XX商业银行关于开办银行承兑汇票业务的可行性研究报告

第一篇：XX商业银行关于开办银行承兑汇票业务的可行性研究报告

xxxx商业银行

关于开办银行承兑汇票业务的可行性研究报告

一、拟开办业务的品种及定义

银行承兑汇票是银行的一项中间业务，是指由出票人签发，并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据。

二、风险特征和防范措施

在银行承兑汇票业务中，银行实质上起着担保作用，当出票人不能及时兑付到期票款时，银行则向持票人承担无条件付款责任，因此我行在开办此业务时，要求出票企业必须具备以下条件：

1、具备独立法人资格；

2、具有合法商品交易的《购销合同》；

3、与我行具有真实的委托付款关系；

4、在我行开立存款账户，具有稳定的结算业务量，资信状况良好，具备承兑汇票到期支付能力；

5、存入不少于承兑额30%的保证金；

6、提供我行认可的担保。

三、成本和收益预测

由于银行承兑汇票是利用银行信誉作为担保，不占用银行资金，除去必要的经营费用外，成本低廉。同时，在收益方面，银行赚取0.5‰的手续费，且企业在银行存入承兑额的30%的保证金，银行可利用这部分资金继续经营。

根据我行目前拥有的客户及客户对银行承兑汇票的需求量，预计一年可承兑10亿元，实现手续费收入50万元/年。按30%保证金计算，存款增长3亿元，假设这部分资金全部用于发放短期贷款，一年贷款利率5.31%，可实现利息收入1593万元/年，两项收入合计1643万元/年，对我行经营状况的改善能够起到良好的推动作用。

四、管理人员和业务人员配备情况

银行承兑汇票业务由我行信贷部门负责受理并管理。目前，我行信贷从业人员约110人，均为大专及以上学历，其中信贷管理人员约40人。这部分人员从事信贷工作平均年限均在3年以上，有较为丰富的工作经验，对乌鲁木齐地区的经济环境较熟悉，有着较好的业务拓展潜力及管理水平。

五、银行承兑汇票的支持系统

我行目前已加入人民银行“银行信贷登记咨询系统”网络，并已实现全国联网，对提出承兑汇票申请的企业，可在该系统中查询其资信状况，作为承兑与否的决策依据之一。在会计处理上，我行已于1999年完成了综合业务系统的测试及安装，并在近年来对该系统不断地加以完善，目前已具备了账务处理准确、及时、安全等各项要求。

六、银行承兑汇票业务的开办方案

（一）制定相应的规章制度：《银行承兑汇票实施办法》及《银行承兑汇票会计核算手续》。

（二）学习培训：组织全行相关人员对新业务的操作程序、操作方法、账务处理等进行学习，为下一步拓展业务作铺垫。

（三）业务拓展：首先对新业务作宣传，向客户介绍新业务的操作流程，帮助企业认识这一结算工具；其次挑选有市场前景、现金流量充裕、具备到期兑付票款的企业进行授信，并视同贷款严格管理。

第二篇：农村商业银行银行承兑汇票业务管理办法

农村商业银行银行承兑汇票业务管理办法

144号（5月19日）

第一章

总 则

第一条

为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）商业汇票银行承兑管理,促进票据业务发展,保障信贷资金安全，依照《中华人民共和国票据法》、《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》及本行信贷管理相关制度，制定本办法。

第二条

本办法所称银行承兑汇票是指由承兑汇票申请人向支行申请，经支行、总行有权人审查、审批，总行授权支行签发并承诺到期对收款人或持票人无条件支付汇票金额的商业汇票。

第三条

办理银行承兑汇票业务，必须以真实、合法的商品交易为基础，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则；严禁签发无真实商品交易背景的银行承兑汇票，严禁利用银行承兑汇票拆借资金和套取银行贴现资金。

