基金代销资金清算流程

第一篇：基金代销资金清算流程

基金资金类业务资金流程

 资金流程说明

购买类（包含认购、申购、定投业务）交易业务及资金流介绍

T日客户认购基金：

申请失败：无资金流动。

申请成功（T日）： 认购申请成功实时扣客户款。

确认失败（T+1）： 申请报送给基金公司后T+1得到购买结果为失败时退客户款。

确认成功（T+2）：确认成功的交易通常为T+2划付购买款到基金公司。

对于净额交收给基金公司的基金，本行自结转交易手续费的情况

资金流程：代理认、申购证券投资基金款项账户到代理证券投资基金手续费账

户

对于全额交收给基金公司后，基金公司定期结算手续费给行方的资金流向

资金流程：基金公司指定户 到代理证券投资基金手续费账户

基金认购结果失败：退还给客户，退款金额包含认购金额、认购期利息。

基金认购部分成功：退款失败部分给客户，退款金额包含失败金额、认购期利息。

基金认购结果成功：成功部分+认购期利息为确认份额。

T日客户申购基金：

申请失败：无资金流动。

申请成功（T日）：申购申请成功实时扣客户款。

确认失败（T+1）：申请报送给基金公司后T+1得到购买结果为失败时退客户款。

确认成功（T+2）：确认成功的交易通常为T+2划付购买款到基金公司。

对于净额交收给基金公司的基金，本行自结转交易手续费的情况

资金流程：代理认、申购证券投资基金款项账户到代理证券投资基金手续费账

户

对于全额交收给基金公司后，基金公司定期结算手续费给行方的资金流向

资金流程：基金公司指定户 到代理证券投资基金手续费账户

定投业务流程和资金说明： 定投申请业务流程：定投申请成功生成定投计划。定投扣款日业务流程：

购买类资金总体流程图如下： 赎回类交易资金流程

T日客户赎回基金：

赎回失败：无资金流动。

赎回成功（T日）：无资金流动。

借：无

贷：无

确认成功（T+3）：货币基金赎回T+1日交收。

1）借：基金公司回款专户

贷：代理兑付证券投资基金款项账户 2）借：代理兑付证券投资基金款项账户

贷：客户账户

确认失败（T+1）： 借：无

贷：无

资金流程图：

现金分红流程

现金分红资金流程：T日现金分红，T+1日划付资金给客户

1）借：基金公司回款专户

贷：代理兑付证券投资基金款项账户 2）借：代理兑付证券投资基金款项账户

贷：客户账户 资金流程图： 手续费、尾随佣金类资金流

在与基金公司约定时间结算手续费。

资金流程图：

与基金公司结算尾随佣金

尾随佣金流程图：

三 基金业务资金相关批处理介绍

参考资金清算流程如下：

第二篇：银行基金代销资金清算流程(20160115)

贵州银行基金代销系统资金清算流程说明

一 功能介绍

1.1.1 功能说明

资金清算负责签约客户、TA方、基金系统及核心之间办理资金划拨、支付结算、存欠款项的有效清偿。

资金清算主要包含三个主要步骤：

（1）系统将提供签约基金客户返款功能，其中返款交易包含以下内容：基金认购失败交易、基金申购失败交易、定时/定额申购失败交易、基金赎回交易、TA强行赎回交易、现金分红交易、基金比例配售认购交易、基金募集失败交易、基金清盘交易和基金终止交易。

（2）给TA方划拨交易资金，主要划拨交易包括以下内容：基金申购业务、基金认购业务及定期定额申购交易。

（3）给予各分行划拨代理费的信息，各业务的代理费由TA计算。（4）尾随佣金按基金公司进行清分。

1.1.2 业务规则

（1）赎回，强行赎回，现金分红，认购（比例配售），募集失败，基金清盘，基金终止，以及分行代理费划拨需要在TA给我行划款成功后，才能从手续费账户中给客户返款及给分行手续费划拨，系统需提供手续费账户的维护功能，基金申购，基金赎回，基金转换，基金认购，基金分红与TA方的资金划拨，可根据约定交收天数来划款。

给客户返款包含以下两种。

1.TA确认申请失败交易，由基金系统从指定归集户中给予客户返款。

2.TA确认成功的交易（如赎回，现金分红），由基金系统从返款户给予客户返款。（2）根据每日交易信息，基金系统提供相应划款报表文件，运维人员根据实际情况，由其他支付系统划拨给各TA结算账户。

（3）如果返款失败则以报表的方式统计反馈错误的原因。

1.1.3 银行帐户设置

以代销诺安基金（TA代码32）为例，系统帐户设置步骤及关系如下： 1．银行帐户设置

设置基金业务需要的账户，用于银行与客户，银行与基金公司的资金划转。

2.基金系统帐户类别介绍

代理认、申购证券投资基金款项账户：

用途：用于本行销售对应TA的基金产品的收款专户，认申购定投款的销售资金归集户；

帐户应用场景： 客户购买基金产品（包括基金认购、申购，基金定投扣款成功）收客户款。资金流向：客户帐户 ====》 代理认、申购证券投资基金款项账户 2 基金公司确认客户买入基金产品交易失败时返还客户购买款。资金流向：代理认、申购证券投资基金款项账户 ====》客户帐户 3基金公司确认客户买入基金产品交易成功时划手续费款（手续费不交收基金公司的基金）。

