第一篇：网贷平台品牌标语
1、投之家，投资你我的家。
2、投资之路，之家起步。
3、投之家——投资人的乐园。
4、安全T盾保，尽在投之家。
5、运筹帷幄，投于之家！
6、投之家：投资理财，安全之家！
7、分散投资就选投之家！
8、安全起投，赢在之家！
9、“投”你所好；“之”你所求；“家”财无忧。
10、投资恒安全，之家是首选。
11、投你所爱，家的关怀。
12、信之以投，惠之以众——投之家！
13、去投之家，做投资家！
14、千理千寻之家，安全收益万家。
15、网贷泥沙下，精选投之家。
16、投之家为您的财富保驾护航！
17、投之家，您投资的温馨之家。
18、让理财变得更简单——投之家。
19、投之家，缔造投资家！
20、投之家，安心投，收益佳。
21、安全高收益，就到投之家。
22、投您所投，爱您所爱，投之家为您的财富护航。
第二篇：P2P网贷平台岗位职责
P2P网贷平台组织架构图及岗位职责
P2P网贷平台组织架构图
P2P网贷平台岗位职责
总经理岗位职
1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助董事长制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;
2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案；
3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展；
4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为董事长决策提供相应专业方案，并组织实施；
5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。
运营技术职责
1、依据公司产品要求，负责平台软件模块的需求分析、概要设计和详细规划，制定运营策略、方案并组织执行；
2、推动各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现；
3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，进行平台的维护，推广及升级；
4、制订、完善、贯彻实施P2P网贷平台运营管理制度及操作流程；
5、通过网站运营提升网站价值和粘性，提高会员、商户活跃度，提高申请、交易量，促进网站平台各项收入提升；
6、规划平台的风格、架构、功能、频道，负责建设、培训和日常工作开展等；
7、系统维护、防黑客攻击等情况的对接处理，同时进行一些小功能升级修改，例如：一些宣传图片、媒体报道、新闻公告的更新，提供数据分析等等。
网络推广岗位职责
1、负责P2P网贷平台的线上线下的推广工作，负责业务需求调研、网站相关营销活动的策划及操作，制定各类线上、线下推广活动、发布会、论坛、展会、公关的组织策划方案；
2、负责网站的优化和推广，熟悉网络推广（论坛发帖，微博，QQ，聊天等）方式，综合运用各种网络推广方式，锲而不舍的实施—评估总结—改进—再实施；
3、编写网站宣传资料及相关产品资料，完成信息内容的策划和日常更新与维护；
4、对同类型P2P网贷平台有效资讯数据进行整理评估，上交统计报表；
5、在“站长工具”中对公司网站SEO（搜索引擎优化SEO）综合查询，包括对公司排名、百度、谷歌对公司关键词收录数量，公司反向链接收录数量，公司关键词排名情况。逐步积累搜索引擎竞价排名推广经验并运用到自然排名的优化中去，提升关键字的自然排名；
客服专员岗位职责(空缺)
1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作；
2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求；
3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作；
4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作；
5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作；
6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销；定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系；
7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力；
8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。遇到不能解决的问题按流程提交相关人员或主管处理，并跟踪进展直至解决。
9、负责定期对业务查询和现有客户等的情况做出系统的分析及制定报表。
财务经理岗位职责
（注：共用尚丰基金）
1、负责建立健全P2P网贷公司的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表;
2、负责P2P网贷平台上充值和提现等交易对账的数据处理；
3、负责审核P2P网贷平台本金保障方案的实施；
4、搞好会计核算，及时提供真实的会计核算资料；组织经济活动分析，编写经济活动分析报告，提出改进意见和建议，为公司生产经营决策提供依据；
5、认真完成领导交办的其它工作任务。
风控经理岗位职责（注：共用尚丰基金）
1、建设风控系统，拟订风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等；
2、负责定期对业务部门工作合规性的检查与管理，并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定；并建立企业风险数据库和跟踪档案；
3、负责组织贷审会开展，并主持融资项目的授信审批，管理信用风险及相关的操作风险；
4、负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告；
5、负责开展信用风险培训；
6、定期出具公司风险常规管理报告，针对公司即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。
P2P网贷平台后台管理组的岗位职责
资金管理组
负责平台财务版块，包括客户充值、提现审核管理、银行卡管理、用户资金管理、风险保障金管理等。
审核管理组
负责审核管理、用户管理2个版块，包括额度申请管理、基本信息审核、新用户认证资料、基本资料认证、可选资料认证、认证资料统计等前期认证工作。
宣传管理组
负责宣传管理、统计管理、扩展管理3个版块，包括网站公告、媒体报道、借款统计、投标统计，论坛后台等网站宣传工作。
第三篇：P2P网贷平台推广方案
P2P
“XXX”
网贷平台用户推广方案
目 录
第一部分平台建设及运营计划.....................................................................................2
一、初期推广目标....................................................................................................3
二、平台推广方案....................................................................................................3 第二部分
网络营销用户目标分析.............................................................................5