第四条

本行银行承兑汇票业务，实行总量控制，比例管理。根据保证金比例的不同，银行承兑汇票分为全额保证金银行承兑汇票和非全额保证金银行承兑汇票。

第五条

本行银行承兑汇票签发审批权限集中在总行，各支行在总行授权范围内办理承兑业务,并纳入客户统一授信管理，银行承兑汇票的承兑期限最长不超过6个月。

第六条

办理银行承兑汇票业务的会计处理，按照《农村商业银行股份有限公司银行承兑汇票业务会计核算流程》的规定办理。

第七条

办理银行承兑汇票业务的具体操作步骤按照《农村商业银行股份有限公司银行承兑汇票业务操作流程》的规定。

第二章

承兑申请与受理

第八条

银行承兑汇票业务的申请人必须具备下列基本条件：

1．经县（区）级以上工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、；

2．具有真实、合法的商品交易或劳务关系； 3．贷款卡经年审合格，并具备贷款资格； 4．合法经营，资信良好，无不良资信记录； 5．具有支付汇票金额的可靠资金来源； 6．在本行开立资金结算账户。

第九条

银行承兑汇票业务的申请人向经办支行提出承兑申请，支行受理后应指定客户经理按照本行《银行承兑汇票业务操作流程》进行调查，并要求申请人提供下列资料：

1．银行承兑汇票承兑申请书；

2．申请人及担保人的经年审或最新、有效的营业执照（或有效证件）、企业法人代码证、贷款卡、税务登记证、验资报告、公司章程等已核原件的复印件；

3．法定代表人证明书；

4．法定代表人授权委托书（如需要）；

5．法定代表人身份证和授权经办人身份证已核原件的复印件； 6．申请人和担保人上年末和近期的财务报表； 7．已核原件的商品贸易合同复印件；

8．用财产抵押的应提供产权证已核原件的复印件和评估报告书（原始发票）；

9．保证金存入凭证原件； 10．本行要求的其他资料。

第三章

授信审查与审批

第十条

审查人依据国家票据管理相关法律法规及本行有关规章制度对银行承兑汇票业务申请进行严格审查。一笔交易合同申请办理多笔银行承兑汇票的汇票总金额不得超过该笔交易合同金额，并视交易风险程度和企业资信情况确定能否转让，对不得转让的汇票在正面注明“不得转让”字样。不得签发无商品交易的银行承兑汇票，也不得利用银行承兑汇票拆借资金。

