互联网金融之p2p发展之瓶颈

第一篇：互联网金融之p2p发展之瓶颈

互联网金融之p2p发展之瓶颈

互联网金融在高速发展的道路上，正在行驶在一个“交叉路口”，而征信体系的缺失，使得P2P很难健康发展。很多公司都走向了间接融资的误区，只有具备征信能力的公司，才能最终走向正确的方向。鼓励民间建立征信公司，有利于促进直接融资的发展，央行已经准备发放这方面的牌照，网络公司掌握着众多的（信用）信息、有大数据处理的能力，我们应该利用这些能力和信息，来建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。

现如今，细看那些做得比较好的P2P公司普遍遇到了担保方式对自身发展的制约，在这种情况下，他们有的开始借助第三方担保，有的则通过提取风险准备金来保证投资人的本金安全，而这两种模式都有其局限性。

在中国征信体系缺失的情况下，我们很难对借款人的资信进行比较好地分析，我们国家也缺少财产登记制度，对出借人的资产情况和他的风险承受能力难以作出准确判断。这是制约P2P行业发展的两大瓶颈。投融贷P2P平台相关负责人也表示，由于央行的征信系统尚未对P2P行业开放，每家公司都需要去完善自己的信用评价体系，这为其带来了很大的成本负担，同时，也给P2P公司业务地发展增加了许多隐形风险。

近来，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，这是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划。其中提出“加快征信系统建设”和“推动金融业统一征信平台建设。”

现在大家都在呼吁，希望央行的信贷登记系统能够对社会开放，能够对P2P小贷公司开放。不过，央行的信贷登记系统如果向P2P小贷公司全面放开，将面临非常高的运营成本。因此，我们更要着力于建立民间的征信系统。央行已经开始在准备发放这方面的牌照，网络公司掌握着众多的（信用）信息、有大数据处理的能力，我们应该利用这些能力和信息，在建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。，如果基于电商平台的网上借贷能够建立独立的征信体系，那么P2P平台就能够实现比较健康地发展。

第二篇：SAP一句话入门之PP

SAP一句话入门之PP

时间:2008-11-07 11:22来源: 作者: 点击:

127次

【Production Planning】 经济实体都是要拿东西出来卖了挣钱的，一流企业卖标准，二流企业卖服务，三流企业卖产品，个人还可以卖思想卖文字卖体力啥的。除非这些东西是爹妈给的，这些为企业盈利的实物产品都要和我们要说的PP（Product Planning）模块有

【Production Planning】

经济实体都是要拿东西出来卖了挣钱的，一流企业卖标准，二流企业卖服务，三流企业卖产品，个人还可以卖思想卖文字卖体力啥的。除非这些东西是爹妈给的，这些为企业盈利的实物产品都要和我们要说的PP（Product Planning）模块有关系。SAP网站把行业分为“金融业与公共部门”、“制造业”和“服务业”三个大类，于是，和PP有关的大概只有“制造业”这一块了，它包含有航空、汽车、化工、消费品、电子产品、机械、医药、石油天然气等。

我们常常听到“进销存”、“供产销”等概念，一个完整的供应链关注的就是从采购到生产到销售的全过程。简单的说，PP将负责将MM(Material Management)采购的原材料半成品加工成可以SD(Sales and Distribution)销售的贸易产品或者供下一步使用的半成品。所以，其内容就可以直观的表述为“为什么要生产”、“要生产什么”、“怎么生产”、“谁来生产”、“要生产多少”、“能生产多少”，还有，同时也是相对重要相对复杂的，就是实现这个物品形态的转变要“花多少钱”。

1，为什么要生产？

要拿来卖、要盈利、要挣钱。老板说了，M个N年计划内实现共产，三五年内赶英超美，半年内亩产万斤，下个月开始就让员工月入万元不是梦。就是所谓的企业经营 运作计划了，Forecast来Forecast去，终究离不开“卖”这个字，于是有个SOP（Sales and Operation Plann）。

