四川省农信社开办“银保通”业务成效显著

第一篇：四川省农信社开办“银保通”业务成效显著

四川省农信社开办“银保通”业务成效显著

发布时间：2010-04-19 15:52:00

四川省农村信用社切实加强与各保险公司全方位地进行代理保险合作，根据不同保险品种的对象、类别、性质等特征，开发了“银保通”保险代理业务系统，建立了实时保险代理业务平台，为客户提供了方便快捷的代理保险业务服务，效果明显。该省农信社5619个营业网点覆盖了全省21个市州、181个县（市、区）和3424个乡镇，凭借人力、网络、网点和优质客户群体等四大优势，利用“银保通”系统大力开展保险代理业务。目前已与中国人寿、新华人寿、华泰人寿、太保人寿等四家寿险公司开办了“银保通”系统业务，实现代理保险170996笔，代理金额14.86亿元、代理保险手续费收入0.64亿元。

该省农信社“银保通”业务的开通，一是增强了农信社网络的服务功能，拓宽了代理业务品种和范围。二是更加有效的利用和整合了现有人力资源，降低了业务运行单位成本。三是增加了农信社的收入来源，实现了业务收入多元化，提高了赢利水平。四是有利代理保险业务的监督管理，降低监督管理难度，有效预防“飞单”业务，私自截留、挪用、占用客户保费，保费收入不及时入账或不入账等违法行为的发生。在此基础上，解决了该省农信社长期以来代理保险业务手工操作、流程繁琐、客户投保不方便、银保双方业务数据难以共享等瓶颈问题，实现了快速核保及信息的传递。以前，该省农信社各网点每天手工划账到县级联社，再由各县级联社按网点、公司、险种等分别整理数据并进行对帐，在对帐完成后，再划到各保险公司约定账户，保险公司收到保费后，再次逐一核实后才出具正式保险单给客户，整个过程需要大约七天左右，由于时间长，使得投保人顾虑重重，造成大量的退保，从而，严重影响了保险代理业务的开展。如今，该省农信社门柜业务上实现了实时出单、在线核保、续保费、犹豫期退保、保单信息查询、补打单证和批量代收代付等功能，办理一笔完整的保险业务原来需要7天左右，现在只要5到10分钟，客户反映良好，退保现象大量减少。农信社在保险代理业务管理上实现了资金管理、信息采集和统计分析功能，结束了以往保险数据人工采集、逐级上报、误差大、数据不准确的局面。该省资阳雁江农村合作银行以开通“银保通”业务系统为契机，大力发展保险代理业务，有效把握不同客户需求，以帮做客户理财的方式大力营销保险代理产品，最大程度取得客户对代理个人保险的认同，同时，结合实际制定了激励考核机制，充分调动了员工营销保险的积极性，自“银保通”系统开通一年来，该行代理保险业务比开通前同期增加了1800多笔，增加保险费收入0.26亿元，增长190%，有效的扩大了保险业务市场份额。

该省农信社开办的“银保通”业务，不仅增加了农信社的财务收入，而且还为提高信贷资产质量、防范金融风险、金融产品互补与融合创造了条件。一是可以通过保险公司对信贷资金风险和安全进行审定，为信贷风险防控增设了一道屏障，如抵押贷款财产保险业务。二是通过合作可以共同开发与信贷业务相关的保险产品，使信贷风险得到分散和化解，如针对农户小额信用贷款开发的“安贷宝”保险业务品种，较好的预防了借款人因人身意外造成的贷款损失。三是更加方便投保人（受益人）在农信社办理保单质押贷款业务，帮助解决资金周转短缺的问题。

“银保通”业务在四川省农信社上线的同时，该省联社依据《商业银行法》、《保险法》、《保险兼业代理管理暂行办法》和《商业银行中间业务暂行规定》等法规，先后制订了《关于开展中间业务的指导意见》、《代理保险业务管理暂行办法》、《银保通业务管理暂行办法》等办法制度，为安全、合规、合法、高效运行奠定了坚实的制度保障，更好的促进了保险代理业务的开展。

该省农信社 “银保通”保险代理业务系统的成功开通运行，实现了农信社、保险公司、客户等多方共赢的局面。

第二篇：银保业务总监工作计划

一． 强抓团队建设与基础管理：首先，构建“以文化建设为中心，以基本法、企划、培训和督导为

基本点”的队伍建设和管理体系。其次，逐步建立标准化的管理手段；比如：会议管理、绩效管理、活动量管理、人力管理等等。最后，围绕以销售工作为核心的管理流程并规范运作；比如：从队伍建设和培养最基础的文化底蕴开始，通过有效的活动量管理，通过强化执行力及配以严格的督导措施，逐步提升业务销售收入，1.活动量管理（工作重心）：

