银行业大额汇划业务讲义

第一篇：银行业大额汇划业务讲义

大额支付系统简介

大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转帐业务和城市商业银行银行汇票业务。

1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。

(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。目前主要由中央债券综合业务系统发起。

(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。

“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。

大额支付系统按照国家法定工作日运行。8:00至17:00为日间业务处理时间。

大额支付系统采用支付指令实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。

大额汇划业务岗位职责

1、严格执行各项法律法规和规章制度，按照各项业务的操作流程，及时、准确、规范地办理各项业务。

2、负责网银落地业务、柜台个人汇款汇划业务的帐务处理。

3、对支付系统业务进行监控，及时发现和处理异常清算信息。

4、严格按照规定做好支付系统的帐务核对。

大额汇划业务岗位范围

1、负责网银落地处理，根据客户要求正确选择汇路进行的汇款及时汇出。

2、负责对通过支付系统汇出的单位客户网银落地业务，按照规定进行手工收费。

大额汇划业务流程

一、网银开机

交易码9368，外围落地业务处理标志选1允许处理外围落地业务，交易机构为空，即全辖网银系统全部开启。

图

二、汇款业务

1、打印汇款清单

使用8747交易打印未核销业务清单，所选业务类型、汇路分别为： 待销账标志：选择---0--未处理

业务类型：选择—1--网银;0—柜面;2—其他 汇路：业务类型为柜面的分别选择汇路---3、4、6 业务类型为其它的分别选择汇路--3、4、6 业务类型为网银的选择汇路—4 注：汇路3--同城实时支付

汇路4—天地对接

汇路6--人行支付系统 图

2、查询汇入行支付系统行号

使用8066--行名行号查询交易查询汇入行行号(1)查询方式选：1--按行名查询(2)行别代码根据汇入行进行选择(3)省别代码根据汇入地进行选择

(4)全称输入汇入行名称的主要字段,如查询不到输入其上级行进行查询

以查询成都市工商银行跳伞塔支行为例，我们在查询方式处选1，行别代码处输入102工行，省别代码处输入023成都，全称处输入关键字跳伞塔

发送后就可以查询到成都工商银行跳伞塔支行的行号了

为了保证查询支付系统号准确，快捷，需要熟记以下行别代码和省别代码

人行001 工行102 农行103 中行104 建行105 国发201 进出口202 农发203 交行301 中信302 光大303 华夏304 民生305 广发306 深发307 招商308 兴业309 浦发310 商行313 农商314 恒丰315 浙商316 城市信用社 401 农村信用社 402 国家邮储局403 其他银行500

北京001 天津002 河北003 邢台004 山西005 内蒙006 辽宁007 吉林008 黑龙江009 上海010 江苏011 浙江012 安徽013 福建014 江西015 山东016 河南017 湖北018 湖南019 广东020 广西021 海南022 四川023 重庆024 贵州025 云南026 西藏027 陕西028 甘肃029 青海030 宁夏031 新疆032 图

3、往帐汇出

使用8733--待核销账付款－支付系统往帐付款交易汇出款项(1)输入待销账序号(2)业务种类选择11(3)收款行号输入所查询到的该笔汇款的汇入行行号

(4)附言按用途输入,如汇入行需转汇应在附言栏注明转入行 会计分录 借：26115 贷方一次核销待销帐

贷：17500 存放系统内备付金 借：27500 系统内存放备付金

贷：11001 存放中央银行款项 图

4、收取手续费

使用4207--对公中间业务收费交易收取网银汇款手续费 1.现转标志选—1(转帐)2.货币代号—01（人民币）

3.业务类型—0（基本结算业务）

4.收费项目—01（汇款业务）5.帐务机构--0100 6.账号为汇款户账号，所有汇款手续费均为0.50,邮电费按金额划分：1万(含)以下5元,1万-10万(含)10元,10万-50万(含)15元,50万-100万(含)20元,100万以上的为万分之零点二。公对私汇款用途为工资的，每笔手续费为2.5元。同系统的汇款，同城的不收费，异地收费同上。