第十一条

全额保证金银行承兑汇票业务按低风险业务受理，经支行授权审批后直接报总行信贷管理部用信审查、审批。

第十二条

非全额保证金银行承兑汇票业务经支行受理调查后报总行授信管理部审查。

第十三条

总行授信管理部应尽职审查非全额保证金承兑汇票业务申请人基础资料、交易资料、担保资料的真实性、完整性和有效性。

第十四条

总行授信管理部对非全额保证金银行承兑汇票业务审查后提交总行授信审查委员会审议。

第四章

保证金与担保

第十五条

办理银行承兑汇票，应收取申请人一定比例的保证金，本行银行承兑汇票保证金比例原则上不得低于45%。

第十六条

本行银行承兑汇票保证金采取集中上划，由总行财务会计部清算中心专户存储，统一管理、核算，并按月核对银票余额和保证金余额。

第十七条

银行承兑汇票敞口部分应提供有效的担保，担保形式包括保证、抵押、质押等。

第十八条

为确保承兑申请人在汇票到期时及时付款，必须根据企业申请的承兑金额、信誉等情况，与承兑申请人签订承兑协议（合同）。协议（合同）内容应明确：

1．必须收取一定比例的保证金，保证金比例不足100%的，须提供有效担保；

2．申请非全额保证金承兑汇票的，承兑申请人必须在银行承兑汇票开出前一次性将非全额部分承诺手续费付给受理支行；

3．承兑汇票逾期不能付款的处理办法；

4．在银行承兑汇票到期前分期存足承兑款项，保证金可以抵作部分承兑款项等内容。

第五章

用信审查与审批

第十九条

总行信贷管理部负责银行承兑汇票业务的用信审查，并按权限提交有权审批人审批。

第二十条

总行信贷管理部主要对银行承兑汇票业务办理资料的完整性和交易资料的真实性进行审查，对非全额保证金银行承兑汇票授信审批意见的落实情况进行核实。

第二十一条

总行信贷管理部对已签发的银行承兑汇票实行台账式管理，并做好日常的监督工作。第二十二条

对于审批同意办理的银行承兑汇票业务，经办支行应按审批意见落实保证金等放款条件，办理相关抵押担保手续，签订承兑协议（承兑合同）等合同文本。

第六章

汇票签发与承兑

第二十三条

支行签发银行承兑汇票时应实时登记信贷管理系统，并按授权提交总行信贷管理部网上审批。

第二十四条

支行柜面会计人员对客户经理提供的汇票签发资料进行审核后，在综合业务系统中进行银行承兑汇票出票操作，并实时将汇票保证金上划至总行清算中心保证金专户。

第二十五条

总行财务会计部负责对汇票记载内容、汇票审批签发材料的完整性进行审核。财务会计部审核后，由总行清算中心在核实保证金足额到位后在汇票承兑栏加盖汇票承兑专用章。

第七章

用信后管理

第二十六条

支行负责承兑后的跟踪检查和日常管理。重点检查出票人生产、经营、管理、主要财务指标是否正常,保证金管理是否符合规定,抵押物的价值是否发生变化,商品交易是否履行,是否按规定用途使用银行承兑汇票。在检查中发现问题,应及时报告,并采取相应措施。检查后应撰写检查报告并留档保存。支行要逐户建立银行承兑汇票登记台账,逐户逐笔建立档案,做好资料收集工作。主要包括:承兑申请书、保证金进账单(复印件)、交易合同(复印件)、承兑协议（合同）、相关担保合同、审查、审批资料、银行承兑汇票复印件、清收记录等。第二十七条

支行应在非全额保证金银行承兑汇票到期前至少15天通知出票人及时足额存入票款，并跟踪其兑付资金到位情况，防止到期时兑付资金不足。

第二十八条

支行应当依据《票据法》的规定对到期的银行承兑汇票进行认真审查。对存在不符合《票据法》规定的票据，要依法提出抗辩理由并在规定时间内告知对方拒付理由。

第二十九条

银行承兑汇票的承兑申请人到期不能足额支付票款时，承兑人（支行）在无条件向持票人付款的同时，对承兑申请人采取如下措施：

1．根据承兑协议（合同），执行扣款；

2．对尚未支付的汇票金额按照6个月以内短期贷款最高执行利率上浮50%计收利息，具体利率标准按照本行贷款利率管理制度的规定执行，同时落实专人对汇票垫款进行清收，并立即停止该汇票出票人的其他授信业务。

3．对未能按期足额支付银行承兑汇票款项的出票人，一年之内支行不得再为其办理银行承兑业务。

第三十条

承兑申请人有下列情形之一的，支行应暂停或取消其办理银行承兑汇票业务：

1．未以商品交易为背景签发银行承兑汇票的； 2．出现逾期等不良行为的； 3．以非法手段骗取银行承兑的。

第三十一条 支行有下列情形之一的，总行可以取消其办理承兑汇票业务资格：

1．发生一次以上无理拒付或未按规定及时付款的； 2．未按规定收取保证金或保证金收取不足的；

3.对非全额保证金银行承兑汇票未按规定收取承诺手续费的；

4.收取承诺手续费未按规定入账的。

第三十二条

承兑申请人采取欺诈手段骗取承兑，情节严重构成犯罪的，由司法机关依法追究其刑事责任。

第三十三条

对产生银行垫款行为的，视同不良贷款管理，并考核。

第三十四条

凡由于违规操作，造成银行承兑汇票到期不能按时承兑或承兑资金遭受损失的，总行依照相关制度对责任人进行处理，情节严重构成犯罪的，移送司法机关依法追究其刑事责任。

第八章

收 费

第三十五条

申请人在银行承兑汇票出票前应一次性支付汇票手续费、工本费和汇票敞口部分的承诺费。

第三十六条

支行签发银行承兑汇票按照票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费，不足10元的按10元收取。

