浅析温州银行的不良贷款形成原因及解决对策[全文5篇]

第一篇：浅析温州银行的不良贷款形成原因及解决对策

浅析温州银行的不良贷款形成原因及解决对策

摘要：不良贷款，也称为不良资产或不良债权，一直是一个关系银行体系稳定性的问题，特别是近年来，它己经成为我国学术界研究的热点。从担保的角度出发，可将其定义为贷款的担保品出现贬值，贷款损失可能增加的贷款;从偿还资金的来源出发，也可将其定义为偿还出现困难的贷款，尤其指预期的偿还资金来源不能或不足用来偿还利息和本金的贷款。不良贷款主要指借款人未能或有迹象表明其不可能按原定的贷款协议按时偿还银行的贷款本息的贷款。

关键词：温州银行；不良贷款；不良贷款对策

一、温州银行不良贷款的现状

2008年爆发了引起西方国家经济剧烈震荡的全球金融危机，仅美国银行倒闭数量就过百家，华尔街的五大投行亦不复存在，摩根和高盛变成普通商业银行，欧洲的金融业惨遭重创，希腊、西班牙、葡萄牙、意大利、爱尔兰五国经济几乎遭受灭顶之灾。此次席卷全球的金融危机对我国银行业为代表的金融机构风险管理发出了警示，也提出了更高的要求。截至2009年末，我国商业银行不良贷款余额仍有近5000亿元。为应对金融危机，我国采取了宽松的货币政策，随着2009,2010年持续的贷款规模的扩张，经济环境客观上要求金融监管当局提高监管的预见性和指导性，防范未来不良贷款大量产生，确保我国金融业的安全和稳健，助推国民经济更好更快的持续发展。

截至2012年末，温州银行存款余额达到3496亿元，比上年增长21%；贷款余额达到2158亿元，增长14%；拨备前利润达到50.9亿元，增长18%。目前，温州银行共有营业网点4800多个，员工4.9万人，营业网点不仅覆盖了全省每一个乡镇，还遍及大中城市，成为联系广大农民的金融纽带、沟通城市与农村经济的金融主力军，在城市、农村都有广泛的社会影响。

截至2013年底，温州银行贷款余额2625.87万元。分类结果为:正常贷款2138.12万元，占比81.43%，较年初增加576.76万元，增加9.09个百分点，其中:正常类贷款1733.76万元，占比66.03%，较年初增加486.49万元，增加8.24个百分点；关注类贷款404.36元，占比15.40%，较年初增加90.28万元，增加0.85个百分点。

2013年不良贷款合计487.75万元，较年初减少109.28万元，不良贷款占比18.57,较年初下降9.09个百分点，其中:次级类贷款105.86万元，占比4.03%，较年初减少54.20万元，下降3.38个百分点；可疑类贷款289.86万元，占比11.04%，较年初减少44.81万元，下降4.47个百分点；损失类贷款92.04万元，占比3.51%，较年初下降10.28万元，下降1.24个百分点。

不良贷款的累积极易导致银行失败和银行危机，国际货币基金组织的专家将不良贷款占比超过10%作为判断银行危机的标准之一。回顾我国各阶段不良贷款的成因，我国以国有经济为主体的银行业都将沉淀形成大量不良贷款。巨额不良贷款的处置不仅仅能减少国有资产损失，更重要的是化解多年积聚的经济社会风险，推动国民经济健康持续发展。

二、温州银行形成不良贷款的原因分析

在计划经济体制下，银行被定位为国家行政管理机关和经济核算的组织，银行的主要职责局限于信贷、结算和现金出纳等方面，并且实行“统存统贷”、“统收统支”的信贷资金管理办法。由于企业的生产、经营和投资都受国家计划指令的统一指挥，国有企业的资金来源主要是靠政府的拨款或行政指令性的贷款，银行在其中只起结算和记账的作用。在这种情况下，国有企业既不需承担还贷风险也无盈利要求，不良贷款的出现便是自然而然的事情了。

改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立，四大国有商业银行的经营机制、职能、内部管理结构都发生了重大变化，国有企业以往主要依靠政府拨款及指令性贷款而获取经营资金的方式逐步改变为主要向商业银行贷款的方式。国有企业与商业银行之间的关系纯粹转变为法律意义上的借款人与贷款人之间的关系。此时，由于国有企业改制进展相对缓慢，企业的经营效益一时难以得到显著提升，从而导致大量贷款无法按期偿还，银行的不良贷款也相应大幅度攀升。

