浅析基层网点如何应对互联网金融发展

第一篇：浅析基层网点如何应对互联网金融发展

浅析基层网点如何应对互联网金融发展

星子支行 王海云

当前，以BAT（百度、阿里和腾讯）三家为代表的互联网企业，推出了包括P2P小额信贷、移动支付、余额宝等众多新型互联网金融业务模式及产品，对传统商业银行发展产生了巨大冲击。面对冲击和挑战，墨守成规就是最大的风险。作为全国网点数量最多的国有商业银行，农行只有充分利用自身资源，把握大势、加快转型、提高效率，才能在互联网金融时代构建先行优势。

一、互联网金融的实质及特点

（一）互联网金融实质

互联网金融概念最早由谢平教授提出，他把“互联网金融模式”定义为：既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种 金融融资模式。他认为互联网金融其特点是：“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”

互联网金融实质是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。（二)互联网金融的发展特点

1、综合运营成本较低。陆金所的董事长计葵生曾说：“通过互联网金融获客的成本是千分之二到千分之四的概念，可能是银行的1/5的概念。互联网金融模式中，供需双方通过网络平台完成信息甄别、匹配、定价和交易，互联网金融模式下网络平台的搭建和运营成本要远低于银行物理网点成本，同时网络平台的客户承载容量极大且不受物理网点空间和容量限制。

2、客户群体定位为小微客户。互联网金融目标客户是被传统金融资源难以覆盖的小微客户，原因为在未形成规模效应下单个小微客户产出利润较少，传统商业银行对于这类客户群体整体服务成本较高，收益与成本不对等。由于互联网金融运营成本较低，因此互联网的客户可以渗透至金额较小但总量可观的小微群体。从某种角度来说，互联网金融模式的存在和发展符合市场发展要求，是对现有银行体系的有益补充。

3、宣传攻势迅猛。互联网金融不受物理网点的时间限制和地理限制，可以通过互联网，全天候、广泛直通地将宣传迅速传达给潜在客户。如通过微博、微信等社交工具在客户群之间互相扩散，并以更高的频率传向更广大的群体，未来金融业发展空间广阔。

4、客户粘着性高。腾讯由于具有强大的客户群和客户粘着性高，所以各项业务增长迅猛，阿里巴巴通过淘宝和支付宝等业务也锁住了大量客户。互联网企业往往更加注重客户体验，通过提升互联网产品对客户的友好度和客户体验达到提升客户粘性的目的。互联网金融发展对于传统银行业的最大威胁，也在于银行容易失去对客户的粘性。

二、农行基层网点发展状况及存在的问题

近年来，农行基层网点积极开展经营转型。在硬件投入和软件培育上都有了极大的改善，然而发展上也存在一些问题。

(一)基层农行网点转型成效

l、网点布局建设方面。围绕“整理、整顿、清扫、清洁、素养、安全”六个方面，启动网点6S管理导入工作，有效改善了员工的内部工作环境，同时也提升了客户的服务体验，客户维护能力增强。在网点格局上，根据营业网点现有业务状况和发展趋势，设置了以下六大基本功能区：咨询引导区、休息展示区、现金服务区、非现金服务区、自助服务区以及贵宾服务区，功能区的设置有利于迅速分流客户，对不同客户进行市场定位，实行差异化服务。

2、电子渠道建设方面。电子渠道分流率成为考核的重要指标，营销个人网银、个人电话银行、手机银行、个人消息服务、企业电话银行、企业消息服务、企业网银等电子产品成为各基层网点计价的重要来源。基层农行的电子渠道分流已经取得了显著的效果。以九江市德安支行为例，截止到2014年6月，对公电子渠道交易量占比35.4%，个人电子渠道交易量占比12.52%。

3、自助银行建设方面。近年来，基层农行网点自助银行建设发展迅速。以九江市XX支行为例，2013年至2014年，XX支行在县城区域和乡镇街道各增加了一个自助银行，目前正在建设一个精品网点，改造一个基础网点，预计到今年年底，XX支行共有19台存取款机，5台终端机，4台客户体验机投入使用。另外，XX支行在乡村网点投放了25台“惠农通”等自助终端机。

