贷款外包模式

第一篇：贷款外包模式

贷款外包模式

受房地产市场二次调控的影响，银行的个人房贷业务趋冷。但已有银行开始进军中小企业贷款业务，向中小企业伸出“橄榄枝”。

近日，华夏银行正在和长城资产管理公司开展一项关于中小企业信贷的新型业务：华夏银行将一部分中小企业贷款营销业务外包给长城资产管理公司，而长城则负责为这些中小企业提供财务顾问服务、进行尽职调查，最后由华夏银行、长城资产管理公司及企业三方签订贷款协议。

由于此次合作开中小企业贷款外包模式之先河，一经推出便引起了业界的广泛关注。新模式诞生

“银行在贷款管理方面有优势，而资产管理公司在前期资产评估方面有优势。银行与资产管理公司合作，有利于资源的合理配置及优势互补。”谈及此次合作，中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军对《中国联合商报》如是说。

据消息人士透露，这一业务模式是去年底华夏与长城北京办事处在业务联系中探讨产生的，经过长城北京办事处向长城总公司汇报研讨，最后华夏银行总行和长城总公司协商，合作模式才最终定型。

7月12日，双方就中小企业业务签署了《战略合作协议》，8月底9月初谈定了具体的合作细节。日前，长城资产管理公司已完成了北京、天津和杭州三个试点业务办事处人员的培训，正式准备开展业务。

该消息人士透露，试点将于12月底结束。该项合作业务的企业贷款主要针对中小企业，期限以一年期为主，贷款金额在2000万以下，利率分为贷款期限范围内和逾期后这两段。

据了解，中小企业在有相关抵押品或质押品的前提下，贷款期限内的利率大概为基准利率上浮10%，如果企业按时还款，长城可以获得2%的年化收益，贷款逾期后自动在基准利率上上浮50%，由长城资产管理公司向华夏银行偿还本金并全额收购该不良资产。

在客户开发上，可以由华夏银行向长城资产管理公司推荐，也可以由长城资产管理公司向华夏银行推荐，但该项合作需要双方一起进行尽职调查后由长城就具体项目出具书面业务合作意见书推荐给华夏银行，再经审核后才能签订三方协议。因此长城资产管理公司是贷款客户审核的第一道关卡。

合作意在“多赢” “这种方式本身还是不错的，它是银行在业务流程上的一种尝试、一种创新。特别是对于上市银行来说，有利于降低银行后期风险管理的成本。”一位银行界相关人士给《中国联合商报》记者做了一个类比：拿银行的保安人员来说，以前都是银行内部培养，现在可以从保安公司雇佣。

在该人士看来，贷款业务外包是银行走向市场化合作的表现。据了解，央行、银监会、证监会、保监会此前下发的 《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》中，也有关于金融同业开展资产转让的指导思想。

很显然，华夏银行此举可谓“一箭三雕”：华夏银行不仅把中小企业贷款的风险成本转嫁给长城资产管理公司，还拓展了了自己的营销队伍，同时又是在执行国家政策、缓解中小企业的融资难题。

中小企业贷款的风险成本较大，但长城资产管理公司作为一家赢利性的企业为何愿意触摸这块“烫手的山芋”？《中国联合商报》记者以开办小型家具厂需要贷款融资为名，拨通了长城资产管理公司北京办事处的电话。该处负责人表示，长城资产管理公司将从中收取2%的财务顾问费。可见，长城资产管理公司看好的是中间业务环节的收入。

既然华夏银行和长城资产管理公司均能提供中小企业贷款，那么长城存在的意义又在哪里呢？长城资产管理公司北京办事处负责人对《中国联合商报》明确表态，通过华夏银行贷款，企业的信用评级要达到“BBB”，而且银行还要对企业的效益、流水及法人代表的个人信用评级进行调查，在前期沟通充分的情况下，资料审批也得10天；而通过长城资产管理公司办理贷款，在企业的规模、信用评级、贷款金额、审批时间等方面可以适当放松。

同时，该负责人还透露，中小企业如果通过华夏银行贷款，贷款利率要在银行基准利率的基础上上浮30%～50%，而双方合作后，企业如果通过长城资产贷款，贷款利率在借贷期限内只在银行基准利率基础上上浮10%。

“没有想象的这么简单”

据《中国联合商报》记者了解，在东方、信达、华融、长城中国四大资产管理公司中，长城资产管理公司是唯一一家与银行合作开展中小企业贷款外包的公司。此前，国开行上海分行也曾对中小企业开展贷款外包业务，但还只是针对小额贷款公司。华夏银行与长城资产的合作在业界尚属首次。

“长城资产管理公司经过10年的运营，在处理不良资产方面有了一定的经验，而且企业贷款须有房产证等抵押物作抵押，不怕你还不了款。”对于贷款带来的风险，长城公司北京办事处负责人表示，公司可通过债权转让、资产重组、合作开发等多种方式，对这些金融债权资产进行处置。

