贷款管理心得体会

第一篇：贷款管理心得体会

贷款管理心得体会

（李阳唯 金融1202 1080712216）

经过四天的贷款管理的学习，认识到贷前管理是我国银行信贷管理的重要环节之一，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷款管理工作仍然存在着许多问题。在《商业银行授信工作尽职指引》中，已将贷前管理问题和授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分说明加强贷前管理的重要性。因此，我们要更加认真的学习贷款管理课程。

贷款管理一共分为九章，分别为：银行信贷概述，贷款申请受理和贷前调查，贷款分析

（一），贷款分析

（二），贷款担保分析，贷款审查，个人客户贷款，贷款合同与发放管理。同时，我们还学习了信贷政策法规，中国银行信贷业务手册，以及完成了一次贷款管理测试，一次保险实训，一次小组作业——贷款管理报告。经过以上内容的学习，对银行信贷有了更加准确的了解。

在这一周时间里，我们学习了贷款通则，即为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则，自1996年8月1日起施行。同时，我们还学习了担保法。担保法即中华人民共和国担保法。担保法是为促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，制定的法律。

还有物权法。物权法的内容是调整有形财产支配关系的法律，是对财产进行占有、使用、收益和处分的最基本准则，是民法典的重要组成部分。调整无形财产关系的法律主要有合同法、商标法、专利法、著作权法等法律。所谓物权指自然人、法人直接支配不动产或者动产的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。物权是一种重要的财产权，与债权、知识产权等其他财产权不同，物权的客体主要是动产和不动产。不动产指土地以及建筑物等土地附着物；动产指不动产以外的物，包括能够为人力所控制的电、气、光波、磁波等物。整部物权法都与每个人的生产生活息息相关。物权法是构筑国家经济社会发展和人民幸福生活坚实法制根基的重要法律。它与我们的生活息息相关。所以学好物权法，对日后的生活有相当的好处。物权法鼓励每一个人都不断地创造财富，可以使国家更富强。相信随着我国法律制度的完善，司法公正读的提升，我们公民个人法律意识的提升，我们中国的未来蓝图会越来越宏伟。

在第一章银行信贷概述中学习到广义的银行信贷为银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷为银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

在第二章中学习到借款人的权利有自主申请、有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。义务有如实提供贷款人要求的资料，接受监督，按约定用途使用贷款；应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。

在第三章中学习到行业风险指由于一些不确定因素的存在，导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果面造成损失的可能性。行业风险管理是在行业风险量化评价的基础上，确定一家银行授信资产的行业布局和调整战略，并制定具体的行业授信政策。行业信贷风险研究能够帮助银行把握行业发展的基本规律,充分识别行业中潜伏的各种信贷风险,进而银行根据不同行业间的差异,采取不同的信贷政策,并能确定不同行业间企业战略群体,在最大限度的规避风险的同时,实现银行的盈利最大化。在第四章中学习到企业财务报表的局限性有表内揭示方式提供企业经营活动信息，不完整，历史成本计量难以反映企业现时财务状况、不能提供未来信息，货币计量制约企业无形资产的完整反映，会计估计的存在和会计政策的选择使报表数据具有主观性，报表粉饰或舞弊导致信息失真。

在第五章中学习到贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行 发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

在第七章中学习到信贷审批原则指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定，旨在健全的内部控制体系，增加防控风险能力，并有利于优化流程、提高效率，实现风险收益最大化。

在第八章中学习到个人贷款是指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

在第九章中学习到贷款合同一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。

以上部分章节因为课程时间有限的原因，没有在课堂上讲解。但是，出于个人兴趣爱好，通过课后对姚老师PPT课件的整理学习了以上知识。对上述内容进行了再次的梳理和了解。在我们小组合作中，我主要负责结合课上所学内容做财务分析工作，李楠做了借款人基本情况，朱仕青主要做借款人生产经营及经济效益情况李婕主要做借款人与银行的关系、对流动资金贷款的必要性。

经过这次贷款管理的实践课学习，认识到贷款管理是十分必要的。希望以后可以在工作中得以实践！通过紧张有序的学习，交流、讨论等方式对这次课程——贷款管理有了全新的认识，对之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答案。这次实践课程让我难忘，不仅使我更系统的把握新课程，专题学习，小组互相讨论，集众师之见，使我的眼界得以开阔，并且对于专业知识和技能的获得有重大的突破和认识。这节课不仅仅在于教会我银行信贷的管理工作，更在于通过这门课程，让我们知道如何去管理财富，如何更好的进行风险管理。

第二篇：-贷款管理

贷款业务管理制度

一、贷款对象和基本条件

1、公司的贷款对象（简称借款人，下同）： 1)各类农户； 2)个体工商户； 3)中小微型企业；

4)其他符合政策规定的企业。

2、借款人应具备下列基本条件：

1)认真执行国家有关经济政策、恪守信用；

2)个体工商户、中小微型企业及其他符合政策规定的企业； 3)具有完全民事行为能力的自然人；

4)有稳定可靠的经营收入，能按期偿还本金和利息； 5)企业法人需有固定的营业场所；

6)按规定及时向公司提供真实的财务和统计资料，并接受其信贷管理和监督； 7)不符合信用贷款方式的，应提供符合规定条件的担保。

二、贷款种类、期限、利率及方式

1、贷款种类：

按贷款期限，可划分为短期贷款（如过桥、临时周转）和中长期贷款。按贷款方式，可划分为信用贷款和担保（保证、抵押、质押）贷款。

2、贷款期限：办理各类贷款应确定明确的贷款期限。各类贷款期限应当依据贷款性质和相关要求分别确定。一般情况下，不超过6个月。

3、贷款展期：借款人不能按期归还贷款的，应当在贷款到期十日前，向公司书面申请展期，并提出贷款展期理由、期限和还款计划。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当分别有保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。公司巴黎贷款展期，应当明确展期的期限。

对经公司审查符合展期条件的，可以办理贷款展期。借款人未申请展期，或申请展期但不符合贷款展期规定的，从贷款到期日次日起，转入预期贷款管理。

4、提前还贷：

5、贷款利率：在符合国家有关法律法规的前提下，贷款实行市场化利率，由借贷双方自主约定。

6、贷款利息的计收：

1)企业贷款结息由公司与借款人合同约定。

2)经公司同意展期，贷款利率标准由借贷双方另行约定。

3)对逾期贷款，在约定利率标准基础上酌情适当加收罚息，应按千分之1.5罚息/天。

三、贷款业务工作流程

1.贷款申请：

借款人根据国家法律、法规和有关政策规定从事生产经营活动等，因自由资金不足，可向公司申请贷款，并提供相应的贷款申请依据。

2.贷款受理及调查：

公司收到借款人贷款申请后，及时提出是否受理的意见。对同意受理的贷款申请，应及时确定贷款调查人进行贷前调查。贷款调查人对办理贷款所需各项资料的真实性负责。具体程序为：

