中国工商银行法人客户金融衍生业务客户评估表

第一篇：中国工商银行法人客户金融衍生业务客户评估表

附件3：

中国工商银行法人客户金融衍生业务客户评估

表

尊敬的客户：

为充分了解客户交易需求、不断提高我行金融服务水平，请贵司协助填写以下评估问卷。我行承诺，本表中所填信息仅用于内部风险评估，并严格向第三方保密。本表调查事项及评估意见不构成提供任何交易服务的承诺。为确保评估结果的客观性，本表评估标准恕不公开。

第一部分 客户基本信息

1.客户全称：

2.法定代表人：3.组织机构代码：4.客户性质：

（1）□央企□非央企国有企业□集体企业■私营企业

□联营企业□外资企业

（2）□有限责任公司■股份有限公司□股份合作企业

□有生产经营所得和其他所得的其他组织

（3）□境内上市 □境外上市 ■非上市

5.主营业务：6.主要股东：

第二部分 金融衍生业务经验

7.贵司有否从事金融衍生产品交易的经验？

□有，从事过：

□汇率远期 □利率远期 □汇率期权 □利率期权

□标准货币掉期 □标准利率掉期

□其他（请注明）□没有（转至第14题）

8.贵司以往开展金融衍生业务的主要目的是？

□套期保值 ■交易获利 □无风险套利 □混合9.贵司以往开展金融衍生业务时，对于交易合约的风险-收益特征是否了解？

□非常了解 □一般了解 □很少了解 □完全不了解

10.贵司以往开展金融衍生业务时，有否出现未能及时追加保证金或未能完全履行交割义务的情况？

□从未出现

□曾经出现，原因（请简要说明）

11.目前，贵司有否尚未到期的金融衍生产品交易？

□有，尚未到期的交易合约包括：

□汇率远期 □利率远期 □汇率期权 □利率期权

□标准货币掉期 □标准利率掉期

□其他（请注明）□没有（转至第14题）

12.对于贵司尚未到期的金融衍生产品交易：

（1）笔数为：□1-3笔 □3-10笔 □10笔以上

（2）最长剩余期限：月

（3）期初名义本金合计：万元人民币

13.在贵司尚未到期的金融衍生产品交易中，是否曾出现亏损情况？ □曾出现市值为负的情况

□曾出现现金流亏损的情况

□不曾出现亏损情况

第三部分 内部管理控制

14.对于金融衍生业务，贵司是否已按照国家规定履行必要的审批手续，并已取得相应业务资格？

□是 □否

15.在决策层面，贵司负责制定交易政策、确定业务授权、选择交易品种、审批交易委托等职能的机构是：

16.在业务层面，贵司是否指定专门机构对金融衍生业务进行集中统一管理？

□是，该机构为：□否

17.贵司未来开展金融衍生业务的可能目的包括？

□套期保值（如未选此项，转至第21题）

□交易获利 □无风险套利 □混合18.在运用金融衍生工具进行套期保值时，贵司：

□将在套期开始时，对套期关系进行正式指定，并准备关于套期关系、风险管理目标和套期策略的正式书面文件。

□将持续地对套期有效性进行评价，并确保该套期在套期关系被指定的会计期间内高度有效。

19.在运用金融衍生工具进行套期保值时，贵司的被套期风险包括： □利率风险 □汇率风险 □信用风险

□其他（请注明）

20.通常情况下，贵司用于套期保值的金融衍生交易与被套期项目的规模比例大致为：

□小于30% □30%-80% □80-120% □120-200% □大于200%

21.对于金融衍生业务，贵司是否已建立下列规章制度？ ■业务流程与操作规范■风险管理制度 ■授权审批制度 ■内控监督制度 ■会计核算制度 ■应急处理制度 ■信息披露制度 ■定期报告制度

22.按照优先顺序，贵司选择金融衍生产品的标准依次是：（请以序号填列，“1”为最优先标准）

□收益可能性 □亏损可能性□套期有效性□结构是否简单 □市场流动性 □交易对手声誉 □交易后续服务水平

客户确认：

本单位承诺上述所填内容属实且为真实意思表达，并接受贵行评估意见。

客户签字/盖章

第四部分 补充信息及评估结果（银行客户经理填写）

25.客户目前我行信用评级为：

26.客户目前与我行业务合作简况：

评估意见：

□该客户具有丰富的金融衍生业务经验，管理制度健全，财务状况良好，信用风险很小，在企业自主决策的基础上适合叙做各类金融衍生产品交易。□该客户对于金融衍生产品有一定认识，管理制度较为健全，信用风险较小，可以酌情叙做简单金融衍生产品交易。

□不建议该客户开展金融衍生业务。

客户经理签字/盖章

第二篇：客户评估表

客户评估表
企业的全称: 产品: 企业的性质: 企业的现有规模:□大型 年营业额: 企业的销售网络状况: 预计开展广告运动的时间: 预计开展广告运动的预算: 预计开展广告运动的类型:□设计制作型 以往的营销策略;现在的营销策略: 企业的文化,哲学: 客户联系人: 联系方法: 填表人: 地址: 填表日期: 年 月 日 □全面代理型 □媒介代理型 区域: 品牌: 产品的特点: 企业的历史: □中型 □ 小型

AE 意见:

.