但面对华夏银行与长城资产的此次联姻，业界仍存在质疑。上述银行界人士对《中国联合商报》透露，长城资产管理公司自成立开始就负责处置农行的不良资产，其工作人员也是从农行剥离出来的。在工作方式上，也主要是对不良资产进行打包批量发售。“现在针对分散客户，不知道能不能胜任？这项业务并没有想象的这么简单。”该人士同时表示，长城资产的人员不多，规模不是很大，在四大资产管理公司中属于较落后的一个。

问题还不仅仅如此。“长城资产管理公司如何保障现金流畅通以偿还华夏银行本金？”“对于未来的风险如何抵御？”“华夏银行又如何给长城资产管理公司进行信用评级呢？”采访中，有专家对这种新的信贷模式提出了种种疑问。

对此，《中国联合商报》记者给长城资产管理公司总部发去采访函询问相关合作情况，但得到的回复是“领导批示暂不报道”、“时机还不成熟”、“12月底试点结束后自然会公开报道”等。

显然，长城资产管理公司总部对此次合作采取了谨慎的态度，这与此前该公司北京办事处的态度截然不同。

业内人士表示，中小企业贷款外包的模式属于新事物，在成长中难免会遇到困难。新模式能否达成多赢，还有待时间的考验。

第二篇：政府机关物业外包模式

政府办公楼宇的后勤社会化,于专业化物业管理企业和政府机关本身都提出了新的挑战,这是社会发展的必然。

中国政府机关楼的物业管理,前后大体经历了三种模式。第一种模式是传统地设立后勤编制,对办公用房进行谁建设谁使用、谁使用谁管理的分散模式,物业管理工作纳入政府机关事务的行政管理之中,这是建国后数十年来计划经济体制下的产物。第二种模式是在改革开放后,在人们更新效益观念的冲击下,部分政府机关对后勤编制实施改革,引入企业化管理,制定责任目标和检验标准,使后勤服务工作向规范化、标准化迈进。倡导后勤保障能力和市场竞争意识,这是先期导入专业化物业管理的有益尝试,但是面对基本的成本效益冲突、产权与使用权冲突和维修养护上的种种弊端,仍然有其无法解脱的痼疾;在这种情况下,产生了第三种模式,如以莲花物业接管深圳市住宅局机关楼宇及深圳海关所属全部物业、万科物业接管国家建设部大院为代表,这是一种由政府机关全权委托专业化物业管理公司管理政府机关物业的模式,这种模式下,由物业管理企业针对政府机关楼宇及相关物业的实际情况,量体裁衣地准备物业管理实施方案,合理议价,财务公开,为机关办公用房提供维修、保洁、绿化、综合服务的一体化物业管理,通过物业管理企业本身的管理综合服务和文化背景,给机关工作人员提供安全、文明、优美、舒适的办公环境,这是物业管理在新形势下外延拓展的标志,同时也意味着政府自身角色的全新定位。

今天的方法就是明天的问题。在很多情况下,这种“完全”社会化的机关办公楼物业管理模式也遇到了质疑:首先,因为物业管理工作如保安、清洁、维修等事务的外包,党政机关办公用房的安全性、保密性因此不可避免地受到影响,如果缺乏过硬的监控措施,会导致责任纠纷;然后,现代公务员与作为物业管理操作层人员的一线员工距离感太大,给事实上的责任物业管理单位增添了难度,形成了风险;再者,如果在后勤——物业管理外包过程当中存在暗箱操作,也容易产生腐败的温床,一旦质次价高的物业管理介入,将有损于纳税人对政府的信心。然而,从近年实践的效果看,机关后勤社会化外包物业管理仍然是利大于弊。后勤改革对政府机关而言,利在当前,功在未来。它符合投入最小、收益最大的边际效用原则。现代公共政府的效率要求每一个公务员以其较高收入的薪资向社会公众提供相应甚至更高的回报,但是,以往约占国家机关人员五分之一的后勤编制所产生的人力成本——包括诸如车队、卫生所、机关幼儿园这样的一些组织——相对于他们实际创造的经济、社会效益来说,则显得极不相称,国家相对紧张的事业经费用来养活政府机关的冗员,在今天是于情不符,在将来则是于法不容,所以,无论是陈旧的行政后勤管理模式还是改良的内部委托企业化物业管理模式,都无法规避财政负担过重这一现实问题。如其通过公开招投标或者邀标方式,让实力雄厚、知名度高的专业化物业管理企业介入,依照契约为政府机关楼宇提供高效、优价的物业管理服务,充分关注政府机关楼宇的节能降耗及其设施设备的生命周期规划,以最大限度地满足物业的保值增殖需求,这无疑是一种革命。当前政府机关外包物业管理,已成为现代公共行政改革的一个重要环节,同时也为后勤社会化的发展指明了方向。

通过现代物业管理所体现出的一些基本特征,如清新优雅的环境

方便迅捷的维修和规范服务、健全的信息接收与反馈机制,政府机关工作人员将在实际上享受到高质量的生活与工作环境,从而保持愉悦的心情更好地为公众服务,提高其工作效率;同时,物业管理的外包在某种角度上使国家机关工作人员同老百姓拉近了距离,也将有利于树立该政府部门开放、亲和、高效的公众形象。

