金融机构服务“三农”的新模式探索研究

第一篇：金融机构服务“三农”的新模式探索研究

金融机构服务“三农”的新模式探索研究

喀旗第十六届金融理论研讨会论文

一、创新和加强农村金融服务的重要意义

随着经济社会的快速发展和城乡一体化进程的不断加快，农村对金融服务的需求越来越迫切。在新的形势下，创新和加强农村金融服务对增强农村发展活力，促进农村快速发展意义重大。①有利于培育良好的农村金融市场。近年来，随着各级对“三农”工作重要性认识的不断提高，金融服务“三农”的进展在逐步加快，服务“三农”的领域在不断拓展，取得了非常明显的成效。但在看到取得成绩的同时，还必须要清醒地认识到当前农村金融服务领域存在的诸多矛盾和问题。突出表现在信用环境不健全，金融服务体系不完善，缺乏有序、有效的竞争等，这些问题都已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。中国农村的分散性特征决定了农村金融具有点多面广的特点，金融发展本身所具有的复杂性又决定了农村金需求是多方面且不断变化的，因此任何一个金融机构都不可能仅靠自己的力量满足农村金融的需求。创新和加强农村金融服务，发展多种形式的金融组织，构建多元化的金融体系，培养竞争性金融服务主体，可以进一步激发农村金融市场活力。②有利于夯实农业农村发展基础。这些年来，我国农业农村保持了良好的发展势头，尤其是在去年，粮食生产再创历史新高，连续6 年稳定增产；农民人均纯收入突破5000 元大关；农民工就业快速回升，工资水平有所增加；集体林权制度改革全面推开，农民专业合作社快速发展；农村水电路气房等基础设施建设继续加强，科教文卫保等社会事业加快发展，农村民生状况得到明显改善。但我们清醒地看到，当前转变农业发展方式的要求越来越高，破除城乡二元结构的任务越来越重。农村金融是现代农村经济的核心，其服务水平的高低在很大程度上影响着农村经济发展的水平。继续巩固和发展农业农村发展的好形势，必须进一步提高农村金融服务质量和水平。③有利于促进金融机构更好地服务“三农”。自从银监会调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入条件起，截至2009 年底我国已设立村镇银行148 家，根据规划，到2011 年我国需发展村镇银行约2100 家。这一发展趋势预示着新型农村银行机构将成为新型农村金融机构中的主体。创新和加强农村金融服务，建立竞争的、多元化的农村金融服务体系不仅有利于涉农中小企业获得发展所需的资金、有利于农民满足生产性贷款，而且有效地解决了目前农村“贷款难”问题。构建起既有政策性金融机构，商业性金融机构和合作性金融机构；既有大银行机构，又有中小型金融机构；既有城市金融机构，又有农村金融机构的金融体系，可以从范围和广度上逐步实现对农村的全覆盖。达到有效解决农村、农业发展进程中对金融制度及其产品和服务需求的目标。

二、我国农村金融服务现状与存在问题

①传统农村金融服务机构作用进一步增强。以农业发展银行、农业银行、农村信用社及邮政储蓄银行为代表的传统农村金融服务机构，不断拓展服务领域，全力支持农村、农业发展，作用发挥得越来越明显。经过改革，农业发展银行已经形成了以农业产业化龙头企业贷款和新农村建设中长期贷款业务为两翼，中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局。农业银行作为中国四大国有商业银行之一，同时也是中国农村金融体系的重要组成部分，在增强“三农”的信贷支持，强化“三农”金融产品的研发等方面，其力度明显加强。农村信用社改革进一步深化，服务“三农”的能力进一步增强。农村信用社功能的不断完善，有效提高了农村金融服务的覆盖面。②新型农村金融机构蓬勃发展。国家相关金融机构管理部门制定措施，促进了村镇银行，小额信贷公司，贷款公司和农村资金互助社，以及农业保险机构等新型农村金融机构的发展壮大。相关允许国际资本和民间资本进入农村金融市场，并通过以奖代补，定向费用补贴，降低存款准备金比率等优惠政策，拓宽了资金回流农村服务“三农”的渠道，提高了新型农村金融机构抗风险能力。相关促进农业保险发展的政策措施，加速了农业保障长效机制的建立，提高了农业保险的覆盖面，农业保险的益处和作用逐渐为农民群众所接受，并受到大家的广泛欢迎，农民的参保积极性得到进一步调动，增强了农业和农村发展抵御风险的能力。③农村金融服务仍存在许多矛盾和问题。农村资金外流现象比较严重。众多农民工外出务工，劳务输出带来的收入相当一部分以储蓄的形式存入各类农村金融机构，比如农村信用社、邮政储蓄等。而这部分资金却以不同的形式流入县城，或者是城市。同时，农村资金还通过非正式的渠道大量流出农村并流向城市。据不完全统计，近年来农业贷款占金融机构短期贷款总量的比重远不足10%，而农业增加值占国内生产总值的比重则超过了10%。这种形势加剧了农村金融服务的压力。农村金融供需矛盾。截至2009 年，全国尚有近3000 个乡镇没有任何金融机构，8000 多个乡镇仅有一个银行网点，金融服务缺乏的乡镇占乡镇总数的三成以上。同时，农户借贷需求很难得到及时、有效满足，金融的经济“血液”作用发挥不明显