市场部意见:

.

总经理决议:

.

第三篇：中国工商银行个人客户风险评估表

中国工商银行个人客户风险评估表

〖填表说明〗：根据中国银行业监督管理委员会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》和中国证券监督管理委员会的相关规定，请您填写以下评估问卷，我行承诺对您的个人资料进行保密。为了确保评估结果的客观性，本表评估标准恕不公开。

客户姓名: 性别: 婚姻状况:

1、您的家庭年收入为？

5万元以下

5—20万元

20—50万元

50—100万元

100万元以上

2、您的投资目的是？

子女教育费，退休计划

个人目标（如置业、购车）

让财富保值增值

3、您期望的投资理财回报是？（附注：高回报附带高风险）

跟银行存款利率大体相同

比定期存款利率稍高

远超过定期存款利率

4、您的年龄是？

18—30

31—40

41—50

51—60

高于61岁

5、未来五年，您预计自己每月可拿出多少资金用于投资理财？

预计未来每月可投资金额会减少（比如：退休）

预计未来每月可投资金额跟现在大体相同

预计未来每月可投资金额比现在高

6、如果您要参与投资理财，您打算购买理财产品（含基金，下同）的资金占个人总资产的百分之几？

25％以下

25％—50％

51％—75％

75％以上

7、您希望您的投资目标在多长时间内实现？

1年以下

1—2年

3—5年

5年以上

8、以下哪项最能说明您的投资经验？

经验有限：除存款、国债，我几乎没有其他投资经验。

经验适度：我有一些投资经验，但希望得到专业人士的进一步帮助。

经验丰富：我是活跃且有经验的投资者，希望自行进行投资决策。

9、以下哪项是适合您的投资风格？

无风险：不希望本金承担风险

保守：希望保守投资，回报高于定期存款

稳健：希望以平衡的投资方式，寻求资金的较高收益和成长性

进取：希望赚取高回报，能接受为期较长期间的负面波动，包括本金损失

10、当您购买的投资理财产品价值出现负收益时，您的反映是：

明显焦虑

稍有焦虑

可以接受

无所谓

11、您可承受的价值波动幅度？

能够承受本金50％以上亏损

能够承受本金20—50％的亏损

能够承受本金10％以内的亏损

不能够承受本金损失

12、您是否已充分了解拟购买的投资理财产品的类型、风险、期限、收益计算方式以及提前终止的约定？

是

否

13、对于不保本型理财产品，银行不承诺保证本金安全，您可能在产品到期收回本金并拿到较高收益，也可能无法获得任何收益且无法收回全部本金。对上述情况您是否了解并接受？

是

否

14、投资于代客境外理财产品，从您签署认购协议起至产品到期，您可能会面临汇率风险，您的投资本金会因此面临损失的可能。对于上述风险，您是否已经清楚地了解并且能够接受？

是

否

15、您在产品持有期内是否有赎回产品的需求？ 有

不确定

没有

第四篇：法人客户透支业务管理办法

中国农业银行法人客户透支业务管理办法

第一章 总则

第一条 为满足客户需求，开发业务品种，提高市场竞争力，规范业务经营管理行为，根据国家有关法律、法规和农业银行的规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称法人客户透支业务，是指我行给予法人客户在约定期限和额度内，通过指定的单位结算账户办理支付结算，用于客户正常生产经营过程中的短期和临时性流动资金周转的可撤销循环融资便利。即在约定的透支额度和期限内，当客户在我行开立的单位结算账户存款余额不足以支付结算时，允许客户以透支方式进行支付，以该账户收款项自动偿还。单位贷记卡透支、单位准贷记卡透支不适用本办法。