一、初期网站用户分析.............................................................................................5 第三部分 会员运营执行方案.......................................................................................6
一、初级会员运营计划............................................................................................6
二、中级会员运营计划............................................................................................9
三、高级会员运营计划..........................................................................................11 总结...................................................................................................................................12
前言:
据网贷之家数据统计，5月，P2P网贷行业整体成交量达609.62亿元，环比4月上升了10.55%，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元。按照目前增长态势，预计2015年P2P网贷行业全年成交量将突破8000亿元。良好的市场环境不仅让P2P网贷迎来广阔的发展空间，也吸引了许多上市公司以自建、控股收购、参股等形式布局P2P网贷业。根据网贷之家报告统计显示，截至2015年6月10日，涉及P2P网贷概念的A股上市公司多达61家。
概念：什么是P2P
P2P(peer to peer)网贷是个人对个人的一种借贷方式。简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P是个人之间的借贷行为，并且理财收益更高。
与传统的银行贷款形式相比，P2P具备以下几个特点：
1、审查成本低；
2、小额贷款为主，准入门槛较低；
3、服务对象主要为中低收入者和中小企业。
P2P用户现状：
新浪科技进行的一项调查也间接说明了这一现象：关于为何不使用
P2P的原因调查中，有45.4%的网友表示不了解P2P行业，34.6%的用户认为P2P不安全，所以不会使用，另有5.4%的网友表示从不理财。除去5.4%不差钱的网友，绝大部分不
用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”。
总结一下P2P还未能在中华大地上蓬勃的原因：在这个老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把钱借给陌生人，主要集中在两方面：不了解，不放心。
网络借贷行业的发展仍然面临诸多不确定性，同时也面临着严峻的挑战。然而，不可否认的是网络借贷的存在为中小微企业及个人融资问题提供了更多的可能和有益的尝试。未来，在供求旺盛的大背景下，数目众多的网贷平台必将经历激烈的竞争，网络借贷行业也将随之蓬勃发展。
我们的目标：
P2P是借贷模式的一种创新，以更具普惠金融的精神打破了传统的借贷格局。其核心是金融产品，讲究盈利性、安全性、流动性，只有从用户需求出发，用创新的方式解决用户使用过程中的痛点，才有生存空间。
2015年，我们预计P2P将在用户体验、营销方式、投资者保护等多个层面进行创新。比如，如何有效利用各种传播媒介推广产品、打造品牌，是目前各大平台面临的难题，P2P平台有望在获客渠道、金融产品结构、转化率提升等方面出现微创新。
我们认为，所有的P2P平台都要在品牌定位中找到自身的定位，有清晰的用户人群素描、传播的调性、风格要满足这群用户的特性。新进入的P2P平台，既要用传统品牌、公关，找准自身定位，讲让普通用户听懂的故事，又要利用自身的品牌营销，建立新渠道。
互联网与移动端、线下传播与线上传播、传统媒体与新媒体，都同样重要，是整体传播中的组合拳。
第一部分平台建设及运营计划
平台建设（用户体验）：
前期在易用性和互动上说的用户体验是基于网站前期设计。这里的用户体验主要是区别于当网站建设后贯穿整个网站生命周期的用户需求和网站自身的内容变革。
1.网站在做测试期度过后，通过一系列的外站和内部测试已大致了解用户浏览习惯和用户关注程度。
2.测试首要要明确的就是确定浏览者的需求。
用户体验是贯穿整个网站产品生命周期中最关键的一个环节，因为用户体验不好，直接导致用户的流失和网站品牌力降低！因此在网站设计变更或者添加栏目和发布信息的时候，最大满足使用者的需求才能找到合适的切入点，才能使他在你的网站中得到他真正需要的东西，才能使你的网站成为他日常必不可少的一部分，最后在浏览者当中建立较高的粘合度和口碑。然后在众多的P2P网站当中脱颖而出。
平台运营（用户使用）：
一、初期推广目标
（1）提高网站知名度、ALEAX、权重、用户注册量。（2）增加用户黏度，关注用户口碑，打造XXX品牌形象。1.网站价值：以提供快速、及时、高效的网络借贷为发展理念 2.用户关系：借款人—网站—投资人
3.时间挖掘：借款人最快放款时间，普通放款时间，审核周期，借款利率。4.风险挖掘：借款人最大借款额度、借款人最小借款额度、借款人信用审核。投资人最小投资额度，投资回报率，回报周期，本金保障，投资方式，投资模式。5.用户体验：用户注册方式，用户中心设计，互动论坛，在线客服，网站导航，投资列表，VIP计划，优化计划，保障计划，体现标，非体现标。
总体思想 ：
初期侧重点在线上网络推广和网站内部优化。
线上总体原则：提高网站知名度、提高网站PR值、提高网站ALEXA排名、争取把所涉及到的关键字的搜索引擎快照都可以做到首页。把网站提高到一个新的站略高度。
内部优化原则：提供高质量的用户体验，包括现有网站内容增设，网站细节优化等。
二、平台推广方案
1、品牌借力合作：
（1）与媒体借力，如相关媒体的活动赞助，争取新闻报道也是可以的。
（2）与企业借力，大型企业，其子公司或者某一项目的相关合作，既可达到品牌合作效应，又可获得相关企业员工或者会员资源。如我司现已准备企划与某国企开
展商品众筹类合作，以及中小企业投融资相关咨询类合作；后续测试效果。（3）参加政府机构相关活动，以达到提升品牌及公信力的目的；很多平台都有类似经验。
2、关于注册的拉升，线上线下渠道合作可以相对低成本获取真实会员；（1）如线下影院、KTV、餐饮、健身美容、便利店、商超、运营商营业网点等，合时代已经在部分渠道铺设，但是获取成本不算低，转化率提升还需要各平台各自出招；电销也是关键。
（2）平台也应是利用自己最能获取的渠道资源来做合作，如你有企业工厂等资源，在园区做相关会议营销，几千上万人的企业，做投资的群体做引导，也会有好的转化。
3、大学校园合作：
大学生社会实践合作，利用校园讲座，即可让相关专业学生了解互联网金融，补充书本上没有的知识，又可让学生参与P2P金融相关实践，如营销推广；校园设点，学生利用课余时间兼职做营销推广，其带来的品牌传播和实际收益不可忽视。具体方式方法都可以尝试，如利用微信扫码功能记录业务成绩等方式，二级传播计算收益等结合；
4、电商相关合作：
从电商导流过来，是互联网金融最需要的，其用户群体，熟知线上支付，对新生事物接受程度高；但是这需要资源对接，也需要合适的方式；重要的是你能给到对方什么？