1)业务受理：

① 登记业务受理登记薄； ② 实行业务员首问负责制；

③ 了解借款人基本情况，如：借款金额、期限、抵押物等；

④ 协助借款人收集贷款资料，包括：借款人基本资料（三证齐全1企业营业执照正副本、税务资格证、组织机构代码），若个体工商户不需提供此以上证件，产权证明、财务报表（资产负债、资产损益、净利润）、抵（质）押物权证书。

2)现场调查：

① 借款人产品情况、生产和销售情况，特别要了解其产品上下游企业的实力情况； ② 借款人资产及负债情况：

a.不动产及无形资产：房产、地产、品牌及其价值； b.动产情况：机器设备（此项不予考虑）、产成品、在产品、原料库存； c.或有负债情况：其他借款及对外担保情况； d.金融业的借款情况。

③ 借款人法人代表和法人资信状况，在金融业和民间是否有不良记录。④ 借款人现金流状况分析：

a.借款人银行流水、现金登记薄；

b.水、电发票需提供1年以上，原则上不低于6个月、税等费用； c.借款人上下游企业往来账分析。d.有本地会计师事务所出具审计报告 ⑤ 核实抵、质押物

房产、土地、设备、产成品及原料库存、应收账款、股权、权利证书、资质证书等。3.贷款审查：

贷款审查人应核实贷款调查人提供的各项资料的完整性，并对还款来源进行分析，重点是第一还款来源，即企业生产经营是否正常；现金流分析，重点是银行流水的真实性（净利润波动性、主营收入按季度分析）；抵押物分析，是否足额抵押及变现能力。在此基础上，对调查人提出的贷款意见做出审查结论，报贷款审议委员会审议。贷款审查人对调查人所提供资料的完整性负责。4.贷款审议：

公司的贷款集中审议机构为贷款审议委员会。贷审会负责贷款集中审议工作。对审查通过需集中审议的贷款事项，主任委员负责召集集中审议，全体委员充分发表意见并投票表决，三分之二（不含）以上同意票为通过。

贷款审议委员会工作规则另行制定。5.签订借款合同：

依据审批人同意贷款的审批意见，公司与借款人发生借贷关系，必须签订借款合同。

对保证贷款、抵押贷款、质押贷款还应与保证人、抵押人、出质人分别签订保证合同、抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。6.贷款发放：

公司应当按借款合同规定发放贷款。放款时必须具备的资料和手续： 1)贷审会会议纪要； 2)贷款审批表；

3)落实贷审会提出的附加条件；

4)合法有效的抵押或担保手续，签订的借款合同；

5)填写放款单，经有权人签字后由财务部门办理划款手续并放款。7.贷后检查：

贷款发放后，公司业务人员要建立客户信息档案，客户经理应当对借款人的贷款使用情况、经营情况等进行经常性监督检查。检查结果应有书面记录。发现违规使用贷款及其他影响贷款安全的行为，应及时报告，并采取相应措施。8.贷款本息的收回

1)借款人应当按照借款合同规定及时足额归还贷款本息。公司业务人员应当在结息日前5天提示借款人按时付息；贷款到期日前10天提示借款人按时还款。根据实际情况，向借款人发送到期贷款通知书，督促借款人筹措资金偿还贷款本金及利息。对逾期贷款应当及时发出催收通知书，做好逾期贷款本息的催收工作。

2)借款人借款合同虽然没有到期，但贷款已出现明显风险，公司应及时采取相应措施足额收回贷款本息。3)借款人不能按时还款的，经风险部门认定并能按时支付费用的，可以申请展期。但总期限原则上不能超过半年。

4)超过3个月以上未支付费用或借款期限累计达9个月以上的借款，视为已经形成风险贷款。风险管理部门要及时提出处理意见包括诉讼，依法收回贷款本息。5)还款办理程序：业务人员要根据财务部门的要求，在借款人还款的前一日告知借款人如何汇划资金；资金到账后，解除抵押或撤销质押，退还抵押物或质押物；风险部门业务归档。

四、贷款风险管理

1.贷款管理实行风险管理与期限分类管理相结合，贷款风险分析与企业经营活动分析相结合。2.贷款风险分类：

贷款按风险程度划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，后三类成为不良贷款。正常贷款是指借款人能按期足额偿还的贷款；关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级贷款是指借款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款，即使执行担保，也可能会造成一定损失；可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；损失贷款是指在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，贷款仍然无法收回，或只能收回极少部分。3.贷款风险预警：

建立和健全贷款风险预警系统，对客观存在的不确定因素导致存量或增量贷款发生损失的可能性进行识别、预测、预报和反馈，指导公司对不同信用等级的企业的贷款实行区别对待，分类管理。贷款风险预警系统包括企业信用登记评定管理、贷款风险制度管理、贷款风险分类管理、市场信息管理等。4.贷款风险防范：

1)严格执行贷款“三查”制度，即贷前调查、贷中审查、贷后稽查，并按贷款管理的要求实行全程监管。

2)借款人不得违法法律、法规和国家有关政策规定，假借兼并、破产或股份制改造等名义，悬空、逃避公司债务。对借款人以任何形式逃废公司债务的行为必须按有关规定及时抵制纠正。必要时通过法律途径解决。3)借款人发生兼并（合并）、分立、改制等产权变更行为，应事先征求公司的意见，按照国家有关法律、法规、政策规定执行，并及时按规定重新确立债券、债务关系。对未落实债券债务的，不得发放新贷款。4)产权变更的借款人，经公司确认已不符合办理贷款条件的，应首先落实收回其占用的全部公司贷款，停止对其发放新的贷款。5.贷款风险化解：

贷款风险形成后，应当根据风险的种类、特征分别采取保险理赔、依法清收、呆账核销等措施，积极收回贷款本息或落实债权。

1)依法清收贷款。对已经形成的风险贷款，风险管理部门要及时提出诉讼，处置抵押物或向保证担保人追索，对清收情况实行监测考核。

2)规范以资抵债资产的管理。因借款人（包括担保人）不能以货币资产足额偿付贷款本息时，公司根据有关法律、法规或与借款人签订以资抵债协议，取得借款人或担保人各种有效资产的处置权，以抵偿贷款本息。