第三条 法人客户透支业务实行额度管理，法人客户透支业务额度纳入客户综合授信额度统一管理。

第四条 法人客户透支业务只适用于人民币结算账户，外币透支业务不适用本办法。

第五条 法人客户透支业务集中在一级分行（含）以上审批。透支额度审批流程按照农业银行法人客户授信额度项下单笔信贷业务审批流程办理。

第六条 办理法人客户透支业务的会计处理手续按照中国人民银行和农业银行的相关规定执行。

第七条 概念界定 法人账户日间透支是指法人客户在其结算账户可用余额不足时在我行核定的额度内通过透支实现支付，并在当日营业终了前补足透支额度的一项临时垫支业务。

法人账户隔夜透支是指法人客户在其结算账户可用余额不足时在我行核定的额度内通过透支实现支付，在当日营业终了时未能补足透支额度的一项临时垫支业务。

法人账户最长透支期限是指办理了透支业务的单位银行结算账户（以下简称“透支账户”）日终出现透支余额不得连续超过的天数。

第二章 透支对象、条件和额度核定

第八条 申请办理法人客户透支业务的客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织。

第九条 客户申请开办法人客户透支业务应当满足下列条件：

（一）在农业银行开立基本存款账户或一般存款账户；

（二）在农业银行办理正常结算业务，原则上在农业银行结算金额占客户结算总额的30％以上或承诺开办透支业务后在农业银行结算金额占客户结算总额的30％以上；

（三）已经农业银行核定统一授信额度；

（四）无不良信用记录；

（五）信用等级为AA级（含）以上的优良客户，或信用等级未达到AA级，但符合以下条件之一的客户：

1、公司控股股东属于世界500强企业；

2、担保人属于世界500强企业或经我行信用评级为AAA级；

（六）年销售额在5亿元人民币（含）以上；

（七）与农业银行建立了全面业务合作关系，合作前景广阔；

（八）农业银行要求的其他条件。

第十条 法人客户透支业务额度由农业银行根据客户申请，并综合考虑客户生产经营周转资金需要量来核定，原则上不超过客户营运资金总量的30%，但是最高不得超过该客户授信额度内短期信用额度的20％。营运资金总量测算公式参照《中国农业银行流动资金贷款管理办法》有关规定执行。

第十一条 对核定的账户透支额度原则上应要求客户办理最高额担保，符合信用贷款条件的，或经有权审批行批准，也可以信用方式办理。

第十二条 法人客户透支业务额度期限与客户授信期限一致。调高法人客户透支业务额度必须按业务流程报有权审批行重新审批。

第十三条 单位结算账户每日日终的透支余额汇总转入透支科目，专户管理。透支账户日终出现透支余额的时间原则上连续不得超过最长透支期限。

第十四条 单位银行结算账户最长透支期限由客户管理行根据客户的行业特点、资金回笼周期、财务状况等因素综合确定，原则上不超过45天，对于总行级核心客户可适当延长最长透支 期限，但不超过90天。如遇特殊情况逐笔报总行审批。

第三章 操作程序

第十五条 法人客户透支业务额度申请、受理及审查审批。

（一）申请。客户办理法人客户透支业务，须向经营行客户部门提出申请，并提交下列资料：

1、法人客户透支业务申请书；

2、由客户董事会或其授权代表签发的委托具体经办人员办理法人客户透支业务的授权书；

3、《中国农业银行法人客户信贷业务基本规程》要求客户提供的其他资料。

（二）受理与调查。经营行客户部门受理客户申请后，对客户提交的资料、客户信用状况、生产经营情况、产品市场情况、收支结算情况以及担保情况进行调查、评估，拟定客户透支业务额度方案，撰写调查报告。

（三）审查与审（报）批。法人客户透支业务额度的审查、审（报）批流程，按照授信额度项下单笔信贷业务流程办理。

第十六条 有权审批人审批同意后，经营行客户部门与申请人签订法人客户透支业务透支额度合同，明确双方约定的办理透支业务的单位银行结算账户名称、透支额度、透支有效期限及双方的权利义务，并按农业银行信贷管理规定办理相关手续。

第十七条 需办理最高额担保的单位结算账户透支额度，由经营行客户部门办理最高额担保手续。

第十八条 签订法人客户透支业务透支额度合同并办理相 关手续后，经营行客户部门将透支额度及约定办理透支业务的单位银行结算账户的账号以××客户透支额度使用通知单的形式通知会计部门（柜台，下同）。

第十九条 透支额度使用。

（一）法人客户可以通过柜台、网银、现金管理客户端等渠道使用透支功能。

（二）客户通过柜台使用透支额度时，需出具委托办理授权书。

（三）客户通过柜台使用透支额度时，经营行会计部门应根据客户部门提供的××客户透支额度使用通知单确定的透支额度，允许客户通过透支账户以透支方式支付结算款项。会计部门（柜台）应根据会计核算的要求认真审查凭证要素和其他相关事项。

（四）经营行决定暂停或取消透支额度时，客户部门应将××客户透支额度停止使用通知单送达会计部门。

第二十条 客户发生法人客户透支业务后，经营行至少应按月出具对账单与客户核对，并由客户在对账单发出15日内在对账单上签章确认。客户无正当理由拒绝在对账单上签章确认的，经营行应停止办理法人客户透支业务并追索欠款。

第二十一条 透支账户回款应优先用于偿还透支款项，还款时遵循先借先还的原则操作。

第四章 法人客户透支业务的管理

第二十二条 透支款项必须用于客户正常生产经营过程中 的短期、临时性流动资金周转，不得以任何形式流入证券市场、期货市场、房地产市场和用于股本权益性投资。透支账户不得透支提现及转入个人存款账户，但对采用零头寸现金管理服务的集团客户子公司可以在核定的额度内透支提现。

第二十三条 在透支额度有效期内，客户可多次循环使用透支额度进行透支支付，但客户账户最大透支余额不得超过透支额度。

第二十四条 农业银行对办理法人客户透支业务的客户收取承诺费，对客户发生的日间透支收取手续费，收费标准参见《中国农业银行中间业务收费标准》，隔夜透支只收取透支利息，不收取手续费。

