1降低信用卡风险需未雨绸缪

第一篇：1降低信用卡风险需未雨绸缪

降低信用卡风险需未雨绸缪作者： 朱凌

目前，信用卡业务已经成为国内商业银行竞相争夺的一块“诱人蛋糕”，市场发展前景可喜，发展空间巨大。但是，在我国信用卡业务迅速发展的过程中，由于技术、法律、征信系统等方面的客观条件所限，不可避免会产生漏洞，造成信用卡的各种风险，给发卡机构带来了不同程度的损失。因此，提高信用卡风险管理水平，做到未雨绸缪，防患于未然，切实保障银行资金的安全，是摆在每个发卡行面前十分紧迫的任务。

首先要严把发卡环节，严控发卡风险。在源头上“卡”住风险。此外，还应注意如下几点：

（一）降低风险可能，回避风险产生。回避风险是指发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒此风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。比如实行严格的发卡风险政策，提高办卡门槛，对申请人的资信状况作全面调查，拒绝授予个人信息不完整的申请人信用卡。

风险回避的措施坚决，可以明显降低风险成本。但是伴随低成本的就是低收益。目前信用卡业务的盈利率较高（最高可达18%的年利率），国内各大银行都在竞相开展信用卡业务，如果采用回避风险的保守做法，将会抑制信用卡业务拓展，不利于发展。所以采用加强风险政策，回避风险的方法尽管极为有效，但却不经济，在将风险挡在门外的同时，也将收益拒之门外。因此，银行不能因噎废食，不论风险大小一律采用回避的方法。

（二）主动积极应对，防范风险发生。防范风险是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。在实践中，银行可采取的预防措施很多，比如加强对特约商户员工的培训、用卡常识的普及、透支和挂失止付等工作的管理。

另外要充分利用各发卡银行现有的风险管理系统。开展银行卡发卡业务，要及时识别、衡量和控制银行卡账户的各类风险，高度关注银行卡业务风险指标，尤其是呆账率、伪冒损失率等变动情况。对有信用卡交易无还款记录、涉嫌非法套现行为或已产生违约金和滞纳金等的高风险持卡人,应及时采取积极催收、降低授信额度、紧急止付等审慎措施，必要时应取消其用卡和申领新卡的资格，以有效控制银行卡业务风险水平。同时，要加强发卡机构内部员工的信用卡相关知识和风险意识培训工作，提高员工个人素质，尤其是提高运营员工的征信、审批、操作能力，提高风险部员工风险防范操作能力。

（三）多种渠道并用，向外转移风险。向外转移风险是指发卡行通过合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。风险转移的对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。但是我们应该清楚地看出这种策略的一个重要特征是风险的分散转移必须要以有人承担为条件。正是基于这个原因，分散转移应该是正当合法的。风险转移要具体情况具体分析，成本不同，收益也不同。只有在科学分析的基础上，才能正确运用它们。

首先，发卡行可以考虑向持卡人转移信用风险。比如在申请信用卡的过程中，要求申请人用存单、有价证券等以抵押、质押等方式向银行申领信用卡。此外，还有常用的方法是通过透支账户的管理以及挂失止付方式把风险尽可能向持卡人转移。

其次，可以考虑向保险机构转移。这是指发卡机构通过向保险公司投保，在发生风险损失时，由保险公司补偿，从而避免或减少实际损失的一种形式。保险作为一种风险管理策略，在金融风险管理中已有很长的历史，早在上个世纪30年代经济大萧条过后，美国就开始了存款保险制度。如今在信用卡风险管理中运用也越来越多，是分散风险、补偿损失的一种重要手段。发卡机构可以把开展信用卡业务的一些难以预料的意外损失，通过少量保险费的支出而获得及时的补偿，从而降低风险，这对发卡行来说非常经济。

（四）计提风险储备，内部风险补偿。计提风险储备是发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发卡机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏账，结余部分冲转利润。

综上所述，信用卡风险管理的目的，或者说信用卡风险管理所追求的效果，是业务拓展与风险管理之间的“平衡与和谐”，既要杜绝不计风险的粗放冒进，也要避免因循守旧的因噎废食。信用卡风险管理的最高境界，可以理解为是实现盈利性、安全性和流动性的最优组合，是缔造一门在风险与业务间舞蹈的艺术。

附件：来源： 金融时报

第二篇：邮政储蓄银行需未雨绸缪

邮政储蓄银行需未雨绸缪

【打印本稿】 【进入论坛】 【Email推荐】 【关闭窗口】 2005年09月02日 07:

