第一篇:小贷公司简介
简介编辑
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比,小额贷款公司更为便捷、迅速,适合中小企业、个体工商户的资金需求;与民间借贷相比,小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。
小额贷款公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规,执行国家金融方针和政策,执行金融企业财务准则和会计制度,依法接受各级政府及相关部门的监督管理。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法的经营活动受法律保护,不受任何单位和个人的干涉。
小额贷款公司在中国发展以来,阻碍其发展的往往还是融资难问题,但长期以来资金饥渴的小额贷款公司正陆续迎来甘露。据相关公开资料粗略统计,包括浙江、广东、重庆、厦门、海南等地区放宽了小额贷款公司的融资渠道,其中包括允许通过回购方式开展信贷资产转让业务。嗅觉灵敏的金融交易所更是早已闻风而动。投融界作为国内最专业的投融资信息服务平台,紧跟各产业发展风向,在资金板块细分机构,独立小额贷款项,让用户可以更准确的寻求所需资金。
申请细则编辑
申请成立步骤
首先,有试点意向的区(县)政府向市金融办递交试点申请书,阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。
其次,区(县)政府,对本区(县)符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。
最后,经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区(县)政府递交小额贷款公司设立申请材料,区(县)政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文,依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照,并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。
申请成立条件
1.有符合规定的章程。
2.发起人或出资人应符合规定的条件。
3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2-200名发起人,其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法,全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。
6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
7.有必需的组织机构和管理制度。
8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。
申请小额贷款步骤
1.申请受理。
借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后,由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等,同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审;
2.再审核。
经办人员根据有关规定,采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核,评价申请人的还款能力和还款意愿;
3.审批。
由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况,最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期;
4.发放。
在落实了放款条件之后,客户根据用款需求,随时向贷款行申请支用额度;
5.贷后管理。
贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查,检查结果要有书面记录,并归档保存;
6.贷款回收。
根据借款合同约定的还款计划、还款日期,借款人在还款到期日时,及时足额偿还本息,到此小额贷款流程结束。
7.短期小额贷款的一种:汽车抵押贷款申请流程,宜车贷提供的无须押车的汽车抵押贷款办理顺利可一天放款,且审批额度高,流程如下 1)申请、2)验车、3)评估、4)签订、5)合同、6)抵押等手续办理、7)到账、8)还款 小额贷款利率编辑
中国人民银行条法司司长周学东2010年2月26日表示,央行计划取消对小额贷款公司贷款利率上限的规定,同时使现有一些非银行私营贷款机构合法化。按照央行现行规定,小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。
小贷公司贷款利率制定基准:
1、按照市场原则自主确定。
2、上限---放开,但不得超过同期银行贷款利率的四倍。
3、下限---人民银行公布的贷款基准利率0.9倍
经营原则
1:小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制,培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。
2:小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款,应坚持“小额、分散”的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内,可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平,制定最高贷款额度限制。
3:小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内,小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。
4:小额贷款公司应建立健全贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,切实加强贷款管理。
5:小额贷款公司应按照国家有关规定,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上,全面覆盖风险,及时冲销坏账,真实反映经营成果。
6:小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书,承诺自觉遵守公司章程,参与管理并承担风险。
7:小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。
8:小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度,应真实记录、全面反映业务活动和财务状况,编制财务会计报告,并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司,可引入外部审计制度。
9:小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
10:县(市、区)小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行,并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向,发现异常情况,应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。
