汇达大额贷款管理制度

第一篇：汇达大额贷款管理制度

大额贷款管理制度

第一章 总 则

第一条 为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融法规、公司信贷管理基本制度等规定，特制定本办法。

第二条 本办法是公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条 本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业）发放的余额超过公司总经理审批额度的贷款。

第四条 发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。

第五条 大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大额贷款操作基本程序

第六条 办理大额贷款的基本程序：

客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。具体按业务管理制度执行。

（一）受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司信贷客户部受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。

（二）审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查，提出意见，报总经理审批，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报董事长交由审贷会审批。

（三）审议与审批。公司审贷会审议后，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。

（四）贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订借款合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。

第三章 大额贷款申请与受理

第七条 客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第八条 大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由总经理决定是否受理申请大额贷款。

第九条 同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第十条 申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1．经年检的企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资

格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；

2．有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

3．经年检的人民银行颁发的贷款证（卡）；

4．技术监督部门颁发的组织机构代码；

5．实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出具同意贷款的承诺书；

6．特殊行业的企业还须提供有权部门批准颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；

7．上年度财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；

8．根据信贷业务品种，需提供的其他资料。

（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1．个人身份证或其他有效身份证明；

2．个人及家庭收入证明；

3．个人及家庭资产证明；

4．年满18岁的家庭成员自愿承担连带担保责任的声明；

5．根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。

（三）担保人担保需提供的资料：

1．抵、质押物明细表；

2．抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押

物的原始复印件等；

3．有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；

4．担保人的担保能力及相关证明。

第十一条 对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员参与调查。

第四章 大额贷款调查

第十二条 信贷客户部是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1．查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2．查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3．查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

（二）调查客户信用及有关人员品行状况。

1．银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债

和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2．调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。

（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1．深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。

2．调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3．调查分析信贷需求的原因。

4．调查分析信贷用途的合法性。

5．查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6．调查分析还款来源和还款时间。

第十三条 对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续

偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第十四条 根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

第十五条 依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第十六条 调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：

1．客户基本情况及主体资格；

2．财务状况、经营效益及市场分析；

3．担保情况和信贷风险评价；

4．本次信贷业务的综合效益分析；

5．结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

（二）自然人客户调查报告内容：

1．申请人的基本情况；

2．申请信贷业务的用途；

3．担保情况；

4．收入来源；

5．还款来源；

6．结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。第十七条 对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送信贷管理部门审查、审查同意后报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料应移交信贷档案管理人员保管。第五章 大额贷款审查

第十八条 大额贷款必须实行会审制，由公司总经理负责召集各相关部门负责人参加的，对发放的大额贷款进行集中审查。要对信贷管理部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行会审查。审查的主要内容如下：

（一）基本资料审查：所需上报的资料是否齐全。

（二）主体资格审查：

1．客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

2．客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；

3．客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

（三）信贷政策审查：

1．信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

2．信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。

（四）客户经营状况的审查：

1．客户资产负债比例结构合理。客户负债占资产总额的比例小于60%，自有资金占总资产的比例必须大于40%；

2．客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有偿还贷款本息的能力。

3．同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。

4．客户在发放贷款的公司辖区内经营；

（五）信贷风险审查：

1．分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度；

2．客户贷款是否超过客户资产总额；

3．在人民银行信贷征信系统是否存在不良信用记录；是否在各银行业金融机构存在不良信用而被取消贷款资格；

4．提出风险防范措施。

（六）贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。

（七）担保手续审查。

1．担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2．抵押物必须合法足值，易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；

3．质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

第十九条 大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失，将按照有关规定进行责任追究和处罚。

第六章 大额贷款发放及贷后管理

第二 十条 大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。

第七章 附 则

第二十一条 本制度由董事会负责解释、修订。

第二十二条 本制度自董事会审议通过之日起实施

雁峰区汇达小额贷款有限公司 2011年1月8日

第二篇：大额贷款管理制度

第一章总则

第一条为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策、信贷管理法规，特制定本办法。

第二条本办法是公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业）发放的余额超过公司董事会规定额度的贷款。

第四条发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。

第五条大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章大额贷款操作基本程序

第六条办理大额贷款的基本程序：

客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。具体按贷款操作规程执行。

（一）受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。

（二）审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查，提出意见，报董事会审议。

（三）审议与审批。公司董事会会审议后，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。

（四）贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订信贷合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。

第三章大额贷款申请与受理

第七条客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第八条大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由董事长决定是否受理申请大额贷款。

第九条同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第十条申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1．企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；

2．有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

3．人民银行颁发的贷款卡；

4．技术监督部门颁发的组织机构代码；

5．实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出据同意贷款的承诺书；

6．特殊行业的企业还须提供有权部门批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；

7．上财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；

8．新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；

9．根据信贷业务品种，需提供的其他资料。

（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1．个人身份证或其他有效身份证明；

2．个人及家庭收入证明； 3．个人及家庭资产证明； 4．根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。

（三）担保人担保需提供的资料：

1．抵、质押物明细表；

2．抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押物的原始复印件等；

3．有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；

4．担保人的担保能力及相关证明。

第十一条对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员参与调查。

第四章大额贷款调查

第十二条信贷部门是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1．查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2．查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3．查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

（二）调查客户信用及有关人员品行状况。

1．银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2．调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。

（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1．深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。

2．调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3．调查分析信贷需求的原因。

4．调查分析信贷用途的合法性。

5．查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6．调查分析还款来源和还款时间。

第十三条对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第十四条根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

第十五条依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第十六条调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：

1．客户基本情况及主体资格；

2．财务状况、经营效益及市场分析；

3．担保情况和信贷风险评价；

4．本次信贷业务的综合效益分析；

5．结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

（二）自然人客户调查报告内容：

1．申请人的基本情况；

2．申请信贷业务的用途；

3．担保情况；

4．收入来源；

5．还款来源；

6．结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。

第十七条对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料由调查人员移交信贷档案管理人员保管。

第五章大额贷款审查

第十八条 信贷管理部门是大额贷款的审查部门。信贷管理部门要对下级部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行审查。审查的主要内容如下：