41张吉光

日前,国务院第99次常务会议原则通过《邮政体制改革方案》(以下简称《方案》)。根据该《方案》的要求,邮政储蓄改革的主要内容是,在继续依托邮政网络经营的基础上,邮政储蓄业务与邮政业务实行分账核算,独立经营,并按照金融机构改革的方向,加快成立由中国邮政集团控股的中国邮政储蓄银行,所有邮政储蓄业务划归邮政储蓄银行管理,实现金融业务规范化管理。这意味着长期以来关于邮政储蓄改革模式的争论终于尘埃落定。此次确定成立邮政储蓄银行的改革方向只是改革的第一步,从确立方向到邮政储蓄银行的诞生,再到邮政储蓄银行的健康持续运作还有很长的路要走。根据我国银行业改革发展的历史经验,结合当前金融运行态势和金融改革进程,邮政储蓄银行从一开始,乃至在制定成立邮政储蓄银行的具体实施方案时,就必须着重考虑公司治理、市场定位、风险管理、人才培养和分账核算等五个既具有基础建设性,又带有战略前瞻性的问题。只有解决好上述问题才能确保邮政储蓄银行按照改革方案设定的轨迹顺利前进。

建立完善的公司治理

健全有效的公司治理是现代金融企业的重要衡量标志之一,也是现代商业银行有效运作的前提。根据《方案》的有关规定,邮政储蓄银行在成立初期将由中国邮政集团控股,而中国邮政集团则是一家国有控股公司。在此情况下,如果邮政储蓄银行不从一开始就着手建立完善的公司治理,极有可能重蹈国有银行的覆辙,陷入经营效率低下的怪圈。值得注意的是,完善的公司治理并不意味着简单地在银行内部建立起股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”的基本架构。完善的公司治理是健全的公司治理结构和有效的公司治理机制的有机统一,两者缺一不可。具体来说,有效的公司治理机制包括三会一层之间委托代理关系明确、职责清晰且相互制约的制度安排,在整个银行内部建立起有效的激励约束机制,强有力的内部审计机制以及独立的外部监督机制。而实践经验表明,要想建立起完善的公司治理就必须实现银行股权结构的多元化、科学化。那种“一股独大”和“过度分散”的股权结构往往伴随着诸如内部人控制、董事会职能弱化等问题。从这一角度来说,邮政储蓄银行在将来必须走股权多元化的道路。

制定清晰的市场定位

根据著名的定位理论,定位就是在本企业产品与其他同类企业产品之间形成区隔。简单来说,定位就是为本企业塑造自身特色。作为向消费者提供金融产品的商业银行同样需要进行定位。当然,银行产品的高度同质性决定了商业银行的定位更多的是指客户群定位和区域定位。从目前国内商业银行的情况来看,由于商业银行仍然主要依赖传统的存贷业务,加之受到分业经营模式和严格金融管制的限制,商业银行在传统存贷业务上的竞争已达到白热化的程度。非常明显的标志就是资金筹集成本的上升和存贷利差的缩小。在此情况下成立的邮政储蓄银行如果不能与现有商业银行在客户群和经营区域上形成区隔,即形成自身独特的定位,必然进一步恶化传统存贷市场上的竞争。同时,由于邮政储蓄银行在贷款市场上白手起家,一无客户资源,二无业务经验,极有

可能陷入经营困境。因此,制定清晰的市场定位是邮政储蓄银行成立伊始就必须要考虑的具有战略性、前瞻性的问题。这也是邮政储蓄银行能够在激烈的市场竞争中站稳脚跟的关键所在。

构建全面风险管理体系

作为经营货币资金的特殊金融企业,具备一定的抗风险能力是商业银行顺利开业和持续运作的前提。商业银行的抗风险能力体现在两个层次,一个层次为有效的全面风险管理体系；另一个层次为充足的资本金。全面风险管理体系的作用在于从事前、事中两个环节识别、测量进而防范或控制商业银行经营过程中面临的各类风险。而充足资本的功能在于消化吸收那些风险管理体系所不能覆盖和控制的风险给银行造成的损失。反观国内商业银行,经过近几年的改革,大多数商业银行都建立起较为健全的风险管理架构。但这些银行的风险管理体系仅仅覆盖传统的信用风险,尚未将市场风险和操作风险纳入管理范畴,还称不上全面风险管理体系。而日益市场化的金融环境和日益复杂的业务流程正使得国内商业银行面临市场风险和操作风险的严峻考验。2005年年初以来国内银行业爆出一系列金融案件就是很好的说明。对于邮政储蓄来说,由于长期以来从事单一的存款业务,对风险的考虑并不是很多,它们关注更多的是部分操作性风险。成立邮政储蓄银行之后,其经营的金融产品品种和参与的金融市场将大大拓宽,这对于其风险管理能力将是一个巨大的挑战。如果邮政储蓄银行不能在一开始就建立起较为全面的风险管理体系,并引进和培养高素质的专业风险管理人员,笔者很难想象其如何应对日益复杂多样的金融风险。