7、摘要代码输入018,如几笔汇款一同收则在此输入电汇几笔

8、事业线选00,产品编号自动选为00 会计分录 借: 客户账

贷：17500 存放系统内备付金 借：27500 系统内存放备付金

贷：40402 手续费 26112 邮电费 图

五、日终对账

1.当日营业终了后，使用8747打印当日所有未处理的业务清单（步骤同上，业务种类选3—全部，汇路选7—全部）2.使用8727交易查询辖内所有支行26115待销账余额，业务代号是883，序号1，币别01与所打清单未处理汇款核对。两项金额应保持一致，如果不一致，需打印前日未核销清单核对，查看是否有未处理的业务。图

六、业务凭证

每日所有的业务凭证均需加盖业务讫章和经办人名章，每天业务结束后用8747打印已核销清单加盖附件章做传票附件（核销标志选已核销，输入自己的操作员号）。所有凭证按流水号顺序排好、捋齐，填写封皮放在业务第一页。

图

七、风险点提示：

1、汇出汇款时应仔细核查输入的待销账序号、汇入行是否正确，确保汇款汇出无误。

2、对于大额汇款（1000万以上）在汇出后应在大额前置上查询汇款状态是否为已清算，避免因特殊原因造成汇款延误。

3、对已发送的往帐信息，系统不支持抹帐。

八、业务提示：

1、汇入行注明是联合银行、华一银行、渤海银行等在行别代码中没有的用500进行查询。

2、深圳市商业银行更名为深圳平安银行，但行号不变。

3、个别地区的农村信用社更名为农村合作银行或农村商业银行，但行号不变。

4、查询行号时由于有时客户提供的汇入行名称不详细查询时会比较难查需用8055进行模糊查询。

5、客户提交网银汇款时有时会将收款人账号、户名、汇入行输

反，这时需将凭证打印出来手工补录汇款信息，二级授权汇出。打印凭证先用8112交易码,输入销账序号确认,查询到挂账柜员流水号,然后用8748交易打印凭证。

6、遇对公单位转个人的50000元以下的汇款直接汇出，50000元以上无付款依据的退回客户账，对公转个人的拍卖款不论金额大小均需要出具付款依据，付款依据由支行审核，并由支行向分行发信息包说明，分行凭此依据汇出。

7、遇柜面信用卡转账汇款，由于是柜面组合交易上传业务时无付款人名称输入项，因此 业务上传后，付款人名称处为空，这时需要让支行发系内信息包注明付款人名称，在处理这项业务还应注意的是，付款人名称及收款人各项信息均需手工录入，录入时应仔细核对各项信息是否正确，核查无误后经二级授权汇出。

8、若公对私汇款需审核用途，用途为工资的应该用4420交易查询该户是否为基本户，非基本户不得以工资为用途汇款。

思考题：企业网银落地汇款业务一笔，汇款单位在工体支行开户，汇款金额500000元，汇往成都工商银行，请写出相关业务处理的会计分录。

第二篇：银行大额资金汇划管理暂行办法

**商业银行

大额资金汇划管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为加强**(以下简称本行)大额资金汇划的管理，确保本行头寸充足及存款人资金安全，做到责任明确、操作有序、管理规范，有效防范风险，依据中国人民银行《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》及监管部门、省联社有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称大额资金汇划，是指单位（个人）结算账户的资金汇划超过临柜柜员事权划分权限额度的跨会计主体转账结算。

第三条 本办法所称热线核查，是指开户单位（个人）的资金汇划超过一定限额的结算业务，采用电话或面对面的方式向开户单位财务主管或负责人进行汇划事项的查证和确认。

第四条 大额资金汇划及核查实行“划定额度起点、确定额度等级、分级审查和热线查证控制”的原则。

第五条 大额资金汇划及核查额度的标准由总行根据上级文件规定和全行业务发展情况、管理状况确定。对超过规定额度的，应经办事处进行头寸确认。第六条 本办法适用于本行所辖营业网点。

