务风险评价

一、授信业务风险评价及其体系建设

建立完善授信业务风险评价体系要做到：

建立适应本机构特点的信用风险文化 建立完善风险评价的制度和方法

建立对立的审贷体系和专业化的风险评价人员队伍

二、授信业务风险评价的一般要求

1、要保持负责风险评价工作部门的独立性

2、全面评价固定资产贷款风险

3、全面评价流动资金贷款风险

4、全面评价个人贷款风险

项目融资风险评价应以偿债能力为核心进行全面审查，主要包括： 借款人及项目的股东情况 项目的合法合规性

项目建设的必要性、合理性及技术可行性

项目产品市场及能源、原材料等主要生产要素的落实情况分析 项目资金筹措 项目财务效益分析 项目担保及风险分担 项目融资方案

流动性贷款风险评价主要关注： 借款人主题资格及基本情况评价 借款用途的合理性、合法合规性评价 借款人业务交易的风险评价 借款需求量合理性评价 借款人财务风险评价 担保评价

个人贷款风险评价主要关注： 借款人基本情况评价

借款人资产负债状况及收入评价 借款项下交易的真实性、合法性评价

第四节 风险限额管理

一、风险限额的含义

二、风险限额的法规要求

三、银行业金融机构有关风险限额管理的实践 第六章 贷款审批

第一节 信贷授权

一、信贷授权的含义

1、信贷授权的定义

2、信贷授权的分类： 直接授权 转授权 临时授权

3、信贷授权管理的意义

二、信贷授权的法规要求

1、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批

2、审批人员按照授权自主独立审批贷款

3、对超越、变相超越审批权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据法律进行处罚

4、信贷授权的原则与方法

1、信贷授权遵循的基本原则：

授权适度 差别授权 动态调整 权责一致

2、信贷授权确定的方法

3、信贷授权的方式

信贷授权的载体

信贷授权的形式：

按受权人划分、按授信品种划分、按行业进行授权、按客户风险评级、按担保方式

第二节 贷审分离

一、贷审分离的含义

1、贷审分离的定义

2、贷审分离制度出台的背景

3、贷审分离的意义

二、贷审分离的法规要求

1、建立贷审分离的岗位制衡机制

2、建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核与问责机制

三、贷审分离的一般操作规程

1、贷审分离的形式

岗位分离 部门分离 地区分离

2、信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分

业务岗：积极拓展业务搞好市场调查；对借款人业务的合法性、安全性、盈利性进行调查；对客户进行信用等级评价；办理抵押等具体手续；

审查岗：表面真实性审查；完整性审查；合规性审查；合理性审查；可行性审查

3、贷审分离实施要点

审查人员与借款人原则上不直接接触 审查人员无最终决策权

审查人员应真正成为信贷专家

实行集体审议机制

“集体审查审议、明确发表意见、绝对多数通过” 按程序审批

第三节 贷款审查事项

一、贷款审查事项的含义

二、贷款审查事项的基本内容

1、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查

2、借款人主体资格及基本情况审查

3、信贷业务政策符合性审查

4、财务因素审查

5、非财务因素审查

6、担保审查

7、充分揭示信贷风险

8、提出授信方案及结论

第四节、贷款审批要素

一、贷款审批要素的含义

二、主要贷款审批要素的审定要点

1、授信对象

2、贷款用途

3、授信品种

4、贷款金额

5、贷款期限

6、贷款币种

7、贷款利率

8、担保方式

9、发放条件

10、支付要求

11、贷后管理要求

第七章 贷款合同管理

第一节 贷款合同管理概述

一、贷款合同概述

1、贷款合同的定义

2、贷款合同的内容

3、贷款合同的分类

格式合同、非格式合同

4、贷款合同的制定原则：

不冲突原则、适宜相容原则、维权原则、完善性原则

二、贷款合同管理的定义及模式

1、贷款合同管理的定义

2、贷款合同管理模式

三、贷款合同管理中存在的问题

1、贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

2、合同签署前审查不严

3、签约过程违规操作

4、履行合同监管不力

5、合同救济超时 第二节 贷款新规对贷款合同管理的要求

一、协议承诺原则在贷款合同中的体现

1、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效

2、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途

3、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式

4、要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务

二、贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求

1、总体性规定

2、形式性规定

3、常规性规定

4、关于贷款发放和支付的规定

5、关于承诺内容的规定

6、关于违约责任的规定

7、关于处罚的规定

三、加强贷款合同管理的实施要点

1、全面对照新规，修订和完善贷款合同等协议文件

2、建立完善有效的贷款合同管理制度

3、加强贷款合同规范性审查管理

4、履行监督、归档、检查等管理措施

5、做好有关配套和支持工作

第三节 新规对贷款合同的修订要求

一、贷款合同的修订

1、增加提示性文字，凸显贷款合同的调整

2、对借款用途增加约束性条款

3、增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定

4、详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备

5、详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施

第八章 贷款发放与支付

第一节 贷方分控

一、贷方分控概述

1、贷放分控的定义

2、推行贷放分控的现实意义

有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全；

有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率；

二、贷放分控的法规要求

1、设立独立的放款执行部门

2、将资本金到位审核、按项目进度放款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款发放与支付的重要前提条件

三、贷放分控的操作要点

1、明确放款执行部门的职责

2、明确岗位设置与业务流程

3、建立完善对放款执行部门的考核和问责机制

第二节 实贷实付

一、实贷实付的含义

二、推行实贷实付的现实意义

1、有利于将信贷资金引入实体经济

2、有利于加强贷款使用的精细化管理

3、有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险

三、准确理解实贷实付的核心要义

1、满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的

2、按进度发放贷款是实贷实付的基本要求

3、受托支付是实贷实付的重要手段

4、协议承诺是实贷实付的外部执行依据

第三节 贷款人受托支付

一、贷款人受托支付的含义

二、受托支付的法规要求

1、坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则

2、明确受托支付的条件

3、规范受托支付的审核要件

4、关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间

三、受托支付的操作要点

1、明确借款人应提交的资料要求

2、明确支付审核要求

3、完善操作流程

4、合理确定流动资金贷款的受托支付标准

5、要合规使用放款专户

第四节 自主支付

一、自主支付的含义

二、自主支付的法规要求

1、自主支付的标准

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要点

1、明确贷款发放前的审核要求

2、加强贷款资金发放和支付后的核查

3、审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额

4、审慎确定个人借款人自主支付方式的适用情形

第九章 贷后管理

第一节 贷后管理概述

一、贷后管理的含义

二、贷后管理的现实意义

1、加强贷后管理是提高银行信贷资产质量、防范信用风险的需要

2、加强贷后管理也是提升银行竞争力水平的需要

三、贷后管理的主要内容

1、贷后检查

2、贷款质量分类与风险预警

3、贷款本息到期收回

4、不良贷款管理 第二节 贷后管理的法规要求

一、贷后检查

二、账户管理

三、固定资产贷款追加

四、合同约束

五、策略调整

六、贷款展期

七、不良贷款管理

八、贷款核销管理

第三节 贷后管理的操作要点

一、贷后管理总体要求

1、建立完善的贷后管理制度体系

2、完善配套的信息技术支持

3、建立高素质的贷后管理人员队伍

4、充分调动各种外部资源

二、贷后管理的具体操作要点

1、进行动态持续的贷后检查和检测

2、及时进行风险分析与预警

3、做好还款资金账户管理

4、做好不良贷款管理

5、贷款回收

6、形成贷后管理定期报告

7、信贷档案管理