手机银行业务转型及发展思考

第一篇：手机银行业务转型及发展思考

手机银行业务转型及发展思考

2016年，是移动支付产业迅猛发展的起点年。在2016年，移动支付的几项数据引发传统金融行业的思考。在这几项数据中，这几组特别引人注目：

一、2016年，中国支付清算协会通过组织支付宝、财付通、联动优势等成员单位进行了为期三个多月的调研和数据信息采集，撰写并发布《2016年移动支付用户调研报告》，分析了我国移动支付用户使用行为。2016年，受访者中有22.8%的用户每天使用移动支付，一周使用2-3次的用户占比为26.7%，每周使用1次的占比10.3%，三者合计为59.8%。半个月使用一次移动支付的用户占比为13.0%，一个月使用一次移动支付的用户占比14.2%，有12.9%的用户不常使用移动支付。由此可见，用户对移动支付的接受程度越来越高。

二、中国烹饪协会发布《2016年餐饮消费调查报告》，对消费者的日常消费进行了统计，根据报告，与去年相比，2016年消费者到店消费中，第三方平台现场支付的比重从9.9%跃升至35.6%，实现了360%的大幅增长。

三、伴随着移动支付业务越来越普遍，互联网金融事业也在迅猛发展。由央行发布的7月份河南省金融机构运行情况来看，住户存款减少较多，非银行金融机构存款增加较多。7月份，金融机构住户存款减少359.7亿元，同比少增277.2亿元；非银行业金融机构存款增加139.3亿元，同比多增135亿元。

四、2016年5月的中国数博会上，马化腾宣布微信支付绑卡用户数已超过3亿，线下门店点接入微信支付综述超过30万家。

五、在过去的2016年，4.5亿实名用户使用了支付宝，其中移动支付笔数占整体比例高达71%，而2015年的比例是65%;2016年，超过10亿人次使用“指尖上的城市公共服务”，比去年增长218%。由上述几项数据可以看出，谁先抢占了移动支付市场，谁就是未来的行业品牌。移动支付引起的金融改革正在席卷中国，给传统金融行业带来巨大冲击。

对于我们传统银行业，如何跟紧时代，做时代的弄潮儿是我们现在亟待解决的问题。作为银行的一线人员，从每天接触和外拓宣传的客户那里，可以看到和听到的就是如今客户对手机支付软件如微信、支付宝等的高度赞赏和拥护。

针对自己的体验和国家政策的倾斜来看，无现金化将成为未来消费的主流趋势，银行想要发展就必须要跟这些企业作竞争。手机银行的功能需要进一步提升。

支付宝与微信的成功在于合作商家的广泛性和支付的便捷性。银联在今年7月份开通了二维码支付功能，但脱离了商家的接容度，二维码支付仍然无法迅速推广。

如何让手机银行更简便快捷，应用更广泛应该是未来手机银行的发展方向。因地制宜，与当地商家合作，组建更加优惠的政策应该可以与微信支付宝等第三方机构做更多竞争。

第二篇：中国银行业务发展思考

对中国银行保险业务发展的思考

摘 要：近年来，银行保险业务在我国十分流行，银行和保险公司都争相地开展了这项业务。但是我国银行保险业在快速的同时，也不可避免的出现了一些。本文重点讨论了我国银行保险业务的发展现状。根据我国银行保险业出现的问题提出了对实现我国银保深层次合作的一些建议。

关键词：银行保险 合作 模式

一、银行保险业务概述

银行保险（Bancassurance）是在服务一体化的框架下发展起来的保险公司与银行合作的一种模式，起源于20世纪80年代的欧洲。银行保险作为一个专用名词，较权威的解释是：保险公司和银行通过一体化的形式将银行与保险公司的多种金融服务联系在一起，从而来满足客户多元化金融服务的要求，并通过销售渠道、客户信息等资源的共享实现双方价值最大化的一种战略。

我们可以从三个方面对银行保险的概念进行深入的理解：从销售角度讲，银行保险是行业间的交叉分销，是银行通过向其零售业务消费者提供保险产品而渗入保险业；从统一机构的角度讲，银行保险是一种业务策略，它由银行或保险公司发起，把银行业务和保险业务统一到一个组织下领导，向共同的消费者更全面的金融产品和服务；从更广泛的角度讲，银行保险是银行或保险公司以各种各样的合作方式运行于金融服务市场的一种策略。