三、创新农村金融服务模式探讨

①创新金融产品，满足农村多样化金融需求银行面对日益增长和多样化的县域个人金融需求，一方面应该做好一般性金融服务，另一方面应加快研发和推广包括养老、医疗、子女教育等内容的家庭保障结构性金融产品和投资理财产品；同时应根据县域中不同的客户群体提供与之相应的金融服务，以培育银行稳定的个人客户群体，并且应向县域提供、推广与大中城市一样的包括金融超市等具有特色的金融服务，从而引导县域个人金融消费结构的升级和县域居民良好金融习惯和信用记录的培养。针对县域中的富裕群体如小企业业主、个体工商户等，应向其提供优选本外币资产、国债产品、负债与基金、投资套餐和理财产品组合等高价值、高收益和高回报的产品；而针对县域中的低收入群体，则主要是要满足其正常生活所必须的金融需求，以履行好公共金融服务职能。在现代农业和新农村建设快速发展的历史机遇下，银行应充分发挥其优势和潜力，做好“三农”业务方面的金融服务：向政府批准的新村建设规划区以内，房屋拆建、新建、扩建和装修的农户提供住宅按揭贷款；向县域高端农民客户提供中短期融资服务，包括对汽车、建材、农机、农资、家电、商品房等耐用消费品提供分期付款、信用卡消费、小额信贷等中短期融资服务：对从事农林牧副渔业，以及小手艺、小工艺、小加工的农户因临时性资金需要发放农户普惠贷款；对无法提供或不能足额提供贷款抵(质)押物的小企业、个体工商户及农户群体的融资需求，可采取多户联保贷款，由联保小组成员承担连带保证责任的贷款：以及以小企业客户或“公司十农户“的农户与小企业客户签订正常商务合同产生的应收账款质押，为小企业客户或农户提供的具有追索权的短期周转性贷款。②先行先试，积极拓展农业保险事业我国农业受灾比例每年大约在40％以上，比发达国家高出10％--20％。但是，目前我国农业保险与农村金融目前却未能形成风险利益共同体，而只让农村金融独自承担“三农”信贷支持的风险，从而造成农业保险的滞后，也加大银行的潜在风险，更影响“三农”的信贷投入。要针对农业保险对象为弱质产业和支付能力弱的群体，且农业又属于基础产业，针对农业弱质产业的性质和农户支付能力弱的群体特点，农业保险的发展对于人民生活的稳定和和谐社会的发展起着重要的作用。一方面由于农业的基础产业性质，因此农业保险应该具有政策性，即由政府提供补贴，联合种养大户、农业龙头企业、商业保险公司等的方式，成立政策性农业保险公司。另一方面，农业保险公司也应采取市场化的经营方式，通过政府出台的一些优惠政策，进行综合性的经营，在从事政策农业保险业务的同时，也应拓展农村地区的商业性保险业务。从而增强农业保险公司从事农业保险的积极性，发挥“以险养险”的职能，提高其开发农村保险产品的能力，同时也减轻了政府的财政负担。另外，借鉴国外有益经验，政府重视并对农业生产经营中可能出现的巨灾风险提供基金补贴。农业巨灾风险基金的来源可以是多渠道的，包括政府财政预算拨款、从农业保险供给主体的年度经营盈余中按一定比例提取，以及赈灾捐款中按一定比例提取。政府应建立中央和地方两级农业巨灾风险基金，对遭遇巨灾损失的农业保险供给主体提供一定程度的补偿。同时，要尽可能对农业保险业务如营业税和所得税等，以增强商业保险公司开拓农业保险业务的积极性。③加大对农行服务“三农”的政策性支持国际经验表明，农村金融的改革发展应该有一定的农村金融政策的扶持。政府应立足本国国情的特点，提供必要的财政资金支持，并且要建立财政和金融之间良好的流动和协调配置机制，从而达到增加信贷投入和发展农村金融的目的。具体的措施如下：①实施税收优惠的政策以保证农行的支农的积极性，即在“普惠制”的原则下，对农户小额贷款利息收入采取营业税优惠和减免所得税的政策。②采取对县域农行发放涉农贷款进行奖励的措施。如对农村信用社县域金融机构涉农贷款余额增量同比上年超过15％的，比例在15％以内的部分给予1％的财政奖励，比例在15％以上部分的则给予2％财政奖励，同时对于有涉农贷款存量余额的县域金融机构，每年应给予0．5％的财政奖励；③实行差别的存款准备金政策。建议应适度调低涉农金融机构的存款准备金率，以鼓励增加涉农贷款投放。④实行一定的监管政策如呆账核销、差别的风险问责等。应简化涉农贷款中的不良贷款，尽职免责和单独考核等核销程序，并且给予农行批量核销等更大的自主权。⑤应适当放宽农户贷款和农村基础设施贷款的期限，对符合一定条件的农户允许其延期，并且在风险分类上差别对待。⑥完善监管政策制度。建议修改《贷款通则》中不适合农村地区情况的担保和抵押规定，引导金融机构适当放宽农村地区的担保要求和担保品范围，建立以信任和第一还款来源准入的农村信贷业务。⑦应出台《农村金融促进法》，通过法律形式把各项农村金融支持政策和金融机构支农责任固定下来，并改善农村金融法治环境，加大司法与执行力度，严厉打击逃废债行为，维护农村金融秩序。

第二篇：推行科技特派员制度 探索服务“三农”新模式

推行科技特派员制度

探索服务“三农”新模式

为了加速农业科技推广的步伐、提高农民科技素质，促进科技与农村经济更紧密地结合，使我市农业科技更好地服务于“三农”，尽快适应新时期农业和农村工作的要求，我市自2005年起推行了农业科技特派员制度。几年来，全体科技特派员本着“办实事、求实效、出实招”的原则，紧紧围绕我市主导产业、优势产业和特色产业的发展，深入农村，贴近农民、贴近实际、贴近生活，开展了大量卓有成效的农业科技服务工作，解决了农业生产中存在的技术难题，提高了广大农民群众的科技素质和科学种、养水平，加速了农业科技成果转化，有力地促进了农业增效和农民增收，为全市农业及农村经济的可持续发展做出了积极贡献，取得了显著成效。

一、强化管理，创新体制，建立科技特派员长效运行机制

2005年我市建立农业科技特派员制度以来，机制体制不断创新，先后制定出台了《兰州市农业科技特派员零距离服务行动实施方案》、《兰州市农业科技特派员管理办法》、《兰州市农业科技特派员服务联系涉农企业农民合作社管理办法》等制度，印发了《兰州市农业科技特派员承包村（合作社、农业龙头企业）一览表》与服务联系卡。每年投入特派员工作经费100多万元，用于科技研发、农业科技培训及新品种新技术推广应用。逐步形成了以特派员工作组、中心区站、专家直通车、12316“三农”服务热线“四位一体”的工作模式。全市207名农业科技特派员分40个工作组、7个中心区站承包200个村，120个企业、合作社，开展一对一的全方位、零距离、跟踪式服务，全程参与服务对象生产经营中的技术、信息等服务工作。每年引进农作物新品种500多个，先进适用农业新技术50余项，实用技术入户率和到位率达到90％以上。基本实现了科研、推广和生产良性互动，技术人员到户，良种良法到田，技术要领到人。2009年，全市共推广先进适用技术66项，引进新品种631个，建立示范基地80个，实施科技项目22项。组建合作经济组织104个，发展科技示范户2000余户，辐射带动周边农户3万余户。特派员示范户年均增收10%以上，为推动全市农业科技进步、促进农民增收提供了坚实的科技支撑。

