金融机构的作用

第一篇：金融机构的作用

1、金融机构的作用：a.金融机构是金融市场上最重要的中介机构，是储蓄转化为投资的传递者和导向者。b.金融机构还是金融市场上资金的供给者和需求者。c.在发达的金融市场中，对金融市场的压力一般也是通过金融机构传递的。总之，金融机构在金融市场中的特殊地位，使其在一国的金融体系中起着关键作用

2、债券定义：债务人在筹集资金时，依照法律手续发行，向债权人承诺按约定利率和日期支付利息，并在特定日期偿还本金，从而明确债权债务关系的有价证券。债券特征：债券表示表示一种债权，因而可以据以收回本息；债券的期限已经约定，只有到期才能办理清偿；债券虽未到期，却可以在市场上自由转让；债券因交易而有市场价格，因价格不断变动而具有流动性；债券的价格虽然经常变动，但变动的幅度相对有些证券（如股票）要小

3、股票与债券的区别表现在：性质不同；发行者不同；期限不同；风险和收益不同；责任和权利不同

4、证券交易所基本特征：证券交易所自身并不持有和买卖证券，也不参与制定价格；交易采用经纪制方式；交易按照公开竞价方式进行；证券交易所有着严格的规章制度和定型的运作程序；证券交易的过程完全公开。

5、证券交易所社会职能：创造了一个具有连续性和集中性的证券交易市场；形成公平合理的交易价格；保证充分的信息披露，便利投资与筹资；客观反映经济状况，引导资金投向

6、同业拆借市场功能：为金融机构提供了一种实现流动性的机制；提高金融资产的盈利水平；及时反映资金供求变化；成为中央银行有效实施货币政策的市场机制

7、同业拆借市场的管理的主要内容：对市场准入的管理；对拆出、拆入数额的管理；对拆借期限的管理；对拆借抵押、担保的管理；对拆借市场利率的管理；对拆借市场供求及利率进行间接调节

8、商业票据的发行要素：对各种借款方式进行成本收益比较，确定是否采取发行商业票据方式筹资；发行数量；发行方式；发行时机；发行承销机构；发行条件，主要包括贴现率、发行价格、发行期限、兑付和手续费；到期偿付能力测算；评级。

9、金融市场的功能：转化储蓄为投资；改善社会经济福利；提供多种金融工具并加速流动，使中短期资金凝结为长期资金的功能；提高金融体系竞争性和效率；引导资金流向

10、同业拆借市场特点：对进入市场的主体有严格限制；融资期限较短；交易手段较为先进，手续比较简便，成交时间较为迅捷；交易额较大，一般不需要担保或抵押，完全是一种信用交易；利率有供求双方议定，可以随行就市

11、金融市场的监督管理目标：从宏观经济角度看，是为了保证金融市场机制、进而保证整个国民经济秩序的正常运转，以高效、发达的金融制度推动经济的稳定发展。从金融市场本身看，是为了限制和消除一切不利于市场运行的因素，以维持市场价格的相对稳定，保障市场参与者正当权益，保证市场在具有足够深度、广度和弹性的基础上稳步运行，减少波动，为国家货币政策与财政政策的实施创造良好的金融环境

12、债券市场的功能：成为政府、企业、金融机构及公共团体筹集稳定性资金的重要渠道；为投资者提供了一种新的、具有流动性和盈利性的金融商品或金融资产；为中央银行间接调节市场利率和货币供应量提供了市场机制；为政府干预经济、实现宏观经济目标提供了重要机制

13、债券发行利率的影响因素：债券的期限；债券的信用等级；有无可靠的抵押和担保；当前市场银根的松紧、市场利率水平及变动趋势，同类证券及其他金融工具的利率水平等；债券利息的支付方式；金融管理当局对利率的管制结构

14、股票市场的功能：通过发行股票，可以使股份公司获得创建的资本；通过发行股票，可以使股份公司得以不断扩充资本，增加固定资产投资，扩大生产经营规模，增强市场竞争力；通过发行股票，可以使股份公司不断增加营运资本，进一步扩大生产规模；通过发行股票募集资金，可以使股份公司减轻债务还本付息的压力，降低资金成本，从而改善公司财务状况，增加利润积累，提高竞争力；发行股票，可以为投资者提供一种新的、高风险与高收益并存的投资工具，增加一种新的金融资产；股票市场的价格变化，可以综合反映股票发行公司的经营状况及国民经济的运行情况，成为企业经营状况和国民经济的“晴雨表”

15、股票流通市场交易方式：议价买卖和竞价买卖、直接交易和间接交易、现货交易和期货交易，以及信用交易、股票指数期货交易、期权交易等。股票场内交易与场外交易的区别：交易地点和交易场合不同；交易的股票不同；交易规则不同；交易方式不同。

16、股票市场的管理则包括向社会发行股票的条件约束，发行股票的申请与核准，及对股票发行的管理；同时包括对认购股票及收益分配的管理；以及对股票交易的监督管理，含股票上市的基本条件、股票上市的核准、证券交易所交易的管理、柜台交易的管理等

17、影响股票价格变动的主要因素有：

（1）宏观经济因素。主要包括：经济增长、经济周期或经济景气循环、利率、货币供应量、财政收支因素、投资与消费、物价、国际收支、汇率。（2）政治因素与自然因素，具体包括：战争、政局因素、国际政治形势的变化、劳资纠纷等。自然因素主要指地震、水灾、火灾等天灾人祸的影响。（3）行业因素主要包括行业寿命周期、行业景气循环等。（4）心理因素。

（5）公司自身因素。又具体分为：公司利润因素；股息、红利因素；股票分割因素；股票是否为初次上市因素；重大人事变动；投资者因素；其他因素。

18、证券投资基金的优势与局限性。优势为：小额投资，费用低廉；组合投资，分散风险；专家理财，省心省事；流动性高，变现力强；种类繁多，任意选择。证券投资基金的局限性主要表现在：虽可以进行组合投资，分散风险，却不能完全消除风险；在股市行情看淡时，证券投资基金的表现可能比股市还差；基金适宜中长期投资，对于短线买卖者，会增加投资成本。

19、期货市场功能：转移价格风险的功能.价格发现功能.投机功能.影响股票价格因素：a公司经营状况。b公司的股利支付政策c资产净值d公司M2／GDP表示)常常用作衡量该国经济发展水平和社的重组e股票分割.宏观经济因素。当经济稳定增长会现代化程度的标准 时，多数企业的经营状况较好，股价一般会稳定上升。

34、风险投资的金融服务意义：风险投资经济的周期性波动往往会引起股票市场的周期性波为新兴高科技产业提供融资服务。对于新兴高科技企动。政府的经济政策也会对股票价格产生重要影响。业而言，由于规模小，各方面不成熟，它们很难从银宽松的货币政策会降低利率，宽松的财政政策会刺激行与信托等机构那里获得融资。但是这些新兴企业对经济增长，都会造成股价上升。相反，紧缩的财政货经济的发展又意义重大，是未来经济的代表。风险投币政策会引起股票价格下降。其他因素。影响股票价资可以为新兴高科技企业解决融资问题。风险投资为格的因素很多，如政治事件、投机行为、心理因素、高科技企业注入了管理内涵。企业管理是决定企业成监管政策等，都会对股票价格产生一定的影响。败的关健。高科技企业的创业者绝大多数都是技术的20、开放型投资基金与封闭型投资基金的天才，但不一定是管理天才，新兴高科技企业在创业区别为：基金规模的可变性不同；基金单位的买卖方初期往往缺乏管理能力，风险投资家以其精通的金融式不同；基金单位的买卖价格不同；基金投资策略不知识和管理知识填补了高科技企业这方面的缺陷。风同。契约型投资基金与公司型投资基金的主要区别险投资是知识经济时代的一种金融服务形式。知识经为：法律依据不同；投资者的地位不同；融资渠道不济是以无形的创造性知识为基础，创造性知识向实际同；法人资格不同；经营资产的依据不同；资金运营生产转化的必不可少的条件是资本，而为知识经济提不同。成长型基金与收入型基金的差异为：投资目标供资本的就是风险投资。高科技企业在发展之初具有不同；投资工具不同；资金分布不同；派息情况不同 明显的高风险性，只有风险投资才能够适应知识经济

21、外汇市场的功能是：便于不同种货币时代金融服务的要求 的兑换，促使国际贸易的顺利实现；提供买方、卖方 信贷及担保，促进国际贸易规模的不断扩大和进出口商的资金正常周转；为保持外汇资金平衡、规避外汇风险