2，要生产什么？

老板说了，俺们什么都没有就是有钱，干点啥好呢？整点NIKLA、SAMSONG来耍耍？在臭水沟边盖座依山傍水的皇家绝世好楼？酿点始于1848年的非著名白酒？缝点德国血统的小裤衩去卢浮宫展示展示？ 这些都是传说中的高层决策了，我不是高层，与我无关。钱打哪儿来的我等自然不敢过问，我只关心老板想要生产来卖的东西是啥（Material），组装结构复不复杂（BOM），要多少原材料（Raw Material），哪些东西自己有、哪些可以自己生产、哪些要从别人那里去买（MRP：Subcontract/Purchase），自己产的东西要什么设备、装置、流水线（Work Center），有哪些什么工序（Routing），要引进什么国际领先国内一流XX特色的技术，要招多少女大学生，要请多少农民工，扯远了。。

3，怎么生产？

这个细节好像PP不太关心。把生产比喻成吃的是草挤的是奶的话，PP只关心要喂什么草，挤出来是什么奶。至于这把草怎么从口腔传到胃里面，胃怎么消化吸收，吸收了的东西如何到达乳腺，好像是MES（Manufacturing Execution System）、DCS（Distributed Control Systems）、SCADA（Supervisory Control And Data Acquisition）这些东西关注的事情。作为管理层的信息系统，SAP中的PP只关注生产过程中的关键步骤，这话听起来比较空，其实是这么一个过程：（1）制定一堆产品的中长期销售运作计划（SOP）（2）分解某几种产品的主生产计划（MPS）

（3）确定哪些库存有、哪些需要采购、哪些需要生产（MRP）（4）确定制定明确的一定周期的生产计划（Plan Order）（5）根据这个计划建立生产订单（Production Order）

（6）生产过程中投入相关的原材料半成品等到这个订单（直接材料消耗）（7）待到生产完毕从这个订单收货（生产出了成品或半成品）

（8）生产订单确认（表示此项工作完成，可以确定消耗量、人工费、制造费用了）

（9）生产结算(cost settlement)

4，谁来生产？

某工厂内、某个人负责的、某套装置设备上、用某个工艺路线来生产的。要是你用过数据库，就会知道，这是录入在一个记录生产信息的表中的某一行的某几个字段，用以标志该项生产业务的行为主体。

5，能生产多少？

一头奶牛一年最多能产5、6吨奶，一套设备一年满负荷跑也就能产那么多东西，此谓产能。我们在计划、排产的时候都应该考虑这个因素，如果设置了，系统到时会 以设定的方式予以警示，其逻辑就是将设定的最大值与你录入的值相比较。当然，前提是你的公司有这样的管理水平和管理能力。

6，结算(Settlement)假定这么一个制造过程：

（1）原材料R，其成本中心是C1，经生产订单O1加工后得到半成品H；（2）半成品H，其成本中心是C2，经生产订单O2加工后得到成品F；（3）成品F入库、售出。

那么，除了原材料、半成品、成品自身的库存账要变动外，各生产订单O1、O2要归集材料费加工费生产成本转出及其差异等，成本中心要计入相应的加工费以及作业价差。材料采购还有采购价差、生产订单还有材料消耗量差异计划加工费差异、成本中心还有作业单价差异。好像很多的样子，PP加CO，三五年只能看个目录啊。

7，关于离散制造与流程制造

典型的流程型生产行业有医药、石油化工、电力、水泥等，它们主要采用按库存、批量、连续的生产方式；典型的离散制造行业有机械制造、电子电器、汽车等行业，这些企业，则既有按定单生产，也有按库存生产，既有批量生产，也有单件小批生产。他们有啥区别？从业务上讲他们的差异存在于产品结构、计划的粒度、MRP的要求、相关的数据采集要求等。单从他们的BOM的构成就可以管窥一二：离散制造用的是树状层次型结构的BOM，相对固定，不管BOM有多少层，它的材料数量、材料型号、生产过程总体来说固定的。