而对物业管理企业而言,虽说有句老话“伴君如伴虎”,但是这种“吃螃蟹”的收益回报依然十分可观:首先,政府机关的公信力及其支付能力将保证该物业管理项目优良的现金流,这是提供了一个极好的舞台供物业管理企业尽展所长,持续改进自身的管理水准;其次,“服务于为公众服务的人”,接管政府办公物业将急速提升该企业在特定地区的行业知名度,在当地市场竞争中取得制高点;最后,政府机关物业的接管,将带给该物业管理企业较好的外部政策环境和行政支持,使之得到实质上的新的发展契机。这里作为物业管理企业应当充分研究政府机关物业的特殊性,在严格依照合同约定规范服务的同时,应当学习相关的行政管理知识,保持与甲方单位的良好沟通,充分取得物业使用人的信任与支持,在这一基础上大胆创新、提升服务质量。通过专业化物业管理的全新定位,将由此塑造出风格稳重、特色鲜活的现代政府机关形象。

物业管理属于“劳动密集型”产业,它的发展将有效地缓解社会就业的压力,在政治哲学当中,“功利主义”学派认为政府应当选择使社会上所有人总效用最大化的政策,而“自由主义”学派认为政府的目标应该是使社会上状况最差的人福利最大化。而政府机关外包物业管理,实际上有利于每个人(政府公务员和物业管理工作人员)发挥其地位上的相对优势,通过交易使社会劳动成果总和上升;它同时又是一个“收入再分配”的过程,既节约了国家经费,又满足了最底层劳动者的工作需求,所以从大范围和长远来看,利在于民,功在国家。

总而言之,政府机关楼外包物业管理,对两方(政府和企业)所存在的风险都是潜在的,隐性的,需要认真加以对待,而其好处则是现实的,长远的——且都是经济效益可观,而所得到社会效益又更过之。这种利害关系之下,相信只要今天为之探索和努力的人们勇敢地迈步,最终会由老百姓证明:你们今天的选择是正确的!

第三篇：P2P贷款模式

P2P贷款模式

一． 定义及运作模式

所谓P2P（Peer to Peer）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

二． 特点

直接透明：出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别：在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低：P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。

三． 发展现状

综述：伴随着银行传统的增长模式走到尽头，P2P小额贷款方式逐步在中国落地、发芽，目前，国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但目前并无明确的立法，主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作。随着网络的发展，社会的进步，P2P贷款的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。

模式：目前在中国的P2P借贷有两种模式，一种是线上服务，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易，以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式，致力于打造P2P小额信贷理财，指投资者通过P2P平台，将手中的闲臵资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户，并获取一定利息收益的理财模式。网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是宜信公司。市场潜力巨大：随着经济发展以及收入水平提高，人们的物质需求也相应提高，个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、旅游等等，对资金的需求逐步增加，越来越旺盛，一个庞大的资金需求群体正在出现。这一群体以注重生活品质和消费但积蓄不多的白领为主，收入较高、工作较稳定、有信用观念，是小额融资的优质客户。但是一般传统的银行却因为种种原因，无法满足这一群体对小额资金的需求。

另外，中小企业融资由于具有有额度小、频度高、用款时间急等特点，随着经济发展，在现有的金融结构和体制下，融资难的现象也愈演愈烈。在此背景下，P2P贷款平台应运而生，多家小额贷款公司逐步壮大;渣打银行推出了“现贷派”无担保个人贷款业务;平安保险推出了“易贷险”。借鉴国外的网络借贷公司，国内又出现了数家做得较好的网络借贷公司，如融资城、宜信、拍拍贷、红岭创投等。众多机构染指这一领域，这也从侧面反映出市场潜力较大。

发展势头迅猛：自2009年开始的三年间，中国提供贷款服务的网络平台已从寥寥数家增至三四十家，但确切数目无人知晓。据业内保守估计，这个市场的潜在规模超过500亿元——涵盖20个大中城市的个人及微小企业贷款需求。如果再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款，该市场的规模近9000亿元;按最大胆的估算，数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。这类机构移植了在国外近年来大受欢迎的新商业模式，以收取贷款中介费用为主要收入，线上业务手续费可达2%-4%，很吸引人。先入者们希望“闷声赚大钱”，但效仿者已蜂拥而至。他们赶上了“好时候”：无论是银行内外都已经意识到，在银行业总资产突破百万亿元后，过去银行业高速增长的模式已经无法持续，社会融资结构必然将发生迁移，未来几年，银行信贷占到整个社会的比例将走向逐渐减少之势，社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入，而P2P贷款正是其中的浪花一朵。

缺乏约束机制：P2P贷款平台目前基本上都是以两种身份注册：一是投资咨询公司，二是网络技术类的电子商务公司。两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异。注册为网络技术公司的P2P贷款平台，更重视线上业务，将自身定位为提供金融信息服务的互联网公司;而注册为投资咨询公司的P2P贷款平台，偏重线下业务，更愿意从理财服务的角度来理解自身业务。2011年6月，银监会公布了《商业银行理财产品销售管理办法》，规范银行在理财产品销售过程中的行为，包括确定合格投资者门槛和销售中的措辞等等。而P2P贷款平台的相关销售行为则无约束无规范。