改革开放至今，我国的宏观经济增长一直主要靠外延扩大再生产的方式来推进，并且长期以来过于强调经济增长的速度和数量，而忽视了经济增长的质量。这样的发展模式虽然迅速扩大了我国的经济规模，但是同时也产生了重大的隐患，主要体现在“经济过热”和过高的通货膨胀率两个方面。粗放式的经济增长方式导致了大量的重复建设、资源配置极端不合理以及生产效率低下等严重后果。与此同时，作为在国民经济占据主导地位的国有企业由于过度依赖银行贷款，

第二篇：不良贷款形成原因

农村信用社不良贷款成因及化解对策探析

由于受多种因素的制约，长期以来，农信社信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终困扰着农村信用社，并已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素和扭亏为盈的最大障碍。如何有效化解不良贷款，切实提高经营管理水平，已成为当前农村信用社亟待解决的突出问题。本文试作如下浅析。

一、成因分析

农村信用社的不良贷款是多年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。因此，要站在促进农村经济发展的高度，对不良贷款形成的可能原因进行历史和现实的客观分析，探索化解的思路和对策，有助于在今后的工作中更好地预防和减少贷款风险。

本人认为，其原因主要为借款人的原因、信用社内部管理原因、其它原因等三大类。

（一）、信用社内部管理原因：

一是贷款风险识别、预测和筛选机制不健全。如对贷款的调查评估不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而多是基于对借款人投资项目前景的预测，或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的“两高一剩”项目，如房地产开发项目；贷款的抵押率过高，或抵押品的变现能力很低；对异地贷款、多头贷款，假冒名贷款缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，因信贷人员责任意识不强，以致疏于催收或及时采取有效措施清收，而使贷款造成损失等。

二是贷款管理机制设置不合理。如在贷前调查分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还，借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，业务量大，只配备有1-2个信贷员，往往要负责十多个村，2000多笔业务，调查、发放、管理和清收一个都不能少，致使应接不暇，难以实现按操作规程执行等。

三是信贷人员素质的制约。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不十分健全、贷款运作不规范、约束执行不力的情况下。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，以主观感觉和经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，因存在责任追究错位、权利与义务、风险与收益不对等等情况，致使工作主动性差，缺乏开拓创新精神。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。一旦政策或外部环境有变，往往造成贷款形成不良或损失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺诈。借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业（人）的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；

（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；

（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。

更为严重的是借款人通过一切手段从金融机构获得贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。其主要特征有：

（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；

（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；

（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。

二是借款企业（人）经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。

三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。企业通过兼并、收购以及企业改制，有的企业盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性政绩贷款、救济贷款、保稳定贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能落实债务，按期收回。

二、化解对策

1、实行贷款清收责任制，落实岗位清收。做到把清收指标落实到人，与工作业绩和经济利益挂钩，按月考核。

2、委托清收。动用各种社会关系，对非金融系统人员清收的贷款实行打包委托清收。

3、落实清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。

5、通过“拍卖”方式，盘活清收。通过拍卖公司，采取公平竞争，公开拍卖。

6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据《合同法》第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或附期限。

7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。

8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。

9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社要经常主动协调地方党政的关系，取得党政部门的关心、理解和支持。

10、适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活清收。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