流程制造的产品结构不能用树状的层次型结构来描述，复杂的流程制造需要用链式结构（单链式或者多链式）。产品制造全过程分为若干逻辑阶段，每个阶段的粗细可根据具体的生产、管理需求而定。环环相扣的各个阶段可能产生联产品、副产品，而这些不能精确确定，就是说我们不能做到完全精细生产。同时整个流程生产过程是一个动态的过程，产出量、所产物料的特性会受到原材料成分、温度压力、设备等等波动的影响，并且不可预知。而离散制造就没有此类问题。

8，附加话题：MRP MRP(Material Requirements Planning)，即物料需求计划。他要解决的问题是：（1）需要什么？(what)（2）需要多少？(how much)（3）何时需要？(when)举例来讲：

（1）今日是2007年10月24日，我要在11月1日要A产品100件（需求量及日程）

（2）A产品由2个部件X、2个部件Y和1个部件Z构成（BOM）

（3）当前库存A产品10件，X部件10件，Y部件10件，Z部件50件（Stock）（4）其中XY部件需要外购，Z部件自己可以生产

输入这些数据以后，经过MRP的逻辑的运算，系统会告诉我们：截至11月1日，要准备90件A产品；要采购X和Y各170个并发出申请；要生产40个Z并发 出生产计划。Well，貌似不是很复杂，其实深究起来关于生产的各个环节都别有洞天，内容多而杂。管理的全面与操作的繁杂，这是一个矛盾，好在大部分的应用都在简化处理。

第三篇：一起好课堂：互联网金融发展关键在于破解信用瓶颈

互联网金融发展关键在于破解信用瓶颈

互联网金融生存的基础在于其渠道优势，互联网的运用已经深深影响了人们的行为方式，就连传统金融也需要借助互联网渠道在线上开展业务。但互联网金融也有自己的短板——风险控制，而目前我国的信用体系建设尚未完善，互联网金融机构无法精准判断借贷对象的信用状况。因此，信用系统就成了制约互联网金融发展的最大瓶颈。

马云曾表示：金融的本质就是做信用，我们想做的不是金融，而是信用体系。的确，如今我们不缺金融，也不缺创新意识，最缺的是一套信用体系，如果能够建立起完善的信用体系，让万千企业将来都可以使用这一体系开展业务，对推动互联网金融以至整个金融行业的发展都将意义非凡。

一直以来，征信系统的数据都主要来源并服务于银行等传统金融机构，互联网金融游离于征信体系之外。伴随互联网金融行业日渐火爆，信贷需求越来越旺盛，大大扩展了征信数据的运用范畴，因此非常有必要将这部分信贷信息纳入信用体系建设，这不仅仅是各个互联网金融平台的要求，也是促进该行业规范健康发展的需要。

中国好网贷，就是一起好

第四篇：互联网金融之余额宝（共）

互联网金融之余额宝

摘要：马云在外滩会议和《人民日报》上说：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”余额宝的出现，可称为中国互联网金融爆发的“导火线”。在长尾理论的解释下，定位于“月光族”、“小白”客户，让“他们每天多挣一个包子钱”，再加上用户体验的便利，以及支付宝不可小觑的沉淀资金的优势，余额宝迅速取得了成功。

关键词：互联网金融

余额宝

货币基金

银行

余额增值服务

支付宝

阿里巴巴

马云 前言

马云说：“阿里不做银行!”但他可没说阿里不卖理财产品，在阿里最新推出的“余额宝”业务中，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且比银行活期利息更高，年化收益可达4%。而且要不是6月中下旬银行“钱荒”事件闹得沸沸扬扬，阿里余额宝的推出本应掀起更大的波澜。本文将就余额宝到底为何方神圣，又如何引起了一片轩然大波的，来仔细探讨余额宝。同时为大家揭秘余额宝与央行和四大商行的那些打压和竞争。

