中国网贷(P2P)行业手册(2013版初稿)[范文大全]

第一篇：中国网贷(P2P)行业手册(2013版初稿)

中国网贷（P2P）行业手册（2013版初稿）

此稿仅限本次研讨论证会使用

中国担保协会P2P工作指导委员会编著

XXXXXX出版社

目录

序言-3

中国担保协会P2P工作指导委员会简介--------------------------7

全国担保行业等机构P2P业务规范管理的指导意见（讨论稿）-----11

P2P业务操作流程基础模版------------19 中国P2P行业自律公约（讨论稿）------21 《中国P2P行业北京宣言》------------27 国内外P2P 运营模式介绍------------29

一、国外主要的P2P运营模式---------30

1、Prosper模式---------------------30

2、Zopa模式------------------------31

3、Lending Club模式----------------32

4、Kiva模式------------------------32

二、中国主要的P2P运营模式---------33

1、拍拍贷模式：无抵押无担保模式------34

2、宜信模式：无抵押有担保模式-------35

3、青岛模式：有抵押有担保模式-------37

4、齐放模式：助学平台模式------------38 “P2P”网络借贷风险及对其监管与引导41 国内网络借贷平台介绍---------------43

序言

P2P是是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实

现自助式借贷。目前国外有美国的Prosper模式和Lending Club模式，英国的Zopa模式，发展中国家的Kiva模式。就运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易，Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。

据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型（Zopa、Lending Club）三类。中国的P2P运营模式脸处于探索和创新阶段，当前比较得到公认的有阿信贷、宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。同时市场上出现了担保公司直接参与的P2P业务情况，这是市场发展的必然，也是融资信用体系中需要引导和疏导的必然情况，更是以风险管控为目的、以保证兜底为要求的市场投资者的必然选择。

从上述分类可以知晓，P2P伴随着企业的诞生、成长、和成熟且和其他资本市场对接过程中，在各个发展阶段，向中小企业、微型企业，个体工商户、自然人等创业，成为了他们创新和自身发展的孵化器和助推器。当今世界上，发达国家如美国、日本、英国等都有P2P产业的存在，为教育、就业、创业等融资立下了不少功劳。究其原因，除了社会文化发展及其网络发展，更多的是市场发展，而P2P产业尚未发展成一个独特的产业，更不像银行业、证券业、保险业、担保业一样成为一个金融产业的分支产业。

P2P产业机构将企业家和具有商业眼光的科研人员、对行业充满希望而有渴望产业良性发展的行业组织人员、有创新精神和改革意识的政府官员组织到一起，面向市场，以创新、创造及满足社会需求为目标，以风险为基础，以利润为驱动，利用市场自由发展，同时结合国家监管政策，形成了一个充满生气的产业创新体系，P2P核心是风险保证（担保），处于这个体系的融合位置，融汇和整合资源，帮助市场小额资金需求者，实现创新的制度化和逐步体系化。通过互联网这样的平台，实现金融的创新，为金融改革在互联网的运用提供样板。

创新是一项高风险的经济活动，特别是金融业的创新。政府的财政资金和没有风险判别能力的投资者资金是不宜进入P2P领域，这也是P2P中的关键因素，因为市场是有风险的。实际上有P2P之称“PEAR 和PRIVATE”,就是是点对面，同时是私人投资，风险就很大，对公众的弱势群体是不可以行为的。

出资人绝大部分来自于具有一定专业知识和商业经验的富裕阶层且在网上进行投资理财，他们愿意且能够承担高风险，从而获得投资的高收益。

对于这样的中间层的人员，因为资金不涉及公众和财政资金，监管的原则就要多以行业自律为主，通过我国的已经颁布的《公司法》、《担保法》《消费者权益法》《合同法>等相关法律的实施，让P2P行业进入了稳健、创新、自律提升的发展空间。

合法前提下的少监管并不是不要规则，而是要借助市场机制，建立和维护行业规则，如同理论和实践证明的，市场声誉就是规范市场参与者行为和维护市场规则的强有力工具，结合媒体督导，实现行业净化。中国担保协会拥有大量会员，如果一个会员单位以破坏行业规则的方式牟利，协会发现后及时通报，违规者因此名声扫地，丧失同其他会员的合作机会，媒体给予报道，从而可能遭受难以估量的商业损失，当损失大到不值得违规的地步时，声誉效应就可以阻止违规企图。

事先防范违规行为产生也扩大了协会的社会影响力，会员间的合作机会就越多，信息交流就更充分，社会效应就会更强大，同时通过采取更严厉的措施，如开出会籍，媒体公示等，也协同政府机关维护了广大投资者的权益等。

基于市场的行业自律当然不完美的，但往往比政府监管更为有效。监管至少存在三个方面的问题：第一是信息不对称，监管当局限于专业手段及能力，或则因缺少资源，无法随时跟踪市场，及时发现和惩处违规行为；

第二个问题是激励机制，监管效率和监管者的利益无关系，监管者缺乏工作积极性；第三个问题或许更严重，就是利益寻租，人为制造监管漏洞，甚至使监管形同虚设。行业自律解决或则也是大大缓解了这些问题，在相互监督的自律体系中，每个会员或从业者（研究者）都是监管者，出于自身利益的考虑，就非常关心市场规则的维护。彼此熟悉的会员单位同时也是从业者，具有足够的专业知识，他们每天都在市场中了解、观察、交流，从而使信息不对称性逐渐减少或则信息完全对称，使市场风险减少。

本次行业协会的导入，就是为了大力倡导行业自律，通过本手册的出版，我们希望进一步推动行业自律的实践，以发展我国的P2P产业。同时希望行业的专家、从业者、机构给予大量的批评，且给予参与及支持！

北京大学金融与产业发展研究中心主任 何小锋 全国金融人才平台 服 务 中心 主 任 张信良

中国担保协会P2P工作指导

委员会简介

中国担保协会P2P工作指导委员会（互联网金融）是中国担保协会的内设部门，其全称为中国担保协会P2P工作指导委员会（互联网金融），英文简称“IOF”。此委员会是为了担保机构及其担保衍生的P2P产业运行机构的组织，目的是搭建行业自律、产业维权、品牌提升、合作交流的自发性平台。主要会员机构为监管机构、担保公司、网站开发商、第三方支付平台、P2P运行网站及其爱好P2P行业的科研机构和自然人。委员会设主任1名，副主任13名，地方主任13名，秘书长1名，常务委员和委员各若干名，实现产业稳健、健康、和谐、规范发展。

附：中国担保协会P2P工作指导委员会名单（拟筹）

中国担保协会P2P工作委员会名单（拟筹）

名誉主任：刘振华（全国人大内务司法委员会副主任委员）主任：

常务主任：李建民（中国金融办工作协会常务副会长）副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任：

副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任：

地方主任： 常务委员： 常务委员： 常务委员： 常务委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员：

