2011年1月上旬银保业务分析报告

第一篇：2011年1月上旬银保业务分析报告

银保业务2011年1月上旬分析报告

为实现银保业务首季开门红，针对当前银保市场环境和同业公司情况，总结我省分公司元月1-10号的银保业务发展情况，更好指导下一步工作特对上旬的各项指标情况作如下分析。

一、业务总体情况

2011年元月1-10日全省共实现保费收入17413.87万，同比上年（18141.14）增长-4%；出单网点1000个，出单网均产能17.41万；出单件数6060件，网均件数6件，件均保费3万；活动人员（不含邮政）383人，人员活动率51.34%，人均产能（不含邮政）23.22万。保费日平均1741.4万元，低于预期保费目标。

二、各渠道保费收入情况

工行：1-10日共实现保费收入2435.05万，占比13.98%，出单网点133个，出单网均产能18.31万，业务量比上年（3280.7万）同期减少845.65万，增幅-25.78%。

农行：1-10日共实现保费收入4267.39万，占比24.51%，出单网点181个，出单网均产能23.58万，业务量比上年（2549.9）同期增长1717.49万，增幅67.36%。

中行：1-10日共实现保费收入551.58万，占比3.17%，出单网点44个，出单网均产能12.54万，业务量比上年（682.61万）同期减少131.03万，增幅-19.2%。

建行：1-10日共实现保费收入1128.63万，占比6.48%，出单网点89个，出单网均产能12.68万，业务量比上年（3669.86万）同期减少2541.23万，增幅-69.25%。

邮政：1-10日共实现保费收入8520.21万，占比48.93%，出单网点532个，出单网均产能16.02万，业务量比上年（7128.69万）同期增长1391.52万，增幅19.52%。

各产品占比：金鼎富贵14490.95万，占比83.22%；金鼎富贵B款2696.8万，占比15.49%；盛世富贵A款212.52万，占比1.22%。

三、各地市情况

石家庄总体情况：

1-10日合计实现保费收入691.49万，同比上年（3700.08）增长-81.3%；保费贡献度为3.97%；出单网点59个，出单网均产能11.72万；出单件数342件，网均件数6件，件均保费2.02万；活动人员（不含邮政）31人，人员活动率83.78%，人均产能（不含邮政）11.14万。

唐 山总体情况：

1-10日合计实现保费收入2857.39万，同比上年（2207.94）增长29.41%；保费贡献度为16.41%；出单网点140个，出单网均产能20.4万；出单件数900件，网均件数6件，件均保费3.17万；活动人员（不含邮政）44人，人员活动率48.35%，人均产能（不含邮政）37.81万。

邯 郸总体情况：

1-10日合计实现保费收入1839.33万，同比上年（1205.9）增长52.53%；保费贡献度为10.56%；出单网点121个，出单网均产能15.2万；出单件数962件，网均件数8 件，件均保费1.9万；活动人员（不含邮政）25人，人员活动率32.89%，人均产能（不含邮政）14.15万。

保 定总体情况：

1-10日合计实现保费收入3526.2万，同比上年（1990.8）增长77.1%；保费贡献度为20.25%；出单网点215个，出单网均产能16.4万；出单件数1202件，网均件数6件，件均保费2.93万；活动人员（不含邮政）95人，人员活动率55.56%，人均产能（不含邮政）21.17万。

沧 州总体情况：

1-10日合计实现保费收入1285.1968万，同比上年（2374.24）增长-45.87%；保费贡献度为7.38%；出单网点109个，出单网均产能11.79万；出单件数607件，网均件数6件，件均保费2.18万；活动人员（不含邮政）40人，人员活动率52.6%，人均产能（不含邮政）18.62万。

廊 坊总体情况：

1-10日合计实现保费收入3715.3904万，同比上年（2001.89）增长85.59%；保费贡献度为21.34%；出单网点102个，出单网均产能36.43万；出单件数606件，网均件数6件，件均保费6.13万；活动人员（不含邮政）49人，人员活动率51.04%，人均产能（不含邮政）42.44万。

邢 台总体情况：

1-10日合计实现保费收入903.96万，同比上年（1271.57）增长-28.9%；保费贡献度为5.19%；出单网点71个，出单网均产能12.73万；出单件数392件，网均件数6件，件均保费2.3万；活动人员（不含邮政）24人，人员活动率48.98%，人均产能（不含邮政）19.08万。