从其会员入手，做会员的增值服务，联合推广；如注册为P2P平台会员就送合作电商的优惠礼券或者其他礼券，三方都获益；类似方式大家可按实际资源以谈判达成。
淘宝用户是大家都想得到的，余额宝产品已经成为所有剁手族必备，此用户群对理财产品也不陌生；如何与淘宝卖家合作也是我们所探索的。如没有好的资源，对于淘宝大卖家也无从下手，那可以去一些淘宝群发展，如小卖家；与其商谈CPS合作，一个实名注册用户10元，买家通过卖家的链接注册，成功后能获得卖家支付宝5元返利，类似合作。或者通过在快递包裹里放有推广二维码优惠券，用户通过扫描二维码来注册，得到相应返利。
5、移动互联网的合作：
如滴滴打车的红包合作，还有其他如高端屌丝客户，洗车APP,加油APP等，类似这样的客户群体，与此类APP合作，注册则获得一次免费洗车，注册投资送加油券等合作。
其实类似这样的合作，很多流量都可激活，但是最终能否留住，达到最终效果还得回到最终本质，产品，平台的产品才是最根本的。
总结：所以回到低成本推广话题是基于平台本身运营来考量的，同样的渠道，到不同平台，转化却不一样，推广成本的高低实际是由运营效果来决定，所以我们在做好渠道推广的同时，更重要的是如何经营好平台，互联网的核心是由产品决定。
第二部分 网络营销用户目标分析
一、初期网站用户分析
（1）网站定位：P2P网络借贷、网络小额贷款
（2）目标人群：初期以手机报会员为主，其次是平台会员
2.1原始资源，例如银行系（陆金所，小企业e家等），国有背景系，上市公司系。这里原始资源不是指原粉丝或者原用户，而是指通过其背景效应吸引到的投资人。2.2从上面那些资源里分流，从p2p现状来看，开发新投资人的转换率非常低，而且一般只有大平台着力在做这样的事。
（3）分析用户：1.年龄2.职业，3.从事行业，4.（家庭）收入情况，5.兴趣爱好；（可以实行问卷调查分析）参考资料：
a.网贷个人：男性是P2P的投资主力，比例占到了78%。47.54%的用户进入P2P行业时间比较短，投资额相对比较小。投资6个月以内的用户占到了将近60%，投资额度在1-10万之间的用户大概是40%的比例。5.用户主体为30-40岁中青年男性群体；其中商业人士居多，贷款用途多为淘宝经营；
b.关注产品：最受P2P人群关注的投资类产品是股票，最受关注的贷款类产品是银行信贷，P2P人群与股票人群重合度最高；
c.贷款人与借款人群体资料：1.贷款人消费能力较强劲，最关注的商品是三星和苹果手机，借款人最关注服装鞋帽和华为手机；
d.贷款人最关注的奢侈品品牌是香奈儿，借款人最关注是迪奥； e.平台情况分析
第三部分 会员运营执行方案
会员等级区分
会员信息的搜集以及浏览历史的记录，是可以对个体客户及具有相同属性的群体客户分析出偏好的，从而使产品设计和推广更有针对性，就会使得精准的会员营销的效率更高，成功率也更高。以上工作均为引导会员，分析会员为准备，从而通过以上手段判断会员级别，从而区分出初级会员、中级会员、高级会员。
初级会员：基本不参与和关注、不熟悉金融贸易或者不懂理财的人，但是想学习下的人。
中级会员：比较关注金融行业动向的人，看准机会就想试试的人。
高级会员：基本为需求者或者金融从业者居多，他们会深度分析需求，有自我判断力的人。
一、初级会员运营计划
1、初级会员分析：挖掘出偶尔关注群体。
对于一些个人客户，由于中国人保守的消费观念和习惯，致使当前中国是全球储蓄率最高的国家之一。中国人不敢消费，更不敢借钱消费。
普通工薪上班族，很难成为P2P平台的目标客户。主要原因如下：
第一，截止2014年末，中国城乡储蓄存款余额达到489798万亿，中国人均储蓄达到37000元，不难让人大呼中国真是太有钱了。
第二，根据人民银行数据显示，截止2014年三季度末，国内信用卡累计发卡4.36亿张，授信总额为5.32万亿元，信用卡期末应偿信贷总额为2.19万亿元，授信使用率41.17%。这里我们不难看出，仍然有超过3万亿的信用卡融资额度可以随时启用，未来信用卡透支仍然可以在很大程度上促进个人消费。
第三，除了信用卡之外，目前随着《消费金融公司试点管理办法》的出台，越来越多的金融机构申请设立专业的消费融资公司，如中银消费金融公司、通用汽车金融公司、兴业消费金融股份公司等，这类消费金融公司也将涵盖越来越多的个人消费，会进一步挤压个人小额融资的市场空间。
第四，近期新开闸的民营银行，势必也将对当前金融体制带来巨大挑战；而互联网金融基因的引入将真正倒逼金融体制改革加快推进，个人金融消费也将产生连锁突变。最后由于个人融资金额小，借款利率相对较低且重复借贷的可能性小，因此个人很难成为P2P的主要客户。
2、初级会员解决方案：（1）内容优化、（2）SEO优化、（3）品牌口碑（1）内容优化
网站流量：外站引流，带来稳定的用户数量。如华龙网主站，手机主站，搜索推广，软文广告等。
监测：最能表现网站是否满足用户需求的方式，就是前期不可多得的自然流量。观察：通过观察访问者的动向——知道他们从哪来，浏览了哪些内容，逗留了多长时间:何时离开，是否注册。便能发现网站上哪一部份在工作，那些是用户关心的热点区域、网站死链、页面BUG、页面美观程度。此为分析用户关键一步。（2）SEO优化
SEO是整个网站推广的重点。网络借贷平台面向的客户决定了SEO的重要性。SEO目的在于、通过良好的搜索表现使网站得到用户的成本降低，提高网站品牌知名度。
1）搜索引擎优化（中）：搜索引擎优化主要包括以下8个方面：关键词广告、竞价排名、网站地图、外链交换、页面逆向优化、META和title标签、权重优化、收录。（有强大引流的方式，可弱化此环节，整体说比较烧钱）
2）电子邮件（中）：电子邮件营销主要是配合网站内部活动和老顾客营销。基于用户许可的电子邮件营销的推广方式可以增加用户对产品的了解。
3）门户新闻(优)：门户新闻营销是迅速扩大网站口碑的主要方式。在P2P行业用户更看重的是门户网站对网站的认可，同时用户在衡量一个网站是否具备可信度的标准。(华龙官网采用)4）联盟广告（差）：直接通过一些大的门户网站或者行业网站的广告位臵进行投放推广，接借用其他网络媒体推广，网站广告的优势在于:范围广、形式多样、适用性强、投放及时等优点，适合于网站初期运营推广。(需要完美的推广方案可执行，能把握预计结果为优)5）软文营销（优）：软文营销是口碑营销的主要方式，通过原创和伪原创的软文，把网站的信息发布到相关行业网站中，利用用户在访问这些网站同时，了解你网站信息，主要推广发布到黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、同类目行业网站。(手机报重点采用)6）导航网站（差）：目前有80%的用户都通过导航网站进入站点。因此把网站地址通过网站信息提交到相关网址导航中，免费获取导航网站和搜索引擎收录，从而获取巨大流量，但是导航网站对收录条件相对较高，但是对网站的作用也显而易见。
7）事件炒作（中）：当网站上线通过测试后，这时候就要通过大量的枪手或者宣传团队来进行宣传了，除了进行外链建设之外，还需要通过水军的力量，最好能够有专业的策划公司来策划一次网络事件炒作，这要比传统的媒体广告成本低，通过事件炒作的方式此时就算有了一定的知名度了。之后更加注重的是品牌影响力。（3）品牌口碑
网站建立很容易，但很多网站无法产生效益或者是短期效益，浪费了大量人力财力。据目前互联网发展形势而言，具有品牌影响力的网站更具备成功性。
1）网络传播推广和实体推广相结合：网络传播推结合实际企业具体的情况，从线上导入线下的金融P2P，从而可以掌控更多风险，也更有利于品牌的推广和发展。
2）加强与网络视频的合作：目前口碑的形成除了文字的描述，当然最多的也是视频，从大大小小的网站视频而言。企业的形象宣传片更大的推动企业的助理。
二、中级会员运营计划
1.中级会员用户分析：挖掘出想尝试投资人群。