（二)基层农行网点建设存在的问题

1、网点服务质量不高。根据某支行第三方公司对部分网点的暗访评估，客户排队时间长、柜员服务态度差、营业环境欠佳等问题扣分较多，服务水平和客户体验与同业相比有一定差距。

2、渠道建设跟踪滞后。电子产品动户率不高，很多电子产品如网银、手机银行、电话银行开通后客户从来不用，原因为很多产品没有有效激活。以XX支行为例，2014年6月个人网银动户率为15.34%,对公网银动户率26.82%。

3、自助银行覆盖面较低。目前乡镇自助银行较少，柜员机不能满足市场和客户需求。以XX县为例，XX县共12个乡镇（场、处），目前XX支行只在南康（城关镇）和温泉两镇设有柜员机，白鹿、横塘、蛟塘等较为繁华的乡镇没有设立自助银行点，这与XX县28万人口且每年超1000万旅游人次的市场需求极为不符。另外，乡镇自助柜员机结构设置不合理，存取一体机数量较少，不适应农村市场存款相对较多、取款相对较少的特点。

4、专业人员欠缺。近年来，农行通过校园招聘、社会派遣工招聘、村官招聘等多渠道招聘了大量员工，然而由于很多基层网点业务比较单一，系统性培养力度不够，没有将人员数量转化为人力资源优势，致使基层网点专业金融人才缺乏。以XX支行为例，35岁以下青年员工共有18人，占全支行总人数的32.7%，有初级职称的3人，中级职称和高级职称的为0人。

三、基层网点在互联网金融冲击下职能减弱

互联网金融的发展，人们可以依托网络为载体进行金融供需交易，基层网点的职能将会边缘化。

（一）互联网金融脱媒，基层网点中介职能被弱化。“金融脱媒”是指第三方支付机构不再只做银行的网关支付平台，而是直接向供应链融资、小微企业信贷融资、吸纳存款、投资理财等。金融脱媒将直接影响银行的中间业务收入、存款和信贷业务。农行基层网点最重要的职能是中介职能，通过吸纳存款，发放贷款，为金融市场的供需双方搭建桥梁。随着互联网金融的发展，人们可以突破时间限制和空间限制，通过网络平台寻找金融资源，银行中介职能弱化。

（二）互联网金融客户群体黏着性较高，影响基层网点发展基础。互联网企业通过将互联网产品嵌入客户的日常生活的方式达到提升客户粘性的目的，而银行更加重视产品收益和流程风险等方面的控制，对客户体验的重视程度普遍不如互联网企业。互联网金融客户群体黏着性较高，影响基层网点发展基础。根据易观《2014年第1季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2014年1季度中国第三方支付市场移动支付（不包含短信支付）交易额规模达到16317.5亿，与去年4季度相比增长110.5%。第三方支付或将逐步削弱甚至替代农行基层网点支付结算平台的地位。

（三）互联网金融成本信息低，网点业务发展受到挑战。金融机构获得投资企业特别是小微企业的信息成本较高，收益与成本不匹配。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，人们利用“云计算”原理。可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。截至2013年末，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。贷款发放24小时到账，效率远远高于传统银行。

四、农行基层网点发展互联网金融优势

（一）农村网民数量增长迅速。中国互联网络信息中心（CNNIC）第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示：“截至2012年底中国网民规模达到5.64亿，较2012年中新增2800万，其中，55.8%来自农村。这是自2012年中、农村新增网民首次超越城镇之后的第二次超越，并且来自农村的新网民比例显现了增长之势”未来几年，农村互联网增长浪潮持续不减。