根据国外银行保险发展历程，一般认为国外银保合作经历了以下四个不断由浅入深的合作模式。

（一）分销协议模式：这种是最基本的银行保险模式，即银行和保险机构达成一个销售协议，利用各自的、机构、人员优势，销售保险产品或提供保险服务。保险公司按照国家及行业规定或协议约定的标准，支付给银行代理手续费用。

（二）战略联盟模式：这种方式仍然是以协议委托代理业务为主，但双方合作的和范围更全面、更广泛，而且双方对于银行保险的战略意识、战略思想、战略部署和战略行动都取得比较一致的共识，为了共同的目标，推动共同的发展，实现银行、保险、客户三方共赢。

（三）合资模式：即银行和保险机构合资建立一个公司。银行和保险机构之间形成了资本纽带关系，在这种模式下，银行提供品牌、客户和销售网络，而保险公司则提供产品和负责客户服务和管理。

（四）金融控股集团模式：银行通过收购直接控股或成立专业的保险公司，以金融控股集团的形式，实行混业经营，将银行的经营范围扩展到保险领域，经营内容渗透到保险产品和服务，充分利用银行的信息、网络、技术和客户等方面的资源优势，银行保险互相促进、互相推动。

二、我国银行保险业发展现状

由于银行保险能够帮助银行和保险公司实现业务的多元化，避免过度依赖单一业务带来的收入波动。而且，通过银行保险业务可以实现银行和保险机构对自身资源的进一步利用。因此银行保险业很快进入到，而且其保费收入也在这几年取得了大幅度的提高。

2001-2005年我国总保费及银行保险保费收入表（单位：亿元）

保险业总保费收入

银行保险保费收入

银行保险保费所占比重

然而，我国现阶段银行保险发展模式仍主要采取“分销协议”合作方式，尚未实现银保业务的充分融合。由于受政策与持股比例的限制，银行难以实施自身合作战略，而保险公司利用与国内银行的资本纽带关系，更多地透过银行完善的经营网络拓展国内业务，仍未摆脱一般代理模式。并且在我国银行保险发展中自身出现了一些突出的问题。

1．产品类型单

一、保障低

随着银行保险的发展，各保险公司相继推出了一些便于银行销售的保险产品。但产品种类还比较单一，各家保险公司的银行保险产品同质化严重，产品同质化带来的直接后果就是满足不了客户的差异化需求、以及价格恶性竞争。

2．银行主动性不强

银行方面重视程度不够，保险公司主推的投资分红类险种容易引起客户对保险产品与银行存款的比较，使银行担心其中长期存款大量流失。因此，银行在银保合作中表现得不够重视，对银行保险在人员、网点和技术上的投入不足，银行柜员也没有接受正规的银行保险方面的培训，致使他们不了解保险产品，在思想上也不够重视。

3．银行重手续费高低、轻分配

现有的银保合作关系中，银行掌握着大量的网点资源，在销售渠道上占有主导地位，因此，银行可以按照手续费的高低选择合作伙伴。这就迫使保险公司之间展开代理手续费的恶性竞争。在这种情况下，无论对于银行还是保险公司，都无法实现长期的业务发展，更不利于银保合作达到双赢。

4．短期行为

当前，银行利用保险公司争夺销售渠道，快速提高市场占有率的心理，采取“一对多”的开口协议合作方式。在银行与一家保险公司的合作中，若其代理的保险产品不受市场的欢迎，或者是出现更有市场竞争力的新型产品时，银行就会转向同其他的保险公司进行合作。因此，银保双方缺乏长期的共同利益，而令双方的合作无法深化。

三、银保深层次合作的建议

1、我国银保合作模式的选择

国内银行保险面临的这些的根本原因在于开放式的销售协议这种初级的合作模式。国外银行保险的成功经验表明，银保合作必须从协议合作走向战略联盟最后到服务集团。在我国金融业实行严格的“分业经营、分业监管”的金融制度的情况下，银行和保险公司建立战略联盟显然是一种理想的合作模式。这种模式的主要优势在于：