第三十七条

支行签发银行承兑汇票按照签发份数向承兑申请人收取工本费（具体标准以总行有关票证工本费价格为准）。

第三十八条

支行签发非全额保证金银行承兑汇票按照非全额部分向承兑申请人收取承诺手续费。费率按总行公布的标准执行，承诺手续费=敞口部分金额×费率。

第九章

附

则

第三十九条

本办法未尽事宜，按照国家相关法规、文件执行。

第四十条

本办法由总行负责解释和修订。第四十一条

本办法自印发之日起执行。

第三篇：村镇银行关于开办银行卡业务的可行性研究报告

**村镇银行关于开办银行卡业务的可行性

研究报告

**村镇银行股份有限公司是经中国银行业监督管理委员会内蒙古银监局批准，由**银行主发起，境内企业法人、自然人共同出资设立的独立法人机构，注册资本**万元。现将**村镇银行开办银行卡业务的必要性和可行性报告如下。

一、**村镇银行开办银行卡业务的必要性

开业以来，由于我行未开办银行卡业务，储户办理活期储蓄存款采取的是发放给储户存折，储户凭折办理存取款业务，虽然我行依托**银行系统网络，在**银行的机构均可办理存取款业务，为储户提供了结算方便，但存取款业务需要到**网点排队办理业务，由于我行地处东胜区天骄南路，地理位置比较偏僻，给客户办理业务带来了不便，特别是营业终了后客户办理存取款业务受到时间限制，随着其他银行大力推行银行卡业务，客户已经习惯使用银行卡办理业务，给我行拓展客户、吸收存款带来很大难度。我行员工主动上门吸收存款的过程中，客户均也提出了办理银行卡的要求，我行开办银行卡业务后，可以有效利用银联系统，依托其他银行的自助设备和营业网点为客户提供更好、更便捷的服务，同时增加部分中间业务收入，扩大客户群体，带动储蓄存款增长，推动我行业务再上一个新台阶。

1、开展银行卡业务是可以为客户提供方便的支付结算服务 银行卡作为现代支付结算的主要工具，有众多的客户群体和

很大的发展空间，我行践行服务“三农”和中、小、微企业的宗旨，银行卡可以为客户提供快速、便捷的服务，因此发行银行卡势在必行。

2、开展银行卡业务可以树立我行的特色品牌

向社会拟发行的银行卡具有消费、转帐结算、现金支付、电子支付等功能，能高效快捷的为持卡人服务。

3、开展银行卡业务可以进一步提高我行的服务水平，增强盈利水平及市场竞争力

开展银行卡业务，可以实现同行和跨行转账功能，带来竞选中间业务收入，促进我行中间业务的大幅度增长，实现各行之间的优势互补，将增强我行在地区同业市场的竞争力。

4、开展银行卡业务可以减少我行前台柜面压力，节约成本的需求

开展银行卡业务可以大大降低我行在支付结算上的成本，带来良好经济效益的社会效益。

二、**村镇银行开办银行卡业务的可行性

首先，**村镇银行成立以后，逐步建立健全了各项规章制度和内控管理制度，内部管理能力强，业务不断发展，人员素质不断提高，为我行开办银行卡业务提供了必要的内部环境。

其次，该地区经济快速增长需求为银行卡的发行提供了良好的经济环境，但也对快捷高效的支付结算手段和渠道提出了新的要求。

从我行业务发展需求讲：

经过一年来的发展，我行已具备了一定的资金实力。截止**年**月**日，我行资产总额**万元，负债总额**万元，所有者权益**万元，资本充足率为**%。我行属于村镇银行，与四大国有银行相比，国有在型银行以大客户为主流客户群体，实行一级法人授权下经营，贷款审批链条长，我行则为一级法人，经营灵活，在业务发展方面以服务“三农”与中小微企业为宗旨，客户群体众多，且均为大型银行无暇顾及的客户，客观上为我行服务中小企业提供了良好的平台，为发行银行卡提供了广阔的应用空间。