11、积极参与企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更、落实债权债务关系。

12、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。

第三篇：农村信用社不良贷款形成的原因及对策

农村信用社不良贷款形成的原因及对策

通过对农村信用社的信贷资产进行了审计调查发现，农村信用社不良贷款率高，资金的安全性差，严重制约着农村信用社稳健经营和良性发展，是农村信用社改革和发展的“瓶颈”。

不良贷款形成的主要原因：一是信用社对在农村信贷市场上的角色转变还没有充分的思想准备，导致对风险控制的认识不足。企业的融资方式单一，特别是国有商业银行在县级以下信贷市场全面收缩，信用社成为贷款的主力军，企业的贷款风险也主要转移给信用社，信用社为了争取客户，占领市场，风险控制退居次席，一些贷款的发放不是建立在企业的经营状况和未来的还款能力上，而是建立在企业和行业一时的表面繁荣上。二是一些行政行为的干预也造成了不良贷款的形成。作为为地方经济服务的农村信用社，为了处理与地方各部门的关系，只能被动地接受一些行政指令向客户贷款，如前几年乡镇企业大发展时，信用社向他们的贷款较多，现在乡镇企业大多因管理不善、经营不当而倒闭，从而给信用社造成了资产损失。再如前几年一些村或村干部为完成农业税费任务，从信用社贷款垫缴农业税费，现在由于人员变动频繁，债务无法落实形成不良贷款。三是受国家宏观经济政策影响，特别是近几年，县级以下的中小企业转体改制较多，造成贷款无法落实，特别是有些企业恶意逃废信用社债务，从而形成不良贷款。四是农业经济效益较低，农民收入水平不高，清偿能力较低，致使不良贷款产生。五是信用社存在重发放，轻管理，重数量规模，轻质量效益，责任不清，管理不到位的现象；现有信用社的管理人员及信贷人员素质参差不齐，市场意识、风险意识不强，放人情债、关系债时有发生。六是信用社为了追求利润，没有真正按贷款用途所需的周转期合理确定贷款期限，贷款签订的期限较短，也是造成不良贷款的一个因素。

对策：

一、做好信贷资产风险防范工作，强化信贷风险管理。完善信贷管理机制，建立信贷风险监测、评估、预警、管理机制，进一步加强信贷决策机制，充分发挥贷审会职能，实行贷款风险管理工作“关口”前移。严格执行“三查”制度，建立和完善责、权、利相统一的考核制度。

二、对新增贷款全面推行抵押或质押贷款，提高风险的抵御能力，同时要充分考虑抵押物应足额并容易变现。

三、树立依法放贷、依法管贷、依法收贷的观念，信贷人员应自觉地抵制外部的行政干预、上级的指令和人情贷款，并加强对贷款的法律审查工作。严格按照《贷款通则》的规定发放贷款。

四、大力清收不良贷款，改善信贷资产状况。要尽可能减少逾期贷款向“两呆”贷款转化，预防不良贷款的恶性发展。要争取政府、人行的支持，发挥信用社自身的作用，采取依法起诉、分类管理、资产重组等有效措施盘活不良资产。对不良贷款要落实责任追究制度，增强贷款人员的危机感。对确实无法收回的不良贷款，应积极争取相关部门审批核销。

五、合理确定贷款投向，加大对农业产业结构调整的支持力度，突出支持农业产业化龙头企业，以农业产业化的发展加快农村资源的开发，带动农民致富。对使用当地农民工企业积极扶持，促进农村富余劳动力转移，增强农民立足当地发展经济的信心，促使农民增收，信用社增效。

市农村信用联社2006年信贷工作总结

今年，我社在省联社、银监部门的正确领导下，紧紧围绕年初制定的各项信贷目标任务和银监部门的监管要求，以改革为主线，以业务发展为中心，以优化信贷投向、大力盘活和处置不良资产、认真开展贷款五级分类为主攻方向，狠抓信贷内控制度建设和信贷基础管理，建立健全各项信贷管理制度，规范信贷行为，现将这一年来的工作总结如下：

一、各项信贷指标完成情况

(一)各项存款余额48561万元，较年初增加4984万元。

(二)各项贷款余额42111万元，较年初增加4701万元，其中新增农业贷款2170万元。

(三)不良贷款余额5032万元，较年初绝对额下降184万元，不良贷款占比较年初下降2个百分点，不良贷款占比控制在11.94%以内。

二、信贷工作主要措施

为使2006年的信贷工作有条不紊地开展，信贷科从实际出发，采取了一系列行之有效的办法和措施：

(一)站在壮实力、扩规模、保支农的高度，狠抓资金组织工作

今年1月22日核心业务系统上线正式开通，意味着农村信用社几年来梦寐以求的目标已实现了，渠道的畅通可以为我社带来更多储源。我社将筹资工作作为业务经营的基础工作来抓，确立了“全员揽存，巩固农村，渗透城镇，辅射周边，激励促进，扩大总额”的筹资工作整体思路。一是向科学的管理机制要存款。集合各网点人力优势，一人牵头，全员参与，合理确定员工任务，严格落实存款奖惩；二是强化人员素质教育，提高服务质量，全力打造精品网点；三是广泛宣传，扩大开户面和存款面。通过电视媒介宣传，提高了信用社知名度，赢得了社会各界的信任和支持。；四是奖优罚差，向激励措施要存款。

