招商银行网上银行安全性分析 2

第一篇：招商银行网上银行安全性分析 2

3.1.1操作风险

 安全性风险：比如不完善的访问控制使得黑客可以通过互联网成功地攻击银行的系统，从而可以访问、获取和使用机密的信息。 系统设计、实施和维护方面的风险：比如设计、实施的联完善，对外部服务提供商的依赖。

 客户误操作风险：如果银行没能就安全预防问题向客户进行足够的宣传教育，这种风险就会增加。

 银行内部组织与管理风险

网上银行业务改变了银行传统的业务模式，银行必须对内部组织和管理方式进行变革，这给银行造成了很大的操作风险。

3.1.2 战略风险

如果银行业务的决策和实施与该银行的总体业务目标不一致，这将给银行造成战略风险。

3.1.3信誉风险

比如公众对网上银行运行情况产生负面的印象而损坏了银行与客户之间的关系，网上银行系统的安全性出现问题而损害了客户对银行的信心，客户在网上银行服务中碰到了问题而银行没能给出恰当的问题解决程序，第三方欺诈，等等。

3.1.4法律风险

目前，网上银行业务还不完善，电子商务的法律环境还未建立，银行必须将面临各种形式的法律风险。另外，如果银行使用了自建的认证机构，认证机构本身也承担着相应的法律风险。

第二篇：招商银行网上银行案例分析

招商银行网上银行

一、基本情况

招商银行1987 年在中国改革开放的最前沿----深圳经济特区成立，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。成立25年来，招行伴随着中国经济的快速增长，在广大客户和社会各界的支持下，从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，发展成为了资本净额超过1400亿、资产总额突破2.6万亿、机构网点超过800家、员工近5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。凭借持续的金融创新、优质的客户服务、稳健的经营风格和良好的经营业绩，招行现已发展成为中国境内最具品牌影响力的商业银行之一。在银监会对商业银行的综合评级中，招行多年来一直名列前茅。同时荣膺英国《金融时报》、《欧洲货币》、《财资》（The Asset）等权威媒体授予的“最佳商业银行”、“最佳零售银行”“中国区最佳私人银行”、“中国最佳托管专业银行”多项殊荣。在英国《金融时报》发布的全球银行市净率排行榜中，招行在全球市值最大的50家银行中，市净率排名第一。在英国《银行家》（The Banker）杂志发布的2011年“全球1000家大银行”排名中，位居第60位。招行将“服务、创新、稳健”作为核心价值观，坚持效益、质量、规模、结构协调发展，在国内同业中逐渐脱颖而出。在公司治理上，一开始就将所有权和经营权分离，较早地建立了董事会、监事会和经营班子分工明确、相互制衡的现代企业治理结构。在人员管理上，率先打破当时国内企业普遍存在的“铁饭碗、铁交椅、铁工资”的“三铁”制度，实行“人员能进能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”机制。

二、商业模式

1、战略目标

通过提供创新的金融产品和卓越的客户服务，成为具有国际竞争力的商业银行及中国最好的商业银行。

2、战略制定—SWOT分析

优势（S）：具有良好的规模效益，资本结构合理。

“新世纪、新形势、新服务”的营销口号。招商银行已经成为国内著名的金融品牌。招商银行坚持“科技兴行”。人才立行 市场细分与差异化服务。劣势（W）资产负债结构不很合理。

同业竞争加剧，面临市场份额缩小的威胁。金融创新优势前景不容乐观。业务结构有待优化。

机会（0）我国宏观因素运行良好。

国家经济更加规范化、灵活化。股份制上市银行发展迅速。招商银行经营管理水平优势明显，成长性在银行业中最高 银行客户范围不断扩大，业务朝多元化发展。

威胁（T）外资银行进入。国有银行竞争力加强。

3、产品和服务

围绕零售银行业务、客户增值服务、网上银行业务三大重点，招行的业务创新令业界耳目一新，它的许多创新更成为包括四大国有银行在内的同业的学习标杆。其中最具代表性的是以下三大创新产品和服务。

1)“一卡通”

