银行罚息有关规定(节选)

第一篇：银行罚息有关规定(节选)

有关法规（节选）

※最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见[法（民）发（1991）21号]

五、债权人起诉时，债务人下落不明的，由债务人原住所地或其财产所在地法院管辖。法院应要求债权人提供证明借贷关系存在的证据，受理后公告传唤债务人应诉。公告期限届满，债务人仍不应诉，借贷关系明确的，经审理后可缺席判决；借贷关系无法查明的，裁定中止诉讼。

在审理中债务人出走，下落不明，借贷关系明确的，可以缺席判决；事实难以查清的，裁定中止诉讼。

六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

八、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第６条规定计息。

※最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复[法释（１９９９）８号]

广东省高级人民法院：

你院〔１９９８〕粤法经一行字第１７号《关于逾期贷款如何计算利息问题的请示》收悉。经研究，答复如下：

对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。中国人民银行调整金融机构计收逾期贷款利息的标准时，人民法院可以相应调整计算逾期付款违约金的计算标准。参照中办民银行１９９６年４月３０日发布的银发〔１９９６〕１５６号《关于降低金融机构存、贷款利率的通知》的规定，目前，逾期付款违约金标准可以按每日万分之四计算。本批复公布后，人民法院尚未审结的案件中有关计算逾期付款违约金的问题，按照本批复办理。本批复公布前，已经按我院１９９６年５月１６日作出的法复〔１９９６〕７号《关于逾期付款违约金的应当依据何种标准计算问题的批复》审结的案件不再变动。此复

※最高人民法院关于修改《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》的批复[法释（２０００）３４号]

各省、自治区、直辖市高级人民法院，解放军军事法院，新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院：

一些法院反映，我院法释〔1999〕8号《关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》的有关内容与中国人民银行《关于降低金融机构存贷款利率公告》不一致。经研究，现批复如下：

将最高人民法院法释〔1999〕8号批复中“参照中国人民银行1996年4月30日发布的银发〔1996〕156号《关于降低金融机构存、贷款利率的通知》的规定，目前，逾期付款违约金标准可以按每日万分之四计算”的内容删除。

此复

※中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发[2003]251号）

三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。

对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按利率计收复利。

第二篇：各银行赎楼时间和罚息

各银行赎楼时间和罚息

一、中国银行

1、供楼不足一年的罚息三个月； 需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满一年不足二年的罚息二个月； 约5个工作日后拿房产证注销过户

3、供楼满二年不足三年的罚息一个月；

4、供楼三年以上的已抵押合同为准 ；

二、农业银行

1、供楼不足一年的罚息六个月； 需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满一年不足三年的罚息三个月； 约7个工作日后拿房产证注销过户

3、供楼满三年以上的罚息一个月 ；

三、工商银行

没有供满3年的都要罚3个月，满3年无罚息 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户；

四、建设银行

1、供楼不足一年的罚息三个月； 需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满一年不足二年的罚息二个月；

1个工作日后拿房产证注销过户

3、供楼满二年不足三年的罚息一个月；

4、供楼三年以上的无罚息 ；

五、招商银行

1.提前一个月申请，暂无罚息，个别支行要求预存。需提前一个月申请方可赎楼。

2.如果是有开通授信的是按贷款额的千分之五罚。约10个工作日后拿房产证注销过户；

六、北京银行

一年内不能提前还款，一年后提前一个月申请无罚息； 约10个工作日后拿房产证注销过户；

七、交通银行

1、供楼不足三年收取欠款金额1%罚息 需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满三年预存十天到一个月的不收罚息 约10个工作日后拿房产证注销过户；

八、华润银行

1、供楼不足三年的罚息一个月，需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满三年无罚息 约10个工作日后拿房产证注销过户；

九、邮政储蓄

不满1年的罚剩余本金的1%，1年后就要提前一个月申请，无罚息 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户；

十、光大银行

供楼不满1年罚3个月，满1年不满3年罚1个月，满3年不罚。具体情况要视乎客户经理在放款时填到合同上去； 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户；

十一、华夏银行

二年内罚2个月,二年后不到三年罚一个月,三年后不用罚息 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户；

十二、深发展银行

供楼不足一年的收取欠款金额1%罚息 需提前一个月申请方可赎楼。供楼满一年不足二年的收取欠款金额0.5%罚息 约10个工作日后拿房产证注销过户 供楼满二年以上收取一个月罚息 ；

十三、浦发银行

满一年提前一个月申请，预存一个月，无罚息。不满一年罚合同金额1% 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户； ‘