11:小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料,并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。
12:小额贷款公司应建立信息披露制度,及时披露年度经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式,适时向社会披露其中部分内容或全部内容。
13:小额贷款公司不得吸收社会存款,不得进行任何形式的非法集资。银监会指出了三条路小贷公司资金来源途径:股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
转制村镇银行准入条件
第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。
第四条小额贷款公司改制设立村镇银行,除满足《城镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外,还须满足下列条件:
(一)召开股东(大)会,代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行,并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。债权债务处置应符合有关法律法规规定。
(二)公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高,且坚持支农服务方向。
1.各治理主体职责明确,议事规则和决策程序清晰,治理目标科学,考核激励机制有效,信息披露透明。
2.具有完备有效的内部控制制度,能覆盖各业务流程和各操作环节,且执行到位。
3.有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录,无重大违法违规行为。
4.按《指导意见》新设后持续营业3年及以上;清产核资后,无亏损挂账,且近2个会计年度连续盈利;资产风险分类准确,且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备,其中贷款损失准备充足率130%以上;净资产大于实收资本。
5.资产应以贷款为主,近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%,且贷款全部投放所在县域。
6.近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。
7.单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%,单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%。
8.抵债资产余额不得超过总资产的10%。
(三)已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。
(四)省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行,同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。
(五)未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区的小额贷款公司原则上优先改制。
(六)银监会规定的其他审慎性条件。
小额贷款公司的特征编辑
(1)贷款利率高于金融机构的贷款利率,但低于民间贷款利率的平均水平。许多省、市规定:小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍;下限为贷款基准利率的0.9倍;具体浮动幅度按照市场原则自主确定。从试点的小额贷款公司的利率来看,其贷款利率根据不同客户的风险情况、资金状况、贷款期限、抵押品或信用等级实行差别利率,以人民银行基准利率为基础,参照本地区农村信用社利率水平综合确定。
(2)在贷款方式上,《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定:有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容,均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。小额贷款公司在贷款方式上多采取信用贷款,也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。
(3)在贷款对象上,小额贷款公司发放贷款坚持“小额、分散”的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和小企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。
(4)在贷款期限上,小额贷款公司的贷款期限由借贷双方公平自愿协商确定。[1]
第二篇:小贷工作总结
工 作 总 结
光阴似箭,日月如梭。我在小额贷款公司已经工作了两个月,在这两个月里,结合自身实际始终用“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”作为行为准则,紧紧围绕农业和农村经济结构的调整,坚持为“三农”服务的宗旨。由于我刚刚走出校门,经验过于肤浅,工作中出现的一些误差,两个月来,我认真学习业务知识,积极履行工作职责。在困难中前进,在压力中奋起,创造性地开展各项业务。两个月的工作总结如下:
1.认真学习,提高自身的综合素质。坚持把学习当作提高自己的保障,遵纪守法,忠于职守,实事求是。坚持“发展是第一要务”的理念。坚定信念,树立信心,工作既立足当前,又着眼长远,坚持把服从服务于改革、发展、稳定的大局作为自己行动的出发点和落脚点。在工作期间,我认真学习有关金融法律法规,学习有关小额贷款业务规章和业务知识,提高自己的业务素质,学以致用,在各方面都有较大的提高。
2.立足本职,积极主动地开展业务工作。根据本小额贷款公司区域的经济特点,优化贷款投向,确立以农业为基础的指导思想。坚持“资金以支持农业生产”为主,对发展农业生产的小额农户简化贷款手续,掌握群众生产生活资金需求情况,及时发放贷款,想群众之所想、急群众之所急。我在工作中能够积极进取,认真遵守各项规章制度。在工作中,我应该不断的提高和加强自己自身的业务理论能力,进一步提高业务水平,增强自身能力,努力提高经营效益,尽快降低和化解风险。
3.团结守纪,认真履行职责。严肃劳动纪律,遵守各种规章制度,遵纪守法,积极进取,两个月来,我于同时团结互助,一起完成贷款和贷款业务,并服从领导的安排,积极主动的做好各项工作。
回顾两个月以来的工作,感觉到自己有很多的不足,有很的东西还需要学习和完善。在之后工作的日子里,我应该服从领导的安排,认真学习,努力提高自己的自身素质,积极进取,认真履行工作职责,与全体同事一起,团结一致,为我小额贷款公司经营效益的提高,为完成各项任务目标做出自己应有的贡献,我相信,我们小额贷款公司的明天会更好。
第三篇:“小贷”问卷调查
2012年陶辛镇妇女创业小额担保贷款需求情况调查问卷
(请在相应选项□内打√)
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1、经营范围:□批发零售 □产品制造□餐饮服务业□其他经营年限:经营产品:
是否雇用员工?□是□否 雇员人数人。
2、您以前是否办理过贷款?□是□否
3、您贷款的主要用途是什么?