正文

2013年6月13日，阿里巴巴集团支付宝悄然上线“余额宝”类存款业务。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。所以，已经上市，余额宝立马引起轩然大波。

一、什么是余额宝。

百科解释：“余额宝”是由国内第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务，用户把钱转入余额宝中，可以获得一定的基金收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

余额宝是天弘基金与支付宝合作并为个人用户推出的通过支付宝余额进行基金支付的服务，把资金转入余额宝即为向基金公司等机构购买相应理财产品。货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券。通俗来讲，“余额宝”就是支付宝教会网民(或者称淘宝用户)购买货币基金。

所以，余额宝本质是一种货币基金。货币基金是个人闲钱选择的一个很好的去处，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具 区别于其他类型的开放式基金 具有高安具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性。货币基金买卖不需要手续费，收益普遍高于银行一年期定存，而且灵活性远远高于一年期定存，赎回最多2-3个工作日，不会耽误用钱，具有“准储蓄”的特征。

二、余额宝的特点及使用。

余额宝持续火热中，那么它到底怎么用？ 余额宝的特点是：把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。操作流程更为简单：

1、登录支付宝账户——【我的支付宝】——【转入】；

2、首次转入需要确认个人身份信息，点【确认信息】；

3、输入转入金额，【下一步】；

4、选择支付方式进行支付，支持【支付宝账户余额及储蓄卡快捷支付（含卡通）支付】；

5、转入成功后，返回【账户管理——账户资产】中查看余额宝的余额。

三、余额宝的运作方式。

余额宝的出现，解决了很多不懂理财的网民的理财之路，对于理财路上的小白们，我们应该知道余额宝到底是怎么运作的，我们的收益到底是怎么来的？

首先，你需要申请支付宝账号；然后，把现金或支付宝余额转入到余额宝里面；接着，与余额宝合作的天弘增利宝货币基金通过吸收这笔资金，利用余额宝里的绝大部分钱进行投资，资金拆借(中短期)，投资股市，信托服务等一系列的基金运作。剩下的一部分用于余额宝账号的取款金额；然后，基金运作后的所获得的的收益将一部分收益退换给余额宝账号拥有人；最后，通过这样基金的长期运作，达到双方互利互赢的目的；我们就可以看到每天的收益了。

四、余额宝的现状及发展

截至2013年6月30日24点，余额宝累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。

天相投顾数据显示，三季度与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53亿元，比二季度末的42.44亿元增加了1211.33%，已经成为市场上规模最大的基金；排名第二的是华夏现金货币基金，规模为470.24亿元。

中国证券投资基金业协会2013年11月11日公布的数据显示，截至2013年10月底，国内货币型基金总规模为5754.39亿份。截至2013年11月14日15：00，天弘增利宝货币基金（余额宝）的规模突破1000亿元，用户数近3000万户。天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，在全球货币基金中排名51位。旗下天弘增利宝货币基金由9月底的556.53亿元，1个多月规模增长近一倍，此时距离余额宝上线才刚刚5个月。

截至2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元，余额宝自成立以来已经累计给用户带来17.9亿元的收益，自上线以来，日每万份收益一直保持在1.15元以上，在所有货币基金中万份收益最为稳定，自成立以来的总收益水平稳居同类货币基金的第2位。

截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。如果按1:6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。根据彭博资讯统计的截至1月14日的全球基金规模数据，天弘增利宝基金的规模在全球货币基金中可排名第14位。根据银河证券统计的2013年末基金公司公募资产规模排名（含QDII）。[2] 余额宝为用户创收29.6亿元

2014年3月10日，阿里巴巴首度就余额宝问题作出回应称，成立以来余额宝为用户创造超过29.6亿元的收益，同时增加了实体经济可用资金总量。

余额宝用户淘宝消费超3400亿元

阿里小微金服首席战略官舒明10日回应称，余额宝不仅不会推高社会融资成本，相反增加了实体经济可用资金总量，为实体经济输血。余额宝用户总数已经超过8100万人，规模达到5000亿元。阿里数据显示，从2013年6月推出到2014年1月31日，余额宝为用户创造了29.6亿元的收益。