3)加强呆账贷款的管理。建立贷款呆账认定、管理和核销的正常工作程序。

五、贷款管理分析制度

贷款管理的分析与报告制度

公司应定期分析贷款运营及管理情况，及时掌握、研究解决存在的问题，改进信贷管理工作。对信贷管理中出现的重大情况、问题以及采取的措施，应及时准确地向董事会报告。

六、贷款管理责任制

1.建立健全客户服务部门责任制。客户服务部门的主要职责： 1)认真贯彻执行国家有关政策；

2)制订、执行信贷政策和信贷管理制度办法，指导客户经理开展信贷工作； 3)开展信贷监督检查，确保各项规章制度落实到位； 4)负责收贷收息等贷款管理责任目标的完成； 5)组织培训，提高信贷人员的政治及业务素质； 6)防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量； 7)配合推进信贷管理电子化建设。客服部门应建立客户经理岗位责任制，按贷款管理各环节的要求明确具体责任，分解落实到每个岗位、每个客户经理，并与经济利益、职务、职称挂钩，考核兑现。2.建立和完善客户经理责任制。客户经理的主要职责： 1)根据贷款管理规定，做好贷款需求测算和贷款调查，发放并管理经批准的各类贷款。

2)定期开展检查。监督检查借款人的贷款使用情况，发现问题及时反映和报告，按规定提出整改意见，并跟踪检查借款人落实整改措施。及时了解贷款人企业经营、财务状况。

3)监测和准确反映借款人各类贷款的质量和风险状况，及时提出防范和化解贷款风险、改善贷款质量的意见和建议。

3.对客户经理实行培训、考核，逐步推行持证上岗。

七、罚则

1.体现人性化管理原则，对借款人存在下列情形之一，致使贷款形态发生了变化，要先行告知，反复提醒告知无效，情节严重者，按规定施行罚息： 1)未及时提出展期申请，造成贷款逾期；

2)申请展期理由不充分，公司不同意展期而逾期； 3)违反借款合同规定，挤占挪用贷款。2.对借款人发生下列情况之一，致使贷款被挤占挪用的，公司应按规定施行停贷

1)2)3)4)3.1)2)3)制裁，并采取措施收回被挤占挪用的贷款： 利用重组（兼并）、改制、破产等名义悬空、逃废公司债务； 以公司贷款及其形成的资产再抵押或对外提供担保； 拒绝接受公司对其贷款使用情况和有关生产经营、财务活动进行的监督，向公司提供虚假或者隐瞒重要事实的统计、财务报表；

从事违反国家法律、法规和政策规定的其他按规定应予以信贷制裁的经营活动。

对公司有关责任人存在下列问题之一的，视情节轻重给予批评、经济处罚或行政处分。

对非贷款对象发放贷款，或不严格按照贷款条件审查、审批和发放贷款； 违反规定办理贷款展期，或对借款人及时申请符合条件的贷款无故拖延或拒不办理展期；

发现借款人已经发生的各种挤占挪用贷款行为，未及时报告和采取相应的信贷制裁措施。

风险控制管理制度

公司风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，最大限度地防范风险和确保公司贷款业务的健康发展。通过加强业务监管，不断完善和优化内部管理，从根本上防范和化解信贷业务风险，从而实现公司股东利益的最大化。为此，特制定风险控制管理制度如下：

1、贷款风险管理制度：实行按质押、抵押、担保、信用贷款等不同形式的贷款风险特征进行管理。坚持贷款风险权责相结合。

2、贷款风险划分为：政策风险、经营风险、操作风险。

政策风险：是指违反国家针对小额贷款公司制定的相关法律、法规、政策发放贷款的风险。

经营风险：是指借款人因经营管理、市场变化、自然灾害和道德因素等原因不能或不愿意按照事先达成的合同履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。

操作风险：是指由公司内部控制及治理机制失效以及内部员工职业道德缺失等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度不合理、管理制度缺陷及内部员工操作失误，违反操作规程，信贷决策超越权限以及恶意操作贷款等，造成贷款不能按期收回或损失的风险。

3、贷款风险预测分为：政策风险预测、经营风险预测、操作风险预测。

政策风险预测：主要以国家法律、法规以及地方政府对小额贷款公司的相关规定为依据对贷款的政策风险进行预测。

经营风险预测：主要对借款人内部有关因素，如法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、财务指标和经营指标、信用记录、行业发展前景、特定行业或地区的经营环境、市场供求变化、价格震荡等情况的经营风险预测。

操作风险预测：主要依据贷款业务部是否具有较强的风险识别和决策能力，员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质，执行信贷管理制度和内部控制制度能力，风险管理是否覆盖了信贷操作的各个环节，是否具有完善的信息管理等手段的操作风险预测。

4、贷款风险预警。

贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制条件变化所发生的警示性信号，提示公司要及时采取风险防范和控制措施。

5、贷款风险控制。

贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及贷款发放后收回前应当采取的风险控制措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。

6、选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，分别选择质押、抵押、担保、信用等贷款方式，应尽可能地选择风险小的方式。

7、严格实行贷款“三查”制度。即贷前调查，贷时审查，贷后检查。

8、风险控制方法：规避风险、分散风险、压减风险、转移风险、补救风险。

对借款人实行贷款额度限制，期限限制，附加条件限制。公司贷款业务要避免过分集中，要在不同行业、产业，不同业务品种上选择。为控制风险可要求借款人提供法定代表人连带责任担保，以及第三者联保等多种担保形式。应尽可能要求贷款人投保财产保险，对自然人借款要求投保人寿保险等。及时发现未履行合同的情况及时采取措施处理质（抵）押物，及时采取诉讼等法律手段，尽可能追回损失。

9、风险准备金。公司要在税前利润中提取足额的风险准备金。

10、贷款风险的监测。

贷款风险监测主要依据贷款质量，将贷款划分为四类：正常、逾期、不良、损失。按时按约收回本息的为正常贷款，逾期一个月内归还本息的为逾期贷款，逾期一个月以上未能收回本息的为不良贷款，经过采取经济法律手段确认无收回可能的为损失贷款。

11、实行风险管理责任制。对每笔出现风险的贷款业务都要分清风险责任，具体落实到贷款业务部、风险管理部、贷审会以及正、副总经理。实行分级把关，层层负责的原则。

12、实行贷款风险责任追究制度。凡因操作违规、个哦哦年工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，责令赔偿损失。构成犯罪的交司法部门追究其法律责任。