二、服务产业基地，发展优势特色产业

优化蔬菜产业，强化特色产业，发展设施农业。农业科技特派员紧紧围绕全市主导优势特色产业，建设产业基地，推进产业化经营，实施品牌战略，拓展销售市场。按照产业布局，依托农牧业基地建设，试验、示范、推广新品种新技术。一是把蔬菜产业作为增加农民收入的最大优势产业来培育，发展生产基地，建立销售网络，拓展销售市场。市农委按照兰州高原夏菜“大产业、大发展”战略，蔬菜种植逐年扩大，到 2009年全市蔬菜种植面积达到71.65万亩，总产量达到186万吨。蔬菜产业收入达到25.21亿元，对农民增收的贡献率在30%以上。经过连续三年在长三角、珠三角及部分中部城市开展大规模高原夏菜推介活动，对外推介和宣传兰州“高原夏菜”品牌，强化与市场对接，推动蔬菜产业发展，促进农民增收，取得了明显的成效。2009年全市蔬菜外销量达80万吨以上。兰州高原夏菜品牌的市场知名度和美誉度也得到很大的提升。二是把百合、玫瑰、红提葡萄和优质瓜果产业作为优势特色产业一个新的增长点来抓，按照原产地域保护范围，特派员深入基层、深入一线，因地制宜，选育良种，推广新技术，逐步形成了百合、玫瑰、红提葡萄和优质瓜果产业聚集区和产业带，优势产业发展壮大，规模产量稳步提高，经济效益逐年显现，为当地农民找到的一条致富之路。2009年兰州市百合种植面积6.5万亩以上，产量达到3万吨；玫瑰种植面积3.12万亩，产量0.24万吨；瓜果播种6.53万亩，产量11万吨。三是将发展设施农业作为促进现代农业发展及农民增收新的突破点，五个千亩设施农业基地建设，秦王川农业综合开发日光温室建设，从扣棚建设到温室育苗、栽培和病虫害防治，以及新品种引进，实用技术推广等，通过特派员零距离、跟踪式、全程性的技术服务，设施农业发展迅速，农民收入稳定增加，示范带动效益显著，止目前，全市设施农业面积已达到 11.8万亩，为农业增效、农民增收发挥了积极作用，全面带动了全市设施农业发展。

三、研发推广农业适用技术，促进产业结构优化调整

农业科技特派员始终坚持把促进农业增效、农民增收作为工作重点，以市场为导向，培育了一批适合当地生产发展的优势特色绿色产业。逐步形成了以蔬菜、畜牧养殖、经济林果、优质专用粮生产为主的产业服务区域，为全市农牧业发展做出了突出贡献。一是农业科技特派员在工作实践中勇于探索，反复实践，试验示范推广了具有抗旱保墒功效的“双垄全膜覆盖集雨沟播技术”。为我市乃至全省的旱作农业找到了出路。2005年我市双垄全膜沟播玉米种植试验不到1000亩，2009年推广种植面积已达到38.5万亩，产量增加7.7万吨以上，为旱灾之年全市粮食生产的基本稳定，做出了重要贡献；榆中县农技中心科技特派员进一步实践试验，创新发明了旱作蔬菜全膜“双垄三沟”栽培技术，在榆中县南部高海拔贫困二阴山区开展新品种引进、不同播期、不同栽培模式的冷凉型绿色蔬菜多点试验、示范和推广种植工作，取得了良好的经济效益和社会效益。原来亩均收入只有300元左右的山旱地，种植蔬菜亩均收入达4000多元，大幅度提高了农民收入，使榆中县高寒二阴地区农业产业化结构进一步趋于科学合理，农民收入稳步提高。二是引进、探索、发展发酵床生态养猪项目，提高猪的抵抗力和养殖效益，实现省水、省力及猪粪污零排放，解决环境污染难题。鼓励支持发展肉羊养殖，推广青贮饲料技术。2009年在全市7个县区48个乡镇实施推广青贮饲料，玉米秸秆青贮达到6万吨，有效解决了干旱山区冬季肉羊养殖饲料匮乏问题。三是挖掘水地增产增收潜力，提高复种指数。特派员在常年蹲点基层一线的农技推广工作中，研究分析当地的气候、土壤等条件，进行粮食蔬菜油料等作物新品种引进及综合栽培技术推广研究。试验成功并重点推广粮-菜、粮-油、粮-饲等间作、套种、复种模式，使复种指数提高到目前的30%。提高了土地利用率和单位土地面积经济效益。今年到目前已完成复种42.9万亩的目标任务。同时，促进农艺、农机有机结合，推广保护性耕作、机械深松、秸秆还田、精量半精量播种及机械起垄覆膜等技术；加强良种良法集成配套，推广集雨补灌、药剂拌种、测土配方施肥等配套技术，提升作物抗旱增产能力。这些实用技术的推广普及，在给农民群众带来巨大实惠的同时，也助推了全市农业健康、快速发展。

四、创新服务模式，提升服务水平

科技特派员坚持科技成果的转化、推广和应用，依托服务种养大户和龙头企业，建立各类农村专业技术协会、农民专业合作社等农业科技推广服务模式，开展技术服务，拓宽销售渠道，有效提高了农民的组织化程度。永登县科技特派员引进推广了日光温室红提葡萄栽培技术，通过项目申请、协调贷款、成立专业技术协会、组建营销公司，基本形成了“农户+基地+协会+公司”的运行模式。带动引导全县发展基地17个，建成二代日光温室4700亩，种植户1568户，年产红提葡萄200万公斤以上，产值约5300万元；榆中县北山特派员中心区站经过几年的科技服务工作，总结出一条种养业相结合，适合北山地区的经济发展之路，即“养殖场+农户+科技服务+扶持”的养殖基地建设。通过利用玉米秸秆生产青贮饲料，发展肉羊养殖，使农户的经济效益得到不断的提升；皋兰县农牧局去年首聘70名村级农民技术员，延伸农技服务网络，拓展了农技服务覆盖面，完善了基层农技服务体系建设。城关区特派员通过建立蔬菜专业合作社，实现农产品与超市对接，拓展销售市场，增加菜农收入。

五、以科技项目做支撑 促进农业生产提质增效

科技特派员以科技项目为载体开展工作，已形成我市科技特派员工作的一大特色。特派员立足于全市地域、气候、海拔差异明显的优势和特点，紧紧围绕全市农业发展的重点、产业布局、发展现状，紧紧围绕国家产业政策导向，及时掌握国家、省、市农业科技计划项目申报动态，结合特色优势产业发展中的科技需求，认真调查研究，突出农业科技进步，积极论证、申报农业科技项目，每年申报争取到国家、省、市农业科技项目50多项，科技项目经费200多万元。2009年全市科技特派员申请市科技局项目22项，争取项目资金90万元，这些科技项目的实施，有力地推动了全市农业科技创新，农业科技成果的推广应用和转化，加速了农业产业结构优化升级，推动科技工作再上新台阶，为全市科技特派员工作提供了强有力的支持。