在投资P2P平台的判断，一是有无抵押品是对P2P大小判断的重要依据，30%的投资者关注平台股东的实力，再就是26%是看整个团队的管理能力，包括整个创业团队的实力。对于一些口碑比较好，在市场排名靠前的P2P平台也是成为了投资者的首选。
一般媒体的传导力量占80%多，而且收益比较高，风险相对会大的民营企业的P2P品牌，受众程度非常高。通过我们样本的调取，大概15%-20%左右收益是用户最喜欢的产品。选择高收益的将近70%，最早原来像基金市场也是经过沉淀之后，投资者变得比较理性。
此前很多在传统理财渠道进行理财的用户，平常能获得的年化收益率一般是低于5%的，当他们某天上网时，接触到P2P平台信息时，看到高收益率产品时，就有机率被引发投资行为。
2.中级会员解决方案：（1）网站运营（2）推广运营 网站运营
1）网站易用性：网站易用性的设计直接表现了网站是否满足用户需求。
满足：1.以用户关系为原则，满足借款人，投资人需求。2）挖掘网站易用程度，以满足用户关系为设计原理。
总体原则是：在网站带来一定流量之后，确定网站的易用性是推广的前提。网站简单和直接，显而易见的导航系统，明确的投资人和借款人信息列表，遵从用户浏览习惯。
从网络借贷用户的立场来看:网站能直观简单的反应出网站主旨，其次能满足借款人不同借款需求，满足投资人投资需求。
3）网站互动性：当有顾客通过流量来到网站后，保持良好的互动性，是增加用户忠诚度和用户友好度的直接表现方式。在页面首页添加常用的咨询方式，如QQ，联系电话，邮箱。网站内容上可以增加社区论坛版块，保持更新社区活跃度，及时发布网站活动消息，用户消息。每月可以增加一次邮件营销或短信营销：大部分用户都是习惯在了解网站之后去访问它。对于老用户而言，适当的email营销是提醒他们最好的方式，email 都是让访问者回头的最好方法。
4）网站特色服务：P2P网络借款网站众多，而且大多活跃投资者都是活跃在1个甚至几个平台的老用户。在网站服务上能提供什么样的优势服务显得尤为重要。对借款人而言，最希望的是放款快，借款方便，甚至不用抵押物品。对于投资人而言，最关心是投资是否可靠，投资本金保障，和投资回报率。（2）推广运营 1）长效与短效的结合
网站品牌口碑的主要目的是促进品牌价值的尽快实现，是一种短期即时效益的实现，但是在开展品牌推广时，一定要将品牌长远利益的实现考虑在短期的推广活动中，即要考虑到品牌形象的树立和品牌忠诚度的建立，使品牌价值在每个环节和过程中得到不断积累。
2）P2P网络借贷应该强化对媒体的分析
在品牌推广过程中，特别是网络借贷行业，由于行业的特殊性，媒体行业的炒作对品牌做出的贡献是巨大的。尤其是在现今互联网信息爆发的时代。媒体在老百姓心中充当了公正的角色，不要去看绝对收视率或发行量，应看有效的覆盖率。3）强调网站文化因素
网站品牌推广重在减少网站与用户之间的距离，争取在较短的时间内最大程度地获得好感和认同，诸如淘宝网，马云的创业经历一样，把网站的企业文化和创业经历以及情感文化融为一体。为企业形成情感文化，情感的植入是对用户产生最强的推动力。
4）与用户互动力求简单
与用户互动是品牌推广活动的重点，网站在品牌推广过程中要主要是为了吸引网站用户的参与或者回应，成功的推广活动一定是用户参与最广的形式，而要吸引大量用户的参与，就必须简化一切程序，使用户不多费精力；而对于执行来说，只有程序简单才便于控制，其操作性才强，运作才能到位，效果也就能得到保证。
5）微信推广
微信营销的推广目的：扩大公司品牌和产品宣传，实现客商互动的精确营销，提高产品广告效益。
三、高级会员运营计划
1.高级会员用户分析：挖掘出正在参与群体。
P2P网贷投资人的数量约为30万人，其中不乏千万级百万级的投资人。这些数据说明，P2P网贷不再只是少数人的理财试水领域，行业整体规模发展迅速，甚至有相当一部分专业投资者已经或正在进入P2P行业。
而据针对P2P平台注册用户的数据调查报告显示：网贷平台的注册用户中，近五成的人2014年才真正加入P2P理财的大军，但是用户数量增长迅速。在P2P用户的构成中，多元化特征较为明显。30-39岁的男性群体是主要理财人群，占据了28.42%的最大比例。40-59岁女性占比超20%，这意味着赫赫有名的“中国大妈”也是P2P的一支生力军，值得注意的是，学生群体也有超过一成的占比。
与传统的金融理财项目相比，P2P网贷用户呈现多元化的特点，“投资门槛低”是造成这以现象的重要原因之一。在“平均每月的理财金额”的调查项目中，70%的P2P理财人群每月理财金额都在1万元以下，只有不到5%的高端群体的理财金额超过10万元。
2.高级会员解决方案：（1）微信推广（2）新媒体网站（3)线下媒体分支(4)会议营销
（1）微信推广
随着微信的成熟，越来越多的人们使用微信，对应的也衍生出了针对企业或者其他组织相关的微信公众号，尤其是现在微信号已经开通了支付接口，微信的后台功能也越发的强大，使得微信公众号向全渠道和精准化的营销方向发展。拥有自媒体属性的他往往覆盖几万乃至几十万的群体，而P2P行业的这部分群体，其金融服务需求和信息甄别能力都较强，是一部分精准营销的客户。微信营销推广方案：
1）在微信公共平台上注册平台官方公众账号。
2）生成二维码，扩大宣传微信二维码，申请官方认证。3）微信的注释和个性签名填上公司产品介绍和网站链接。
14）可以通过微博、网站、贴吧。论坛、空间、媒体等线上工具途径，推广二维码和公司信息、网站链接，获取更多订阅用户，像病毒一样扩大影响力。（2）新媒体网站
与一般的传统媒体网站不同，新媒体网站是随着互联网的兴起而一同兴起的，其内部的内容比传统的媒体网站更具特色。新媒体网站一般在金融、IT以及电商等行业较为热门，比之传统媒体更为专注和专业，行业的研究也是更为的深广。不仅如此，新媒体网站也可以起到广告和品牌建设的效果。而P2P行业的新媒体网站也是如此。
（3）线下媒体分支
线上营销和线下营销比较，线上的营销的特点是流量相对较大，但是其流量的转化率还有待提高，反之，线下的营销范围虽然受地域等相关因素的局限导致不够广，但是其流量的转化率和用户的感知度上却是有比线上营销更具优势。所以，P2P平台可以利用相关媒体的线下分支渠道，建立线下营销，形成线上线下营销互补的局面。（4）线下会议
线下一直都是P2P平台的流量来源之一，其中不只是线下广告的投放，也包括更多针对性强的会议，比如对投资人进行专业的投资课程教育会或者定期开启平台经营状况的发布会等。平台的透明化一直是许多投资者建议平台需要做到的一点，投资者有权利知道平台的基本经营信息以及项目的来源信息。平台做到这一点，也将打开投资者的顾虑，为平台带来更多稳定的，持续的，忠诚的客户。
总结
“XXX”拥有国企资质和三家公司共同投资资金，以及稳定的合作单位，保证了投资平台的安全性，已经建设了初期的投放平台，和自身拥有一定的推广渠道资源，并带来有稳定的流量，对平台发展已经做好了坚实的基础，目前则需要做好推广平台，发展客户为首任。
当然，不是说每一个平台都需要这种全方位的流量导入，目前国内的很多优质的P2P平台是不缺乏投资人的，但是却缺乏稳定性的，加强风控才是平台稳定的关键。一般情况下，P2P平台只是在初建时期才需要大量的流量导入，其中后期更多
12的是注重平台的稳定和风险的控制。所以就流量的导入来讲，有新流量新客户固然很好，但是如何维护好现有的客户才是最为重要的。
注：根据目前P2P用户分析情况，一般P2P公司都没有专门团队做用户分析，因为这个分析很难。用户画像和用户标签等这些事情很耗费资源，如果想从这方面下手估计要通过不同手段测试后方能有结果。
第四篇：办理网贷平台公证业务体会
浅议办理网贷平台融资担保业务公证
摘要：网络平台融资担保业务公证可谓是一个新事物，网络平台融资兴起的同时，其附带的配套相关环节也必然随之兴起。而公证就是这其中的一个环节。本文对网络平台融资作了一个简单的介绍，然后笔者综合实践对网络平台融资担保业务公证提出几点看法。
关键词：P2P、网络平台融资担保、公证、借款合同
一、基本简介