（二）农行在农村和县域地区拥有大量客户资源。农业银行董事长蒋超良接受《人民日报》专访时讲到：“农业银行在农村金融市场有着多年服务经验，在农村地区积累了良好口碑和深厚的客户资源，在网点网络、品牌、技术、产品和资金等方面有着明显优势。”目前，我们有54%的网点、46%的人员分布在县域，涉农贷款余额近2万亿元，是唯一一家在全国所有县市设有分支机构的国有大型商业银行。这些是我们差异化战略的核心，也是服务城乡一体化发展最大的优势所在。我们要尽可能将这些资源转化为互联网金融发展资源。

五、基层网点转型方向

我国目前处在利率市场化以及金融改革的转型时期，互联网金融本身高效率低成本的特点符合金融改革发展趋势。改造传统金融的趋势不可逆转，基层网点职能需要更快的进行调整，以应对未来整体金融体系的深刻变革。

（一）建立独立的电商平台，提高客户粘着性。银行建设互联网客户综合服务平台应作为未来重要的非物理渠道。目前国内几家大型银行在网络银行、手机银行的基础上也都开展了电商平台业务，例如工行的融e购，建行的善融商务，交行的“交博汇”网上商城等等，银行通过建立电商平台来获取商户和消费者的物流、资金流和信息流，并通过“三流”进行分析并向商户和消费者提供金融产品及服务。有种说法是：“目前已经存在大量较为成熟的购物平台，银行只有进一步以互联网公司的市场化方式来单独经营和大力运作这类平台，才能提升银行自有互联网平台的品牌和影响，拓展之前未纳入自家银行服务范围的客户。”笔者并不认可这种做法，原因是与成熟的电商平台进行合作，虽然能够快速的获得数据，但是也会受制于人，成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，他们随时有停止供给数据的可能。农行拥有大量的优质农户资源，如农业养殖、农场合作经营等，这些都可以在互联网平台上体现。

（二）贴近客户，建设自助银行和社区银行。受互联网金融“脱媒”影响，基层网点的经营费用和维护成本将不断增长，不利于商业银行的发展。未来基层网点精减将会成为趋势，取而代之的是建设覆盖较广的自助银行和社区银行，自助银行和社区银行具有成本低、维护易、风险低等优点。一方面，网点要借互联网金融的东风，加大宣传力度，充分引导客户利用电子渠道和自助柜员机办理基本结算、缴费等业务，进行客户分流，减轻柜台压力。另一方面，则是面向中小微企业提供一条龙式服务，其中包括：金融、会计、法律等服务，为中小微企业在该平台上能够获得企业经营时所需的所有服务，提高中小微企业客户忠诚度。

（三）抢抓高端客户客户，大力发展私人银行业务。经济学中的“二八定律”告诉我们，社会的80%的财富由处在金字塔顶尖的20%的人创造。互联网金融的目标客户为小微客户，俗称“草根金融”。由于互联网金融在金融风险防控、信息保护、客户维护等方面发展还不健全，传统银行在這方面发展相对成熟，高端客户更青睐于银行网点办理业务。农行基层网点应借此机遇，重点发展能够产生价值的20%客户，转变经营理念，“以高端客户为中心”，积极发展私人银行业务战略，树立网点经营品牌。

（四）大力拓展手机银行业务。中国互联网络信息中心（CNNIC）第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，中国手机网民规模达到5亿，年增长率为19.1%，继续保持上网第一大终端的地位。目前，市场上几百元到几千元的手机大都为智能机，采用ios系统和android系统，上网便捷，手机购物和手机支付将成为更多人的选择。农行基层网点要充分利用网点广、员工多的资源优势，以急需即用、转账免费等优点进行营销，大力拓展我行手机银行业务，增强客户粘着性。

（五）提高大堂经理和客户经理比重。随着互联网金融对传统银行网点的冲击，今后大量人工化金融操作将会被自助化和网络化所取代，这就代表今后柜员数量将会大幅度的缩减。未来网点需要配备数量更多，专业化程度更高的大堂经理和客户经理，能够熟悉掌握信息系统、应用系统、数据分析等方面的专业知识，满足客户的潜在服务需求。

参考文献：

[1]谢平、邹传伟．互联网金融模式研究 [J]．金融研究2012，(12)； [2]李俊.基层农行网点应对互联网金融冲击的对策探讨[J]．中国农业银行武汉培训学院学报2014年第2期