责任追究制度

为了严格执行公司信贷管理基本制度，控制贷款业务风险，必须坚持合理性、安全性、效益性和流动性相统一的原则。

一、贷款业务部门对贷款资料的审查、现场的调查、贷后管理工作必须做到位，按贷款调查制度和贷后管理办法规范操作。

风险管理部门应该按照风险管理办法，承担贷款业务的合规性审查和整体风险的识别、控制，参与不良贷款的追回和处理。

每月5日（含）前提供上个月贷款业务动态流量表交董事会成员和其他相关人员，超过一天罚业务副总1000元。

二、财务部应做好贷款发放前的资料稽核工作，做好贷款发放前的最后把关工作。每月5日（含）前需提供上个月财务报表交公司董事会主要成员，超过一天罚财务总监1000元。

三、每月上旬由董事会指定人员组织召集一次座谈会，邀请股东参加，通报上月经营情况，听取股东的意见和建议，否则每次罚召集人1000元。

四、综合管理部应严格按印章管理办法和档案管理办法操作。

五、贷款审批人应遵守审批管理制度，严格按权限进行贷款审批。以上各相关责任人如因工作不慎造成贷款风险，将责令相关人员限期追回本息（贷款业务部门为主，其他部门协助）情节严重的视情况扣发奖金、调离本岗位、辞退、开除、直至依法追究责任。

贷款审批制度

贷款审批是贷款业务的重要环节，也是保证贷款质量、预防风险的关键。为此，特制定贷款审批制度。

一、审批原则：

1.贷款审批严格按审批程序进行，不能跳过任何一个环节进行审批。2.风险管理部门和各级审批权力人员要从杜绝风险、保证贷款质量的前提出发，严格审查贷款业务部门提交的贷款可行性报告、评估可行性报告所反映内容的真实性、可靠性和完整性，进一步审查借款人提交的所有资料的真实、合法、有效性，必要时到实地进一步调查、考察，最后对贷款进行科学客观的风险评估，给出明确的书面评审意见。3.贷款审批要严格按照规定审批权限进行，不能越权审批贷款。4.审批贷款要严肃认真，不能走过场。

5.贷款审批应遵守国家法律、法规和地方政府关于小额贷款公司的政策要求。6.审批贷款要形成文字性的决议，参与者都要签字备查。

二、贷款审批会议制度：

公司成立贷款审批委员会（简称贷审会），贷审会是公司贷款业务决策的权力机构，审议贷款业务事项，对有权审批人进行支持或制约。

贷审会由董事会成员、总经理、主管业务的副总经理、财务总监、风控部经理等人组成，执行总裁为贷审会主任委员。业务部经理可列席会议汇报相关情况，但无表决权。

三、贷审会设秘书一人。贷审会秘书由风险管理部人员兼任。贷审会秘书负责对所有贷款资料进行合法合规性初审，并负责整理成汇报资料报贷审会审批。

四、计票方法：贷审会实行一人一票制表决。

五、贷款审批权限：见“贷审会议事规则”。

六、业务展期审批程序上报贷审会，审批程序一致，续贷按照初审程序进行。

七、原则上每笔贷款初次审批未通过，如相关人员提出异议可申请复审一次。

八、贷款审批责任：按谁审批谁负责的原则结合岗位责任制和部门职责进行考核。出现审批失察、失误，造成贷款损失的按公司制定的贷款责任追究制度执行。

贷审会议事规则

一、贷审会设主任委员一名，由股东大会或董事会任命，对贷审会审议通过的事项有否决权，但没有权力肯定贷审会否决的事项。

二、贷审会一般应由七人组成：总经理、风控经理、业务副总经理、财务总监、另三名由股东组成。主要负责贷款项目在300万元以上的业务。

三、贷款项目在300万元至1500万元（含）之间的业务，出席贷审会的成员不低于4人，同意票不得低于3票。

四、贷款项目在1500万元以上的业务，出席贷审会的成员不低于6人，同意票不得低于5票。

五、贷审会实行事后补议制度，即来不及召开贷审会时，可由主任委员分别征求贷审会成员意见，无异议后先办理业务，再经贷审会补议。

六、提高逐级审批权限。300万元（含）以下的贷款项目实行逐级审批制，即：业务员→业务负责人→风险负责人→业务副总经理→贷审会主任。此类业务重点倾斜实体经营企业，有充足的现金流量，若是房地产企业必须办理足值易变现的他项权证。

七、设贷审会秘书一名，由风险部经办人兼职。负责贷款资料的整理和会议纪要的形成，与贷款项目经办业务人员一并列席贷审会，并落实贷审会确定的前置条件。

第三篇：贷款心得体会

篇一：贷款管理心得体会 贷款管理心得体会

（李阳唯 金融1202 1080712216）

经过四天的贷款管理的学习，认识到贷前管理是我国银行信贷管理的重要环节之一，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷款管理工作仍然存在着许多问题。在《商业银行授信工作尽职指引》中，已将贷前管理问题和授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分说明加强贷前管理的重要性。因此，我们要更加认真的学习贷款管理课程。贷款管理一共分为九章，分别为：银行信贷概述，贷款申请受理和贷前调查，贷款分析

（一），贷款分析

（二），贷款担保分析，贷款审查，个人客户贷款，贷款合同与发放管理。同时，我们还学习了信贷政策法规，中国银行信贷业务手册，以及完成了一次贷款管理测试，一次保险实训，一次小组作业——贷款管理报告。经过以上内容的学习，对银行信贷有了更加准确的了解。

在这一周时间里，我们学习了贷款通则，即为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则，自1996年8月1日起施行。同时，我们还学习了担保法。担保法即中华人民共和国担保法。担保法是为促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，制定的法律。

还有物权法。物权法的内容是调整有形财产支配关系的法律，是对财产进行占有、使用、收益和处分的最基本准则，是民法典的重要组成部分。调整无形财产关系的法律主要有合同法、商标法、专利法、著作权法等法律。所谓物权指自然人、法人直接支配不动产或者动产的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。物权是一种重要的财产权，与债权、知识产权等其他财产权不同，物权的客体主要是动产和不动产。不动产指土地以及建筑物等土地附着物；动产指不动产以外的物，包括能够为人力所控制的电、气、光波、磁波等物。整部物权法都与每个人的生产生活息息相关。物权法是构筑国家经济社会发展和人民幸福生活坚实法制根基的重要法律。它与我们的生活息息相关。所以学好物权法，对日后的生活有相当的好处。物权法鼓励每一个人都不断地创造财富，可以使国家更富强。相信随着我国法律制度的完善，司法公正读的提升，我们公民个人法律意识的提升，我们中国的未来蓝图会越来越宏伟。在第一章银行信贷概述中学习到广义的银行信贷为银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷为银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

在第二章中学习到借款人的权利有自主申请、有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。义务有如实提供贷款人要求的资料，接受监督，按约定用途使用贷款；应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。