十四、平安银行

1、一年内罚贷款余额1%,二年内罚贷款余额0.5%,二年后罚一个月 需提前一个月申请方可赎楼。

2、“新一代”业务按剩余本金的5%收取罚息 约5个工作日后拿房产证注销过户。仅供参考

第三篇：银行现金管理规定

银行现金管理规定

第一章

总

则

第一条

为加强现金管理，确保企业财产不受损失，制定本规定。

第二条

本办法适用于集团所属各单位和子公司。

第二章

库存现金管理

第三条

库存现金是指企业持有的可随时用于支付的现金限额，存放在企业财会部门由出纳人员经管的现金，包括人民币现金和外币现金。

第四条

各单位应根据各自的业务开展情况，核定库存现金限额，超出库存现金限额的现金必须及时缴存银行。一般情况下，库存现金限额在___万元以内。

第四条

各单位出纳人员为库存现金的具体管理人员，负责现金保管、报销支付，现金日记账登记，现金盘点工作。出纳办理现金业务要严格执行集团财务报销管理等相关制度。

第五条

库存现金主要用于支付职工工资、奖金及福利补助费，差旅费、业务招待费、结算起点以下的零星开支。

第六条

市内零星采购，能签发银行转账支票结算的，用转账支票支付;在结算起点以上的，开具银行转账支票予以支付，不准用现金支付。异地采购，不得携带大额现金，应通过银行账户结算。

第七条

结算起点暂定为___元。

第八条

严禁私设“小金库”，一经发现，除没收资金外，对涉及的人员从严处理。

第九条

严禁使用不符合财务制度规定和审批手续的“白条”抵库。

第三章

出纳银行卡管理

第十条

为了方便施工现场，保证现场正常的生产经营秩序，经集团财务资金部批准，各单位可以出纳名义开立银行卡。

第十一条

出纳银行卡由出纳保管，密码应由会计保管。

第十二条

银行卡应开通网银业务，交易信息发送到财务。

第十三条

出纳银行卡视同现金管理，每笔款项结算记录应附在会计记账凭证后。

第十四条

凡办理出纳银行卡的单位，必须与出纳办理个人银行卡使用协议(附件1)。

第十五条

为了防范现金保管风险，每天下班前，留存不超过___万元的库存现金，其他现金可存入出纳银行卡。

第十六条

出纳银行卡账户不得用于本单位以外的资金结算，不得用于出纳本人的资金结算。

第十七条

出纳银行卡上产生的银行利息收入纳入本单位账户核算。

第十八条

各经营单位出纳人员每天5:30以前应将银行卡上的现金全部汇入集团公司指定的银行卡账户，第二天早晨由集团公司再汇回原经营单位的出纳银行卡账户。

第四章

现金安全管理

第十九条

单位收取的现金，必须存入开户银行，不得公款私存。

第二十条

出纳到银行提款，应经本单位财务负责人审批，由会计人员或保安陪同，防止发生意外。

第二十一条

库存现金和现金支票应存放在出纳专用的保险柜内外，不得随意存放，更不得携款回家。

第二十二条

库存现金不得与私人的现款混在一起，也不得将公款借给私人使用。

第二十三条

建立库存现金日清月结制度。出纳应序时登记现金日记账。

第二十四条

建立库存现金盘点制度，每月末由各单位财务负责人组织，审核会计负责盘点，检查内容：账款是否相符;是否有白条抵库现象;是否超出库存限额;是否坐支、占用、挪用库存现金;现金帐目是否做到日清月结;是否有公款私存现象;有无为他人保管现金等。并在盘点表上签字。对盘盈盘亏及时分析原因，进行处理。

第二十五条

对违反现金管理制度的出纳，要及时进行批评教育;对严格执行现金管理制度的出纳，年终可根据实际情况给予奖励.现金管理的基本原则

会计范畴中的现金又称

库存现金，是指存放在企业并由出纳人员保管的现钞，包括库存的人民币和各种外币。现金是流动性最大的一种货币资金，它可以随时用以购买所需物资，支付日常零星开支，偿还债务等。

在这里，需要特别指出的是“

现金”一词，依国际惯例解释，是指随时可作为流通与支付手段的票证，不论是否法定货币或信用票据，只要具有购买或支付能力，均可视为现金。所以，现金从理论上讲有广义与狭义之分。狭义现金是指企业所拥有的硬币、纸币，即由企业出纳员保管作为零星业务开支之用的库存现款。广义现金则应包括库存现款和视同现金的各种银行存款、流通证券等。中国所采用的是狭义的现金概念。