 抓客户经理队伍建设和网点经营；



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 抓客户经理在网点做什么、怎么做、做到什么程度的问题； 抓营业区经理在管什么、怎么管的、管到什么程度的问题； 抓业务前线销售问题，出现问题向哪里反映？以及怎么解决的问题； 抓规范的工作流程环节和每日的活动量的标准。使队伍和网点的精细化管理看得见、摸得着、可量化、易操作。

2.加强报表制度的管理：

比如：体现工作过程的报表—月工作计划、周工作计划以及每天的工作日志督导。体现市场信息变化的报表—网点信息表、同业信息表、客户档案记录。

3.不定时的进行绩效面谈工作：

内容主要是针对业绩绩效和业务活动方面。

4.培训辅导：

对于客户经理，习惯性的表示对属员非常有信心。花大量时间辅导他们。对于营业区经理更多的提供工作思路，共享工作经验。

5.激励：奖励必须是每个人都有能力“争取”到的，精神激励大于物资激励。

二． 业绩及目标达成方面:

1.人力目标：营业区经理4人，营业部经理12人，客户经理48人。

2.渠道经营目标：稳固加强现有片区的关系，再逐步开拓出两个以上的未开拓片区资源。做

到“人在阵地在”。

3.业绩达成方面：

对外：抓重点片区、重点网点、重点人物（树立标杆）。

对内：树典范，让典范精神全面复制。

业务模式采用网点联动营销、网点组合PK赛、开展假日经营竞赛、常态经营、网点理财沙龙和产说会形式。

趸交目标：开门红5000万，全年1.5个亿。

期缴目标：开门红350万，全年1200万。

第三篇：中国农业银行银赁通业务暂行办法

中国农业银行银赁通业务暂行办法

农银发〔2006〕301号

第一章 总则

第一条 为加强与租赁公司的合作，规范租赁项目融资业务操作，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《担保法》、《贷款通则》、《金融租赁公司管理办法》、《外商投资租赁业管理办法》等法律法规以及我行信贷管理制度，制定本暂行办法。

第二条 本办法所称银赁通业务（即租赁项目融资业务），是指我行对租赁公司发放专项融资，专用于租赁公司购买租赁资产出租给承租人使用，并以承租人支付的租金归还我行融资，或我行购买租赁公司的应收租金后直接向承租人收取租金的业务。

第三条 本办法所称租赁公司是指经有关主管部门批准，可以开展租赁业务的机构，包括金融租赁公司、外商投资租赁公司、信托投资公司和企业集团财务公司，包括内资融资租赁试点企业等。第四条 银赁通业务包括银赁通--贷款业务和银赁通--保理业务。

银赁通--贷款业务是指我行向租赁公司发放贷款，专用于其购买租赁设备出租给承租人使用，并以向承租人收取租金归还贷款本息的业务。

银赁通--保理业务是指租赁公司开展租赁业务，形成应收租金后，将应收租金出让给我行，由我行向承租人收取租金，我行保留或不保留对租赁公司追索权的业务。

第二章 业务管理原则

第五条 银赁通业务纳入授权管理，授权额度执照固定资产贷款授权额度执行。

第六条

银赁通业务纳入客户统一授信管理，授信对象为承租人，授信按《中国农业银行固定资产贷款管理办法》中固定资产贷款授信管理规定执行。

第七条

机构业务部门牵头负责银赁通业务的营销，各客户部门负责对所管理的客户进行银赁通业务的营销。

第三章 业务流程

第八条 银赁通业务的业务流程，包括受理、调查与评估、审查、审议与审批、报备、批复、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回，本办法未明确规定的应按照《中国农业银行固定资产贷款管理办法》执行，本办法有特别规定的除外。

第九条 租赁公司和承租人均已确定的，应由租赁公司和承租人共同向我行申请办理银赁通业务。租赁公司未明确的，我行应向承租人推荐租赁公司，承租人接受的，由租赁公司和承租人共同向我行申请办理银赁通业务。

我行可向设备制造商或销售商推荐办理银赁通业务，并共同向设备需求方进行营销及向其推荐租赁公司。

第十条为加强风险管理与控制，原则上由承租人注册地分（支）行（含总行营业部，下同）作为银赁通业务的经办行，在总行授权额度内开办银赁通业务，除超授权外，无需另行报批。租赁公司所在地分（支）行应与经办行加强沟通，协助经办行做好对租赁公司的营销、跟踪了解与监管工作。