行业监管空白：P2P涉及贷款服务，是否应该接受更严格的金融监管?对这个问题，业内意见不一致。一位资深会计师认为，P2P贷款平台还处于“民不告，官不究”的状态，实际上象征着监管层一定程度的宽容，赋予了行业自由发育的时间。他预计，这段自由发展期可以再持续两年。中国人民大学法学院教授董安生认为，这是一种牵线搭桥的居间业务，不涉及金融牌照。有从业人士认为，应尽快给该行业找个婆婆，建立行业标准和准入资格。不过，监管当局目前仍处于观察状态。2011年7月20日，中国银监会召开2011年第三次经济金融形势通报分析会，银监会主席刘明康要求高度警惕近期网络借贷、民间借贷等领域凸显的风险。多位专家表示，对P2P贷款平台仍持保留意见。一位不愿具名的专家表示，P2P贷款平台现在风险尚未充分暴露，一些问题需要继续观察研究，各家实际操作中是否存在高利贷、洗钱、变相吸储、暴力追债等问题，都要密切关注。

风险必须防范：P2P贷款作为金融创新，在中国有着巨大的市场，但也存在着风险。P2P贷款平台的勃兴在某种层面上也反映了银行系统四处漏水的现实，对在现行法规体系的真空中游走的P2P贷款平台，银监会以风险提示的形式，悄悄收紧了第一道缰绳。2011年8月23日，银监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》。在这份《通知》中，银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。银监会提示的P2P平台风险主要有七种。一是担心民间资金可能通过P2P贷款平台流入限制性行业，如房地产和“两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业;二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为;三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险，比如恶意欺诈和洗钱等;四是不实宣传，如将银行称为合作伙伴;五是监管职责不清，法律性质不明;六是信用风险高，贷款质量差;七是做房地产二次抵押，为促成交易，还可能故意高估房产价格。

四． 案例 1.拍拍贷

概况：拍拍贷成立于2007年8月，总部位于上海，是中国第一个P2P信用网上借贷平台。拍拍贷专注于用创新的技术和理念建立一个安全、高效、诚信的网络平台，规范个人之间的借贷行为，使之更加安全，有效。让人们有机会得到帮助，以及帮助到需要的朋友，同时得到更好的回报。2012年4月16日，拍拍贷在上海工商局的支持下，正式特批更名为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”。目前，拍拍贷是P2P网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司，并且在经营范围里面有了内容更为广泛的“金融信息服务”。模式：

优劣势：优点：随着中国的信用市场成熟以后，那是陌生人之间借贷大势趋势，市场前景巨大。缺点：不信任：如果借入者不还钱时，拍拍贷不承担任何风险，风险完全在借出者这一方，导致陌生人之间借贷不信任，所以每天有很多借入列表，而借入成功的只有一笔交易；借款的程序太复杂，收取太高的中介费等等，妨碍了网站的推广。

经营状况：截至2011年10月，拍拍贷共服务小微企业27328个，从事电子商务的9640人，消费品购买的11358人，大学生创业594人，弱势群体2044人。2010年前，处在系统的完善与业务的探索中，2010年8月实现盈亏平衡。2011年营业额比2010年增长近10倍，注册用户增长11倍以上。

2.红岭创投

概况：红岭创投网站隶属于深圳市红岭创投电子商务股份有限公司。红岭创投电子商务股份有限公司经深圳市工商局登记注册于2009年初成立。红岭创投顺应全球电子商务发展趋势，充分挖掘互联网市场潜力，通过建立一个安全、高效、诚信、互惠互助的网络借贷平台，让人们有机会帮助到需要帮助的人，从而解决创业问题，帮助投资者及创业者更好地应对目前世界金融危机影响下的经济困境。模式：借款人要满足一些要求(如18周岁以上,有身份证,有工作等），先在网上注册，填写个人资料后，获取一个信用评级。之后借款人就可以将借款理由放在上面，并确定贷款金额，还款期限和还款方式，之后等待别人来竞标。现在出场的，是想贷款给别人的人。他们也要先在公司网站注册，然后浏览借款人的自述，考察其信用记录和资料及还款记录。如果决定贷给谁，就确定贷款额度，一个技巧是，可以把资金分成若干份（最低100元），贷给多个顾客，以分散风险，比如有人想借5000元，你借给他100元，其余4900让别人借，这使一笔借款的风险分散到很多个贷款人头上，风险更低。借款人公布借款计划必须在10天内完成竞标，如果没人投给他那就要流标，如果投满了，通过红岭的工作人员审核资料，最终所有竞标成功贷款将汇总起来，经借款人最终确认后，打到其账户，以后还款资金将每月自动从借款人的账户中扣除，直到本息和利息结清。如果借款人没还钱，超过一定的时间，将被罚利息（归贷款人所有），如果是有特殊情况，跟红岭协商后，红岭垫付给贷款人，之后如果还不还，那么将转交给讨债公司催讨。红岭的借款效率非常高，曾有客户，通过身份验证当晚，就获得20000块的借款。