第三，通过各家银行多年来对银行卡的推广和应用，市民对银行卡已经熟知并得到广泛应用，我们发行银行卡可以直接利用这个基础，在业务发展中同时进行推进，随着我行业务发展，银行卡业务会迈上一个新的台阶。

第四，我行已经具备了发行银行卡的科技条件。开业以来，我行以**银行的系统平台和科技力量支撑，配备了机房、监控等必要设施，配备了专职科技人员，加之有发起行科技力量的支撑，我行一定会将银行卡业务做好，做强。

第五，我行从制度建设上为发行银行卡提供了有效的运行安全保证。

此次发行银行卡工作，发起行和我行领导高度重视，我行组织业务精干人员，依据《公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国人民银行法》、《中国银监会管理条例》、《银行

卡业务管理办法》等一系列法律法规建立了《**村镇银行股份有限公司制度汇编》，其中银行卡方面10个规章制度，包括《**村镇银行股份有限公司银行卡（磁条借记卡）会计核算办法》、《**村镇银行股份有限公司银行卡（磁条借记卡）章程》、《**村镇银行股份有限公司银行卡（磁条借记卡）业务管理办法》、《**村镇银行股份有限公司银行卡（磁条借记卡）卡片管理实施细则》、《**村镇银行股份有限公司银行卡内部控制制度》、《**村镇银行股份有限公司自动柜员机管理办法》、《**村镇银行股份有限公司POS收单业务实施细则》、《**村镇银行股份有限公司特约商户收单风险防范制度》、《**村镇银行股份有限公司银行卡账户信息与交易数据安全规定与措施》、《**村镇银行股份有限公司银行卡反欺诈防范措施》，为银行卡的开办提供了制度上的安全保证。

综上所述，我们已经具备了发行银行卡的前提条件，银行卡的发行同时也必将会促进我行各项业务的发展，使我们进入快速、稳定的发展阶段。

三、**村镇银行开办银行卡业务的实施步骤

要使更多的客户了解、使用银行卡，我行要高度重视银行卡的宣传推广工作。宣传银行卡章程、功能和使用方法，使广大客户了解银行卡知识、遵守银行卡章程，使客户享受到银行卡可以直到方便、快捷的服务，减少应用风险，从而带来更多的实惠。

1、做好前期市场调研与宣传推广

对目前用卡方式、环境、习惯、存在问题进行调研，找准市场定位，制定可行的发卡方式、营销计划、宣传方案、用卡环境搭建、跟踪服务、监督机制。做到稳步发卡。

2、进一步奠定软硬件平台

搭建稳定、安全、高效、健壮的计算机处理运行平台，包括硬件的可靠性、前瞻性、冗余性，软件的功能性、安全性、健壮性。部门的协调性、响应性、高效性。人员综合业务素质、主动性、接续性的培育。

3、用卡环境的建设和提高

充分利用地方市场优势，结合目前的经营管理状况和资产购买能力，加上占有一定市场份额的客户资源，购置ATM机、在消费场所安置POS机，开发新型的支付工具：手机银行、电话银行、网上银行，加大代收代付业务开发，大量投入自助缴费设备的布放，同时加强维护队伍的建设，使所投入设备完好运行率在98%以上，一定能够创造一个良好的用卡环境。

4、提供完善而又积极创新的服务梯队

在业务体系上，积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，向提供“金融超市、市民银行”式的服务方向努力，即让我行的银行卡能够提供更多的服务、产品、功能。