第十一条 经办行受理银赁通业务，应要求租赁公司提供符合《中国农业银行信贷基本规程》要求的基本材料，要求承租人提供《中国农业银行固定资产贷款管理办法》规定的各项资料。此外租赁公司、承租人等还应提供以下资料：

(一)担保人的相关证件及上和近期财务报表；

(二)租赁公司拟与承租人签订或已经签订的租赁合同文本；租赁公司拟与供货商签订或已经签订的买卖合同文本；租赁公司拟签订或已经签订的其他与本次租赁有关的协议文本等。第十二条 办理银赁通业务的租赁公司应符合以下条件：

(一)合法注册并开展租赁业务；

(二)以其性质，符合《金融租赁公司管理办法》、《外商投资租赁业务管理办法》、《信托投资公司办理办法》或《企业集团财务公司管理办法》的要求；

(三)申请办理银赁通--贷款业务的必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议；

(四)持有技术监督部门颁发的组织机构代码；申请办理银赁通--贷款业务的应还持有经核准发放并经过年检的贷款卡；

(五)正常经营，没有面临整顿、关闭或破产清算的风险；未参与可能影响公司正常经营的重大诉讼；没有任何不良信用记录；公司及其高级管理人员在近两年内未受到监管部门的处罚。

第十三条 办理银赁通业务的承租人和租赁项目应符合《中国农业银行固定资产贷款管理办法》相关规定的条件。

第十四条 办理银赁通业务应根据项目风险大小确定相应的资本金比例。资本金是指租赁项目总投资中承租人认缴的出资额。资本金可以表现为预付租金、保证金等形式。资本金比例的大小应按《中国农业银行固定资产贷款管理办法》执行。

第十五条

在银赁通--贷款业务下，经办行应根据客户需求和具体项目情况拟定贷款方案，包括贷款额度、贷款期限、担保方式、还本付息计划等。其中，还本付息计划应与承租人向借款人支付租金的安排相匹配。第十六条 在银赁通--保理业务下，经办行应根据客户需求和具体项目情况拟定保理方案，包括保理额度、保理融资额度、保理期限、担保方式等。

保理额度是我行保理所指向的应收租金额度。保理额度不得高于保理合同生效日应收租金总额。

保理融资额度是我行对应收租金实施保理而向租赁公司支付的款项，其数值应是我行保理后累计可收取的现金按照一定利率折算的现值，该利率应按照成本效益和风险溢价的原则协商确定，原则上不低于同期贷款基准利率下浮10%，对于我行重点营销、市场竞争激烈的客户，最低可下浮20%。我行向租赁公司发放贷款后将贷款（或贷款的一定比例）转为保理的，保理融资额度还不应高于贷款余额（或贷款余额的相应比例）。

保理期限不行长于租赁物的剩余使用年限。

第十七条 我行应主动参与买卖合同、租赁合同和其他协议文本中关键条款的制定，应对租赁公司或其他方提供的合同进行认真的审查并提出符合我行规定、保障我行利益的修改要求，应对承租人租赁方案的可行性进行评估，确保银赁通业务的金额、期限等关键要素与租赁方案相匹配。

第十八条 在银赁通业务下，租赁物应当设定抵押，我行为第一抵押权人；承租人或租赁公司应为租赁物投保，我行为第一受益人。在银赁通--贷款业务下，原则上应由承租人提供担保，承租人确实无法提供担保的，应由有担保能力的第三方提供担保。

第十九条 在银赁通业务下，可追加以下一项或多项风险防范措施：

(一)供货商承诺租赁设备余值回购，即承租人无法支付租金时，供货商以按约定计算的余值回购租赁设备，并以回购款偿还银赁通的贷款（或保理）款项；

(二)供货商为租赁公司提供金额或部分担保;

(三)租赁公司或承租人缴存融资额一定比例的保证金；

(四)在银赁通--保理业务下，保留对租赁公司的追索权或租赁公司对应收租金提供回购担保等；

(五)在银赁通--保理业务下，由第三方对承租人支付租金提供担保；

(六)在银赁通--贷款业务下，租赁公司将租赁合同项下应收租金、担保受偿权等权利质押给我行；

(七)其他担保措施，如承租人提供其他保证、抵押、质押措施等。第二十条 办理银赁通--保理业务的，拟转让的应收租金应满足以下条件：(一)在正常租赁业务中产生且属租赁业务机构所有；(二)尚未到期，未来分期实现；(三)处于正常、未逾期状态；

(四)可以转让，且未被质押或抵押给任何第三方。

第二十一条 在我行办理了很赁通--贷款业务的，可以就同笔租赁业务向我行申办银赁通--保理业务。如果贷款尚未偿付完毕的，保理款项必须用于归还我行银赁通--贷款的款项。