委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员： 委员：

委员： 委员： 委员： 委员：

秘书长：张信良（中国担保协会秘书长兼任）常务副秘书长： 副秘书长： 副秘书长： 副秘书长： 副秘书长： 副秘书长： 副秘书长： 副秘书长： 副秘书长：

全国担保行业等机构P2P业务规范管理的

指导意见（讨论稿）

第一章 总 则

第一条 为加强担保行业等机构开展P2P业务实行自律性规范管理，防范和控制行业风险，促进P2P业务规范有序发展，根据国家有关法律、法规和政策，特制定本指导性意见。

第二条 本意见所称P2P业务的机构是指在中华人民共和国行政区域内依法设立，从事为企业（中小、微型、工商户等）和自然人提供P2P融资业务咨询和担保机构及其中间业务的机构等。

第三条 本意见所称资质是指从事P2P业务的机构应当具备的资金数量、人员素质、专业技能、管理水平及担保风险率等。

第四条 本意见所称风险率是指从事P2P业务的机构开展经营业务时发生的代偿资金总额与自有实有资金总额的比率。担保风险率是指担保机构赔偿总额与担保机构实有资金总额的比率。管控风险率是指第三方支付机构风险管控风险出错资金和总资本流动比例。

第五条 地方开展P2P业务的机构其业务指导机构是P2P工作委员会地方分会，其具体职责是：

（一）负责本指导意见在当地的具体细化并组织实施；

（二）指导P2P业务的行业发展；

（三）审定授权范围内从事的P2P业务的机构的资质；

（四）颁发《中华人民共和国P2P行业资质等级证书》；

（五）配合当地工商、公安、人民银行、银监会、工信委（厅）等及其他监管部门负责实施对P2P行业的指导监管；

（六）提供有关信息服务。

第二章 从事P2P业务的机构的设立及年检

第六条 地方各级政府授权P2P业务登记管理的部门。对设立一年后的P2P机构中先获得资质证书及加盖行业年检公章的，工商登记部门给予年检参考。

第七条 设立P2P机构的申请材料，应当包括：

（一）申请报告 1.设立目的；

2.发起人的名称和地址； 3.注册资金数额；

4.申请从事的业务范围。

（二）机构的章程

（三）机构的操作细则

（四）机构的经营业务管理办法

（五）有效的银行资金证明文件 第八条 参与P2P业务的准入资质

一、非融资性担保机构资质

（一）非融资性担保机构注册资本金应达到3000万元以上；从事再担保的担保机构注册资本金应达到1亿元以上。

（二）发起人无重大违法行为。

（三）具备一定数量的专职技术从业人员，且从业人员应当具备下列条件：

1、高级管理人员应具备必要的金融、担保和政策、法律等业务知识，具有5年以上商贸业务或3年以上金融、保险业务等工作经历，无违法违规行为；

2、主要业务人员熟悉业务规则及业务操作程序，无违法违规行为。三分之二人员有3年以上商贸业务或2年以上金融、保险业务等工作经历。

（四）具有健全的管理制度和风险管理制度。

（五）政府业务指导部门及协会规定的其他条件；

（六）3人以上获得从业资格证书；

（七）融资性担保公司参照以上条件参与P2P业务。

二、参与P2P业务的运营机构的资质

（一）运营机构注册资本金应达到500万元以上；

（二）发起人无重大违法行为。

（三）具备不少于10人的专职技术从业人员，且从业人员应当具备下列条件：

1、高级管理人员应具备必要的金融、担保和政策、法律等业务知识，具有5年以上商贸业务或3年以上金融、保险、网络业务等工作经历，无违法违规行为；

2、主要业务人员熟悉业务规则及业务操作程序，无违法违规行为。三分之二人员有3年以上商贸业务或2年以上金融、保险、网络业务等工作经历；

（四）具有健全的管理制度和风险管理制度。特别是要建立科学的风险评测和追踪体系；

（五）要有ICP备案和公安部门备案；

（六）政府业务指导部门及协会规定的其他条件。

三、参与P2P业务的第三方支付机构资质（参照中国人民银行有关第三方支付机构获得许可的资质要求）

四、参与P2P业务的软件开发商资质

（一）软件企业认定证书。

（二）拥有金融信息系统（具体模块详见附件）著作权证书及源代码。

（三）系统集成国家三级及以上资质。

（四）通过IS09001质量控制体系认证。（参照标准）

（五）注册资金不低于1000万。

（六）公司从事金融信息系统软件开发时间不低于2年（提供证明材料或应用证明）。

（七）制造商按照中国担保协会P2P工作委员会提供的统一操作流程基础模版进行软件开发，进行公测且获得测试证书后发行。

第三章 担保机构的资质等级

第九条 担保机构的资质分为一级、二级、三级和四级。各级资质标准如下：

（一）一级资质：

1、注册资本金应达到1亿元；

2、高级管理人员应具有大学以上学历及高级职称，主要业务人员具有大学学历及中级以上职称者应占人员总数80％以上；

3、经营第一年担保资金总额达1.5亿元以上，代偿率不超过2％。

（二）二级资质：

1、注册资本金应达到7000万元；

2、高级管理人员应具有大学学历及高级职称，主要从业人员具有大学学历及中级以上职称者应占人员总数的70％以上；

3、经营第一年担保资金总额达1亿元以上，代偿率不超过3％。

（三）三级资质：

1、注册资本金应达到3000万元；

2、高级管理人员应具有相关大专以上学历及中级职称，主要从业人员具有大专学历及中级以上职称者应占人员总数60％以上；

3、经营第一年担保资金总额达6000万元以上，代偿率不超过4％。

（四）四级资质：

1、注册资本金应达到2000万元；

2、高级管理人员应具有大专学历及中级职称，主要从业人员具有大专学历及中级职称、初级职称者占人员总数的60％以上；

3、已担保项目投资总额达3000万元以上，代偿率不超过5％。

第四章 担保机构资质等级认定管理

第十条 担保机构审批注册后，应向业务指导部门申请资质审查，取得资质资格证书后方可从事非融资性担保业务。

第十一条 担保机构从领取营业执照之日起一年内暂不核定资质等级，发给《非融资性担保机构临时资质证书》；满一年后申请资质等级。申请资质等级时需提交下列材料：

（一）资质申请报告

1、申请资质的目的；

2、拟申请的资质等级；

3、担保机构已具备的资金数量、人员素质、专业技能、管理水平及担保业绩的简要介绍。

（二）各地方指导部门核准的资质文件；

（三）工商行政管理部门颁发的《营业执照》副本复印件；

（四）会计（审计）事务所核准的本年度企业财务报告及相应资信证明；

（五）法定代表人与主要业务人员的身份证、学历和职称证件复印件；

（六）其它有关证明文件。

第十二条 业务指导部门根据申请材料及对注册资本金的要求，在6000万以上由中国担保协会核准资质，其他由地方省级协会核准。具体对其资金能力、人员素质、业务能力、管理水平以及实际业绩等进行综合评审；经审核符合等级标准的，发给相应的《非融资性担保机构资质等级证书》。达不到资质条件的，允许继续使用《非融资性担保机构临时资质证书》一年；一年内仍不能达到条件者，自动退出担保行业。