其一、战略联盟的建立能有效地促进银保双方深层合作，有利于双方在代理业务、产品开发、人员培训、综合咨询、资源共享等方面展开合作，可以帮助银行为客户提供保险建议，有利于银行客户接受保险保障，提高客户对银行服务的满意度和忠诚度，增加中间业务收入。有利于实现银行保险双方利益的均衡。

其二、目前国内银保合作所存在的各种障碍的重要原因就是银行和保险公司利益的失衡，银行在获得高额手续费的同时，保险公司则处于微利甚至是无利的地位，这有悖于金融一体化的进程。若双方达成战略联盟，实现银保长期化合作，就可以保证相对公平条件下双方的互惠性。

2、银保深层次合作应采取的措施

首先，深化改革，加快保险业自身的国外银行与保险的深层次合作是在保险业发展成熟的基础上实现的。对于我国保险业来说，深化保险体制改革，加快保险业自身的健康发展，加强保险宣传力度以提高国民保险意识，才能在根本上发挥银行保险的战略优势，达到银保双方利益的双赢。

其次，维持并深化协议代理关系

银保双方通过签订长期的代理合作协议，开展保险产品代理分销业务，银行和保险公司在前期合作的基础上，对彼此的文化，市场战略以及经营理念进行深入地了解。双方逐步实现从简单的业务代理到产品、技术、管理的融合，再到资本、客户资源的融合，使银保合作不再局限于表面的分销协议，而是逐步形成长期的市场合作战略联盟的局面。

再次，加强监管，立足长远

保险监管部门在当前分业监管的体制下，应该积极为银保合作创造良好的外部环境，从而提高银行与保险公司之间资源的利用效率与创新能力，降低金融风险，通过银保合作进一步提高金融业的整体实力。同时完善利益分配机制，克服银行短期行为。而银行与保险公司必须立足长远，树立全方位化的经营观念，避免短期行为，实现银行和保险公司的双赢。

第三篇：工商银行手机银行业务

一、手机银行（短信）相关定义

（一）手机银行（短信）是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。

（二）“注册客户”指已通过中国工商银行网站或营业网点注册手机银行（短信）业务的客户。

（三）“非注册客户”指未办理手机银行（短信）注册手续的客户。

（四）“注册手机号码”指客户注册手机银行（短信）时向中国工商银行提供并确认的手机号码。

（五）“默认支付卡”指客户注册手机银行（短信）时指定的一张注册卡。客户通过默认支付卡办理查询、转账等业务时可以免输卡号。

（六）“支付密码”指客户注册手机银行（短信）时自行设置并确认的密码，客户办理转账、汇款、缴费、消费支付、注销等业务时必须输入支付密码。

二、手机银行（短信）业务规则

（一）凡在中国工商银行开立了储蓄账户、结算账户，并持有合作移动通信运营商（目前为中国移动通信集团公司和中国联合通信有限公司，以下称为合作单位）手机的个人客户均可申请使用手机银行（短信）。客户办理手机银行（短信）业务，须遵守《中国工商银行电子银行章程》，注册客户还应履行《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》。

（二）客户注册手机银行（短信）应指定注册手机号码与默认支付卡，并设置支付密码，完成注册手续后手机银行（短信）即时开通。

（三）手机银行（短信）提供账户查询、转账、缴费、汇款、消费支付、捐款、公共信息查询等业务功能。非注册客户应只能办理查询公共信息业务；自助注册客户应只能办理查询账户信息和公共信息等业务；柜面注册客户可以办理各项手机银行业务。

（四）柜面注册客户如需办理手机银行（短信）转账、汇款等业务，需单独申请开通，其他具体规则如下：

1、客户办理查询业务时，除可查询手机银行（短信）注册卡账户，也可以查询手机机主本人的银行账户（手机机主姓名、身份证件号码以合作单位保留的信息为准）。

2、客户办理转账业务时，转出账户须为手机银行（短信）注册卡账户，且转出账户、转入账户必须是在同一地区中国工商银行营业网点开立的结算账户。客户办理汇款业务时，汇出账户须为手机银行（短信）注册卡账户，汇入账户应为在中国工商银行开立的结算账户。