(二)以“双赢”为目标，立足服务“三农”，突出工作重点，积极发放信贷资金，帮助农民增收，支持县域经济发展

服务“三农”是农村信用社经营宗旨，信贷向“三农”倾斜是服务“三农”的根本体现，今年我社信贷工作紧紧围绕这一工作重心，端正经营方向，把经营定位在服务“三农”的基础上，紧密联系群众，加大对“三农”贷款的投入。一是转变支农理念，开展好支农专题活动。进一步开展农户小额信用贷款活动，以农户小额信用贷款这一农村信用社的优势品牌为载体，努力破解农民贷款难的难题。为保证此项活动扎实有效，我们提出了“实、细、稳、好”四个要求，即牢固树立农村、服务三农的理念，坚定支农方向不动摇；要在工作中细致周到（建立农户档案全面细心；评定信用等级精确细致；发放农户小额信用贷款审查仔细；贷款检查和管理周到细心；评定信用村镇严格详细）；要坚持稳健推行原则，杜绝一哄而上和消极对待；以效果好为标准，向支农贷款要效益。通过开展上门放贷、现场放贷、柜台集中放贷和设立集中放贷日等便民措施，使农户很方便的就能得到农业生产中所需资金，真正做到为农服务，做农民发家致富的好帮手。今年，我社坚持以解决贷款难的问题为出发点，规范贷款程序，简化贷款手续，积极推行农户小额信用贷款的同时，大力推广助学贷款、下岗失业人员信用贷款等信贷品种，受到广大居民的普遍欢迎与好评。至年末，我社累计投放农户小额信用贷款768万元，生源地助学贷款13万元，下岗失业人员信用贷款万元。二是大力做好信用创评活动。为了进一步贯彻落实中共中央《公民道德建设实施纲要》，把省委办公厅《关于在全省开展创评“文明信用农户”活动的通知》的文件精神落到实处，认真做好信用村创评工作。

（三）狠抓不良贷款清收，进一步提高资产质量

1、严格监控新增不良贷款，清前堵后。对于新增不良贷款的监控工作，除在日常管理中实行动态的监控外，每旬末，及时到信息部门进行数据采集，对不良贷款上升较多的信用社，立即了解其原因，与基层社共同商讨对策，及时化解。通过这一有效手段，今年新增不良贷款额度较往年相对较少，信贷资产质量逐步向良性循环发展。

2、采取多种有效途径，多管齐下，清收盘活不良贷款。一是层层做好任务的分解落实，联社要求基层信用社必须将联社的清收盘活任务进行有效的分解，并落实到具体信贷人员和具体盘活对象，敦促信贷人员对辖内的不良贷款做到一企一策，一户一策，利用经济、行政、法律等各种手段进行清收，并考核到人，将清收盘活业绩与岗位工资挂钩，鼓励大家利用一切力量和办法积极清收不良贷款；二是在盘活工作中，联社机关与基层社积极协调配合，抓住清收盘活工作的重点和难点，上下联动，相关职能部门积极参与，共同开展清收盘活工作，（四）、积极推进贷款五级分类，全面提升信贷管理水平。根据工作计划，信贷工作重点由投放转向管理，为真实反映信贷资产质量，揭示信贷资产实际价值和风险程度，在银监分局的正确指导和联社领导高度重视下，我们在全县推广贷款五级分类工作，此项工作对我们每位信贷人员来说都是一项全新的工作，没有成熟的经验和业务基础，全部都要从头开始。我们首先从研究制定实施方案、安排试点单位、落实信贷人员业务培训计划开始，边试点、边学习、边总结，把贷款五级分类工作和信贷基础管理工作紧紧结合在一起；其次利用试点中积累的一些经验，制定了贷款风险分类实施方案，向全县信用社全面推开，经过五个多月的艰苦工作，至11月末，全市信用社贷款风险分类工作已全部结束现现正按省联社要求开展分类工作的电子化建设；第三，通过五级分类我们取得了不少的收获：一是更加科学地反映了信贷资产质量和内在风险程度，二是信贷基础资料管理得到进一步完善，规避了贷款法律风险，降低了贷款损失，三是提高了信贷人员的综合素质，同时也了解基层信贷人员业务水平，四是贷款客户财务逐步规范，配合程度提高。