第二章 资金汇划审批权限、范围及方式 第七条 审批权限

(一)资金汇划金额在 20 万元(含 20 万元)以下的，由临柜复核柜员复核审批;(二)资金汇划金额超过20 万元以上至500 万元(含500 万元)的，由网点会计主管审批;(三)资金汇划金额超过500万元以上至3000 万元(含2000 万元)的由分管财务行长审批。

(四)资金汇划金额超过3000万元以上至5000 万元(含5000 万元)的由行长审批。

(五)资金汇划超过5000万元以上的由董事长审批。对500万元（含）以下的汇划业务，由有权审批人员直接在支付凭证上签字审批；对500万元以上的汇划业务，营业网点应填写《**大额资金汇划业务授权申请书》(附件一)报请总行有权人审批。

第八条 审批范围

(一)客户发起主动付款的资金汇划业务。

(二)通过他行提入借记业务收到的提示付款业务。第九条 审核内容

(一)交易背景是否系客户的真实意愿;(二)交易金额是否超过规定权限。第十条 查证可采用以下方式进行:(一)通过电话向客户查证;(二)通过系统查询客户账户明细，了解客户资金汇划历史情况;(三)查询客户开户情况，了解客户在本行系统内所开立的账户及资金情况;第十一条 审批方式

根据审批情况的不同分为实时审批和非实时审批。(一)实时审批。实时审批即对汇划业务，有权审批人员现场检查客户的支付凭证，核实付款的真实性和合法性，在支付凭证、《**大额资金汇划业务授权申请书》签字审批。

(二)非实时审批。非实时审批即有权审批人员未能在报审网点提交的《**大额资金汇划业务授权申请书》即时审批，但报审网点应在事前通过传真、电话等方式向审批人报告。

以传真方式报送的，审批人应在《**大额资金汇划业务授权申请书》上签注意见后回复;以电话方式报告的，审批人收到《**大额资金汇划业务授权申请书》后，根据电话报告情况，逐笔进行核实审批。

对500万元以上的汇划业务，应尽可能的实行实时审批。

第三章 热线核查内容及方式

第十二条 遇以下情形需进行热线核查。(一)资金汇划500万元以上的;(二)资金变化较大或与其经营性质不相符的。第十三条 核查方式。

对凡需热线核查的，须向客户单位财务主管或负责人以电话或面对面核实等方式进行逐笔核查,并登记《**大额资金支用热线查证登记簿》(附件二)。

第十四条《**大额资金支用热线查证登记簿》和《**大额资金汇划业务授权申请书》由营业网点专夹保管，序时装订;至少每年装订一次，列入会计档案保管，保管期限5 年。

第四章 责任追究

第十五条 除相关法律法规有明确规定外，客户资金汇划在核对手续完备后，应及时办理。不能因本行内部的支付审批而延误客户资金汇划。

第十六条 对不按规定报批、审批或核查流于形式，造成经济案件甚至资金损失的，将按照《员工违规违纪行为处理办法》的规定追究相关人员责任。

第五章 附 则

第十七条 本暂行办法未尽事宜按有关规定执行。第十八条 本暂行办法由**负责解释和修订。第十九条 本办法自印发之日起执行。

附件:

1、《**大额资金汇划业务授权申请书》

2、《**大额资金支用热线查证登记簿》

第三篇：农业银行现货资金汇划业务注意事项

农业银行交易商现货资金汇划业务办理注意事项

一、交易商在开户申请时所提供的农业银行账户功能应能正常使用。个人交易商异地卡可以绑定，企业交易商只能到开户行做绑定业务。

二、交易商在授权服务机构完成开户手续获得交易代码后，携带入市协议、相关证件至农行网点填写“中国农业银行银商通业务申请表”及“中国农业银行银商通业务客户服务协议书”（农行为双方协议，交易所不提供相关文档，以上表格可在农业银行网点索取）。