在第三章中学习到行业风险指由于一些不确定因素的存在，导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果面造成损失的可能性。行业风险管理是在行业风险量化评价的基础上，确定一家银行授信资产的行业布局和调整战略，并制定具体的行业授信政策。行业信贷风险研究能够帮助银行把握行业发展的基本规律,充分识别行业中潜伏的各种信贷风险,进而银行根据不同行业间的差异,采取不同的信贷政策,并能确定不同行业间企业战略群体,在最大限度的规避风险的同时,实现银行的盈利最大化。在第四章中学习到企业财务报表的局限性有表内揭示方式提供企业经营活动信息，不完整，历史成本计量难以反映企业现时财务状况、不能提供未来信息，货币计量制约企业无形资产的完整反映，会计估计的存在和会计政策的选择使报表数据具有主观性，报表粉饰或舞弊导致信息失真。

在第五章中学习到贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行 发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

在第七章中学习到信贷审批原则指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定，旨在健全的内部控制体系，增加防控风险能力，并有利于优化流程、提高效率，实现风险收益最大化。

在第八章中学习到个人贷款是指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

在第九章中学习到贷款合同一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。以上部分章节因为课程时间有限的原因，没有在课堂上讲解。但是，出于个人兴趣爱好，通过课后对姚老师ppt课件的整理学习了以上知识。对上述内容进行了再次的梳理和了解。在我们小组合作中，我主要负责结合课上所学内容做财务分析工作，李楠做了借款人基本情况，朱仕青主要做借款人生产经营及经济效益情况李婕主要做借款人与银行的关系、对流动资金贷款的必要性。

经过这次贷款管理的实践课学习，认识到贷款管理是十分必要的。希望以后可以在工作中得以实践！通过紧张有序的学习，交流、讨论等方式对这次课程——贷款管理有了全新的认识，对之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答案。这次实践课程让我难忘，不仅使我更系统的把握新课程，专题学习，小组互相讨论，集众师之见，使我的眼界得以开阔，并且对于专业知识和技能的获得有重大的突破和认识。这节课不仅仅在于教会我银行信贷的管理工作，更在于通过这门课程，让我们知道如何去管理财富，如何更好的进行风险管理。篇二：信贷业务交流心得体会

xx学习信贷业务心得体会

5月25日，我行一行27人赴xx学习信贷业务发展的先进经验，经过与xx行领导、销售主管、信贷员等多层次的交流，感触颇深，收获也较大。主要体会有以下几点：

一、管理者的业务能力强和工作作风硬。通过和对方销售主管交流，深深感到其业务知识的扎实、工作作风踏实、特别敬业。销售主管业务能力决定着销售团队业务扩张能力。相比之下，我们是重视信贷，但真正学信贷、懂信贷做的不到位，给信贷员技术支撑不到位，经验指导不到位。如何抓营销、谈发展、控风险。xx行商务贷款从去年下半年2000万到目前8640万的规模，是跟他们有个有力的业务指导有直接关系，而我们的业务存在各种各样的问题，一次通过率为零，并且审查审批环节存在多次退回的现象，业务办理时间过长，严重影响了我行业务办理效率及发展速度。小额贷款存在同样的问题，如何判断客户的经营能力还款意愿对信贷员来说存在同样的困惑，从我行目前的表面现象来看，是客户源少，常常出现断户现象，但深层次的原因应该是判断客户不准，往往做法是没户就加大宣传-客户来申请-调查判断不准-否决-被否客户宣传等形成不良循环，管理层在这个环节的指导缺失是造成客户较少的主要原因。另外，管理层的务实的工作作风给我留下了深刻印象，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上，多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握一手资料，及时解决业务发展存在的困难。这一点也是我们亟待改变的。

二、重视信贷队伍建设，强化信贷管理。xx行在行内广泛树立信贷第一重点业务的优势地位，抽调精干力量充实信贷队伍，在人员管理上把住准入关，全行上下以干信贷为荣，人人争干信贷，以信贷为重及“比 学 赶 帮 超”发展氛围特别浓厚，在这种氛围下及时推出末位淘汰制、除绩效考核外增加激励措施，这样信贷员自觉学习的能力得到加强，业务能力自然提高较快，市场开拓主动性较高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信贷文化。

三、在业务发展上坚持正确的方向和方法。通过和xx行信贷员交谈，第一感觉信贷员对如何发展业务心里特别有数，他们是真正以客户为中心来开展工作的，如我行信贷员通常反映的产品手续繁琐等，在他们那里让客户感觉不到，因为他们的提前工作做的比较到位，提前已核实到客户的真实情况及软信息，到客户家中的时侯只需验证一下签字等，既提高了效率，又和客户拉近了距离，让客户感觉到是信贷员的真诚、产品的快捷，这样口碑宣传带动了客户的不断增加，客户的熟悉度不断加深，业务规模才得以扩张，管控风险能力得到提升。有了以上好的发展环境、业务支撑、正确方向引导，信贷员的思想得到进一步解放，业务管理水平逐步增强，业务发展才进入良性发展轨道，这是我体会较深的三个方面。根据我们认真学习的宝贵经验再结合我行实际情况，我认为要真正改变目前发展不力的状况，应采取以下措施：

一、管理层必须以身作则，全身心投入到信贷业务中去。一是尽快提高自己的业务知识，不仅要重视信贷，更要学信贷、懂信贷，要学习信贷业务制度，熟悉监管要求，了解信贷技术，这样才能知道要如何抓营销、抓发展；知道风险控制的要点是什么，抓好风险控制，才能避免不良率过高；以自己好学、专业的形象影响周围人员，尽快在行内形成讨论业务、学习业务的氛围。二是真正与客户、市场连在一起，及时掌握各方信息、行业知识、市场趋向才能有力指导信贷员。三是改变拖拉、只说不做、高高在上等不良工作作风，凡事带头去做，以身作则、脚踏实地，以吃苦在前的态度认真对待工作。四是要真心关心和爱护信贷员，经常关注他们的思想动向，及时调整他们的心态。要保护信贷员做业务的积极性。如不能因为信贷人员没有完成业务发展任务或造成了几笔逾期就横加指责，而应看到信贷人员为了做好信贷业务所付出的艰辛努力，帮助信贷员分析及给予更多的鼓励。逾期催收中不能把压力全都放到信贷员身上，身为管理层一定要率先士卒。