六、开展科技培训，提高劳动技能 从2009年开始由市委组织部、市科技局、市农委联合开展的新型农民培训工程，以农业科技特派员为主，以承包村为基本单位，以从事农业生产经营的农民以及种养业能手、致富带头人、专业合作组织领办人和村组干部等农村实用人才为重点，按照“实际、实用、实效”的原则，坚持“按需培训、学以致用、讲授与实践相结合”，立足当地生产和经济、科普现状及特点。分批次开展了培训：一是围绕农牧业生产中心工作开展了引大秦王川灌区农业开发重大项目的培训；支柱产业重点乡镇、村的培训；循环农业秸秆青贮、畜牧养殖的培训；沼气日常管理、安全使用和“三沼”综合利用培训。二是应对干旱、雹洪、霜冻等自然灾害等农业突发事件应急培训，为群众解难答疑，提高了广大农民应对自然灾害等农业突发事件的意识和能力。三是依托农村劳动力转移培训“阳光工程”、新型农民培训工程、支柱产业带头人培训工程等项目，开发培养了一批有文化、懂技术、善经营、会管理、带动能力强的农村实用人才，基本形成门类齐全、素质优良、结构合理的农村实用人才新格局。经统计，2009年以科技特派员为主的各类实用技术培训2200余期，培训农民达12万人次，其中，新型农民培训班40期，培训农民2200多人，发展科技示范户2000余户，辐射带动周边农户3万余户。培训村农户基本掌握了一些特色产业生产实用技术，解决了农户农业生产中存在的技术难题，提高了广大农民群众的科技素质和科学种养水平。

几年来，我市农业科技特派员围绕全市优势特色产业，深入农村，因地制宜，辛勤工作，总结出许多适宜地域、气候、海拔的农业丰产增收实用技术，也促进了全市农牧业的健康、快速、可持续发展。下一步我市的农业科技特派员工作要继续围绕全市农村农业中心工作为政府决策提供服务；要围绕农民增收为农户生产、销售服务；要围绕市场销售为政府、企业、农户提供市场需求品种、价格信息等服务。争取做出更大的贡献。

第三篇：大型商业银行服务三农新模式探讨研究论文

虽然我国已经多次对农村金融进行局部乃至全局性改革，但目前农村金融体系依然无法满足“三农”对金融服务的巨大需求，这在一定程度上影响了我国新农村建设。作为中国农村金融体系重要的组成部分，大型商业银行应该进行怎样的调整实现自身改革发展与服务“三农”相结合是一个值得研究问题。

一、文献综述

信贷市场上，银行与企业之间存在信息不对称。信息不对称产生了逆向选择和道德风险问题。随着利率(或抵押）的提高，申请贷款的企业的平均质量会下降,而企业在得到贷款后会选择风险较高的项目。在市场均衡的时候，银行的利率（或抵押）会低于使市场出清的水平。此时,企业对信贷的需求高于银行对信贷的供给，一部分企业的信贷需求得不到满足。这就是所谓的“信贷配给”（creditrationing)现象（Stiglitz,Weiss,1981;Wet-te，1983)。一般而言’中小企业缺乏完善的财务会计制度，也缺乏高质量的抵押品’因此对银行而言，中小企业往往是信息不透明的，是信贷配给的对象。中小企业融资难是一个非常广泛的现象,在国内学术界也有许多研究，比如张杰(2000)，林毅夫，李永军(2001)，张捷(2002)，李志赞（2002)，郭斌，刘曼路(2002)，王宵，张捷(2003)。而且中小企业很难达到交易型贷款的要求，中小企业融资一般属于关系型贷款的范畴。不少研究发现，相对大银行而言，小银行更倾向于向中小企业放贷，也就是对中小企业融资上存在“小银行优势”。Berger，Udell(1995)和Berger,Kashyap，Scalise(1995)发现中小企业贷款占全部贷款的比重，大银行比小银行低。Haynes,0U,Bemey(1999)发现大银行的这些中小企业客户一般历史较久，财务安全性较高，而且其贷款一般为交易型贷款。Peek,R0sengren(1998),Strahan,Weston(1996,1998)和Berger,Saunders，Scalise,Udell(1998)发现银行合并和并购后，中小企业贷款占全部贷款的比重会下降。Cole，Goldberg,White(1999)发现大银行更倾向于根据财务比率决定是否给中小企业贷款,也就是更倾向于交易型贷款。Berger,Udell(1996)发现相对小银行的中小企业贷款’大银行的中小企业贷款具有更低的利率和抵押要求，一个解释是大银行的中小企业贷款是更安全的交易型贷款。中小企业融资上的小银行优势在国内学术界也得到了广泛的认同。针对目前国内中小企业融资困境,许多学者提出要大力发展中小金融机构,其依据就是小银行优势（林毅夫，李永军，2001;张捷,2002;李志赞，2002)。

综合以往研究成果,大型商业银行相对中小银行服务“三农”，存在一定的劣势,即如何解决信息不对称问题,这就需要在组织体制和经营机制进行创新，才能服务中小企业和“三农”。

二、国外大型银行服务“三农”的分析

事实上，一些国外金融机构的成功经验表明，如果采取得当的措施,辅之以适当的政策支持,大型商业银行依然可以实现对农村金融业务的成功经营，如法国农业信贷银行和欧洲复兴开发银行。作为一家起源于1885年,现已成为法国农业金融体系核心机构的大型商业银行，法农贷在促进法国农业现代化过程中发挥了极大作用。目前它占据法国农业信贷市场份额的85%，在66个国家和地区拥有分支机构,业务涵盖了商业银行、金融产品、证券经纪、保险、股票发行、以资产为基础的融资和私人银行等多个方面，已经跻身国际最大全能银行的行列。一百多年来，法农贷结合法国农业的特点和自身的发展情况，探索一种独特的发展模式。从业务性质和发展战略的角度看，发展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融与合作金融的统一，也是行政导向与农民需求的统一;随着经济的发展，单一的小额农贷无法确保可持续经营。因此，中上层逐步走向商业银行，实行多元化经营;最终，中上层法人完全商业化和国际化经营,在业务上实施综合经营。从组织结构的角度看,法农贷自下而上建立了金字塔式的三层架构:基层地方信用社、区域银行和农业信贷局。两千多家“基层地方信用社”是集团的基石，具有典型的信用合作性质，不是完全意义的银行，其职责是吸收和管理活期存款及储蓄资金;43家“区域银行”是基层信用社出资成立的真正意义的银行，大部分股权和全部表决权归基层信用社所有,主要负责集中基层信用社的存款并确定向会员发放的贷款数额。区域银行在人、财、物等方面有较大的自主权。在此之上，区域银行又控制着法农贷的股权。而“农业信贷局”是法国政府于1920年建立的官方中央机构，职责是指导监督区域银行的运作和落实农村金融政策。该机构在1926年更名为法国农业信贷银行，成为从区域银行到基层信用社的最高管理机构。法农贷独特的发展模式对于我国大型商业银行有着重要的参考价值：

第一，从“三农”和城市业务的关系看，两者之间既需要有效的风险隔离与独立经营，又需要联动和相互补充,以城市业务支持“三农”业务或者城市业务和“三农”业务协调发展。对于“三农”业务,要由银行自主决定其贏利目标和方式;对于城市业务，要积极推进多元化经营，可以考虑按业务拆分为不同的板块,按照业务条线进行管理。