第二十五条 透支款项的利率原则上按透支实际发生日中国人民银行规定的半年期贷款基准利率上浮10％（含）以上确定。一级分行可综合考虑同业竞争、客户资信、风险状况、客户综合贡献度等因素区别定价：对于在农业银行结算量达到50%（含）以上的客户，透支利率可执行半年期贷款基准利率不上浮；对于总行级核心客户，透支利率可按照当地同业水平予以确定。透支利息以每日日终透支余额为基数按日计息，按月结息。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，对透支账户采取分段计息的办法。

第二十六条 透支账户日终出现透支余额连续超过最长透支期限，自动将透支账户透支余额转入逾期贷款管理，并根据逾期天数按日利率万分之五计收逾期利息。第二十七条 透支额度调整。办理法人客户透支业务的客户，如不在我行办理正常结算业务，或结算量低于30%，经营行根据情况，原则上应考虑降低下次核定的透支额度，直至不予办理透支业务。

第二十八条 贷后管理。经营行要按照农业银行的相关规定进行贷后管理工作，并密切关注客户资金用途和回款情况，加强客户通过自助渠道使用透支额度的资金流向监督。

第二十九条 开办法人客户透支业务的客户出现下列情况，经营行应暂停使用或取消透支额度并收回欠款：

（一）客户出现拖欠我行资金、擅自改变借款用途、未按要求提供真实的财务报表和其他相关资料、拒绝或阻挠银行对透支使用情况进行监督检查等；

（二）客户透支账户日终出现透支余额连续超过最长透支期限；

（三）客户无正当理由拒绝在对账单发出15日内签章确认透支事项；

（四）客户或保证人生产经营或财务状况发生重大困难；

（五）客户市场环境出现重大不利变化或客户已经停止营业；

（六）客户从事违法经营受到行政制裁或涉入重大法律纠纷；

（七）发生其他我行认为应暂停或取消透支额度的情况。第三十条 集团客户统一授信的透支额度根据其不同需求，提供三种不同的管理方式，即分散管理、集中管理和集中分散管理。

分散管理指集团公司将透支总额度自行分配给其下属的各个企业，下属企业只能使用分配给自己的额度。各下属企业都是各自的额度管理企业。分散管理模式下每个单位都是单独的授信主体，并承担相应的管理责任。

集中管理指集团公司指定一个额度管理企业，将透支总额度统一由该额度管理企业管理。在集团公司总额度范围内，集团的各下属企业都可以使用。集中管理模式下集团公司为授信主体，并承担相应的还款责任，其下属企业不是单独的授信主体。

集中分散管理指集团公司指定一个额度管理企业，将本集团透支总额度分成两部分，一部分由额度管理企业统一管理，另一部分自行分配给下属各企业自行管理。各下属企业在使用额度时，先使用分配给自己的额度，自身额度用完后，可使用由额度管理企业集中管理的额度。各下属企业在恢复额度时，应先恢复占用额度管理企业的额度，然后再恢复自身的额度。集中分散管理模式下集团公司和各下属企业都是单独的授信主体，并承担相应的还款责任。

第五章 附则

第三十一条 本办法由总行制定并负责解释。

第三十二条

本办法自发布之日起执行，原《中国农业银行对公客户活期存款账户法人客户透支业务管理办法（试行）》（农银发[2002]174号）废止。

第五篇：法人客户,贷款业务操作流程

宿迁市理想科技小额贷款有限公司

法人客户贷款业务操作流程

总 则

本流程是指本公司办理法人客户信贷业务应遵循的基本运作程序，是规范单项信贷业务流程的基本依据。

本流程法人客户信贷业务是指本公司对法人客户提供的贷款信贷业务。

本流程所指法人客户是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他组织。

法人客户信贷业务基本流程遵循“审贷分离制和信贷部门岗位责任制，建立信贷工作横向平行制衡和纵向权限制约机制.规范信贷决策行为及程序化管理”的基本机理。（横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查（评估）、审查、审议、审批、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款清收等不同环节，由不同部门或岗位承担，实现部门（岗位、人员）间的相互配合、相互制约；纵向权限制约是指按照董事会股东授权要求，不对岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限，有权审批权人为公司董事长或总经独立行使审批信贷业务。法人客户信贷业务流程应遵循审贷分离、权限制约、权责对称、风险共担、清晰高效的原则。

法人客户信贷业务流程

办理法人客户信贷业务的基本流程为：客户申请与受理（书面申请、填制贷款申请表、提供企业基本资料）→信贷业务调查与评估（双人调查并形成书面调查报告）→信贷业务审查、审议与审批（信贷与风险部门出具的贷款审查报告及贷款风险评价报告）→信贷业务实施（签订合同草本连同法律审查表送风险部审查）→实施贷款担保（办理抵质押物登记并取得权利证书）→发放贷款（填制借据移交质物移交信贷档案）→贷后管理（业务培训时专题讲课）→（不良贷款管理）→信用收回（撤押及归档）。