加快人才培养和引进力度

专业人才的缺乏将是邮政储蓄银行成立后面临的另一大挑战。现实显示,随着商业银行经营的业务品种不断增加,商业银行对其员工的专业知识和技术水平的要求日益升高。特别是那些资金交易人员和专业风险管理人员,除具备丰富的金融知识、扎实的业务技能,还需要具有一定的经验积累。目前邮政储蓄的情况显然不容乐观。由于邮政储蓄在邮政局是辅营业务,邮政储蓄人员特别是基层从业人员与邮政混岗操作、频繁换岗,且得不到专业的培训,从而缺乏金融从业经验,金融知识水平普遍较低,防范风险意识淡薄。大多数地方的邮政储蓄人员只有中专学历,知识水平远不能达到现代金融企业对从业人员的要求。邮政储蓄银行要想在与现有商业银行的竞争中站稳脚跟,并实现长期持续发展,就必须加大人才培养和引进力度,尽快建立起一支学历层次高、专业知识丰富、具有一定金融从业经验的专业骨干力量。如何在发展过程中打造人才这一第一资源将是邮政储蓄银行面临的一大挑战。

逐步实施分账核算

统计数据显示,截至2005年6月末,全国邮政储蓄存款余额达到12285亿元,市场占有率达

9.25%,储蓄规模成为仅次于四家国有商业银行的第五大存款机构。需要指出的是,邮政储蓄的快速发展在很大程度上得益于其与邮政业务混合经营、混合管理的发展模式。一方面,邮政遍布全国大街小巷的营业网点为其提供了庞大的经营网络；另一方面,走村串户的邮递员则成为邮政储蓄吸收存款的主力军；第三,邮政储蓄与邮政业务统一核算,管理费用和成本计入邮政业务成本,在一定程度上支持了邮政储蓄业务的快速发展。不过,这种混合经营管理模式却为邮政储蓄银行的成立及以后的独立自主运作带来障碍。首先,由于邮政储蓄与邮政业务长期统一核算,导致无法确定邮政储蓄业务的成本和费用,这给邮政储蓄业务从邮政业务中分离出来,实行独立经营造成障碍。而自主经营、独立核算、自负盈亏是邮政储蓄业务科学持续发展的基础。其次,由于金融监管部门对邮政部门的业务监管范围仅限于对邮政储蓄的账目进行监督检查,而无权查看邮政局的全部财务收支、费用利润表等材料,统一核算使得监管机构无法对邮政储蓄开展正常的监管活动,由此造成的“监管真空”引发大量违法违规经营活动。由此可见,对邮政储蓄实施分账核算是邮政储蓄银行成功组建并走上自主规范经营道路的前提。不过,由于长时间的统一核算、人员交叉使用、资金相互占用以及邮政储蓄对邮政局场所和固定设施的使用,要想分清这笔账是相当困难的。这可能是邮政储蓄银行组建过程中面临的最大挑战。

第三篇：广发信用卡：未雨绸缪方能闲庭信步

广发信用卡的成长，伴随和见证着中国信用卡产业的发展和壮大。17年的崎岖征途，一路走来，实属不易。如何在惊涛骇浪中确保广发卡这艘千万级巨轮乘风破浪，扬帆远航，既是摆在广发卡风险管理团队面前的一大挑战，也是再一次印证广发卡风控能力的机遇。

一、新形势下的新挑战

1.复杂多变的外部环境

经过十几年的高速发展，信用卡从精英专属产品逐渐平民化，走向千家万户，信用卡产业得到长足的发展，随之而来的是其对国内经济的敏感性和依存度的增加。未来信用卡行业将逐步进入“薄利多销”的发展阶段。

2.同业竞争趋近白热化

宏观经济的复杂多变，致使本已发展不平衡的区域化经济差距进一步拉大。尽管竞争已经如此激烈，仍不乏新竞争者相继涌入。如拥有雄厚资本和丰富零售金融经验的花旗银行已于2012年大举进军中国信用卡市场;而各地城市商业银行也纷纷加入战团，城市商业银行“麻雀虽小”，但凭借其本土资源和区域优势，影响也不容小觑。

3.“日新月异”的客户需求

进入21世纪，80、90后这批改革开放后的新生代逐渐进入社会并成为各行各业的主力军，同时也是发卡行竞逐的主体客群。新生代由于刚刚涉足社会，经济能力尚弱，超前消费可能导致透支循环和逾期欠款，风险也相对较高，银行需要注重引导理性消费和适当提高风险容忍度。