三、申请办理账号绑定业务的交易商须提供材料：

个人交易商：身份证原件及复印件、银行卡（限以6228或95599开头的借记卡，存折不可以开户）

企业交易商：工商营业执照正副本原件及复印件（加盖公章）；法人代表有效身份证原件及复印件（加盖公章）；组织机构代码证正副本原件及复印件（加盖公章）；

授权代理人有效身份证原件及复印件（加盖公章）；

法人授权委托书（加盖公章及法人签章）；

公章及银行预留印鉴

四、“中国农业银行银商通业务申请表”填写说明。交易市场名称：渤海商品交易所 银行结算账号：农行卡号

保证金账号：授权服务机构后台开设的9位交易账号

货款资金账号：空白不做填写

注：证件类型个人交易商勾选身份证，企业交易商勾选组织结构代码证；申请业务类型勾选签约开通本业务，余下三项：变更银行结算账户、入金（银行转市场）、出金（市场转银行）在交易商至柜台申请办理此业务时勾选。

授权服务机构在后台录入交易商信息时，农行开户的企业组织机构代码不需录入“-”。

五、“中国农业银行银商通业务客户服务协议书”填写说明。

银行结算账号：农行卡号

交易市场名称：渤海商品交易所

交易保证金账户：9位交易账号货款结算账号：空白不做填写

第十六条因履行本协议所引起的及与本协议有关的纠纷，双方

应友好协商解决;协商不成时，按以下第1种方式解决：

注：因业务初始阶段，第一批协议书中的交易保证金账户后的填写框为七位，请按顺序填写，有两位数字填写于框外，农行会尽快更正协议。

六、完成绑定后，个人交易商可通过交易系统和柜台出入金操作，企业交易商只能通过柜台

出入金。农行预期于年底推出二期系统，届时交易商将可通过网银出入金。

七、农业银行银商通业务客户服务协议书为二方协议，交易所无存留。

八、如果客户至农行网点，农行网点人员不知道如何处理该项业务，可以让农行员工查阅《农银发（2009）257号》文件或向上级分行机构业务部咨询。也可以让农行员工进入公文系统，查阅《银商通业务基本知识》、《中国农业银行银商通业务管理办法》、《中国农业银行银商通业务操作规程》等文件。

农行内部操作该项业务系统：ABIS系统的acbs业务

系统操作中，需输入交易所代码：80220000

九、由于农行内部材料印制问题，可能有些网点还未印好“中国农业银行银商通业务申请

表”和“中国农业银行银商通业务客户服务协议书”，可让银行向其上级分行索取。

十、当交易商需办理银行卡解绑业务时，交易商需先至授权服务机构网点申请解绑，交易所

处理完成后再至农行柜台办理相应解绑操作。

十一、进行账号绑定业务时间：周一至周五9：00-16：00。

出入金时间为周一至周五8：30-16：00。

（节假日除外）

天津渤海商品交易所 交易结算部

027000320（初始密码：身份证的后六位）。

二〇一〇年七月十九日

第四篇：汇达大额贷款管理制度

大额贷款管理制度

第一章 总 则

第一条 为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融法规、公司信贷管理基本制度等规定，特制定本办法。

第二条 本办法是公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条 本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业）发放的余额超过公司总经理审批额度的贷款。

第四条 发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。

第五条 大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大额贷款操作基本程序

第六条 办理大额贷款的基本程序：

客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。具体按业务管理制度执行。

（一）受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司信贷客户部受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。

（二）审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查，提出意见，报总经理审批，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报董事长交由审贷会审批。

（三）审议与审批。公司审贷会审议后，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。

（四）贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订借款合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。

第三章 大额贷款申请与受理

第七条 客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第八条 大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由总经理决定是否受理申请大额贷款。

第九条 同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第十条 申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1．经年检的企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资