为排除租赁公司的信用风险，在我行发放了银赁通--贷款后，可立即对所形成的应收租金实施保理。在此情况下，贷款合同与保理合同应同时签订并相互支持。保理金额与贷款金额原则上应相同或低于贷款金额，保理款项必须即时直接扣还我行贷款。

第二十二条 有权审批行客户部门负责受理下级行上报的业务申请及初步调查报告，认为项目基本可行的，组织调查评估，并对银赁通业务的方案进一步进行优化。牵头组织调查评估的客户部门为调查主责任人。第二十三条 银赁通业务由有权审批行信贷管理部门负责审查后，提交本级行贷款审查委员会审议，有权审批人审批。

第二十四条 经有权审批人审批同意，并按规定履行报备手续后，经营行根据审批内容与租赁公司、承租人等签订下列书面合同：

(一)与租赁公司签订贷款或保理合同；

(二)与担保人签订相关保证、抵押或质押合同；

(三)与租赁公司、承租人签订账户监管合同；

(四)其他必要的合同。

第二十五条 签订合同后，经办行应严格按照合同规定，在满足下列条件的情况下，发放贷款或保理款项。

(一)租赁公司已与供货商签订了合法有效的买卖合同；

(二)租赁公司已与承租人签订了合法有效的租赁合同；

(三)租赁公司、承租人已在我行开了监管账户；

(四)所约定的各项担保与风险控制措施已经落实；

本条第一、二款中所规定的买卖合同与租赁合同必须经过我行的审查并按照我行的要求进行了修改租赁公司在购买设备后应向我行出具购买租赁设备的发票。

第二十六条 办理银赁通业务，应要求租赁公司、承租人在我行开立监管账户。

第二十七条 在银赁通--贷款方式下，贷款的发放与收回都必须通过租赁公司和承租人开立的监管账户。

(一)经办行发放贷款时，将款项拨入监管账户。

(二)在满足约定条件的情况下，由租赁公司申请，经办行将款项转入供货商的账户。供货商的账户信息应在贷款合同中明确规定，经办行要对租赁公司的申请和供货商账号等进行审查；

(三)如果约定要缴存保证金的，租赁公司或承租人应按约定的日期和金额向监管账户存入足额的保证金；

(四)承租人应按租赁合同规定，按期足额向监管账户中存入足额的款项。在每个租赁还款日，由承租人监管账户开立行从承租人监管账户中向租赁公司监管账户进行划拨；

(五)承租人通过向其他第三方收费偿还租金的，应在我行相应分行开立收费账户。第三方支付的费用应进入收费账户，并由开户行定期向承租人监管账户划拨。划入的款项不足以支付当期租金的，承租人应在租赁还款日前补足；

(六)在每个贷款还款日，经办行按贷款合同约定，从租赁公司监管账户中扣划款项。

第二十八条 租赁公司的监管账户除向供货商结算本次租赁物的货款和归还我行贷款外，不得办理其他任何支付结算业务；承租人的监管账户也不得办理其他任何支付结算业务。租赁公司和承租人在贷款经办行办理支付结算业务的，应开立其他账户。监管账户中资金多于约定数额的部分可以转入其他账户。第二十九条 在保理方式下，承租人直接通过监管账户向经办行支付租金，也可通过租赁公司的监管账户向经办行支付。通过租赁公司的监管账户向经办行支付的，承租人应向我行承诺，因各种原因我行无法从租赁公司监管账户扣收的部分，承租人视同未履行租金支付责任，应在一定期限内直接向我行支付同等金额款项。监管账户的开立和使用参见第二十七、二十八条。

第三十条 经办行应按照我行贷款管理的规定对租赁项目、租赁公司、承租人、担保人等实施贷后监管。第三十一条 经办行应加强对银赁通业务的各个参与方（包括借款人、承租人、担保人等）的风险监控，切实按照本办法和合同要求落实风险控制措施，并密切跟踪管理，对于出现的问题要及时解决。