秦皇岛总体情况：

1-10日合计实现保费收入949.58万，同比上年（1274.72）增长-25.51%；保费贡献度为5.45%；出单网点82个，出单网均产能11.58万；出单件数393件，网均件数5件，件均保费2.42万；活动人员（不含邮政）29人，人员活动率46.03%，人均产能（不含邮政）11.71万。

张家口总体情况：

1-10日合计实现保费收入977.8026万，同比上年（1526.01）增长-35.92%；保费贡献度为5.62%；出单网点59个，出单网均产能9.88万；出单件数384件，网均件数4件，件均保费2.55万；活动人员（不含邮政）37人，人员活动率67.27%，人均产能（不含邮政）18.42万。

承 德总体情况： 1-10日合计实现保费收入155.4万，同比上年（257.35增长-39.6%；保费贡献度为0.89%；出单网点15个，出单网均产能10.36万；出单件数38件，网均件数3件，件均保费4.09万；活动人员（不含邮政）1人，人员活动率20%，人均产能（不含邮政）23万。衡 水总体情况：

1-10日合计实现保费收入512.12万，同比上年（330.65）增长54.88%；保费贡献度为2.94%；出单网点46个，出单网均产能11.13万；出单件数234件，网均件数5件，件均保费2.19万；活动人员（不含邮政）11人，人员活动率40.7%，人均产能（不含邮政）17.57万。

四、存在问题和困难

一是总体保费规模小，主渠道日平台有待提高。1-10号邮政渠道保费收入8520万元，日平台不足千万，根本没有达到主渠道的应有作用。其它四大渠道除农行外，工行、建行、中行保费平台不理想，出单网点少，邮政渠道资源占有率没有达到预期水平，四大银行的原有优势逐渐被蚕食，呈现出主渠道不强，重点渠道下降的不利现象。二是各机构发展不均衡，部分大机构没有起到保费支撑作用。除廊坊以外，几大重点机构保费贡献度较低，甚至出现业务发展负增长。保定、唐山规模保费平台低，还有很大的提升空间。邯郸、沧州市场占有率和公司贡献度均处于下降态势。石家庄一度排在全省的末位，不及衡水和张家口。其余机构保费平台不稳定，维持住百万平台都显得力不从心。三是现有网点资源不能满足开门红业务发展的需要。从业务报表分析看出，在工行渠道，邯郸、秦皇岛保费收入不足百万；在农行渠道，石家庄、承德基本没有业绩产生；在中行渠道，石家庄、邯郸、沧州、廊坊、邢台、衡水六家机构的阵地已经丧失；在建行渠道，唐山保费收入出现巨幅的负增长，保定、秦皇岛基本没有业务产生。在邮政渠道，石家庄、沧州没有达到和自身资源相匹配的业绩规模。按照目前的资源获取状况，难于支撑开门红预期的保费平台。四是部分机构过分依赖邮政，其它渠道发展严重失衡，风险巨大。按照河北银保的市场特点，基本属于“一个核心、三强并立”的格局，在合作关系上是邮政为核心，另加上工行、农行、建行三个重点，才能实现业务发展的均衡、稳定发展。而石家庄、邯郸、秦皇岛、衡水、承德五个地市目前的情况是，除了邮政，三大重点渠道基本没有实现突破，业务发展跛脚现象严重。

五、几项重点工作措施

一是充分认识目前存在的困难和问题，省市县三级联动突破渠道准入瓶颈。在邮政核心渠道，尽快突破石家庄、沧州、衡水、承德四个地市，借助1月下旬邮政全省工作会期间，省公司安排上述地市公司与邮政接洽，力争取得突破。二是在农行、工行重点渠道上，充分利用本月13号和中旬，农行省对省、工行省对省业务推动会的时机，指导各地公司借助省对省良好的合作关系，有侧重的做好市对市、县对县的无缝衔接实现网点的准入。三是不等不靠，变被动为主动，紧紧围绕省公司总经理室提出的“全力以赴上规模”的指导思想，按照“机构不分类别，保费不分渠道，业务不分险种，人员不分岗位”的要求，动员内外勤全体员工，全民皆兵搞销售，发动客户经理、理财经理、内勤人员打一场“个个搞营销、人人做贡献”的突击战役，弥补渠道业务不足。