3、客户办理手机银行（短信）注册卡账户之间的转账业务，不受交易限额的控制。客户办理向注册卡（账户）以外的账户转账、汇款业务时，受交易限额的控制，每日交易限额为1000元。

4、客户办理转账、汇款、缴费、消费支付业务时，若支付密码连续6次未验证通过，中国工商银行将冻结客户当日手机银行（短信）转账、汇款交易资格，次日自动解除冻结。手机银行（短信）交易资格冻结期间，不影响其他电子银行业务及柜面业务的办理。

5、客户办理消费支付业务时，每日交易限额为1000元。

6、客户办理缴费业务时，每日交易限额为1000元。

7、客户办理捐款业务，捐款账户可以是手机银行（短信）注册卡账户或者是手机机主本人的银行卡账户（手机机主姓名、身份证件号码以合作单位保留的信息为准），最低捐款金额为1元，每日最高捐款金额为500元。

（六）中国工商银行手机银行特服号码为移动：95588 联通：95588。客户办理消费支付和缴费业务时，在提供手机号码后，将接收到我行手机银行（短信）系统给客户发送的确认短信，客户根据我行短信的内容提示将该短信转发至95588，对该笔交易进行确认支付。办理其他业务时，客户可编辑特定格式的短信息发送至我行特服号码95588，编辑短信的具体格式参见中国工商银行网站上的手机银行（短信）业务指南。

手机银行（短信）业务操作说明可通过中国工商银行网站查询。若客户在操作时忘记短信格式，可通过发送帮助指令“？”进行查询。

（七）中国工商银行手机银行（短信）业务提供24小时服务。

（八）客户可到中国工商银行营业网点办理手机银行（短信）业务的注册、修改默认支付卡、变更手机号码、重置支付密码、追加或删除注册卡、追加或取消对外转账功能、注销手机银行（短信）等业务，也可通过发送短信方式自助办理修改默认支付卡、修改支付密码、注销手机银行（短信）等业务。

（九）客户使用手机银行（短信）应按我行网站上的“资费公告”中的收费标准支付相关费用。

（十）通过注册手机号码及通过注册手机号码与支付密码办理的手机银行（短信）业务均视同客户本人所为，客户应对上述金融交易负责。为保障安全，客户应妥善保管手机和支付密码，若停用手机或手机不慎遗失，应及时到中国工商银行营业网点办理变更注册手机号码或注销手机银行（短信）手续，客户通过手机银行（短信）办理业务后，须将支付密码从手机上删除。同时建议将支付密码设为与网上银行支付密码不同的密码。

（十一）中国工商银行根据业务发展需要调整转账、汇款等相关交易限额或者调整收费标准，将通过网站等适当方式提前公告，不再逐一通知客户。

第四篇：中国建设银行手机银行业务介绍

中国建设银行手机银行业务介绍

中国建设银行手机银行是基于移动通信数据业务平台的新一代银行服务，依靠将无线通讯技术的3A(Anytime任何时间、Anywhere任何地点、Anyway任何方式)优势应用到金融业务中，将银行柜台延伸至客户的手机，让客户真正享受“随时随地转账交易、跨越时间地域理财”的方便与快捷。

中国建设银行秉承“以客户为中心”的经营理念和建设“国内领先，国际一流”电子银行的发展战略，为客户提供了包括查询、转账汇款、缴费、支付、外汇买卖、银证业务、手机股市、信用卡、公积金、基金查询、本地服务和万易通商城等十二大类，近百种在线的、实时的手机银行服务，客户只需将手机号与建行账户绑定，就可轻松体验上述安全、便捷的金融服务。

据了解，建设银行手机银行将服务定位为由基本业务、支付业务、投资理财业务三大战略业务组成的立体式服务架构，具有以下几个特点：

一是用户覆盖面广：建行手机银行已覆盖中国移动和中国联通两大运营商网络的所有用户，只要手机支持上网功能，就可以轻松开通和使用手机银行服务。

二是携带方便、随时可用：手机可被人们带到任何地方、也可在任何时间使用，因此手机银行也就成为了人们掌上的银行柜台和贴身的理财专家。三是功能丰富、操作简便：建行手机银行具有账户查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、信用卡、外汇买卖、本地特色服务、万易通商城等近百种的服务功能，能够全面满足人们日常金融服务的需求，而且界面简洁友好，功能清晰易用，用户只需通过手机上网，选择所需的功能，简单的输入几个数字或密码，即可办理银行业务。