5、创新经营

改变经营方式，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路，加大电子银行投入和服务力度，把我行银行卡作为一个重要的营销渠道窗口加以推广。通过银行卡这一服务窗口让客户更多、更全面地了解我行的产品、服务以及发展动态。

6、转变经营理念

随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，必须从客户需求出发，为客户提供个性化金融产品和金融服务。对目前以支付产品为主的银行卡向以服务为主的银行卡转变，为客户量身定做最合适的金融产品。

银行卡业务是金融业发展的方向，也是我行一个重要的业务拓展方向。我行目前在业务发展、内部管理、信息化基础建设等方面都已具备开展银行卡业务和加入银联的条件，同时经过一年多的银行卡系统开发建设，通过充分吸收其他银行的成功经验和教训，我行银行卡系统在技术上、安全上、业务品种上、服务方式上都已达到相当水准，为我行开展银行卡业务提供了一个良好的平台。

在今后的业务发展中，我行将不断丰富银行卡服务品种，完善服务功能，为客户提供更方便、更快捷、更丰富的银行卡服务手段，使我行的银行卡成为一个重要的服务渠道和经营品牌，并向更高的目标努力。

第四篇：开办银行承兑汇票融资业务的请示

******************** 关于开办银行承兑汇票融资业务的请示

**办事处：

根据省联合社《关于印发<辽宁省农村信用社银行承兑汇票融资管理暂行办法>的通知》（辽农信联[2008]67号）文件精神，经联社研究决定，拟开办银行承兑汇票融资业务，现就有关事项汇报如下：

一、申请的主要内容

申请银行承兑汇票融资业务，拟开展以未到期银行承兑汇票为交易工具的贴现、转贴现（含回购）和再贴现等货币市场融资业务。

二、开办的可行性 1.联社基本情况

全辖有***家营业网点，其中营业部**家，信用社***家，分社****家，储蓄所****家。截止****年**月末，资产总额******万元，其中各项贷款余额*****万元；负债总额***万元，其中，各项存款******万元；所有者权益******万元；存贷比为****%；不良贷款率为****%。

2.开展银行承兑汇票及融资业务的可行性（1）本地经济情况

近年来，****地区经济快速发展，2010年地区生产总值950亿，主要经济指标走在全省前列，工业集群快速成长，农业现代化步伐加快，园区建设效果显著，其中省级园区3 个，重点产业、知名品牌公司、龙头企业发展迅速。随着“五点一线”开发战略的不断推进，更为****地区中小企业创造了前所未有的发展机遇，同时，也吸引了更多知名企业入驻****。经济的快速发展、企业实力的显著增强和中小企业融资的需求，为我联社开办银行承兑汇票提供良好条件。

（2）当地票据业务情况

****票据业务发展良好，票据资源充足，其他同业票据业务发展较好，票据市场有较好的发展空间。

（3）联社资金情况

我联社存贷比为****％，低于监管要求的75％，有大量可用资金用于银行承兑汇票业务的开展。

三、风险防控情况

1.“三统一”原则落实情况

为了进一步确保票据贴现业务安全、健康、稳定的发展，按照省联社相关文件要求，联社实施了“三统一”。一是统一了制度，二是统一了机构，三是统一了人员。

2.规章制度建立情况

根据《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国担保法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《贷款通则》、《辽宁省农村信用社银行承兑汇票融资管理暂行办法》等有关法律法规和行业制度，制定了《********************银行承兑汇票融资业务管理办法》、《********************银行承兑汇票贴现业务管理暂行办法》、《********************银行承兑汇票转贴现业务管理暂 2 行办法》、《********************办理银行承兑汇票融资业务操作流程》等内控制度，切实保证银行承兑汇票融资业务开办依法、合规、风险可控。