第二篇：银保业务总监工作计划

一． 强抓团队建设与基础管理：首先，构建“以文化建设为中心，以基本法、企划、培训和督导为

基本点”的队伍建设和管理体系。其次，逐步建立标准化的管理手段；比如：会议管理、绩效管理、活动量管理、人力管理等等。最后，围绕以销售工作为核心的管理流程并规范运作；比如：从队伍建设和培养最基础的文化底蕴开始，通过有效的活动量管理，通过强化执行力及配以严格的督导措施，逐步提升业务销售收入，1.活动量管理（工作重心）：

 抓客户经理队伍建设和网点经营；

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 抓客户经理在网点做什么、怎么做、做到什么程度的问题； 抓营业区经理在管什么、怎么管的、管到什么程度的问题； 抓业务前线销售问题，出现问题向哪里反映？以及怎么解决的问题； 抓规范的工作流程环节和每日的活动量的标准。使队伍和网点的精细化管理看得见、摸得着、可量化、易操作。

2.加强报表制度的管理：

比如：体现工作过程的报表—月工作计划、周工作计划以及每天的工作日志督导。体现市场信息变化的报表—网点信息表、同业信息表、客户档案记录。

3.不定时的进行绩效面谈工作：

内容主要是针对业绩绩效和业务活动方面。

4.培训辅导：

对于客户经理，习惯性的表示对属员非常有信心。花大量时间辅导他们。对于营业区经理更多的提供工作思路，共享工作经验。

5.激励：奖励必须是每个人都有能力“争取”到的，精神激励大于物资激励。

二． 业绩及目标达成方面:

1.人力目标：营业区经理4人，营业部经理12人，客户经理48人。

2.渠道经营目标：稳固加强现有片区的关系，再逐步开拓出两个以上的未开拓片区资源。做

到“人在阵地在”。

3.业绩达成方面：

对外：抓重点片区、重点网点、重点人物（树立标杆）。

对内：树典范，让典范精神全面复制。

业务模式采用网点联动营销、网点组合PK赛、开展假日经营竞赛、常态经营、网点理财沙龙和产说会形式。

趸交目标：开门红5000万，全年1.5个亿。

期缴目标：开门红350万，全年1200万。

第三篇：财险公司银保业务调研报告

财险公司关于银保合作的调查报告

人民银行**市中心支行：

根据贵行《关于开展银保合作专题调研的通知》（岩银办

[2012]116号）文件要求，我司领导高度重视，立即组织开展银保合作情况专题调查。从调查的总体情况来，近年来，通过不断规范和调整，我司银保业务运作总体呈现健康平稳态势，保费收入有一定的增长，但由于市场地位、人员素质等原因，银保合作业务存在短期化和随意性等问题值得关注。现将调查情况报告如下，供贵行参考：

一、银保合作业务发展情况

（一）银保业务规模及结构。2010年，我公司辖区内总保费收入7386.96万元，其中银保代理保费收入378.89万元，占比5.12%。2010年银保手续费支出为51.56万元。2011年辖区内总保费收入10011.62万元，银保代理保费收入459.57万元，占比4.59%，银保代理保费收入比增21.29%。2011年银保手续费支出为53.44万元。截至目前，辖区内与我公司合作的银行网点共36家，其中工商银行8家，农业银行8家，农业发展银行2家，建设银行6家，中国银行4家，兴业银行3家，农村信用社3家，邮政储蓄1家，村镇银行1家。主要代理险种涉及机动车辆保险、家财险、企业财产险、工程保险和人身意外伤害保险等。从占比结构来看，代理车险业务占比最高，2010年和2011年在银邮总保费中占比达到61.79%和74.93%；其次为企财险，2010年和2011年占比为16.68%和11.79%。与我司合作银行代理机构中，农业银行代理保费收入较高，2011年代理保费收入330.36万元，占当年银行代理保费收入的71.88%。

（二）销售模式与销售渠道。目前我公司代理销售保险的主

1要渠道为传统渠道（银行邮政代理），由公司的银保专员负责与银行网点的相关人员联系，并提供续保及理赔等服务。部分按揭车车辆保险出在电销渠道，我公司暂未开通网络销售渠道。在创新销售模式上，我司近期准备与建设银行合作开展机动车保费刷卡办理分期活动，即持建行卡在我司承保机动车辆保险，刷卡时可直接办理分期还款业务。此项业务合作尚在洽谈中。

（三）参保及退保情况。以我司2011年为例，当年通过银邮渠道参保人数为2752人，同比增长39.77%；保障金额达210007.37万元，同比减少9989.52万元。退保件数为39件，同比增加3件；退保保费5.10万元，同比减少26.01万元；退保率为1.28%，同比减少0.14%。