资金流向：代理认、申购证券投资基金款项账户 ====》手续费专户 基金公司确认成功认申购、定投基金交易实际资金交收给基金公司收款户。

资金流向：代理认、申购证券投资基金款项账户 ====》基金公司收款专户

详细信息如下图：

代理兑付证券投资基金款项账户：

用途：用于本行销售对应TA的基金产品赎回分红的兑付款专户，赎回成功、现金分红、认购结果部分成功退还客户款的兑付帐户，接收由基金公司来款，划付给客户；

帐户应用场景： 接收客户赎回成功、现金分红、认购退还款项。

资金流向：基金公司 ====》代理兑付证券投资基金款项账户 2 兑付给客户的赎回、分红、认购失败或者部分成功款。

资金流向：代理兑付证券投资基金款项账户 ====》客户帐户

详细信息如下图：

代理证券投资基金手续费账户：

用途：接收基金划来的手续费资金或者由代理认、申购证券投资基金款项账户划入的手续费资金。

资金流向：基金公司 ======》代理证券投资基金手续费账户 详细信息如下图：

基金公司收款户：

用途：基金公司指定的收款户，用于划付给基金公司资金款项时接收本行的资金。

资金流向：代理认、申购证券投资基金款项账户 =====》基金公司收款户

详细信息示例如下图：

2．银行账户与TA进行关联（基金划款账号设置）

如下图所示：

设置说明：

每一家基金公司指定好设置好的四个相关帐户，用于资金清算使用。

二 基金资金类业务资金流程

 资金流程说明

购买类（包含认购、申购、定投业务）交易业务及资金流介绍

T日客户认购基金：

申请失败：无资金流动。

申请成功（T日）： 认购申请成功实时扣客户款。

确认失败（T+1）： 申请报送给基金公司后T+1得到购买结果为失败时退客户款。

确认成功（T+2）：确认成功的交易通常为T+2划付购买款到基金公司。

对于净额交收给基金公司的基金，本行自结转交易手续费的情况

资金流程：代理认、申购证券投资基金款项账户到代理证券投资基金手续费账

户

对于全额交收给基金公司后，基金公司定期结算手续费给行方的资金流向

资金流程：基金公司指定户 到代理证券投资基金手续费账户

基金认购结果失败：退还给客户，退款金额包含认购金额、认购期利息。

基金认购部分成功：退款失败部分给客户，退款金额包含失败金额、认购期利息。

基金认购结果成功：成功部分+认购期利息为确认份额。

T日客户申购基金：

申请失败：无资金流动。

申请成功（T日）：申购申请成功实时扣客户款。

确认失败（T+1）：申请报送给基金公司后T+1得到购买结果为失败时退客户款。

确认成功（T+2）：确认成功的交易通常为T+2划付购买款到基金公司。

对于净额交收给基金公司的基金，本行自结转交易手续费的情况

资金流程：代理认、申购证券投资基金款项账户到代理证券投资基金手续费账

户

对于全额交收给基金公司后，基金公司定期结算手续费给行方的资金流向

资金流程：基金公司指定户 到代理证券投资基金手续费账户

定投业务流程和资金说明： 定投申请业务流程：定投申请成功生成定投计划。定投扣款日业务流程：

购买类资金总体流程图如下： 赎回类交易资金流程

T日客户赎回基金：

赎回失败：无资金流动。

赎回成功（T日）：无资金流动。

借：无

贷：无

确认成功（T+3）：货币基金赎回T+1日交收。

1）借：基金公司回款专户

贷：代理兑付证券投资基金款项账户 2）借：代理兑付证券投资基金款项账户

贷：客户账户

确认失败（T+1）： 借：无

贷：无

资金流程图：

现金分红流程

现金分红资金流程：T日现金分红，T+1日划付资金给客户

1）借：基金公司回款专户

贷：代理兑付证券投资基金款项账户 2）借：代理兑付证券投资基金款项账户

贷：客户账户 资金流程图： 手续费、尾随佣金类资金流

在与基金公司约定时间结算手续费。

资金流程图：

与基金公司结算尾随佣金

尾随佣金流程图：

三 基金业务资金相关批处理介绍

参考资金清算流程如下：

第三篇：准备期基金收支清算流程

准备期基金清算工作流程及注意事项

准备期基金收支清算工作是我省机关事业单位养老保险改革工作推进的一个重要环节。基金清算的目的，是要做实准备期参保人员的个人账户，又是下一步重新核算改革后新增退休人员的基础。经过前期与财政部门多次会商，形成了财社【2018】348号文件即准备期基金清算工作的通知，明确了基金清算的范围、内容以及清算的基本方法，对一些特殊情况也做了规定。省中心依据这个文件，开发了准备期基金收支清算系统，并且已经加载到机关保的业务经办软件中，需要经过业务授权后使用。后面易联众公司会有一个模块使用的演示。今天我主要介绍开展清算工作的流程和步骤，以及相关问题的处理办法，主要内容分为以下四个部分：

一、清算的范围和内容

1.清算范围。已在各市县（区）办理参保登记的机关事业单位及其在职和退休人员。各地应按照在省厅备案的经办平台开展基金收支清算工作。

2.清算内容。基金清算包括基本养老保险基金和职业年金清算两个部分。

3.清算期间。参保单位2014年10月（2014年10月以后新成立单位自成立之月起）至参保缴费和待遇支付的上月。

二、基金清算方法 基本养老保险基金与职业年金分别清算、同步操作，基本险采用全额记账，差额结算的方式，应收数为准备期内单位参保人员缴费基数的28%与参保单位预发的退休待遇收支冲减，据实收支；职业年金依据参保单位财政拨款类型，单位部分征收应记实部分，个人部分全额征收。