□扩大生产经营□开业启动资金□投资其他行业
□周转资金(维持正常生产资金需要、归还拖欠货款)□其他
4、您是否了解或已申请过妇女创业小额担保贷款小额担保贷款?
□是□没有申请
□有申请没贷到
□已贷款
□否
若现了解该活动,是否考虑深入了解?
□可以尝试看看□暂无需求
5、您认为现在申请小额担保贷款贷款的主要困难是(可多选)
□不知道有这样一回事□不知道怎么办理
□贷款程序繁琐,要求提供的材料过多□相关证照办理手续太过麻烦□自有资金比例不能达到银行要求
□贷款额度太少□贷款审批期限太久□缺抵质押物或担保人
□规模太小□经营时间不够□经营资料不全(包括财务报表等)□工作人员服务态度不好或素质不高□不缺资金 □审查没有通过
□有其它筹款方式□不能保证按时还款□其它
6、如果您申请小额担保贷款,您能够提供的担保方式:(可多选)(必答)
□公职人员信用担保
□商品房抵押
□商铺(店面)抵押
□厂房、土地抵押
□机器设备或交通工具抵押
□多家商户互相担保
□担保公司担保
□其他商户担保
□不能提供任何担保
□其他
7.在您的经营过程中所面临的主要困难有:(可多选)
□缺乏资金 □缺乏管理经验 □缺乏营销经验 □缺乏人脉资源
□缺乏支持创业的政策环境 □缺少有科技含量的项目 □缺乏相应的引导与支持□缺乏市场意识 □来自家庭或社会舆论的压力□创业团队缺乏合作精神□其它(请注明)
8、您经营的项目去年的净利润是多少?
□5万以下□5-10万 □10-20万□20万-50万□50万以上□亏损
9、您的创业启动资金主要来自:(可多选)
□自有资金□通过亲戚朋友借款□通过民间借贷(如高利贷)
□通过向银行借款□小额贷款公司□典当行□其他方式
10、您对政府部门提供的小额担保贷款及相关服务最关心的是:
□政策支持□贷款期限□贷款金额□贷款利率□办理时间□担保方式□专业技术支持□创业技能培训□创业项目推荐□工商、税务等政策优惠□其他
11、您在经营过程中是否急缺周转资金□是□否;
需要的贷款金额为: □2万以下□2-5万 □5-10万 □10万以上;
您希望的贷款时间□3个月以内□3-6个月 □6-12月□一年以上;
12、您曾经通过下列哪些途径解决资金需求(可多选)
□银行贷款 □亲朋好友借款□高利贷□小额贷款公司□典当行□其他;
借款用途:□启动资金 □周转资金 □扩大再生产 □其他; 借款期限:月;借款金额;
13、您的家庭月收入(元)
□1000以下 □1000~3000 □3000~5000 □5000~8000 □8000以上
您在银行的存款大约为:□<1万□1万-3万□3万-5万□5万-10万 □10万以上
14、您目前补充资金的主要渠道:(可多选)
□自有资金□通过亲戚朋友借款□通过民间借贷
□通过向银行借款□通过向信用社等其他金融机构贷款
□融资租赁□其他方式
15、您的经营项目是否属于微利项目□是□否 ;
16、如果贷款,您能够承受的利率水平是()(现行一至三年期贷款基准年利率为5.4%)
□基准利率或低于基准利率的浮动利率□银行贷款基准利率的1.1-1.3倍
□银行贷款基准利率的1.4-1.5倍□银行贷款基准利率的1.6-2.0倍 □银行贷款基准利率的2.1倍及以上
17、由财政贴息与否是否影响您选择申请小额担保贷款
□有财政贴息才会申请□作为参考,但不完全取决于此
□无所谓,利率在可接受范围
第四篇:小贷管理制度
第一章 总则
第一条 为规范公司信贷管理行为,合理有效营运资金,防范信贷风险,根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区小额贷款公司管理暂行办法的通知》(桂政发„2009‟4号)和《XXX小额贷款股份有限公司章程》(以下简称公司章程)等法律法规,特制定本制度。第二章 贷款的对象和条件
第二条 贷款对象是指公司服务区范围内的农村地区农业种植、养殖等生产经营及个体经营资金需求的农户,经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。第三条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件:
1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。
2、产品有市场,生产经营有效益。
3、恪守信用,能按期归还贷款。
4、无不良贷款的行为记录,具有一定的资信等级。
5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。
6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。
7、有一定比例的自有资金。
8、自愿接受贷款人的检查监督,及时上报各种贷款人所需资料。第三章 贷款的种类和方式
第四条 贷款种类:主要经营短期贷款;按类型分为农村地区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款、其他贷款。
第五条 贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。公司开业第一年所有贷款均需要提供抵押品,抵押品原则上是房地产为主。第四章贷款投向
第六条 贷款的主要投向为青秀区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款,开业初期,将从主发起人最熟悉的房地产信贷业务做起,为二手房买卖双方提供按揭贷款解押所需要短期资金需求。(?)