第十三条 担保机构的资质等级每一年核定一次，对于不符合原定资质等级标准的机构，予以降级。

第十四条 核定资质等级时可以申请升级。申请升级的担保机构必须向业务指导部门报送下列材料：

（一）资质升级申请书；

（二）原《非融资性担保机构资质等级证书》和《营业执照》副本；

（三）会计（审计）事务所核准的本年度企业财务报告及相应的资信证明；

（四）其它有关证明文件。

第十五条 业务指导部门对资质升级申请材料进行审查核实；经审查符合升级标准的，发给相应的《非融资性担保机构资质等级证书》，同时收回原《非融资性担保机构资质等级证书》。

第十六条 担保机构的担保业务范围

（一）一级担保：可跨省区从事担保业务。

（二）二级担保：只能在省内从事担保业务；

（三）三级担保：只能在本地（州、市）从事担保业务；

（四）四级担保：只能在所在县（市、区）内从事担保业务；

（五）持有《非融资性担保机构临时资质证书》的担保机构只能在地级（市、区）内从事担保业务。

第十七条 担保机构必须在核定的担保范围内从事担保活动，不得擅自越级从事担保业务。

第十八条 担保机构应每季度向其业务指导部门上报财务报表。

第五章 担保机构的变更与终止

第十九条 担保机构发生下列情况之一时，申请办理变更登记或者注销登记：

（一）分立或者合并，应当向业务指导部门交回原资质等级证书，经重新审查资质或者核定等级后领取相应的资质证书；

（二）歇业、宣告破产或者因其他原因终止业务，应当报业务指导部门备案，取消其资质等级资格后，依法按企业歇业、破产等程序办理有关手续；

（三）法定代表人变更应当向业务指导部门办理变更手续；

（四）因严重违规违纪被取消从事担保业务资格的，应终止担保业务。

第二十条 担保机构分立、合并或者终止时，应依法保护其财产，按法定程序清理债权、债务。

第六章 其他机构资质等级

第二十一条 运营机构等级由中国担保协会P2P工作委员会《P2P行业运营机构等级认证管理办法》进行评定并公布。（《P2P行业运营机构等级认证管理办法》另行发布）

第二十二条 第三方支付机构资质等级参照中国人民银行公告[2011]第14号《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》和中国人民银行公告[2011]第17号《非金融机构支付服务业务系统检测机构名单及检测业务范围》执行。

第二十三条 软件开发商等级由中国担保协会P2P工作委员会《P2P行业软件开发机构等级认证管理办法》进行评定并公布。（《P2P行业软件开发机构等级认证管理办法》另行发布）

第七章 罚 则

第二十四条 机构有下列行为之一的，分别给予警告、通报批评、降低资质等级、停业整顿，直至取消资质或报告监管部门取消资质的处罚；构成犯罪的，由司法机关依法追究主要责任者的刑事责任。

（一）申请设立或者申请资质等级或申请升级时隐瞒真实情况、弄虚作假的；

（二）超越业务范围或者未经批准擅自从事担保活动的；

（三）伪造、涂改、出租、出借、转让、出卖《非融资性担保机构资质等级证书》的；

（四）损害企业或银行利益的；

（五）因担保过失造成重大经济损失的。

第二十五条 担保机构代偿率超过7％，给予警告；代偿率超过10％，通报批评；代偿率超过20％，降低资质等级1级；代偿率超过25％，停业整顿；代偿率超过30％，取消资格。

第二十六条 非融资性担保机构中政府出资（含政府与其他出资人共同出资）设立的担保机构，风险管理工作根据《国务院授权部门等关于印发中小企业担保机构风险管理暂行办法的通知》精神执行。

第二十七条 本指导意见由中国担保协会P2P工作委员会负责解释，在相关各部委备案，并组织协调各有关部门具体贯彻实施。

P2P业务操作流程基础模版

图示说明：

1、投资者向运行机构咨询相关投资方面的问题，运行机构收取相应的咨询费；

2、融资者向运行机构咨询相关融资方面的信息，运行机构收取相应咨询费；

3、投资者要求担保机构介入；

4、担保机构为融资者提供连带担保；

5、融资者向担保机构提供反担保；

6、担保机构向投资者发出支付令；

7、投资者在第三方托管机构开户存入款项；

8、担保机构向第三方支付机构发出支付令，同时投资者向第三方支付机构发出支付通知；

9、第三支付机构向融资者支付融资款。

中国P2P行业自律公约（讨论稿）

为保证我国P2P行业依法合规经营，维护P2P行业合理有序、公平竞争的市场环境，加强经营性P2P行业自律，规范P2P行业运作和从业人员行为，树立P2P行业的良好形象，促进P2P行业健康运行，提高行业技术水平和服务质量，实现行业发展目标，中国担保协会P2P工作指导委员会特制定本宣言，供全体会员互相监督，共同遵守。

第一章 自律篇

第一条 严格遵守国家法律法规，以及监管部门的有关规章。在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展业务，不得损害国家利益、社会公众利益、客户利益和行业利益。

第二条 严格遵守P2P合同等法律文件的规定，维护合同各方合法权益。

第三条 严格自律管理，规范经营行为，建立完善的内部管理制度、合规控制制度和员工行为规范。提升风险管理能力，针对P2P项目的操作风险、市场风险、信用风险等制定切实可行的防范措施。

第四条 主动接受监管部门的监管，积极配合、通力合作，保证P2P行业监管工作的顺利开展。

第五条 依法规范信息披露工作，保证所披露信息的真实、准确、完整和及时。在推出新业务、新产品时，应在产品推广的同时及时向客户提示相关风险。

第六条 建设以诚信为核心的P2P文化，传播P2P文明，致力于P2P行业的宣传及投资者教育，共同培育P2P市场。以规范的运作、专业的管理、稳健的经营，树立P2P行业的良好形象，维护公众对P2P行业的信心。关注公众对P2P行业行为的评议并接受其监督。