通过余额宝，阿里吸引了更多的资金，而这也带动了淘宝的消费。半年多来，余额宝用户在淘宝上消费的总金额超过3400亿元。

五、辨析余额宝好坏

位势的变化只需要很短的时间。仅仅一个月，天弘与支付宝合作的余额宝规模就超过百亿元，这让基金业看到了互联网“屌丝”爆发的巨大能量。余额宝对基金业的刺激也开始让基金业觉醒，其刺激程度甚至不亚于一场基金业的自我革命：你不拥抱新技术，市场或将无情抛弃你。

那么我们先说说余额宝推出的几大看点：

看点一，阿里金融终于动手了。从2012年5月获得基金第三方支付牌照至今，业界对阿里如何金融化一直好奇。针对小微企业、个人创业者的小额贷款是一步棋，针对支付宝沉积资金的“余额宝”是第二步棋。此前，用户沉积在支付宝里的资金没有任何收益，阿里巴巴备受质疑，这下用户疑问应该可以消失了。官网信息显示，截至2012年12月，支付宝注册账户逾8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到10580万笔。

看点二，阿里明修栈道暗度陈仓，支付宝账户价值得到提升。幕后是，不是支付宝不愿意发“利息”，而是现有规定并允许第三方支付机构发“利息”。根据《支付机构客户备付金存管办法》，备付金规模正在给支付宝注册资本金带来压力。而推出“余额宝”，用户将钱从支付宝转入“余额宝”，是进行货币基金的购买，钱由基金管理，收益是投资收益，与支付宝有了区隔，可以降低支付宝备付金的比例。

看点三，阿里此举将吸引更多闲散资金涌向支付宝。因为“余额宝”内的资金能随时用于网上购物、支付宝转账等支付，其所获收益又比银行活期存款更高，阿里金融真正实现了平民理财，懒人理财。举例，同样一万元，通过活期存款一年的收益只有35元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到300元至400元左右，收益比活期高出近十倍。

看点四，互联网金融成为基金公司的未来方向。证监会新规已放开基金通过电商平台进行销售，能更好地适应互联网的基金将获得优先发展。以这次和支付宝合作的天弘基金的为例，天弘“增利宝”是专为支付宝用户量身定制的创新货币基金产品，产品募集额度逾两亿元，1元起购、可直接用于购物支付等创新条款是为适应互联网用户。

看点五，值得注意的是，“增利宝”并非保本产品，但作为货币型基金，从历史上来看，货币基金亏损的可能性极小，其年化收益率普遍在3%至4%，对抗银行的活期存款利率绰绰有余。“余额宝是支付宝与基金公司碰撞一年多来设计的最佳方案。”支付宝人士称。

马云曾在2011年9月的网商大会上演讲，阿里所做的一些业务是在革传统行业的命。今天，“余额宝”类存款业务会和银行抢生意吗?

六、余额宝与银行的矛盾

我们看看余额宝与银行的矛盾。余额宝的出现，可称为中国互联网金融爆发的“导火线”。在长尾理论的解释下，定位于“月光族”、“小白”客户，让“他们每天多挣一个包子钱”，再加上用户体验的便利，以及支付宝不可小觑的沉淀资金的优势，余额宝迅速取得了成功。

余额宝令银行紧张的点可以大致归纳为以下几点： ——新增客户的重要性

目前并没有系统而具体的对于余额宝客户资金来源的统计分析。支付宝对于余额宝的定位是“让你的支付宝余额赚钱”，但由于余额宝的轰动性效应，有多少客户是真的如支付宝所描述的那样，把自己的支付宝余额转入了余额宝？又有多少客户是本来支付宝里面就不太习惯预留余额，在知道余额宝这件事情之后，将自己银行账户上的钱转入了余额宝？相信后者的人数要远远多于前者。