3.机构组建及人员配置情况

为了加强银行承兑汇票融资业务的管理，我联社配备了专门的管理人员和业务操作人员，成立了开办银行承兑汇票业务领导小组，拟组建成立联社票据中心，选用业务素质高、营销能力强、具有较高的业务理论知识的信贷管理人员和会计核算人员，主要岗位有中心主任、市场营销岗、风险管理岗、会计结算岗、票据保管岗、档案管理员等。

4.营运前准备工作

票据融资中心办公室拟设在联社信贷管理中心依托营业部开展业务，主要设备为审验票据的机器设备，包括票据鉴别机、金库、电脑、传真机、打印机和扫描仪等相关器具。

四、其他事项

我联社在开办银行承兑汇票融资业务前，将组织人员认真学习各项规章制度，做好人员培训，按照要求规范业务行为，时刻做到风险管理第一、资金安全第一的审慎原则，从而促进银行承兑汇票融资业务稳健经营和快速发展。经联社研究，同意开办银行承兑汇票业务。

当否，请批示。

附件：

1.票据融资中心业务操作流程；

2.票据融资中心内控制度； 3.票据融资中心岗位职责；

4.票据融资中心主任简历及任职经历。

******************** 二〇一一年九月二十六日

第五篇：某某市商业银行网上银行 业务可行性研究报告

某某市商业银行网上银行 业务可行性研究报告某某市商业银行 日期

目录

一、研究背景（简单介绍一下商行的情况，为什么要开展网上银行业务，以下是一个范例）某某市商业银行作为一家国有控股的股份制商业银行，经过十年的创业与发展，初步形 成了具有鲜明的股权结构、规范的经营管理体制、布局合理的机构网络、现代化的业务支持 系统、广泛的同业合作基础和高素质的员工队伍的良好局面。伴随着业务的发展，某某市商业银行电子化建设工作在促进业务发展、规范业务流程、拓展新型银行服务、改善经营管理手段等方面也取得了一些成绩。目前某某市商业银行已经 初步实现了各类业务处理的电子化，主要包括：新一代核心业务系统、管理会计系统、阳光 卡（借记卡）系统、国际结算系统、个人消费贷款系统、网上银行系统和电话银行系统等等。同时，某某市商业银行还完成了各系统的处理大集中、数据大集中，率先成为全国第一家实 现银行业务数据集中式处理的商业银行，并在同城灾备、网络建设等方面也达到较高水平。竞争日益激烈的国内外金融环境要求银行在挑战中求生存、求发展，建立可持续发展的优势 地位，这对银行电子化建设提出了很高要求。某某市商业银行现有的网上银行系统已难以满 足业务和管理的需求。为此，某某市商业银行决定加快推进银行电子化建设进程，从银行战 略发展的高度，并根据现代化商业银行先进的经营模式和管理方法，建立完整的某某市商业 银行网上银行新系统。

二、网上银行发展历史网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行； 另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术 应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务 方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了一系列全新的业务品种。网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家。美国安全第一网 3 络银行(SFNB)从1996 年就开始了网上金融服务。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网 点、ATM、POS 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接 银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立 密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990 年作为Quelle 邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融 服务，1998 年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截 至1999 年底，拥有客户77 万，其中使用网上银行系统的客户达15 万；资产总额38.18 美 元：控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。Entrium 没有分支机构，员工共计370 人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370 人服务77 万客户，人均资产达1000 万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发 展银行人均资产580 万美元，中国农业银行人均资产50 万美元)；而且Entrium 认为现有 系统完全可以满足250 万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响 警钟。Entrium 经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易 等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十 分明确： 将Entrium 从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行

转变为拥有电话银行服务的 领先的网上直接银行o Entrium 的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo 根据国际上一家权威的电子商务 评价公司，Gomez A dvisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、关系协调、成本等 方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo 是1999 网上银 行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218 亿美元，拥有5925 个分支 机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，4 网上银行客户数量高达160 万，银行网站每月访问人数96 万(并非人次)；接受网上银行服 务的客户占其全部客户的20％。Wells Fargo 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网 上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相 对较多；在160 万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。WellsFargo 取得的成功归功于几个因素：（1）及早地开发和使用高科技，包括 Interneto Wells Fargo 早在1994 年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行 的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服 务网络，Inteme 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服 务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户 群体系。Wells Fargo 认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客 户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。Wells Fargo 是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担 银行开拓网上银行服务的范例。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前处在不同 的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着 Intenet 的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