（一）基本资料审查：所需上报的资料是否齐全。

（二）主体资格审查：

1．客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

2．客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；

3．客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

（三）信贷政策审查：

1．信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

2．信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。

（四）客户经营状况的审查：

1．客户资产负债比例结构合理。客户负债占资产总额的比例小于60%，自有资金占总资产的比例必须大于40%；

2．客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有偿还贷款本息的能力。

3．同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。

4．客户在发放贷款的公司辖区内经营；

（五）信贷风险审查：

1．分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程

度；

2．客户贷款是否超过客户资产总额；

3．在人民银行信贷咨询系统是否存在不良信用记录；是否在各银行业金融机构存在不良信用而被取消贷款资格；

4．提出风险防范措施。

（六）贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。

（七）担保手续审查。

1．担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2．抵押物必须合法足值，易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；

3．质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

第六章大额贷款发放及贷后管理

第十九条大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。

第七章大额贷款会审

第二十条大额贷款必须实行会审制，由公司信贷人员参加，对发放的大额贷款进行集中审查。

第二十一条审查方法。会审成立若干会审小组，各小组由2名以上信贷人员组成，小组成员实行交叉会审。

第二十二条大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失，将按照有关规定进行责任追究和处罚。

第二十三条会审内容：

（一）贷款发放是否符合国家产业政策和社会发展规划要求；

（二）借款申请书、贷前调查报告、审批登记簿、借款合同、贷后检查情况、展期还款申请书和协议、逾期催收通知书及回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善情况；

（三）是否建立专户档案，档案资料是否齐全；

（四）贷款到期收回情况；

（五）贷款是否按程序逐级审批、报告；

（六）对上级批示及建议的执行情况；

（七）其它内容。

第二十四条对进行会审的每笔大额贷款经会审参加人员签字认可后转移保管，主要罗列贷款过程不合格的所有事实，并发出整改通知书。

第二十五条对会审问题处理：

（一）完善贷款各项手续，确保手续合法、有效；

（二）根据有关规定，对违反贷款管理的贷款管理责任人进行严肃处理。

（三）积极催收到逾期贷款，确保贷款安全性、流动性、效益性。

（四）限期收回“三违”贷款。

（五）其他处理措施。

第八章附则

第二十六条本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修订。

第三篇：汇达农业小企业贷款管理制度

农业小企业贷款管理制度

第一章总则

第一条 为贯彻落实国家有关改善小企业金融服务的政策要求，加强对农业小企业贷款的管理，根据银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发„2005‟54号）和国家有关法律法规，制定本制度。

第二条 本制度所称农业小企业贷款，是指公司为解决农业小企业生产经营活动中的资金需要而发放的贷款。农业小企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企„2003‟143号）的规定。

第三条 农业小企业贷款管理遵循“政策支农、商业化管理，严控风险、可持续发展”的原则。

第二章 贷款对象、种类和条件

第四条 贷款对象。贷款对象为种植业、养殖业和种植养殖加工一体化的各类所有制和组织形式的农业小企业。

第五条 贷款种类。农业小企业贷款业务按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款两种：

（一）流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要。

（二）固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要。

第六条 贷款条件。客户申请农业小企业贷款，除应符合规定的贷款条件，还应具备下列条件：

（一）对农业和农村经济发展、农民增收有促进作用，并具有地方特色或行业优势；

（二）企业所有者和经营者具有良好的品德操守，无不良信用记录；

（三）申请固定资产贷款的，自有资金不低于项目投资总额50%；

（四）公司要求的其他条件。

第三章贷款期限、利率、方式和偿还

第七条 贷款期限。农业小企业贷款期限原则上根据客户的生产经营需要，由借贷双方协商确定。流动资金贷款一般不超过1年；固定资产贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

第八条 贷款展期。借款人不能按期归还贷款的，短期贷款应在贷款到期15个工作日之前、中长期贷款应在贷款到期30个工作日之前，向贷款人提出贷款展期的书面申请，并提出展期理由、期限和还款计划。贷款展期按贷款审批权限办理报批，贷款展期不得超过原贷款合同期限的一半。借款人未申请展期或不符合展期条件未批准展期的，从到期次日起，转入逾期贷款管理。

第九条 贷款利率。农业小企业贷款实行风险定价，以风险与收益对称为原则。具体贷款项目的利率可在政策允许范围内，根据贷款项目风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益以

及当地市场利率水平等因素，由借贷双方协商确定。政府对贷款企业有贴息政策的，公司要协助企业争取政府补贴。

第十条 贷款方式。农业小企业贷款原则上采用抵押,担保贷款方式。经公司认定，信用等级在AA级及以上的客户，可以采用信用贷款方式。

第十一条 偿还方式。农业小企业贷款利息按月结息；贷款本金可以选择分次偿还或到期一次偿还。

第四章贷款程序

第十二条 客户培育。对当地农业小企业进行调查，积极开展客户营销，对于符合农业小企业贷款项目条件的，列入农业小企业贷款项目库，指定信贷人员，进行跟踪培育，并开展相关资料的收集工作。

第十三条 贷款受理。对于农业小企业贷款项目库中成熟的项目，企业提交借款申请。信贷客户部对客户的基本情况、财务及经营状况、信用状况、所有者和经营者的品德操守、资产负债及所申请贷款的种类、用途、金额、期限、方式等进行初步调查。在3个工作日内决定是否受理并将结果答复客户。申请固定资产贷款的，还需要提供项目建议书、可行性研究报告及审批部门的批准文件、配套自有资金来源的证明等材料。

第十四条 贷款调查。信贷客户部负责组织调查，确定贷款责任人，并对借款申请资料的真实性、完整性、有效性进行调查核实，并实地考查。对专业性强的贷款项目，应聘请专家评审。

在全面调查的基础上做出具体说明和客观分析判断，对能否贷款及贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款来源与方式、抵押担保方式、贷后管理和其他风险防范措施等提出明确意见，形成调查报告，送信贷管理部门审查，审查通过后并报有权审批人审批。