1.基本险清算。

清算数据的形成：

参保单位准备期内基金应收数为：相应期间在职人员缴费基数*20%+缴费基数*8%之和；

参保单位准备期内预发待遇数为：以当前待遇为基数，逐月冲减预调增加的养老金后，形成的各月支付待遇之和。

收支相减形成的差额，依据参保单位财政供给类型的不同区分为三种方式：

（1）全额单位

业务数据库内统计的数据显示，全额单位参保人员占总参保人数的85%，所以第一批基金清算单位为全额单位。本地区所有全额单位收支差额为正数的，即收大于支的，差额部分由财政部门直接划转给基本养老保险基金；收支差额为负数的，即支大于收的，应退还部分调整为财政部门对基本养老保险的补助，不做退还。这意味着对全额单位来说，清算时基本险不用缴费，也不会退费。

（2）自收自支单位 对于此类单位，因为财政对其缴费和退休费均没有安排资金，其基金应收和待遇支付形成的收支差额，收大于支的，由清算系统形成一条征收数，于月末统一发送地税征收；支大于收的，由社保部门形成退费单据向财政部门申请资金后，差额部分全部退还给参保单位。

（3）差额单位

差额单位的操作相对复杂，在按照全额单位计算方法形成收支差额后，收支差额中由财政安排的资金参照财政全额供给单位处理方法，由财政部门与基本养老保险基金统一清算。对于收大于支的单位，差额部分中的单位自筹部分由清算系统形成一条当期征缴数，并标注为“准备期清算”，月末随同正常征收计划发送地税部门征收；对于支大于收的单位，差额部分中单位自筹资金部分由社保部门形成退费单据，向财政部门申请资金后，退还给参保单位。

2.职业年金基金清算。

参保单位准备期内职业基金由相应期间在职人员缴费基数*8% 的单位缴费和缴费基数*4%的个人部分构成。

职业年金单位部分清算。

职业年金单位部分，区别单位类型采用不同办法处理。

（1）财政全额供给单位，单位应缴部分采用记账方式，不实际收取。在此基础上，对参保人员死亡、跨统筹调动、跨制度调动、在不同财政供给类型机关事业单位间调动的，以及在2014年10月份至2017年12月份之间退休的人员，单位缴费部分由同级财政拨付资金记实。

（2）财政非全额供给单位，单位缴费部分实账征收,同级财政部门按照供给方式予以补助，补助政策按照财社【2017】8号文件规定执行。

职业年金个人缴费数据，依据准备期间参保人员每月缴费基数*4%之和确定，据实征收。

三、清算业务操作基本流程

整个清算工作分成方案制定、测算数据、清算实施、账务处理几个阶段。

1.方案制定阶段。需要完成的工作为：

一是各地财政部门和人社部门根据348号文件，结合本地情况，明确各自分工，制定清算方案；

二是各市市本级社保部门在机关事业单位业务经办系统中，对省直驻地方参保单位添加标识，以便于按财政供给层级予以区分；

三是各地社保部门要负责组织开展对本地区参保单位的业务培训。

2.测算和确认阶段。需要完成的工作为： 一是确认参保单位的财政拔款类型。

财政拔款类型决定了参保人员职业年金单位部分是实际按月征收还是采取记账模式。各地社保部门在业务系统中提取本地区参保单位财政拔款信息，提交同级财政部门确认后，反馈社保部门，有类型变更的单位应及时在业务系统中进行维护；省直驻地方单位信息由省中心统一提取提交省财政确认后反馈各市。

二是核对缴费和待遇发放数据。各地社保部门在清算系统中提取准备期间在职人员缴费明细和待遇发放明细（附件四和附件五），提交参保单位确认。从理论上来说，缴费明细是根据单位申报的历年缴费基数生成，待遇支付明细是根据当前退休待遇，结合调待和退休时间等因素向前逐月生成。前期基础数据准确的话，生成的明细数据不会有错误。但是仍然有退休待遇项目填写错误等情况，影响数据推算的准确性，这样的数据是需要进行核实修正的。

三是基金预算表生成和数据确认。

（1）各市在6月10日前完成数据确认，省中心在6月10日集中生成一次测算数据，6月10日后，各地社保部门在清算系统中按参保单位财政拨款类型生成《安徽省机关事业单位基本养老保险基金清算预算表》（附件1)提交同级财政部门确认。省直驻地单位清算预算表单独由各市生成打印后，报省社保局，由省社保局统一提交省财政确认后反馈各市。在生成清算预算表之后，有待遇支付数据修正的，需要在清算系统中重新生成测算数据，重新提交确认。

（2）各地财政部门填写《安徽省机关事业单位基本养老保险基金清算预算表》（附件1)的第10栏至第12栏，其中：第9栏“收支差额”中，收大于支即数据为正的，财政部门根据参保单位供给类型填写第10项、11项；支大于收即数据为负的，财政部门根据参保单位财政供给类型填写第12、13项。各地社保部门依据预算表第10项和第12项的合计数，与财政结算相关费用；依据第11项生成基本险准备期征收计划发送地税征收；依据第13项生成退费单据，向财政部门申请资金办理退费。