22、外汇市场的结构为：柜台市场与交易所市场；外汇零售市场和外汇批发市场；官方外汇市场与自由外汇市场；外汇现货市场与外汇期货市场。

23、外汇市场的运行机制有：供求机制、汇率机制、效率机制、风险机制。交易方式有：a外汇即期交易。又称现汇交易或现汇买卖，是指外汇买卖双方在外汇买卖成交后，于当日或两个营业日内按成交时的汇率进行交割的一种交易方式；外汇远期交易。是指在外汇买卖成交时，双方先签定合同，规定交易的币种、数额、汇率以及交割的时间、地点等，并于将来某个约定的时间进行交割的一种外汇买卖方式；b套汇交易。是指两个或两个以上 外汇市场上某些货币的汇率差异进行外汇买卖，从中套取差价利润的交易方式；套利交易。又称利息套汇交易，是指利用不同国家或地区短期利率的差异，将资金由利率较低的国家或地区转移到利率较高的国家或地区进行投放，从中获取利息差额收益的交易方式；c掉期交易。是指在买进或卖出某种货币的同时，卖出或买进同种货币的一种外汇交易；d套期保值交易又称抵补保值，是指为了对预期的外汇收入或支出、外币资产或保值而进行的远期交易，也就是在有预期外汇收入或外币资产时卖出一笔金额相等的同一外币的远期，或者在有预期外币支出或外币债务时买入一笔金额相等的同一外币的远期，以达到保值的目的；e投机交易。一般是指在预测价格将要上升时先买后卖，在预测价格将要下降时先卖后买以赚取利润的行为。

24、外汇管制的目的是：维持国际收支平衡，改善国际收支状况；维持本国货币和汇率的稳定；维持本国经济与市场的稳定

25、金融期货市场的特征有：金融期货市场是有组织的和有形的市场；金融期货市场是有严格规章制度和交易程序的市场；金融期货交易更为标准化和规范化。

26、金融期货市场功能是：套期保值，转移风险；投机牟利，承担风险，润滑市场；促使供求机制、价格机制、效率机制、风险机制的调节功能得到进一步体现和发展

27、股票期货交易是指股票交易双方在签定买卖合同后并不立即执行，而是按合同中约定的价格在将来某一个日期进行交割和清算。其特点在于买卖双方签定合同之后无需立即付款和交付股票，只有到了约定交割日期才付款交货。和现货交易相比较，投资者能够用更长的时间来分析股票价格行情的变化，从而调整自己的投资策略。另一方面还可活跃现货市场交易。股票期货交易的方式为多头和空头

28、影响金融市场发展的主要因素是：（1）经济因素。具体包括：经济环境的变化、放松管制与加强管制两种经济哲学的交替、c、世界货币制度的影响。（2）法律因素。（3）市场因素。（4）技术因素。具体体现在：电子技术改变了金融机构传统的业务手段，使其更加现代化；电子技术的普及为金融市场的扩大提供了丰富的物质条件；技术的发展进一步刺激了金融创新。

29、世界经济新格局的形成对金融市场发展的影响：世界经济的日益国际化和一体化，将导致金融市场的国际化和全球一体化；世界经济的区域集团化将刺激区域性国际金融市场的发展，并成为金融市场完全过渡到“全球一体化”的必经阶段；世界经济的发展使大多数发展中国家的金融市场迅速发展 30、金融市场未来的发展趋势是：金融市场的国际化、全球一体化和证券化趋势将继续发展。金融创新不断发展，但势头将有所减缓；金融危机的频繁发生必将导致新一轮金融管制和监督的加强；国际证券投资逐渐向发展中国家倾斜；发展和完善国内金融市场将成为发展中国家和地区近期内的首要选择，并逐渐加快其国际化的步伐

31、我国金融市场目前存在的主要问题有：金融市场的规模还不能满足改革开放和国民经济发展的需要；金融市场的发展结构还不太合理；金融市场法律体系趋于完善，但执法力度有待加强；金融市场的营运机制还不完善

32、世界金融市场发展对我国的启示：从世界金融市场的发展历程看，一国金融市场的存在与发展应同该国经济发展的实际需要想适应；发展和完善金融市场的模式可以选择；金融市场发展必须维持合理的结构；金融市场要有完善而有效的法律体系；金融市场必须要有较为完善的营运机制。我国金融市场的发展战略：我国金融市场的发展和培育模式必须是政府推动式；我国金融市场必须走国际化道路，但在策略上必须既积极又谨慎；建立和发展全国统一的金融市场体系

33、货币市场的基本功能：为暂时性的资金盈余者和资金短缺者提供资金融通渠道。这可从两方面加以考察。就暂时性资金短缺者而言，货币市场为其提供融通短期资金的渠道。（就暂时性资金盈余者而言，货币市场为其暂时闲置的资本提供获利的渠道）。因此，供需双方的共同需要内在性地决定了货币市场的基本功能。随着市场的成熟和发展及金融工具的不断创生，该市场又具有了各种派生功能。其中最重要的是为中央银行实行货币政策提供场所和工具。另外，一国货币市场的发展程度(货币化程度，通常以

第二篇：金融机构

支部遵照公司党委创先争优活动的统一部署，扎实开展创先争优活动，全体党员认真学习贯彻有关文件精神，以“促进科学发展，实现争先进位”为主题，以加强党员队伍建设、增强服务能力、增强支部的战斗力和凝聚力为指针，联系实际、求真务实、开拓创新，努力实现“推动科学发展、促进社会和谐、服务职工群众、加强队伍建设”的具体目标，现结合我支部创先争优活

动开展情况总结如下：

一、成立领导小组，制定活动方案

为使支部创先争优活动顺利开展，支部及时召开了创先争优活动推进动员大会，成立了以支部书记为组长的创先争优活动领导小组，落实分工，明确责任，并结合实际制定了支部创先争优活动实施方案，确定了支部创先争优活动的指导思想、活动内容、步骤和目标。着力引导和促进支部和党员在推动科学发展、促进和谐上创先争优；在务实创新、提高业绩上创先争优；在增强能力素质、树立良好形象上创先争优；在改进作风、增强服务意识，切实为投资者办事上创先争优。

二、加强党员学习教育，营造创先争优活动氛围。

按照公司党委的安排部署，在党员干部职工中倡导和营造浓厚的学习氛围，支部定期组织党员职工认真学习党的十七大和十七届三中、四中全会精神、学习总书记同志在庆祝中国共产党成立90周年大会上重要讲话、学习沈浩、杨善洲等优秀党员的先进事迹，先后观看了电视系列片《人民的好儿女》、《永远的忠诚》等，同时，充分利用展板、宣传栏、公司网站等宣传阵地，在单位全体员工乃至整个营业场所掀起宣传学习优秀党员先进事迹的热潮。支部要求大家将学先进的活动与单位的各项工作结合起来，面对日益激烈的市场竞争环境，进一步发挥党员的模范带头作用。通过学习，提高了党员干部的党性修养、工作业务水平、分析、处理、解决问题的能力以及为为客户服务的主动性和积极性。

三、创建“五好四强”组织，推进创先争优深入开展

1、在创先争优活动中，实行支部书记负责制，支部活动开展、支部大会召开、支部学习及党员思想教育等工作由支部书记亲自部署督导；党员管理、党员发展、群众座谈、党建宣传等一系列具体工作均由支部委员负责跟踪落实。使支部真正成为“书记作用突出，班子坚强有力”的“四强”集体，受到了职工群众的好评。

2、根据公司党委的要求，结合本支部实际，先后开展了一系列丰富多彩的主题实践活动。通过学习典型、参观示范点、送温暖献爱心、召开民主座谈会等方式，强化对党员的党性教育，激发了创先争优的内在动力。同时设置共产党员示范岗，开展业务竞赛及表先进促后进等主题活动，增强党员“五带头”及“四优”意识，保证了党员在群众中的先锋模范作用。两年来，为优化党员结构，增强党员队伍活力，支部认真做好发展党员工作，先后发展预备党员？名，积极分子？名，现有正式党员？名。

3、在创先争优活动开展的不同阶段，支部认真做好宣传、推进、深化提升活动方案，按时报送创先争优活动月报，定期开展自查点评工作，落实党员目标管理责任制，通过设置“党员责任岗”、“党员服务区”等载体，明确责任，作出承诺，做到事前有计划、事中有检查、事后有总结，逐步使支部管理制度化、规范化和科学化，确保支部各项工作目标顺利实现。