第十五条 在贷款受理、调查环节出具不同意贷款意见的，应将材料及时逐级退回，并告知客户。

第十六条 签订合同。经审批同意发放贷款的，信贷客户部根据贷款批复文件与客户逐项落实贷款条件，采用抵押担保方式的，在确认抵押担保落实情况后，与客户签订借款合同和抵押担保合同，并办理有关抵押担保手续。

第十七条 贷款发放。借款合同生效后，应在合同规定的期限内发放贷款。合同约定分批发放贷款的，要分批立借据分批发放。

第十八条 贷后管理。信贷客户部负责贷后管理，包括建立台账、信息录入、贷后检查、重大事项处理、信贷资产保全、违约信息通报等工作。信贷员要密切关注企业的经营和财务状况的变化。对于固定资产贷款，要检查企业自有资金是否足额到位。在资金使用顺序上,应先使用自有资金或其他可支配资金,后使用公司贷款。要参与固定资产贷款项目概、预、决算审查及技术改造项目工程招标和工程竣工验收等工作。

第十九条 贷款本息收回。信贷客户部部负责贷款本息的收

回，信贷员应于贷款本金到期一个星期前，向借款人发送还款通知书，督促借款人筹措资金，按期归还贷款。

第二十条 提前还款与贷款逾期处理。

（一）借款人自愿在约定的贷款期限之前归还贷款的，报主管部门责负人批准后可以提前收回。

（二）贷款逾期。借款人不按期还款且未贷款展期（或展期未获批准）的贷款，按逾期贷款处理。贷款展期申请应在贷款到期日前15天提出。

第二十一条 贷款后评价。对于发放的贷款要逐笔进行后评价总结，包括对贷款执行情况、企业效益、贷后管理、贷款收回等进行总结评价。评价视需要定期进行或者贷款结束后进行。

第五章贷款管理与风险控制

第二十二条 信贷部门在贷款受理、调查、发放与贷后管理各环节，实行双岗制两人互相协作，互相监督。以一人为主，一人承担辅助工作。公司应建立适应农业小企业特点的统计制度和信息管理系统，及时监测、反映农业小企业贷款运行情况。第二十三条 激励约束机制。公司应对工作认真踏实，立志于服务农村工作，支持农业事业的人员奖励机制，突出正向激励，调动经办业务人员的工作积极性。

第二十四条 违约信息通报机制。要按照银行监管等部门的要求，注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区金融机构内部通报，以防范风险，改善信用环境。

第二十五条 贷款责任管理。贷款实行主责任人、经办责任人制度。信贷客户部为调查主责任人，信贷管理部为审查主责任人，总经理或其他有权审批人为审批主责任人。

第二十六条 客户参保。借款人原则上应对公司贷款形成的资产及其抵押物、质押物办理以公司为第一受益人的财产保险，降低由于自然灾害等不可抗力因素所造成的损失。所涉及保险业务原则上由公司代理办理。有条件的地方，鼓励借款人参加农业保险。

第二十七条 贷款档案管理。农业小企业贷款档案管理按照公司《信贷业务档案管理制度》规定执行。

第六章附则

第二十八条本制度由公司董事会负责修改和解释。第二十九条本制度自董事会审议通过之日起施行。

雁峰区汇达小额贷款有限公司

2011年1月8日

第四篇：小额贷款公司大额贷款管理制度

小额贷款公司大额贷款管理制度

第一章 总 则

第一条 为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策、信贷管理法规，特制定本办法。

第二条 本办法是小额贷款公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条 本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业）发放的余额超过公司董事会规定额度的贷款。

第四条 发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。第五条 大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大额贷款操作基本程序

第一条 办理大额贷款的基本程序：

客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。具体按贷款操作规程执行。

一、受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。

二、审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查，提出审查意见，报董事会审议。

三、审议与审批。公司董事会会审议后，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。

四、贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订信贷合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。

第三章 大额贷款申请与受理

第一条 客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第二条 大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由董事长决定是否受理申请大额贷款。

第三条 同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第四条 申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

一、法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1、企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；

2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

3、人民银行颁发的贷款卡；

4、技术监督部门颁发的组织机构代码；

5、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出据同意贷款的承诺书；

6、特殊行业的企业还须提供有权部门批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；

7、上财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；

8、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；

9、根据信贷业务品种，需提供的其他资料。

二、自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1、个人身份证或其他有效身份证明；

2、个人及家庭收入证明；

3、个人及家庭资产证明；

4、根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。

三、担保人担保需提供的资料：

1、抵、质押物明细表；

2、抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押物的原始复印件等；

3、有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；

4、担保人的担保能力及相关证明。

第五条 对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员参与调查。

第四章 大额贷款调查

第一条 信贷部门是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

一、对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2、查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3、查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

二、调查客户信用及有关人员品行状况。

1、银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。

三、对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。

2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3、调查分析信贷需求的原因。

4、调查分析信贷用途的合法性。

5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6、调查分析还款来源和还款时间。

第二条 对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第三条 根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

第四条 依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第五条 调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

一、法人客户信贷业务调查报告的内容：

1、客户基本情况及主体资格；

2、财务状况、经营效益及市场分析；

3、担保情况和信贷风险评价；

4、本次信贷业务的综合效益分析；

5、结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

二、自然人客户调查报告内容：

1、申请人的基本情况；

2、申请信贷业务的用途；

3、担保情况；

4、收入来源；

5、还款来源；

6、结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。

第六条 对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料由调查人员移交信贷档案管理人员保管。

第五章 大额贷款审查

第一条 信贷管理部门是大额贷款的审查部门。信贷管理部门要对下级部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行审查。审查的主要内容如下：

一、基本资料审查：所需上报的资料是否齐全。

二、主体资格审查：

1、客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

2、客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；

3、客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

三、信贷政策审查：

1、信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

2、信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。

四、客户经营状况的审查：

1、客户资产负债比例结构合理。客户负债占资产总额的比例小于70%，自有资金占总资产的比例必须大于30%；

2、客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有偿还贷款本息的能力。

3、同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。

4、客户在发放贷款的公司辖区内经营；

五、信贷风险审查：

1、分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度；

2、客户贷款是否超过客户资产总额；

3、在人民银行信贷咨询系统是否存在不良信用记录；是否在各银行业金融机构存在不良信用而被取消贷款资格；

4、提出风险防范措施。

六、贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。

七、担保手续审查。

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押物必须合法足值，易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