1995年，招行利用在国内的率先构建的全行统一的电子化平台，推出了集本外币、定期活期、多储种、多币种、多功能服务于一体的电子货币卡—“一卡通”。

2)“信用卡”

2002年12月，招商银行创新再次拾阶而上，在国内率先推出了一卡双币的国际标准信用卡。凭借“一卡通”、“一网通”奠定的品牌基础，凭借领先的产品、技术、服务、营销优势，招行信用卡再次取得令业界惊叹的成功。截至2006年6月30日，发卡量已达到690万张，其国内双币种

信用卡市场份额超过30%，成为国内最大的国际标准信用卡卡行。

3)“一网通”

在“一卡通”取得空前成功的基础上，1999年招行在国内再次率先推出先进的网上银行服务—“一网通”。

三、经营模式

始终将科技领先、服务领先放在第一位的招商银行，曾以“一卡通”的率先推出博得了很多用户的青睐，截止1999年12月，全行已发卡650万张。这与招商银行合理创新的经营模式相关。

1、构建完整的网上银行服务体系

招商银行构建包括个人银行大众版、个人银行专业版、i理财大众版、电子商务专业版、企业银行UBANK，实现了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方位服务渠道全面转型。

2、创新网上银行产品与服务

1）尝试B2B

招行个人银行处理客户个人账务，适用于个人和家庭。只要在招商银行开立了普通存折或一卡通账户，即可通过Internet网查询账户余额、当天交易和历史交易等信息（保留1到2年），卡内定活期互转、卡折之间的互转，网上交费，并可获得修改账户密码等服务。

2）通用方便快捷

根据市场、持卡人及商户的需求，在传统结算方式的基础上，开发出具有自己特色的网上银行解决方案。

3）安全技术

招行企业银行采用的是数字签名方式，传输中的数据经过两层加密：一是标准的SSL加密方式，并用小额支付来控制风险。

4）移动银行

目前招行在深圳率先推出了“移动银行”服务，主要包括账户查询、多功能转账、自助缴费等，用户可以通过手机完成。

3、注重网上银行业务推广

一是通过联合众多合作伙伴推出了丰富多彩的促销和推广活动，吸引了大量客户使用网上银行。

二是开展全方位的网上银行宣传，普及网上银行知识并引导客户体验和使用。

三是积极利用网点开展营销。

四、技术模式

招行采用的是数字签名方式，传输中的数据经过两层加密：一是标准的SSL加密方式，另一时似有的加密方式，客户有自己的密码。个人银行中采用了SSL加密方式，并用小额支付来控制风险。网上支付的三方交易时，仿商场操作流程，采用SSL与SET结合的方式。持卡人到商户处购物，选择了商品后，形成订单，通过超级链接到招行付款，在此过程中，商家无法截获持卡人的人和信息，在支付过程中，是银行与持卡人之间的单向联系，进行款项的查询、划拨，再到商家进行确认是否有货及配送方式，最后交易成功。

五、管理模式

1、业务管理

在全面合规管理中，招行将以巴塞尔银行监管委员会的合规标准为目标，以增强合规管理的全面性、系统性和独立性为准则，以健全组织架构为起点，以完善制度机制为核心，以营造合规文化为重点，以现代管理技术与方法为工具，努力构建合规管理的长效机制。

在全面服务管理中，将着重于观察客户需求的变化，并在注重人性化服务的基础上，提升服务的细分化、专业化及标准化，并以客户为中心，构建服务提供、服务支持、服务监督三位一体的服务体系。

2、经营管理

在全面预算管理中，按照“全方位管理、全过程控制、全范围参与、条块结合、利润导向”的原则，逐步实施和不断完善全面预算管理，切实推进经营战略调整，促进效益、质量、规模协调发展。

在全面流程管理中，将依据客户和市场的需求，提高运作效率和管控能力。在全面战略管理中，将不断推出新形势下能满足市场需求的有竞争力的产品，大力发展中小企业业务，力争中间业务发展领先同业并占有较高的收入比重。另外，不断研究和完善未来几年的发展思路与策略，充实与丰富战略规划体系。