4、按照创先争优的指导思想，支部紧密结合单位实际，把争先创优活动融入到单位各项经营活动中，坚持“围绕业务抓党建，抓好党建促业务”的理念，面对当前竞争激烈的市场环境，全体党员职工认清形势、改进工作作风，认真履行岗位职责，不断提升服务质量，使支部党建工作和业务发展齐头并进。

5、通过创先争优活动的不断深入，全体党员进一步强化服务意识，以维护客户利益为己任，努力做好投资者宣传教育工作，认真倾听群众呼声，着重解决重点难点问题，在2012年初开展的创先争优群众评议活动中获得了较高的满意度。特别是今年重点工作中，党员干部带头贯彻落实公司文件精神，全体业务人员团结协作，集思广益，合理分工，明确职责，利用节假日加班加点联系通知客户，提示风险，规范账户，使得该项工作得以顺利实施，提高了党员在群众中的威信，真正树立了党组织在群众中的良好形象

四、总结经验寻找差距，落实整改完善制度

支部部创先争优活动的开展虽然取得了一定成效，但仍然存在一些问题和不足：

一是个别党员干部在创先争优理论学习中，认识不够深刻，就学习而学习，没有达到学以致用的目的。二是创先争优活动与业务工作结合不够紧密，员工的创新意识、危机意识、竞争意识和服务意识还有待进一步加强；三是创先争优活动中实践载体不够多样化。

针对上述问题和不足，支部采取以下整改措施：

一是高度重视加强理论学习，注重学以致用。准确把握科学发展的大局，端正工作理念，采取支部书记谈心，党员之间交流的沟通方式，找准存在问题的主观原因，排除个别党员干部思想上的模糊意识和障碍，使科学发展和创先争优意识真正落实

第三篇：探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用

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探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用

探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用

摘要：在国内外复杂形势影响下，我国实体经济发展中潜藏的深层次风险和矛盾有所显现，小微企业经营面临较大困难，2011年以来频繁发生的民间借贷风险更让小微企业经营环境雪上加霜，并在一定程度上影响到区域金融的稳定。文章将重点介绍如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用，以供同行参考。

关键词：小型金融机构，服务实体经济，作用

中图分类号：D912文献标识码： A

前言

当前，我国亟须寻找一个政策突破口和着力点，将实体经济、民间资本、小微企业三者有效联结起来，达到多方共赢的效果。笔者认为，发展小型金融机构正是服务实体经济、引导民间资本、支持小微企业之间的最佳结合点。

1、发展小型金融机构是将服务实体经济、引导民间资本、支持小微企业有效结合起来的最佳结合点

发展小型金融机构是坚持金融服务实体经济的内在要求。小微企业是实体经济最重要的组成部分，目前全国共有6000多万户小微企业和个体工商户，占到全国企业总数的99%，对我国GDP的贡献率超过60%，并提供了75%以上的就业机会，创造了一半以上的出口收入和财政税收。可以说，解决好了小微企业的发展问题，也就在一定程度上解决了实体经济发展的问题。长期以来，我国金融资源主要向大中型企业集聚，广大小微企业在金融资源分配中处于弱势地位。发展小型金融机构，从供给面和制度面破解小微企业融资难问题，将有利于实现金融资源的合理分配，进一步发挥金融对实体经济发展的引导和促进作用。

发展小型金融机构是民间资本进入金融领域的重要渠道。国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》明确提出“允许民间资本兴办金融机构”。2012年政府工作报告中也有两处专门提及

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民间资本的投资渠道问题。在有效监管的前提下，大力发展小型金融机构，积极支持民间资本的介入，符合国务院政策意图，有助于打破行业垄断、深化金融改革、推动民间资本进入金融领域。发展小型金融机构是抑制民间资本脱实向虚的有效手段。2012年初召开的第四次全国金融工作会议强调要坚决抑制民间资本脱实向虚、以钱炒钱，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，防止出现产业空心化。通过大力发展小型金融机构，并引导民间资本进入，可以有效吸纳民间资金，有利于推动民间金融理性发展，让民间资本能正面激励和促进实体经济发展。

2、准入限制、资金约束、监管趋同制约了小型金融机构发展

准入限制较多，小型金融机构发起设立难。现有的《村镇银行管理暂行规定》《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》对村镇银行的设立以及小额贷款公司的转制提出的要求依然较为严格，特别是监管层出于防范风险的考虑，要求“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构”，并对个人、企业法人、非银行业金融机构持股有严格限制，在很大程度上制约了民间资本作用的发挥，也打击了一部分小额贷款公司转制成为村镇银行的积极性。另外，由于小额贷款公司改制成为村镇银行后可能与其他商业银行存在业务上的冲突，也造成在转制过程中难觅愿意出资的主发起人的情况。体制的束缚与现实的需求之间产生了激烈矛盾。

吸收存款难度大，小型金融机构发展受到资金规模约束。大中型金融机构成立早、规模大、资金雄厚，具有较高的品牌度和美誉度，吸收存款能力强。相比而言，小型金融机构吸收存款资金的能力则远逊于全国性商业银行。当前，资金规模有限已成为阻碍小额贷款公司和小型银行业金融机构发展的瓶颈。在民间资本进入渠道有待疏通、监管要求较为审慎的形势下，吸收存款难度大成为小型金融机构持续支持小微企业发展的一大掣肘。

监管相对严格，小型金融机构业务拓展难。目前我国对大中型银行和小型金融机构的监管政策大多趋同，但由于小型金融机构与大中型银行在资本实力、资金来源、业务环境等方面存在较大差异，趋同的监管政策往往使小型金融机构在与大中型银行的竞争中处于劣势

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地位，更容易触碰监管红线，进而大大限制了小型金融机构的业务经营能力。

3、完善制度、优化环境助推小型金融机构发展

放宽准入条件，进一步壮大面向小微企业的小型金融机构力量。一是要进一步开放银行市场，加快制定《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》实施细则，鼓励民间资本进入金融领域。如可以发展社会出资、风险自担的城市社区银行，在农村信用社改组成为农村商业银行过程中扩大社会资本参股比例等。二是修改村镇银行的市场准入管理办法以及小额贷款公司改制设立村镇银行的相关规定，调整监管政策，吸纳更多、更大比例的民间资本介入，使村镇银行得到较快发展。三是将未改制或不愿意改制的小额贷款公司定性为“非银行业金融机构”，积极拓展小额贷款公司的融资渠道，提高外源融资比例，并统一制定小额贷款公司的监管标准和风险管控要求，增加小额贷款公司的贷款能力。四是要推动民间金融的阳光化、合法化，加快出台放贷人条例，明确借贷主体资格，区分合法民间借贷与非法地下金融的标准，完善民间借贷主体的市场退出机制，确定民间金融的合法地位，保证其合理的生存发展空间。五是降低扶持门槛，提高补贴标准，加大财税政策的扶持力度，对村镇银行和小额贷款公司在财政性存款、税收减免和财政补贴上给予优惠和倾斜，提高其支持小微企业发展的积极性。

实施差异化、有针对性的金融管理，进一步增强小型金融机构支持小微企业发展的能力和动力。一是对大型商业银行和中小商业银行实行差异化的监管要求，适当提高中小商业银行的存贷比和不良率的容忍度等。二是进一步完善差别存款准备金率动态调整机制，根据小型金融机构经营周期、信贷投放节奏和市场需求变化动态调整存款准备金率，既注意引导小型金融机构支持小微企业的积极性，又防止其信贷过快、集中投放。三是建立政策性银行与小型金融机构之间的批发零售机制，引导政策性银行将部分资金批发给小型金融机构，使后者在一定程度上成为专业贷款零售商，充分发挥其熟悉当地情况、经营机制灵活的优势，提高资金的使用效率，进一步发挥政策性银行支持实体作用。

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完善配套服务体系，着力改善小型金融机构的经营环境。一是进一步完善信用担保体系。大力发展政策性担保机构，切实降低担保费率水平，适当降低企业担保门槛，增加小型金融机构的准入资格。二是要加快征信系统的应用和改进。逐步完善非财务信息的收集，如水费、电费、纳税等信息的采集，在目前试点的基础上向全国铺开，最终建立一个全国性的信息平台，使之成为现有企业征信系统的有力补充。三是要加强小微企业的信贷统计。加强对小型金融机构的业务指导和统计检查，防止商业银行随意更改企业规模以完成小微企业贷款相关考核指标，确保统计数据能真实地反映金融机构支持小微企业发展的情况，为政策制定提供有价值的信息支撑。