第六章 大额贷款发放及贷后管理

第一条 大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。

第七章 大额贷款会审

第一条 大额贷款必须实行会审制，由公司信贷人员参加，对发放的大额贷款进行集中审查。

第二条 审查方法。会审成立若干会审小组，各小组由2名以上信贷人员组成，小组成员实行交叉会审。

第三条 大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失，将按照有关规定进行责任追究和处罚。

第四条 会审内容：

一、贷款发放是否符合国家产业政策和社会发展规划要求；

二、借款申请书、贷前调查报告、审批登记簿、借款合同、贷后检查情况、展期还款申请书和协议、逾期催收通知书及回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善情况；

三、是否建立专户档案，档案资料是否齐全；

四、贷款到期收回情况；

五、贷款是否按程序逐级审批、报告；

六、对上级批示及建议的执行情况；

三、其它内容。

第五条 对进行会审的每笔大额贷款经会审参加人员签字认可后转移保管，主要罗列贷款过程不合格的所有事实，并发出整改通知书。

第六条 对会审问题处理：

一、完善贷款各项手续，确保手续合法、有效；

二、根据有关规定，对违反贷款管理的贷款管理责任人进行严肃处理。

三、积极催收到逾期贷款，确保贷款安全性、流动性、效益性。

四、限期收回“三违”贷款。

五、其他处理措施。

第八条 附则

第一条 本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修订。

第五篇：大额贷款自查报告

富源县雄达小额贷款有限公司

业务经营情况自查报告

富源县财政局：

根据《曲靖市财政局关于开展全市小额贷款公司现场检查的通知》（曲财外[2010]30号），依据《云南省小额贷款公司管理办法（试行）》（云政办发[2008]195号）、《云南省小额贷款公司监管工作指引（试行）》（云金办[2010]33号）以及其他相关文件规定，富源县雄达小额贷款有限公司管理层高度重视，召开专题会议，研讨自检自查工作方案，布臵工作内容。各部门统一思想，相互协调配合，认真落实文件精神，及时开展自检自查工作，于2010年5月1日至5月16日为期半月，对公司内部管理、业务经营、财务执行以及各种制度建立健全情况进行了自检自查，现将情况汇报如下：

一、公司基本情况

（一）公司机构设臵及人员构成富源县雄达小额贷款有限公司经云金办[2009]149号文件批准，并依法办齐各种证照，于2009年5月31日开业成立。注册资本金为壹亿壹仟万元，经营地址：富源县鸣凤路凯悦酒店一楼1-3号。公司高级管理人员设有：法定代表人（董事长）：郭东；总经理：田斌昌。自董事长、总经理下设臵8个管理职能部门，分别是：综合 部、人力资源部、财会部、信贷业务部、风险管理部、安全保卫部、审计监察部，审贷委员会。有工作人员11人，其中：有男性8名，女性3人；最大年龄44岁，最小年龄21岁，平均年龄29岁；学历上：有本科6人，专科2人,高中3人。

（二）业务经营情况

公司贷款业务，以围绕服务“三农”、支持县域经济发展为主要投向，以信用、保证和抵押为主要方式，以利率合理、额小面广、风险分散为原则，以依法合规、稳健经营、持续发展、实现目标为经营理念，面向全县广大农户，个体工商户，个体经济户，中小企业发放贷款。

公司2009年累计发放各项贷款12899万元，其中：涉农贷款累放金额11104万元，占累放总额的86.08%；实现营业收入454.86万元，银行存款利息收入6.88万元，业务及管理费用支出212.27万元，营业税金及附加支出24.79万元，其他业务支出113.49万元，实现营业利润111.19万元，减去营业外支出2万元，实现利润总额109.19万元，缴纳所得税27.30万元，净利润81.89万元，实现了既定效益目标。2010年，是国家十一五规划的最后一年，也是全面贯彻落实中央十七届四中全会精神及2010年中央1号文件精神的重要一年。在全球金融危机影响逐步缓解的国际经济背景下，在中央经济工作会议精神和农业农村工作会议精神的指引下，公司坚定不移地坚持以立足县域，服务“三农”为原则，以严控风险为

前提，继续面向“三农”发放贷款。截至2010年5月16日，公司累计发放贷款189笔，共计14057万元，贷款余额为11255万元，其中：涉农贷款124笔，共计9210万元，占各项贷款余额的81.83%。

二、自检、自查具体内容

公司各部门依据公司赋予的职能，对自检自查工作进行了细致分工，任务明确，责任到人，严格认真开展自检自查。

（一）劳动人事管理

公司开业后，通过多渠道择优录取新员工进入。根据国家《劳动法》相关规定，与员工签订了劳动合同，办理了各种保险，相应制定了各种人事管理制度，通过自查，我公司人力资源部拟定了：《人事管理制度》、《职工薪酬福利制度》、《员工离职细则》、《员工培训制度》、《员工礼仪守则》、《员工手册》、《员工行为管理条例》等制度，规范了员工行为，解决了员工的后顾之忧，培养了员工爱岗敬业精神，增强了员工与企业荣辱与共的归属感和认同感。

（二）信贷营业管理

通过对营业以来的每一笔贷款进行自查，未有单笔贷款超过200万元，单户贷款超过注册资本金5%的情况出现，无一笔违规跨区域贷款，利率执行上下浮动全部在人民银行基准利率0.9—4倍区间内，无隐瞒收支、截留利润现象。公司施行按季结息方式，计息差错均能够及时退补。经自查所有贷款均属合规、正常。具

体管理及运作方式概括为以下三方面：

1、信贷业务内控制度的建立及落实情况。为加强信贷管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，公司制定了《信贷管理基本制度》。信贷人员进行了认真学习，并要求信贷员严格遵照执行。同时结合自身实际，对贷款的“调查、审批、发放、收回”等一系列环节做了详细具体的规定。