新拓展客户，应搜集企业基础资料初步调查形成简短资料在公司例会上汇报讨论决定是否同意准入。建议公司将逐步对各员工拓展的客户的绩效进行必要考核，完善对员工的激励机制；考核内容主要包括信贷规模、资产质量、利差收入、综合收益等因素。

贷款业务申请与受理

客户申请。客户以书面形式向客户经理提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。

信贷业务申请的受理。客户经理负责受理信贷业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放信贷业务的准入条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，在公司业务例会上提交，由有关负责人决定是否受理申请的信贷业务。对不同意受理的信贷业务，应及时通知申请人。

正式受理贷款业务，客户经理通知客户填写统一制式的借款申请表，同时需提供以下基本资料原件或复印件。

（1）营业执照复印件（正副本）。年检合格的营业执照或事业单位登记证。

（2）组织机构代码证复印件（正副本）。（3）税务登记证复印件（正副本）。

（4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门的许可证、核准书或备案文件。按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。

（5）开户许可证复印件。

（6）公司章程（从工商部门提取资料）

（7）验资证明（从工商部门提取资料）、股权证明等。（8）人民银行颁发的贷款卡。（9）法人代表证明书原件。

（10）法人代表和全体股东（必要时提供其配偶身份证、户口簿、结婚证复印件）。

（11）上二及上期税务部门纳税证明资料复印件。（12）印鉴卡原件；主管部门任命书及必要的个人信息；对委托办理授信业务的，须提交书面授权委托书；客户公章与法定代表人、财务负责人签字样本（客户经理二人现场收取）。

（13）董事会（股东）同意申请信用的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。

（14）近二财务年报与近期财务报表，原则上应提供会计师事务所出具的审计报告。

（15）贷款用途及还款来源证明，如生产经营计划、资金来源与使用计划、购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等.（16）房产证、土地证复印件。

（17）根据风险管理需要，要求客户提供不动产及其他主要资产的权证、发票的复印件，价值评估报告书（固定资产明细、应收帐款明细、水电费发票）。

（18）人民银行的企业征信报告。同时提供其他债务明细表。（19）如有必要应提供家庭财产承担连带责任承诺书原件。上述资料原件与复印件核对，查验客户资料是否年检、执照是否被吊销、内容是否完整，将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请贷款的客户，公司已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。

客户经理对提交的相关资料进行登记后向信贷业务部负责人汇报，受指派后牵头进行信贷业务调查。应由2名或2名以上信贷人员（客户经理）共同调查。贷款调查

信贷业务部（客户经理）是信贷业务的唯一调查部门，负责对客户情况进行独立调查核实，获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出信贷业务实施的可行性意见和建议。

信贷业务调查应综合运用实地调查和间接调查手段，以实地调查为主，间接调查为辅。实地调查是指调查人员进行现场调查，通过实地核查、面谈、核实账务等手段获取客户有关信息；间接调查是指调查人员通过有效手段从客户之外的第三方（包括社会征信系统、政府有关部门、金融业、中介机构、客户上下游企业、公开媒体等）获取客户的有关信息。

客户经理调查的主要内容：

（一）客户基本情况调查。主要包括对客户提供的资料的完整、真实、有效性进行调查核实；对客户历史沿革和关联企业情况进行调查核实；对客户信用、与各银行合作关系及有关人员品行状况进行调查核实；对客户所处行业、产品市场、市场占有率、核心技术和生产工艺、产品质量、产销率、供销渠道、发展前景等非财务因素进行调查核实；对客户长短期偿债能力、盈利能力、现金流状况等财务因素进行测算分析；分析未来可能对客户生产经营和财务状况产生重要影响的因素，合理预测客户未来的现金流，对还款计划的合理性及可行性进行调查分析。

（二）具体信贷业务调查。重点对客户借款合法性手续是否齐备、借款需求是否真实合理、借款人的生产经营计划是否合理、购销合同是否真实，借款人未来的现金流是否足以偿还借款等情况进行调查分析。

（三）担保调查。主要调查保证担保的合法、有效性及担保能力；抵（质）押担保的合法性、充分性和可实现性。

（四）综合效益调查分析。包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益，包括客户关系维护、代理保险、可能带来的其它优质资产业务以及贷款产生的社会效益等。

调查报告的主要内容：

（一）客户主体资格及基本情况（企业基本概况、占地面积、房屋面积、主要设备、人员结构、生产规模、主要产品、原材料供应、生产技术、销售渠道、经营效益等）。历史沿革、法人治理结构、主要股东和核心管理人员的背景、品行等情况的评价和分析。