结语

在我国数量庞大的小微企业健康发展，事关实体经济的健康发展更直接影响到“稳增长”，以及就业和社会稳定。因此，做好小型金融机构服务实体经济这篇大文章，核心问题是如何有效配置金融资源，缓解小微企业融资难。

参考文献

1、董锋，韩立岩.探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用[J].经济研究.2006，（5）.2、李娟博，王纪华．探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用［Ｊ］．当代经济管理，２０１０（１１）．

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第四篇：浅议金融机构在反洗钱中工作中的作用全解

浅议金融机构在反洗钱工作中存在的问题及对策

摘 要

近几年来，洗钱犯罪活动越来越猖獗，大量黑钱外流的现象越来越严重，对合法的金融和商业体系有着极大的腐蚀性和破坏性，同时，也对全球经济的正常发展带来巨大的影响。国外在反洗钱工作方面进行了大量的工作，已经基本上建立了全球性或者区域性的反洗钱法律体系，并且获得了积极的效应。由于我国市场化进程比较缓慢等原因，对反洗钱问题的严重性的认识最近几年才提上日程，与西方国家相比存在较大的差距。因此，当务之急是借鉴国外反洗钱的主要做法，结合国内的实际情况，研究建立我国反洗钱的法律框架，从制度上确保反洗钱工作顺利进行。从国外的经验可以看出，金融机构与洗钱与反洗钱的关系最为紧密，既是洗钱的重要渠道，也在反洗钱工作中发挥着核心作用。本文试图从洗钱的概念和危害、我国金融机构在反洗钱工作中核心地位、以及金融机构在反洗钱中存在的问题和对策进行探讨。

关键词：金融机构 反洗钱 作用 对策

一、洗钱犯罪的概念及危害

（一）洗钱犯罪的概念

简单而言，洗钱是通过各种手段使非法所得合法化。洗钱活动起源于上世纪20年代，当时美国芝加哥一名黑手党的成员通过经营一家洗衣店，他将非法所得混合在洗衣机为顾客清洗衣物而获得的收入中，一并向税务机关申报，通过缴纳税费后，他的非法所得便成为其合法收入。由此产生了将犯罪收益通过各种手段加以隐瞒掩饰，并使之合法化的特殊犯罪形态—洗钱。世界各国司法官员和刑法学家对洗钱犯罪有着不同的认识，进行过不同的概括，一致比较认同的洗钱犯罪的最本质特征是：犯罪者将其非法所得的资金或财产，通过各种金融工具和交易渠道，转换成来源合法的财产，以掩盖其犯罪性质，逃避法律制裁。

我国刑法第191条将洗钱定义为：明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益，掩饰、隐瞒其来源和性质的行为。

（二）洗钱犯罪的危害

洗钱活动的日益猖獗，对各国的金融、经济、政治秩序以及社会稳定都产生了危害。第一，洗钱危害社会安定。根据我国《金融机构反洗钱规定》，洗钱犯罪与严重危害社会安定犯罪密切相关,比如，走私、贩毒、贪污腐败等犯罪密切相关，洗钱犯罪能否得逞，最关键就看犯罪分子能否保住犯罪所得的大额资金并且不被发现。洗钱活动为贩毒者、恐怖主义分子、非法武器交易商、腐败的政府官员以及其他犯罪犯的运作和发展提供了动力。洗钱造成大量社会财富被犯罪分子非法占有和挥霍，不但损害社会公平，危害国家的社会治安，而且破坏了国家的经济、政治秩序，造成社会的不稳定。

第二，洗钱危害经济安全。洗钱往往造成大量资金外逃，包括大量国有资产的流失，危害国家的金融稳定和安全。比如在中国的非法资金经过清洗后，有相当大的一部分单向流向境外，根据统计的资料显示，中国的“资金外逃”数额仅次于委内瑞拉、墨西哥和阿根廷，列居世界第四，而且，洗钱往往涉及的资金数量大，流动方向没有规律而言，通常会加剧金融市场的动荡，严重的话会引起金融危机的爆发。对金融安全和国家经济会产生严重的影响，扰乱经济和金融的正常运行。在当前经济全球化、资本流动国家化的情况下，洗钱活动对国家金融体系的安全、对国家政治经济秩序的危害极大。

第三，洗钱动摇金融机构的信用基础。从表面上看，在洗钱的过程中，由于被“清洗”的非法资金大量流入金融机构，使得金融机构的存款增加，并且为洗钱者提供服务无疑会使金融机构获得利润，在利益的驱动下，银行为了增加竞争力，加大吸储量，往往在不深入查清存入资金的来源和性质的前提下违规吸储，从这一方面讲，洗钱对银行具有巨大的诱惑力。但是从本质上来说，信用是金融机构最重要的“生命线”，是金融机构在市场中赖以生存和发展的基石。如果某金融机构被发现参与洗钱或者被洗钱犯罪分子所利用，会使公众对该金融机构信用产生质疑，动摇银行的信用基础。如果被金融监管部门按金融业的反洗钱规章制度处以警告、罚款、停业等惩罚，其后果对金融界的信誉及负面影响更不可低估，最终危害金融机构稳健经营和良好声誉。

第四，洗钱危害每个人生活。由于洗钱活动并不会针对哪个特定的受害者去实施，也不会直接地侵害到人们的人身权利或财产权利，大家会有一种错误认识：洗钱者失败还是成功，与自己无关，惩罚他们是国家的事。但是如果有一天你发现，你所在的小区里某个茶庄其实是一个洗钱机构，进进出出的都是毒贩子、黑社会甚至恐怖分子，你还会对此漠不关心吗？如果有一天你被公安机关调查，因为你的身份证被人盗用并用来洗钱，你还会觉得洗钱与自己的生活无关吗？这些并不是不可能发生，洗钱会危害经济安全、社会安定，进而影响到每个人的生活，所以反洗钱是一项系统工程，只有提高全社会对洗钱危害性的认识，才能提高反洗钱工作的效力，不再出现人们对发生在眼皮底下的洗钱无动于衷的怪事。

二、金融机构在反洗钱中的核心作用

金融机构是资金流动的枢纽，是反洗钱工作的前线，在反洗钱工作中承担着最重要的作用。

（一）金融情报信息机构充分利用网络式金融服务网点作为反洗钱的基础

与一般的犯罪相比，洗钱犯罪具有特殊性，洗钱犯罪缺乏可识别的受害者，其结果或者犯罪危害很难为人直接感知，因此要想直接发现洗钱犯罪的发生是很艰难的。洗钱犯罪主体（自然人、法人）利用网上支付等进行非面对面的交易方式，并得到受利益诱惑的专业人士的协助，隐蔽性越来越强，执法机构很难直接通过监控犯罪主体来发现洗钱线索。但由于存在现金流通限制，绝大多数的“黑钱”都要在银行或者其他金融机构间流转并留下记录，因此，可疑支付交易信息进行采集、分析、监测资金交易的异常变动成为发现洗钱线索的最重要的途径。

金融情报信息机构依据法律法规对金融情报网点收集大额和可疑交易信息，整理分析交易信息，向司法部门提交交易分析结果，开展情报交流，有利于司法部门掌握犯罪证据、抓捕、起诉、惩处犯罪分子。

（二）在金融机构中开展反洗钱工作能切断洗钱的流程链

洗钱行为一般分为三个阶段，一是放置阶段，二是离析阶段，三是归并阶段。放置阶段是指把非法资金投放到经济体系中，主要是金融机构；离析阶段是指通过复杂的交易，使资金的来源和性质变得模糊，但是资金的非法性得以掩饰；归并阶段是指将被清洗的资金获得所谓合法的形式加以使用。切断非法资金划拨和转换交易，建立存款实名制、现金管理、账户管理、大额和可疑交易报告以及外汇管理等方面的法规制度，建立和完善金融情报信息监测系统，提高监测分析洗钱资金的能力，加强反洗钱工作检查力度，为反洗钱工作提供了必要的保障。

（三）金融机构反洗钱在制度上能做好预防洗钱犯罪的外防和内控

目前金融机构都已经建立了严格的管理制度，尤其是有关客户身份识别和可疑交易报告的制度。例如，单位在开立账户时应当提交有关的证明文件，金融机构就应当认真审核这些法定的证明文件，只有文件齐全，符合开户要求的单位才能开立账户。又如，遵守实名制度，个人在存入和提取大额现金时，金融机构掌握大额现金的存取业务。因此，金融机构可以在单位内建立反洗钱政策和程序、可以任命本单位专职反洗钱人员、对其他人员进行反洗钱培训、适当增加对新老客户的谨慎度、对交易进行主动监控以识别复杂交易。