这还不算最重要的。最重要的是，使用余额宝的这四百余万客户中，有多少在此之前就有过投资基金的经历的？又有多少在银行、基金公司自营渠道开设过基金业务？以我的小范围调查和感受来看，这个数字相当少。

在分析一个新兴事物所带来的影响力时，大家往往都很喜欢用笼统的数字表明这一事物的规模和发展速度。比如，有人评论说，余额宝发展到百亿元的规模又怎样？在推出余额宝之前，支付宝自身沉淀的资金就远超过这个数目了，连支付宝内部的沉淀资金都没有消化完，就想来颠覆银行？

这样的评论看起来非常有道理。但实际上，保守估计，在这百余亿的资金规模中，新增客户的贡献率应该在五成以上。这些客户，以前基本接触不到银行的理财业务，也没有任何基金的投资经验，有的人甚至都不知道各种基金之间的差别，但在阿里巴巴的宣传下，在媒体的鼓噪与各类专业人士的热切讨论之后，他们把自己的钱拿出来，买了人生中第一份基金。在未来，只要余额宝能够提供更多类型的理财服务，只要支付宝能继续采取审慎推荐、合理销售的态度，相信他们也一定会继续买账。

——屌丝理财的大未来

余额宝所面对的客户大都是我们所称的“屌丝”客户。借用某位银行业人士的评价：“余额宝从资产管理的角度看，即谈不上技术创新，也谈不上多大价值。这就好比快餐，可乐，尽管喜欢者众多，企业受益，但谈不上营养。”但是，大约余额宝本来卖的就是快餐、可乐这样的快餐，而不是银行所看重的那些“满汉全席”。

银行其实也并不是没有类似余额宝这样的产品。比如，很多银行推出了“活期宝”类产品，这些产品在风险和流动性两方面都优于“余额宝”，收益水平与“余额宝”相似，只是这些产品都有起始金额的限制（5万元左右），让大部分“屌丝”客户敬而远之。

这也是为什么有评论说，互联网金融是个苦差事。因为余额宝的推出看起来顺风顺水，但背后凝聚了相当长时间的技术积累和客户使用习惯的培养。先抛开技术层面的积累不算，光客户使用习惯培养这件事情上，阿里花费了差不多10年，沉淀了海量的客户群体，进行过各种各样的尝试，好不容易推出了一个合适的产品，总量看起来还不错，但跟银行的客户规模跟利润规模相比，还是小巫见大巫。

但可以肯定的一点是，屌丝理财肯定会有大未来。类似的案例在国外的市场上已经相当丰富，只要用户总量上去了，单个客户的利润虽然低了点，但总体来看还是有利可图的。国内的银行由于分业经营的管制与利率市场化进度的迟缓，靠现在手头的客户就可以过得比较舒服了，完全没有去争取屌丝客户，发展屌丝理财的动力。

不过，话说回来，屌丝理财这样的模式肯定需要更精细的管理运营，以及最为重要的：对于整个业务运营思路的重新定位。要用互联网的思路来做金融，不要用金融的框架来限定互联网；要用互联网的逻辑来看待银行的优势，不要用传统金融业的逻辑来认定银行的资本。这种思路和定位是银行最欠缺的。

从几家银行目前在电商领域的动作就可以看出，银行还是在用自己的一套思路来“插入”互联网，以为自己在传统金融领域的诸多优势同样可以延伸到互联网这个全新的生态系统中来，但实际上效果怎样呢？以建行的善融商城为例，或许建行的支持可以让它一直活下去，但很难帮助它进入行业的前五名——而整个电商行业已经进入洗牌重整期，整个市场上最终能存活下来的大型电商不会超过四家。