（四）银保业务的内外部监管情况。为规范银行代理保险产品的销售行为，建立保险公司和银行业金融机构之间规范、稳定的代理合作关系，银监会与保监会等监管机构推出了多项举措，推动了银保业务更加健康规范发展。

一是制定行业自律公约。2010年9月，**保险行业协会下发了《**非车险手续费自律公约》，对银保代理业务的非车险手续费支付进行了详尽的规定，有效纠正了银保市场上手续费支付混乱的局面，在一定程度上也降低了各家公司的手续费支出。

二是禁止驻点销售模式。2010年11月银监会出台了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发【2010】90号文），全面叫停了驻点销售模式，这一政策在银行层面得到了较为坚决的执行，银行普遍对保险公司的驻点销售人员进行了清退。

三是下发监管指引。2011年3月中国保监会和中国银监会联合制定并下发了《商业银行代理保险业务监管指引》，进一步规范了商业银行代理保险市场秩序，保护了金融保险消费者权

益，更加促进了商业银行代理保险业务的健康发展。

二、目前银保合作存在的困难、风险及问题。

（一）银保合作行为短期化，缺乏高素质的银保业务人员。目前银保合作关注的焦点是手续费的高低，很多银行机构将大量保险资金存款和追求高额的手续费作为银保合作的筹码，看中的是短期的中介收入，并不重视制定具体的长期合作规划，重规模、轻管理，重形式、轻服务。各家银行在代理保险产品时，缺乏营销策划，产品宣传主要依靠保险公司。在银保合作过程中，缺乏发展银行保险业务的高素质人才，银行代理保险业务的相关人员缺乏系统的保险知识培训，对保险业的法律、法规不够熟悉，对保险产品的功能、特点、操作过程和营销技巧掌握不够熟练，误导问题较为突出。这些问题的存在，不利于银行保险产品销售，也不利于银行保险业务的健康发展。

（二）银保双方缺乏沟通，产品缺乏个性特色。虽然商业银行与保险公司在签署全面合作协议时，表示要加强联系和沟通，互通信息，但实际上银保双方资源共享的意识还很差，也很少进行信息的互通。保险公司在推出一些新的产品或营销策略时并未向银行征求意见，银行也未将客户的保险需求及时告知保险公司，这也使得适合银行特点的保险产品较为缺乏，影响了银保合作向广度和深度的发展。另外各家保险公司未能实现产品的差异化，不能发挥其技术优势，只能采用拼手续费等较为低级的竞争手段。

（三）银保双方地位存在不平等导致合作基础不够稳固。目前**市的银保合作主要以保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费的代理模式。在银行保险合作过程中，银行占据主导地位，银行网点成为稀缺资源。各家保险公司为充分利用银行的客户资源，对一些大中型的银行展开强烈攻势，使银行产生

优越感，使得双方的地位存在一定的不平等性。银行销售保险产品主要是为了增加中间业务的收入，银行为了更有效的利用网点资源，会随意的更换合作对象，保险公司可能随时失去网点。因此，银保合作的基础不够稳定，合作行为存在短期化和随意性，这也为银保业务的发展带来一定的风险。

以上报告供参考，不妥之处，请指正。

二〇一二年八月十五日

第四篇：第六小节银保业务创新

第六小节银保业务创新

重点来讲，我们在工作当中，我们希望大家一起来共同地创新，至少有以下几个方面的创新。

销售渠道上的创新。因为在我们现在讲到银行保险，大家停留在我们思维当中的一个习惯性的思维，就是在银行的柜台来买保险产品。这个过程当中其实我们可以看到，是一个非常简单，但是也是有效的一种做法，但是这绝对不是唯一的银行保险发展的一种思路。因为本身银行跟保险公司的合作层面非常多，哪怕就是柜台而已，柜台也是高柜、现金柜跟低柜，现在我们银行大力推广的理财柜，这两种不同的柜台。针对两种不同的柜台，我们推出的产品往往是不同的。在高柜里，现金柜上，我们推出可能是一种相对比较简单的产品，它的保障也好，储蓄的替代性也好，可能对客户来讲就是简单、一目了然。因为这个柜台上面我们平时工商柜台上都非常忙碌，不可能花很多时间为客户讲解、推销，而且有些保险也不是一次就能讲完的。