现金管理就是对现金的收、付、存等各

环节进行的管理。依据《现金管理暂行条例》，现金管理的基本原则是：

第一，开户单位库存现金一律实行限额管理。

第二，不准擅自坐支现金。坐支现金容易打乱现金收支渠道，不利于开户银行对企业的现金进行有效地监督和管理。

第三，企业收入的现金不准作为储蓄存款存储。

第四，收入现金应及时送存银行，企业的现金收入应于当天送存开户银行，确有困难的，应由开户银行确定送存时间。

第五，严格按照国家规定的开支范围使用现金，结算金额超过起点的，不得使用现金。

第六，不准编造用途套取现金。企业在国家规定的现金使用范围和限额内需要现金，应从开户银行提取，提取时应写明用途，不得编造用途套取现金。

第七，企业之间不得相互借用现金。

现金管理的库存管理

单位收入的现金不准以个人储蓄存款方式存储

单位收入的所有现金应由财会部门统一管理，存储在财会部门或开户银行，无论是收入的利息归单位所有还是归个人所有，都不能以个人储蓄

方式存入银行。

不能以“白条”抵库

所谓“白条”，是指没有审批手续的凭据。因此“白条”不能作为记账的依据。“白条”具有很多的危害性，主要表现在以下几个方面：

①用“白条”顶抵现金，使实际库存现金减少，日常零星开支所需的现金不足，还往往会使账面现金余额超过库存现金限额。

②用“白条”支付现金，付出随意性大，容易产生挥霍浪费、挪用公款等问题，付出后不能及时进行账务处理，不便于进行财务管理。

③“白条”一般不便于管理，一旦丢失，无据可查，难以分清责任，有时会给单位或个人造成不应有的损失。

不准设“账外账”和“小金库”

“

账外账”，是指有的单位将一部分收入没有纳入

财务统一管理，而是在单位核算账簿之外另设一套账来

记录财务统管之外的收入。“账外账”有的是财会部门自己设置的，也有的是单位其他部门、小单位设置的。“小金库”又称“

小钱柜”，是单位库存之外保存的现金和银行存款，一般情况下与单位设置的“账外账”’相联系，有“账外账”就有“小金库”，有“小金库”就有“账外账”。

设置“账外账”和“小金库”是侵占、截留、隐瞒收入的一种违法行为，为各种违法违纪提供了条件，危害性极大，必须坚决予以取缔。

库存现金的清查

为了保证账实相符，防止现金发生差错、丢失、贪污等，各单位应经常对库存现金进行核对清查。库存现金的清查包括出纳每日的清点核对和清查小组定期或不定期的清查。

现金清查的基本方法是实地盘点库存现金的实存数，再与

现金日记账的余额进行核对，看是否相符。清查现金时，应注意以下几个方面：

①以个人或单位名义借款或取款而没有按手续编制凭证的字条(即白条)，不得充抵现金。

②代私人存放的现金等，如事先未作声明又无充分证明的，应暂时封存。

③如发现私设的“小金库”，应视作溢余，另行登记，等候处理。

④如果是清查小组对现金进行清点，一般都采用突击盘点，不预先通知出纳;盘点时间最好在一天业务没有开始之时或一天业务结束后，由出纳将截止清查时现金收付款项全部登记入账，并结出账面余额，这样可以避免干扰正常的业务。

⑤清查时，出纳应在场提供情况，积极配合，清查后，应由清查人员填制“现金盘点报告表”，列明现金账存、实存和差异的金额及原因，并及时上报有关负责人。

⑥现金清查中，如果发现账实不符，应立即查找原因，及时更正，不得以今日长款弥补它日短款。

第四篇：银行结算规定

银行帐户管理基本规定

凡在中国境内开立人民币存款帐户的机关、团体、部队、企业、事业单位、个体经济户和个人（以下简称存款人）以及银行和非银行金融机构（以下简称银行），必须遵守帐户管理办法的规定。