第七条 各会员单位有责任和义务督促全体员工加强自我约束，实现自我管理，将诚信意识贯穿于各项业务的各个环节，共同营造良好的行业氛围。

第八条 加强从业人员培训和管理，提高从业人员业务素质和职业道德水平。加强员工职业道德行为规范教育，倡导无私奉献和克己奉公。强化廉洁自律，坚决反对以权谋私、贪污受贿等不法行为，加大反腐倡廉的工作力度，完善有关规章制度。

第九条 倡导会员间以多种形式进行经验交流，互通信息，团结协作，互相促进，共同发展。

第十条 维护行业声誉，禁止下列行为：

1、以经营P2P或者相关业务的名义吸收存款、发放贷款；

2、利用行业地位谋取不当利益；

3、将P2P资金挪用于非P2P目的的用途；

4、承诺P2P财产不受损失或者保证最低收益；

5、恶意竞争，贬损同业；

6、进行虚假或, 误导性宣传；

7、利用受托人身份协助他人违反或变相违反国家有关法律、法规和规章。

第二章 维权篇

第十一条 依法维护P2P行业合法权益，制止和纠正各种损害会员单位合法权益的行为，改善P2P行业经营环境，促进实现P2P行业的健康发展。

第十二条 遵循公平竞争原则，维护正常的市场秩序。谋求建立一个公平、公正的P2P市场环境，统一市场规则。实现P2P业务市场的各类参与主体公平有序竞争，维护P2P投资者本身应该具有的合法、平等的经营权益。

第十三条 维权范围包括：公平的市场准入规则，平等的P2P业务经营权利；P2P公司的金融债权、物权、知识产权、名誉权等其他各项权益不容受到损害。

第十四条 维权工作坚持依法合规、集体认定、协调一致和联合行动的原则，各会员单位共同制定和修订有关维权方面的制度性文件，依靠行业力量，维护P2P行业的合法权益。加强与社会各界的交流与沟通，共同营造和谐的社会环境。在有关P2P行业的重大问题、重大事件的宣传与诉求上，应尽量采取联合行动，协调配合，最大限度地争取公众和媒体的理解与支持。

第十五条 建立行业联合维权工作制度，协调落实联合惩戒措施。各会员单位依据相关法规或约定，共同提出并认真履行联合惩戒措施，及时向有关各方通报情况。开展防治、惩戒损害P2P行业权益行

为的联合调研，调查和客观评判损害P2P行业权益行为人的信用状况，并在维护P2P行业合法权益的立法、司法建议等方面加强合作。

第十六条 在P2P行业实施联合制裁过程中，如被制裁人对损害P2P行业权益的行为进行了切实整改并取得实际效果的，可撤销有关制裁。

第十七条 对损害P2P行业权益行为的认定、申报和制裁，实行会员单位申报，集体认定，同业制裁，统一执行的维权操作规程。

第十八条 建立信息沟通与情况通报制度。通过日常信息交流、召开专题协调会、高层联席会议及协会网站披露等多种途径和方式，促进信息共享。

笫十九条 中国担保协会P2P工作指导委员会负责P2P行业维权工作的组织、协调与沟通。各会员单位应履行本宣言规定的义务，配合和支持P2P行业协会所开展的维权工作。

第二十条 联合维权措施包括：

1、内部通报：根据协商结果，将有关损害P2P行业权益行为的情况向各会员单位发出内部通报。

2、警示通知：对P2P行业权益没有得到有效维护的，可向损害P2P行业权益责任人发出警示通知。

3、实行同业制裁：对不履行相关义务损害P2P行业权益行为的，应实施同业制裁。各会员单位接到同业制裁实施决定后应及时执行。

4、实施公开曝光或投诉：对被同业制裁的损害P2P行业权益责

任人中情节严重、性质恶劣的，可通过媒体公开披露，或向政府和有关司法部门反映和投诉。

5、其他方式：根据损害P2P行业权益行为的具体情况，在不违反有关法律、法规、规定的情况下，可采取其他方式实施维权。

第三章 文明服务篇

第二十一条 规范P2P从业人员的服务行为，全面提升P2P行业服务质量和水平，以诚信为本，尽职专业的开展业务，树立P2P行业良好的社会形象，促进P2P行业的健康发展。

第二十二条 自觉遵守国家的法律法规、政策及相关规定，提倡公平公正、诚实守信的服务理念，以积极的态度、扎实的作风和文明的形象，向客户提供高质量、高效率、高层次的优质服务。无论客户大小、业务多少，都要一视同仁，保证客户的正当权益不受损害。

第二十三条 建立科学、规范、合理的服务机制，采用方便、快捷的工作流程，提高研究创新能力，积极开发让广大客户满意的新业务、新产品，让更多投资者享受P2P服务所具有的特色优势。

第二十四条 大力开展职业道德和服务意识教育，加强精神文明建设，将“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的风格融入各项服务中，努力提高员工的从业素质，弘扬忠于职守、恪守信用、公正廉洁、文明热情、谦虚礼让、耐心周到、注重效率、保守秘密的职业精神。

第二十五条 严把服务工作质量关，要求员工按照服务工作质量要求和规范化操作规程办理各项业务，做到快捷准确，把差错率降到最低。杜绝违规操作，发现内部违法违规行为必须及时向上级领导或有关部门报告。

第二十六条 要求员工保持文明规范的行为举止，使用礼貌亲切的工作用语。工作过程中，注重文明礼貌，保持端庄大方，精神饱满，态度诚恳，不卑不亢，以良好的形象赢取公众对P2P从业人员的信赖。使用文明用语，提倡说普通话，使用服务用语时，根据区域习俗和客户特点灵活掌握。

第二十七条 公布服务监督电话号码，设立意见簿。对客户的服务需求和疑问咨询要及时办理、解释。对客户的批评要认真对待，虚心接受合理的意见和建议，并及时答复处理，妥善化解各种矛盾。

第二十八条 做好P2P产品推介过程中的咨询服务工作，充分揭示相关风险，明确P2P业务参与各方的责任和义务。对开发的新产品各种文件的制作应做到详尽、通俗。

笫二十九条 定期对上岗人员进行业务培训和考核，督促员工加强学习，钻研业务，熟练掌握本岗位业务技能，不断提高业务能力和操作技术。要严格执行上岗资格认定制度，不合格者必须下岗培训。

第三十条 中国担保协会P2P工作指导委员会接受社会各界的投诉、意见，督促各会员单位推进文明服务工作，维护P2P行业整体形象，对严重违反文明服务宣言，损害P2P行业整体形象的单位和个人进行通报批评。

《中国P2P行业北京宣言》

为了更好地遵守和执行国家颁布的各项法律、法规，维护P2P行业市场秩序、规范P2P行业行为、维护P2P公司的合法权益，经中国担保协会P2P工作指导委员会会员单位共同协商，制定本公约。