第七条 严格执行规范的业务操作流程要建立健全贷款管理制度,明确贷款流程和操作规范,坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。向同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%,不向股东发放贷款。第五章贷款的期限和利率
第八条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力,由借贷双方商定,并在合同中注明。目前公司经营的贷款,其贷款期限主要以半年内的短期贷款为主。
第九条 借款人不能按期归还贷款的,可在贷款到期日前十天内向公司提出书面展期申请,担保贷款必须由贷款担保人(抵押人、保证人、出质人)出具同意展期并继续保证的书面证明,经公司审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限的一半,展期期间的利率可重新约定。
第十条 贷款的利率按照中国人民银行规定的利率和浮动区间综合确定,贷款利率的下限为银行基准利率的0.9倍,上限不超过人民法院规定的上限,贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定,并均在借款合同中载明。第六章贷款的程序
第十一条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、信贷审批委员会审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。公司按信贷和审批分开操作相关程序、要求办理。
第十二条 贷前的调查。调查人员必须真实到户、到企调查,主要是对借款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查,核实抵押物、质押物、保证人情况。第十三条 贷时审查。信贷人员对提交信贷审批委员会审批的贷款,均必须严格审核其贷款合法性,安全性、盈利性、信贷合同文本规范性,严格审查调查人员所提供资料的真实性。严格信贷人员把关审查,信贷人员要严格审查借款人,按照信贷管理规定所必须提供各种借款资料,要严格审查借款人的真实性,手续的规范性,贷款使用的准确性。
第十四条 贷后检查。每月检查全部借款企业和个人,公司实行明确信贷交叉检查的监督责任。检查贷款的使用有效性,偿债能力变化情况,合法、合规的信贷运作情况。
第十五条 上报公司审批贷款实行审贷分离程序由公司内按照部门职能具体实施。业务管理部门具体负责受理贷款申请、调查、按公司授权和信贷审批委员会程序审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。风险管理部门负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查,服务于前台的信贷工作。
第十六条 坚持贷款回复制度。自然人和企业短期贷款申请,在业务管理部不超3个工作日,风险管理部门不超过2个工作日,信贷审批委员会不超过3个工作日。
第十七条 贷款审批。公司必须严格执行授权授信的管理规定,审批要及时登记信贷审批委员会记录簿,公司贷款审批实行信贷审批委员会审批意向通知制,经信贷审批委员会批准的贷款由业务管理部门办理合法手续的初审,转交风险管理部门审核合格后,业务管理部门出具相应贷款批准文件。授信贷款参照上述执行。
第十八条 经公司审批发放贷款,次月业务管理们必须到户到企检查其贷款发放和使用情况,分专业以书面形式按月向董事长报告检查情况。
第十九条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能力,并承担连带保证责任。
抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同,需要办理登记的,应依法办理登记;需要办理止付的,应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合《担保法》中抵押物、质押物条件,抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同,后登记的操作程序。