第二，理财柜当中我们就可以推出比较个性化的服务。也就是说来全面了解客户金融资产的状况，让客户在储蓄、购买基金、购买保险，相关的其它外汇投资等等，来一个综合性的方案。在这个理财柜上，我们推出的产品就是更应该有保险的特色，它的替代性相对是比较少的。

同时，我们还可以利用银行的电话银行，工商银行的电话银行应该说在全国来讲非常有影响，我们可以把相关的模块挂到这个电话银行当中去，然后通过有针对性的向我们的目标客户提出我们的一种信号，让它了解我们能够在银行提供多种金融产品的服务，这样的话，我相信客户也对这个银行会感到非常满意。

我们银行还有信用卡中心。我经常会在每个月收到银行信用卡的对帐单当中，看到其它很多其它公司，房产公司等等很多DN，我们有可能把保险的相关产品作为广告的佳绩放到上面。因为我们有数据库，可以对数据库进行分析跟分类，有针对性地为我们的客户提供不同的产品，这是我们整个信用卡中心也可以做的。

同时我们还可以跟银行联合起来，针对我们双方的重要的客户，举办一些理财的说明会。这个在全国很多地方都有很成功的案例，我们大家把客户请到一起，请保险公司的同志给大家讲一些保险的理念、保险的产品，包括医疗的产品等等。但是作为我们也是银行的消费者之一，包括我本人，因为从事银行保险工作以后，跟银行的接触也是比以前提高了很多，但是我就发现这当中有一个很重大的转变，以前我到银行去，我只知道存钱取钱，功能非常单一。但是因为现在跟银行熟悉以后，我发现原来工商银行有那么多的服务可以提供给我，而且有些服务花钱不多，但是给我个人的生活带来很大的方便。

比如我非常有感触的就是，我们工商银行推出的理财金帐户，以前我在家里，今天拿一张存单，明天拿一张存单，把这个号码记下来还要搞一大堆东西，自己搞得非常烦琐。但是后来他们给我推荐这个理财金帐户以后，我一用非常方便，不管本币、外币都在一张卡上得以体现，而且每次进入银行我可以减少我排队的时间，工商银行对理财金的服务做得非常到位。我充分感觉到虽然花了一些成本，但是对我来讲我得到更多。但是像银行推出的类似产品，在我们客户当中并不了解。我们可以双方通过举行理财说明会，让大家共同的客户能够享受到金融单位提供给他们的全方位的这种服务，我相信这也是很好的机会。

所谓保险产品创新的概念就是说，在开发产品过程当中，作为保险公司它的重心要前移，要向我们银行代理的一线靠近，了解真正客户的需求跟意义，不能简单地停留在保险公司自己关起门来设计产品。对于银行保险合作当中的银行来讲，其实它目前承担的是一种销售的职能，但是它也有一个信息反馈的过程。因为这是双方合作的事情，是共同的事情，绝对不能银行非常客气说，保险公司设计出什么样的产品，你拿出产品我就来卖。这个过程当中，如果在卖的过程当中我们发现，如果对不合市民胃口，市民不领情，我们再回过头来进行修改，这个当中所花费的成本其实很大。更主要的是我们浪费了时间。

所以，银行在一开始就要有意识参与到我们双方的产品设计过程当中去，使得我们的产品更加对银行代理这个体系面对的客户有针对性。这当中，我个人的一种感觉，目前我们先把分红型短交的保险产品介入到这个产品市场，其目的就是让老百姓感觉到我在银行也可以买到保险产品，它只是一个切入点。但是这个发展过程当中，任何产品有它产品生命的周期，目前来看这个产品生命周期已经快接近它的高峰。我们必须考虑下一步。

我们不能老是盯着储蓄余额这一个点，我们思路应该更宽一点。从这个行业来讲，我们应该更多地把眼光放到保险的本意上。因为很多人在银行卖保险过程当中，他对保险的理解不是特别透彻，我们应该让它真正感觉到，在银行我可以享受到不同金融单位提供给我的服务当中，保险的不可替代性要充分得以体现。

因为我们要通过这个培训，加强双方共同的渗透，而且要建立信任度，使得我们双方都有投资的意愿，我想这一次工商银行跟我们保险公司总公司联合举办这么一种培训，大家都体现了一种极大的诚意，这是一种很好的开端。我想我们要做到什么呢？做到我们销售人员的队伍，他的能力不但能够从事银行主营业务的一种营销，而且能够对银行其它中介产品的一种营销，都掌握很多的知识。那么我想这个银行的人员的素质，就可以做到以一当十。