（二）非财务因素分析。客户所处行业属性、行业地位及市场占有率、生产技术和工艺、产品质量及供销渠道、经营发展战略和策略等。

（三）财务因素分析。资产负债状况、经营效益、或有负债及现金流分析与预测。长期偿债能力、短期偿债能力分析。

（四）客户在金融机构的授信及用信情况、历史信用记录、银行用信条件、与我公司的合作关系分析。

（五）本次申请借款的合规性、真实性、合理性及还款来源充足性分析与评价，包括本次借款申请是否符合法律法规、产业政策及其他内外部监管规定；本次借款申请用途是否反映了客户的真实信用需求；本次借款申请是否与客户的经营规模、经营特点、发展计划和生产周期等因素相一致等，是否超出了客户的支付能力；本次借款还款来源是否充足，还款计划是否合理，是否能够与客户现金流预测相对应等。

（六）担保情况评价。采用第三方连带责任保证方式的，重点分析保证人的保证资格、资信状况、代偿能力及对其他企业现有的有效担保情况；采用抵（质）押方式的，重点分析抵（质）押物的物类、权属、价值、流动性（变现能力）、可控性、抵（质）押率；同时应对客户在他行用信的担保情况进行比较分析。

（七）本次信贷业务的综合效益分析，包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益等。

（八）风险防范与措施，简要分析借款申请人生产经营风险状况及相应的防范措施。包括借款申请人在生产经营过程中存在的行业、市场、经营等风险，管理层已经采取或准备采取的措施及效果；其他风险及拟采取的措施以及针对借款发放后的主要风险因素，我公司拟采取降低或规避风险的措施。

（九）结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率（费率）、还款方式、担保方式、风险形态预分类和限制性条款等提出初步意见。

调查报告中应对采取何种调查手段和调查方式进行说明，并对应取得而未取得的资料及未取得的原因进行说明。主要侧重对客户情况的最新变化分析及单笔借款的具体分析。

调查第一人和调查第二人在调查报告上签字后，填制信贷资料交接清单，连同全部信贷资料移送风险管理部审查，并办理信贷资料交接、登记手续。

调查第一人，对调查的真实合法性承担主责任，调查第二人承担次责任。

贷款审查

风险管理部是信贷业务的合规、合法及风险防控审查部门。风险管理部应对客户经理移交的客户资料和信贷调查（评估）资料（以下简称信贷资料）进行审查。

风险审查以客户经理移交的基本资料为基础，依据相关国家行业、环保政策、公司业务经营规划以及信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对客户贷款业务的合规性、安全性、效益性等进行复核和审查，充分揭示借款人业务风险，并提出可行的风险控制措施，为借款审议和审批提供依据。风险管理部对客户经理移交的信贷资料与信贷资料交接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容：

（一）基本要素及信贷资料完整性审查：

1.客户、担保人（物）及单项信贷业务有关资料是否齐备； 2.信贷业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。

（二）客户主体资格及基本情况审查： 1.客户主体资格及经营资格的合法性；

2.客户的股东出资情况及股东实力、产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全；

3.客户申请用信是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序；

4.客户的银行信用、商业信用记录以及客户法定法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。

5.客户提供的各种证照是否存在瑕疵，是否存在非法或违法问题。

（三）信贷政策审查：

1.信贷用途是否合规合法，是否符合国家宏观经济政策、国家产业行业政策、环保和节能政策、国家货币信贷政策等；

2.客户准入及信贷用途是否符合我公司关于区域、客户、行业、产品等信贷政策； 3.参考客户在贷款主办行的信用等级评定（客户分类）、授信额度核定、定价、信贷用途、期限、方式、利率或费率等。

（四）财务因素审查：主要包括对客户基本会计政策的合法性、财务报告的完整性、真实性和合理性进行逻辑判断，要特别重视通过财务数据间的勾稽关系（合理性）分析、趋势分析、同业（行业）对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，并通过收集必要的公开信息资料，查证客户提供的财务信息。

（五）非财务因素审查：包括客户所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等；

（六）担保审查：对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。

（七）信贷风险审查：

1.分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等； 2.分析、揭示我公司提供借款后可能存在的各类风险； 3.提出风险防范措施。

（八）审查结论、限制性条款及管理要求。提出明确的审查意见，并针对揭示的风险提出可行的风险控制措施，包括借款是否实施的审查意见以及贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、风险形态建议分类和限制性条款、管理要求、审批有效期等。

风险管理部对客户经理移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求客户经理进行补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业务，经有权审批人批准后，不再提交贷审会审议，将材料退回客户经理，并做好记录。

审查结束后按规定撰写贷款风险审查报告和填制风险审查表，形成风险审查意见。呈交贷审会审议。

风险审查人对客户资料的合规合法性，承担审查主责任。

贷款审批

贷审会通过对信贷业务集体评议和论证，全面、客观、准确评价信贷业务风险与收益，为为董事会（长）审批信贷业务提供智力支持。

按规定应提交贷审会审议的信贷业务，风险管理部应将审查报告连同信贷资料呈交贷审会。向全体委员报告。

贷审会审议的主要内容包括：

（一）信贷业务是否合法合规，是否符合国家产业政策及恒生贷款公司信贷政策制度；

（二）客户是否具备核心竞争力，发展前景是否广阔，财务是否安全；

（三）信贷业务定价及其带来的综合效益等；

（四）信贷业务的风险和防范措施；

（五）根据信贷业务特点，需审议的其它内容。

贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项（信贷业务概况、风险和不确定因素揭示、贷审会评议）、审议结果等。