与拍拍贷比较：红岭创投是在拍拍贷的基础上发展起来，业务模式和使用流程和拍拍贷是差不多的。区别在于：1.红岭创投收取借入者10%的借入金额作为保证金；2.针对VIP会员出台包赔措施后，其主要收入就是收取借入者的手续费2%和VIP会员费120元。这种盈利模式十分脆弱，一旦坏账率增加，如损失率超过2%甚至更高的时候，坏账公司就会陷于亏损。因为中国国内银行的都坏账率都达到2%，何况红岭创投；3.针对VIP会员出台包赔措施后，应该会产生大量的交易量才对，但是在网站上看到真正成交的交易很少，说明红岭创投在有意控制交易量，交易量越大公司风险越大。有以对VIP会员出台包赔措施的噱头，骗取会员费的嫌疑。

费用说明（除会员费用以外）：现场考察费 借款总额度达到十万元的客户，如需新增借款额度，必须向可信担保申请网站现场考察，现场考察费按新增额度的1%收取（不增加额度不收取），但借款用户需报销一个人的往返交通费用（实报实销），其他费用由可信担保自理。借款管理费：按借款期限收取,每个月按借款本金收取0.5%,管理费用不计息，不退还，在借款金额中直接扣除。按天借款标管理费用按每天0.04%收取。投标管理费：用户成功投标后，在借款用户还款时，投资者利息的10%划归红岭创投网站所有，补充网站风险保证金。按天借款不收取投资人管理费用。担保费用担保费用由可信担保根据客户资信进行评级确定担保费率，借款成功后收取。经营状况: 2012年，红岭创投网站总交易量及月均交易量都远远高于同行其他网站，目前累计成交金额突破8亿元，当之无愧成为行业第一。随着公司的发展，红岭创投网站还致力于网络借贷资金安全及法律保障体系的研究，率先进行了工商银行的资金监管，同时已经计划引入个人电子安全证书的应用

第四篇：物业服务外包模式解析

物业服务外包模式解析

2010年10月22日

近两年来，一些优秀的物业服务企业先后通过实施服务外包管理模式寻求专业服务商承接其非核心的业务，并在有效的监控之下完成服务，从而使其专注核心业务，以达到降本增效、提高企业核心竞争力和对环境应变能力的目的。

专业化管理，提升服务品质

有需求就会有市场，市场经济的优势功能就是实现资源的优化配置，专业服务商将各专业服务作为主营业务，可实现人力资源、资金、设备、管理技术的有效整合，强化主营业务的控制，确保服务品质的快速提升。

笔者在1999年到深圳优秀的物业服务企业调研时就发现，服务外包管理模式已在当地广泛应用。当时接受观摩的企业就将小区保洁和垃圾清运服务实施服务外包，而受委托的专业服务商不仅承担其企业的服务，还承担着深圳部分住宅小区的保洁和垃圾清运服务，促使专业服务商必须通过科学的管理、精细的服务、高品质的信誉来满足大量的市场需求，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。因此，实施服务外包可快速提升服务品质，间接提升物业服务企业的品牌信誉。

规模经营，降低运营成本

市场机制的最终结果是优胜劣汰，市场竞争无疑会保留竞争能力较强的专业服务公司，同时也促成他们获得较大的市场份额，从而形成了规模经营，具备了较强的成本优势。物业服务企业自行管理的项目往往考虑地域、项目独立性等因素配备管理服务人员，形成了以区域管理为主的、人员配置齐全的管理方式。而专业服务商则以专业服务为目的配备专业管理服务人员，往往是管理区域较大，专业性较强。

以保洁服务为例，一般物业服务企业在10—20万平方米的自管项目就要配备保洁管理人员，而专业服务商可以整合相邻区域的保洁服务项目，可在50—80万平方米的区域内配备同样的管理人员，而且在50—80万平方米的保洁服务项目中可广泛采用道路清扫车、清雪车、洗地机现代化机械设备提高劳动生产率，有效降低了人工成本。垃圾清运车可以承担60万平方米的垃圾清运，一套绿化养护设备可以承担三、四个小区的绿化养护服务，而物业服务企业自管项目一半承担20万平方米，其绿化养护设备长期闲置现象普遍存在，专业服务商实施专业服务大大提高了设备利用率。同时，专业服务商材料采购方面的成本优势明显，可以集中各物业服务企业的零星采购为大宗材料采购，采购成本远远低于企业。

企业化经营，规避风险

首先，降低了物业服务企业用工风险，《劳动合同法》实施强化了对劳动者权益的保护，企业用工矛盾日益加大，在物业自管项目中，服务人员与物业服务企业建立劳动关系。而在服务外包项目中，服务人员与专业服务商建立劳动关系，出现劳动纠纷由专业服务商出面解决，物业服务企业将风险转移到专业服务商。例如：大连市某集团开发的某小区建筑面积为34万平方米，负责小区物业服务的物业管理处仅有11人，其中包括3名管理人员，4名接待员和收费员，4名维修人员。其保洁服务、公共秩序维护服务、绿化养护服务和大中修工程均通过实施服务外包解决，经济效益很好。