第四章 附则

第三十二条 本办法由总行负责解释和修改。第三十三条 本办法自颁布之日起实施。

（农总行2006年9月29日印发，10月27日通知下发）

第四篇：第六小节银保业务创新

第六小节银保业务创新

重点来讲，我们在工作当中，我们希望大家一起来共同地创新，至少有以下几个方面的创新。

销售渠道上的创新。因为在我们现在讲到银行保险，大家停留在我们思维当中的一个习惯性的思维，就是在银行的柜台来买保险产品。这个过程当中其实我们可以看到，是一个非常简单，但是也是有效的一种做法，但是这绝对不是唯一的银行保险发展的一种思路。因为本身银行跟保险公司的合作层面非常多，哪怕就是柜台而已，柜台也是高柜、现金柜跟低柜，现在我们银行大力推广的理财柜，这两种不同的柜台。针对两种不同的柜台，我们推出的产品往往是不同的。在高柜里，现金柜上，我们推出可能是一种相对比较简单的产品，它的保障也好，储蓄的替代性也好，可能对客户来讲就是简单、一目了然。因为这个柜台上面我们平时工商柜台上都非常忙碌，不可能花很多时间为客户讲解、推销，而且有些保险也不是一次就能讲完的。

第二，理财柜当中我们就可以推出比较个性化的服务。也就是说来全面了解客户金融资产的状况，让客户在储蓄、购买基金、购买保险，相关的其它外汇投资等等，来一个综合性的方案。在这个理财柜上，我们推出的产品就是更应该有保险的特色，它的替代性相对是比较少的。

同时，我们还可以利用银行的电话银行，工商银行的电话银行应该说在全国来讲非常有影响，我们可以把相关的模块挂到这个电话银行当中去，然后通过有针对性的向我们的目标客户提出我们的一种信号，让它了解我们能够在银行提供多种金融产品的服务，这样的话，我相信客户也对这个银行会感到非常满意。

我们银行还有信用卡中心。我经常会在每个月收到银行信用卡的对帐单当中，看到其它很多其它公司，房产公司等等很多DN，我们有可能把保险的相关产品作为广告的佳绩放到上面。因为我们有数据库，可以对数据库进行分析跟分类，有针对性地为我们的客户提供不同的产品，这是我们整个信用卡中心也可以做的。

同时我们还可以跟银行联合起来，针对我们双方的重要的客户，举办一些理财的说明会。这个在全国很多地方都有很成功的案例，我们大家把客户请到一起，请保险公司的同志给大家讲一些保险的理念、保险的产品，包括医疗的产品等等。但是作为我们也是银行的消费者之一，包括我本人，因为从事银行保险工作以后，跟银行的接触也是比以前提高了很多，但是我就发现这当中有一个很重大的转变，以前我到银行去，我只知道存钱取钱，功能非常单一。但是因为现在跟银行熟悉以后，我发现原来工商银行有那么多的服务可以提供给我，而且有些服务花钱不多，但是给我个人的生活带来很大的方便。

比如我非常有感触的就是，我们工商银行推出的理财金帐户，以前我在家里，今天拿一张存单，明天拿一张存单，把这个号码记下来还要搞一大堆东西，自己搞得非常烦琐。但是后来他们给我推荐这个理财金帐户以后，我一用非常方便，不管本币、外币都在一张卡上得以体现，而且每次进入银行我可以减少我排队的时间，工商银行对理财金的服务做得非常到位。我充分感觉到虽然花了一些成本，但是对我来讲我得到更多。但是像银行推出的类似产品，在我们客户当中并不了解。我们可以双方通过举行理财说明会，让大家共同的客户能够享受到金融单位提供给他们的全方位的这种服务，我相信这也是很好的机会。

所谓保险产品创新的概念就是说，在开发产品过程当中，作为保险公司它的重心要前移，要向我们银行代理的一线靠近，了解真正客户的需求跟意义，不能简单地停留在保险公司自己关起门来设计产品。对于银行保险合作当中的银行来讲，其实它目前承担的是一种销售的职能，但是它也有一个信息反馈的过程。因为这是双方合作的事情，是共同的事情，绝对不能银行非常客气说，保险公司设计出什么样的产品，你拿出产品我就来卖。这个过程当中，如果在卖的过程当中我们发现，如果对不合市民胃口，市民不领情，我们再回过头来进行修改，这个当中所花费的成本其实很大。更主要的是我们浪费了时间。

所以，银行在一开始就要有意识参与到我们双方的产品设计过程当中去，使得我们的产品更加对银行代理这个体系面对的客户有针对性。这当中，我个人的一种感觉，目前我们先把分红型短交的保险产品介入到这个产品市场，其目的就是让老百姓感觉到我在银行也可以买到保险产品，它只是一个切入点。但是这个发展过程当中，任何产品有它产品生命的周期，目前来看这个产品生命周期已经快接近它的高峰。我们必须考虑下一步。

我们不能老是盯着储蓄余额这一个点，我们思路应该更宽一点。从这个行业来讲，我们应该更多地把眼光放到保险的本意上。因为很多人在银行卖保险过程当中，他对保险的理解不是特别透彻，我们应该让它真正感觉到，在银行我可以享受到不同金融单位提供给我的服务当中，保险的不可替代性要充分得以体现。