我们国家香港特别行政区，汇丰银行也有银行保险的部门。据相关资料表明，这个银行保险部门当中，共有500人的队伍。但是它每个月所产生的业绩相当于在香港市场上一家有6000代理人的单位。这一点来讲确实是非常不容易，以一当十，他们的数字是非常高。而且我们现在也要树立一种销售员工过程当中一种畏难情绪，有些人讲现在我整天银行的主营业务还忙不完，还帮你销售银行保险的事情，可能我能力上、口才上也不行，有一些畏难情绪。但是我想我们大家要树立这么一种观点，就是说现在我作为银行，在销售当中我有很多的优势，但是我没有发挥出来，可能因为各种原因。但是我现在如果我银行不卖，不代表我整个市场上没有人再卖保险。

就拿中国人来说，全国有60万营销大军，他们每天在走街串巷，可是他们在接触客户当中，他们有些优势比我们银行代理接触客户的优势肯定是不突出的，我想银行不卖并不等于他们不在卖。但是银行有这么多优势，我们一旦发挥出来的话，我相信所产生的一种效益肯定也会非常之大，令人不可想象。

我提出要做到四个省。首先让他省心，第二是省时，第三是省力，最后是客户省钱。我想我们如果做到这个四省，其实我们的出发点，我们把所有服务的焦点都放到了我们的客户身上，以客为尊。我做过一个调查，就拿我们平时日常每天有工作的同志来讲，平时可能去银行的时间比较少，但是比如说我有个人一些付的帐单，我也会到银行去付。我到银行里很省心，我可以在一个点上把我家里很多相关的业务都处理掉。同时我因为可以不用跑很多地方，我就省时间了。同时很省力。现在我通过办一些卡，通过银行的划付，我不必要老盯着那几个帐单，怕过期。在银行买保险的过程中还可以让我省钱，因为在产品设计的过程中，因为我们有这样一种规模效应，使得在整个产品设计过程当中，把这些钱省下来。某种意义上来讲对客户是最大利益的收获。当客户真正感受到这四省的时候，我想我们整个银行代理业务就会取得一个很好的效果，而且是一个长久的发展。

目前在整个中国的银行代理市场它的发展的时间，起步的时间不算长，但是现在在市场竞争过程当中，它出现的一些问题也不算少。但是因为我们可以看到前景，同时我们双方都有这种良好的合作的愿望，所以我相信在不久的将来，银保事业一定会迎来更加美好的明天。在这里我用一句话来跟在座的共勉，银行代理事业一定是“风物长宜放眼量”，让我们大家着眼未来，相信我们的合作一定会更加地愉快，让我们彼此大家都怀着一颗喜悦的心情走长远的路。

第五篇：银保贷业务管理办法

**银行“银保贷”业务管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为进一步满足客户的融资需求，支持区域经济发展，促进**银行（下称“本行”）中小企业信贷业务健康、协调和持续发展，提高市场占有率，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》等法律、法规以及本行相关规定，特制定本业务管理办法。

第二条 “银保贷 ”业务（下称“本业务”）是指：本行向中小企业客户发放的、以建筑物或土地抵押为基础，超出抵押率部分，采取中小企业贷款保证保险为组合担保方式的授信业务，该业务最高授信金额不超过抵押物评估价值。

第三条 本业务项下的中小企业贷款保证保险须在本行入围的保险公司办理。

第四条 保险公司应承担的权利和义务以《 “银保贷 ”业务合作协议》为准。

第二章 适用客户、担保方式与用途

第五条 “银保贷 ”业务适用于本行各网点开户的企业法人及个体工商户。

第六条 借款人除满足第三条要求外，同时具备以下条件：

（一）经工商行政管理部门核准登记的企业法人或个体工商户；

（二）依法注册并正常经营半年（含）以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从事三年（含）以上；

（三）主营业务清晰，无欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良信用记录；

（四）企业实际控制人无不良嗜好，无恶意不良信用记录；

第七条 “银保贷 ”业务需提供同时符合以下条件的担保：

（一）企业法定代表人或实际控制人及主要股东提供连带责任担保；

（二）提供抵押人合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的建筑物或土地做抵押，原则上不受理过户不满3个月的物业抵押，审慎介入过户不满1年的物业抵押；