[3]王滨.互联网金融发展及商业银行应对[J]银行家2014年第4期

第二篇：商业银行如何应对互联网金融的挑战

商业银行经营管理

商业银行如何应对互联网金融的挑战

院系： 统计学院 班级： 互联网金融 姓名： 佟妍妍

商业银行如何应对互联网金融的挑战

近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间内从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，东方财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。

一、互联网金融与银行业的区别与共性

互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。

从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分析辨识客户，从而管理风险，这是金融行业最核心的竞争力，而基于大数据经营的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息，包括交易信息、个人信息等，可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息，并提供相应的金融服务。此外，互联网企业掌握着大量稳定的客户群体，而客户的粘性对于银行业的

经营也是至关重要的。

二、互联网金融对商业银行的冲击

互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势，不断推出新产品、新商业模式，对商业银行产生全面性、系统性和持续性的冲击。

（一）对商业银行盈利方式的冲击

在互联网金融模式下，目标客户的类型、客户的消费模式和消费习惯，经过互联网这一平台的筛选，其需求的共性和服务渠道的共性集中度提高。这也使互联网金融盈利模式发生了根本性的变化。在这一模式下主要的客户群体集中在小型和中型的企业、追求时尚的青年人和广大普通市民，这些客户群体的社会背景、学历水平、资金实力等因素被削弱，金融产品或服务的提供商可以专注于为客户提供快捷，低成本的通用服务，这在极大程度上改变了物理网点分层服务的理念。在这一变革的背景下，商业银行在降低服务成本的同时，也改变了投入与盈利的实现方式。

（二）对商业银行支付中介的冲击

随着互联网第三方支付平台交易量，虚拟货币发行量不断扩大，第三方支付己经成为一个庞大的产业。据中国金融的数据显示, 2012年中国第三方互联网支付市场全年交易额达38039亿元，较2011年增长了78.4%。按如此发展趋势，未来几年，第三方支付的交易金额将迎来爆炸性增长，其对商业银行的业务冲击将进一步加剧。

（三）对商业银行融资格局的冲击

在互联网金融模式下，2005年3月诞生了全球第一家互联网人人贷公司。这是一个在互联网上建立的融资平台，作为贷款者可以在网站上列出可以提供资金的金额、利率和计划出借时间;而作为借款者可以在这个平台上自由寻找自己需要的金额和合适的利率。同时，在这一平台上还可以实现一对多、多对一等多种组合模式，极大地提高了融资的效率。在贷款利率方面，由于这一平台采用了撮合成交的市场机制，大量客户形成的大量交易必然能代表市场中实际资金借贷的价格。

目前我国己经有拍拍贷、阿里小贷等多家互联网公司介入人人贷互联网融

资平台领域，而且业务规模增长迅速。这种流程便利、交易便捷的融资方式己经对传统商业银行一手揽储，一手放贷的传统融资业务经营模式形成冲击。

三、互联网金融时代商业银行的应对策略

（一）在巩固客户基础上，竞争中求得合作取得双赢

随着互联网金融公司的异军突起，越来越多的客户对支付宝等互联网金融服务产生了认同感，并将部分信用卡还款、网上缴费等传统商业银行的业务转由互联网金融公司的平台办理。对于这一互联网金融公司在此方面的先天优势，商业银行在短时间很难追赶。因此，商业银行与互联网金融公司既要保持互相依存、紧密合作的关系，还不可避免地存在业务上激烈竞争的关系。从合作关系上，商业银行与互联网金融公司需要寻求更多的互惠互利的共同的发展空间。从竞争关系上，商业银行要以巩固现有客户基础为出发点，以满足客户实际需求为着眼点，针对互联网金融公司重新确定市场定位和竞争策略。同时，时机成熟时，银行可以寻求自建或者收购第三方支付平台，以降低切入互联网支付行业的支付牌照获取、商业模式熟悉、人才培养等成本，并做好法律和声誉等相关的风险的预防。