3.、风险管理

招商银行将按照全面性、独立性、专业性和制衡性原则，不断健全和完善全面风险管理体系，争取早日达到银监会实施新资本协议的首批达标银行的最高标准。

六、资本模式

招商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。全行实行“下管一级、监控两级”的管理模式，从而保证资本运营。

七、总结

在这几年的实践中，招行积累了一些经验，产品、服务和营销是网上银行成功的基本要素。

1、创新产品是取得竞争优势的关键

招商银行开展网上银行业务以来，进过多次改版，功能不断完善。由于坚持“统一管理、统一规则、统一需求、同意系统”的原则，为网上银行的全行联网通用提供了坚实的基础。

2、优质服务是网上银行成功的保障

只有产品而没有服务是吸引不来客户的，招商银行除了为客户提供顺畅的网上交易渠道，还为网上银行提供了一系列配套服务。

3、市场营销是推动网上银行发展的有利手段

从1999年全面启动网上银行开始，招商银行开展了一系列市场营销活

动，通过活动，拉近了银行与客户的距离，提高了市场占有率。

未来的一段时间内，招商银行将重点向个性化、和理财化合虚拟化发展。2002年招商银行将开始建设全行CRM系统，在这个基础上细分客户，为网上银行客户提供量身定做的个性化服务；我们还将把网上银行由单纯的交易渠道转变为综合理财工具，为客户提供集投资分析，财务管理和在线交易为一体的理财服务，将“一网通”网站变成客户与银行互动交流的理财社区。

在互联网时代，招商银行走在了中国银行业科技化、电子化、网络化的前列，成为国内网上银行服务的市场引导者。未来，招商银行将凭借电子化银行的技术领先地位，在新一轮的试产角逐中，力争继续领跑网络时代，创建国内最好网上银行。

第三篇：中国网上银行系统安全性分析

中国网上银行系统安全性分析

前言：本文是对于一般性质的网上银行系统安全性的技术分析文章，对于目前中国国内具体银行的安全性不具有评测功能，也不对任何第三方评测数据负责。以下是正文。

网络银行是一个比较新的概念，中国的网络银行大多是对现有银行专用网的延伸和对银行传统业务方式的补充，银行增加一些软、硬件设备，使得用户可以通过家用电脑连接银行系统，进行各种普通的银行业务，以弥补传统银行业务中营业网点少和营业时间短的不足。中国的网上银行起步比较早的是深圳招商银行，他们开发过第一个面向最终用户的网银系统。招行的网络银行有大众版和专业版之分。随着网络的大规模普及，中国各个银行也都逐步开启自己的网银系统，有些银行的系统仅局限在账户信息查询方面，有些则包含转账付款等功能，还有的已经涉及贷款、投资等方面的内容。随着网银的普及，网银的安全性成为整个系统中最为至关重要的部分了。

今年以来，大量的关于网上银行发生骗盗的报道不断见诸报端。不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，因此虽然网银对于银行和用户都有不少好处，但是发生这些情况使得银行在推广网银面临非常巨大的风险，提高网银的安全性也是刻不容缓。

根据一般的报道分析，不法分子窃取用户信息主要通过木马程序来进行，比如，黑客首先在用户电脑系统注入木马程序后，驻留在中招电脑系统里的监控系统就可以截取、监控系统及用户上网时打开的网银密码窗口。也就是说当用户在网银程序里输入卡号或密码时计算机就会自动将相关信息的编码发送给黑客，他们再据此进行反读取以破译，钱便被黑走了。目前的网银系统的主要问题是，用户安全性过于依赖用户本身的素质，对于安全观念较差的用户，其密码很容易被盗取，因此这种“信任用户”的安全模式设计是很不合理的。用户的电脑可能安装木马程序，用户的一举一动都可能被监听和窃取，安全的网银系统应该设计成为这样的：假设网银的管理员是黑客，并在最终用户电脑安装木马并且可以监听用户的一切键盘鼠标操作，网银的管理员还可以进行系统管理和操作，但是网银的管理员依旧无法通过网银系统来窃取最终用户的资金。如果能做到这一点，那么这个网银系统就算是比较安全了。