二、积极引导信贷员，营造积极向上的氛围，搞好团队建设。县行已提供了齐全的硬件设施，提供了良好的办公环境，在各方面给了较大支持。支行更应该以建好信贷软环境当成首任，引导信贷员正确认识信贷、正确处理业务发展与控制风险、充分调动信贷员的主观能动性，对信贷员多关心，了解他们的需求，让信贷员真正把支行当成自己的家。在业务发展上以大力营造“比 学 赶 帮 超”发展氛围为着力点，排除一切不利因素，让信贷员解放思想合规发展。

三、在具体业务上，坚持分组包片区域管理加上以客户为中心的发展理念。根据我行的实际情况，区域化管理已形成共识，下步工作就是在各自区域内深耕细作，挖掘客户需求，以点带面成片开发以扩大市场占有率。重视客户关系维护，考虑问题及业务处理要让客户真切感受到产品优、服务好、品牌硬。管理层深入到每个信贷员的业务，从受理到放款、从细节入手，从每笔业务入手，逐步改善做业务的方式，提高工作效率，真正提高信贷员的沟通技巧及驾驭能力。

通过学习交流，找出我们的不足加以改正，他们的经验加以取舍，大家团结一心，思想真正统一，保持较好的执行力，战胜困难，我相信我们的业务定会扭转不利局面，业务得以健康发展。篇三：信贷工作心得体会 中国邮政储蓄银行信贷工作心得体会

踏入信贷工作岗位已将近半年了，通过对信贷业务培训学习和同事们的业务指导，逐渐摸索了和熟悉了信贷业务，在实际工作过程中也感触颇深，主要有以下几个方面：

一、积极转变观念，敢于面对新岗位的挑战。

面对一个全新的岗位，如何开展好我行的信贷业务是我急需解决的问题。储蓄柜员基本上是柜面营销，而信贷员需要及时将信贷信息进行宣传，到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。根据新岗位的特点我框定了我的工作思路五部曲：及时学习掌握信贷信息；分析目标客户群；对筛选出的目标客户及时上门宣传；做好贷前、贷中、贷后的相关工作；确保还款时段的前面跟踪。通过一段时间的努力，我的业务逐渐熟悉，办理业务的速度是全行最快的，客户群体也越来越多，信贷业务走上了快速发展道路。

二、加强学习，努力提高个人素质。

我深知学习的重要性。自从工作后，在业余时间我及时报考银行从业的各门业考试。在自我的学习提高的同时，也帮助新进员工快速的进入工作状态，耐心的辅导，从而促使信贷新人更好更快的适应新岗位。

三、克服困难，敢于吃苦，才能保证信贷业务的全面发展。

邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。工商户、养殖户、种植户是我们信贷的主要客户群体，特别是养殖户和种植户这一群体大多在偏远农村，交通不便，有的地方走路要好几个小时，有的地方环境很差，脚磨破了、腿走不动了，我们咬咬牙都坚持过来了。

四、遵守各项制度，才能有效推动业务发展。

在谈到工作体会时认为，好的人品是做好信贷工作的重要前提。人品正，客户才能真正信赖你，也才能更好地规避风险。在办理业务中我们经常会遇到客户的请客送礼，但我们都一一回绝，做好客户的服务工作是我们的使命，诚信、高效、廉洁的工作才能有效推动业务发展，客户群体才能逐渐增多。

半年的信贷工作取得了一些成绩，但深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；我深信，在我们全体信贷员的共同努力下，我行的信贷业务一定能高速发展，创出辉煌！

第四篇：贷款管理创新

贷款管理机制创新

根据我行当前的贷款服务和操作模式，为保证贷款质量，降低风险，提高效益，提升信贷人员工作的积极性和主动性，继续保持超常规发展，需在贷款管理机制创新方面有所改进。

一、增加奖励机制

为有效地做好我行的贷款管理工作，保证信贷资产在新的市场环境下稳步提高，创造出最大的效益和收益，改变传统模式，信贷人员为总行经营指标转，建议总行制定贷款指标工资考核激励机制，主要从激励员工营销贷款，提高服务，增加市场份额，从而增加效益。

1、要组建一支有营销能力的信贷队伍。选准一批素质较高，具有开拓和进取心的客户经理队伍，实行竞聘上岗制，要求对信贷、财务、法律、计算机操作和市场营销等相关知识要有针对性的掌握或精通，同时应具有吃苦耐劳精神，热爱本岗位。

2、薪酬要有差异性。目前我行大部分人员不愿意做信贷人员，一方面是原因是信贷人员要比内勤人员承担的风险大，另一方面就是未执行差别性工资，相比之下使得劳动、风险和报酬不成正比。提高信贷人员的工资档次，与其他岗位有差别，激发信贷人员的工作热情。

3、制定工资奖励机制。一是总行建立相关贷款营销奖惩相结合的考核办法，贷款发放的经营周期内凡贷款无损失，到期收回率达到规定比例要给予奖励；二是根据客户经理发放贷款完成情况、质量的控管、盈利情况和下降任务完成情况，按完成或超额的比例给予绩效奖励。

二、加强客户经理培训

1、加强对员在市场营销、经营策略、竞争环境方面的培训学习，提高贷款业务的营销能力，学会调查市场、分析市场和驾驭市场。

2、增加法律知识的培训，主要是有针对性的《合同法》、《担保法》、《物权法》《贷款通则》、“三法一指引”等与我行贷款业务有关的面对面培训。

第五篇：贷款发放管理

贷款发放管理

一、贷款的发放

贷款经批准后，业务人员应当严格遵照批复意见，着手落实贷款批复条件，在落实贷款批复中提出的问题和各项附加条件后，即可签署借款合同。借款合同一经签订生效后，受法律保护的借贷关系即告确立，借贷双方均应依据借款合同的约定享有权利和承担义务。

1.贷款发放管理的重要性

在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，银行必须按借款合同的约定按时发放贷款，这种做法主要基于以下三种原因：

首先，借款合同一旦签订生效，即成为民事法律事实，借贷双方之间的权利与义务关系即被确立，银行不按借款合同的约定履行义务，发放贷款，就构成借款合同项下的违约行为。其次，影响借款人的利益。

最后，影响贷款的正常收回。

2.贷款发放的条件

(1)先决条件

作为贷款发放的重要先决条件，通常在借款合同内加以规定。银行必须按照借款合同的规定，逐条核对是否已完全齐备或生效，以确保贷款发放前符合所有授信批准的要求，落实全部用款前提条件。贷款实务操作中，先决条件文