总之，在金融机构中开展反洗钱活动，有利于打击我国反洗钱犯罪活动，维护金融稳定。

三、金融机构在反洗钱工作中存在的问题

由于各种反洗钱行为具有严密的组织性和隐蔽性、低风险和高收益性、极强的跨国流动性、较强的专业性的特点，反洗钱工作对各金融机构已经形成很大的挑战。目前，我国金融机构在进行反洗钱工作时存在着许多问题。

（一）客户身份识别难

在反洗钱现场检查中最容易查到的问题就是反洗钱要求的客户身份信息与资料存留不齐全。客户身份识别在实践操作中是个不可忽视的课题。

“了解你的客户”是反洗钱金融行动工作中《四十条建议》中对客户身份了解的明确要求，是开展反洗钱的基础条件之一。在金融机构与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当确定和了解客户的真实身份，确定客户资金来源是否合法。由于目前的伪造技术非常先进，造成在基层反洗钱客户识别中，难以识别客户的真实身份信息的现象非常普遍。银行业目前使用的“联网核查公民身份信息系统”虽然可以有效识别身份证信息真伪，但却无法控制不法分子利用他人身份证作案的情况。

（二）缺乏信息子资源共享机制

反洗钱是个繁杂而系统的工作，而且其与业务为互为表里。由于公安、司法、商业、海关、税务、工商、银监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开，无法形成有效的合作机制。反洗钱几乎是金融部门在“孤军奋战”，直接影响了反洗钱工作的深入开展。

其次，由于在反洗钱业务方面对外涉及协调金融机构反洗钱工作，与司法机关、行政执法机关无法及时沟通；对内涉及现金管理、账户管理、大额和可疑支付交易的无法检测、分析等，必然导致部门之间信息沟通迟滞，导致不能在第一时间狙击洗钱活动。

（三）缺乏完善的风险评估机制

目前，在与客户建立业务或者进行交易时，缺乏客观的客户风险等级划分和完善的风险评估机制。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》明确规定：“金融机构应按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。在同等条件下，来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家（地区）客户的风险等级应高于来自其他国家（地区）的客户。” 然而对于金融机构而言要根据反洗钱的黑名单以及金融机构自身的行业特点来确定具有操作性的风险等级，需要有相对长的一段时间来探索与试验才行。

（四）交易监管难

随着网络技术的日益发展，洗钱等犯罪行为呈现严密的组织性和隐蔽性、极强的跨国流动性、较强的专业性和技术性的特点，造成对交易的监管难度非常大。比如在银行业都实现了通存通兑，洗钱者利用本地分散存入现金，异地集中支取现金或分散支出现金，或在异地柜台取出一部分、ATM自动取款机取出一部分，以及通过本地或本网点分散存入现金，异地或其他网点转为定期储蓄存款，让银行部门难以防范。而且银行资金账户的开立不受限制，客户可以在多家商业银行开立多个银行资金账户。

特别是大额和可疑资金检测、跟踪相对来说较为复杂，如证券业交易流程复杂，由开户（包括银行资金账户、股票账户、保证金账户）、注入资金、购买股票、卖出股票、收回资金等组合，交易中还有可能涉及转托管、委托交易、股票过户等情况；二是交易涉及三个账户，即银行资金账户、股票账户、保证金账户。这些都增加了大额和可疑资金交易的检测、跟踪难度。

（五）缺乏反洗钱专门人才

由于各种条件限制，当前金融机构都十分缺乏反洗钱专门人才，反洗钱岗位人员都是兼职人员，其主要精力投入在日常性工作，阻碍了对反洗钱专业知识的学习、培训，反洗钱的知识及业务技能欠缺，更不用谈具备涉及保险、证券等方面的金融知识和对先进金融科技的跟踪掌握能力的专业人员，对大多数人而言，反洗钱还只是停留在字面理解上，缺乏实际操作和实战经验。不能对可疑支付交易数据进行准确分析、准确判断，基层人民银行反洗钱这项工作更多的出于一种应付性、形式性的被动形态，难以达到主动、深入状态。

四、金融机构在反洗钱中的对策

（一）学习国内外金融机构应对反洗钱工作的基本要求

因为反洗钱工作使得金融机构面临着实现经济效益和承担社会责任、满足客户要求与履行义务之间的复杂关系，使得金融机构在进行反洗钱时有一定的困难。为解决这种困难，切实可行的办法有二： 第一，根据国内金融机构普遍的反洗钱能力和目前法律的基本要求，进行反洗钱工作。具体而言，就是学习掌握我国刑法对洗钱罪的界定，高度重视和严加防范洗钱罪中规定的行为；依照《个人存款账户实名制规定》、《关于居民、非居民个人大额外币现钞存取有关问题的通知》、《关于提高境内居民因私兑换标准的通知》、《信用卡管理办法》、《银行卡业务管理办法》、《银行账户管理办法》等规定，进行反洗钱工作。有的研究者认为目前我国实际上已经拥有了一系列反洗钱工作的制度，例如，根据中国人民银行1994年发布的《银行账户管理办法》规定的KYC制度，其中的基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户、专用存款账户规定了不同要求的识别客户身份。但是将上述的制度称为有反洗钱意义的工作制度更为恰当，原因是制定这些制度的初衷并不是针对反洗钱而设立的，而且内容上也与其他国家的反洗钱制度存在差距，例如，在《银行账户管理办法》中规定：客户身份识别方法是要求客户提供各种证明文件，但是结合其他银行的客户识别必要、有效方法是：了解交易背景、亲自拜访客户等；而且研究其他国家的立法实践，不同的业务对交易报告制度有不同的要求，例如报告的条件、报告的程序等，与此相比，我国的交易报告制度还是不够完善的。

第二，研究国际上对金融机构进行反洗钱工作的要求和做法。学习国外的做法是更加有效的方法，为了适应全世界重视反洗钱工作的潮流以及加强自身的竞争力和商誉的需要，加强自身反洗钱的力度，其中成本低而且较为有效的方式就是按照国际上普遍的对金融机构反洗钱的要求来决定自己的制度。国际上对金融机构反洗钱的要求，例如《联合国禁止洗钱法律范本》(1995年4月)规定金融机构应当配合(援助)反洗钱的监管机构，具体义务包括：于业务结束后，在不短于五年的期间内保存交易记录；金融机构的官员或雇员对有理由相信洗钱活动正在、已经或将要进行时向监管当局报告交易人的身份、交易本身及其他情况；遵守监管当局的指示；接收监管当局的检查、询问等；遵守监管当局的指导准则和培训要求。这些规定对于我国金融机构进行反洗钱工作有相当的参考价值，如制定反洗钱政策时应包括的内容、金融机构在反洗钱工作中应当遵循的要求及应当履行的义务及其他由此衍生出的内容等。

（二）建立系统化的反洗钱工作机制

一套完善且有效的反洗钱机制应当包括：交易报告制度、识别客户身份的制度、记录的保存、反洗钱的内部控制机制、可疑交易报告、对员工的教育与培训制度。这里主要详细地分析可疑交易报告制度。首先，我国的制定应当对可疑交易的线索作出规定，为金融机构发现可疑线索提供依据。目前，我国在这方面已有相应的规定。其次，制度应当明确报告的主体机构。可疑交易的报告应当包括：对本级行的反洗钱机构的报告，对上级行的反洗钱机构的报告、对监管当局的报告和对司法机关的报告，向哪一级机构报告应取决于可疑行为的性质和发现可疑行为的金融机构的地位。再次，制度应当对报告的处理规定具有可操作性的程序。与报告的机构相对应，处理报告的机构分别是本级行的反洗钱机构、上级行的反洗钱机构、监管当局和司法机关；处理的程序应当包括对报告分析的程度和对报告处理的程序，程序涉及的内容应当包括但不限于接收报告的人员，处理报告的时间限制，处理情况的书面记录或报告以及处理的标准和原则等。

（三）加强对员工的反洗钱培训

强化员工的反洗钱培训对银行的反洗钱王作至关重要，比如客户身份识别制度，只有在银行内部各部门及其员工的落实行动中才能实现其价值，特别是在一些由银行员工根据授权完成的客户身份识别工作的情形下，员工在KYC制度中格外重要。通过培训和管理，使金融机构的员工对洗钱行为有足够的警惕，并通过适当的报告制度加强KYC制度与反洗钱的其他环节的联系，如建立对客户信息变动的及时监控的程序以及银行员工对上级的报告程序、银行与金融监管机构间的报告程序间的连贯性和谐调性等。