——“入口”的重要性

在余额宝推出之后，华夏基金零售业务总监赵新宇公开表示，未来淘宝、百度、腾讯这些占据了网络大部分入口的互联网公司，对于基金公司而言很可能就是未来网络上的“工农中建”。这种话转换成银行业人士比较能理解的术语就是：以后代销基金不用找你们银行了，我们基金公司自己卖未必也有好结果，直接找目前网上最主流的几个网站就行了。总而言之，不好意思，银行又被脱媒了。

肯定有银行业人士会说，我们银行有自己的网银、商城、手机客户端、平板客户端，并没有落后于互联网的大潮啊。

推出客户端并不等于占据了“入口”。调查数据表明，网民平均每天花在网络上的时间接近3个小时，但每个月花在网银上的时间不超过半小时。这是什么意思？银行的这些服务只是一个简单的互联网工具，而不是我们所强调的“入口”。为什么会这样呢？

首先，银行推出的各种互联网端口都处于所谓“会所制”的阶段，只有成为银行的客户，才能享受银行的服务，不符合互联网的开放性特点；

其次，银行在整个网络生态链、网购产业链并未占据主导地位，沦为比较次要的工具。导致银行虽然推出了相当丰富的网银产品和功能，但使用的人不多。互联网金融肯定是日后金融业发展的主要趋势，而且在这个趋势中，网络入口的重要性正日益凸显。

——真正流畅的客户体验

在余额宝推出之后，建行很快推出了专门的研究报告。报告中有这样一句话非常值得玩味：“此次余额宝的推出，对商业银行的最大启示应当是，商业银行在业务发展中必须‘以客户为中心’，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，切实换位思考，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度。”

另外，建行还赞赏了支付宝公司在金融产品设计上的高明之处：把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，使资金和资产的所有权在转移流动过程中不会转移给支付宝公司，而且支付宝公司把从基金公司获得的收益作为支付宝提供交易平台的对价，名称上界定为“管理费”，这样就成功地规避了监管风险。

这样的赞誉在外人看来，其实无异于在打天天高喊着“以客户为中心”、“加强产品创新，满足客户需求”等口号的银行的脸。流畅的客户体验，完全站在客户的使用角度和使用习惯来研发、设计产品，这是余额宝一炮打响的关键因素之一。

而余额宝的这些特性，放在互联网世界里面，其实都算不上什么很特别的客户体验了。这正式问题的关键所在。以客户为中心不仅仅是流程的重塑，不仅仅是产品的研发，也不仅仅是搭建几个新的网站、平台，更体现在客户使用界面的每个细节，客户操作的每一个小环节上。一句话，客户怎么舒服怎么来，别老摆着一副“我最专业，你们都得按我的逻辑来”的态度！银行如不能意识到这一点，还老揪着货币型基金能不能跟存款混为一谈、支付宝没有银行那么稳健、不如银行一样有政府做信誉背书等问题不放的话，我也只能说：各位，该换换思路了！

七、央行对余额宝的打压

自从余额宝问世，各界舆论及央行就没有停止过对它的打压。而最为严重的是外界流传的《管理办法》征求意见稿的一个版本，拟规定个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元；支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提；个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。这无疑是在打蛇打七寸，从本质上把余额宝往死里整。但最终如何，我们也只能笑看各界学者专家针锋相对了。

八、余额宝的未来

众所周知，美国的PayPal公司其实早在1999年就推出了美国版“余额宝”，十几年后不得已从历史舞台谢幕。美国标杆资本风险投资者格斯·菲尔德纳表示，PayPal关闭货币市场基金的主要原因是不挣钱。那余额宝会重蹈覆辙么？随着银行的存款利率管制放开，逐步完全市场化，余额宝的用户随时可能把钱投到收益更高的产品。那余额宝很可能是下一个PayPal。对此，阿里巴巴董事局主席马云已有预期。他说，如果有一天余额宝的利率和银行的存款利率并轨了，即便余额宝的使命真的终止了，它已经发挥了很好的作用。