三、中国网上银行发展历史我国商业银行内部网络建设起步较晚，因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行 有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还较少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种： 一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子 银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行； 另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行 5 系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。1996 年 6 月，也就是美国开始有了网上银行 8 个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特 点： 一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。目前许多银行已经设立或正 在设立网上银行业务。二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资 银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银 行的申请正在审核之中。三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国 主要大中城市。四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供 的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂 失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额 质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。五银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未 出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。我国银行业提供的典型网上银行业务主要包括以下类型： 公共信息发布 信息服务的内容主要宣传银行能够给客户提供的产品和服务，以及 公共信息。一般包括银行的历史背景、经营范围、业务介绍、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规等。账务信息服务 账务信息服务以账户查询和信用查询为主。账户查询包括账户余额 明细和账户当天、历史交易明细查询、付款方信息查询。信用查询则是指了解在银 行发生的信用情况，包括信用结构、信用余额，当前和历史交易记录等。网上转账 目前国内银行提供的主要网上转账功能包括：个人名下活期互转、个人 名下活期和定期间互转、约定账户的转账（指向行内的他人账户进行资金划转）、网上速汇通等。网上支付 6 代理缴费业务，如代缴手机费、电话费、水电费等。证券保证金转账和其他证券交易业务。网上外汇业务

四、网上银行的优势降低经营成本：传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可以将 银行业务拓展到更大的地域范围。降低交易成本： 据国外资料统计，通过不同途径进行每笔交易的成本为： 营业点 1.07 美 元、电话银行 0.54 美元、ATM0.27 美元、PC 为 0.15 美元、Internet 为 0.1 美元，可见，网上银行交易成本是最低的。更好的客户服务模式：网上银行可以为用户提供任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年 365 天、每天 24 小时全天候服务。随著 WAP 应 用的普及，可以为用户提供 WAP 网上银行业务，进一步拓展客户服务模式。更好的客户服务内容：网上银行除可以为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代 缴费等，对公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可以充分利用 Internet 提 供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。更好的商家服务内容： 网上银行可以提供网上支付功能，解决电子商务的资金结算环节，促进更多的商家利用 Internet 展开电子商务活动。

五、某某市商业银行拟开办的网上银行业务 某某市商业银行拟开办的网上银行业务 种类 7

六、某某市商业银行电子化基础设施建设情 某某市商业银行电子化基础设施建设情 况 某某市商业银行网上银行业务管理人员

七、某某市商业银行网上银行业务管理人员 和专业人员配备情况 某某市商业银行网上银行业务风险管理

八、某某市商业银行网上银行业务风险管理 措施 某某市商业银行网上银行业务运行支持

九、某某市商业银行网上银行业务运行支持 系统、系统、关键技术描述

十、某某市商业银行网上银行业务损失和收 某某市商业银行网上银行业务损失和收 益预测按照预定计划，某某市商业银行网上银行将于××年××月投入生产试运行，某某市商 业银行的业务将进入一个新的发展阶段，现将收益预测简要说明如下： 企业网上银行开户： 企业网上银行交易金额： 企业网上银行交易笔数： 企业网上银行交易收入： 个人网上银行开户： 个人网上银行交易金额： 个人网上银行交易笔数： 个人网上银行交易收入： 数字证书年费收入：（此处可以扩展一下，可以写一个三年规划）当然，以上数据只是交易数据，通过网上银行带来的企业知名度的提高、客户服务渠道 的增多、经营成本、交易成本的降低，这些，都是网上银行带来的不可估量的收益。