格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；

2．有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

3．经年检的人民银行颁发的贷款证（卡）；

4．技术监督部门颁发的组织机构代码；

5．实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出具同意贷款的承诺书；

6．特殊行业的企业还须提供有权部门批准颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；

7．上财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；

8．根据信贷业务品种，需提供的其他资料。

（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：

1．个人身份证或其他有效身份证明；

2．个人及家庭收入证明；

3．个人及家庭资产证明；

4．年满18岁的家庭成员自愿承担连带担保责任的声明；

5．根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。

（三）担保人担保需提供的资料：

1．抵、质押物明细表；

2．抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押

物的原始复印件等；

3．有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；

4．担保人的担保能力及相关证明。

第十一条 对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员参与调查。

第四章 大额贷款调查

第十二条 信贷客户部是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1．查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2．查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3．查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

（二）调查客户信用及有关人员品行状况。

1．银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债

和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2．调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。

（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1．深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。

2．调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3．调查分析信贷需求的原因。

4．调查分析信贷用途的合法性。

5．查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6．调查分析还款来源和还款时间。

第十三条 对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续

偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第十四条 根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

第十五条 依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第十六条 调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：

（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：

1．客户基本情况及主体资格；

2．财务状况、经营效益及市场分析；

3．担保情况和信贷风险评价；

4．本次信贷业务的综合效益分析；

5．结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

（二）自然人客户调查报告内容：

1．申请人的基本情况；

2．申请信贷业务的用途；

3．担保情况；

4．收入来源；

5．还款来源；

6．结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。第十七条 对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送信贷管理部门审查、审查同意后报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料应移交信贷档案管理人员保管。第五章 大额贷款审查

第十八条 大额贷款必须实行会审制，由公司总经理负责召集各相关部门负责人参加的，对发放的大额贷款进行集中审查。要对信贷管理部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行会审查。审查的主要内容如下：

（一）基本资料审查：所需上报的资料是否齐全。

（二）主体资格审查：

1．客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

2．客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；

3．客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

（三）信贷政策审查：

1．信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

2．信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。

（四）客户经营状况的审查：

1．客户资产负债比例结构合理。客户负债占资产总额的比例小于60%，自有资金占总资产的比例必须大于40%；

2．客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有偿还贷款本息的能力。

3．同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。

4．客户在发放贷款的公司辖区内经营；

（五）信贷风险审查：

1．分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度；

2．客户贷款是否超过客户资产总额；

3．在人民银行信贷征信系统是否存在不良信用记录；是否在各银行业金融机构存在不良信用而被取消贷款资格；

4．提出风险防范措施。

（六）贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。

（七）担保手续审查。

1．担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2．抵押物必须合法足值，易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；

3．质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

第十九条 大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失，将按照有关规定进行责任追究和处罚。

第六章 大额贷款发放及贷后管理

第二 十条 大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。

第七章 附 则

第二十一条 本制度由董事会负责解释、修订。

第二十二条 本制度自董事会审议通过之日起实施

雁峰区汇达小额贷款有限公司 2011年1月8日

第五篇：中国银行大额分期业务简介

中国银行大额分期业务简介

产品概述：

在目前信用卡产品功能的基础上，增加对部分优质客户采取不同的担保方式开立或适当提高信用卡循环信用额度，可以提供循环透支或分期付款的业务模式，满足客户大宗消费资金需求，我行向其收取一定手续费。

目标客户群：

面向优质个人客户群体，用于解决其合法的大宗消费资金需求。额度限额

单一借款主体大额分期最高金额参照目前白金卡额度上限，最多不超过人民币200万元。

期限

大额分期业务信用卡的分期付款期限分为一年、二年。手续费率

手续费率由省行根据市场同业类似产品和业务风险水平确定。现将此业务手续费率基准定价为一年5%、二年9%，省行将随市场或产品进行适当调整，但原则上，不低于同期专向分期业务的基准手续费率。