其次，降低了经营风险，物业服务企业与专业服务商之间通过合同的方式明确管理服务内容，权力和义务、违约责任等，对于专业服务中的责任风险也进行明示。例如：消防维保服务合同中可以明确消防维保责任，对于因消防系统维保不达标导致的安全事故责任及损失由消防维保公司承担。

第三，物业服务企业提高了风险防控能力。通过与专业服务商之间签订合同的方式约定服务标准和考核办法，可以监控管理专业服务商的服务和履约能力。对于可能出现的风险和服务不达标的情况及时进行纠错；对于较大的风险，可以按照合同约定解除服务合同。

不规范局面的现状分析

服务外包是物业服务企业转换经营机制，规避用工风险的有效途径，而部分企业在实施服务外包中存在问题和矛盾，其原因是不具备服务外包的实施条件，是无选择性的服务外包。

外包条件不同

在成熟的市场经济条件下，实施服务外包可提升服务品质、降低运行成本和规避风险，而部分企业实施的服务外包却不具备实施的外部条件。一是由于当地区域内专业服务市场相应的法律法规和行业标准尚未出台，对服务外包管理的具体要求未明确，专业服务市场主体运行不规范，存在管理职责不清、服务品质下降的风险；二是在部分企业面临的市场竞争环境下，为了解决用工指标和工资渠道问题，对于部分项目只能采取非实质性外包的形式，因此导致管理成本增加，还存在潜在的用工风险，降低了企业参与市场竞争的优势；三是存在转包风险。部分物业服务企业拓展项目为单项服务，如果将此业务完全委托给第三方，存在转包行为和违约风险。为了解决这类问题，只能采取非实质性外包的形式，在行使监督检查职能的基础上，强化对其管理人员的指导、监督培训等，以保证甲方要求的服务品质。

操作方式不同

规范的服务外包模式无需考虑人员分流的问题，可在市场上选择最优秀的专业服务商，对于同行业的竞争对手可选择性规避。而部分企业实施服务外包时在具体操作上难度较大。首先，选择具备完全服务能力的专业服务商有一定困难。比如，某物业服务企业在管项目特点为办公大厦、开放式场馆，从物业管理行业内部比较，专业技术要求较高，项目委托方对管理服务标准、服务能力要求较高。其次，企业劳务用工分布在保洁、公共秩序维护、供电系统维修、楼宇控制运行及维修运行(换热站、弱电监控、消防监控、水处理站、安防监控等)、食堂、司机、综合管理人员等岗位，要与他们全部解除劳动关系，在对专业服务商的营业范围、资质选择上有很大困难。另外，在服务外包受托方企业的选择上，不仅要考虑受托方的服务品质保证、日常管理服务标准达标问题，还要考虑同业竞争和核心管理技术的保密等问题。

思考与启示

优秀企业的服务外包模式给了我们哪些启示，如何借鉴先进经验，积极创造条件，逐步规范服务外包运作模式，实现物业服务企业可持续健康发展，是摆在我们面前的重要课题。

优化企业内部人力资源配置

物业服务企业要加强对员工的重点培养和培训。特别是对核心管理层及关键技术岗位的员工，进行科学的职业生涯设计，通过加强岗位培训、轮岗锻炼、竞聘上岗等手段快速提高工作能力，从而储备一批理念超前、懂经营、会管理、资源整合能力强的专业管理人才，使其成长为知识、技术高度密集、创效能力较强的企业，从根本上提升企业的生存和竞争能力。

专项管理并强化服务监控

物业服务企业可将不影响企业品牌的劳动密集型业务进行专项委托管理。既将富余的人力、物力、财力解放出来、转移出去，又从繁杂的基础性事务中解脱出来，保持了企业人员和机构的精干。例如，对公共秩序维护员的服装，要根据小区(大厦)档次、环境格调、业主群体特征等进行配置；社区文化的开展，要根据业主群体不同层次不同需求选择文化内容和活动形式；通过回访、业主意见调查、效果评估、专业鉴定、成本核算等方法深入分析专业服务商的服务水平，用数据来反映业主的满意程度等等，促成服务外包的规范、高效。

第五篇：贷款定价模式

贷款定价模式

一．贷款定价的原则 1.利润最大化原则

商业银行是经营信用业务的特殊企业。作为企业，追求利润最大化始终是期追求的主要目标，信贷业务室商业银行的传统的主要业务，存贷利差是商业银行实现利润的主要途径。因此，贷款定价时，应首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，在实现利润最大化。2.扩大市场份额原则

贷款价格是影响市场的一个主要因素。所以尽可能的降低价格，可以吸引更多的客户。

3.保证贷款安全原则

贷款是一项风险业务。贷款定价应该包=包括因贷款风险带来的各项风险费用。遵循收益与风险对称的原则。4.维护银行形象的原则。

遵守国家有关法律，法规，和货币政策，利率政策。不能利用贷款价格搞恶性竞争，破话金融秩序的稳定，损害社会整体利益。

二、贷款定价的组成

贷款定价的组成由贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格等构成。三．影响因素 1.资金成本

资金成本有历史平均成本和边际成本 两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。2.贷款风险程度

信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。3.贷款费用

包括为贷款所花费的直接和间接费用。例如：人工成本等等。4.贷款的期限

不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。

5.借款人的信用及与银行的关系

贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。6.银行贷款的目标收益率

在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标盈利水平。7.贷款供求状况 四．定价方法 1.目标收益率定价法