明天，我将继续介绍，这样的网银系统安全性是如何实现，从那些方面可以保证系统的安全性，以及这样的系统存在什么样的漏洞。

第四篇：工商银行网上银行安全性分析

目录

摘要：................................................................2 关键词：网上银行 中国工商银行 安全性..............................2

一、网上银行的发展现状................................................3

二、工商银行网上银行的系统功能和特点..................................4

（一）系统功能....................................................4

（二）系统特点....................................................4

三、工商银行网上银行的安全机制........................................4

（一）工商银行网上银行企业银行的安全机制..........................4 1.传输安全.....................................................5 2.病毒防范.....................................................5 3.严格的授权管理...............................................5

（二）工商银行个人银行服务的安全机制..............................5 1.网站认证.....................................................5 2.客户身份认证.................................................6

（三）工商银行网上银行支付体系的安全保障措施......................6 1.系统安全保障是工行网银安全的基础.............................6 2.客户身份识别是工行网银安全的关键.............................6 3.交易过程和业务流程控制是工行网银安全的重点...................6 4.设置权限.....................................................6 5.主观防范意思.................................................7

四、工商银行网上银行的问题和发展对策..................................7

（一）工商银行网上银行问题........................................7 1.盈利模式尚未真正出现.........................................7 2.社会观念认知的影响...........................................7 3.金融监管体制的制约...........................................8 4.地区业务规模小...............................................8

（二）工商银行网上银行的发展对策..................................8 1.建立健全网上银行安全系统.....................................8 2.积极进行网上银行产品创新.....................................8 3.强化银监会对网上金融风险的监管...............................8 4.从客户角度出发设计差异化的网上银行产品.......................9 5．建立与客户的沟通平台........................................9

结束语................................................................9 参考文献：...........................................................10

工商银行网上银行安全性分析

摘要：

在现在这网络发达的现代社会，网上银行在为人们提供优势和便捷的同时，又带给了人们安全问题的困惑。

本文通过对网上银行发展的现状分析的基础上，着重于对我国工商银行的网上银行安全性问题进行了分析，结合日常生活中网上交易出现的问题，总结出中国工商银行网上银行在发展过程存在的风险与问题，并通过对这些问题的分析，找出解决相应问题的对策。

最终通过对中国工商银行网上银行安全性分析证明，网上银行系统应具备:系统风险评估,安全策略实施,系统运行控制,灾难恢复功能,事后监督机制等等,为网上银行提供全方位、立体的防御体系。

关键词：网上银行 中国工商银行 安全性

为随着电子商务技术的发展,网上银行的使用也越来越广泛,但是网上银行还存在很大的安全问题,必须引起广大网民群众的重视。

网上银行为金融企业的发展带来商机并为众多用户带来了方便，但同时网上银行网站本身的安全性问题、交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题、交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题已成网上银行业务面临的主要安全问题,分析这些安全问题产生的根源，并提出一些防范对策,显得尤为必要。

一、网上银行的发展现状

我国银行传统业务积累了丰富的客户资源为网上银行初期发展提供源源不断的“氧气”，也是我国网上银行发展的竞争优势｡但目前大多数商业银行发展网上银行的主要动力在很大程度上是为了争取传统客户,而将网上银行作为一种宣传工具和稳定客户的手段｡网上银行的发展缺乏科学的规划,投入高,效益差,管理水平有待提高｡

在我国,老百姓对网上银行的接受是被动的,交易量､交易额和传统柜面相比所占份额很小｡网上银行业务更多的是复制传统柜面业务,缺乏根据互联网特点的新的金融创新,对客户的吸引力较弱，客户对网上业务接受比较被动｡同时,我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少,很多银行将网上银行作为低值业务的分流渠道,因此查询､转账､代缴费大行其道,成为各网上银行的主流业务,所不同的是形式上的包装,就产品来讲更缺乏对客户的吸引力。