因为我们要通过这个培训，加强双方共同的渗透，而且要建立信任度，使得我们双方都有投资的意愿，我想这一次工商银行跟我们保险公司总公司联合举办这么一种培训，大家都体现了一种极大的诚意，这是一种很好的开端。我想我们要做到什么呢？做到我们销售人员的队伍，他的能力不但能够从事银行主营业务的一种营销，而且能够对银行其它中介产品的一种营销，都掌握很多的知识。那么我想这个银行的人员的素质，就可以做到以一当十。

我们国家香港特别行政区，汇丰银行也有银行保险的部门。据相关资料表明，这个银行保险部门当中，共有500人的队伍。但是它每个月所产生的业绩相当于在香港市场上一家有6000代理人的单位。这一点来讲确实是非常不容易，以一当十，他们的数字是非常高。而且我们现在也要树立一种销售员工过程当中一种畏难情绪，有些人讲现在我整天银行的主营业务还忙不完，还帮你销售银行保险的事情，可能我能力上、口才上也不行，有一些畏难情绪。但是我想我们大家要树立这么一种观点，就是说现在我作为银行，在销售当中我有很多的优势，但是我没有发挥出来，可能因为各种原因。但是我现在如果我银行不卖，不代表我整个市场上没有人再卖保险。

就拿中国人来说，全国有60万营销大军，他们每天在走街串巷，可是他们在接触客户当中，他们有些优势比我们银行代理接触客户的优势肯定是不突出的，我想银行不卖并不等于他们不在卖。但是银行有这么多优势，我们一旦发挥出来的话，我相信所产生的一种效益肯定也会非常之大，令人不可想象。

我提出要做到四个省。首先让他省心，第二是省时，第三是省力，最后是客户省钱。我想我们如果做到这个四省，其实我们的出发点，我们把所有服务的焦点都放到了我们的客户身上，以客为尊。我做过一个调查，就拿我们平时日常每天有工作的同志来讲，平时可能去银行的时间比较少，但是比如说我有个人一些付的帐单，我也会到银行去付。我到银行里很省心，我可以在一个点上把我家里很多相关的业务都处理掉。同时我因为可以不用跑很多地方，我就省时间了。同时很省力。现在我通过办一些卡，通过银行的划付，我不必要老盯着那几个帐单，怕过期。在银行买保险的过程中还可以让我省钱，因为在产品设计的过程中，因为我们有这样一种规模效应，使得在整个产品设计过程当中，把这些钱省下来。某种意义上来讲对客户是最大利益的收获。当客户真正感受到这四省的时候，我想我们整个银行代理业务就会取得一个很好的效果，而且是一个长久的发展。

目前在整个中国的银行代理市场它的发展的时间，起步的时间不算长，但是现在在市场竞争过程当中，它出现的一些问题也不算少。但是因为我们可以看到前景，同时我们双方都有这种良好的合作的愿望，所以我相信在不久的将来，银保事业一定会迎来更加美好的明天。在这里我用一句话来跟在座的共勉，银行代理事业一定是“风物长宜放眼量”，让我们大家着眼未来，相信我们的合作一定会更加地愉快，让我们彼此大家都怀着一颗喜悦的心情走长远的路。

第五篇：银保贷业务管理办法

**银行“银保贷”业务管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为进一步满足客户的融资需求，支持区域经济发展，促进**银行（下称“本行”）中小企业信贷业务健康、协调和持续发展，提高市场占有率，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》等法律、法规以及本行相关规定，特制定本业务管理办法。

第二条 “银保贷 ”业务（下称“本业务”）是指：本行向中小企业客户发放的、以建筑物或土地抵押为基础，超出抵押率部分，采取中小企业贷款保证保险为组合担保方式的授信业务，该业务最高授信金额不超过抵押物评估价值。

第三条 本业务项下的中小企业贷款保证保险须在本行入围的保险公司办理。

第四条 保险公司应承担的权利和义务以《 “银保贷 ”业务合作协议》为准。

第二章 适用客户、担保方式与用途

第五条 “银保贷 ”业务适用于本行各网点开户的企业法人及个体工商户。

第六条 借款人除满足第三条要求外，同时具备以下条件：

（一）经工商行政管理部门核准登记的企业法人或个体工商户；

（二）依法注册并正常经营半年（含）以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从事三年（含）以上；