公司贷款期限有三个月、半年、一年、两年、三年五种，贷款目前实行“正常、逾期、呆滞、呆账”的四级分类进行形态管理，以后将推行“正常、关注、次级、可疑、损失”的五级分类进行贷款管理，以便有利于科学、规范、合理分析贷款风险和反映贷款占用形态。旨在从制度和源头上保证贷款管理的科学化、规范化。

2、贷款审批情况。根据有关信贷内控制度要求，公司成立了审贷委员会。并对贷款审批权限进行了严格规定。凡上报审贷委审批的贷款，首先必须对贷款项目的可行性进行调查，对贷款人的信誉进行评定。经调查有风险的贷款，坚决拒绝审批，贷款手续不全的责令补全后再行审批，严禁人情贷款和超权贷款的出现，确保信贷资产质量。

3、大额贷款发放及管理情况。贷款投放坚定向农民，个体工商户，县域中小企业等“三农”倾斜。贷款主管信贷员必须对每一笔贷款，进行调查研究，风险性评估。如果发现问题，必须及时上报，避免因信息不对称，致使不良贷款的发生。

（三）财务管理、执行情况

依据《金融企业财务制度》、《金融企业会计出纳制度》、《云南省企业财务会计实施细则》等相关制度规定，财务坚持每月对报表与总账、总账与分户账进行了认真核对，做到账账、账表、账实，账据、账款、内外账务完全相符。财务收支坚持实事求是、真实准确、增收节支、量入为出的原则，实行总经理一支笔审批的管理制度，严格控制费用标准，完整记录各种开支，及时反映经营状况。通过自查，无违规或超标列支各种费用情况发生。

（四）“三防一保”工作

为把安全保卫工作落到实处，确保安全经营无事故，公司执行防查并举、重在预防、标本兼治的工作方针，坚持人防、物防并举，不惜投入6万余元安装了影像监控系统，确保人员、资金、财产安全。此外，还强化了员工安全防范意识，完善了安全防范体系，坚持领导职能建章立制，加强内部管理，不断增强防范措施和防范能力，保证经营安全有序。经自查，未发现重大安全隐患存在，营业场所及各种安全防卫设备、措施均能够保障公司业务正常、安全经营。

虽然经过公司全体员工为期半月的自检自查，未发现有违规经营现象，但是，基于公司绝大部分员工毕均应届毕业生的事实，实践工作经验缺乏，政治素养欠缺，思想意识不够严谨，特别是对一些政策、法律、法规、制度上的理解，可能会出现偏差，也难免会出现经营管理和一些业务操作上的失误，各种超想象中出篇二：信贷资金用途真实性自查报告

信贷资金用途真实性自查报告

为贯彻落实温家宝总理在浙考察重要讲话精神，大力支持辖内实体经济资金需求，有效促进小企业健康发展，确保中小企业信贷资金进入实体经济，促进信贷资金顺畅循环。日前，根据《浙江银监局办公室关于开展辖内银行业金融机构信贷资金用途真实性自查的通知》（浙银监办[2011]327号）要求，我行认真开展了一次全面自查。

一、高度重视，认真自查

我行高度重视，精心组织，制定了切实可行的自查办法，将自查工作进行了分工，做到分工明确，责任到人。主要对有关贷款管理制度的落实情况进行了检查，查看借款借据和合同档案办理的合规性，对新增大额贷款进行了贷后跟踪回访，通过多种形式使风险充分暴露，确保不留死角。

二、加强贷款管理工作

加强贷款管理工作。在发放贷款过程中，严格执行贷款“三查”制度，不存在逆程序操作、越权放贷、套用其他业务品种发放消费贷款等现象。按规定对相关业务及信贷资金使用情况定期开展贷后检查，对贷款流向和贷款使用情况进行有效跟踪及严格监管，重点对公司类流动资金贷款的用途进行监控，对新增流动资金贷款进行严格管理，一经发现信贷资金用途不合规等情况，应采取有效控制措施立即收回贷款。

三、自查结果

我行逐步制定和建立信贷资金用途真实性的内控制度，在实际中严格执行到位。2011年1月1日（含）以后新发放且截止2011年9月30日仍有余额的特定范围中小企业公司贷款，共120笔，余额为662,792,500元。经自查，以上信贷资金用途真实，均按约定用途使用，不存在信贷资金被挪用、转借或转作定期存款、用作保证金、挪用于缴纳土地出让金、挪用于股票投资、挪用于理财和证券基金投资等情况。2011年1月1日（含）以后新发放且截止2011年9月30日仍有余额的个人贷款，共47笔，余额为97,001,603.51元。其中，个人经营类贷款18笔，余额为44,600,000元；个人循环贷款19笔，余额为46,130,000元；个人住房一手房贷款4笔，余额为2,125,710.44元；个人综合消费贷款4笔，余额为2,675,893.07;个人信用贷款2笔，余额为1,470,000元。经自查，以上信贷资金用途真实，均按合同约定用途使用，不存在挪用资金进入股市等违反合同约定的用途。

通过此次自查，我行没有发现信贷资金用途不合规等现象，我行将以此次检查为契机，今后进一步加强贷款管理，确保信贷资金的流向可控和安全。篇三：新发放大额贷款专项检查方案

新发放大额贷款专项检查方案 为了解和掌握我区农村合作金融机构（以下简称农合机构）2009年新发放大额贷款的合规性，防范和控制信贷风险，自治区联社将组织人员对部分县级农合机构2009年新发放大额贷款实施专项检查，具体方案如下：

一、检查目的实施新发放大额贷款专项检查，掌握了解我区农合机构大额贷款的合规性、安全性和效益性情况，本次主要检查政府投融资平台贷款、房地产开发贷款、社团贷款和贷款转让业务等情况，及时发现和纠正当前大额贷款管理中的违规问题，有效防范和控制大额贷款风险，促进各级农合机构依法合规经营。