3.清算实施阶段，需要完成的工作为：

（1）各地社保部门接到财政部门反馈的基本险基金清算预算表后，将表格数据上传至清算系统中，打印包含第10项至第13项数据的《安徽省机关事业单位基本养老保险基金清算预算表》（附件1）、《安徽省机关事业单位职业年金基金清算预算表》（附件2）《、安徽省机关事业单位养老保险基金单位清算测算表》（附件3）一式三份，提交财政部门确认签章后，财政部门留存一份。同时，社保部门向财政提交《安徽省机关事业单位养老保险改革准备期新增退休人员职业年金利息汇总表》（附件7）。

（2）财政部门确认完成后的《安徽省机关事业单位养老保险基金单位清算测算表》（附件3），由社保部门反馈两份给参保单位。其中，参保单位实际清算金额基本险部分有“应退金额”的，参保单位填写本单位银行开户信息并报送至社保部门，参保单位必须确保填写的银行账户可以接收社保部门转入的相关款项，社保部门在业务系统中核对参保单位开户行相关信息。若需要退费的参保单位无银行账户，可提供其主管部门银行账户信息，主管部门需要加盖公章。无“应退金额”的参保单位，社保部门直接反馈一份给参保单位，参保单位无需填写上报单位开户信息。参保单位依据附件3，向同级财政部门申请相关资金。

（3）社保部门对纳入本次清算范围，并已经财政部门确认数字的参保单位，在清算系统中逐个确认。

对于收大于支的单位，清算确认时，清算系统会根据《安徽省机关事业单位基本养老保险基金清算预算表》中的第11项的金额，在当前业务期生成一条准备期间的征收数据，同时在当前业务期间生成参保单位准备期间逐月的职业年金征收数据。征收数据会在月末统一发送地税部门征收，参保单位可按《安徽省机关事业单位养老保险基金单位清算测算表》中基本险“应缴金额”中的数字在次月15日前缴纳基本险费用以及准备期间职业年金费用。参保单位缴纳的费用经税务征收到账，并由地税部门反馈至社保部门之后，业务系统会自动做实本单位参保人员准备期间的基本险和职业年金的个人账户。

对于支大于收的单位，清算确认时，清算系统会直接将参保单位准备期间的基本险个人账户做实，同时在当前业务期间生成参保单位准备期间逐月的职业年金征收数据，月末发送地税部门进行征收，征收到账以后，做实职业年金个人账户。

4.账务处理阶段。需要完成的工作为：

（1）生成参保单位退费单据。清算确认后，社保部门在清算系统生成打印退费汇总表，依据退费汇总表和附件1的 表格，向财政部门申请退还参保单位所需的资金，财政部门接到申请后，应及时拨付相关资金至基金支出户中。

（2）生成职业年金相关表格。社保部门在清算系统中生成《安徽省机关事业单位养老保险改革准备期新增退休人员职业年金利息明细表》（附件6）和《安徽省机关事业单位养老保险改革准备期新增退休人员职业年金利息汇总表》（附件7），提交同级财政部门；财政部门按照汇总表利息金额划转至各市和省本级职业年金归集账户。

（3）处理相关账务。社保部门依据《安徽省机关事业单位养老保险基金准备期会计核算办法》（附件8），结合清算系统中生成的参保单位实收和退费情况开展账户处理。

四、清算工作注意事项

1.符合机关事业单位参保条件，但已参加企业保险单位的清算。参保单位或参保人员在清算期间内参加了企业职工基本养老保险的，不影响本次机关事业单位养老保险清算工作。对这类人员的清算，仍然从其应参加机关事业单位养老保险之月开始。2.同一参保单位中存在不同类型财政供给方式人员，其职业年金单位应缴纳部分，按照人员实际财政供给类型征收，因此对于部分全额单位，其职业年金单位部分也存在应缴数。3.国家文件只规定了2014年10月至2017年底以前退休人员职业年金的记账利率，本次清算附件6表格中，改革准备期新增退休人员职业年金利息，不包括2018新增退休人员。4.由于清算数据直接影响到基金的收支数额以及参保人员个人账户做实的情况，各地要指定专人负责此项工作，并且必须要对清算软件的确认功能配置业务审核流程，避免误操作影响业务准确性。

5.清算业务开展的基本原则是：对于发现缴费基数有误差等错误，凡是能够在日常业务经办过程中处理的，均不在本次清算工作开展时处理，避免影响清算工作整体进度。

6.各地生成的表格，均应按照先层级（中央驻皖-省直驻地-本地）后财政供给类型的方式生成，以便于区分不同层级财政承担费用。

第四篇：清算流程

企业清算流程

一、召开股东会议，确认企业注销，并15个工作日内任命清算委员会，清算委员会最少三人，设主任一名。（另附股东决议一份见附件一）

二、清算委员会成立10个工作日登报公告注销，至少一次登报公告45天（内资市级以上报公告注销，外资需要省级以上的报纸公告）

三、清算开始日起7个工作日向原审批机关（外经委）申请初审注销，3个工作日出初审报告。有的地方需要当地政府（比如街道）先审批，资料提交两份，一份可以复印件（附样板一份，见附件二）