网贷，又称P2P网贷①。英文Peer to peer是人与人的意思，加上英文lending，其准确的中文翻译是：“人人贷”，这个词组没有网络的意思，再在其中加上中文的“网”字，才组成了“p2p网贷”，其词意是：在做人人贷时，资料、合同、手续及资金往来支付等，全部通过互联网完成。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
网贷平台主要运营模式主要有两类，即：传统P2P模式和债权转让模式。在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。
在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。因此，P2P网贷在不断的探索实践中，衍生出了“专业放贷人与债权转让结合”的新形式。该形式中的借贷双方不直接签订债权债务合同，而是专业放贷人先行放款给资金需求者，再由专业放贷人将债权转让给投资者（P2P平台为该交易过程提供服务，且与该专业放贷人高度关联）。
债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配,从而实现了规模的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有2012年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。
二、网贷平台融资担保业务之公证介入点。
综上所述，我们对P2P有一个大概了解。传统的P2P模式很难保护投资者的利益，经常发生风险。在不断的探索实践中，融入了担保公司担保模式。目前，好多担保公司已经从单纯的银行贷款担保模式逐渐向网贷平台融资担保渗透。为保证融资担保公司的利益，融资担保公司必然要求债务人提供反担保措施。提供的反担保措施以房产抵押居多，几乎占到90%（房产抵押是目前最好的担保措施，因为相对其他担保措施而言，房产不容易贬值，变现相对容易，最利于益保障债权人的利益）。根据我国《物权法》的规定，不动产需办理抵押登记，不办理抵押登记，则抵押权将不能实现。而大部分房产管理部门要求需对抵押合同等相关合同经过公证才能办理抵押登记。那么申请公证处为《委托担保合同》、《反担保抵押合同》等合同进行公证也就成为了抵押人和抵押权人的必然选择。
网贷平台融资担保业务对公证处而言是一个新的业务点，但同时也存在巨大风险。目前大部分P2P平台都不合规，很多的P2P平台或多或少地涉嫌“资金池”“自身担保”“平台自融”“债权分拆”“债权转让”等灰色地带，甚至触碰法律底线—非法集资。根据我国《公证法》，公证是公证机构根据自然人、法人或者其他组织的申请，依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性予以证明的活动。据此公证介入网贷平台融资担保业务没有法律障碍，但是需谨慎。
三、网络借贷平台融资担保公证业务的风险点：
一是资金池模式。一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池，此类模式涉嫌非法吸收公众存款。
二是不合格借款人导致的非法集资风险。一些P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息（又称借款标），向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差，这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。
三是庞氏骗局。有个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗②。针对以上存在的风险，央行提出风险警示：
一是明确P2P网络借贷平台的业务经营红线。应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。
二是应当建立平台资金第三方托管机制。许多发生资金风险涉嫌非法集资的P2P网络借贷平台，为了募集后有效控制和使用资金，在银行或第三方支付机构开立账户直接归集资金，对于资金的使用行为缺乏有限监管。应当建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制，平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。三是P2P网络借贷平台应该加强信息披露和风险提示，出借人应当对利率畸高的“借款标”提高警惕。P2P网络借贷平台对于借贷双方当事人通过平台发布的信息，应当尽到一定程度的审核义务，并向借贷双方当事人进行充分的信息披露和风险提示。出借人不应过分追求高利率的借贷回报，应当综合考虑利息收入和资金风险，作出理性的投资选择。实践中很多借款人利用高息诱饵吸收大量资金后，明知利率太高难以偿还，直接卷款潜逃“玩失踪”；还有一些借款人募集资金的初衷是为了经营业务，并寄希望于业务盈利后归还借款，但是畸高的利息成本迫使他们投资高风险、高回报行业，一旦投资失败资金链断链，就会导致出借人血本无归③。
四、网络借贷平台融资担保公证业务操作实务
网络借贷平台融资担保公证业务存在着很大风险，但是我们也不能因为存在风险而拒绝受理，这样不但有违公证的价值体现，也不利于公证业务的拓展。其实办理每一种公证事项都有风险，就看我们怎样合理的规避风险，服务于当事人。通过本人一年多的该项公证业务实践，及结合央行提出的风险警示，对于网络借贷平台公证业务总结出几点经验：
（一）、需对合作担保公司业务人员进行培训。网络平台融资相较于一般的民间借贷，具有许多特殊性，网络平台融资，融资的过程全在平台上进行，债权人不分地域，具有不特定性。所以要形成纸质的借款合同根本不可能。所以借款人签订的相关法律文件都是跟P2P网络借贷平台经营者及担保公司签订的。好多人以为债权人就是P2P网络借贷平台经营者，更有担保公司出具的保函都是向P2P网络借贷平台经营者出具。这是相当不符合法律法规的。所以公证处在介入这一块业务时，首要的任务是对担保公司的业务人员进行培训，把P2P网络借贷这一法律关系理清理顺，理清P2P网络借贷平台经营者的法律地位，明确平台的中介性质，平台仅仅是一个撮合着，撮合借贷双方达成交易，然后收取服务费。明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。
（二）其次是指导申请当事人对相关法律合同进行修改，以使合同合规、合法。如果公证申请人对网络借贷法律关系没该清楚是怎么回事，那其所作的合同，肯定不会是合法有效的。所以公证人员必须对公证申请人提供的合同进行详细的审查，不合规、不合法的条款应指导当事人进行修改。根据我国《合同法》,民间借贷属于实践合同，合同以交付为生效要件。网络借贷属于民间借贷的一种。《借款合同》及其相关的从合同如《委托担保合同》、《反担保抵押合同》生效也要取决于借款人是否实际得到贷款。而现实的情况是债权人往往把担保措施如抵押登记，质押登记办妥后才会放款给借款人，当事人所签订的《委托担保合同》、《反担保抵押合同》效力处于待定状态。所以应在《反担保抵押合同》明确约定，借款人没有得到贷款，则抵押权人应配合抵押人办理解除抵押登记手续。
（三）公证人员认真尽职，履行详尽的告知义务。
公证人员应在询问笔录中详尽的告知公证当事人，根据我国《合同法》第210条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。即借款人得到贷款后，《借款合同》才能生效，根据《合同法》、《物权法》、《担保法》等相关法律法规的规定，《委托担保合同》、《反担保抵押合同》从属于主合同即借款合同。借款人现在尚未签订借款合同（借款合同需等到房产抵押登记办理完毕后才能签订），故现在签订的反担保抵押合同尚未生效，抵押权也不能实现。