第一条 各会员单位应当严格遵守国家有关法律、行政法规、规章，依法合规经营，自觉接受中国担保协会P2P工作指导委员会的监督管理。

第二条 各会员单位应严格按照中国担保协会P2P工作指导委员会《P2P工作指导意见》确定的业务范围和核准的条款经营P2P业务，并遵循各会员单位间共同达成的业务协议、约定。

第三条 各会员单位应重合同、守信用，共同维护P2P行业的社

会信誉和应履行的社会职责。

第四条 各会员单位应遵守公平竞争的原则，认真执行《反不正当竞争法》，共同维护P2P市场秩序。在业务经营中加强联系、相互支持、友好协商、团结合作，保证各业务的健康发展。不得以不正当手段争夺业务，争夺市场不得以任何形式贬低、诋毁其他方。

第五条 各会员单位应严格遵守《劳动法》及相关人员从业或任职规定，加强对人员的职业道德教育和专业知识培训。不得录用尚未与其他公司正式解除劳动合同关系或代理合同关系的人员。

第六条 各会员单位应认真遵守本公约所述及的各项约定，凡发现有违背本公约上述行为的，无论违反者是否是会员，各相关单位均有权向P2P行业工作委员会反映，若违规者为工作委员会会员，经中国担保协会P2P工作指导委员会查实后处理；若违规者为非会员单位，则由中国担保协会P2P工作指导委员会发出整改和修正建议书。

第七条 本公约解释权归中国担保协会P2P工作指导委员会。

第八条 本公约自二0一三年一月十二日起实施。

国内外P2P 运营模式介绍

（辅助材料）

近年来，伴随着网络的全球化发展，P2P企业开始在国外和我国出现，P2P信贷模式也逐渐得到人们的高度关注。但是，由于P2P模式是新兴事物，目前理论界对其所进行的系统研究是十分缺乏的。

P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。

P2P是“乡村银行”价值理念的体现。“乡村银行”小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到100美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。“乡村银行”不需担保，还款率高达98.8%，贷款者96%为农村贫困妇女，迄今为止，已向800万人提供了小额贷款。他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。目前“乡村银行”已被100多国仿效，诸如美国加

拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。

一、国外主要的P2P运营模式

1、Prosper模式。2006年，网站prosper.Com在美国成立并运营。prospe帮助人们更方便地相互借贷。借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。网站就帮助借贷双方找到自己的需要，实现自己的愿望，而网站靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍，拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。

Prosper&, lt;, SPAN style=“FONT-FAMILY: , 宋体;FONT-SIZE: 14pt;mso-hansi-font-family: 'Times New Roman';mso-as: 'Times New Roman'”>的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布至2008年1月，Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。

Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收 取服务费。

2、Zopa模式。Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元和25000美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。

Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的

认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。

Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。

3、Lending Club模式。2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部Lending Club，看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求，因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元，最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners1230万美元投资。

Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利率，并且利用网民交际平台为自己服务，这一点不得不说是一个创举。

4、Kiva模式。2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。

通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进，就其运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。

据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型（Zopa、Lending Club）三类。

二、中国主要的P2P运营模式

P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。那么，在没有完善信用制度的我国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？

根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询等公司从

事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的，却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。而出现的时间却与外国公司相去不远。下面针对这些P2P企业做典型性分析。

1、拍拍贷模式：无抵押无担保模式。

拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人

和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。

拍拍贷风险控制的两个特点是：一是规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册用户，单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。

虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的

潜在风险只能由出借人自行承担。拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。

2、宜信模式：无抵押有担保模式。

宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人

可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。三年来，宜信快速崛起，目前已经在北京以及15个城市设立了网点，吸纳了几千名投资人的上亿资金，成为全国性P2P借贷连锁中介机构。

宜信模式主要有两个特点：一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。

从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。

3、青岛模式：有抵押有担保模式。

青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计，自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来，2006年本市此类机构发展至40多家，随后以每年50％左右的幅度增长，目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在，所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。

青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低，一个重要原因是基本上都以房产为抵押，汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。

青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。

4、齐放模式：助学平台模式。

齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。齐放网面对经济分层现象严重的大学生，将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛，但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等，而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式，为贷款拓宽了渠道。

齐放的风险控制有以下三个特点：一是分散贷款。这与其他P2P企业是相同的。二是严格审核。齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前，需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校，如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等，学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又容易让学生通过齐放找到贷款，还能规避出借人的风险。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。

齐放的利润有三个来源：一是服务费，大约2%左右。二是网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。齐放通过与培训机构或企业合作，在为无力承担培训费用或企业培训的大学

生提供助学的同时，也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人纔服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作，为大学生提供就业发展计划，将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不但让大学生能够借到钱完成学业，还要帮助他们实现以后的就业，实现财务独立，这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007 年底启动，6个月就已经处理了2500项借款，平均每笔借款数目是400美元，还款期限1到2年，齐放提供给贷款人的年利率为5%～15%，根据借款人公认的信用指数进行变动。距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。

齐放的运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的，其利润来源并不是靠单一收取服务费，这在P2P企业中式比较特别的一点，也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质，这点又与Kiva有相似之处。

从我国的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看，中国借鉴外国模式是比较成功的。拍拍贷是单纯中介型，类似Prosper；宜信和青岛属于复合中介型，类似Zopa；而齐放则兼具Zopa和Kiva的双重特征，既是复合中介型P2P企业，又有公益性质。目前中国缺少像Lending Club这样利用现成的交际平台的P2P企业，但是青岛模式和齐放模式则更有中国特色，而且中国P2P企业的风险控制比较成功，整个行业也正在迅速兴起和壮大中。

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第二篇：网贷知识普及手册

网贷知识普及手册

1.什么是P2P网络借贷？

答：个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

2.P2P网络借贷应遵守的原则是什么？

答：网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得设立资金池，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。

借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。

3.P2P网络借贷机构的名称一般叫什么？

答：开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，法律、行政法规另有规定的除外。

4.P2P网络借贷有哪些禁止的行为？

答：网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：

(一)利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金；

(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息；

(四)向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；

(五)发放贷款，法律法规另有规定的除外；

(六)将融资项目的期限进行拆分；

(七)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；

(八)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；

(九)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；

(十)向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；

(十一)从事股权众筹、实物众筹等业务；

(十二)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

5.在P2P网络借贷的网站注册时需要实名吗？

答：参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。

6.对参与网络借贷的借款人都有哪些要求？

答：借款人应当履行下列义务：

(一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息；

(二)保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的；

(三)按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；

(四)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

7.对参与网络借贷的出借人都有哪些要求？

答：参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：

(一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息；

(二)出借资金为来源合法的自有资金；

(三)了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；

(四)自行承担借贷产生的本息损失；

(五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

8.P2P网络借贷机构可以开展线下业务吗？

答：不可以，除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

9.对于P2P网络借贷机构的信息安全有什么要求？

答：网络借贷信息中介机构应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。

网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为5年；每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。