具体公式：

税前产权资本收益率（目标）=（贷款收益-贷款费用）/应摊产权成本 贷款收益=贷款利息收益+贷款管理手续费

贷款费用=借款者使用的非股本资金的成本+办理贷款的服务和收贷费用 应摊产权成本=银行全部产权资本对贷款的比率*未清偿贷款余额

例如：一个客户以12%的利率贷了100万贷款，假设资金成本为10%，贷款管理成本为2000元，已使用资金占分配贷款的8%。则：（12%*1000000-10%*1000000-2000）/（8%*1000000）=22.5% 其中资金成本是贷款费用中的最主要的部分。2．成本加成定价法

这种定价方法比较简单，假定贷款利率包括四个组成部分：可贷资金的成本、非资金性经营成本、违约风险的补偿费用（违约成本）、预期利润，也即在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率，又称成本相加定价法。

贷款利率的计算公式为：

贷款利率 = 筹集资金的边际利息成本 + 经营成本 + 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平

银行要准确掌握贷款资金的利息成本和经营成本水平并非易事，为此，需要一个精心设计的管理信息系统。首先，银行要归集各种债务资金的边际成本数据，计算出全部新增债务资金的加权平均边际成本，作为贷款定价的基础。然后，银行需要开发贷款经营成本的系统性测算和分解方法，将不同岗位职员的工薪和福利、经常性开支、设备成本及其他费用支出分摊到每笔贷款业务上。在计算违约成本时，银行可以将贷款划分为不同的风险等级，再根据历史资料计算各风险等级贷款的平均违约率，据此确定贷款的违约风险补偿费率。目标利润是银行为股东 提供所要求的资本收益率而预期要实现的贷款利润率。

成本加成定价法考虑了贷款的融资成本、经营成本和客户的违约成本，具有一定的合理性。不过，这种定价方法也有其缺陷。它要求银行能够准确地认定贷款业务的各种相关成本，在实践中有相当的难度。而且，它没有考虑市场利率水平和同业竞争因素，而事实上，在激烈的竞争中，银行并非完全的价格制定者，而往往是价格的接受者。

3.基准利率定价法

基准利率定价法是选择合适的基准利率，银行在此之上加一定价差或乘上一个加成系数的贷款定价方法。基准利率可以是国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率，也可以是优惠贷款利率，即银行对优质客户发放短期流动资金贷款的最低利率。由于这些金融工具或借贷合约的共同特征是违约风险低，所以它们的利率往往被称为无风险利率（Riskless Interest Rate），是金融市场常用的定价参照系，故也被称为基准（Benchmark）利率。对于所选定的客户，银行往往允许客户选择相应期限的基准利率作为定 价的基础，附加的贷款风险溢价水平因客户的风险等级不同而有所差异。

根据基准利率定价法的基本原理，银行对特定客户发放贷款的利率公式一般为：

贷款利率 = 基准利率 + 借款者的违约风险溢价 + 长期贷款的期限风险溢价

公式中后两部分是在基准利率基础上的加价。违约风险溢价的设定可使用多种风险调整方法，通常是根据贷款的风险等级确定风险溢价。不过，对于高风险客户，银行并非采取加收较高风险溢价的简单做法，因为这样做只会使贷款的违约风险上升。因此，面对较高风险的客户，银行大多遵从信贷配给思想，对此类借款申请予以回绝，以规避风险。如果贷款期限较长，银行还需加上期限风险溢价。

目前，我国商业银行进行贷款定价基本会选择基准利率加点模式，即在基准利率水平上加贷款价差的方法。即：贷款利率＝基准利率（无风险利率）＋价差

基准利率可以根据中国人民银行进行公开市场操作所确定的公开市场利率或再贴现利率水平确定。价差的大小主要由商业银行综合平衡各种因素来确定。价差可以为正，也可以为负。

4.客户盈利性分析法

客户盈利性分析（Customer Profitability Analysis，简称CPA）是一个较为复杂的贷款定价系统，其主要思想是认为贷款定价实际上是客户关系整体定价的一个组成部分，银行在对每笔贷款定价时，应该综合考虑银行在与客户的全面业务关系中付出的成本和获取的收益。客户盈利性分析法的基本框架是评估银行从某一特定客户的银行账户中获得的整体收益是否能实现银行的利润目标，因此亦称账户利润分析法。银行要将该客户账户给银行带来的所有收入与所有成本，以及银行的目标利润进行比较，再测算如何定价。

公式如下：

账户总收入大于（小于、等于）帐户总成本 + 目标利润

如果账户总收入大于账户总成本与目标利润之和，意味着该账户所能产生的收益超过银行要求的最低利润目标。如果公式左右两边相等，则该账户正好能达到银行既定的利润目标。假若账户总收入小于账户总成本与目标利润之和，有两种可能的情况：一是账户收入小于成本，该账户亏损；一是账户收入大于成本，但获利水平低于银行的利润目标。在这两种情况下，银行都有必要对贷款重新定价，以实现既定盈利目标。下面逐一介绍公式中每项要素的构成和计算方法。