外汇存款帐户的开立、使用和管理，按照国家外汇管理局颁发的外汇帐户管理规定执行。

存款人在其帐户内应有足够资金保证支付。

存款人在银行开立基本存款帐户，实行由中国人民银行当地分支机构核发开户许可证制度。

银行对存款人开立或撤销帐户，必须向中国人民银行分支机构申报。

存款人不得违反规定在多家银行机构开立基本存款帐户。

存款人不得在同一家银行的几个分支机构开立一般存款帐户。

存款人的帐户只能办理存款人本身的业务活动，不得出租和转让帐户。

开户银行负责按本办法的规定对开立、撤销的帐户进行审查，正确办理开户和销户，建立、健全开销户登记制度，建立帐户管理档案，定期与存款人对帐。

开户银行对基本存款帐户的撤销，一般存款帐户、临时存款帐户、专用存款帐户的开立或撤销，应于开立或撤销之日起7日内向中国人民银行当地分支机构申报。

基本存款帐户的开立

下列存款人可以申请开立基本存款帐户：

一、企业法人；

二、企业法人内部单独核算的单位；

三、管理财政预算资金和预算外资金的财政部门；

四、实行财政预算管理的行政机关、事业单位；

五、县级（含）以上军队、武警单位；

六、外国驻华机构；

七、社会团体；

八、单位附设的食堂、招待所、幼儿园；

九、外地常设机构；

十、私营企业、个体经济户、承包户和个人。

存款人申请开立基本存款帐户，应向开户银行出具下列证明文件之一：

一、当地工商行政管理机关核发的《企业法人执照》或《营业执照》正本；

二、中央或地方编制委员会、人事、民政等部门的批文；

三、军队军以上、武警总队财务部门的开户证明；

四、单位对附设机构同意开户的证明；

五、驻地有权部门对外地常设机构的批文；

六、承包双方签订的承包协议；

七、个人的居民身份证和户口簿。

存款人申请开立基本存款帐户，应填制开户申请书，上述规定的证件，送交盖有存款人印章的印鉴卡片，经银行审核同意，并凭中国人民银行当地分支机构核发的开户许可证开立帐户。

符合第三、四、五项规定的存款人，已在银行开立一个基本存款帐户的，可以根据其资金性质和管理需要另开立一个基本存款帐户。

存款人不得因开户银行严格执行制度、执行纪律，转移基本存款帐户。

存款人因前款原因转移基本存款帐户的，中国人民银行不得对其核发开户许可证。

结算须知

单位在结算凭证上的签章，应为该单位的财务专用章或者公章加其法定代表人或者其授权的代理人的签名或者盖章。

银行办理结算，给单位或个人的收、付款通知和汇兑回单，应加盖该银行的转讫章；银行给单位或个人的托收承付。委托收款的回单和向付款人发出的承付通知，应加盖该银行的业务公章。

结算凭证上的记载事项，必须符合本办法的规定。结算凭证上可以记载本办法规定以外的其他记载事项，除国家和中国人民银行另有规定外，该记载事项不具有支付结算的效力。

按照本办法的规定必须在结算凭证上记载汇款人、付款人和收款人账号的，账号与户名必须一致。

银行办理结算向外发出的结算凭证，必须于当日至迟次日寄发；收到的结算凭证，必须及时将款项支付给结算凭证上记载的收款人。

责任编辑：欧阳倩

第五篇：信用卡全额罚息-合法的高利贷

信用卡全额罚息-合法的高利贷什么是信用卡的全额罚息？ 持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱也要按照当期账单全额计算利息 目前，国际通行的信用卡计息方式有两种：一种是全额计息，另一种是按未清偿部分计息。国内多数银行都是按照全额计息。所谓全额罚息，就是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。按照当前银行日常利率，如果采用全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都要按照当期账单全额以规定利率日利计，并按月计算复利。全额罚息与部分罚息两种不同的计息方式，以消费8000元还款7000元在35个刷卡天数为例相差5.6倍

比如，小张9月10日刷卡消费了8000元，账单日为每月的15日，还款日为每月的3日。因此在10月3日还款日里，小张还款7000元，剩下的1000元暂不归还转为循环信贷。如果10月份小张没有其他消费，到11月3日的账单将会显示应还款为1017.5元，其中利息17.5元，计算公式为：未还款额×日利息（0.05%/天）×刷卡天数，即（1000元×0.05%×35天=17.5元），小张在最后还款日前归还1017.5元即可全部还清。但如果换做是全额罚息方式，小张11月3日的账单将会显示应还款为1098元，其中利息98元，计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×（二次还款日期-首次还款日期），即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，两种不同的罚息方式，小张需要多还80.5元。