随着网络银行的快速发展，网上银行成为现代很重要的支付工具。网上银行不受时间、地点、空间等的条件的限制可以使用户足不出户的即可办理各种理财业务，节约了银行以及客户的大量的时间同时也提高了工作效率，减少了银行的成本。网上银行的账务管理功能让大家非常方便地查询账务余额、当日和历史明细等各种账户信息，并可以向银行内外账户进行转账汇款，还可以通过网上银行查询自己的工资单。

银行在网上购物中担当了一个支付平台的作用，消费者不用亲自去商场采购，只要在电脑前用指尖轻敲键盘，就可以选货、下单、付款了，目前，各类购物网站都提供了主要银行的在线支付渠道，您只要选定商品，选择相应银行的支付渠道即可完成支付。支付完成后，就可等着心仪的货物送上门来，非常方便。

二、工商银行网上银行的系统功能和特点

（一）系统功能

随着经济的持续发展，各大银行在开通网上银行的同时，也在进一步的增强强网络的系统功能，以此来提高网上银行的工作效率。

对于工商银行这样的商业银行来说，他的系统功能主要包括：集团理财、网上结算、网上购物、金融资讯，这些系统功能的设立客户能够更好的完成网上购物，足不出户的掌握金融信息，做好自身理财。

（二）系统特点

针对电子化建设的不断推进，在整体框架设计上重点考虑系统的可扩充性；对各种过渡状态的适应能力。呼应业务上的需求，侧重考虑网银在线交易系统的统一交易通道机制；个性化服务机制；通信服务机制；行特色服务支撑机制。兼顾内容平台和交易平台的统一网站页面风格策略。

由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网上银行面临着技术风险、操作风险和法律风险。这些风险的存在，使得客户对网上银行的安全性、可靠性及个人隐私的保护持怀疑态度。

三、工商银行网上银行的安全机制

首先，合理的、严密的业务流程设计是防范风险、提高系统安全性的重要保障.站点系统结构本生采用多重防火墙保护，从而从外部到内部均杜绝黑客的攻击和病毒的破坏。使用CFCA的企业高级证书，采用PKI公钥体制的非对称加密，采用1024bit的RSA算法对传输信息加密，使用先进的CPU卡技术，先进的双密钥体制

证书，进行双向认证，保证信息的秘密性、完整性和不可否认性.1.传输安全

在“企业银行”的客户端和银行服务器之间传输的所有数据都经过了两层加密。2.病毒防范

在可靠的数据传输安全机制的保障下，企业银行客户端和银行服务器之间传输的是有特定格式的数据而不是程序，这确保了任何病毒都不可能侵入企业银行系统。

3.严格的授权管理

对于支付和发工资这类涉及资金交易的敏感业务，企业银行系统控制企业必须按照业务管理要求经过相应的经办和授权步骤系统才会接收。

（二）工商银行个人银行服务的安全机制

个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。采用国际公认的、通过国家信息安全机关和人民银行鉴定的安全技术，以高性能的网络安全机制为基础，构建严密可靠的网上安全系统，并辅以多重业务安全控制手段，确保所有交易准确无误并且无法窃取。不仅采用目前个人网上银行通用的密码技术设置，同时还进行了高度安全的智能芯片硬件加密。这使得“金融@家” 取得了与企业网上银行同等安全级别的安全机制。可以有效防范包括“假网站”和“木马”病毒在内的各类可能的风险

1.网站认证

工商银行的网站里安装了的安全证书。有效地防止了网站被假冒。客户只要正确输入工商银行网址，链接的是工商银行网上银行的网站。

传输安全性：网上个人银行交易采用了国际通行的SSL协议加强信息传输的安全。

2.客户身份认证

客户进行网上银行操作需要输入账户和密码来确认身份。网上帐务查询需输入查询密码，转账交易要输入交易密码。进行网上消费付款需输入“网上支付”密码，通过电话银行向网上专户转账需输入转账密码。如果客户连续输错5次密码，其账户将会被银行冻结。

网上交易资金在银行主机系统内封闭流动：网上个人银行交易的转账、支付资金都是在银行主机系统内封闭流通。网上转账只能转向客户指定的建行账户，网上支付资金只能划入商户指定的结算账户，不会流向非法账户。由于银行主机系统的封闭性，任何人不可能通过网络侵入银行系统盗用资金。