4.多元化的支付方式衍生出新型欺诈手法

近年来，互联网的普及和电子商务技术的日趋成熟，促进了网上商城、电话购物等新型消费平台的蓬勃发展，第三方支付业务亦应运而生并得到快速发展。与具有较高风险管理水平和受到严格的外部监管的银行相比，第三方支付机构风险管理经验不足、金融安全意识和社会责任意识较为薄弱，这些问题逐渐暴露并日趋明显。对信用卡行业来讲，其主要影响是催生了新型的欺诈手法，将加大欺诈风险。

二、苦练内功，未雨绸缪

1.保持前瞻性，建立和完善预警机制

为预测宏观经济等因素对信用卡业务风险暴露的影响，测试信用卡业务抵御风险的能力，预防意外和极端事件给业务带来的冲击，提高风险管理能力，广发信用卡中心已建立起科学、全面的宏观经济风险评估模型和风险预警机制。

2.理念先行，运用科学的决策系统持续优化客户管理

面对激烈的同业竞争，要保持领先，靠的是先进的理念和科学的决策管理。

3.交易安全卫士，免除客户后顾之忧

面对层出不穷的新型支付方式所带来的欺诈风险，广发信用卡中心建立起全方位立体化的欺诈防控体系，从前端客户接触到后台业务处理均实现了反欺诈策略管理。

信用卡的风险管理和业务发展就像一个硬币的正反面，总是相伴而生，如何将信用卡风险控制在合理范围内，又不影响业务的健康发展，使两者达到最佳平衡，是所有发卡行面临的共同问题。广发银行的经验是：高瞻远瞩方能掌控全局，未雨绸缪才能从容应变。

本文转自：

第四篇：浅析信用卡风险

浅析银行信用卡业务发展风险管理

伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡已经成为人们必不可少的金融商品，而与之相对应的信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为发卡行关注的重点。介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议。

问题所在：信用卡风险；信息不对称；法律支持体系

对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成；再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。

信用卡风险的问题类别

从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易

或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中臵入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系

统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明．及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金等等。

信用卡业务风险的原因分析

信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因，也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性，缺乏个人信用中介机构，信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决，持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。

第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长，个人信用制度尚未建立起来，缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。

第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中，发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度，这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现，优质客户却无法证明自己的信用状况，被劣质客户轻易赶走。

信用卡风险防范对策及建议

首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险,建立良好的外部经营环境是关键。

其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外，持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险，不要轻易将卡转借他人；使用信用卡密码时要严格保密，切忌用生日、电话号码等简单数字作密码；持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪，其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。因此，中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理制度是一项非常庞大的系统工程，需要各有关政府部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作，协调配合，因此必须依靠政府以法律手段强制推行。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定；同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展。

第五篇：信用卡有哪些风险

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信用卡有哪些风险

核心内容：信用卡是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特质载体卡片。金融业在国内的发展，信用卡也广泛被人百姓所熟知和使用。我们使用同时也要注意它有何风险，进行有效预防和控制。下面，法律快车小编将为您介绍信用卡的风险。

信用卡业务的风险种类

分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。

(一)信贷风险

信用卡的信用消费与一般消费信贷业务，既有共性也有特性。所谓共性，即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡作为个人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。

信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。

1、无抵押贷款的隐含风险

与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。

2、循环贷款的隐含风险

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由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。

3、客户资料简单的隐含风险

各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度；在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。

4、Mark-up机制(超额使用)的隐含风险

信用卡与其他贷款还有一个明显的区别，即在发卡银行核批的信用额度之外，还有一个Mark-up。所谓Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动以更多方便，在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。

5、代理授权的隐含风险

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但为了避免因线路问题影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。

(二)欺诈风险

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信用卡欺诈，是信用卡风险源之一，发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有：

1、失卡冒用

失卡一般有三种情况，一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失，即未达卡；二是持卡人自己保管不善丢失；三是被不法分子窃取。

2、假冒申请

一般都是利用他人资料申请信用卡，或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭地址。

3、伪造信用卡

国际上的信用卡诈骗案件中，有60%以上是伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。

4、网上冒用

发卡银行为了提高产品的科技含量，为持卡人提供增值服务，相继增加了商品邮购、电话订购、网上交易等功能，由于这些交易都是非面对式，所以其安全性相对较低，信用卡资料(卡号、密码等)很容易被不法分子冒用。而且，随着此类交易的增多及用途的日益广泛，风险案件也会随之增多。

以上所列的信用卡风险种类，虽不能完全涵盖信用卡的风险种类，但也基本上反映出了信用卡的风险主流。倘若发卡银行能较为全面的认识和把握，并能因类而异，采取有针对性的预防、监控措施，相信信用卡的风险可以降低到最低限度。

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