四、成立清算委员会后带股东决议向工商局备案清算委员会成员名单。

五、公告期间，处理的剩余财产和员工问题，此时只许收款，不许支付供应商款，除非公司不存在资不抵债现象，可由清算委员会召开清算决议报告股东决定提前支付货款。

六、公告注销45天后，聘请会计事务所出具申请报告和清算报告。（聘请会计事务所之前一定要把债权债务处理完毕，不然以后要出后续清算报告）

七、有出口的企业先注销出口，国税和地税注销，可以同时注销，地税和国税注销情况一样：提交注销申请，公告报纸，审计报告、清算报告、股东决议、上缴库存发票和开票IC卡等发票资料和税务登记，由税务局查账，查账完毕，国税申报当年所得税和增值税，地税申报下月印花税等，出具税务注销证明（审批时间未知，查帐完毕8个工作日出注销证明）资料提交一份

八、注销海关，出具注销申请、股东决议，国税和地税注销证明复印件，公告的报纸，上缴海关批准的证书和卡（比如电子口岸卡等），出具海关完税证明，审批时间比较快。

九、注销外经委，出具清算委员会的清算报告，事务所的清算报告，公告报纸、国税、地税、海关的注销证明，注销申请，上缴批准证书，3个工作日出具注销证明。提交2份资料，一份原件一份复印件。

十、工商注销：出具清算委员会的清算报告，事务所的清算报告，公告报纸、国税、地税、海关、外经委的注销证明，清算主任签名的注销申请，上缴营业执照正副本，股东确认的清算委员会的清算报告，（提交两份一份原件一份复印件，有签名不能复印）（清算委员会的清算报告内容一定要有债权债务处理完毕，和以上缴原批准证书）见附件

三、附件四

十一、外汇局注销，出具工商注销证明复印件，银行余额表要清算报告的剩余资产一致，事务所的清算报告，清算委员会的决议就是清算委员的清算报告，注销申请。外汇审核先批准剩余资产分配情况，企业把剩余资产按外汇审批的结果分配好后，带上外汇登记证和分配财产的证明（比如银行的汇款水单复印件）去注销外汇。

十二、注销银行帐户 以上完成，清算工作全部结束

第五篇：银行资金清算解决方案

银行资金清算解决方案

其中通存通兑清算包括系统内资金清算和系统外资金清算。系统内资金清算指的是本地和异地信用卡、储蓄卡/折通兑，会计通兑的资金清算；系统外资金清算是指同城票据交换与人民银行的资金清算。并与人行同城票据清算系统联网，实现资金及时清算的计算机网络处理系统。

各家商业银行都开发和正在开发许多优秀的应用软件，这些软件的共同之处是：面向用户提供优质服务，而且面向管理，规范操作标准，发展整体优势。中国银行开发研制的新一代收付清算系统和电子联行系统，就是在国际收付清算业务的先进管理模式和操作规范基础上，不断把全行的业务流程规范化、标准化和数字化，实现了收付清算业务和联行往来的实时、自动联网，自动识别国内、外 3，000多家银行及其分行标志、联行行号、客户帐号，自动判定借贷方，对客户付款指令和头寸自动配对，对错帐和退报有转冲、冲错、冲贷三种处理方式。最后，系统将自动生成全国联行往来帐和辖下联行往来帐的统一格式与现行联行往来操作对接，系统对不属于本系统的收付清算业务和电子联行业务的电报和头寸除拒收之外，还有相应的规范记录。二年前，中国银行的实时收付清算和电子联行系统通过中国银行专用网络连接了总行、省、地、县四级节点，1592家分、支行以后，实现了人民币和外币跨地区实时汇兑。新一代的收付清算和电子联行系统突出了实时监控和规范管理的功能，整个系统采用多层密码控制，分级授权，不同岗位的柜员和操作人员只能做相应本职岗位的规范操作，分工要明确，职责清晰，统一的专用格式，规范的操作和制度，集中分层处理的工作流模式改变了以往收付清算和联行往来业务分散处理的不规范，不标准现象，简化了国内联行往来，内部资金往来帐务处理手续，减少了信息和资金在途时间，总行和管辖行都可以实时准确地掌握汇差资金的准确情况，促进了资金的调度和日常监管，提高了效率和效益，提高了全行的整体管理水平。

该系统具有

中创软件银行资金清算解决方案

银行资金清算解决方案是中创软件为完成银行之间的资金清算及划拨而开发的新一代软件产品，该系统采用开放的操作系统和通用数据库，支持多个操作员同时工作，软硬件资源高度共享，具有操作简便、安全可靠、易于管理维护等特点，能够充分满足广大银行资金清算多样化的需求。实现资金的及时清算，压缩了备付金额度，加快了资金的周转，取得了较好的经济效益和社会效益。系统功能 接收通兑数据