土地使用权抵押须经专业机构评估或公司自行评估,并进行抵押登记,土地按实际出让价(指交国土局部分)的90%以内确认,划拔土地按现行市场出让价格的40%以内确认。土地使用权和地上附着物应同时抵押并登记。
房产抵押须经专业机构评估或公司自行评估,并进行抵押登记,其使用范围内的土地使用权必须同时抵押,房产按实际造价折旧后净值的50%以内确认。设备原则上仅限易流通变现的通用设备按购进价折旧后净值的40%以内确认,其他设备一律不得抵押。
存单、银票质押按票面面值的90%以内确认,封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额的2倍以上确认。
对于抵押不足部分应追加落实有经济实力单位担保或联保。所有企业借款不论是保证、抵押都必须追加企业股东在最高额范围内联保。
第二十条 贷款归还。在贷款到期十日前,必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书,并取得相应回执,对于出现的高风险贷款,要及时向公司报告,上下联动保护债权。
第二十一条 公司认为需要公证的合同必须及时到相应公证处办理公证。第七章 不良信贷资产及应收息清收管理
第二十二条 不良信贷资产及应收息包括逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款和待处理抵债资产。应收息包括表内外应收未收利息。不良贷款应按标准和程序进行认定,并按清收管理标准、措施组织实施。
第二十三条公司应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测制度,设立相应报表和登记簿、监测台帐,反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相关变动情况。对当年新划转呆滞贷款,从划转呆滞当月开始由风险管理门逐笔进行考核,落实绩效制度。
第二十四条 公司健全不良贷款及应收息清收考核制度,强化清收管理力度,规范清收管理行为,明确清收管理激励标准。第九章 贷款的保全和清偿
第二十五条 业务管理部门应谨防借款人借企业改制逃避债务,悬空信贷资产或借承包、租赁、分立、剥离等途径逃避监督或不履行偿还贷款本息责任。第二十六条 业务管理部门应主动参与借款人企业改制、信贷债务重组,并要求借款人落实贷款债务,同时将有关情况及时上报公司。
第二十七条 对实行承包、租赁经营的借款人应在承包租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。
第二十八条 对实行股份制改造的借款人,原借款债务由改造后的股份公司全部承担,重新签订借款合同;对实行部分股份制改造的借款人,改造后的股份公司按占用借款人的资本或资产的比例承担原借款人的贷款债务,抵押资产优先承担债务。
第二十九条 对联营、兼并组成新的企业法人的借款人,原贷款债务应由新的企业法人承担并重新签订借款合同。
第三十条 对分立、剥离的借款人,应在分立、剥离前清偿贷款债务,或提供相应的担保,或按分立、剥离所占资本或资产比例承担贷款债务。
第三十一条 对产权有偿转让企业,应在产权转让前落实和清偿贷款债务。对申请解散的企业,应依法参与企业财产的清算和债务的处置,对已设定财产抵押、质押的债权,公司有优先受偿权,无财产担保的贷款债权应按法定程序追究担保单位连带责任,并按比例受偿。第十章 信贷风险的预警管理
第三十二条 坚持信贷风险监测制度。准确测算每笔贷款的风险度,每月测算贷款存量风险度,实行企业现金流量的动态监测和建立健全信贷企业动态监测台帐,反映信贷企业资产、负债变动等情况。
第三十三条 坚持按月到企(户)检查制度。业务管理部门逐月及时向公司报送检查情况报告表,对检查和前期检查中发现的问题提出处理意见。
第三十四条 信贷档案管理。必须按企业、自然人建档要求,分类别进行收集、装订、保管完好,规范入档。