件会因贷款而异，以下列举的先决条件文件基本涵盖了所有贷款种类，银行应针对贷款的实际要求，根据借款合同的约定进行对照审查，分析是否齐备或有效。

首次放款的先决条件文件包括以下几类：

其中，贷款类文件包括：①借贷双方已正式签署的借款合同;②银行之间已正式签署的贷款协议(多用于银团贷款)。

公司类文件包括：①现时有效的企业法人营业执照、批准证书、成立批复;②公司章程;③全体董事的名单及全体董事的签字样本;④就同意签署并履行相关协议而出具的董事会决议(包括保证人);⑤就授权有关人士签署相关协议而出具的授权委托书以及有关人士的签字样本(包括保证人);⑥其他必要文件的真实副本或复印件。

与项目有关的协议包括：①已正式签署的合营合同;②已正式签署的建设合同或建造合同;③已正式签署的技术许可合同;④已正式签署的商标和商业名称许可合同;⑤已正式签署的培训和实施支持合同;⑥已正式签署的土地使用权出让合同;⑦其他必要文件合同。

担保类文件包括：①已正式签署的抵(质)押协议;②已正式签署的保证协议;③保险权益转让相关协议或文件;④其他必要性文件。

在审查担保类文件时，公司业务人员应特别注意抵(质)押协议生效的前提条件(如向有关部门登记生效)。对于抵押协议虽正式签署但生效滞后的贷款项目，应在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，规避贷款风险。

与登记、批准、备案、印花税有关的文件包括：①借款人所属国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供该担保的文件;②海关部门就同意抵押协议项下进口设备抵押出具的批复文件;③房地产登记部门就抵押协议项下房地产抵押颁发的“房地产权利及其他权利证明”;④工商行政管理局就抵押协议项下机器设备抵押颁发的“企业动产抵押物登记证”;⑤车辆管理所就抵押协议项下车辆抵押颁发的车辆抵押登记证明文件;⑥已缴纳印花税的缴付凭证;⑦贷款备案证明。

其他类文件包括：①政府主管部门出具的同意项目开工批复;②项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件;③贷款项目(概)预算资金(包括自筹资金)已全部落实的证明;④有关对建设项目的投保证明;⑤股东或政府部门出具的支持函;⑥会计师事务所出具的验资

报告和注册资本占用情况证明;⑦法律意见书;⑧财务报表;⑨其他一切必要的批文、许可或授权、委托、费用函件等。

除首次放款外，以后的每次放款无须重复提交许多证明文件和批准文件等，通常只需提交以下文件：.①提款申请书;②借款凭证;③工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明;④贷款用途证明文件;⑤其他贷款协议规定的文件。

(2)担保手续的完善

在向借款人发放贷款前，银行必须按照批复的要求，落实担保条件，完善担保合同和其他担保文件及有关法律手续。具体操作因贷款的担保方式不同而存在较大差别。

①对于提供抵(质)押担保的：可以办理登记或备案手续的，必须先完善有关登记、备案手续;如抵(质)押物无明确的登记部门，则必须先将抵(质)押物的有关产权文件及其办理转让所需的有关文件正本交由银行保管，并且将抵(质)押合同在当地的公证部门进行公证;特别注意抵押合同的生效前提条件。如遇特殊项目，无法及时办理抵押登记，造成抵押生效滞后的，应采取必要的方式规避由此造成的贷款风险。

②对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，须在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款。

③对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证的可行性、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见，获得律师认可的书面意见，并在律师的主持下，完善保证合同、其他保证文件及有关法律手续后，才能允许借款人提款。

3.贷款发放的原则

(1)计划、比例放款原则

应按照已批准的贷款项目投资计划所规定的建设内容、费用，准确、及时地提供贷款。借款人用于建设项目的其他资金(自筹资金和其他银行贷款)应与贷款同比例支用。

(2)进度放款原则

在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款。如果是分次发放或发放手续较复杂，银行应在计划提款日前与借款人取得联系。借款人如需变更提款计划，应于计划提款日前合理时间内，向银行提出申请，并征得银行同意。如借款人未经银行批准擅自改变款项的用途，银行有权不予支付。

(3)资本金足额原则

银行需审查建设项目的资本金是否已足额到位。即使因特殊原因不能按时足额到位，贷款支取的比例也应同步低于借款人资本金到位的比例。此外，贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资。

4.贷款发放的审查

贷款发放审查作为贷时审查的核心工作，银行必须严格掌握审查的要点，充分防范贷款执行阶段的风险。审查的内容可能因贷款项目的不同情况有所差异，一般主要包括以下内容。

(1)贷款合同审查

银行应对借款人提款所对应的合同进行认真核查，包括合同真伪性的识别、合同提供方的履约能力调查，防止贷款挪用及产生对贷款不能如期偿还的不利因案。审查工作中，还应通过可能的渠道了解，借款人是否存在重复使用.商务合同骗取不同银行贷款的现象。信贷业务中涉及的合同主要有借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同等。下面对各个合同的具体检查条款进行介绍。

①借款合同。贷款发放中借款合同条款的审查应着重于合同核心部分即合同必备条款的审查，借款合同中的必备条款有：

·贷款种类。

·借款用途。

·借款金额。

·贷款利率。

·还款方式。

·还款期限。

。违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

②保证合同。保证合同的条款审查主要应注意以下条款：

·被保证的贷款数额。主债务的数额是指主合同的标的额，一般可用货币来衡量。保证合同应对主债权的种类和数额做出规定，以明确将来的责任。

·借款人履行债务的期限。在保证合同中明确主债务的履行期限对保证人和债权人来说都至关重要。主债务的期限届满，对保证人来说意味着债权人可以要求保证人履行保证义务或一般保证债务的义务;对债权人来说意味着主债务履行不能完成时可对保证人行使权利。·保证的方式。保证方式分为一般保证和连带责任保证，它是指保证人在保证法律关系中承担不同的民事责任，即补充责任或是第一顺序责任。

·保证担保的范围。一般包括：主债权及其利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。

·保证期间。

·双方认为需要约定的其他事项。

③抵押合同。抵押合同的条款审查主要应注意以下条款：

·抵押贷款的种类和数额。在抵押设立原因中应载明被担保主债权的种类、数额，否则就有违一般抵押权所担保主债权的特定性原则，以表明主债权产生的原因(如借款、租赁、买卖等)及数额的大小。

·借款人履行贷款债务的期限。由于抵押权人对抵押物行使权利的条件是主债务履行期限届满，抵押权人的债权未受清偿，如果抵押物履行期尚未届满，抵押权人不能对抵押物行使权利，否则，就属侵权。

·抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权属或使用权权属。由于抵押是以特定的财产担保特定债务的履行，抵押人对抵押物应具有所有权或者对抵押物享有使用权。抵押合同除对抵押物特定化外，还应当表明抵押物的所有权或使用权权属。