完成储蓄、会计通存通兑数据向本清算中心的传输。数据清分

完成各支行间通兑数据的清分工作。业务查询 对本行内所发生的通兑数据及业务量等情况进行查询。数据备份

利用磁带完成系统数据的备份等。修改口令

各个操作员可修改自己的口令。重置密押

完成数据库中重要数据的重置密押工作，有效地保证数据的安全、可靠。报表打印

在每日清分工作完成后，打印储蓄流水、会计流水、通兑汇差单、汇差明细、支行记帐凭条、网点记帐凭条等。系统维护

提供完善的维护管理功能，负责系统参数定义、操作员管理、打印机管理、通迅进程管理等。系统特点： 安全可靠

系统可防止非指定人员擅自使用，对于通兑流水等 重要数据均设置存储密押，并可随时利用数据备份功能对硬盘数据进行备份。多用户、多任务

多个操作员可同时操作。操作简便

下拉式汉字菜单，界面层次清晰，简单易学。系统运行环境：

本系统可与不同银行的业务系统相连，软件：AIX或SCO UNIX操作系统 东方汉字龙马 处理系统 INFORMIX、DB2数据库 硬件：IBM、HP主机

高速行式打印机或LQ1600K报表打印机 集线器或串口扩展卡 串行终端

山西XX电子清算重点工程显身手

本报讯 中国XX银行电子汇划资金清算系统自1996年10月7日正式投入运行至今，已在全国8000多个机构联网运行，实现了全国XX结算资金电子联行汇划。XX山西省分行自纳入全国XX电子汇划清算系统一年间，在服务重点工程、推动地方经济发展方面大显身手，作出了重要贡献。

清算系统直接联网的行处成功实现24小时到帐，并具有众多功能：每一笔联行间汇划资金，实现随时结计汇差，日终清算汇差，系统各个网络节点能监控网络运行和业务流量状态，系统各个网络节点均能反映经过的汇划业务实际内容，通过帐务核算和帐目平衡，确保信息准确、安全、实现资金汇划的迅速查询、查复等业务。资金清算系统投入运行以来，山西省分行原来的资金在途时间由7天缩短到1天，加急业务几秒钟即可跨越万里之遥。发挥银行功能，支持重点XX，是山西省分行资金清算系统的一大特点。以服务万家寨引黄工程为己任的水利支行，担负着引黄入晋、朔黄铁路、原太高速公路等一系列国家和省级重点工程的忻州地区中心支行，地处三晋的国家大型一级施工企业铁道部第十二局的山西省铁道专业支行以及投资185亿的阳城大电厂和18亿元的化肥基地工程所属的晋城支行，都以安全、快捷的资金结算，各项费用的无一差错、无一延误受到了国内企业界人士的好评，而且给国外企业人士留下了良好印象，树立了XX的良好形象，谱写了现代化金融手段为重点工程XX服务的新篇章。(顾炳鑫)

浓墨重彩绘宏图 系列报道之三

电子联行业务量不断扩大 本刊通讯员 宋玉长

中国人民银行制定宏观货币政策。需要依靠一套完善的资金清算和转汇系统,以监测全国金融资金运转状况。建国以来我国资金清算系统落后的技术手段使得中央银行无法有效地实施这一职能,其矛盾的突出点是缺乏全国范围内的一个安全、可靠、快速的网络化信息系统。我国异地资金转汇通信传输手段主要靠邮电部门的信汇和电汇方式,环节多、邮路时间长,并且安全保密性差。据调查,资金的平均在途时间为6—7天,在途资金金额达 500亿左右,造成社会资金利用率低和互相占用拖欠,这些问题还影响了中央银行对金融及宏观经济的监控和维护正常的金融秩序。为此,中国人民银行决定以卫星通信为手段建立全国资金转汇和清算网络系统,以解决全国异地间跨行资金和清算的问题。1989年5月19日国务院办公厅发文,正式批准人民银行XX中国金融卫星通信网。全国电子联行系统开始逐步投入运行。

全国电子联行系统是相对于原来的手工联行系统而来的。电子联行系统可以实现全国异地资金支付、汇兑的转划和清算的自动处理,基本实现全国异地资金划款当天入帐抵用。它的运行是现代电子技术和支付清算业务相结合的结晶,是中国金融界业务人员和技术人员共同合作努力的成果。全国电子联行从1989年筹建至今,人民银行一直把其作为电子XX的重中之重,现已取得丰硕的成果,已经建成了具有两个主站和600多个小站的国内最大的专用卫星数据通信网 ,覆盖全国所有大中城市和部分经济发达的县市。电子联行系统的开通,具有明显的优点, 主要体现在:(1)快。通过电子联行进和异地资金汇划的速度比手工要快得多,城市间通信只需几秒钟即可完成,资金当天解付率达一半以下,次日上午即可全部解付,大大缩短了资金在途时间,每年可减少企业利息支出数亿元。(2)准。从电子联行运行情况来看,每天有 1万多个通汇网点在稳定运行,每天转发往帐已超过25000笔,金额400亿上下。但其差错率不到手工联行差错率的十分之一。(3)平。每天平衡表中往来帐笔数,金额合计始终保持平衡。(4)清。电子联行资金清算与汇划款项同步进行,使各家银行之间的清算、总中心与各分支中心的清算当日便能完成。(5)安全。由于在专用网上运行,资金汇划和清算的速度快 ,以及采用了多项安全保密的电子技术,从而保证了数据和资金的安全,减少金融风险。

在电子联行初期XX取得巨大效益的同时,人民银行总行有关领导就已经清楚认识到 ,电子联行必须尽快到县。因为:电子联行不到县就不能形成完整系统,不能承担全部跨行转汇业务,整体效益就会受到影响。其次,国有主要商业银行已XX内电子汇兑系统,人民银行电子联行不尽快到县,就会形成跨行转汇系统落后于各商业银行电子汇兑系统的局面 ,影响人民银行发挥电子化的主导作用。另外国家支付已进入试点阶段,也迫切要求电子联行尽快到县,以利于向支付系统过渡,否则会形成两个不完整的工程。