(五)、加强信贷基础管理，进一步建立健全信贷内控制度

1、对增量贷款或新发生贷款户进行严格认真的审查，了解其经营状况和资产负债情况，要求增贷企业必须达到产权明晰、无逾期贷款、无应收未收利息、无不良信用记录，对符合条件的贷款，要求基层社主任签订清收责任状，明确贷款清收责任；对不符合国家产业政策和增贷条件的贷款，坚决予以否定，确保新增贷款投放质量。

2、进一步规范联社贷款审批程序和文本模式，严格执行各层次的有关授权授信制度规定要求，上报审批的贷款全部以规范的文本上报。对符合条件需上报贷审委审批的贷款，做到及时上报，审批后及时给予基层社答复。

(六)加大中间业务和新业务的创新力度，增加服务品种，拓展业务发展空间

在金融市场竞争日趋激烈的今天，只经营传统的金融业务已远远不能适应发展的需要，只有不断创新，才能取得新的、更大的成绩。积极拓展业务领域，创新金融服务品种是农村信用社发展壮大的一个必然选择，今年我社积极吸收各类代收、代付业务。通过与政府相关部门的沟通和协调，争取到了粮食直补款、农村“纯女户”养老金补助金、以及相关企业代发工资等代付业务。方便群众的同时也为信用社吸收了大量的低成本存款，优化了存款结构。

三、信贷工作中存在的主要问题

一年来各项工作取得了较好的进展，但仍有许多问题不太乐观：一是贷款形态不实的问题还严重；二是不良贷款占比仍然过高，已成为束缚信用社发展的巨大障碍；这些问题都需要在以后工作中认真对待，切实加以解决。

四、明年工作打算

针对今年信贷工作中存在的问题，围绕上述指导思想和工作目标，我县农村信用社今年下半年要重点抓好以下几项工作：

1、大力组织存款，切实发展根基

存款是立社之本，效益之源，一定要保证存款工作稳步发展。一是从改善服务方式，提高服务质量，提高服务效率入手，加大组织揽储力度。二是强化宣传，提高农村信用社认知度。各农村信用社要结合本地实际，采取群众喜闻乐见的方式加大宣传力度，形成强有力的宣传攻势。在宣传上不要只看眼前利益而不重视长远宣传效果，要把宣传工作扎扎实实地抓好抓实。

2、突出支农重点，搞好资金营运。

“以农为本，为农服务”是我社的服务宗旨和永恒主题。今年是“十一五”发展规划的第一年，党中央和国务院高度重视“三农”问题，这就要求各社要以支农、富农、兴农为己任，紧跟我县优化产业结构的步伐，千方百计的提高支农服务水平。要树立“大农业”和现代农业的观念，从支持我县“十一五”发展规划的高度出发，促进信贷结构和县域经济结构的同步调整，促进我县和谐社会和社会主义新农村的建设。

3、强化清收措施，化解信贷风险

各社要主动采取措施，解放思想，积极探索清收盘活新思路，改变以往的不良贷款清收盘活思路，针对不同借款人或企业形成的不良贷款，分析其形成原因，寻找有效资产或还款来源，紧追不放，采取一切合法手段，努力降低不良贷款占比。同时，各社要组建不良贷款清收领导小组，明确任务，奖惩分明。对不良贷款进行分类排队，认真分析，通过信贷投放和“清非”工作的双管齐下，使“双降”工作取得实效。

4、继续做好贷款风险五级分类的推广

首先把贷款五级分类工作同农村信用社业务拓展和日常经营管理活动紧密结合起来，统筹安排，科学调度，克服“为分类而分类”的思想，避免重复劳动，提高工作效率，建立贷款五级分类的长效机制。其次，每季度进行一次全面的贷款五级分类，以客户经理为首，带领区域内信贷人员对贷款客户共同调查、分析，使信贷人员在实际工作中不断充实自己的业务知识水平。