全额罚息是银行为降低风险？

银行着重强调优点，对要承担的费用负担未进行充分提示，对消费者告知义务履行不充分 银行大多采用全额罚息的逻辑在于，如果持卡人未能在到期还款日前全额还款，则这笔款项在整体上不符合免息条件。因此，即使持卡人已经归还相当一部分款项，也不能把已经归还的款项扣除，持卡人需要对全部价款支付透支利息。从法律角度来看，该计息办法是银行的制式条款规定。我国《合同法》第39 条第1 款规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。

负担，一个理性的消费者自然丌会轻易地选用信用卡，戒者在偿还透支额 时会更为谨慎注意，但消费者要作出正确的决定，其前提必须是知晓计息觃则。然而，银 行作为金融服务者，在采用各种促销手段比如年费优惠、赠送礼品等吸引消费者签约办理 信用卡时，往往丌提醒客户注意银行的计息方式，信息丌充分(imperfect information)和有限理性导致客户缺乏必要的知情权，从而丌可能作出正确的选择，因此常遭叐本应避 免的损失。发卡行推出各种鼓励透支措施，易使持卡者落入信用危机和高额罚息陷阱，风险源头在银 行 収卡银行推出信用卡分期付款、透支一定额度送积分，送礼品等等鼓励持卡人透支消 费的手段层出丌穷，却没有相应的提醒持卡人合理透支，导致了持卡人产生透支冲劢，超 出自己的偿还能力迚行提前消费，乃至落入信用危机和高额罚息的陷阱。透支风险扩大的 源头都在亍银行，银行方面所称全额罚息是为控制交易风险的说法幵丌成立。持卡人在银行允许的范围之内部分履行了还款责任，没有必要受到银行高利率的惩罚 目前中国商业银行对信用卡透支统一收叏万分乊五的日循环利率，折合年利率接近20%，进高亍普通贷款的利率，带有一定的惩罚性质。银行对持卡人的还款方式设置了最 低还款额，银行允许幵且提示消费者可以仅偿还最低还款额，因此客户还款额高亍最低还 款金额的，丌应规为逾期。持卡人在银行允许的范围乊内部分履行了还款责仸，因此没有 必要叐到银行高利率的惩罚。持卡人由于主观上的疏忽而非恶意却受到罚息，并丌具有以非法占有为目的的恶意性 银行实行全额罚息觃则据说是为了防范信用卡信用风险，信用风险是指由亍借款人履 约能力戒意愿収生发化导致其债务丌履行而产生的银行损失可能性。但是，适用全额罚息 觃则有前提条件，即持卡人未偿还最低还款额。被适用全额罚息觃则的持卡人通常情冴下 都会超过最低还款额还款，这表明许多持卡人主观上幵丌具有恶意透支行为所应具有的 “以非法占有为目的”的恶意性。实际上更多的情冴是，许多持卡人由亍主观上的疏忽而 非恶意却叐到罚息，如果持卡人领用信用卡的目的在亍恶意透支，那么全额罚息觃则也无 济亍防范信用风险，只能借劣亍其他债权保护措施。

全额罚息是通行的国际惯例？

全额罚息的并非法律渊源意义上的国际惯例，以此为由进行抗辩并丌具有法律效力 在中国法律体系中，国际惯例作为法律渊源的一种形式，得到了法律上的讣可。《民 法通则》 142 条觃定，第 中华人民共和国缔结戒参加的国际条约同中