总结：网络平台融资担保业务是一个新事物，新事物在发展的初期必然会受到诸多质疑，现在相关监管部门态度是十分暧昧的，而相关的法律法规更不健全，所以公证介入网络平台融资担保业务本身也是摸着石头过河。现在产权登记部门强势要求网络平台融资担保业务必须要有主合同《即借款合同》才给予办理抵押登记手续。这可就犯难了，网络借贷平台融资整个融资过程是在网络上进行的，债权人具有不特定性，众多性，不分地域性，要与每个债权人签订《借款合同》几乎不可能。产权登记部门是在变相的拒绝办理抵押登记手续。在目前的情况下，中小企业及个人向银行融资困难重重的情况下，而通过网络借贷平台融资相对成本较低，融资效率快捷巨大优势下，借款人通过网贷平台融资的刚性需要无法遏制的情况下，网贷平台、担保公司，借款人必然会选择符合产权登记部门要求的形式，申请办理公证，申请办理抵押登记手续。这样无疑又增大了公证处的审查风险，网贷平台融资的法律风险。
参考资料：
① 网贷_360百科http://baike.so.com/doc/5410990.html ② 央行划界P2P网贷平台红线 三类涉嫌非法集资-搜狐理财 http://money.sohu.com/20131126/n390786237.shtml ③央行划界：三类P2P涉嫌非法集资-搜狐IT http://it.sohu.com/20131126/n390793706.shtml
第五篇：网贷平台的法律规制
论P2P网贷平台的法律规制
摘要：P2P网贷平台是伴随着互联网金融的产生而出现的，它是一种新型的融资平台。P2P网贷行业近年来在我国取得了快速发展，目前我国已经有2000多家P2P网贷企业。相较于传统借贷，借助于信息网络技术P2P网贷平台具有着诸多优势，发展前景一直被看好。然而，自2015年以来的P2P网贷平台的发展出现了大幅度的动荡，出现的关停、抽逃资金、被利用来非法集资等非法行为又将这个行业置于风口浪尖，社会对其资质审核、法律监管、运行监督提出了一系列质疑。本文以P2P网贷平台实务法律风险和运行缺陷为切入点，综合分析P2P网贷平台运作中存在的资质界定、信息披露、资金存管、债权转让等问题进行了分析探讨，从而提出完善P2P网贷相关立法、明确网络贷款与非法集资的界限、引入监管机制、开设网络借贷资金第三方存管业务等方面的针对性建议，以期P2P网贷规范化健康发展。
关键词：网贷平台；法律风险；融资；借贷
Abstract:P2P loan platform is accompanied by the emergence of Internet banking, it is a new financing platform.P2P loan industry in recent years has made rapid development in China, there are already more than 2 thousand P2P loan companies in china.Compared to traditional lending, with the help of information network technology P2P loan platform has many advantages, the development prospects have been optimistic.However, the development of P2P loan platform since 2015 showed a dramatic upheaval, the shutting down and withdrawing capital, be used to illegal behavior such as illegal fund-raising which made it into the storm, to query the qualification review, legal supervision and supervision.In this paper, P2P loan platform to practice law risks and operation defects as the starting point, there is a comprehensive analysis of P2P loan platform operation qualification definition, information disclosure, the depository of funds, transfer of creditor's rights and other issues are discussed, so as to improve the P2P net loan related legislation, clear boundaries, and the introduction of illegal fund-raising network loan the supervision mechanism, set up the network lending funds to the third party depository business and other aspects of the suggestions, in order to standardize the healthy development of P2P loan.Key words:P2P;Legal risk;Financing;Loan
一、引言
（一）问题的提出、研究目的及意义 1.问题提出
网贷平台自2006年进入中国之后取得了较大的发展，目前在互联网金融中P2P网贷发挥着重要的作用，同时其引发的问题也是层出不穷的，比如网络借贷案件的“跑路潮、倒闭潮”，使借款人的权益蒙受巨大损失，也存在着诸多的资金安全，投资风险把控，资金链的断裂等问题。越来越多的受到社会的关注，其合法性地位、运营管理模式等等方面也都遭受到了质疑。2015年底全国正常运营平台数量有2595家，而截至2016年6月底，正常运营平台数量已经下降至2349家，半年时间减少了共246家正常运营1平台。网贷平台数量的更迭其中正是暗藏着许多上述风险所致，如此庞大的网贷平台数目隐藏的资金问题有可能给我国经济的发展带来不小的冲击，如何早期进行防范，并进行合理的治理成为研究的一个重要课题。2.研究目的及意义
本文以P2P网贷平台存在的诸多法律风险为切入点，探究其中的问题，剖析和寻找各种问题背后的根源，进而提出具有可行性和可操作性的意见和建议。以求能够为P2P网贷平台存在的法律问题能够得到合理的解决，以推动网贷行业的健康发展，以期可以有助于保障我国经济的平稳推进。
（二）研究背景和研究现状 1.研究背景
2016年8月，四部委2联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，确定了P2P网贷只能做为第三方借贷平台，这就意味着从法律上确认了网贷机构的身份。12参见网贷之家：《2016年中国网贷行业半年报》，http:// 即中国银行业监督管理委员会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等四个部委。新政策的出台虽然解决了网贷平台法律属性的争议和网贷平台的运作模式等问题，但尚有一系列问题待解决，如：非法吸取公众存款与网络借贷的界限模糊，监管的具体实施细则与资金存管问题不明确等。2016年上半年我国正常运作的P2P网贷平台依然保持在2300多家，同比去年减少了一些数目，但是这仍然是一个巨大的网络金融平台，仍需要我们给予更多的关注。2.研究现状