二、检查范围及对象

（一）检查2009新发放单户余额500万元（含）以上的大额贷款，2009咨询区联社新发放的大额贷款。

（二）检查对象：

三、检查内容

（一）贷款投向合规方面。是否坚持服务“三农”和县域经济宗旨,是否围绕国家“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的要求以及国家产业政策、产业调整和振兴规划的实施，将信贷资源有效配置到国家重点支持和鼓励发展的领域，是否严格限制对“两高一资”、产能过剩行业的新增授信；发放特殊行业贷款是否具有特殊行业生产经营许可证或资质证书。

（二）贷款操作方面。是否严格执行贷款“三查”制度；

是否严格按照贷款管理制度和贷款管理办法规定的有关要求对贷款（包括银行承兑汇票承兑、贴现）的合法性、安全性、效益性等进行信贷调查，贷款资料、手续是否完备、贷款程序是否合规等。

（三）贷款担保抵押情况。是否核实抵押物、保证人情况，是否根据借款合同办理合规合法抵押手续；抵押物权属关系是否清晰，抵押物是否足值、抵押物的变现能力，担保人的收入状况、负债情况、偿债能力、担保能力等。

（四）信贷资金的使用监控情况。是否严格落实大额信贷资金使用审批制度，是否严密监控信贷资金尤其是大额贷款使用状况，信贷资金的使用是否符合合同约定；是否存在以贷收贷（息）等现象，信贷资金是否注入经济实体，被挪用是否及时发现并采取有效措施防范、化解风险；新发放的固定资产贷款(2009年10月23日以后发放的),是否按《广西农村合作金融机构固定资产贷款管理实施细则（试行）》规定进行管理。

（五）贷后管理方面。是否定期检查客户、担保人的生产经营情况，认真分析财务状况，分析主要产品市场变化及经济效益；是否按照信贷对象、贷款方式、贷款额度的差异确定不同的管理方式和要求，及时解决贷后管理中出现的新情况、新问题；是否加强对第一还款来源的持续性和可靠性，以及第二还款来源的完整性和安全性的分析检查，对信贷资产的风险点予以准确的描述，并提出防范、化解的措施。

（六）信贷档案资料的真实性、完整性和有效性。借款人提供的材料和财务报表是否齐全、真实、有效，有无以虚

假贷款材料骗取贷款的行为；借款申请书、贷前调查报告、贷款审查报告、审贷记录、贷款合同、担保合同、贷后检查报告等重要信贷资料是否齐全有效。

（七）风险分类的执行情况。是否按规定及时对新发放贷款进行五级分类认定，分类结果是否正确;是否根据检查及其他途径发现客户情况发生明显变化，及时调整贷款五级分类形态，填写分类认定表，实行分类调整。

（八）大额贷款的质量状况。新发放贷款的欠息及质量状况，有无贷款发放后的第一个还本（息）周期就发生违约行为。

（九）政府投融资平台贷款情况。重点检查平台贷款是否合规，合同及各种程序、手续是否齐全完备，担保是否落实有效，项目资本金是否到位，贷款资金是否按约定用途使用。

（十）房地产开发贷款情况。重点检查是否存在向开发项目“四证”不齐全、项目资本金不足、开发商未取得规定资质等不合规的房地产开发项目发放贷款；是否将开发商、项目公司和母公司统筹管理，综合授信，是否整体考核其资本金来源和比例的合规性和充足性；是否严格执行贷款项目封闭管理，是否存在开发商挪用或抽逃项目资金等行为；检查开发贷款与按揭贷款的结合情况，是否注重以联动营销等方式，提高开发贷款与按揭贷款的匹配率及项目收入归社率。

（十一）社团贷款情况。重点检查社团贷款主办社及成员社的权利与义务的落实情况，信贷档案资料的完整性、真

实性、有效性。

（十二）贷款转让业务情况。重点检查贷款转让手续的合规性、完整性。

（十三）落实各级部门检查整改意见情况。检查是否按照银监部门现场检查监管意见和区联社检查整改意见的要求，落实整改计划与措施，逐项落实整改，对有关责任人员是否按规定进行问责。

（十四）检查其它需要关注的问题。

四、检查组织安排 具体检查工作由区联社计划信贷部和稽核审计部共同组织实施。区联社抽调检查人员组成检查工作组进行现场检查检查结束后，检查组副组长于2010年4月5日前将本检查组的检查报告报送区联社稽核审计部。

五、检查工作要求

（一）高度重视，精心组织。各农合机构和各检查组要充分认识开展这项工作的重要性，精心组织，明确工作目标，落实检查责任，严格按照检查方案和有关文件规定开展检查，确保此次专项检查按时按质按量完成。

（二）严格检查，注重实效。各检查组要集中时间和精力认真开展工作，及时总结经验，注意发现存在问题，准确把握政策界限和存在问题的性质，实事求是地反映检查情况，确保取得工作实效，防止搞形式主义、走过场。检查人员在要坚持原则，独立、客观、公平、公正地开展检查工作，认真做好工作底稿、事实确认书等各种检查原始记录，并按要求填报有关检查表格。对检查发现存在的违法、违规行为

要在工作底稿中进行综合评价，并以此为导向制作事实确认书，事实确认书要求事实清楚、数据准确，并经被检查单位签章确认。

（三）廉洁自律，保守秘密。检查中要严格执行廉洁自律的有关规定，严守保密纪律，严格按照程序办事，树立检查人员的良好形象。

（四）本次检查实行费用包干，严格执行《广西农村合作金融机构稽核审计总队管理办法》规定的“十不准”。

（五）各农合机构务必将需调阅的贷款资料于2010年3月15日前准备好，需调阅的信贷档案资料包括：1.信贷调查、审查、审批、贷后管理中形成的信贷档案；2.贷款发放后至2010年2月28日止放款账户明细；3.贷款发放后至2010年2月28日止50万元以上的信贷资金使用（取现、转账）银行凭证复印件。

七、检查主要依据 1.《贷款通则》

2.《中华人民共和国担保法》 3．《中华人民共和国物权法》 4.《关于加强信贷管理的若干意见》（桂农信发［2005］35号）5.银监会的“三个办法一个指引” 6.其他有关法律、法规和文件。篇四：关于“规范贷款行为,科学合理收费”的自查报告