（三）主营业务清晰，无欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良信用记录；

（四）企业实际控制人无不良嗜好，无恶意不良信用记录；

第七条 “银保贷 ”业务需提供同时符合以下条件的担保：

（一）企业法定代表人或实际控制人及主要股东提供连带责任担保；

（二）提供抵押人合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的建筑物或土地做抵押，原则上不受理过户不满3个月的物业抵押，审慎介入过户不满1年的物业抵押；

（三）抵押建筑物应是企业所在地行政区域内县级以上（含）城区的设计用途为“住宅”或“商用”的房屋或建筑物，且房龄不超过20年；

（四）不接受抵押人为未成年人的房屋，列入城市房屋拆迁范围的房屋，违法违章建筑的房屋和依法被查封、扣押、监管的房屋，以及其他依照法律法规不能抵押的建筑物作抵押；

（五）土地抵押参照本行相关规定执行

（六）在办理抵押登记时，抵押人须指定本行为该抵押物的唯一抵押权人。

（七）抵押物价值核定按照本行有关规定执行，评估价格应真实可靠。

第八条 借款人有下列情况之一的严禁授信：

（一）被人民银行、银监会列入黑名单或被银行同业公布为不守信誉的，涉及重大法律纠纷、诉讼，严重影响企业正常生产经营的；

（二）能提供房产作抵押，但非用于正常生产经营；或不配合信贷人员进行实地调查、实际经营状况难以判断；或信贷人员经过实地调查仍无法判断是否正常经营的客户；

（三）信贷人员在调查过程中发现借款主体持续经营意愿较差；或经过其它途径了解到借款主体行业口碑较差；或经营者人品不好或有赌博等不良嗜好的客户；

（四）法人代表、主要股东或高管有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为，或存在明显的违反社会道德的行为；