（四）加强反洗钱信息的交流

信息交流在反洗钱工作中有着至关重要的作用，反洗钱的信息交流应当包括：银行内部的信息交流，银行之间的信息交流，银行与其他机构之间的信息交流。

银行内部的信息交流机制，如某家银行的反洗钱宣传手册中提到银行内部的信息交流，主要是通过银行内部对客户信息的共享，减少不同分支机构、不同部门之间重复获取客户信息的成本，同时也使内部判断交易是否是可疑交易更加准确。可见，由于这类信息交流是银行信息网络所具有的功能，因此，建立这样的信息交流并非难事，但有些因素需要注意，如：一是要强调信息的性质和内容；二是根据实际，银行可以建立自己的反洗钱信息机构，该信息机构的形式可以是多层次的信息传输机构，也可以是单一的网络信息中心。

至于银行之间的信息交流机制，其必要性在于反洗钱的国际合作的日益加强，这种国际合作使国内银行间要加强信息流以适应与其他国家合作的趋势，使不同国家的银行间需要通过信息交流实现反洗钱的国际合作。银行间信息的交流可以通过银行间自发设立的信息中心进行，也可以通过监管机构设立的信息中心进行，前者基于自愿，后者则具有强制色彩，采取何种形式应取决于一国的客观实际和金融机构的意愿。

银行与其他机构之间的信息交流机制，与前两类信息交流机制有所不同，区别在于信息交流的目的有所不同，银行与其他机构之间的信息交流有一定的证据作用，如有些国家规定，银行如果对可疑交易作出了报告，以后该交易被认定为洗钱行为时，银行可以免责；报送的信息有所不同，如向司法机关报送的信息有时是由法律所规定的。向其他机构的信息报送，特别是向司法机构报送的信息，应当注意严格遵循现行法律的规定，如我国对银行协助查询、冻结、扣划的有关规定；报送信息的程度应当根据实际情况进行，一般认为对可疑交易的信息披露不应受为客户保密义务的限制，但我国对此尚无明确规定，因此，仍然要处理好信息披露与为客户保密之间的关系。最后，应当强调的是，无论是哪一类信息交流都必须充分注意对信息的保密工作，应当建立特定人员的有区别的信息获得和处理制度，以保证信息及时获取和信息的保密，即使是银行内部的信息交流也应如此。

总之，我国应该借鉴国际社会反洗钱的成功经验，通过法律手段加强对金融机构的监管，将金融系统纳入综合治理洗钱的法律网络，使得金融机构承担法律义务采取反洗钱的政策和措施进一步完善控制洗钱的法律机制。

参考文献：

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第五篇：新型农村金融机构

目 录

摘要....................................................错误！未定义书签。关键字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型农村金融机构定义.................................................2

二、新型农村金融机构发展现状.............................................2

1、村镇银行发展状况...................................................2

2、农村资金互助社发展状况.............................................3

3、小型贷款公司的发展状况.............................................3

三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍.................................4

1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍...............................4（1）农村信用环境差...............................................4（2）政策扶持力度不够.............................................4（3）政府监管不到位，监管难度大...................................5

2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍...............................5（1）资金来源有限.................................................5（2）金融产品单一.................................................5（3）从业人员素质普遍较低.........................................5（4）盈利能力相对较差.............................................6（5）多种风险问题突出.............................................6

四、农村新型金融机构可持续发展相应策略..................................6

1、解决外部障碍的相应对策.............................................6（1）完善信用体系，优化农村信用环境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加强政府监管.................................................8

2、解决内部障碍的相应对策.............................................8（1）拓宽资金来源渠道.............................................8（2）注重金融服务创新.............................................8（3）引进与培养金融人才...........................................9（4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平.........................9（5）提高风险控制能力............................................10 结语....................................................................10 参考文献................................................................10 我国新型农村金融机构可持续发展研究

重庆工商大学派斯学院 经济系 公理（1）班 学生：师少楠

指导老师：刘放

摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。

关键字：新型农村金融机构 可持续发展 问题

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

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一、新型农村金融机构定义

《中国农村金融发展报告》指出：农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融即民间金融。然而，本文描述的新型农村金融机构不同于以上的农村金融机构的定义，根据2006年12月20日银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》的有关规定新设立的各类金融机构有三个，一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。也就是村镇银行、贷款公司和资金互助社这三类新型金融机构。第一类是村镇银行，它是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。第二类是农村资金互助社，它是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助性银行业金融业务。它实行社员民主管理，谋求社员共同利益为宗旨。农村资金互助社是独立的法人，对社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。第三类是贷款公司，它是商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。

二、新型农村金融机构发展现状

目前我国正规金融体系大部分分布在城市地带，农村的金融布局还存在很大的空白。于是银监会于2006年12月20日出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，我国新型农村金融机构的发展揭开了帷幕。我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社。村镇银行在南方一些省市发展相对较快，在北方地区仍旧以农村信用社作为主要农村信贷机构。

1、村镇银行发展状况

自2007年3月1日，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金

第 2 页（共 11 页）城镇正式挂牌开业以来，我国新型农村金融机构在农村地区如雨后春笋般迅速发展和成长起来，机构数量迅速增加。截至2012年9月底，我国已组建村镇银行数量为799家。这与2012年5月银监会出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》有很大的关系，它提出支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例，使得民间资本涌入村镇银行，成为其组建的主要力量。据统计，民营资本直接和间接持股村镇银行的比例高达74%。截至2013年10月，已实现全国除港澳台以外的31个省份村镇银行全覆盖，全国1880个县市覆盖面超过50%，中西部地区组建620家，占比62%，村镇银行县域覆盖面和服务充分性明显提升。从某种意义上说，村镇银行的出现与发展在一定程度上缩小了金融之间的供求关系，对供求关系起到了良好的调节作用。但总体来讲，我国村镇银行的资产状况较为良好，业务品种趋向多元化。例如，初期建立的村镇银行业务范围狭窄，覆盖范围少，但随着村镇银行规模的扩大，数量的增长，越来越多的村镇银行开始创新业务品种。由宁夏黄河农村商业银行发起成立的股份制商业银行创新研发“兴业宝”、“现贷通”、“农家乐”、“车得利”等16项信贷产品，解决农户贷款问题；安徽长丰科源村镇银行针对农户推出农户联保贷款，农户养殖专项贷款以及农户安居按揭贷款；澳洲联邦村镇银行推出了针对农户的无抵押贷款，针对农村企业的订单贷、应收账款质押贷款，以解决农户抵押难问题。

2、农村资金互助社发展状况

农村资金互助社是中国银监会在2007年的时候开始推行的，放宽农村贷款标准的试点工作。该工作首先在青海、四川、甘肃、内蒙、湖北等六个省开展农村资金互助社的试点，但是到2013年6月末，全国共有49家农村资金互助社获得金融许可证，由此可见农村资金互助社的发展情况远远不如小额贷款公司和村镇银行的发展情况。目前，我国真正的农村合作金融组织是农村资金互助社，它的融资渠道主要来源有三个方面：社员、社会捐赠和其他商业银行借贷。相对于村镇银行而言，发展滞后和缓慢。这导致农户信贷需求得不到有效满足，严重影响了农民收入增加和农村经济发展。

3、小型贷款公司的发展状况

随着新农村政策的不断推行，农民生活水平的提高，民间资本逐渐充裕，小额贷款公司在县级地区以及农村地区，如雨后春笋般出现并且呈现出良好的发展势头。以浙江省为例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合国家规定的小额贷款公司正式营业，总注册资本达到187亿元，但是在河北等北方地区的小额贷款公司注册资本较少，第 3 页（共 11 页）

活跃程度也远远不如浙江等地区。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。从2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小贷公司增长达14.6倍之多。小额贷款公司多以三农政策以及中小企业融资作为主要服务范围，并推出了多款与当地三农政策相匹配的贷款产品，并在抵押政策上进一步放宽条件。