回顾全年来的工作，我县农村信用社上半年各项工作无论在措施上、力度上还是发展速度上，都是近几年来少有的，正是这种强势的压力和动力，使我县农村信用社各项工作取得了很大成效，呈现出良好的发展局面。然而在面对成绩的同时，也应当看到工作中还存在许多不足之处，需要我们在今后的工作中进一步改善和提高，使我县农村信用社各项工作开展得更加合法合规。

第四篇：浅谈“民工荒”形成原因及解决对策

浅谈“民工荒”形成原因及解决对策

内 容 摘 要

摘要：“民工荒”的出现，已经存在很久。社会各界人士、学者、政府机构都深入不同的研究，但始终没有很好地解决这个问题。“民工荒”现象直到至今，不但没有缓和的迹象，甚至更加严重，波及到地区和行业甚广；如何缓解 “民工荒”困境带来的机遇和挑战，是当今发展和谐社会和小康社会的关键。本文通过当前“民工荒”的现象及其形成的原因进行综合分析，对“民工荒”的解决对策进行了初步的探讨。

关键词：社会经济 企业 “民工荒” 原因 对策

中国拥有12亿农民和1.5 亿农村剩余劳动力，一向被认为廉价劳动力“无限供给”，却出人意料地大范围出现“民工荒”，“民工荒”现象是我国在社会发展过程中面临的一种新的经济现象和社会现象，对我国经济发展和社会稳定所带来的影响不容忽视。

一、农民工和“民工荒”的认识

“农民工”指“拥有农业户口、被人雇佣从事非农活动的农村人口”。农民工是我国经济社会转型时期的特殊概念，是指户籍身份还是农民、有承包土地，但主要从事非农产业、以工资为主要收入来源的人员。本文所说的农民工主要指跨地区外出进城务工人员。

“民工荒”现象始于 2003 年末、2004 年初，2004 年 9 月自从劳动社会保障部颁发《关于民工短缺的调查报告》后，“民工荒”一词频繁出现在各大媒体上。“民工荒”是指城市经济需求的民工劳动力普遍高于民工愿意和能够提供的劳动力，即指人力资源市场出现的民工劳动力出现短缺。社会各界用“民工荒”这个词概括了我国部分企业招不到农民工这一现象。“民工荒”既是我国经济升级转型的必然反应,也是我国劳动用工体制改革滞后的应付代价, “民工荒”问题在改革发展中形成,也应当在改革发展中解决。

二、“民工荒”产生的现象

2005年春节过后,“民工荒”进一步加剧,有更多的地区和企业招不到普通工,有的企业为了招工,直接把招聘现场摆到火车站、汽车站,甚至有缺工严重的地区,由地方政府和企业组成“招工团”到劳动力输出地区举办招聘会。目前,“民工荒”问题已成为影响我国社会经济发展的重要因素。

（一）“民工荒”地区范围日益扩大

可招的劳动力人数只占总劳动力人数的１.5％左右，这种需求差异的必然结果也就是企业自身造成的后果。

（二）加入ＷＴＯ、制造基地转移中国，新增企业多，也是缺工的一个原因。2001年12月中国加入WTO，2006年12月过渡期结束后，中国市场的开放，国际投资转移中国，加工业、服务业等各行各业的企业涌入，与原有企业的扩张和新增企业的发展，尤其是第三产业的发展，社会用工需求的增长速度大大超过了劳动力的增长速度，劳动力需求大于劳动力供给，从而加快“民工荒”的发生。