第三十五条 建立借款企业和自然人的监测台帐。双向监测贷款风险的变化情况,并及时落实好在岗人员的清收责任,进一步降低信贷风险。第十一章 贷款管理的特别规定
第三十六条 严禁下列情形发生:
1、严禁逆程序、越程序发放贷款。
2、严禁发放跨服务区域贷款。
3、严禁向有存量贷款的企业法人发放个体贷款。
4、严禁发放冒名借名、借户贷款。
5、严禁借证借贷、垒大户贷款。
6、严禁发放无责任人或责任人不明确的贷款。
7、严禁超授权放款,化整为零贷款。
8、严禁发放调查不实,手续不全的贷款。第十二章 贷款的责任管理
第三十六条 建立和健全贷款岗位责任制,公司需将贷款管理每个环节的管理责任落实到岗、到人,严格划分其信贷管理环节内控管理机制的各工种的岗位职责并承担相应的责任。第三十七条 公司调查人员负调查失误,评估失准按期收回本息的责任;业务管理人员负把关审查不严所造成损失的责任;信贷审批委员会负审查、决策失误的责任;贷后检查人员负检查失误、清收不力的责任。
第三十八条 建立业务管理岗位人员离职审计监交制度。信贷人员在调离岗位时,公司必须对其在任期间所发放贷款情况进行审计及监交。由公司业务管理门、风险管理门、审计会计部等组成监交小组按借据和档案清单办理交接手续。接收人如有异议并经监交小组认可的,可暂不接收,责任人为原责任人;因交接不清形成贷款损失的,交接双方各承担50%的责任;交接无异议的,接受人承担全额责任。第十三章 信贷登记、咨询、安全管理
第三十九条 公司在办理贷款业务时,应查验借款人的身份,并通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的状态和借款人资信情况。不得对有不良贷款记录的借款人发生新的贷款业务。第三十九条 公司所办理的信贷业务,应及时、完整地在公司信贷登记相关报表中填列有关要素、数据,呆账核销时,应注明“呆账核销”字样,并及时、准确上报董事长。
对监管当局规定须登记的其他事项,公司应及时、完整地在企业大事登记表中填列有关要素、数据。
第四十条 公司通过银行信贷登记咨询系统查询获取的借款人资信情况,不得向第三方泄露。
第四十一条 信贷登记咨询系统的操作应严格按监管当局的有关规定进行。第四十二条 信贷登记咨询设备的安装、使用应符合国家的有关规定,定期进行检查、维护。第四十二条 信贷登记咨询系统的数据备份工作须符合国家有关规定。第十四章 信贷人员的管理
第四十三条 信贷业务人员上岗必须由董事长直接明确。信贷业务人员对其责任贷款累计数额超过25万元未收回的一律不得从事信贷岗位。对于当年新增个体逾期责任贷款超过25万元的信贷业务人员除清收逾期贷款外,不得从事贷款的发放业务。
第四十四条 信贷业务人员直接对总经理负责,同时作为总经理的参谋、助手,参与所在单位业务经营的决策和管理,对信贷管理实施全过程监督,确保信贷合规运作、业务发展。
1、信贷人员的职责
(一)、认真贯彻执行《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律法规及其他有关政策;
(二)、依据公司的信贷管理制度、办法,规范和监督本单位信贷运作行为,努力完成本职工作;
(三)、遵循信贷市场需求与营销规则,大力营销贷款,提高经营效益;
(四)、督促本公司相关岗位按照分工做好各项信贷报表和有关文字材料的上报工作;
(五)、协助总经理制定全年信贷工作计划、岗位责任制、不良贷款监管清收责任制度,并负责制度的执行和考核;
(六)、按照规范化、制度化、程序化的要求,抓好信贷资料的立卷归档工作;
(七)、建立好各类贷款户经济档案,并按照信贷“三查”要求进行管理;
(八)、对各类贷款的风险防范负有检查及管理责任。
(十)、负责整理、登记凡经贷款审批委员会研究的贷款会议记录簿。
2、信贷人员的职权
(一)、对公司贷款是否违反禁止性的情况进行审查;
(二)、审查公司各类贷款的清收责任是否明确,保证、抵(质)押手续是否合法、有效;
(三)、在授权范围内审查、批准监督信贷工作全过程并承担责任;