（二）以客户为中心，更新产品设计

互联网金融公司的迅速崛起，其中的首要推动力就是为个人客户在互联网环境中提供了良好的体验。它提供了更加简便和个性化的金融解决方案，介质单一化，功能多元化是未来的大方向。这就要求商业银行重新探索，尽快从银行为中心向客户为中心转型。例如建立客户体验指数，从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验，提升客户体验和交易活跃度。还有要紧贴生活变化，洞察引领客户需求，依托数据挖掘和信息平台，借助银行自身优势，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。最重要的要重塑业务流程，高效配置资源，提升客户体验，简化介质，为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的服务。

（三）提高服务效率，更新管理模式

互联网金融时代商业银行不仅面临外来的挑战，同时也面临着自身的挑战。安全性、效益性和流动性历来是金融行业生存和发展的基石，在互联网金融的大潮中，金融服务的渠道不断拓展，金融服务的效率得到了大幅度提升，但在新的环境中如何保证资金安全，提高综合效益，加快资金流动仍是金融行业必须面对 的问题。在此背景下，商业银行必须针对新的环境配套新的管理模式，从了解客户需求，收集客户反馈，细化客户服务等前台管理，到加快产品研发，业务集中处理，加强内部控制等中台管理，以及业务风险防控，保护客户信息，优化业务流程等后台管理，这些环节如有疏漏，都可能会给商业银行造成不可弥补的损失。因此，商业银行在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强内部控制，创新管理模式也是实现稳健发展的重要一环。

（四）加大技能培训，发掘和培养复合型人才

互联网金融的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求。目前，银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，缺乏既懂得数据建模，又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。招聘时偏重于复合型人才，也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。

第三篇：银行是如何应对互联网金融的火爆场面的？

银行是如何应对互联网金融的火爆场面的？

面对互联网金融的快速发展，银行又出什么招了呢？且听楼主给大家慢慢道来！

互联网金融的爆发式增长，引发了银行等传统金融机构的关注。在小额贷款的这块蛋糕上，P2P网贷平台飞速发展，逼迫银行已经放下身段，纷纷发力小微企业贷款及各项企业服务，开始从线下逐渐往线上转移，进军互联网小微企业贷市场，多家银行推出线上贷款。据楼主了解到的，现在工行啊，还有光大银行啊，都纷纷推出了一系列的金融产品，主要针对个人客户和小微客户，客户只需将账户中的定期存款或国债作为质押，便可自主发放贷款。看看，多么善解人意的银行啊，看来也是顺应时局，不得不动脑的时候。

除构筑网贷平台之外，楼主还了解到，为应对互联网金融的冲击，银行从线下扩至线上的业务还有不少。而随着网购的普及，这块商机无限的大蛋糕越来越被看好，多家银行正在将线下折扣全面转向线上。对银行来说，要在互联网用户的争夺战中占据主动，瞄准网购人群已是趋势。

楼主觉得，目前银行纷纷把以往线下的活动转移到网上，就是希望借助网购来提升自己在网上消费中的占比，为互联网时代的竞争提前“占位”，提前分享电商时代的红利。

银行想着法的想抢占市场，而目前P2P网贷行业自身还处于乱像杂生的局面，未来会怎样，这个楼主也不敢妄自预测，只能说，站在投资人角度考虑，同时又能顺应时势的才会在竞争中脱颖而出吧。

第四篇：农信社农商行应对互联网金融探索

农信社农商行应对互联网金融探索

——摘自《农村金融》

颠覆与焦虑，我们注定要在互联网N.0时代中忧虑前行。我们在思考，我们在前行，正像2014年初亚布力中国企业家论坛上各行各业的企业家对互联网的思考，在开放互联的时代比的是谁更开放更灵活更快速！快一步且一直快才能吃肉，一时快喝汤，慢一步汤都没得喝。如今拥有数亿网民的互联网就已经形成一种由无数信息组成的新型生态环境，由其孕育产生的诸多创新服务和经济形态，对越来越多的传统行业产生着巨大而有持续的冲击，尤其是零售、物流、通讯以及金融等行业。