（三）国家的三农政策与全方位开发战略，减低外出打工的吸引力

自2006年1月1日起废止《农业税条例》，这意味着在中国延续两千多年的农业税正式走入历史。不仅如此，国家还推行种粮农民直接补贴、良种补贴和大型农机具购置补贴三项补贴政策，再加上农产品收购价格不断上涨，提高了农民种粮的积极性。从2007年粮油价格地直增长，到2010年下半年，粮油价格更是大幅增长，主要生活物品的价格上涨达30%-50%：大米从每斤1.8元钱涨到每斤2.5元；花生油从80多元一壶涨到100多元一壶，猪肉价从12元多钱一斤涨到17元多钱一斤，鸡肉价从12元多钱一斤涨到18元多钱一斤。在一些可以规模种植的地方，和农业产业化比较好的地方，农民种粮的收入与外出务工人员的收入差距逐渐减少。同时，由于中西部地区的发展，工作机会也增加，收入上的差距减少，从而对农民工已缺乏吸引力。以广东为例，从2010年5月1日起，广东省月最低工资依次为：一类地区1030元、二类地区920元、三类地区810元、四类地区710元、五类地区660元；而山西省2010年月最低工资标准依次为：一类地区850元、二类地区780元、三类地区710元、四类地区640元。考虑考虑到外出务工的安全、欠薪和各种歧视性政策，以及较高的生活成本、离家的精神痛苦等,有相当一部分民工选择家务农或在本地区周边地区企业就业，虽然收入少一点，但相对自由，并且可以兼顾到家庭。

（四）城乡二元结构及农民工的结构和观念发生变化，使缺工人数增加

在现有体制下，城市对农民工采取“经济吸纳，社会拒入的态度。一方面，城市经济发展需要农民工从事各种脏、累、危险的工作而对其到来给予鼓励和接纳；另一方面，很多城市采取各种政策控制农民，不给予市民待遇，农民工被排斥在城市社会体制成为游离于城市的“边缘人”。务工城市的各种歧视性政策，使得农民工难以真正融入城市，成为来往于城乡的“候人”。

同时，现代农民工主要是“新生代农民工”，与父辈相比，他们受教育程度更高，已不满足于简单的“生存式”的生活；他们维权意识更浓，希望可以更好的发展自己，而不仅仅是生存下去。新生代农民工年轻、文化素质高、外出意识强,价值观念是横向的。他们职业期望值更高、融入城市并转换身份的意愿更强、消费观念更为开放、对自身权益的维护更加注重。新生代的农民工已不满足于简单的“生存式”的生活，也不愿意从事技术含量低、仅靠出卖劳动力、且报酬不合理的工作，新生代的农民这一观念也转移了农民工向更好更优越的地方从事工作。

降低，并在招工榜中规定，限制加班；但前来应聘者还是不多。从长期来看，在经济形势不变的前提下，沿海城市民工待遇肯定将有所提高，企业人力成本会有显著上涨。为了改善缺工状况，广东取消春节后一月内企业招工6大禁令，发布了《广东省工资支付条例》；东莞在春节前将最低工资标准从740元提升至920元，增幅达24.3％。笔者原所在广州建兴电子有限公司更是将工资980元调到1200元，限制工人加班，每月只能加班3次，工人还是无法满足前线生产需求。

（二）、部分低竞争力的劳动密集型企业将被淘汰或向内部城市转移

随着用工企业人力成本提高，产品价格将被迫提高，一些靠出口补贴政策维持的低竞争力、低产品价格的劳动密集型企业将被市场淘汰。按照运输费用对产业区域布局影响的分析，在运输费用和人力成本的边际抉择中，如果人力成本超过运输费用，那么部分劳动密集型企业将向内部城市转移，以获取最优成本的区域位置。实际上，内需的不断增长，也将强化这一趋势。

（三）、劳动密集型企业逐步实现产业转型和升级，技能型劳动力需求增加，促使 “技工荒”困境更加严重

由于土地成本、人力成本都在不断增长，低利润、低端制造业将被淘汰或向内部城市转移，沿海城市发展重点将转向金融业、高端制造业、高新技术产业、物流业、服务业等。由于输出地政府对工人的培训有限，加上企业需要的又是可直接上岗的技术工人和技能人才，从当前劳动力市场的供求情况来看，技术工人和技能人才的缺口比较大，而且在近期内很难有缓解的迹象。尽管许多企业愿意提供比较客观的薪资水平，但我国劳动力结构决定了当前技术工人和技能人才的供给短期内不能满足社会的需求。这就必然导致大部分民工的素质未能跟上社会发展的步伐，面临失业的危险，而另一方面，劳动力市场上技术工人和技能人才又远远不够社会的需求，从而加剧 “技工荒”。

五、解决“民工荒”的对策建议

“民工荒”问题若持续发展，将会对社会造成不可估量的损失，需要社会各界正视“民工荒”问题，认真研究，全面分析，在平衡长期发展和短期利益的基础上找出解决问题的对策及建议。