四是技术先进、安全性高：先进的技术、纯净的网络、多重的技术安全保障，使手机银行实用更安全。

五是申办快捷、手续简单：建行手机银行具有多种开通方式，用户可通过编辑短信进行开通，登录建行手机银行wap网站或建行互联网网站申请开通，也可亲自到建行网点柜台签约开通成为手机银行签约客户。

为了迎合市场热点，创新金融服务渠道，建设银行手机银行拥有“手机到手机转账”、“手机跨行转账”、“手机投资理财”等独有的亮点功能，代表了建设银行手机银行超前的服务能力。

当其它手机银行服务、电子钱包服务还在为如何提高短信交易的安全性、如何提供转账服务功能而烦恼之时，建设银行手机银行已经实现了多种转账服务，包括同名账户下转账、行内汇款等等，更实现了从建设银行账户向全国范围内其他商业银行个人账户转账的跨行转帐服务，同时为便于客户使用，提供了历史收款账户保存，收款网点名称的关键字查询，以及短信通知收款方的辅助功能。

手机到手机转账是建设银行手机银行为客户提供的一项创新性的便利服务，是最能体现手机银行特色的服务功能，在付款方不知道收款方银行账号甚至真实姓名的情况下，只要确定收款方是手机银行客户，并知道其手机号码也可实现安全转账，只需按键，时尚便捷。

而手机理财功能则代表了银行金融理财服务的最新方式。手机银行以其随身携带的便利性、使用区域的广泛性、信息更新的实时性正逐渐成为理财投资者首选的投资渠道。通过手机银行可以实时关注股市、基金、外汇市场行情，轻松进行股票、基金、外汇交易，随时把握投资机会。

建设银行自始至终将手机银行系统的安全性放在首位，在参考国际前沿移动金融安全技术、专用协议方式基础上，综合采用了由业务和技术措施共同组成的双重安全机制，使客户使用安全得到有效保障。通过建立基于SIM卡手机号码的唯一身份识别体系、采用多种先进的加密方法，所有数据全部以密文形式传输，手机终端和建立核心业务系统之间采用点对点的加密连接，保证了信息传递的安全可靠。

此外，与其他渠道相比，建设银行手机银行费用更低廉，截至今年12月31日之前的优惠期内，系统内异地转账、跨行转账、个人对公汇划费均按目前柜台标准的3折计算，最低1元，最高15元，为客户节省了大量的转账费用。

建设银行手机银行以领先的技术水平、功能强大的服务系统、丰富的手机客户资源和统一的网络规划处于国内优势地位，其业务量在国内占有绝对领先水平，业务种类也超前于国内其他银行，即使和西方发达国家相比，建设银行的手机银行功能也领先于包括美国银行、花旗银行在内的美国银行业巨头。建设银行将会继续以客户的需求为主旨，以市场的发展为导向，不断开拓手机银行新功能，使建设银行手机银行成为引领业界潮流的重要电子银行产品。

第五篇：企业转型发展思考体会（精选）

关于控股公司转型发展的几点思考

XX市XX控股有限公司经市国资委批准成立，为国资委授权的国有资本运营机构，对授权经营范围内的国有、集体企业资产履行投资、运营、监管职能，承担保值增值责任。控股公司成立至今已经7年多时间，时至今日，控股公司自身及周边客观环境都发

生了巨大的变化。近两年来，按照国资委“逐步将控股公司打造成集团公司”的总体工作部署，控股公司一方面做好劣势企业的改革调整工作，关注弱势群体，保稳定，惠民生；另一方面加速资本运营，盘活存量资产，促发展。积极探索创新“资产盘活、资源整合、资本运作”方式，改善存量资产质量，提高收益水平，为公司集团化建设做好了战略性铺垫。