网络借贷信息中介机构成立两年内，应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。

10.P2P网络借贷机构可以直接从借款人支付的利息或本金中扣除费用吗？

答：不可以，借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。

11.P2P网络借贷机构需要报送征信信息吗？

答：需要，网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法报送、查询和使用有关金融信用信息。

12.P2P网络借贷机构可以代出借人或借款人做出相关决策吗？

答：不可以，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。

13.对于P2P网络借贷机构开展业务时风险控制方面有什么基本要求？

答：网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。

14.对于P2P网络借贷机构的档案管理有什么要求？

答：网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术，记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。

15.P2P网络借贷机构如果停业，那么之前已成立的借贷关系受影响吗？

答：网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前5个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止，不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。

网络借贷信息中介机构因解散、被依法撤销或宣告破产而终止的，应当在解散、被撤销或破产前，妥善处理已撮合存续的借贷业务，清算事宜按照有关法律法规的规定办理。

16.如果P2P网络借贷机构破产，出借人与借款人的资金受影响吗？

答：网络借贷信息中介机构清算时，出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人，不列入清算财产。

17.P2P网络借贷机构有义务揭示风险吗？

答：网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认。

网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、健康状况、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。

网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。

18.在开展业务时，P2P网络借贷机构怎么保护客户的个人隐私？

答：网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理，确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。

网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密，未经出借人与借款人同意，不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。

在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应在当中国境内进行。除法律法规另有规定外，网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。

19.P2P网络借贷机构自有资金与客户的资金需要隔离吗？应存放在哪些机构？

答：网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

20.如果客户之间或机构与客户出现利益纠纷，有什么解决问题的途径？

答：出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷，可以通过以下途径解决：

(一)自行和解；

(二)请求行业自律组织调解；

(三)向仲裁部门申请仲裁；

(四)向人民法院提起诉讼。

21.P2P网络借贷机构应当在其网站上向出借人披露哪些信息？

答：网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息：

(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告；

(二)融资项目基本信息，包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况；

(三)风险评估及可能产生的风险结果；

(四)已撮合未到期融资项目有关信息，包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。

22.P2P网络借贷机构需要在其网站披露业务开展情况吗？

答：需要，网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。

网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏，定期以公告形式向公众披露报告、法律法规、网络借贷有关监管规定及工商登记注册地省级

网络借贷行业自律组织要求披露的其他信息，内容包括但不限于机构治理结构、董事、监事、高级管理人员及管理团队情况、经会计师事务所审计的财务会计报告、风险管理状况、实收资本及运用情况、业务经营情况、与资金存管机构及增信机构合作情况等。

网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计，并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证，向出借人与借款人、工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织等披露审计和测评认证结果。

网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门，并置备于机构住所供社会公众查阅。

23.P2P网络借贷机构在业务开展过程中，资金存管机构承担什么职责？

答：借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。

资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，依照出借人与借款人向网络借贷信息中介机构发出的指令，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。

资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

资金存管方应当按照网络借贷有关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。

24.P2P网络借贷机构在出现哪些重大风险时需要及时向监管部门报送相关信息？

答：网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后，立即采取应急措施并向地方金融监管部门报告：

(一)因经营不善等原因出现重大经营风险；

(二)网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为；

(三)因商业欺诈行为被起诉，包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处置资金等行为。

地方金融监管部门应当建立网络借贷行业重大事件的发现、报告和处置制度，制定处置预案，及时、有效地协调处置有关重大事件。

地方金融监管部门应当及时将本辖区网络借贷信息中介机构重大风险及处置情况信息报送省级人民政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。

25.P2P网络借贷机构需要在规定时间报送审计报告吗？

答：网络借贷信息中介机构应当聘请有资质的会计师事务所进行审计，并在上一会计结束之日起4个月内向地方金融监管部门报送审计报告。

附件2

防范和打击非法集资工作宣传手册

第三篇：2014年中国网购零售行业分析（模版）

智研数据研究中心

2014年中国网购零售行业分析

智研数据研究中心网讯：

内容提要：网上零售额仅是本市电子商务企业在本地的业绩，随着京东商城、亚马逊、当当、国美在线、凡客诚品等一大批电商企业脱颖而出，本市电商企业在全国的销售额也节节攀高。

社会消费品零售总额(以下简称社零额)每增加100元，其中40元来自于网购。记者日前从市商务委获悉，今年1至9月，本市网上零售额达到637.3亿元，超过了传统百货业零售额，占全市社零额的比重达到10.5%。与此同时，前9月，在本市18个消费业态中，网上零售对社零额增量的贡献率位居各业态之首，达到40.2%。网购正成为拉动本市消费增长的重要引擎。

“从2011年到现在，不到三年的时间里，北京的网上零售额增了1倍多。”市商务委电子商务处负责人介绍，与传统商业相比，虽然本市网上零售起步较晚，但发展速度却是爆发式的。

2011年，北京限额以上批零企业网上零售额为298.7亿元。虽然同步增速达到了140%，但在社零额总额中的占比只有4.3%，销售额也不及传统百货和超市行业。但到了去年，本市网上零售额就跃至596.8亿元，同比增长99.8%，销售额仅次于传统百货业，是全市大型超市的1.4倍，占社零额比重增加到了

7.75%。到了今年，仅前9个月，全市网上零售额更是超越去年全年总数，达到637.3亿元，也超过了同期传统百货业零售额，在社零总额中的占比也达到了10.5%，占比连续8个月突破了10%。

除了绝对数量的增长，今年网上零售对于社零额增长的贡献率达到40.2%也尤为值得关注。

“这反映了市民消费习惯的变化，意味着越来越多的市民通过网络购物，且在网络购物中更加大方。”市电子商务协会秘书长林亚表示，40.2%的贡献率意味着，凭借价格优势和便捷性，网购已经取代实体商场、汽车、餐饮等其他行业成了带动消费的最主要力量。

值得注意的是，网上零售额仅是本市电子商务企业在本地的业绩，随着京东商城、亚马逊、当当、国美在线、凡客诚品等一大批电商企业脱颖而出，本市电商企业在全国的销售额也节节攀高。在刚刚结束的第七届北京点击消费活动中，3个月时间本市30多家电商企业就斩获了491.25亿元的销售额。

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北京年平均网购金额全国最高

智研数据研究中心

日前，媒介投资管理机构群邑公布一份调查报告显示，北京是中国年平均网购金额最高的城市。在过去1年中，中国网购年均金额为4185元，而北京地区的平均金额为8508元。