·抵押的范围。除主债权以外，抵押担保的债权范围一般还包括利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。

·当事人认为需要约定的其他事项。

此外，抵押物是否在有关部门办理登记，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。④质押合同。质押合同的条款审查应注意以下条款：

·被质押的贷款数额。

·借款人履行债务的期限。

·质物的名称、数量、质量、状况。

·质押担保的范围。

·质物移交的时间。

·质物生效的时间。

·当事人认为需要约定的其他事项。

(2)提款期限审查

在长期贷款项目中，通常会包括提款期、宽限期和还款期。银行应审查借款人是否在规定的提款期内提款。除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提。

(3)用款申请材料检查

①审核借款凭证。借款人办理提款，应在提款日前填妥借款凭证。借款人名称、提款日期、提款用途等各项目都必须准确、完整地填写，并要加盖借款人在银行的预留印鉴。信贷员要根据借款合同认真审核，确认贷款用途、金额、账号、预留印鉴等正确、真实无误后，在借款人填妥借款凭证的相应栏目签字，交由有关主管签字后进行放款的转账处理。

除非借款合同另有规定，银行不能代客户填写借款凭证，一般情况下，应要求借款人填妥借款凭证送银行审核后办理放款转账。

②变更提款计划及承担费的收取。借款人在借款合同签订后，如需改变提款计划，则应按照借款合同的有关条款规定办理，或在原计划提款日以前的合理时间内向银行提出书面申请，并得到银行同意。

根据我国《贷款通则》的规定，银行不得对自营贷款或特定贷款在计收利息之外收取任何其他费用。但是若根据国际惯例，在借款合同中规定，变更提款应收取承担费，那么当借款人变更提款计划时，公司业务部门应根据合同办理，可按改变的提款计划部分的贷款金额收取承担费。借款人在提款有效期内如部分或全额未提款，应提未提部分的贷款可根据借款合同的规定收取承担费。在提款期终了时自动注销。公司业务部门在借款人的提款期满之前，将借款人应提未提的贷款额度通知借款人。

③检查和监督借款人的借款用途和提款进度。监督借款人按规定的用途用款，是保证银行贷款安全的重要环节。借款人提款用途通常包括：土建费用、工程设备款、购买商品费用、在建项目进度款、支付劳务费用、其他与项目工程有关的费用、用于临时周转的款项。要注意检查借款人的借款用途，监督提款进度。这是由于：

(4)有关账户审查。银行应审查有关的提款账户、还本付息账户或其他专用账户是否已经开立，账户性质是否已经明确，避免出现贷款使用混乱或被挪作他用。

(5)提款申请书、借款凭证审查。银行应当对提款申请书中写明的提款日期、提款金额、划款路线等要素进行核查，确保提款手续正确无误。银行应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合提款要求，确认贷款用途、日期、金额、账号、预留印鉴正确、真实、无误。

5.放款操作程序

在落实贷款批复要求，完善前述放款前提条件，并进行严格的放款审查后，银行应保留所有证明借款人满足提款前提条件的相关文件和资料，准备着手办理贷款发放。贷款发放过程中，在遵循前述放款原则的情况下，银行应按有关程序发放贷款。但必须说明的是，由于各银行目前对公司业务人员前、后台工作的职责分工、内部机构设置存在差异，各银行应根据本地区实际情况制定详细的提款操作细则，规范贷款执行阶段的操作程序。

(1)操作程序

①借款人按合同要求提交提款申请和其他有关资料;

②银行受理借款人提款申请书(按借款合同约定的固定格式并加盖企业公章及法人签字或在提交法人授权书的情况下受委托人签字);

③创建贷款合同;

④有关用款审批资料按内部审批流程经有权签字人签字同意;

⑤按账务处理部门的要求提交审批及相关用款凭证办理提款手续;

⑥所提贷款款项人账后，向账务处理部门索取有关凭证，入档案卷保存;

⑦建立台账并在提款当日记录，如果借款人、保证人均在同一地区，则根据中国人民银行的有关要求，在其信贷登记系统登记，经审核后进

行发送;

⑧如为自营外汇贷款还需填写“国内外汇贷款债权人集中登记表”、“国内外汇贷款变动反馈表”并向国家外汇管理局报送。

(2)注意事项

银行在办理放款手续时，应注意：

①借款人是否已办理开户手续;

②提款日期、金额及贷款用途是否与合同一致;

③是否按人民银行信贷登记咨询系统的要求及时更新数据信息并发送;

④是否按国家外汇管理局要求报送数据。

二、停止发放贷款的情况

在一定时期内终止发放贷款是银行对借款人违约实行的一种制裁，是执行法律赋予的信贷监督职能的具体体现，也是借款人承担违约责任的一种方式。在下列情况中，银行可以对借款人采取终止提款措施。

1.挪用贷款的情况

一般而言，从借款申请和借款合同看，借款人对贷款的用途都比较明确，但一些借款人对贷款的实际使用往往与合同规定的用途相背离。如有的借款人将银行的流动资金贷款用于弥补亏损，或用于购买固定资产、搞基本建设，使企业的短期偿债能力减弱，致使贷款到期时无力偿还银行贷款，影响银行资金的流动性，给银行的正常经营造成不利的影响。甚至有的借款人将银行的贷款用于炒买炒卖有价证券、期货或房地产等高风险的业务，或者将贷款转借他人牟取非法收入，违反国家的金融法规，使银行贷款安全性受到极大的威胁。发现此类行为，银行一般可以采取停止发放贷款的措施，甚至提前收回贷款。具体而言，挪用贷款的情况一般包括：

(1)用贷款进行股本权益性投资

(2)用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营

(3)未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务

(4)套取贷款相互借贷牟取非法收入

(5)借款企业挪用流动资金进行基本建设或用于财政性开支或者用于弥补企业亏损，或者用于职工福利。

2.其他违约情况

(1)未按合同规定清偿贷款本息

(2)违反国家政策法规，使用贷款进行非法经营

3.违约后的处理

在贷款发放阶段，银行务必密切关注借款人的资金使用方向，一旦出现上述或其他影响企业偿债能力的违约情况，要立即终止借款人提款，并可视具体情况提前收回贷款。情况严重的，应采取进一步的措施，积极防范授信风险。

如果出现上述任何违约事件，银行有权分别或同时采取下列措施：

①要求借款人限期纠正违约事件;

②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度;

③宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期，根据合同约定立即从借款人在银行开立的存款账户中扣款用于偿还被银行宣布提前到期的所欠全部债务;

④宣布借款人在与银行签订的其他贷款合同项下的借款本息立即到期，要求借款人立即偿还贷款本息及费用。