关于“规范贷款行为、科学合理收费”的自查报告

根据总行《关于实施?规范贷款行为、科学合理收费‘专项治理工作方案的通知》要求，我支行立即开展了?不规范经营?专项检查，现将自查情况汇报如下：

一、高度重视，确保组织工作到位

我支行为切实做好?规范贷款行为、科学合理收费?专项治理工作，立即召开了支行行务会，并成立了以行长为组长，各部门负责人为成员的专项治理工作小组，对发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等专项重点内容分条线进行了自查。

二、认真开展自查工作

（一）发放贷款时附加不合理条件的七个方面

1、?以贷转存、存贷挂钩?。自?三个指引，一个办法?实施以来，我支行一直按?三法一指?的要求发放和支付贷款，没有以贷转存，也不搞存贷挂钩。

2、?乱浮利率、一浮到顶?。我支行执行浮动利率是按企业情况和市场定价原则合理确定的，2011年发放的公司类和个人贷款浮动在40%内。

3、?以贷收费、浮利分费?。我支行贷款是按合同利率

收息，从未擅自提高利率，更无将利息分解为费用收取的现象。

4、?转嫁成本、增加负担?。我行的所有贷款业务均未向客户收取尽职调查、押品评估等相关费用，也未将经营成本转嫁给客户。

5、?违规收费、擅自提价?。我支行严格执行人行和总行的相关收费标准，对贷款客户无乱收取各类费用现象。

6、?强制捆绑、不当搭售?。我支行对单位或个人授信业务均按其申请和资金需求合理给予综合授信和单项业务品种授信，从未在发放贷款时要求客户购买理财、保险等金融程产品。

7、?高息揽存、借道收息?。我支行没有高息揽存、借道收息的现象发生。

（二）收费管理具体表现

1、?服务收费实行统一定价和名录管理?。大额汇兑、委托收款、电子汇划费、?人行通?、现金支票、转账支票、电汇凭证、对公账户开户、询证函、折单挂失等业务均按总行制定的收费价目名录进行收费，我支行未擅自制定和调整收费项目名称等要素。

2、?违规收费行为?。我支行严格按照《xx银行中间业务收费管理办法》和《xx银行中间业务收费项目及标准明细》的相关规定执行，无对未给客户提供实质性服务、未给

客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用的现象。

3、?服务收费‘明码标价’，充分告知客户?。我支行将中间业务收费明细表在营业大厅的电视上不断重复播放，充分告知客户，方便客户了解服务内容及收费标准，确保客户自主选择各类服务。

通过此次自查我支行未发现发放贷款时增加不合理条件和违规收费行为。今后我支行将严格执行人行和总行相关规定，严防违规行为的发生。

二〇一二年二月二十九日篇五：信贷自查报告

信贷自查报告 根据联社xxxx年x月x日有关会议精神,我社积极组织信贷人员对信贷业务进行了认真自查，以规范行为、防范案件，查找问题、解决问题为出发点，对照联社和自身的要求进行排查，对个人在工作中存在的问题充分暴露，深挖根源，充分认识风险防控的重要意义，以促使每个人通过此次排查活动，能够在以后的工作中不断的进步，合规操作。

一、我社信贷人员，在平时的工作中，能够认真学习信贷业务及相关制度，较熟悉地掌握了业内知识，但这些知识还不能够完全满足工作的需要，在新的业务处理方法上还有些欠缺，因此在以后的工作中我们应更加努力学习各类相关知识。

二、牢固思想防线。一是能够树立正确的政治方向和立场，时刻保持清醒的头脑。二是能够顾全大局，不为眼前利益所动。三是不计较个人得失。四是能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识。

三、恪守规章制度。信贷人员始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法，严格执行贷款“三查”制度。在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为；无截留贷款本息行为。在今后的工作中将贷后检查做为重点予以改进，随时掌握客户的动态变化，降低贷款风险。

四、工作作风上。在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，无吃拿卡要行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。

此次自查活动，让我们充分认识到，工作的责任重大，想干好信用社的工作，就要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过这次自查以及对个人存在问题的剖析，我们的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工。银行信贷员2011自查汇报

根据联社深化三项治理工作的文件精神,以规范行为、防范案件，查找问题、解 决问题，放下包袱、轻装上阵为思路，对照联社下发的告全体员工书所列排查内容，对个人在工作中存在的问题充分暴露，深挖根源，充分认识和领悟三项治理工作的重要意义，以促使个人通过这项活动的开展，通过这次对存在问题的排查整改，能够在以后的工作中不断的进步，作出如下总结。

一、学习上。作为一名信贷人员，我在平时的工作中，能够学习信贷业务及相关知识，较熟悉地掌握了业内知识，但仍不够努力，总是沿袭一些以往的经验办事，不能够满足个人和工作对知识的需要，没有深层次的去钻研开创一些新的业务处理方法，因此在以后的工作中仍应更加努力学习各类相关知识。

二、思想上。三项治理工作在我县信合系统已开展了将近两年的时间，各级领导非常重视此项工作的成效，我作为一名党员，在思想上绐终高度重视，深知这项工作的重要性，不敢有丝毫懈怠。

三、信贷管理上。自调入社以来，时刻保持清醒头脑，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法。但在经济档案的整理上，贷前贷后的检查上，存在一定的惰性，小部分的档案信息没有完善，一些几千元额度的小额贷款，总是片面的认为手续办理的合规，片面的相信担保人、介绍人，而没有更为细致的调查。此一问题在今后的工作中将做为重点予以改进，杜绝违规行为，降低贷款风险。

四、内控制度的执行上。多年来始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度。但仍在一些细节的问题上出现漏洞，如在安全制度的执行上，信贷室的后门总是关不住，外人很容易进入院内，容易造成隐患；在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为；无截留贷款本息行为、擅自挂息等经营违规行为；无虚报费用，私设小金库待为；无擅自罚款，乱收手续费行为。