(四)、有权直接向董事长反映信贷管理情况和所发现的问题。
3、奖罚
对工作认真负责,坚持原则、钻研业务、规范执行、遵守规章、在维护信贷资金安全工作中成绩显著的信贷业务人员,由公司给予物质奖励。对工作失职的信贷业务人员,除按公示岗位考核办法予以处罚外,当年不得参加公司评优活动。情节严重的,公司予以调整岗位或开除,并根据具体情况追究责任。
第四十五条 实行信贷人员末位淘汰制。岗位培训、年终考核不及格者或倒数第1-3名者,取消其任职资格,调离信贷岗位。信贷岗位调整必须履行交接手续。信贷人员在岗期间,如有重大违章违纪问题,可随时进行调整。分工片内当年到期贷款收回率达不到99.8%者,年终不得评为先进个人。第十五章奖惩 第四十六条 不良贷款、应收未收息的清收按公司相关办法奖惩。
第四十七条 信贷岗位人员如有违反公司信贷管理制度行为的,按公司相关处罚办法处罚,有违法行为的移交司法机关依法处理。第十五章 附则
第四十九条 本制度由XXX小额贷款公司制定、修改和解释。
宣传与 营销 咨询受理 授信调查 贷款审查审批 合同签署 贷款预警监测 贷款结清 贷 前 贷款发放 贷后检查 贷 中 贷 后
贷款回收 贷款 检查(对内)逾期催收 资产保全 贷款核销
第五篇:小贷职责(本站推荐)
总经理职责
一、组织实施董事会的决议,向董事会报告工作。
二、主持公司的日常经营与管理工作,实施公司经营计划和信贷方案。
三、拟定公司内部经营管理机构设置方案。
四、拟定公司基本管理制度,制定公司具体规章。
五、拟定公司员工工资分配方案和奖惩方案,决定公司职工的奖惩、升降级、加减薪、聘任、辞退。
六、提请董事会聘任、解聘副总经理和其他高级管理人员;任免公司除副总经理、财务部门负责人以外的各部门负责人,直接任免和调配一般管理人员和工作人员。
人力资源行政部职责
一、负责公司内务及行政制度建设。
二、负责公司内部协调和外部联络。
三、负责公司行政文书的制作及档案的管理。
四、负责公司人力资源管理。
五、负责公司资产的保管、清理和登记。
六、负责公司日常考核考勤和安全保卫。
七、组织召开贷款评审会议,负责审贷会的记录和表诀统计,负责下达贷款审批通知。
八、完成公司领导交办的其他工作。
风控部职责
一、负责监督风险控制体系执行情况,对信贷资产风险进行分级管理,针对各类风险资产提出处置建议。
二、按规定对贷款项目进行贷中审查,明确发表审查意见。
三、提议召开贷款评审会议。
四、认真解读国家或省级人民政府的政策规定,积极应对“三农”贷款的风险,研究政策对“三农”贷款的风险补偿、化解。
五、拟定不良资产管理办法,指导和监督不良资产的清收工作,做好损失类资产的初步认定及核销申报。
六、完成公司领导交办的其他工作。
营销部职责
一、拟定业务发展规划和市场营销战略方案,制定业务营销计划并组织实施。
二、负责目标客户的市场调研,收集潜在客户信息,分析市场动向、特点和发展趋势。
三、负责信贷业务初审和上报工作。
四、负责信贷政策和制度的组织实施及信贷检查。
五、提醒客户及时还款付息,负责对到期贷款业务进行清收。
六、及时掌握客户需求,听取客户意见,并及时向公司领导及有关部门反馈。
七、负责组织对信贷人员的培训。
八、完成公司领导交办的其他工作。
市场部职责
一、全面计划、安排、管理市场部工作。
二、制定营销策略和营销计划,拟订并监督执行。
三、负责公司理财业务任务的分配、考核。
四、协调部门内部与其他部门之间的合作关系。
五、对市场进行科学的预测和分析,并为产品的开发、生产及投放市场做出准备。
六、对公司的理财任务、营销任务计划的制定、分配及市场的开发及协调。
七、负责对公司人员的培训,制定方案并组织实施。
八、完成公司领导交办的其他工作。
财 务 部
一、组织编制公司财务预算,并监督执行。
二、负责公司会计核算业务,编制会计报表及内部管理报表。
三、负责公司资金管理工作。
四、按会计监督工作规范的要求进行会计监督管理。
五、参与信贷业务审批、做好信贷业务审查与监督工作。
六、组织、协调公司各项外部检查和审计工作,办理公司涉税事宜。
七、负责制订或参与协助相关部门共同制订公司资产相关管理
制度。