（三）工商银行网上银行支付体系的安全保障措施

1.系统安全保障是工行网银安全的基础

工行在Internet与网银服务器之间设置了第一道防火墙,在门户网站服务器和内部网络（应用服务器）之间设置了第二道防火墙。

2.客户身份识别是工行网银安全的关键

为进一步确保大额资金交易的安全性，工行相继推出U盾和电子银行口令卡两项全新的安全产品。

3.交易过程和业务流程控制是工行网银安全的重点

工行网银所有账户、转账指令等敏感信息都采取128位SSL加密通讯协议进行传输，保证了客户交易信息的唯一性、完整性和机密性。

4.设置权限

工行规定在网上自助注册的客户没有对外转账权限，客户需凭有关证件到网点开通，还对没有申请U盾的客户设置了对外转账限额，从业务流程方面保障客户资金安全。此外，只要客户定制了工行网银的余额变动提醒服务，一旦账户资金发生

变动，客户就能在第一时间收到手机短信提醒服务，随时了解自己的账户资金变动的情况。

5.主观防范意思

实现网上银行的安全无忧，不仅要依靠银行端的安全保障，而且有赖于客户自身的安全防范意识和措施。

四、工商银行网上银行的问题和发展对策

（一）工商银行网上银行问题

基于我国的金融体制、银行电子网络基础设施电子商务的安全性标准及相应的法律框架等因素的影响，工商银行网上银行目前存在以下问题：

网上银行依托于现有银行是传统银行的网络化，是传统银行业务的延伸和提高；网上银行个人客户科技知识水平和文化素养层次较高，中国工商银行其网络银行具有账户信息查询，转账付款，在线支付，代理业务，网上支付等功能，提供了动态的演示，使人感到很方便，安全性能是最高的，金融电子化水平在同业居领先地位，其特点主要有：全球化、无分支机构、开放性与虚拟化、智能化、创新化、运营成本低、亲和性增强。但是也有问题存在：

1.盈利模式尚未真正出现

工商网上银行的模式更多的是以交易渠道的形式存在，但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从盈利的角度来讲，工商银行网上银行的能力还是很弱的。

2.社会观念认知的影响

从我国的现状来看，网络化经济发展中观念和习惯转变的落后，在我国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受度越低，使用度也就相应降低。因此工商银行网上银行的规模

效益也就无法体现。

3.金融监管体制的制约

中国目前的法律还不完善，尤其是金融监管体制的不完善，存在很多漏洞，这对工商银行网上银行的发展带来很大的制约。

4.地区业务规模小

网上银行使用的范围较小，我国工商银行网上银行的发展仅局限于一些大城市里，但是对于一些中小城市而言，网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务规模较小。

（二）工商银行网上银行的发展对策

1.建立健全网上银行安全系统

在当前形势下下必须对网上银行业务的技术性风险管理给予高度重视，尽快制定出网上银行业务相关技术标准和规范。在网上银行业务使用的硬件，软件产品以及认证，加密，安全传输技术，信息包格式，用户接口标准等方面制定出严格，规范化的行业标准，同时建立风险承诺赔偿机制，消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任，为网上银行业务的持续健康发展创造有利条件。

2.积极进行网上银行产品创新

随着金融信息化的快速发展，简单的技术加业务的创新方式已经过时，当前创新的一个显著特点是网上银行要趋向智能化。例如配合客户数据库管理可以在客户登录后，按照客户所属的群体的特点，在其等候服务的时候提供一些相关的广告信息或个性化的界面等等。

3.强化银监会对网上金融风险的监管

首先，要强化网上银行业务的市场准入制度。其次，要通过立法工作确立数

字证书，数字签名，电子合同等的法律效力强制银行负责维护电子数据的真实性和完整性，最后，在网上银行资金跨国流动日趋庞大的背景下，加强我国金融管理机构与国外金融监管当局在信息分享，跨境执法协助和经验交流等方面的交流与合作，积极寻求网络监管的最佳途径。