1.账户总成本

账户总成本包括资金成本、所有的服务费和管理费以及贷款违约成本。资金成本即银行提供该贷款所需资金的边际成本，这里使用的是债务资金的加权边际成本。服务和管理费用包括该客户存款账户的管理费用、客户存取款项、签发支票的服务费用、贷款的管理费用（如信用分析费用、贷款回收费用和质押品的维护费用等）及其他服务项目的费用。违约成本是银行基于贷款风险度量估算出的类似贷款平均潜在违约损失。

2.账户总收入

账户总收入包括银行可以从客户的账户中获得的可投资存款的投资收入、表内外业务服务费收入和对该客户贷款的利息收入及其他收入等。其中，客户账户中的可投资存款额是指该客户在计算期内的平均存款余额扣减托收未达现金、法定存款准备金后的余值。银行求出可投资存款额后，结合一定的存款收益率水平，即可计算出该客户存款给银行带来的投资收入。服务费收入主要是贷款承诺费、结算手续费等。

3.目标利润

目标利润是指银行资本要求从每笔贷款中获得的最低收益。目标利润根据银行既 定的股东目标收益率（资本的目标收益率）、贷款分配的资本金比例（资本与资 产比率）及贷款金额确定，其计算公式为：

目标利润 = 资本 / 总资产 * 资本的目标收益率 * 贷款额

如果银行使用账户利润分析法为新客户的贷款定价，就需预测客户的账户活动，在此基础上估算账户总成本和总收入，银行也可以使用该方法对老客户已发放贷款的价格水平进行评价。总的说来，如果账户净收益等于目标利润，说明贷款定价基本合理；如果客户账户净收入大于或小于目标利润，银行就应考虑调整对该客户贷款定价作上浮或下浮调整。银行也可以采用提高或降低服务价格的方式来起到调整贷款定价的作用。

五、工商银行贷款定价的特征 1.以价格为主要竞争手段

以优质客户为贷款竞争对象，各等级发放贷款总额中利率下浮贷款占比与客户信用等级具有明显的正相关性。工商银行贷款利率政策的实施及浮动由各上级行统一调整并对下授权，在贷款竞争的策略上以优质企业作为贷款支持的主要对象，把信贷风险系数作为考核贷款的最重要指标，因此，从客户信用等级来看，利率下浮贷款占比与客户信用等级基本呈同向变化，对AAA 级客户发放的贷款全部为利率下浮贷款，而对BBB 级及以下客户发放的利率下浮贷款为0。随着国内经济从过热转向平稳运行，客户对筹资成本愈发重视，加之受同业市场激烈竞争影响，在对优质客户、优质项目的争夺上，价格仍是工商银行最主要的竞争手段。

2.短期利率下浮贷款占比偏高，短期贷款议定价能力较弱。

以2008年6月份工商银行福建分行下浮利率贷款的构成为例，期限为1年以内的下浮利率贷款占总发生额的26.03％；期限1～3 年的下浮利率贷款占总发生额的18.24％；期限3～5 年的下浮利率贷款占总发生额的6.00％；期限在5 年以上的下浮利率贷款占总发生额的49.74％。福建分行期限为1 年以内的短期贷款执行利率下浮的占比达到26.03%，仅次于5 年以上长期贷款的相应占比，从期限风险的角度看，工商银行短期贷款的议价能力需要进一步加强。3.沿海区域与内陆区域定价差异比较大。

沿海地区金融产品同质性的特征更明显，价格竞争更为激烈，使沿海地区的实际贷款利率水平明显低于内陆地区。内陆地区由于经济主体融资渠道较为狭窄，区域可融通资金量较少，贷款主体在选择范围窄、资金紧缺的卖方市场状况下，只能被动地接受近乎垄断的贷款利率。六．结论

综上所述：银行业贷款定价的具体方法有很多种。这些具体方法可以归为四大模式：成本加成模式、基准利率加点模式、客户盈利分析模式和目标收益率定价法。在定价实践中，这四种模式往往混合使用。对于商业银行来说，最重要的是尽快开发适合自身的贷款定价模型，以便形成既有竞争力，又能够弥补银行贷款成本和风险的贷款利率，使商业银行在更加激烈的竞争中立于不败之地。

根据各方的资料显示，以及年报的种种迹象表明，工商银行主要采用的是基准利率定价模式，并且以成本加成模式和客户营利性分析法为辅助，来给贷款定价。

影响贷款的因素

1、成本

银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。如前所述，资金成本有历史平均成本和边际成本 两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。

2、贷款的风险含量

信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。

3、贷款的期限

不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。

4、银行的目标盈利水平

在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。

5、金融市场竞争态势

银行应比较同业的贷款价格水平，将其作为本行贷款定价的参考。银行与客户的整体关系

贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。

6、存款补偿余额

银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干贷款定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。