报告范围覆盖中国4个一线城市，28个省会城市，60个地级市，187个县级市和县，有效样本超过19400个。除北京外，浙江省网购年均金额为7786元，江苏为5127元，分列第二三位。报告中显示，上海、辽宁、湖南等地的年平均网购金额也超过4000元。

报告还披露，平板电脑是此次调查中网购比例最高的商品，该产品在一、二线城市的网购比例为14%，但在三、四线城市的网购比例则高达30%。其他网购较多的品类则包括奢侈品、电脑、彩妆、手机等。

第四篇：浙江车贷网----转载中国网贷企业将出席全球顶尖P2P行业峰会LendIT 2014

浙江车贷网----转载中国网贷企业将出席全球顶

尖P2P行业峰会LendIT 2014

5月4日-6日，全球顶尖P2P网络借贷行业峰会——LendIT2014，将在美国盛大召开。上海市信息服务业行业协会（SISA）金融信息服务专委会、上海网络信贷服务业企业联盟，将率领国内优秀P2P平台企业、网贷行业门户网”网贷之家”，组团赴美国旧金山出席这一峰会。

LendIT2014，由全球最大的P2P网络贷款平台 Lending Club主办。主办方预计，今年的会议出席人数，或超过去年的两倍以上。

据悉，点融网、陆金所、你我贷、畅贷网、新新贷等多家知名P2P平台，以及网贷之家，将代表中国出席此次峰会。值得一提的是，网贷之家是参加此次峰会的唯一一家中国第三方资讯机构。

而点融网，作为国内唯一一家拥有Lending Club“血统”的企业，已经是LendIT峰会的“老朋友”了，此次点融网联合创始人郭宇航、苏海德，又将在国际舞台闪亮登场。

值得关注的是，本届峰会的主办方为中国开设了专场，届时，点融网、陆金所、宜信公司、信而富的负责人，将代表中国P2P网贷平台，在“中国P2P借贷专题座谈会”上做主题演讲，向世界展示中国P2P网贷的商业模式和行业发展方向。

LendIT2014，以此为契机，中国的P2P企业，将站在世界的舞台上，与Lending Club、Prosper等国际知名的P2P公司以及行业投资人、行业观察者，共同探讨P2P在中国的发展趋势，让世界认识中国的P2P。而随着中国的P2P企业走向世界，也将引入国际先进的理念和技术，促进国内网络借贷行业的可持续健康发展。

LendIT全球P2P网络借贷峰会简介

LendIT峰会是全球网贷行业的顶级会议，汇聚了全球网贷行业的先驱者和投资者。LendIT会议将展出世界各国领先的网络借贷平台，并帮助投资者使用P2P行业大数据获取最大收益。

据了解，近年来，随着互联网金融的蓬勃发展，P2P网贷行业以年均200%的规模增速，备受市场关注。在去年举行的 “LendIT2013”网络借贷峰会上，P2P行业监管问题以及英美P2P企业在风险储备金设立上的差异问题，均成为该届全球网贷峰会的热门话题。

LendIt2014峰会将于2014年5月4-6日在美国旧金山举行。

第五篇：车贷行业年终总结报告

年终总结报告

依稀记得是2011年2月份年终聚会的时候融入我陕西广汇担保有限公司这个大集体。那天晚上看到了很多以前从未接触到的快乐及氛围，也在我心头也留下了很深的念想。

很多时候人们都在不经意间错过了时间，就像我们每天的生活起居，无形中学会了很多很多。从起初的懵懂到现在的游刃有余，经历过很多坎坷，也是在这一次次碰壁中逐渐生辉，淡淡成长。一年过去了，虽没有什么大得成就，也算来得深刻，在此，我对一年以来的工作做以总结：

一：电话通知客户

包括向客户通知还款计划书已到；通知客户私家车行驶证、保单、税本、车牌等已经到我公司，需及时带走；通知客户保险到期，是否按时续保；通知逾期客户未按时还款，是否忘记还是蓄意拒还，并且随时做好记录，以第一时间做出应对，严防风险的发生。在通话中，不能意气用事，情绪跌宕，应始终以平常心应对，客户至上，灵活应对各种客户，切勿与发生争执。

二：提车

从第一次的盲目前行而且每次外出必须查西安地图，到现在的准备东西直接出公司，中间也有不少磕绊。回想起来，也吃了不少苦头，当然也尝了不少甜头。提车：也就是公司垫款一部分，客户交一部分款，从4S店把车提走。我们所做的不仅是交款，更是要灵活回答客户的问题，引导客户如何如何做，如何如何配合我们工作进行且方便客户。提车需要注意很多，比如避免4S店销售正面深入接触，因为很多4S店比较避讳外围担保公司，可能会有意妨碍我们工作正常进行。再就是临时突发问题，客户与销售的争执、对车辆的意见、对费用的追问等等，我们都应第一时间圆滑应对，避免问题出现。

三：做批单

做汽车分期，肯定是贷银行的钱，所以第一受益人必须批改为银行的名称。去保险公司分店做批改，批改受益人。此种情况只发生在自己买保险的客户身上，也就是4S店强制型买保险或者客户自愿自己买保险。保险公司不同，或者经办人不同，光一家保险公司就有不下4个营销点，必须要提前规划好目的地，以免跑冤枉路。针对外地保险客户，如若不能第一时间送至公司，需要网络传送或传真，而后在相对应保险公司想办法盖章。

四：送公证，取公证

银行抽公证，分编好之后我送到区公证处。公证处做好之后我再拿到银行。在送取中，一定要保管好所行资料，并且在银行加急的客户公证中，需要抓紧第一时间送至银行。

五：办理公司手续等

变更贷款卡、变更营业执照、基本户一般户开户、基本户一般户销户每一环节虽然只有四、五个字。可是这每一项目，几个字足足够一个新手跑上三、四次。在这些业务办理中，每次外出基本上都需要带公章、财务章、营业执照正本副本、组织机构代码证正本副本、国税证等一系列公司的重要文件。按照常理来说这沉重如千斤，做事一定要严谨认真，不能出现过任何纰漏。

六 催收 清收

我们之所以称担保公司，就是给客户做担保，为银行降低风险。当然，如果客户不按时还款的话，这些任务也当然由我们优先处理。催收较简单，只是根据银行出的逾期单对客户进行提示，必要情况时亦可变化语气，已达到更好的催款效果。在催收过程中，我着实学习到了很多东西，如何与人更好的洽谈，如何恰到其处的点到为止以及如何更好的跟一个人沟通。