三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍

1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍

（1）农村信用环境差

信用环境是金融机构生存和发展的基础。目前，我国农村的信用环境不尽如人意，这主要表现在农村整体信用环境欠佳，部分农民信用观念淡薄，对不讲诚信的贷户缺乏有效的惩戒、制裁措施，由此新型农村金融机构的信用环境建设滞后。其中，农村信用体系作为金融生态环境建设的重要组成部分，在社会经济发展中的作用日益凸显。然而，现实经济生活中出现的信用秩序混乱、诚信缺失等现象，存在着以下几个问题：一是部分农户提供的信息不够真实，违背了信用评价体系建设的初衷。二是农户信用档案信息系统还不够完善，缺少农民其他收入信息，例如外出务工收入、经商收入等，导致对农户的评分不够准确。三是农村征信系统推广缓慢，企业和个人征信系统尚未有效发挥在推进农村信用环境建设中的作用。目前，企业和个人信用信息数据库系统尚未完全覆盖农村金融机构，农村信用社仅县联社信贷管理部门能进入企业信用信息数据库系统，且不具备查询功能。由于没有形成统一的、全面覆盖农村各金融机构的企业和个人征信体系，农村金融机构很难了解、掌握企业及个人的资信状况，从而给农村金融机构防范风险和债权维护带来了困难。这些问题已成为制约农村经济发展的瓶颈，影响着农业增效、农民增收和农村社会的和谐发展。

（2）政策扶持力度不够

新型农村金融机构作为为弱势群体提供金融服务的制度创新，相比追逐利益最大化的商业银行，其生存发展更加艰难，这就势必需要政府的大力支持。但是现阶段，对于新型农村金融机构的政府支持力度很有限。从财政政策方面来看，村镇银行在所得税、营业税征收标准方面参照的是商业银行标准，无法享受到与农村信用社同样的税收优惠。同时，税收优惠的财政补贴资金覆盖深度和广度不够，财政对农村信用社、农业银行所发放的农业贷款进行贴息，但没有明确规定对村镇银行发放贷款进行贴息。对于小额贷款公司尽管从事的是金融服务，但性质上是不属于金融机构，必须按工商企业标准征税，这就说小贷公司要承担营业税和企业所得税，没有享受税收优惠。如果难以持续

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对新型农村金融机构的政策扶持力度，那么将影响新型农村金融机构的持续健康发展。

（3）政府监管不到位，监管难度大

目前，新型农村金融机构普遍存在着运行不规范，抗风险能力差等问题，但是相关部门却不能进行有效监管。一方面，新型金融机构均设立在农村地区，经营规模和业务复杂程度不同，监管起来难度大，费用高。同时，我国银行监管的渗透深度不够，难以对村一级金融机构进行有效监管，加大了监管难度，不利于农村金融机构的全面发展以及平稳进步。而从目前银行业监管机构的分支机构情况来看，县域机构是最为薄弱的，监管资源相对缺乏。另一方面，新型农村金融机构是一类独特的金融机构，与其他金融机构有着本质的区别，但面对新生事物政府监管部门缺乏可借鉴经验，容易将监管一般金融机构的制度直接应用于新型农村金融机构，这是不合适的。而且相关法律政策、行业规章制度的约束并不配套而行，也增加了监管的成本和难度。

2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍

（1）资金来源有限

充足的资金来源是金融机构开展各项业务活动的前提和基础。调查发现，新型农村金融机构普遍存在着筹集资金难度大，资金来源不足的问题。作为新型农村金融机构的村镇银行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立时间短，居民对其缺少了解，社会认同度较低，信誉度积累不够，营业网点少以及农民存款还是偏好农村信用社、邮政储蓄银行等因素制约了其存款业务的发展，限制其存款总量的增长，这对于村镇银行的影响尤为显著。同时，从小额贷款公司看来，由于其不具有吸收存款的职能，这种只贷不存的经营模式及较少的注册资本，导致资金匮乏，后续资金不足，无法满足较为旺盛的贷款市场需求，这就成为制约其持续发展的重要因素。

（2）金融产品单一

新型农村金融机构，成立时间尚短，由于面向广大县域，受到区域条件和经济条件的限制，农民收入水平不高等因素，导致新型农村金融机构的金融产品服务单一。绝大多数的村镇银行以传统的信贷业务为主，理财产品、办理银行卡等业务均未涉及，类似承诺兑付、贴现、代收代付、咨询服务等中间业务也开展得相对缓慢，与商业银行相比还存在很大的差距，这都使得村镇银行难以为客户提供符合实际需求的金融服务，缺乏竞争优势。资金互助社只有存款和贷款两项业务，其他业务还未开展。总之，新型农村金融机构的金融产品较为简单，创新能力不足，不能很好地满足客户实际需求。

（3）从业人员素质普遍较低

新型农村金融机构因经营规模小，环境条件比较差和薪酬底的因素，大部分农村金

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融机构很难聘请到业务技能和素质高的金融人才，同时，农村金融人员接受培训的机会少，并且培训技能落后，进而导致新型农村金融机构从业人员素质普遍偏低，制约了新型农村金融机构的顺利发展。

（4）盈利能力相对较差

在上世纪八九十年代国有商业银行大举撤并农村金融网点记忆犹新，同时也对后期一些农村金融机构动辄偏离“三农”的主业去搞房地产等行为心存很大不满，但造成这种现象的原因还在于银行的逐利性和“三农”业务的难盈利性。所以，农村金融是个很大的市场，但也是一个很难做的市场。新型农村金融机构也不例外。新型农村金融机构普遍具有贷款额度小、贷款时间短、使用急、可抵押物少等特点，盈利能力也相对较差。新型农村金融机构近两年的资产利润率为0.6%左右，而四大国有银行的为1.2%左右，由此看出新型农村金融机构的盈利能力相对较差。因此，新型农村金融机构盈利水平不高是影响新型农村金融机构可持续发展的重要因素。

（5）多种风险问题突出

首先，大部分农村由于受经济的脆弱性，信用客户的多样性以及金融生态环境不佳等因素的影响，农民普遍缺乏信用意识，新型农村金融机构存在着严重的信用风险。其次，新型农村金融机构数量有限，尚处于发展初期，一方面存在着基础设施、现代技术手段、管理素质等多种条件落后的制约；另一方面，由于农村金融市场中客户的复杂性，借款人及相关人士为满足自身利益，与银行内部人员勾结进行暗箱操作。这两个方面导致的操作风险都是不容忽视的问题。再者，地方政府大规模地参与了新型农村金融机构的建设和管理，不同地方政府的操作模式不同，没有统一明确的流程可循，这也使得机构的发展在很大程度上受到各地政府和控股银行政策导向的制约，抑制了其他投资主体的积极性，造成潜在的风险隐患。最后，农业作为高风险低收益行业面临着价格、供给、自然环境等一系列经营风险，而且服务对象是一家一户的农户，造成了资金占用的分散性，这就增加了新型农村金融机构贷款按时足额收回的风险。这些风险都对新型农村金融机构的可持续发展造成了很大障碍。

四、农村新型金融机构可持续发展相应策略

1、解决外部障碍的相应对策

（1）完善信用体系，优化农村信用环境

在中国新型农村金融机构快速发展的背景下，改善农村信用环境是社会主义新农村建设的重要一环。建设社会主义新农村离不开金融机构的大力支持,而金融支持需要有良好的信用环境。同时，农村信用体系作为金融生态环境建设的重要组成部分，其在社

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会经济发展中的作用越来越重要。为了解决现实农村的信用环境和信用体系出现的问题，政府以及相关金融组织应该做到以下几个措施：一是通过加强诚信宣传教育,不断提高农牧户的信用意识。政府可以联合社团组织、金融机构等各方力量开展适合农村特点、形式多样的信用及相关金融知识的宣传、教育活动，提高农村地区信用宣传的针对性和有效性，以此提升农村经济主体对金融产品和服务的认识，增强农村经济主体信用意识和风险意识，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。二是加强信用体系建设,广泛开展农户信用档案建设和信用评级，改善全社会的信用大环境。具体要求是推动涉农金融机构依托现有客户管理系统为有信贷需求的农户建立起规范化的电子信用档案，逐步完善统一的农户信用档案。推动开发农户信用评价模型，逐步形成科学、有效的农户信用评价体系，将农户信用评价结果与农户贷款审核、管理相结合，建立健全信贷业务及信用风险管理体系，逐步形成“农户+征信+信贷”的业务模式。三是加快信用立法，为农村信用体系建设保驾护航。信用立法的主要目的是建立社会信用制度基础，为社会信用体系建设及信用活动提供完整、公开和相对稳定的标准，指导和保障社会信用活动与行为健康、有序的发展。通过对农村信用体系立法，达到充分体现保护债权人利益的原则，从而强化违约责任追究，提高失信成本，为乡镇企业和个人等行为主体提供伸张正义、惩罚失信者的法律保障。四是提高乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库在农村地区的服务水平。加快推进村镇银行、小额贷款公司等农村金融机构接入乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库工作，尽快实现乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库在全国范围内信贷信息的全采集与查询服务的全覆盖。指导和督促金融机构进一步提高征信数据质量，全面、完整、及时地将涉农经济主体的信贷业务信息纳入企业和个人信用信息基础数据库。五是健全农村信用担保体系。大力推动建立政府扶持、多方参与、市场运作的多层次农村信贷担保机制。动员和鼓励担保机构开展农村担保业务，积极支持农业行业协会、农民专业合作组织等经济实体和各类社会资金参与组建担保公司，为“三农”贷款提供担保服务。引入信用评级、信用调查与咨询等信用中介机构，借鉴其专业知识与技能，帮助农村经济主体提高信用管理水平与防范信用风险，培育并规范征信业务，促进征信市场发展。