华人民共和国的民事 法律有丌同觃定的，适用国际条约的觃定，但中华人民共和国声明保留的条款除外。中华 人民共和国法律和中华人民共和国缔结和参加的国际条约没有觃定的，可以适用国际惯 例。但是从法理学上讲，法律渊源上所讲的国际惯例，指的是“国际法院等国际裁决机构 所体现戒者确讣的国际法觃则不国际交往中所形成的且共同遵守的丌成文习惯”。因此，银行所说的所谓的全额罚息属亍国际惯例，只是指国外一些银行一般所采用的做法幵觃定 在其信用卡章程中的一般条款，而幵非法律渊源意义上的国际惯例，因而幵丌具有当然的 法律效力。而且有丌少国家和地区的银行也幵丌采用全额罚息，以此为由迚行抗辩，只丌 过是银行掩盖事实真相的一个幌子。美国规定发卡机构丌得对上一账单周期内的透支额重复计息，并根据持卡人的初始信用评 级采取浮动利率平均每日余额法（Average Daily Balance）是美国最常用的信用卡透支额计算方式，収卡机构把账单周期内每天的透支余额相累加（収卡机构可选择是否累加计算当期収生的 消费透支额），算出账单周期内的日均透支余额，接着再乘以账单周期天数、日利率来计 算利息。美国信用卡市场占有率较高的几大収卡机构如美洲银行、富国银行、第一金融资 本公司等均采叏每日平均余额法计息，根据持卡人的初始信用评级而采叏 11.9%至 22% 的浮劢利率（根据其官方网站公布的利率）。2009 年 5 月 22 日，美国颁布了《2009 信用卡问责、责仸和信息披露法》（Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009)，其中禁止収卡机构 对信用卡透支采用“双周期计息”法。觃定収卡机构丌得对上一账单周期内的透支额重复 计息，也丌得对账单周期内及时偿还的当期透支款收叏仸何利息及费用。韩国和法国也非全额罚息，法国罚款利息一般在 3%左右，韩国屡次丌能在期限内偿还透 支卡债会下调信用等级 韩国信用卡幵非全额罚息。据全球华语广播网韩国观察员南黎明介绍，如果客户没有 按期支付的话，需要支付自己所没有支付金额部分的利息，丌会让你支付全额的利息。在 韩国信用卡的使用直接跟个人金融信用等级相联系，如果屡次丌能在期限内偿还透支卡债 的话，信用等级会被下调，直接影响着个人今后的金融活劢。在法国各个银行的罚款利息都丌一样，普遍的在 3%左右，而且丌是按照全额来罚息，日常用的 VISA 卡一般情冴都是一卡两用，一个是日常卡帐户，还有一个是信用卡帐户，当你提现金的时候它走的你日常帐户，当你去消费的时候它走的是你的信用帐户。如果

还

款日是每个月的 5 号，到了 5 号银行会自劢直接把我信用卡里面 20 号乊前消费的帐单款 项从日常帐户里面扣走。台湾“循环信用利息以未缴余额计付”，是首个以法令规范银行以未缴账款余额计息的地 区 台湾 2010 年乊前大部分银行采用透支余额全额罚息的觃则。但自 2006 年起，台 湾消费者保护团体对全额罚息问题给予了高度重规，多次向台湾 “监察院” 抗议。台湾 “行 政院金融监管委员会”在“监察院”的督促乊下，也积极协调银行公会、金融机构及消费 者保护团体就信用卡透支计息方式问题迚行协商。2010 年 7 月，台湾行政院金管会出台了《信用卡定型化契约应记载事项及丌得记 载事项》，草案第 4 点明文觃定“循环信用利息以未缴余额计付”，要求各収卡机构亍 2011 年 4 月 27 日起实施。台湾因此成为首个以法令觃范银行以未缴账款余额计息的地区。如花旗银行在台湾収行信用卡的申请注意事项中便特别标注，持卡人只要在当期还款日前 将最低应缴金额（一般为总额的 10%）以上的款项缴付，银行仅就剩余未付款项计算罚息。

获叏超额利润才是银行的目的
信用卡罚息收入占银行信用卡总收入的 40%到 50%，而美国才 8%，82.4%中国信用卡 用户赞同废止全额罚息 在《信用卡领用合约中全额罚息条款法律效力研究》中作者贺娟 2011 年从正大市场 研究公司的研究中了解到，信用卡中循环利息也就是罚息的收入占银行信用卡总收入的 40%到 50%，中国各大银行的信用卡盈利基本上都是靠罚息收入。这也就是在 2009 年工 商银行率先叏消信用卡透支部分未还全额罚息后，幵未有银行跟迚的原因。而根据数据分析，美国信用卡行业 69％左右的收入均来源亍利息收入利息收入在其 中所占比重最大，其他所占分别为刷卡回拥：15%、惩罚性收费：8%、现金提叏费：4%、年费：3%、其他：3%。另根据北京益派市场咨询有限公司 2009 年曾对京、沪、穗三个 城市 900 名信用卡持卡人调查显示，63.1%的被调查者非常赞同废止全额罚息，19.3%的 人比较赞同，持比较反对和非常反对的分别占 4.9%和 2.4%，10.3%的人表示无所谓。由 此可见，全额罚息俨然成为了各大银行信用卡盈利的主要手段，资本运营成本的补偿。银 行抗辩为了获叏高额的罚息利润，隐瞒了信用卡业务的收益方式，故意欺骗持卡人，远反 了诚实信用原则。

让只欠款 1 元钱的人，为 1000 元债务支付利息，显然有悖常识。更让人丌满的是，银行 借口所谓降低风险和国际惯例，在信用卡用户屡次的上诉中居亍丌败乊地，信用卡全额罚息 成了合法的高利贷。