（一）、调整招工条件，扩大用工范围，加强校企联合

当前的民工荒，在很大程度上都是指年龄、性别和技能性民工荒，若能根据具体情况，适当调整招工条件，扩大用工范围，加强校企联合，大力发展职业技能教育，是解决技民工荒的必由之路。补招25岁以上年龄工及不挑选女工，并兼请男工；同时请学校的教师做企业顾问，研究技工的培养方向；企业的专家做学校的客座教授，为学生讲解实践技能，校企联合，优势互补，才能培训就业一体化，将知识转化为生产力，实现可用人才培训及

才能增强农民工在企业的向心力和凝聚力，提高农民工在企业工作的稳定性和积极性。

（五）建立和完善劳工的社会保障和保险制度，落实有关政策

随着我国农村剩余人口向城市迁移,城市农民工的社会福利项目缺失问题日益明显。有关数据显示:农民工由于缺乏失业保险,在失业期间领不到失业补助,只能靠积累和借钱过日子的占77.2%,被迫回乡的占14.6%。由于缺乏医疗保险,1/3的人生过病,60%的人硬挺,40%的人花钱看病,其中用人单位支付的不足1/12。在北京、无锡和珠海三市对城市非流动者、城市流动者和农村流动者进行的调查表明,雇工方企业为其提供养老保障的比例分别是:北京68%、25%、2%;无锡70%、14%、12%;珠海50%、9%、1%。可见,工作单位普遍没有为农民工设计养老保障。另据2002年广东省劳动保障厅的有关资料显示,珠江三角洲农民工每天工作8小时以下者仅占30%,工作时间在12至14小时的占40%多。农民工所从事的多为脏、累、重、险的工作,工作环境恶劣、风险大,劳动强度普遍偏高,而且没有相应的保障。在我国城市化进程当中,要维持我国劳动力向城市有效转移必须增加农民工进城的劳动收益,并且建立针对农民工的社会保障和保险制度。由于农民工的收入具有不确定性、不稳定性,而且经济承受能力低,整齐划一的将农民工纳入具有较高费率、高待遇、高补贴特征的城市居民社会保障体系是不现实的,必须根据不同类型的农民工的不同社会保障要求,分类、分层设计农民工的社会保障制度。对于有雇主、职业和收入稳定、流动性较弱的农民工,将他们纳入城镇居民社会保障体系;对于流动性较强的农民工,其社会保障制度的建设较为灵活,应该依据其需求的迫切性分批建立,以他们的经济承受能力为基础,探索出低费率、可灵活操作、方便简易的制度形式和参保办法。同时,政府还应该加大监督力度,为农民工提供与城市工人平等的待遇,特别强调规范劳动合同的签订,从制度上和法律上为农民工进城务工提供安全的就业环境。

（六）深化户籍制度改革，为劳动力流动创造有利条件

改革户籍制度，转变城乡二元分割的局面，降低农民工进城务工的非经济成本，取消农业户口和非农业户口的规定，将以身份和出生地作为划分人口类型标准的传统户籍制度改变成以职业和居住地作为划分人口类型标准的新型户籍制度；逐渐淡化和消除城市户口背后所附着的利益，使农民与城市居民享有同等的国民待遇；制定统一的城乡就业准入和农民职业资格证书制度，消除农民工身份上的局限和歧视。同时，要转变城乡二元分割局面的手段，按照“国家拿一点、企业出一点、个人缴一点”的原则，建立进城务工人员的社会保障和福利机制，并逐步与城市居民接轨，使进城务工人员能够享受到城市的基本公共服务，如子女基础教育、公共卫生、医疗服务、养老保险、生活救济等。政府除了要在法律制度上给予农民工平等的地位和权利，更重要的是在行动及观念上消除对农民工群体的社会排斥和偏见，给他们营造和谐的工作、生活环境。

“民工荒”既是我国经济升级转型的必然反应,也是我国劳动用工体制改革滞后的应付代价, 是社会发展、经济结构调整、企业和农民工价值观念变化等多重因素共同作用的必然结果，解决好 “民工荒”问题，是中国经济发展和文明发展的一个重要里程。

第五篇：不良贷款的形成原因

一、不良贷款的形成原因：

农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。

一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。

（一）、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：

1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。

2、贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。