第二，从组织结构的角度看,可以借鉴“合作制”的思路,以参股的方式参与经营村镇银行、小额贷款公司、互助性农业保险基金等地方性、基层性金融机构并保持其合作制。以期在客户和银行之间形成有效沟通,银行的专业人士和当地农村专业人士或有威望的农业专家之间形成良性合作。

第三,从公司治理的角度看，多级控股的思路值得参考。可以考虑将具体控制和决策权按不同的业务种类对一级分行进行适当的下放，实行总行集权与地方分权相结合的扁平化管理方式，各级分行特别是一级分行财务独立、自负盈亏、单独纳税、以效益最大化为经营目标，确保“三农”业务的成功经营。

欧洲复兴开发银行是“二战”后由美国、日本及欧洲一些国家和政府发起成立的旨在帮助欧洲战后重建和复兴的银行。从1994年在俄罗斯开办中小企业贷款业务至今，已扩张到22个国家,共发放53.5万笔合计40亿美元的小额贷款，累计贷款回收率达99.5%，是目前国际上进行中小企业贷款比较成功的银行之一。该行通过各国、各地区的代理行发放贷款，该行只在基准利率上加1~1个百分点，允许代理行收取剩下的6~8个百分点，代理行对此业务单独考核、单独记账，加强管理，及时撇除坏账。欧洲复兴开发银行以往的操作为我国大型商业银行服务“三农”及中小企业提供了宝贵的经验。首先，要建立支持中小型企业发展的专门机构。在我国，可以考虑由有网点优势的大型商业银行独资或与地方政府共同出资建立针对“三农”和中小企业的贷款机构。其次，要在当地选择好的合作银行，针对其设计严格的管理和激励制度，确保其进行项目筛选、贷后管理和风险防控的积极性，并且实行扁平化的决策机制。再次,减少地方政府干涉,增强商业化运作水平。

三、我国大型商业银行服务“三农”的新模式探讨

(一)国内不同类型金融机构服务“三农”的优劣势分析

目前我国服务于“三农”的金融机构大体可分为三大类:大型商业银行、以政策性银行和农信社为代表的中型正规金融机构、以农村私人钱庄和资金互助组织为代表的非正规金融机构。下面对三者在服务“三农”方面各自具备的优劣势列表分析如下：

如表1所示，目前农村金融最大的问题在于，虽然各类金融机构在服务“三农”方面均具备各自的优势，但由于缺乏合理的制度框架，各自的优势无法充分发挥，劣势却体现得比较明显。

(二）我国大型商业银行服务“三农”的新模式探讨

金融机构服务“三农”的难点决定了现阶段有效解决农村金融供给不足的思路是：做出一种新的制度安排，在此制度框架内，能够规范非正规金融机构,使其有条件地被纳人正式金融机构之内，从而形成多层次的农村金融体系,使新型金融机构能够兼具上述提及的三大类农村金融机构的优势，并引人竞争机制使各类金融机构之间形成明确的分工和有效的合作，互相弥补业务与能力的缺陷,有效避免各自的不足，从而扩大金融服务的范围。在此思路下,着手建立一套新型的商业银行型金融控股公司就成为新时期下农村金融改革的一种新的模式。

所谓“新模式”，是指新型金融机构的组建方式、业务模式和组织结构有别于以往。由于信贷业务目前仍然占据着农村金融业务相当大的比重，因此新型金融机构的建立可以考虑在强化和完善银行信贷业务的基础上加以实施和完成;同时，由于农业生产方式的特征以及“三农”事业的进步，我国农村金融需求日益多元化，因此也可以功能完善、机构健全为目标推进以金融控股公司为代表的新型金融机构的建立。

模式一，以现有大型商业银行为主导，建立新型的村镇银行，同时完善审批、抵押登记、价值评估、信用评级、权证交易等信贷业务的配套性服务，以贷款发放为核心，同时向上、下游延伸业务链条，拓宽农村金融机构产品的创新空间，实现农村信贷业务的全面和高质量经营，打造新型的农村银行经营平台。事实上，目前我国大型商业银行在此方面已进行了有益的尝试。今年8月，中国农业银行作为主发起人分别在内蒙古和湖北设立了克什克腾农银村镇银行和汉川农银村镇银行，开创了大型商业银行发起设立村镇银行的先河。

模式二，参考借鉴法农贷的发展思路，保留我国现有大型商业银行一级法人的身份不变，充分利用其较强的资本和资金实力，在农村地区广泛的营业网点以及相对先进的风险管理水平,以合作和参股的方式建立因地制宜、城乡联动、灵活高效的新型金融控股公司，参股仅在总行一级完成，将部分经营和决策权下放至各级分行特别是基层分支机构。

模式三，直接借鉴法农贷的成功经验，尝试采取多级控股的思路新设若干商业银行，同时在总行、省级分行两个层面参股经营包括农业保险公司、农业产业基金、信托公司、农业租赁公司等在内的多种地方性、基层性金融机构。向其派驻董事，合理影响参与其具体项目的运作和整体经营。

上述三种模式新型金融机构所谓的“新”，体现在三个方面：

第一,组建方式新。传统意义上的金融控股公司对子公司的控制通常在总公司及较高层次分支机构层面进行,综合经营的优势在总公司层次体现得较为明显,不同类别业务之间的相互联动较为频繁;随着分支机构层次的降低和客户层次的下降，不同类别业务之间的联动不再紧密。与此不同的是，新型金融机构对不同类别新设机构的控股是在总部、省、市分行甚至经济比较发达的县域支行，在多个层面同时展开。另外,它还最大程度地保证了基层组织的合作性质和相对松散的参、控股结构，并将决策权和经营权下放至基层。这种新型的控股模式，一方面可以确保金融控股公司的综合经营的优势,同时还能充分发现中小型金融机构经营灵活、信息充分、对客户需求及其自身情况的变化反映灵敏等上述提及的优势;另一方面，也可以充分调动子公司自主参与经营管理以及开展中小规模业务的积极性。

以村镇银行为例，通过村镇银行的崭新平台,能够将大型商业银行的系统优势与村镇银行贴近农户、经营机制灵活的特点有机结合，从而创新出服务‘三农’的新组织模式，增强大型商业银行对‘三农’事业提供金融服务的针对性。更重要的是，从长远看大型商业银行可以通过控股、参股等形式，以相对较少的资金和人力投入，组建一批村镇银行、贷款公司等新型农村金融服务机构,搭建服务“三农”的综合性金融平台。而这种由大型商业银行以股权投资的方式出资设立，并以相对松散的方式参与村镇银行经营管理的模式，就是未来新型金融控股公司的一种雏形。