董事长行使贷款一票否决权。审批结果为否决的信贷业务，由信贷业务部通知客户经理，终止信贷业务运作；审批结果为复议的信贷业务，由原客户经理就复议问题补充调查核实，形成复议调查报告，连同初始的信贷资料，重新上贷审会审议；审批同意的信贷业务，由信贷业务部组织实施。

对否决的信贷业务，不允许重新提交贷审会。

各部门及有权审批人在信贷业务审批表上或贷审会审批表上签批，或行文下发批复文件。

信贷业务实施

信贷业务实施环节主要包括落实限制性条款、签订相关合同（协议），办理抵、质押登记手续，落实必要的保险手续，办理权证类资料入库手续，核对印鉴与发放贷款等。

对于审批附有限制性条款的，原则上应在签订信贷合同前落实合法合规性手续和限制性条款。在未落实全部合法性手续和限制性条款之前，不得向客户提供贷款。

合法合规性手续和限制性条款经风险审查岗审核并出具《限制性条款落实清单》后，与客户签订信贷合同。

所有信贷业务品种都应与客户签订信贷合同。信贷合同由信贷业务合同和担保合同组成，信贷业务合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。

信贷业务合同内容包括：信用种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。信贷业务合同全部采用我公司统一印制的标准类合同文本。使用非标准格式合同文本、对标准类合同文本条款进行修改或增加合同条款的，须交风险管理部进行法律审查，并报有权审批人审核同意。

客户经理是公司对外签订信贷合同的经办人，客户经理根据批复结果、《限制性条款落实清单》及其他有关材料填制信贷合同。

信贷业务合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：

（一）合同必须采用签字笔书写，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改；

（二）信贷业务合同的信贷业务种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与信贷业务审批的内容一致；

（三）客户经理必须二人当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。

对信贷合同进行统一编号，客户经理应将统一编制的信贷合同号填入信贷业务合同和担保合同。主从合同的编号必须相互衔接。信贷业务部负责对合同统一编号。

客户经理填制上述合同后，送风险管理部审查，重点审查以下内容：

（一）合同文本的使用是否恰当；

（二）合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是否衔接；

（三）合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基本条款；

（四）需要在用信前落实的合法合规性手续和限制性条款是否在合同中进行了约定；

（五）借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。

审查完毕后，出具合同法律审查表。将信贷合同交客户经理，送总经理签章并加盖公章。

合同签订后，客户部门应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理抵质押手续：

（一）以抵押、质押担保的要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政、证券登记管理部门等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记手续；

（二）以存单、国债、债券、保单等质押的权利凭证应办理止付手续；

（三）对于应收账款质押贷款，应根据规定在人民银行应收账款质押登记公示系统中登记和查询；

（四）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，客户经理要与出质人共同签章办理质物交接手续。

办妥抵押登记手续取得的他项权利证明、抵押物保单及存单、国债、有价债券、股票等权利凭证，客户经理应按有价单证入库保管要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库交接手续。

信贷合同中对用信的合法合规性手续和用信前的限制性条款有特别约定的，风险管理岗应逐条落实放款手续后方能办理用信手续。客户经理应依据信贷业务审批批复、信贷业务合同、《限制性条款落实清单》及其他材料，根据客户申请和合同约定的用款计划，填制借款借据。

借款凭证填制要求：

（一）填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容应符合信贷业务合同的约定；借款日期不得早于信贷业务合同生效日期；

（二）借款凭证的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计余额不得超过相应信贷业务合同的金额；

（三）借款凭证的签章应与信贷业务合同的签章一致。客户经理将有权签字人签字后的借款凭证，送交会计结算部门办理账务处理。

公司内部财务部会计为放款审查岗，审核内容是：

（一）合同签订金额与放款金额是否一致。

（二）有权签字人是否签齐。

（三）借据要素是否填齐，是否有涂改，合同与借据链接条款是否一致。

（四）抵（质）押物止付手续是否办结，权利凭证、他项权证、国有土地使用证、保险单等是否交财务部门登记入库保管。

审查无误后，办理信贷业务账务手续。

会计部门办理账务手续后，应将纸质借款凭证第五联单返回客户经理。

贷后管理

信贷业务发生后管理（简称贷后管理）是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。

根据客户经理的职责要求，客户经理承担客户的整体风险控制与把握，承担客户的日常贷后经营管理。制定贷后按月检查管理方案，并组织实施。

客户经理在信贷业务发生后，按规定进行首次跟踪检查，填制贷后首次跟踪检查表，并将检查结果及时形成书面材料。

（一）检查限制性条款是否完全落实；

（二）检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金；对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议。

（三）客户整体风险状况。包括客户生产经营、财务状况是否正常；客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；了解掌握客户、担保人机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；客户对外担保等或有负债情况；客户母公司及主要子公司经营管理情况，关联交易情况等；