（三）抵押建筑物应是企业所在地行政区域内县级以上（含）城区的设计用途为“住宅”或“商用”的房屋或建筑物，且房龄不超过20年；

（四）不接受抵押人为未成年人的房屋，列入城市房屋拆迁范围的房屋，违法违章建筑的房屋和依法被查封、扣押、监管的房屋，以及其他依照法律法规不能抵押的建筑物作抵押；

（五）土地抵押参照本行相关规定执行

（六）在办理抵押登记时，抵押人须指定本行为该抵押物的唯一抵押权人。

（七）抵押物价值核定按照本行有关规定执行，评估价格应真实可靠。

第八条 借款人有下列情况之一的严禁授信：

（一）被人民银行、银监会列入黑名单或被银行同业公布为不守信誉的，涉及重大法律纠纷、诉讼，严重影响企业正常生产经营的；

（二）能提供房产作抵押，但非用于正常生产经营；或不配合信贷人员进行实地调查、实际经营状况难以判断；或信贷人员经过实地调查仍无法判断是否正常经营的客户；

（三）信贷人员在调查过程中发现借款主体持续经营意愿较差；或经过其它途径了解到借款主体行业口碑较差；或经营者人品不好或有赌博等不良嗜好的客户；

（四）法人代表、主要股东或高管有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为，或存在明显的违反社会道德的行为；