4.从客户角度出发设计差异化的网上银行产品

银行设计出更易于用户理解和接受的网上银行产品。在提倡多渠道整合技术的情况下，产品差异的另一个方面是当客户在网上银行操作出现问题时，可以很容易地转到呼叫中心的客户服务专员，通过网络会议或直接对话等多种方式来解决客户在使用过程中遇到的问题。

5．建立与客户的沟通平台

从服务角度看，网上银行只有配合现有的传统网点，再加上专职客户经理，才能为社会提供多元化的金融产品和最优质的客户服务。除了电子公告牌(BBS)在线解答等常用沟通方式以外，随着互动视频等新技术的发展，网上银行应在客户有特殊需求时，通过点击在线交谈按钮就能实现客户与银行客服代表之间的实时双向沟通从而在通畅的沟通平台上为客户提供个性化服务。

结束语

网上银行作为新经济的产物,是传统银行的发展和延伸,也是未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。网上银行在我国才刚刚起步,它的业务点和网上服务问题仍在不断探索中。作为以信誉为生命的银行业,在建设网上银行时一定要把网上银行所面临的各种风险周全考虑,要将安全问题放在首位。整个系统应具备:系统风险评估,安全策略实施,系统运行控制,灾难恢复功能,事后监督机制等等,为网上银行提供全方位、立体的防御体系。

参考文献：

［1］李兴智、丁灵波.2003：《网上银行理论与实务》，清华大学出版社 ［2］孙森.2004：《网络银行》，中国金融出版社

［3］杨力.2006：《网络银行风险管理》，上海外语教育出版社

［4］洪国彬、范月娇.2006：《电子商务安全与管理》，电子工业出版社 ［5］臧良运、纪香清.2006：《电子商务支付与安全》，电子工业出版社 ［6］孟祥瑞.2005：《网上支付与电子银行》，清华大学出版社

［7］肖德琴.2003：《电子商务安全保密技术与应用》，华东理工大学出版社 ［8］张波.2006：《电子商务安全》，华东理工大学出版社

［9］邓顺国.2004：《网上银行与网上金融服务》，北京交通大学出版社 ［10］孙强.2000：《互联网商务应用》 ,北京对外经济贸易大学出版社 ［11］关翔.2000：《中国电子商务与实践》，北京清华大学出版社 ［12］吴百福.1997：《国际贸易结算实务》，北京中国对外经济贸易出版社 ［13］周平.2006《网上银行》，北京中国财经出版社

第五篇：招商银行网上银行与工商银行网上银行比较

收集招商银行网上银行相关资料，结合中国工商银行网上银行支付案例，分析讨论两者的各自优势是什么？

工商银行有两种方式可以在网上支付。1是口令卡，2是U盾，口令卡可以满足小额的支付一般每天是1000元，这样的话有的人只是充话费什么的就完全满足，并且次数很多，方便使用，工商银行的U盾是无限额的；招商银行就是有数字证书和UKEY，但是数字证书很麻烦，有的人在不懂的情况下，不方便安装，没有口令卡方便。UKEY和U盾的支付额度和限额都差不多，不过招行现在第二代的UKEY是免驱动，而工商银行需要去网上银行里更新驱动，对于电脑不在行的有点麻烦。还有网上购物，工商银行对信用卡口令卡每天购物限额是1000（任何支付平台），而招商银行每次的限额（目前财付通不支持）支付宝为599.99，百付宝为299，每次都太低不是很方便，不是很实用，工行是只要有U盾一次可以把转出信用额度以内的任何支付额度，方便了大家购物。招商银行有3组密码，支付密码，查询密码，和交易密码，还有登录密码；工商银行为登录密码和U盾支付时候用的密码，还有交易密码，招商有专业版支付和大众版支付，而工商支付是只有1种是要输入卡号和登录密码。工商银行的网银是以一个城市来开网银的，每个城市都可以有独立的网银，当然也可以关联，招商银行的网银全国性的，只能开一个。对于这两家银行，其他功能基本差不多.