第二,业务模式新。新型金融机构可以重点支持县域有效金融需求,优选重点产业、行业和客户，提供本外币结合、境内外联动的资产负债和中间业务一揽子金融服务，集中力量发展有坚实基础、有竞争能力、有市场需求的县域业务。广泛参与传统的信贷和非传统的证券、信托、基金等多种业务，并不断推出综合化、集成化、精细化和套餐化的新型金融产品。另外，由于不同区域的“三农”事业之间也存在着较大的差异性，对金融服务种类、数量和形式的要求也是参差不齐,因此可以推行差异化的业务发展思路,在某些相对落后的地区仍然以传统的对公和个人信贷业务为核心，大力发展以小额信贷、互助信贷为代表的新型“三农”信贷业务，探索以支持农民组建专业合作社，向信用合作社发放批发贷款等多元的信贷业务方式,而不仅仅是多元的业务构建新型金融控股公司。

第三,组织结构新。通常而言，金融控股公司是以股权或委托管理权等其他权利为依托，对银行、证券、保险和信托中至少两个行业的金融机构具有绝对控制力，以发挥协同效应的提供“一站式”金融服务的集团公司。理论上说，金融控股公司对金融机构具有强大的诱惑力--内部发挥协同效应可以有效提高运营效率;外部则扩大市场势力，通过价格歧视获取垄断利润。总体而言，和其业务划分相一致，目前大多数金融控股公司是以业务条线对内部的组织机构进行设置的。如果金融机构仅仅定位于为城市客户提供服务,这种设置没有问题;如果要同时对“三农”和城市客户提供金融服务,在组织机构设置上金融机构不得不同时兼顾客户群体的显著差异和不同类别金融业务的风险隔离。这样，不仅使金融控股公司“业务综合、风险隔离”的优势无法体现，还大幅地增加了内部组织机构的数量，降低了决策效率。如何解决这一难题？必须引人新的制度安排，设计一种新型的金融控股公司的组织结构,使金融机构既能发挥金融控股公司的优势,同时为所有客户提供服务,又要压缩机构和人员数量，防范金融风险，不断提高经营管理工作的效率和水平。

为了加强对“三农”事业的金融支持，目前一些大型商业银行已经设立了包含“对公”“个人”等多个部门的“三农”板块,各部门从整体上按照“事业部制”的模式运行和管理。应该说，这种设置充分考虑到“三农”事业对金融服务的特殊要求,是一种金融控股公司式改革的积极尝试;但同时它也存在着一定的问题。首先,和商业银行原有“对公”“个人”等部门或有一定的重复;其次，正因为突出了“三农”板块的特殊性和相对独立性，无论是在业务还是客户方面，它与“非三农”板块之间的协调和联动都不可避免地减少了。这样,仍然不能有效发挥金融控股公司特有的内部协同效应和综合经营优势，为“三农”提供更加丰富和高效的金融服务。可供参考的解决办法是，沿袭金融控股公司式改革的思路，打破“三农”与“非三农”板块之间的界限，将现有事业部制的组织结构进行拓展和延伸。近期，建立全行单一的“对公”和“个人”事业部,在不同的事业部内部，根据客户性质的差异选择信贷、保险、租赁、投资银行等不同金融业务加以组合和重点发展，未来，在前期改革的基础上设立独立的“公司金融”和“个人金融”子公司。这样的设置能够确保在总体组织机构数量最少的前提下，既有效地区分并尊重“三农”与“非三农”、“对公”与“个人”等多种客户的差异性,又能够最大限度地利用金融控股公司“业务综合、风险隔离”的优势。

通过这种控股模式,能够满足金融机构商业化运作“三农”事业的需求,有效地解决大型商业银行面向中小企业客户时的规模经济和比较优势的问题;在整个金融体系中，既坚持了自己的优势,形成了相对独立的经营特色,又合理地避免了与同业的过度竞争。

当然，在进行我国服务“三农”金融机构改革时，还需要根据国情对上述三种模式加以选择和灵活运用。现阶段，对于新设金融机构而言，可以参考法农贷的经验和思路，试点多级控股模式;对于已有的特别是大型商业银行而言，保持目前的一级法人体制，并更多地将控制权和决策权下放，是更有利于发挥银行的整体性和系统性优势的现实选择。

四、结论

在金融混业经营趋势不可避免的环境下，为了更好地服务“三农”事业，大型商业银行必须紧密围绕“商业化运做”这个核心,设计出一整套制度、业务体系和组织架构,建立适应“三农”事业发展的金融机构，以新型模式为其提供金融服务。由于中国农村经济问题的复杂性，加之“三农”问题时时处于不断变化之中，中国农村金融问题的解决不可能一職而就。未来应该继续不断加强对农村金融问题及其相关问题的研究，不断调整金融体系、创新金融服务模式，以期能够持续不断地为“三农”事业提供强大的金融支持。

第四篇：探索金融服务三农新思路

探索金融服务“三农”新思路

甘肃省中国特色社会主义理论体系研究中心

2012-08-13 10:00:53来源：《经济日报》2012年8月12日

农村金融在农村经济发展中处于核心地位，其服务水平的高低在很大程度上影响着农村经济发展的水平。当前，要确保农村改革发展和新农村建设顺利推进，迫切需要积极探索金融服务“三农”新思路。

近年来，我国农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，范围涵盖保险、证券、担保机构等在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点已经在融入农村中较好地满足了农户、农业龙头企业及相关农业经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求；农村金融涉农贷款规模不断扩大，金融创新产品不断涌现，可持续发展能力逐步增强。可以说，针对日益多元化、多层次的金融需求，有关部门大力推进农村金融产品和服务方式创新，努力扩大农村金融服务覆盖面，有效解决了长期以来困扰农民增收的贷款难、融资难问题。

但我们也要看到，长期以来，农村金融的供求矛盾一直是困扰农村经济发展的重要问题。一方面，我国已有金融机构3000多家，但大多数金融机构在农村地区开展金融服务的意愿不强，农村金融资源供给总体不足；另一方面，随着农村市场经济的深化发展，广大农村地区发生了日新月异的变化，农业生产机械化、信息化、企业化等发展趋势越来越明显，涌现出了一大批有知识、懂技能、会经营的新型农民，传统的存取款服务已不能满足新农村建设的需要。

令人欣喜的是，当前中央高度重视农村金融问题，各种破解农村金融难题的政策措施正在频频落地。从“金融服务进村入社区”到“阳光信贷工程”，一系列促进农村中小金融机构发展的重大工程相继实施，有力地健全了农村金融服务网络，为农民更容易地获得贷款，更便捷地办理业务以及享受更优惠的服务费用，创造了条件。但我们也要清醒地看到，现在的农村金融服务水平，与农村经济社会发展的需要相比，还有很大差距，迫切需要相关地区和部门的共同努力，提升农村金融服务质量和效率，以适应农村金融市场竞争格局的变化和日益增长的服务需求变化。