目前有关P2P网贷平台法律风险的研究文献主要有彭志雄《我国P2P网络借贷的发展现状与监管建议》，蔡莺依《P2P网络借贷风险的法律防范》，马强、王军《我国P2P网络借贷行业的现状、困境和未来》，彭宁《P2P网络借贷平台担保问题研究》，刘思平《个人征信与P2P网贷发展》等，其中内容主要集中在两个方面，一方面是P2P网贷平台运营过程中存在法律问题，这主要表现在网贷平台的资质问题、网贷平台的资金风险保障和管理、网贷平台纠纷的处理问题等等；另一方面是P2P网贷平台如何规避法律风险，解决面临的问题，进而健康发展的问题，不少学者提出了一些比较好的举措，包括政府有关立法的完善，企业自身要加强管理和监控，引入征信系统等等，上述研究基本涵盖了网贷平台的主要法律风险以及处理对策，但是仍有不足，有待进一步进行整合和剖析。
（三）研究方法和内容 1.研究方法
比较研究法。本文将P2P网贷平台与传统借贷的商业银行之间和国内外有关P2P网贷发展状况进行比较分析，找出相同点和不同点，剖析优劣和利弊，为我国P2P网贷平台的健康发展提供经验成果借鉴。
文献研究法。阅读和分析最新的国内文献研究成果和国外研究成果，对P2P网贷平台的性质和特征以及适用条件进行探究，并进行提炼升华，总结出适合我国的一套制度体系设计。2.研究内容
本文主要要就内容包括概述P2P网贷平台的内涵、特点和表现等以及可能存在的问题进行剖析，然后综合分析我国P2P网贷平台的有关立法和行业自身发展的各种现状，最终提出完善修改意见。
二、P2P网贷平台的概念和特点
（一）P2P网贷平台的概念
P2P是英文“Peer-to-Peer”或者“Person-to-Person”的缩写，一般翻译为“个人对个人”，专门用以表示个人与个人之见的网络借款贷款模式。P2P网贷平台是指为借贷双方提供互联网平台支持的公司，它的服务内容主要是为金融资双方提供信息互通交
3流、评定信息价值和其他促使交易完成的服务工作的互联网平台。借贷双方在P2P网贷平台上完成借款与贷款手续，这是一种随着互联网技术发展，将民间借贷转移至网上运营的一种新兴金融模式。
（二）P2P网贷平台的特点
P2P网贷平台的特点需要通过与传统借贷的比较予以剖析，P2P网贷与传统借贷服务的联系表现为，前者是在后者的基础上发展而来的，可以说传统贷款服务在网络技术发展之后，借助于网络搭建的平台进行服务就构成了P2P网贷模式，因此二者在实质上都是联系借贷双方以达成借贷的服务的，本质上二者没有区别，只是在具体的运作模式上存在差异而已。4传统借贷服务的提供主体是商业银行，这与P2P存在较大的差别；首先在适用条件上，P2P网贷提供的贷款无须抵押，借款人在P2P网贷平台上发布借款信息，这些信息按照用途分为购置房屋、购买车辆、购置原材料等，按照金额分为不同的金额等次，按照地域分为不同的省市区，投资人根据项目情况和投资偏好进行选择。其次在主体的法律属性上，P2P网贷平台是纯粹的中间媒介，不设“资金池”，也不像商业银行那样赚取资金差价，而是收取中介服务费用。最后在准入门槛和营利利率等方面上，P2P网贷投资门槛很低，有的甚至只需要1000元投资门槛，无论是企业主、白领，或是工薪阶层都可以参与。P2P网贷的利率也有很大差别，收益与风险相匹配，可以适应不同投资需求。总之，P2P网贷平台具有融资高效、操作灵活便捷、安全性能较高等特点。
三、我国P2P网贷平台的现状
为了加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理，促进网络借贷行业健康发展，2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台（下简称《暂行办法》）。《暂行办法》的规定取得四个方面内容的突破：第一，要求P2P网贷平台在取得工商执照后经过金融监管部门备案，取得电信业务经营许可证，并规定数据安全认证及第三方 34黄震、何璇.P2P网络借贷平台的法律风险及防范[J].金融电子化,2013(2).彭宁.P2P网络借贷平台担保问题研究[J].法制与社会,2016(9).数字认证。第二，明确不能网络借贷企业不能从事的13项事务，包括从事或接受委托从事为自身或变相为自身融资等。第三，规定借贷以小额为主，以分散防范风险。这一法律的出台从一定程度上规范了P2P网贷平台的一些运作，立法上解决了一些法律风险问题，但是在互联网金融环境下，P2P网贷平台仍然存在着几个重要的问题。
（一）网贷平台规定与非法集资罪规定的冲突问题
实际上，我国法律对非法吸收公众存款和正常民间借贷并没有清晰的区分界限，这导致近年来全国许多非法集资犯罪案件中，法院在定罪量刑上产生了困惑。《暂行办法》为了防范P2P网贷造成大量非法集资，在第17条中对借款金额进行了小额化的规定。这样规定的原因是前几年最高人民法院发布的《司法解释》里明确规定，如果面向公众募集的资金，个人募集达到20万元以上，或者机构向公众募集资金达到100万元以上，就可能构成《刑法》中规定的非法吸收公众存款罪。《暂行办法》有关金额的规定必须要在上述解释的范围之内，以小额借贷的规定来防范非法吸收公众存款的风险。但是这一举措，这还不足以完全堵住非法吸收公众存款的漏洞，因为2011年最高法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第3条第2款将个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上的，以及单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象150人以上的，也纳入了追究刑事责任的范畴。那么《暂行办法》没限定借款人数的内容，因为互联网金融本来就是广泛对公众开放的，如果限制借贷人数就失去了P2P网贷平台的意义。综上所述，《暂行办法》并没有很好地解决P2P网贷平台人数上的问题，就与非法吸收公众存款罪存在了可能性。5
（二）网贷平台信息披露的问题
《暂行办法》第5章对网络借贷的信息披露进行了专章规定，第30条规定网贷机构应当充分披露借款人信息，第31条规定网贷机构应当及时披露撮合借贷项目经营管理信息，第32条规定网贷机构的董监高人员的信息披露义务。这些规定都针对网贷平台对借款人、项目等信息的披露提出明确要求，却没有对P2P网贷宣传自身融资的内容进行规定。6这是因为《暂行办法》第10条规定，网贷机构不得从事为自身或变相为自身融资等活动，关于信息披露的法律条文也是沿着这个逻辑思路，从网贷机构并不从事为自身的融资活动来予以规定的。但实际上，一些P2P网贷平台大力宣传为自身融资或变相为自身融资的项目，在官方网站和通过其他渠道进行大肆宣传，存在着虚假信息披 56艾金娣.P2P网络借贷平台风险防范[J].中国金融,2012(14).杨新求.我国P2P网络借贷运营模式简析[J].知识经济,2012(5).露的行为，对这一行为《暂行办法》并没有作出规定，不得不说是立法技术上的一个失误。
（三）资金存管问题
《暂行办法》第17条第2款规定，同一自然人在不同网络贷款信息中介机构平台借款总余额不得超过100万元，同一法人或其他组织在上述平台的借款总余额不得超过500万元。然而，同一自然人或法人和其他组织为了规避这一规定，完全可以与P2P网贷平台达成协议，以他人名义贷款，这样借款人借到了资金，P2P网贷平台也收取了相关费用。另外，全国P2P网贷平台并没有实现联网，借款人账户也没有打通对接，实际上无法查明自然人或法人和其他组织在各个网络贷款平台的借款情况，特别是当借款人跨省异地借款时，更难以完全掌握借款人的各项借款情况。7虽然《暂行办法》规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督，资金存管机构与网贷机构应明确约定各方责任边界，便于做好风险识别和风险控制。但实际上，全国各地银行业金融机构并未实现信息共享，对用户资金存管数额无法进行互联互通，相信这项工作还需要一定的时间来推进。
（四）债权转让问题