1996年9月份,人民银行将电子联行到县作为今后几年全国清算中心工作的重点,电子联行到县正式投入实施。电子联行到县的主要方式是将人民银行县市支行作为发报行/收报行加入电子联行,县支行借助市分行的网络通路与总行主站相连接,市分行兼作中继行。电子联行到县是一项繁重的工程,相当于将电子联行小站数从600个猛增到近3000个,增加 4倍。目前,电子联行到县工作正在稳步实施之中,已有相当一部分县市支行加入电子联行系统。

相信不久的将来,电子联行到县工作一定能够实现,电子联行业务将有一个更大的发展 ,电子联行向现代化支付系统的平稳过渡一定能够圆满完成。

资金流动的大动脉

��中国国家现代化支付系统工程简介 印甫盛

作者简介

印甫盛，高级工程师，1967年6月毕业于清华大学计算机专业，从事计算机技术和管理工作三十年。曾任北方交通大学计算所副所长，中国金融电子化公司总经理助理，中国人民银行清算总中心副主任，现任中国现代化支付系统的工程总指挥、中国人民银行清算总中心主任。

现代化支付系统是银行为广大客户提供全面支付服务，以计算机网络为支撑环境，将中央银行各分支机构与各商业银行有机地结合在一起的综合性大型集成系统。按中央银行与商业银行的职能分工要求，实际上存在有两个层次的系统： 下层系统是商业银行面对广大银行客户，为客户提供高质量支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口，金融服务、管理信息的源点。银行机构多、帐户多、经济往来关系错综复杂，面对不同经济交往活动，采用不同的支付工具，提供不同方式的支付服务。这层系统是商业银行与客户之间以及客户与客户之间的资金往来清算和结算系统。

上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务。它是完成商业银行之间支付和中央银行与商业银行之间支付活动的最终资金清算系统，是资金流动的大动脉，为货币政策的操作目标服务。

中国人民银行目前正在集中XX为商业银行跨行支付的清算和结算服务系统，即现代化支付系统中的上层系统。该系统被命名为中国国家现代化支付系统(CNAPS)，其试点工程得到了世界银行技术援助项目的支持。将覆盖20个城市和所辖的80个县，并在北京和无锡分设互为备份的国家处理中心。试点工程于97年6月1日正式开工，计划在30个月内完成，即到99年11月完成最终验收。CNAPS试点工程的网络结构

CNAPS的通信载体被命名为中国国家金融网络(CNFN)。它采用X.25和FR（帧中继）规程为CNAPS应用系统提供网络通信支持，同时也为全国银行和其它金融机构提供金融信息的通信服务。

CNFN通过文件和报文传输向应用系统提供服务，使CNFN的应用系统与网络基础设施相互独立。CNFN的目标是向金融系统用户提供专有的公用数据通信网络，它的网络结构和集成的网络管理系统，使其不仅具有普通公用网的可靠性高、稳定性强的特点，而且也具备专用网的封闭性和高效率的特点。CNFN将提供网络基础设施，以开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使大量用户的各类计算机处理系统能方便接入CNFN网络上。

CNFN的物理网络分为两层，即主干网络和区域子网。主干网络包括网络汇接节点(NPC节点)与普通节点(CCPC节点)，其物理线路在试点阶段以卫星网络为主用线路，DDN地面网为备用线路。主用主干网络拓扑结构是两个桥状连接的星型网，利用卫星线路把20个CCPC分别连接到2个NPC上。卫星网络将利用卫星的Ku波段信道，采用单路单载波技术，提供高质量、高速率、高效率的通信线路。区域子网是以CCPC为中心的星状网络，它将CCPC与本区域内的CLB处理中心以及商业银行及其分支机构连接起来。区域子网的物理线路将根据当地的通信状况选用DDN、PSPDN或PSTN。区域子网经由设于CCPC的交换机向主干网汇聚。CNFN低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时也支持X.25和SDLC链路层协议。传输网络以TCP/IP为主协议，也支持SNA。

CNFN的网络设计同时也考虑了安全问题。由安全访问控制与保密子系统组成。安全访问控制将对所有访问CNFN网络的用户名/用户标识、用户口令进行检查，以防止非法用户的入侵。对于CNFN上传输的金融信息也进行保护，并提供审计跟踪记录。保密子系统由软件及硬件组成，对CNFN网络上传输的金融信息提供加密保护，防止非法泄漏。CNFN保密子系统独立于应用系统对网络上传递的数据进行加密和解密，不影响应用系统对数据的处理。CNAPS试点工程的应用系统

以CNFN为通信载体，CNAPS在试点初期主要建立了三个应用系统，即小额支付处理系统(BEPS)、大额支付处理系统(HVPS)和清算帐户处理系统(SAPS)。BEPS用于处理同城和异地的跨行和行内的电子支付业务。该系统将向金融机构提供批量净额清算服务。其处理的支付业务包括：小额贷记支付、事先授权借记、定期借记；也提供撤销、退回和查询功能。HVPS将是中国的RTGS，即实时全额清算系统。HVPS用于处理同城和异地的跨行和行内的大额贷记支付以及时间紧急的其它贷记业务。资金清算是各商业银行在中国人民银行的帐户上以实时的方式逐笔全额进行的。在试点阶段仅处理贷记支付工具，也提供退回、查询功能和头寸不足排队中支付指令的撤销功能。HVPS的各级处理中心都提供管理控制功能，其中包括系统运行时间、系统风险和系统的安全访问控制等。监视系统用于控制清算失败引起的风险。但为了加强支付处理和资金流动，容许在严密控制之下、在规定限额内的日间透支。每一个系统参加者必须满足两个条件之一才能通过HVPS进行正常支付：即在SAPS帐户上要有中国人民银行规定数额以上的备付金以满足支付使用，或有良好的信用度，有资格使用日间透支额度。系统还设置了资金不足的支付业务排队机制(NSF)，用来控制大额支付交易。当一笔大额支付的金额超过相应清算帐户的可支付头寸或日间透支限额时，该支付将被放到相应队列，等待有足够的资金进入其帐户。为了减少系统清算风险和流动风险，提高系统的支付效率，保持清算处理的完整性，系统对发生资金不足的机构提供了筹措资金的渠道和日终清清算窗口。