额度使用和收费模式 有以下三种模式供选择：

1、持卡人运用信用卡免息还款期的特点来灵活使用循环信用额度，我行在给予额度时直接向持卡人收取相应的手续费。

2、持卡人可办理一次性分期付款，收取持卡人分期手续费。

（申请额度消费并办理一次性分期付款的，也可由客户委托银行通过其信用卡清 算相应款项。由经办行协助持卡人进行该笔交易款项的清算并办理分期付款，同时扣收客户分期手续费。）

3、持卡人账单设置自动分期，每月的账单日之后由经办机构为其办理半年或一年的足额中银卡账单分期，收取持卡人分期手续费。担保方式

1、针对额度需求10万元（含）以下且信用记录良好的客户。

可以向其提供期限不超过一年的“大额分期”业务，以免除担保的信用方式办理，但要求客户必须使用相应额度办理不超过一年的分期付款。

2、提供符合我行要求的抵/质押物作担保。

抵押、质押方式，即可接受客户以产权清晰、易于处置且符合我行有关抵质押管理规定的房产、存单、邮政储蓄存单、凭证式国债等作为抵质押物，作为客户办理帐单分期业务的担保。

3、由自然人提供连带责任保证担保。

由符合我行相关规定的担保人作为客户办理帐单分期业务的担保。审批 审批权限

按照现行中银卡额度审批权限执行。提交审批资料

一、《中国银行大额分期业务申请表》；

二、有效身份证明材料；

三、职业证明材料和收入证明材料；

四、根据不同的担保方式提供以下资料，包括但不限于：

（一）抵、质押担保。抵（质）押物权属及估值文件，包括但不限于房产证、我行认可的评估事务所出具的价值评估报告；存单原件、邮政储蓄存单、凭证式国债凭证原件等；使用第三方所有抵（质）押物申请贷款时，第三方必须携带本人身份证件直接到银行当面签署所有相关文件资料；若无法到银行当面签署的，必须出具已公证的书面授权委托书，并同时出示本人和第三方的有效身份证件；

（二）自然人担保。

担保人有效身份证明材料；担保人职业证明材料和收入证明材料；担保人户籍情况；担保人居住及房产情况等。经办行在提交申请资料时，应同时打印担保人的征信记录作为审核文件随时申请资料流转。审批办理流程

一、信用担保方式

新开卡客户按现有信用卡审批流程执行。已有卡客户需要进行卡片额度调整的，参照目前额度调整的流程及审批权限执行，各级信用卡有权审批人必须严格按照客户准入标准对满足信用类叙做的客户身份、条件、资质及佐证材料进行审批。额度生效后，根据客户申请及约定办理相应的手续费扣收和分期付款。

二、抵质押的担保方式

（一）客户向经办行提出“大额分期”业务申请，以抵质押的担保方式按照经办行要求提供相应申请材料。

（二）经办行停用客户卡片。若是新开卡客户可在客户出卡号后即停用客户卡片。

（三）经办行审批人员对客户提交资料的真实性、完整性和用途的合理性进行审查。同时，通过人行征信系统分析客户的信用记录，审核客户是否符合准入条件，收入证明是否真实有效。房产抵押方式进行担保的，抵押物必须由我行准入的专业评估机构出具评估报告，并按我行现有评估模型及方法进行内评，抵押物价值以二者较低者为准。

（四）信用卡额度的确定。经办行、省行银行卡审批人员，对客户资质及相关材料进行审核后。调额及新开卡额度审批权限暂参照目前的相关规定执行。在具体核准信用卡额度时，由信用卡审批人员根据抵押物的评估价值对客户信用卡额度进行审批。

（五）抵质押登记的办理。在经办行与抵押人签署相关抵押及借款协议后，办理相关抵押物的抵押登记的手续。

（六）抵押登记及业务台帐登记的确认。经办行落实抵押登记后，根据省行台帐格式要求报送省行银行卡部进行业务办理的登记确认，省行邮件回复后，各行可进行卡片状态的恢复。

（七）恢复卡片正常使用状态。抵押登记生效后，经办行审核抵押登记凭证，3 恢复客户信用卡的正常使用状态。并根据客户申请及约定办理相应的手续费扣收或分期付款。