债权转让是网贷平台主流的资产来源渠道之一，主要为解决大额借贷需求的供需匹配和时效性问题，在行业发展之初发挥了重要作用，但也带来了期限错配、资金池、债权转让有效性、虚假债权、资金杠杆等一系列潜在风险和问题。《暂行办法》第10条第8款规定，网络借贷信息中介机构不得开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。这一条规定比2015年底的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》更为严厉，将征求意见稿中的“未经批准不得从事债权转让业务”，转变为正式文件中的“不得从事债权转让行为”，彻底封闭了P2P网贷债权转让的道路。在该条规定中“等”字为今后不同形式的债权转让预留了空白，都可以纳入P2P网贷不能从事的债权转让范畴，使得P2P网贷无法通过债权转让的方式进行资产买卖，不利于行业的进一步发展。8
四、网贷平台法律风险规制建议
（一）完善有关规制法律
78马强、王军.我国P2P网络借贷行业的现状、困境和未来[J].财经科学,2016(8).彭志雄.我国P2P网络借贷的发展现状与监管建议[J].商,2016(34).由于P2P网贷在我国运行时间补偿，因此关于P2P网贷的立法还不完善。同时，我国目前关于非法集资犯罪的标准认定还不统一，应当从立法上对非法集资本身进行准确定位，完善P2P网贷相关立法，避免非法集资用P2P网贷这种合法形式掩饰非法目的，从而扰乱P2P网贷市场秩序。通过进一步完善《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》来规范P2P网贷行业的发展，除了对借款人的借款金额进行规定外，还应当对P2P网贷的借款利率和资金回报率进行规范，对过高的资金回报加以限制。另外，应当规定P2P网贷机构对资金的取得方式、资金总额、资金流向和收益产生方式进行公示，通过动态性公示，避免P2P网贷平台暗箱操作，将众多投资者的资金归于自身帐户，形成巨大的资金池，增加非法集资犯罪发生的风险。由于法律具有滞后性，落后于实际的经济发展，无法事先预见经济社会的所有现实状况而加以规制。因此，在P2P网贷的法律规制上，可以稍微严格一些，避免因为法律缺少规定，或规则尺度不严而造成P2P网贷平台卷款而逃，投资者无法收回成本而带来的社会不稳定现象发生。
（二）政府做好引导和监管 1.引入第三方担保平台
第三方担保模式是通过担保机构，对投资者的本金和收益提供全额担保或部分担保9的模式。P2P网贷引入第三方担保模式，这种模式更大程度的保证了投资人的资金安全，吸引更多有投资P2P网贷平台意向的客户。而对于P2P网贷平台，引入第三方担保公司，虽然收益有所减少，但同时也降低了一定的风险。投资者要区分第三方担保和平台自保，平台自保是指P2P平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。这种模式的问题在于，一些P2P网贷的平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用。同时，投资者还需要了解第三方担保机构的担保资质，担保公司的担保额度上限由注册资本金来决定，通常是注册资本金的10倍，防止担保公司是没有融资性牌照的空壳，担保能力缺少监管考核。10 2.开设网络借贷第三方存管业务
P2P网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存款机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。[10]实行客户资金第三方存款制度将有效防范P2P网贷机构设立资金池，以及欺诈、侵占、挪用客户资 910彭宁.P2P网络借贷平台担保问题研究[J].法制与社会,2016(9).张叶霞.保险与P2P网贷迎来合作良机[J].金融世界,2015(9).金的风险，有利于资金的安全与隔离，对于规范P2P网贷行业发展具有重要意义。银行业金融机构应当按照合同约定，履行交易资金划付、资金核算和监督等职责，将网贷机构的资金与客户的资金进行分开存放、分账管理，保证资金的流向符合投资人的真实意愿，从而有效防范风险。目前，我国银监会也将制定网络贷款客户资金第三方存管具体办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监管职责，以及存管银行的条件，更好地满足当前P2P网贷行业资金存管的市场需求。
（三）网贷企业做好自身风险防范
P2P网贷平台是由一些有着相当实力的金融机构运营的，处理好法律风险不仅是相应运营机构的争取生存的必要条件，更是他们的义务。“打铁还需身子硬”，如果自身存在了问题仅仅只依靠政府或者法律来寻求帮助，也不做提前的法律风险防范等前期的举措，甚至不配合行政部门的工作，游走在法律规制的边缘，那么后果是不堪设想的。因此作为P2P网贷平台的所有者和运营者必须要提高法律风险防范意识，并且及时的采取有效的举措进行积极地管理和控制，积极的响应国家政府有关部门的举措，切实的履行好自己的义务，那么就可以在很大程度上化解一些法律风险的。
（四）建立网贷信用监督体系
通过引入征信系统，努力培育和树立P2P网贷平台守法诚信经营，民众依法投资理财的浓厚氛围，清除非法集资犯罪行为产生的社会因素。[9]笔者建议，推行诚信企业和个人黑名单制度，正确引导P2P网贷平台不参与集资诈骗等非法活动，消灭非法集资犯罪行为发生的土壤。目前，中国人民银行征信中心具有企业和个人的完整征信系统，借助这套系统来辅助各地P2P网贷平台登记工作，能够进一步规范征信体系的规范发展，能够较好地避免资信状况不良者向社会公众发起融资。人们在直接投资的过程中，通过综合比较融资者的财务状况、项目情况、征信记录、投资回报，作出准确的投资判断，防止由于征信记录缺失造成的信息不对称，影响投资者的投资决策。结语
2015年底开始，P2P网贷平台陷入集体“跑路潮”，网贷平台发展进入瓶颈期，一些投资者担心资金的安全性，纷纷要求提前赎回，让本就压力重重的年末资金链，面临更大的考验。P2P网贷产生的巨大风险引发了人们的戒备心理，网贷平台的发展如何破解当前危局，转危为安，健康发展呢？笔者认为首先，在法律规范上应该加强风险防控，建立各项有效机制防止P2P网贷转化为非法集资等违法行为。其次，应当加大对当前P2P网贷实际情况的调查研究力度，从已经发生的P2P网贷非法机制案例上汲取教训，对《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的内容设计予以补充完善，呼吁早日健全优化相关政策法规，破解P2P网贷平台非法集资之殇，为和谐稳定的经济秩序创建贡献绵薄之力。最后，相关的P2P网贷平台应该提高风险防范意识，提高自身的运营能力，创新经营模式兼顾效益和资金安全保障，增加用户的信任度。
参考文献
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逝者如斯夫，不舍昼夜。时间如流水般匆匆流过，伴随着毕业论文的完稿，大学的学习生涯即将告一段落。人生即将迎来新的征程，即将离别之际，我要特别感谢我的指导老师**，他/她对我的论文选题、论文结构和具体内容的悉心指导，使得论文有了质的提高；另外，**老师、**老师在我论文写作过程中帮助我分析有关问题，指出其中的不足，并且给予修改意见，论文写作至成稿期间多次与同学交流，也得到了很多好的意见，感谢他们的付出，我会一直铭记在心中的。四年大学生活是我人生中最为重要的阶段，无论是知识水平，还是个人能力素质都取得了较大的提升，这与与各位老师、同学以及朋友的关心、支持和鼓励是密不可分的。能与各位良师益友相识、相知、相交是我人生的大幸，未来我会带着所学开创我的一片天地，最终要感谢父母多年的养育之恩，辛苦的付出。
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