（2）加大政府扶持力度

由于农村融资存在着“高成本、高风险”的特殊性，新型农村金融机构作为新生的支农组织没有财政税收的支持是发展不起来的。新型农村金融机构面向的是农户和农村企业，自筹资金有限，政府的资金支持和政策倾斜是必不可少的，新型农村金融机构也应当立足于自身比较优势或者是突出优势积极地去寻求政府政策支持。政府应当加大财

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政对金融的支持力度，健全农村金融政策扶持体系，充分发挥财政杠杆作用，推动更多金融资源为“三农”服务；财政部应积极落实向新型农村金融机构发放定向费用补贴的政策，增强金融机构的资金可持续性；在加大财政政策支持力度的同时，政府应当注重财政、货币和监管政策的积极配合，通过多项政策的组合形成合力，进一步调动和激发新型农村金融机构服务“三农”的积极性和创造性。

（3）加强政府监管

实施监管能够最大限度地减少银行业的风险，保障客户的利益，促进银行业和经济的健康发展。监管还能确保公平而有效地发放贷款，由此避免资金过多地流入中小企业和非涉农类金融服务。要加强政府监管就要建立新型农村金融机构的监管体系，第一是需要采用传统业务监管与新型监管理念并重的方式。农村新型金融机构在市场准入制度上必须严格，市场准入制度的确立不是由银行所在区域决定的，而要以更加严密的方式来降低风险系数。另外，监管模式还应该渗透到新型农村金融机构在日常经营，将传统的存贷款进行单独监管，严格控制内部人员在工作期间与外部人员的关联交易。同时，也要加强机构董事和高级管理人员任职资格审查，建立健全内部监管制度，把握机构成立的初衷，真正服务于“三农”。第二是要以利率的调控来推动新型农村金融机构在管理制度上进行创新。也只有开放利率才能保证新型金融机构的贷款定价有效覆盖资金成本和潜在风险，保证金融企业的持续盈利和可持续发展。从目前我国国情来看，还需要进一步开放我国农业金融领域的市场利率，让农村以及村镇银行的利率水平真实的反应资金供求情况及平均风险水平。监管部门也应该强化利率的控制作用，规范农村融资活动，坚决杜绝高息揽存和高利贷行为的出现，以利率调控保证新型农村金融机构坚持服务“三农”的经营理念。

2、解决内部障碍的相应对策

（1）拓宽资金来源渠道

资金来源不足已经成为制约新型农村金融机构实现可持续发展的重要因素。针对这一问题，可以采取多种方法。第一是引导民间资本有序规范地投入，改善资本结构，壮大资金实力；第二是适当增设营业网点，吸收储蓄存款，扩大资金来源；第三是努力探索业务创新，研发适合农村经济发展的金融产品，从而扩大存款的吸收，扩大资金来源渠道。

（2）注重金融服务创新

我国农村新型金融机构要注重金融创新服务对可持续发展是很有必要的。金融创新服务能够通过提供大量具有特定内涵与特性的金融工具、金融方式等增强金融服务，进

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而提高金融机构的运作效率。加快金融创新服务是新型农村金融机构自身发展的迫切需求，也是机构适应金融环境及市场需求的客观要求。因此，新型农村金融机构应当把握服务“三农”的宗旨，提高机构的运营能力，注重开展针对农民的金融服务，建立起在农村地区的信誉。比如，积极发展“龙头企业＋农户”的信贷方式，通过向龙头企业提供贷款，带动解决广大农户资金需求问题；结合农村实际积极创新服务，从政策允许、市场分析和客户调查入手，着力寻求服务“三农”的最佳结合点；创新信贷产品，开设专项贷款，大力支持大棚蔬菜、畜牧业生产等农业产业化优质项目开发，实现与农户、农业项目的对接，解决农村企业和农民贷款难的问题。

（3）引进与培养金融人才

要做到提升新型农村金融机构的知名度，增加金融机构的核心实力，这都需要大量引入与培养金融人才，这也是促进新型金融机构完善人力资源管理体系的有效措施。鉴于此，第一是金融机构要大力引进人才。像小额贷款公司以及村镇银行需要认清自身存在着规模小、业务简单的特点，因地制宜的选用当地优秀的金融工作人员以及中高层管理人才，逐渐搭建起企业内部的人力资源管理系统，形成灵活性强、工作效率高、管理完善的人力资源结构。另外，新型农村金融机构还应该通过与当地就业指导部门合作，保证当地高素质人才的引入，充实新型农村金融机构的人才团队。第二是金融机构也要提供培育员工提高素质的机会。大型商业银行可利用其有效的管理模式、优秀的业务人员、成熟的风险控制机制等优势，向新型农村金融机构输送或培育优秀的员工，帮助新型农村金融机构建立规范的管理制度。同时新型农村金融机构也可推荐其优秀员工向大型商业银行介绍农村金融业务，实现双方人才的互相交流。这不仅降低了新型农村金融机构走弯路的概率及其探索成本，也通过人才交流和培养为双方的合作提供了机会和资源，提高农村金融机构的员工能力。

（4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平

随着利率市场化改革的稳步推进，存贷利差的空间缩小，金融机构对利率定价有了一定的自主权，新型农村金融机构根据农村地区的现实情况，建立健全贷款定价管理体系，开展专业化分工，进行利率定价、风险管理和绩效考核的细化，其管理会计制度按照产品、客户和业务经营为单位的成本核算和绩效考核开展，贷款定价作为其基础数据的来源，找出利润新的增长点。同时，制定灵活的利率定价机制，提高利率定价水平。转变成本核算思路和方式，由现行的综合成本核算模式转向单一产品成本核算模式，即要根据某产品的投入成本、风险高低、收益预期来定价，体现收入与产出相平衡、风险与收益相匹配的原则。新型农村金融机构要建立以效益为中心，各方面协调的金融产品

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定价原则，产品定价必须保持在盈利平衡点之上，这样只有清楚自己的风险成本和风险承受能力，才能在市场竞争中守住底线，而不至于用非正常的价格盲目竞争，才能逐步提升金融机构的盈利水平。

（5）提高风险控制能力

风险控制是金融机构的工作重要环节。提高新型农村金融机构的风险控制能力，是农村金融机构可持续发展的迫切需要。提高风险控制就要做到以下两个方面。第一方面是必须建立一套适合农村金融体系生存发展的风险防范体系。在解决发放贷款时信用信息不对称的情况时，可以考虑通过平时信用系数好的用户来提供信用信息，从而增加了信用保证。比如，浙江村镇银行建立起的“村镇银行—贷款服务中心（信贷员）—金融服务站（村）—农民贷款小组”的四级市场网络就是信用系数较高的风险防范体系。在仅有的几家农业金融互助合作社中，形成了社员自发组成的贷款小组，这样不仅可以形成贷款风险连带责任，还可以更加容易控制信贷风险。第二方面是建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提损失准备金，以全面覆盖风险。

结语

目前，国家大力在乡村地区发展新型农村金融机构，在发展过程中虽然出现了诸多问题，但在农村市场也取得了显著效果，尤其在支持农村经济的发展中发挥着非常重要作用。我国新型农村金融机构今后的发展任重而道远，我国应该坚实发展符合农村实情的金融组织，大力发展现代农村金融，提升新型农村金融机构的实力需要政府部门等多方努力才能实现。新型农村金融机构也需要注重提升企业自身实力，在农村市场做大做强，来营造良好有序的金融环境，促进新农村建设健康快速发展。

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