清收，是个很沉重的话题，也就是上门收账。这个可没有黑社会收账那么严重。我们合法公正，只会针对恶意欠款或者制造虚假文件来欺瞒银行审批的客户。清收很难，也许你根本找不到地方，也许找到了地方也根本找不到人，也许找到人了你也根本收不到账。很多人都很强势，之所以没有还款肯定是钱不多，你再从他手里要出来那其实很难。所以我们要讲究方法，讲究谋略，讲究处理。可能会在一个地方守上一整天或者一整晚，可能很多人赶你走，围殴不是不可能发生，我们会合理、合法、公证的去。也可能会强势、有魄力、有气势的去。目的很简单，我们是银行的，我们来清收。

这一年里，我学到了以前根本学不到的知识，也让我个人更加的成熟和坚强；在工作中，当我遇到工作中的困难时，曾夜不能寐的思考解决方法，因为我始终相信方法总比困难多；在具体的外勤上，曾受到无数次的拒绝和嘲讽，有多少次在深夜里独自一个人伤愁，有多少次在压力中磨牙坚持；可是第二天又早早的打起精神，认真投入到了新的工作当中，因为我始终相信：生命在于坚持，我可以接受失败，但我却拒绝放弃。把工作当成是一种生活。

就这样，这么一年过去了，如今的我已经变的相当老练和成熟了，在工作中积极向上，善于发现问题，并及时的解决。在具体的市场上，能很好的处理同客户的关系，同时维护好同终端的客情关系，从而让我感受到了汽车信贷给我带来的乐趣。

在工作中，我总结了几点经验：

第一、要善于寻找业务市场机会。寻找业务市场机会有很多种方法,而最终只会有一种方法最有效,就是要去市场不停的跑、去市场不停的转，总有机会等着有准备的人。

第二、业务员绝对是勤快人做的业务，如果你很懒，不喜欢挑战自我，那你最好别选择业务员，业务是很锻炼人，却也是最辛苦的活，风光是汗水堆积出来的。

第三、谈判需要技巧，见不同的人说不同的话。每个4S店，每一个销售顾问都不是完全相同的，所以要采用不同的方法，使用正确的谈判方式。

第四、要主动，业务是自己学好机会，不是坐等市场机会。你必须主动出击，主动找客户，去满大街的找，满市场的挑，总有客户等你去发现，总有机会让你去表现。

作为一个业务外勤人员,最基本的是要了解自己的流程。业务员应该清楚我们公司主要流程和分先管控，了解并熟知业务、费用政策,是推荐我公司担保的保证。客户选择我们来做分期要考虑多方面的因素,而价位和服务是企业主关注的重要的因素之一。相信自己公司的熟练度是业务员的必要条件，这份信心会传给你的客户，如果你对自己的公司没有信心，你的能力没有信心，你的客户对它自然也不会有信心。客户与其说是因为你说话的逻辑水平高而被说服，倒不如说他是被你深刻的信心所说服的。

没有拜访就没有业务,但不等于业务人员去拜访客户就一定能实现业务达成。业务人员每次拜访客户的任务包括五个方面：

１、推荐公司。这是拜访客户的主要任务。

２、售后承诺。没有维护的公司是昙花一现。业务人员要处理好汽车手续运作中问题，解决客户之间的矛盾，理顺渠道间的关系，确保车管所的稳定。

３、建设客情。业务人员要在客户心中建立自己个人的品牌形象。这有助于你能赢得客户对你工作的配合和支持。

４、信息收集。业务人员要随时了解市场情况，监控市场动态。

５、指导客户。业务人员分为两种类型：一是只会向客户要单子的人，二是给客户出主意的人。前一类型的销售人员获得单子的道路将会很漫长，后一种类型的销售人员赢得了客户的尊敬。

在进行拜访之前,准备工作和计划工作，绝不可疏忽轻视，有备而来才能胜券在握。准备好自信心，开场白，该问的问题，该说的话以及可能的回答。事前的充分准备与现场的灵感所综合出来的力量，往往很容易瓦解客户抵抗心理而获得成功。

最优秀的业务员是那些态度最好，商品知识最丰富，服务最周到的业务员。所以业务员在熟悉业务的前提下,必须还要多读些有关经济，各行业方面的书籍，杂志，尤其必须每天阅读报纸，了解国家，社会信息，新闻大事，拜访客户时，这往往是最好的话题，且不致孤陋寡闻，见识浅薄。记得有一次我去拜访客户的时候，很少谈及汽车性能，却谈了好多品茶、品酒的内容。

业务是要一个团队共同努力,一起拼搏才能创造辉煌业绩的。仅仅靠业务员的努力是远远不够的,还需要公司售后部支持,内勤的保驾护航......工作中,不但学到了汽车上的知识,提高了自身能力,我也在工作中发现了一些问题:

第一、很多企业主反映售后服务不及时。这令车主们很失望和气愤,以致有些车主对我们公司完全失去信心。这是我们需要改善的问题。

第二、他们购买了汽车，出险之后，银行不能及时开委托书，这是客户无法及时办好理赔。这就是我们系统化服务没有到位，售后服务要完善。

第三、一些企业主认为我们的担保费用和其他费用太高,其实汽车信贷这东西，都是因人而异，我们业务也是根据情况出单子算费用，所以我们销售员要给他们灌输我们的管理思路，并改变他们的观念。

第四、市场上竞争对手的航标的价位太低，服务不好，我们要随时了解竞争对手的动态，掌握他们促销手段和促销策略。

在工作的同时，我也在考虑如何改进工作,通过不断的观察和思考,我想到了几点建议:

首先,作为业务人员要勤,要热情,要懂得坚持。勤快的人总是会得到更多的回报的,作为业务人员更是如此,只有勤跑勤联系,才会更好地建立客情,有利于日常工作。销售人员要热情,无论是对待谁,人们都很难拒绝一个对他笑脸相迎的人，伸手不打笑脸人。当然,业务人员会经常遭到拒绝,然而只要坚持住,最终是会成功的。

其次,我们的服务种类多，业务员对所有系统化服务很难全部掌握，业务员必须随身携带其他手续办理的相关资料。在与客户洽谈,尤其是在承诺上,会更加形象生动,有利于谈判的成功。

此外,由于我们产品利润空间大,有些人随意出费用单。从规范业务的角度看,规范报价,规定最低销售价，减少恶性竞争报价,这样利润就会增加,对销售有很大的帮助。

以前,就那样从学校出来了；现在，我工作的很快乐，留给我的是更多思考。在汽车信贷的路上，我一路走来，还很弱小，许多的知识和经验，我还没有像大我十几岁的人掌握的多。当然，在以后的路上，我会一直努力，更勤快的跑业务，争取早点出更大更多的业绩。提升自己的综合能力。