（五）财务报表虚假，或资产负债科目明显不合理或与事实不符的客户；

（六）现金流与账面收入严重不匹配，且对不匹配原因缺乏合理解释的客户；

（七）违反产业政策，生产国家明令禁止的产品及假冒伪劣产品的，贷款资金用于国家明确规定的禁止用途；

（八）生产经营严重不正常的，资产负债率极高甚至资不抵债的；

（九）其他国家明令禁止信贷资金进入的行业；

（十）本行禁止授信的客户。

第九条 授信用途

本业务用于满足借款人生产经营过程中的正常流动资金需要，不得流入监管部门及本行禁止进入的领域。

第三章 业务品种、金额、期限、利率、还款方式

及保险费计算与收取

第十条 业务品种

本产品适用于本行流动资金贷款、银行承兑业务。

第十一条 授信金额

本业务授信金额以《 “银保贷 ”业务合作协议》为准，且最高授信金额不超过抵押物评估价值。

第十二条 授信期限

本业务授信期限不得超过1年，且授信起止时间不得突破保险单起止时间。第十三条 利率及保证金比例

（一）本业务项下贷款按照风险和收益匹配原则，实行差异化利率定价，具体参照《**银行贷款定价管理办法》执行。

（二）本业务项下办理银行承兑，保证金比率原则上不低于40%。

第十四条 还款方式

（一）按月计息，利随本清。

（二）本行及保险公司协商认可的其他还款方式。

第十五条 保险费计算及收取

（一）保险费计算：

保险费=保险金额×保险费率

保险费率：以《 “银保贷 ”业务合作协议》规定为准。

（二）保费收取：

保费可由本行代收，并于保单签发日前一天由本行划转至合作保险公司指定账户，具体代收手续费参照《**银行服务收费价目表》执行。

第四章 业务操作流程

第十六条 签订合作协议

总行与各入围保险公司签订《**银行“银保贷 ”业务合作协议》（下称《协议》），各经办行在《协议》有效期内开展本业务。

第十七条 客户筛选、营销

申请本业务的客户以经办行客户经理主动营销和接受入围保险公司推荐两种形式为主，经办行客户经理按照本业务相关要求和本行信贷政策，对目前客户进行筛选和营销。

第十八条 业务受理

经办行对借款人的基本情况和风险状况进行审核，确定是否符合准入条件，对符合准入条件的，要求借款人按规定提交授信所需要材料，并及时安排客户经理进行贷前调查。

第十九条 借款人需要向经办行提交以下基础资料（包括但不限于以下资料）：

（一）有效的营业执照（正副本）、组织机构代码证书（正副本）复印件；

（二）有效的税务登记证复印件、税务部门近两年的纳税证明（有则提供）；

（三）银行基本账户开户许可证、最新验资报告、公司章程、中征码（原贷款卡号）；

（四）法定代表人及股份占比10%以上股东及其配偶的身份证，法人代表个人履历；

（五）关于申请授信的股东决议或董事会决议；

（六）企业近三年财务报表及最近一期财务报表；企业授信申请当年成立的，需提供最近6个月财务报表（成立不足三年的客户，提交自成立以来及近期财务报表）；

（七）银行账户对账单(不少于3个月)、个人账户流水（近3个月）；

（八）企业近期水、电、租金及纳税等凭证（贸易流通及服务类企业不少于3个月，生产制造类企业不少于3个月）；

（九）已签订和正在执行的采购合同、销售合同及订单等资料复印件；

（十）借款人的应收账款明细；

（十一）国有土地使用权证、房产证等抵押物权证复印件；

（十二）第三方评估机构出具的抵押物评估报告复印件；

（十三）第三方担保人相关材料【请参照第十九条1—12项执行，担保人为自然人的，需提供夫妻双方有效身份证件及结婚证复印件、个人征信查询资料等】;

（十四）银行及保险公司要求提供的其他材料。

第二十条 贷前调查

参照本行相关业务规定执行。

第二十一条 审查审批

（一）借款人是否符合本行本业务准入条件；

（二）客户经理的调查是否尽职、全面和准确；

（三）借款人的还款意愿和还款能力；

（四）借款人的诚信度；

（五）借款人提供抵押品的所有权和变现能力；

（六）借款人及保证人主体资格的合法、合规性；

（七）贷款用途是否合法合理；

（八）授信期限是否超出保单期限，授信金额金额是否超出抵押物评估价值；

（九）评估借款人的风险度；

（十）其他需要审议的内容。

第二十二条 贷款发放

贷款发放参照《**银行放款审核业务操作管理办法》执行，同时放款审核岗应着重审查以下内容：

（一）审查本行对该抵押物是否具有唯一抵押权益；

（二）审查借款人超出抵押率部分的用信，是否在本行入围保险公司办理相应金额的贷款保证保险；

（三）审核投保单上的保险金额是否符合审批要求；

（四）审查本行是否为唯一受益人；

（五）审查保单有效期是否覆盖贷款期间；

（六）被保险贷款金额加上纯抵押贷款金额，不得高于抵押物评估价值；

（七）其他需审查的内容。

第五章 贷后管理

第二十三条 本业务贷后管理参照本行相关管理办法执行。

第六章 风险控制措施

第二十四条 借款人发生下列情况之一时将被视作违约：

（一）借款人擅自改变贷款的用途；

（二）借款人未能按照合同约定支付到期贷款本息等应付款项；

（三）歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照或被撤销，未能在约定期限内书面告知贷款人的；

（四）借款人未能按照贷款人的要求提供真实的财务报表和其他反映其生产经营情况的材料；

（五）借款人所提供的贷款担保的条件、效力发生变更，经通知，未按要求提供担保；

（六）借款人与其他任何债权人的合同项下发生重大违约事件，可能导致借款合同项下贷款人债权实现受到威胁或遭受严重损失；

（七）借款合同中列明的其他违约行为。

第二十五条 发生上述违约事件后，贷款人应根据借款合同的约定，选择或合并执行立即调整或取消贷款额度、停止发放贷款、拒绝新的提款要求、终止贷款合同、要求立即偿还所有未还借款等措施，以控制贷款风险。

第七章 赔偿处理

第二十六条 经办行应在赔款等待期过后的3个工作日内向保险公司递交《索赔申请书》及相关索赔资料，保险公司在收到经办行递交齐全的索赔资料后5个工作日内按《协议》约定进行赔付。

第二十七条 保险公司在履行其赔付义务后，在赔偿范围内取得对借款人及担保人的追偿权，经办行须为保险公司的追偿工作提供必要的协助。

第二十八条 若保险公司未在规定的时间内完成赔付，经办行有权暂停该业务项下新增客户的审批。

第八章 追偿 第二十九条 在保险公司履行保险赔付义务后，经办行协同保险公司继续向债务人或担保人追偿，并且经办行、保险公司任何一方均有权就所有未清偿债务向债务人或担保人追偿，对任何一方追偿所得款项扣除相关追偿费用后，再按《协议》约定补偿经办行及保险公司损失。

第三十条 保险公司受偿金额上限为其代偿金额。

第九章 附 则

第三十一条 本办法未尽事宜，按照国家有关规定及总行相关制度执行。总行有关信贷管理规定与本办法不一致的，以本办法为准。

第三十二条 本办法由**银行负责制定、解释和修订。

第三十三条 本办法自发布之日起施行。

附件：1.《索赔申请书》

2.《未按期还款记录清单》

3.《权益转让证明书》