五、工作作风上。我在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，更无侵占集体财产的行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。工作日的中午不允许外出就餐，是为了杜绝信贷人员中午喝酒后，下午不能正常办公，以及禁止吃拿卡要行为的一项行之有效的方法之一，但是在我身上仍然存在少数几次中午与朋友饮酒影响下午办公的现象。在今后的工作中，一定杜绝此类现象，规请领导与同事们监督。

此项工作的开展，非常必要，让我充分认识到，在信用社工作责任重大，想干好信用社的工作，更是要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过此次三项治理工作的开展，通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工

信用社主办会计自查报告3篇 作者：逐.风 文章来源：山西信合网 加入时间：2011-8-20 8:29:25 点击：1483 信用社主办会计自查报告

为了深入贯彻落实银监会、省银监局、市银监分局关于加强防范操作风险，落实案件专项治理的有关文件精神，根据东信联发[2005]192号文件的要求，结合我社的实际情况，我社制定了具体案件专项治理工作自查方案，并组织全体职工对此项工作进行了全面的学习。通过学习，我对这项工作有了较为深刻的认识。这次工作旨在以案件专项治理工作为契机，加强制度建设，强化监督检查，增强法纪观念和遵守规章制度的自觉性，有效遏制案件高发的势头，确保我县

农村信用社安全、合规、稳健经营。同时使广大员工明确执行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识到违反规章制度操作规程的危害性。根据实施的方案，在社领导的组织下，我利用工余时间，再次认真地学习了我社制定的《＊＊市＊＊农村信用社会计、出纳员与复核员岗位职责暂行办法》、《＊＊市＊＊信用社会计出纳人员违规处罚实施细则》、《＊＊市＊＊农村信用合作社安全保卫工作管理实施细则》、《＊＊市＊＊农村信用社经营管理指标百分制考核办法》、《＊＊市＊＊农村信用社会计出纳人员操作规程》、《＊＊市＊＊农村信用社2005财务费用管理实施办法》、《＊＊市＊＊农村信用社干部职工劳动管理与违规处罚实施细则》等规章制度和操作规程。通过学习，加深了对各项规章制度和操作规程的印象，我对照相关的条例，对自己一年以来的工作、学习和生活一一进行了回顾，目的在于查找操作中的漏洞和薄弱环节，以便于及时补缺补漏，及时整改，逐步完善。下面，我对自己的工作学习和生活进行一次全方位的自查。

一、业务方面

1、一年多来，本人担任＊＊农村信用社主办会计一职，在社主任的领导下，负责本单位的会计、出纳工作，协调、理顺内部各岗位之间的关系。但是在应经常向主任汇报会计、出纳工作情况及内勤人员的思想、行为情况方面做得不够好，不够主动及时向主任提供这方面的信息。为使辖内的会计、出纳工作日趋规范，能够随着业务的发展，按照新的业务操作流程和规范，结合本社的实际情况，及时制定适宜的、统一的操作规范，以加强内部管理。但是由于我社人员配置较紧，无法经常组织会计、出纳人员集中对业务进行培训。有些规定只能以书面的形式下发到各个网点，交由各人各自学习，这就容易造成内勤人员关于业务操作方面理解不一致，会出现个别岗位能力较为薄弱的现象。

2、作为信用社的主办会计，既是会计辅导员，又是二级稽查员，我在抓好各项内控制度的落实的同时，能及时发现、解答和解决业务中碰到的疑难问题，做好事前辅导。能坚持每月不少于一次的会计辅导与检查，及时发现工作中存在的问题与薄弱环节，及时提出整改意见，督促当事人积极采取措施加以防范与整改，并及时向主任汇报发现的问题，取得领导的支持，以使各项制度的执行更加到位。但是有时因为事务繁忙，时间安排不够合理，由于时间有限，对网点的会计辅导与检查的力度与深度不够。根据联社的相关制度，结合我社的实际情况，编制检查评分表，明确奖罚，年终依据评分情况进行奖优罚劣，以此激励会计出纳做好本职工作。

3、作为主办会计，我能认真核算各项财务收入，严格成本管理，认真组织会计核算，正确反映和评价经营成果，为主任的经营决策提供数据。

4、认真做好全辖重要空白凭证的管理。能严格按照重要空白凭证的领用手续，做好网点重要空白凭证的领用登记、出库。合理安排各网点和存量。每月坚持不少于一次的帐实检查，确保凭证的使用、销号有序、正规，避免出现遗失。

5、能按照制度规定做好以下日常工作：一是正确提取各项费用；二是做好各网点的传票、会计档案的收集、登记、保管工作；三是结息日做好各网点结息的辅导和事后监督工作；四是及时核对内部帐，督促会计做好内外帐户、总分帐、往来帐、帐户余额的核对工作；五是能及时、准确地完成各种会计报表的编制。六是每季度对财务收支情况进行详细的分析，便于主任的经营决策。

6、能够严格执行会计、出纳、结算、财务制度和会计、出纳操作规程，坚持会计工作的“十六项基本规定”，保证会计核算达到“五无”、“六相符”。

7、能加强内部资金和固定资产、零星小额资产的管理。根据实际情况，合理制定各网点的库存限额，在保证资金安全的同时，最大限度地压缩现金资产的占用。按照有关规定，能加强固定资产购建项目的管理，做到有计划、有审议、有报批。定期对固定资产盘查，严格控制固定资产的规模。但是对闲置的固定资产不能及时做到盘活或处理，比如位于＊＊新圩的商住土地，已闲置多年未加以妥善的处理。对于微机、终端设备、各类机具以及其他零星的低值易耗品，能够参照固定资产的管理，建立帐、簿、卡，但是这些物品因实际需要在网点之间或领用人之间进行调剂后，不能做到及时登记，有些物品损坏后，也未能及时进行处理。

8、能够严格遵守财经纪律及财务制度，一切开支按照标准实行，需要上报审批的财务费用均待联社批复后才出帐列支；报销费用严格执行经办、证明、主任“双签”制度，确保每一笔开支真实、合规。帐务处理严格按会计制度进行，保证会计处理正确、清楚，对违反财务制度的人和事，能坚持原则，敢于抵制，并及时反映和汇报，自觉维护财经纪律。

9、随着信用社业务不断的发展，各种业务水平不断提高。