结论

余额宝到底怎样，是好是坏，不是单纯的某个人能评判的，至少作为一名普通用户，我觉得它挺好的。它为我们“穷人”带来更大的储蓄收益，又很安全、方便。但这也仅属于个人观点。余额宝的未来怎样、余额宝是否值得信任等问题，我相信每个人心中都有自己的评判标准。

最后以余额宝的一句话作为总结：货币基金不等同于银行存款，市场有风险，投资须谨慎。参考文献

1、搜狗百科

2、百度文库《评价余额宝的9大观点》

3、百度文库《阿里余额宝PK银行:10万年息4K》

4、百度文库《哈哈阿里推出“余额宝”，旨在抢银行生意》

5、微信报道首都金融《巨头的对决》

6、圣才学网《余额宝的现状及发展背景》

第五篇：浅析互联网之利弊

21世纪，是一个信息时代；21世纪，是一个虚拟时代；21世纪，是一个网络时代。

互联网在不知不觉中已经进入到我们的生活，我们通过互联网学习，工作，交流，获取和传递信息。网络的信息资源，从天文到地理，从城市到国际，从深水到太空，大千世界，包罗万象，无奇不有。我们可以通过互联网浏览各国的新闻杂志，获知国内外正在发生的时事要闻，了解各地的风土人情，增广见识，开阔眼界。在当代，都市人的生活节奏加快，很少有时间去各地亲身游玩，放松自己。可是，在网络里，有各种娱乐性的游戏消遣，可以欣赏幽默的动画，flash，可以点播音乐，观赏电影……从而在丰富的网络中感受生活的丰富。

但是，Acoinhastwosides.很多学生出于对学习的厌倦，为了逃避他们认为“枯燥”的学习生活而选择了“精彩”的网络世界，深陷其中，不可自拔。网络也是一把双刃剑。网络信息成为不容忽视的问题，不良网站屡禁不止，不良信息泛滥，网络资料往往是精华与糟粕共存。据统计，网上非学术信息中47％与～有关，每天约有2万张～照片进入互联网……

小学的时候我老爸就给我买了电脑，老爸从来不会怎样强硬地制止我上网，只是有一定的时间规定：平时每天不可超过两小时，假期每天不可超过四小时。他要我自己对自己的行为负责，学会自己控制自己。那时，我学会了自控。经常会有人问我：你觉得上网的好处多还是坏处多？对上网的好与坏确实比较难说，也不能妄下结论，一言蔽之。我认为关键是看自己能不能克制自己，把握好一个“度”的问题。凡事有度，无度则无序。比如学生上网聊天，能在网上交朋友，能与朋友谈学习，谈做人，谈一些不愿与老师、家长谈的一些问题。但是，如果一味地沉迷于网聊和网络游戏，影响和耽误学习，这就有违初衷，本末倒置了，这是极不可取的。若是接触不良的～，暴力等信息更是具有危害。在我的周围也不乏这样的例子：上高中时，某高三学生高考前一个月半夜爬墙出去上通宵网,结果学校给予留校察看处分；进入大学后，我寝室里的一位室友大学里除了睡觉几乎就是上网，整天吃泡面，搞得面黄肌瘦，整日精神萎靡。而我是绝对不会这样的，虽然偶尔我也会上网打打游戏，但从不会上瘾，只作学习之余的调节。因为我相信自己的克制力，因为我明白自己在做什么，要做什么。

网络是充满阳光的精灵，还是黑暗中的幽灵？说它有益，是片面的；说它有害，也不是绝对的。网络就像大海。在平静的时候，人人都会赞叹其美丽与神奇。但普希金曾这样对大海说：“当你汹涌起来而无法控制时，大群的船只就会覆亡。”

所以，我认为我们都应该学会自控与自制，对外界能抵制诱惑，关键在于自己；同时呼吁：驱逐网络垃圾，净化网络天空，还我们一片洁净的网络空间。