具体来说，应努力做好以下几方面工作：一是在农村金融机构扩面提质上下功夫。总的来看，金融机构在农村地区覆盖面较小，仍是当前破解农村融资难迫切需要解决的问题。当前和今后一个时期，要继续完善现有的农村金融体系，继续深化农村信用社改革，进一步理顺管理体制，明晰产权关系，推动农村信用社加快组建农村合作银行和农村商业银行步伐，改善资本结构，完善法人治理，提高经营管理水平，增强其支农实力和发展后劲，发挥好支农主力军作用；继续发挥农业发展银行等政策性金融在农村经济社会发展中的作用，提高政策性银行服务“三农”的水平，扩大政策性业务范围，突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持，发挥政策性金融服务“三农”的引导和带动作用。与此同时，还要不断壮大地方性中小金融机构，引导更多金融机构加入“三农”的行列，推进城市信用社、城市商业银行的改革与发展。

二是在加强农业风险保障上下功夫。农业保险作为市场化的风险管理和社会管理手段，在防范农业灾害风险、转变农业发展方式、促进农村金融发展和创新农村社会管理等方面，具有重要作用。当前和今后一个时期，加快发展农业保险，扩大农业保险的覆盖面，首先要探索适合我国国情的政策性农业保险经营机制和

发展模式，开展在政策支持下保险公司与政府联办、为政府代办以及自营等多种农业保险经营模式。其次要健全农业保险制度，促进农业保险科学发展。要进一步推进相关法律法规建设，明确保险监管部门、保险经办机构、农户等相关参与主体在推进农业保险发展中的权责，同时建立健全农业巨灾风险分散机制，形成由财政支持的农业巨灾风险转移分担机制，实现农业巨灾风险在全国范围内的分散化解，提高保险业抗御农业巨灾风险的能力。此外，还要加强信息化建设，构建具有高可靠性、高安全性、可扩展性的农业保险信息网络体系，大力提升服务能力，以满足农业保险业务规模和覆盖面快速扩大的服务需求。

三是在农村金融服务创新上下功夫。要主动适应农村经济社会发展的新变化新趋势，不断在产品、服务等方面加大创新力度，建立健全农村金融产品和服务方式创新体系。要大力培育和发展县域担保、评估、公证等中介机构，切实解决县域担保难问题；鼓励金融机构与相关机构加强合作，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发展联合信用贷款。这些年，一些地方在这方面进行了有益探索，比如，为缓解农民抵、质押物缺乏与银行贷款安全性要求之间的矛盾，一些地方做足信用文章，将农村信用体系建设纳入乡镇一把手考核范围，依托与金融机构共同建立的农户信用信息采集和评价系统构建了农户信用信息数据库。又如，一些地方为缓解农业的弱质性特点与涉农金融产品结构不合理之间的矛盾，探索构建银保、银证、银信多方合作的立体服务模式，探索推广“行业协会+联保基金+银行”、“龙头企业+种植基地+行社联合+财政贴息”等信贷模式；引导保险资金进入“企业+基地+农户”、“企业+中介组织+农户”的贷款方式，增强农业龙头企业辐射和带动作用；加大“三农”保险产品创新力度，探索开发“信贷+保险”金融服务新产品，发展具有地方特色的农产品保险品种。这些做法有很多都值得我们研究、借鉴。

总之，发展农村金融是一项系统工程，很难一蹴而就。推动农村金融改革发展，提高农村金融服务水平，需要政府、金融监管单位、银行机构等各方面形成合力。（执笔：张建军）

第五篇：大型商业银行服务“三农”有效途径探索

金融服务“三农”是一个世界性难题，各国金融机构都在积极探索。农业银行作为一家发轫于农村的大型商业银行，在我国金融改革的各个阶段，都在为破解这一难题进行不懈努力。农业银行坚决贯彻国家的要求，全面落实服务“三农”市场定位，以改革创新为动力，着力转变不适应新时期“三农”客户需求的体制机制，着力破解大型商业银行金融支农难题，深入探索大型商业银行服务“三农”的有效模式和途径，努力为“三农”发展和城乡经济社会一体化建设提供强有力金融支撑。

大型商业银行服务“三农”面临挑战

在传统的体制机制下，大型商业银行服务“王农”，除要面临“三农”客户弱质性、风险多重性等普遍性金融难题外，还受其经营格局、管理理念和运作模式的影响，面临一系列特殊挑战和问题。

城乡二元结构与大型商业银行一体化经营的矛盾。在城乡经济社会二元格局没有根本改变的前提下，大型商业银行为“三农”客户提供贷款，需要投入的成本远远高于城市业务。由于城乡业务收益客观上存在差异，如果完全按照市场规律，资源配置必然流向收益较高的城市业务。因此，大型商业银行要做好服务“三农”工作，要将有限资源在城乡业务间合理摆布，存在很大的挑战和内外部压力。

“三农”客户金融需求特殊性与大型商业银行经营标准化的矛盾。我国“三农”客户财务硬信息少、金融需求“短小频急”，与城市客户相比存在很大差异。大型商业银行以城市客户为基础的标准化流程，无法适应“三农”客户的金融需求，从而产生了“三农”业务门槛高、链条长、贷款难等一系列问题。大型商业银行要做好“三农”金融服务，需要对其内部业务流程进行深度再造，这将是不小的挑战。

“三农”业务分散性与大型商业银行管理集中化的矛盾。我国农村人口众多，居住分散，交通不便，信息相对闭塞，决定了开展“三农”金融服务，需要采取点多面广、分散经营的业务模式。这与大型商业银行正在实施的管理集中化的改革模式存在较大矛盾和冲突。大型商业银行做好“三农”金融服务，需要调整管理集中化的策略，建立更加精细、更加灵敏的统分结合的管理机制。这对大型商业银行的管理能力和风险控制水平提出了更高的要求和更大的挑战。

农行服务“三农”积极探索

农业银行作为农村金融体系中的骨干和支柱，2007年以来，认真贯彻落实“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的股改原则，积极创新适应“三农”业务发展的经营模式，在社会各界的大力支持和全行员工的不懈努力下，“三农”金融服务能力和水平得到明显提升。

积极推进体制机制改革，加强“三农”业务条线化管理。农业银行在现有体制框架内，设立专司服务“三农”的业务部门，保障“三农”业务“有人做”。设立区别与城市业务的考核体系，对“三农”业务实行单独的核算与考核，并依据考核结果，单独下达经营计划、经济资本、信贷规模、费用配置和固定资产指标，确保“三农”业务发展所需资源，保障“三农”业务“能够做”。针对“三农”客户特点，在准入、评级、授权、授信、担保等方面出台单独的信贷政策，下沉决策重心，简化业务流程，增强县支行经营活力和服务能力，保障“三农”业务“能做好”。