SAPS被设计为一个标准的、通用的会计帐务处理系统。将提供支付业务的清算、清算帐户的管理、清算资金的核算及资金周转状况的统计分析和实时监控。它采用复式借贷记帐方法，包括明细核算与综合核算。SAPS提供了实时全额与批量净额两类程序接口，HVPS、BEPS、LCHS和分行会计系统等应用系统均可通过这些接口调用SAPS功能实现资金清算。SAPS通过对日间透支限额的管理和监视、对清算失败的通知和监视，以及对伦巴第贷款历史的监视，实现清算风险监控。SAPS将管理所有记帐交易，对历史数据进行存储、统计和分析，为金融宏观调控提供管理信息。其功能分为联机和批处理两类。联机功能包括：存取款交易、记帐、帐户管理、查询、监视和对帐等；批处理功能包括：同城清算系统记帐、清算窗口、数据库生成、记录数据文件生成等。

以上三个应用系统的应用软件设计原则是：首先以业务需求为基础；其次是独立于网络和设备平台，实现这一原则意味着从总体框架上允许网络、中心计算机设备和应用程序各自独立地设计、升级和重组，从而保证系统的灵活性和低成本运行维护，提高应用软件的生命力；第三是面向对象业务的前瞻性工业化设计。在中国金融改革的大潮中，若CNAPS不能及时适应金融管理和业务运作体制的改革，则其将失去生命力。因此在设计中以清算帐户为核心，在支付清算中基本忽略它的行政级别和隶属关系，使系统摆脱金融体制改革中可能给系统带来的干扰。CNAPS报文信息格式的设计基本采用了SWIFT报文格式标准。CNAPS试点工程的处理结构

CNAPS处理结构分三级处理，它们是国家处理中心(NPC)、城市级处理中心(CCPC)和县级支行(CLB)。NPC主要完成如下功能。首先是数据库管理，保持完整的CNAPS帐户数据库，如帐户结构、支撑结构，即历史数据、活动日志和交易日志等。其次是完成交易处理，来自发起行的所有信息都将通过CNFN网络传送到NPC，对支付业务还要根据数据库和应用系统的要求进行处理，并转发到接收行。第三是NPC作为CNAPS/CNFN的通信主站和控制中心完成系统管理、网络管理。第四是实现灾难恢复，在发生灾难时，保证将事务处理从在用NPC切换到备用NPC。在北京和无锡设有两个同样结构和处理能力的NPC，两个NPC间由SCPC高速卫星线路和地面高速E1线路相连。为了更好地完成其任务，在NPC还设置了CNAPS开发中心(CDC)、系统控制中心(SCC)、网络控制中心(NCC)和应用系统控制中心(ASC)。

CCPC采用客户/服务器结构，建立在TCP/IP LAN上。设置管理和访问工作站、票据截留工作站及文件服务器。管理和访问工作站用于维护、管理和控制同城内商业银行的清算帐户，票据截留工作站用于将纸票据支付工具转换成电子形式以提交给CNAPS。文件服务器作为本地驻留的所有应用系统数据的单一的数据存贮库使用。CLB的结构和功能与CCPC相似，只是模块的容量配置有所差别。

为了加快中国国家现代化支付系统的XX，中国人民银行决定在CNAPS试点工程实施中，从1998年4月开始启动CNAPS向全国扩展的工程项目。CNAPS全国扩展工程项目计划分三个阶段完成：

第一阶段：项目准备阶段(12个月)，在对CNAPS试点工程评估的基础上，制定扩展工程的实施方案、合同谈判和设备采购等。

第二阶段：工程实施阶段(18个月)第三阶段：测试验收阶段(6个月)我们计划于2001年年底前完成CNAPS全国扩展工程的项目。CNAPS扩展工程的规模：(一)通信网络

卫星通信网主干链路扩展到全国314个城市。新建230个城市区域网络(已建104个)。(二)处理中心

完善、扩容二个NPC处理中心，提高NPC和双机备份能力和异地灾难备份能力。新建314个城市处理中心(CCPC)。

(三)应用系统接口

CNAPS全国扩展工程将完成以下应用系统接口设计：

1、与政府债券簿记系统的连接；

2、与银行卡授信系统的连接；

3、与央行会计核算系统的连接；

4、与同城清算系统的连接；

5、与商业银行前台系统的连接；

6、与电子联行系统的连接；

7、与香港RTGS的连接。

XX中国国家现代化支付系统是一项艰巨的工程，这需要社会各界的齐心努力，任重而道远。希望我们继续努力，携手共建中国现代化支付系统，实现支付清算的现代化。