（五）财务报表虚假，或资产负债科目明显不合理或与事实不符的客户；

（六）现金流与账面收入严重不匹配，且对不匹配原因缺乏合理解释的客户；

（七）违反产业政策，生产国家明令禁止的产品及假冒伪劣产品的，贷款资金用于国家明确规定的禁止用途；

（八）生产经营严重不正常的，资产负债率极高甚至资不抵债的；

（九）其他国家明令禁止信贷资金进入的行业；

（十）本行禁止授信的客户。

第九条 授信用途

本业务用于满足借款人生产经营过程中的正常流动资金需要，不得流入监管部门及本行禁止进入的领域。

第三章 业务品种、金额、期限、利率、还款方式

及保险费计算与收取

第十条 业务品种

本产品适用于本行流动资金贷款、银行承兑业务。

第十一条 授信金额

本业务授信金额以《 “银保贷 ”业务合作协议》为准，且最高授信金额不超过抵押物评估价值。

第十二条 授信期限

本业务授信期限不得超过1年，且授信起止时间不得突破保险单起止时间。第十三条 利率及保证金比例

（一）本业务项下贷款按照风险和收益匹配原则，实行差异化利率定价，具体参照《**银行贷款定价管理办法》执行。

（二）本业务项下办理银行承兑，保证金比率原则上不低于40%。

第十四条 还款方式

（一）按月计息，利随本清。

（二）本行及保险公司协商认可的其他还款方式。

第十五条 保险费计算及收取

（一）保险费计算：

保险费=保险金额×保险费率

保险费率：以《 “银保贷 ”业务合作协议》规定为准。

（二）保费收取：

保费可由本行代收，并于保单签发日前一天由本行划转至合作保险公司指定账户，具体代收手续费参照《**银行服务收费价目表》执行。

第四章 业务操作流程

第十六条 签订合作协议

总行与各入围保险公司签订《**银行“银保贷 ”业务合作协议》（下称《协议》），各经办行在《协议》有效期内开展本业务。

第十七条 客户筛选、营销

申请本业务的客户以经办行客户经理主动营销和接受入围保险公司推荐两种形式为主，经办行客户经理按照本业务相关要求和本行信贷政策，对目前客户进行筛选和营销。

第十八条 业务受理

经办行对借款人的基本情况和风险状况进行审核，确定是否符合准入条件，对符合准入条件的，要求借款人按规定提交授信所需要材料，并及时安排客户经理进行贷前调查。

第十九条 借款人需要向经办行提交以下基础资料（包括但不限于以下资料）：

（一）有效的营业执照（正副本）、组织机构代码证书（正副本）复印件；

（二）有效的税务登记证复印件、税务部门近两年的纳税证明（有则提供）；

（三）银行基本账户开户许可证、最新验资报告、公司章程、中征码（原贷款卡号）；

（四）法定代表人及股份占比10%以上股东及其配偶的身份证，法人代表个人履历；

（五）关于申请授信的股东决议或董事会决议；

（六）企业近三年财务报表及最近一期财务报表；企业授信申请当年成立的，需提供最近6个月财务报表（成立不足三年的客户，提交自成立以来及近期财务报表）；

（七）银行账户对账单(不少于3个月)、个人账户流水（近3个月）；

（八）企业近期水、电、租金及纳税等凭证（贸易流通及服务类企业不少于3个月，生产制造类企业不少于3个月）；

（九）已签订和正在执行的采购合同、销售合同及订单等资料复印件；

（十）借款人的应收账款明细；

（十一）国有土地使用权证、房产证等抵押物权证复印件；

（十二）第三方评估机构出具的抵押物评估报告复印件；

（十三）第三方担保人相关材料【请参照第十九条1—12项执行，担保人为自然人的，需提供夫妻双方有效身份证件及结婚证复印件、个人征信查询资料等】;

（十四）银行及保险公司要求提供的其他材料。

第二十条 贷前调查

参照本行相关业务规定执行。

第二十一条 审查审批

（一）借款人是否符合本行本业务准入条件；

（二）客户经理的调查是否尽职、全面和准确；

（三）借款人的还款意愿和还款能力；

（四）借款人的诚信度；

（五）借款人提供抵押品的所有权和变现能力；

（六）借款人及保证人主体资格的合法、合规性；

（七）贷款用途是否合法合理；

（八）授信期限是否超出保单期限，授信金额金额是否超出抵押物评估价值；

（九）评估借款人的风险度；

（十）其他需要审议的内容。

第二十二条 贷款发放

贷款发放参照《**银行放款审核业务操作管理办法》执行，同时放款审核岗应着重审查以下内容：

（一）审查本行对该抵押物是否具有唯一抵押权益；

（二）审查借款人超出抵押率部分的用信，是否在本行入围保险公司办理相应金额的贷款保证保险；

（三）审核投保单上的保险金额是否符合审批要求；

（四）审查本行是否为唯一受益人；

（五）审查保单有效期是否覆盖贷款期间；

（六）被保险贷款金额加上纯抵押贷款金额，不得高于抵押物评估价值；

（七）其他需审查的内容。

第五章 贷后管理

第二十三条 本业务贷后管理参照本行相关管理办法执行。

第六章 风险控制措施

第二十四条 借款人发生下列情况之一时将被视作违约：

（一）借款人擅自改变贷款的用途；

（二）借款人未能按照合同约定支付到期贷款本息等应付款项；

（三）歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照或被撤销，未能在约定期限内书面告知贷款人的；

（四）借款人未能按照贷款人的要求提供真实的财务报表和其他反映其生产经营情况的材料；

（五）借款人所提供的贷款担保的条件、效力发生变更，经通知，未按要求提供担保；

（六）借款人与其他任何债权人的合同项下发生重大违约事件，可能导致借款合同项下贷款人债权实现受到威胁或遭受严重损失；

（七）借款合同中列明的其他违约行为。

第二十五条 发生上述违约事件后，贷款人应根据借款合同的约定，选择或合并执行立即调整或取消贷款额度、停止发放贷款、拒绝新的提款要求、终止贷款合同、要求立即偿还所有未还借款等措施，以控制贷款风险。

第七章 赔偿处理

第二十六条 经办行应在赔款等待期过后的3个工作日内向保险公司递交《索赔申请书》及相关索赔资料，保险公司在收到经办行递交齐全的索赔资料后5个工作日内按《协议》约定进行赔付。

第二十七条 保险公司在履行其赔付义务后，在赔偿范围内取得对借款人及担保人的追偿权，经办行须为保险公司的追偿工作提供必要的协助。

第二十八条 若保险公司未在规定的时间内完成赔付，经办行有权暂停该业务项下新增客户的审批。

第八章 追偿 第二十九条 在保险公司履行保险赔付义务后，经办行协同保险公司继续向债务人或担保人追偿，并且经办行、保险公司任何一方均有权就所有未清偿债务向债务人或担保人追偿，对任何一方追偿所得款项扣除相关追偿费用后，再按《协议》约定补偿经办行及保险公司损失。

第三十条 保险公司受偿金额上限为其代偿金额。

第九章 附 则

第三十一条 本办法未尽事宜，按照国家有关规定及总行相关制度执行。总行有关信贷管理规定与本办法不一致的，以本办法为准。

第三十二条 本办法由**银行负责制定、解释和修订。

第三十三条 本办法自发布之日起施行。

附件：1.《索赔申请书》

2.《未按期还款记录清单》

3.《权益转让证明书》