（四）担保情况。担保人保证能力；抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；

客户经理和风险管理部应建立健全风险预警机制，通过客户资金账户信息、人行信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。

客户经理和风险经理在贷后管理中发现风险预警信号，要填制《风险预警信号处理表》，及时报告总经理。

首次跟踪检查、每月定期检查、风险预警等表格的填制必须按时填写。

对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废本公司债务等预警信号，经总经理同意，要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险。

对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，客户经理应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经总经理同意后，列入重点观察名单，同时采取要求补充担保物、增加担保人等风险防范措施。

若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的，要及时将《风险预警信号处理表》报告信贷业务部和风险管理部，共同制定化解风险方案。建立重大风险信号应急处理机制。出现同时符合以下特征的重大风险信号公司应视情况采取电话、电传、传真等方式于当日或次日报告总经理，牵头组织风险管理部、信贷业务部等部门及有关人员成立风险处理小组，具体负责研究制定并组织落实风险控制措施，尽可能控制风险，减少损失；

出现以下情形之一，可能对客户生产经营造成严重不利影响，导致我公司债权处于严重不确定状态且极有可能发生较大风险的：

1、客户实行租赁、承包、联营、合并（兼并）、分立、合作、重组等重大体制变更；

2、客户主要股东或实际控制人发生变更或客户的核心管理人员（主要指法人代表、董事长、总经理、财务总监等）突然死亡、失踪或涉及重大人事变动；

3、客户涉入重大诉讼、案件、违规事项或客户实际控制人或核心管理人员卷入刑事案件或重大民事纠纷；

4、政策、市场条件发生重大不利变化；

5、生产经营财务状况发生重大不利变化；

6、抵质押资产灭失、重大物理毁损、经济价值下降或出现法律瑕疵（如被有关机关查封、冻结）等，使其代偿能力遭受严重削弱并无法提供其他合法、足值、有效的第二还款来源，或者担保人丧失担保能力或担保能力严重削弱；

7、投资项目无法顺利完工或与预期目标有重大差距；

8、市场上出现对客户有重大不利影响的传言；

9、客户出现恶意逃废债行为；

10、发生自然、社会、卫生等重大不利突发事件等。风险管理部负责信贷风险分类的基础工作。按要求对全部信贷业务进行风险形态分类，填制信贷风险预分类认定表及认定报告，报总经理（贷审会审议），由有权审批人审批认定；

客户经理根据认定结果，及时调整信贷业务风险分类形态。风险管理部对客户贷后管理的检查。

建立统一的信贷档案管理制度。信贷档案包括客户和担保的基础资料、贷后管理资料、法律文件和信贷运作资料的纸质和电子档案。

信贷档案库由人统一管理，保管重要法律文件、客户和担保基础资料原件、贷后管理资料等原始信贷资料以及审批的信贷业务内部运作资料。

实行信贷档案交接制度。客户经理原则上在贷款发放当日，将信贷档案资料移交档案保管员，信贷业务部门负责人要负责监交，明确档案资料管理责任，确保档案资料管理的延续性。

贷款到期处理

客户经理要在信贷业务到期前的20天，填制一式三联的《信贷业务到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送保证人、抵押人或质押人并取得回执，一联作为信贷档案留存备查。客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我公司指定的开户银行。发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经总经理同意后，由客户经理向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理相关还款手续。

信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与我们合作银行签订《划款授权书》的，要按《划款授权书》的约定，委托银行从客户的账户或银行卡中予以扣收。客户还清全部贷款后，客户经理配合会计人员应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。

信贷业务到期之日尚未归还的信贷业务列入逾期催收管理，客户经理应填制一式三联信贷业务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。

逾期仍不能偿还或预计逾期仍不能偿还的，风险部门要及时按规定调整风险分类。

客户到期不能及时偿还贷款，符合我公司贷款展期条件的，可申请办理贷款展期申请，并按以下要求办理贷款展期手续。

（一）客户应提交书面展期申请。客户应在贷款到期前15天填制并提交《贷款展期申请书》，原贷款的保证人、抵押人或质押人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期”的意见并签章；

（二）贷款展期的调查、审查、审批。客户经理应对客户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，写出书面调查报告，送风险管理部审查，报有权审批人审批。

（三）签订贷款展期协议。贷款展期批准后，客户经理与客户、担保人（保证人、抵押人或质押人）签订《贷款展期协议书》，并由总经理签章。

（四）贷款展期账务处理。客户经理打印贷款展期通知单并签章后送会计部门办理贷款展期账务处理；

不良贷款清收与认定

贷款到期未能按时收回均认定为不良贷款。不良贷款清收是公司各部门共同责任，上门催收由信贷业务部牵头，依法清收由风险管理部牵头，信贷部门全力配合。

对已形成的逾期贷款，虽经努力清收，而造成损失的，要客观认定责任。对因借款人的经营形成的风险，应按不同岗位的职责认定，区别对待。对因道德风险形成的损失，严格追究其责任，解除劳动合同或依法追究刑事责任。