随着互联网公司推出的互联网金融产品在市场上的野蛮生长，各家商业银行都在不断创新和优化自己的金融产品来应对互联网金融的冲击，在不同的领域推出了相应互联网金融产品，然而针对农信社、农商行尚未有可借鉴的互联网金融模式，为此下面就如何建设符合农信社、农商行的互联网金融模式进行探讨。

银行的互联网试水

当前各家银行都在不停的试水互联网金融，大家对互联网金融的发展方向和定义也不一样。下面通过分析比较典型的几类互联网金融模式，以便为后续的模式探讨提供基础。一是电商平台，银行通过建立电商平台来获取商户和消费者的物流、资金流和信息流，并通过“三流”进行分析并向商户和消费者提供金融产品及服务，如工行的“融e购”电商平台、建行的“善融商务”平台、交行的“交博汇”网上商城等。二是投融资平台，通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互，如招行的“小企业e家”金融服务平台。三是直销银行，不依托实体网点，不发放实体银行卡，通过电子渠道为客户提供金融产品和服务，打破时间、地域、物理网点、行业间的限制，为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，如民生银行的直销银行。四是银银平台，通过银银合作平台来实现和扩大自己的互联网金融，来提供自身的金融产品和服务，这种模式的基础是双向共赢，比如兴业银行加载了理财门户的银银平台、平安银行的“金橙•行E通俱乐部”。

小型银行之窘

而在这一波潮流中，小型银行是受影响较大的群体。2013年很多的小型城商行利润都大幅下滑。农信社、农商行虽然由于其扎根农村的特色暂时没有收到很大的冲击，但也有一种“一叶落知天下秋”的感觉。农信社、农商行一般都是采取小法人大系统的经营管理方式，在省级法人下设置二级法人，二级法人大致可以分为两种，一种是以县域经济为主要经营活动的农信社，以区域特色为根基，为提供区域支柱和特色产业的金融服务，由产业特色决定业务发展方向，其目标是以区域特色产业为基础面向围绕企业链全方位的客户和供应商，其特点是与本地客户合作相对紧密，认可度高；第二种就是以中小城市为主要经营活动的农商银，以本城市为基础，服务于本地的财政、税务、大企业（多半有大企业控股）及上下游企业，面向于本地市民和核心企业对应的上下游企业提供金融服务，面对大行、股份制银行以及区域性城商行的激烈竞争，这些地区客户可选择余地大、粘性相对较差。前者主要在县域相对经济发达程度较低，面对其他大行、股份制银行及互联网企业的竞争比较少，政策优势明显，更加注重本地化，而后者来自各个方面的竞争压力更充分、无政策优势、产品服务同质化严重。农信农商如何融入互联网金融

互联网对金融行业的冲击已经是共识了。原先银行并不在意的第三方支付已经挑战了银联，侵入了银行的存贷核心领域。虽然3月13日人行叫停了二维码支付和虚拟信用卡，但创新不会止步。面对这样的趋势，农信社、农商行应该如何应对呢？总体来讲可以分为：数据信贷、平台和合作。

数据信贷构建地头优势

如上所述，银行在搭建电商平台的目的是为了获取商家和消费者的数据，而农信社、农商行又不可能像大行那样通过建立电商平台来获取数据。那么还有通过哪些渠道可以获取到信贷数据，通过信贷数据向企业提供金融服务：

1.与成熟的电商平台合作

农信社、农商行通过与成熟的电商平台进行合作，然后由电商平台来提供数据。农信社、农商行来提供金融信贷服务，这样做的优点是能够快速的获得数据，但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农信社、农商行合作意愿不高，由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。

因此，我们需要挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。以农信社、农商行的特点，C2B平台就是一个好的选择，如2013年风头正劲的本来生活网带火了C2B。而农信社、农商行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农信社、农商行的优势领域。

2.与专业的数据提供商合作

农信社、农商行通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务，其中包括：商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是：专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。