国有投资控股公司是一个新型模式，是我国投资体制改革及国有企业改革调整的产物，相对于其它国有企业，一无经验、二无模式可循，其运营方式千差万别并且一直在探索、完善、调整之中。国内大家都认可运营比较成功的是国家开发投资公司，一方面担当不良资产加工厂，对移交不良资产处置，对资不抵债企业的依法清算，退出市场，将处置收益再投入到优势企业；一方面担当优势企业孵化器，将划入企业的优势业务电力、煤炭、港航、化肥等重组整合，并扶持做强做大，逐步搭建以资本为纽带的母子公司管理架构，通过资产及业务优化组合，部分优势企业上市，实现了资产资本化，资本证券化的良性循环，这一转换提升了国有资本的价值并且提高了流动性。我公司前期实施的分类管理及当前积极推动搭建母子公司管理架构与其不谋而合。

根据公司集团化公司建设的战略目标，结合自己感受，我谈谈以下几点。

1、多一点忧患意识，控股公司成立以来，大家一直感觉是特设机构，是机关，运营费用享有财政资金；监管困难企业的改革也主要依靠政府拨付改革扶持资金。当前控股公司拨款越来越不及时，改革扶持资金申请的难度越来越大。上个月参加省国资委座谈会，交流中得知，大部分地市投资控股公司是与国资委平行的监管运营机构，这类似于当年国资局与国资经营公司的关系，监管范围扩展到市政、公用事业，财政给予全额拨款并列入正常预算；一部分类似省投资控股公司，持有优良公司股权，每年定期分红非常可观。以上两个基础控股公司都不具备，依靠自身改革发展的大趋势不可避免。古语云“生于忧患，死于安乐”，假如我们不能未雨绸缪，主动转型，将来会非常被动。

2、多一点效益意识，能否持续创造足够的效益，是我们长久立足之本。当然，前些年我们创造了不少社会效益，给控股公司带来较高的社会美誉度，我们要利用好这一基础，继续争取政策及资金的扶持。随着公司内外部环境发生的变化，将来我们更需要以经济效益为中心，努力创造更多的经济效益，只有这样，公司才能逐步步入良性循环，广大员工的福利待遇才能逐步提高，才能同步分享社会发展的成果，而不是成为遗忘的角落。党的十八大提出到2020年收入倍增的目标，我们的收入能否倍增或者更高幅度增长，取决于我们未来的效益。在拟订战略规划的基础上，建议公司实施预算管理，加强开源节流的计划管理及过程管控。

3、多一点市场意识，大家要把控股公司当作企业，是市场独立竞争的主体，而不是管理机关，这么多年来，大家一直把控股公司当作管理机关，甚至还号称“小国资委”，国家现在逐步将事业单位改为企业单位，从当前的环境及将来的发展方向来看，我们都不可能转成事业单位，只有转变思想，向资本运营型投资控股公司转变，按照市场法则运营，从市场中寻找发展机遇。

4、多一点创新意识，控股公司监管资产量大，抵押查封多，质量差，收益低，监管企业大多数停止生产经营，仅靠房屋租赁维持，这些年来，机关本部人员主要精力放在服务及监管方面，要参与残酷的市场竞争并且获取足够的经济效益，需要大家打破这么多年的封闭格局及惯性思维，多一些创新意识。山东魏桥创业集团有限公司抓住纺织行业压锭时机快速扩张，依靠自身热电优势，在国家限制电解铝产业的背景下，逆势发展，并于2012年进入世界500强。控股公司的转型发展，也要向魏桥创业集团学习，敢闯敢试，积极寻找培育新的经济增长点。

5、多一点学习意识，人(劳动者)是最活跃的能动的要素，任何经营活动都需要人，人才是最活跃的先进生产力，再好的业务，再好的蓝图都需要人去实施描绘。去年，公司招聘一批人员，根据集团化建设及发展需要，建议下一步继续招聘部分急需的专业人才。但是引进外来人才只是辅助，公司应加大内部人员交流培养的力度，广大员工应根据公司战略规划，结合自己实际岗位需要，进一步加强业务知识的学习和储备。

公司发展转型是一个艰难长期的过程，需要公司上下要一条心，一盘棋，心往一处想，劲往一处使，形成正确有效的合力，推进公司进入持续快速发展的良性循环，广大干部职工也会随着公司的发展强大，共同受益。