不断加大产品创新力度，尽力满足“三农”金融需求。农业银行在重庆设立了专门的三农产品研发中心，推出了“金益农”、“三农”金融产品统一品牌，下辖产品已超200种，重造了一套“三农”金融产品体系，基本能够满足各层次、各类型“三农”客户的需要。特别是为农户量身打造了具备多项功能的惠农卡，截至2010年9月7日，已发卡 5109万张，依托惠农卡发放贷款310万户，贷款余额1081亿元，授信户数达540万户，授信余额1561亿元，在全国494县依托惠农卡代理新农保、新农合和其他代理业务，在很大程度上方便了农户，提高了新农合、新农保资金发放和使用效率。

持续增加信贷投放，加大对农村经济社会发展的支持力度。农村资金外流一直是制约农业农村发展的关键问题，也是外界对农村金融指责最多的地方。2007年至今，农业银行不断加大对“三农”和县域的信贷投放，对农业农村经济社会发展的支持力度明显增强。截至2010年6月底，全行县域贷款余额达到1.4万亿元，比2007年增长64%，高于同期全行贷款增幅10个百分点。2010年上半年，县域新增贷款占新增存款的比例达到65.19%，基本实现了县域组织的资金用于县域，为“三农”和县域经济的发展注入了大量新鲜“血液”。

全面拓宽“三农”服务渠道，提高“三农”金融服务可获得性。据统计，截至2009年末，全国有2792个乡镇是金融机构空白区，有342个乡镇是金融服务空白区。农业银行在稳定现有农村网点数量，提升网点辐射能力同时，积极创新新型服务渠道，不断提高“三农”金融服务的覆盖面。在无农行网点地区，设立“离行式”自助银行，加强与供销社等机构的合作，通过在其网点布放电子支付渠道，为农户提供小额兑付服务，着力完善农村支付结算网络；开展流动服务，使金融服务到村到户，深受广大“三农”客户的欢迎。进一步加大县域地区自助设备投入力度。目前，农业银行在县域地区网点总数达到1.27万个，向县域地区投放ATM机超过1.7万台，转账电话超过80万台，POS机超过11万台。

进一步强化“三农”业务风险控制，提升资产质量。在服务“三农”过程中，农业银行始终将风险管控放在突出重要的位置。在全行风险管理框架下，不断健全“三农”业务风险管控政策制度体系，针对“三农”风险特点，明确相关政策要求。积极探索“三农”风险定价模型，科学合理设置“三农”信贷价格水平，确保收益覆盖风险，提高商业化可持续发展能力。创新“三农”零售客户风险打分卡、“三包一挂”激励约束机制，不断加强与社会各界的合作，探索新方法、新模式，提升风险管控水平。切实加强了风险在线监测，完善了“飞检队”、“神秘人队伍”、“整体移位队伍”等监督检查队伍，通过多种措施保障“三农”不良贷款余额和占比持续双降。

开展金融知识下乡，改善农村多金融生态环境。在服务“三农”实践中，农业银行十分注重对客户信用意识的培养。在全国范围内，与政府广泛合作，开展信用乡镇建设。选择部分地区开展“三农”课堂，为潜在“三农”客户讲解国家金融政策、农行金融产品，以点带面，提高“三农”家中户的金融知识水平，有效促进农村金融生态环境的改善。

持续推进面向“三农”改革发展工作

经过不懈努力，农业银行已初步探索出了一条大型商业银行服务“三农”的新路于，“三农”和县城业务已经成为农行打造城乡联动独特竞争优势的重要组成部分。沪港两地的成功上市掀开了农业银行改革发展的新篇章。在新的历史起点上，农行将进一步强化“三农”金融服务，深入推进面向“三农”的改革发展工作。

始终坚持服务“三农”不动摇。公开上市后，一方面，服务“三农”是农行义不容辞的责任。另一方面，在国家统筹城乡发展的大背景下，“三农”和县域面临着巨大的发展机遇，蕴藏着巨量的金融需求。积极抢占“三农”和县域金融市场，不断提升“三农”和县域业务商业价值，是农业银行建立独特竞争优势，实现长期可持续发展的必然要求。因此，在新的历史起点上，农业银行将在践行国家责任的同时，不断提升“三农”业务盈利水平，实现“国家满意、社会满意、股东满意、客户满意、员工满意”的目标。

持续增加“三农”和县域金融供给。紧紧围绕增强农业发展支撑能力、促进农民多渠道就业、新农村建设、小城镇发展等任务，制定专门服务方案，提供针对性的金融服务，不断加大“三农”信贷投放，确保“三农”和县域的新增贷款占其新增存款的比例持续保持在 50%l：2-，贷款增长速度持续高于全行平均水平，逐步实现在县域组织的资金主要用于县域，为“三农”和县域经济的发展提供强有力的金融支撑。

进一步提升“三农”金融服务水平。不断增强“三农”金融产品和服务渠道创新能力，完善“三农”金融产品服务体系，提高“三农”客户金融需求的满足度和可获得性。推进内部体制机制改革，保障有专门的组织、机构、人员、资源，专注于服务“三农”，为“三农”业务长期可持续发展提供有力支持。下沉经营决策重心，加快县支行改革，不断增强县支行经营活力、服务能力和辐射覆盖面，更好为“三农”客户提供金融服务。进一步提升精细化管理水平，形成完整的、单独的“三农”信贷政策制度体系，简化业务流程，提高服务效率。

不断提高“三农”金融服务可持续发展能力。在推动“三农”业务全面发展的基础上，优化资源配置，突出做好重点领域、重点行业、重点客户的金融服务，努力提升“三农”业务的盈利能力。大力拓展县域地区中间业务，不断提升“三农”和县域业务综合回报水平。继续加大风险管控力度，在发展中控制风险，在控风险中求发展。在不断满足“三农”客户金融需求的同时，深度挖掘“三农”和县域业务的商业价值，实现社会效益和经济效益的双丰收。

现阶段，我国不同地区“三农”和县域经济发展水平、金融生态环境差异很大，金融需求呈现多层次、多元化的特征，这就决定了在“三农”金融服务上，任何一家金融机构都不可能包打天下。“三农”金融服务成本高、收益低、风险大的状况短期内难以改变，单靠农村金融机构自身努力很难解决。改善“三农”金融服务，需要各类金融机构的精诚合作，需要社会各界的共同努力，需要国家给予更多的政策扶持。

农业银行将继续秉承“大行德广、伴您成长”的发展理念，与广大同行一起，以更加积极的姿态、更加饱满的热情，为广大“三农”客户提供更加优质的金融产品和服务，为农村金融的改革发展贡献智慧和力量。