3.与本地核心企业或商品交易平台合作

通过与本地的核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支持，同时需要平衡好与核心企业或交易平台的利益。

从目前的趋势来看，农信社、农商行应该主动找好定位，敢当企业的金融解决供应商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。

4.以网点为中心建立半径综合服务圈

农信社、农商行，特别是服务县域经济的的农信社、农商行，有着天然的客户资源优势和网点优势，有地缘人缘优势，占有地利人和的优势，如果能够准确定位市场，发展的空间很大。可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈，开展移动服务。由于一般同类的商户都集中在一个特定的区域，对金融服务的需求和认知类似。贴近客户的网点对客户比较熟悉、风险洞察成本相对较低，开展精准营销也更容易。如能针对特定商户，通过共性金融需求的识别，把他们引导到线上，提供端到端的线上线下闭环服务，不但可以降低成本，还可以控制风险。

如针对专业市场，部署结算使用的POS机具，有利于资金流信息的收集。针对合作社，提供股金托管和结算。针对土地流转，提供土地账户和法律咨询，这些都可能是切入的领域。

平台建设推动合作共赢

1．与成熟的销售平台合作

农信社、农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

农信社、农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

农信社、农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

2． 发展直销银行，代理后台各类产品

农信社、农商行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。突破商行物理网点的局限性，来实现行内业务的快速发展。同时，积极合作，快速引入各类业务，如黄金代销、证券零佣金业务、农产品期货、代销理财产品等。

3．建立小型垂直电商

建立小型的垂直电商平台，上面的商品和服务主要以当地的特色为主。发挥本地产业链的优势，以特色电商平台为突破口实现小平台大数据的商圈设想，通过搭建垂直电商平台为获取当地商户和居民的消费数据。为商户和居民提供金融服务，同时为开展社区银行奠定基础。

4． 金融超市和社区银行

建立以面向中小微企业的金融超市和社区银行，结合综合服务提供商的优势。面向中小微企业提供一站式的服务，其中包括： 金融、会计、法律、人事等服务。使得中小微企业在该平台上能够获得企业经营时所需的所有服务，通过综合服务掌握企业的数据。反过来为平台的客户提供更多的金融服务。

当下的思考

农信社、农商行在开展互联网金融业务时的准备可以从如下几方面进行：

首先，知己知彼，建立学习研究小组，定期汇报和总结，把握市场动态，收集研究市面上已经有的方案的收集，早做准备，适机快速介入。

其次，重点突破，选择条件成熟的地区进行调研，找出区域性优势，结合和分析运营数据，对风险、困难进行评估选定业务模式，从特定的具体的业务模式入手逐步落实相应的业务准备；

第三，完善我行基础平台，并推动架构整合。注重银行的架构简洁性，并积极规范外部接口以便更易与第三方对接，开展数据治理，围绕数据全生命周期来推动平台建设；

第四，可以选择与其他银行进行银银合作的方式；同时，可以发挥小法人大系统的优势，区域互补，以点带面小额流动分散的特点在其他行无法或不能切入的点进行定位和精准服务。

其他方面，完成业务规程和落地行的确定，通过与落地行落实业务规程中的信贷政策（若有）制定，人员的储备等；

最后，制定市场推广计划，在不同的阶段完成市场推广的策略。

思维转变了，劣势就会成为优势。互联网的营销和运营模式中，农信社、农商行要以农户、专业合作社和个体工商户和城乡居民为基础客户群，以小微企业为成长客户群，以规模以上成熟客户为黄金客户群，以平台化的营销模式提升竞争能力。农信社、农商银行可借鉴他行并建立自己的网上平台化销售模式，销售理财产品、开展约期存款，授理贷款申请。同时，要在控制风险的前提下，积极参与到生态系统中的数据开放和共享，建立客户贷款业务的数据模型，由客户的实际数据来测算资金需求、还款能力和风险状况，提高业务质量和办理效率。

第五篇：互联网金融

P2P监管细则有望下半年出台

“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。

“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。

对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。

据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。

专家：不建议发放牌照

不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”