高新区科创担保有限公司担保业务操作规程

第一篇：高新区科创担保有限公司担保业务操作规程

高新区科创担保有限公司担保业务操作规程

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【抵质押率】高新区科创担保有限公司担保业务操作规程

第一章总则

第一条为保证担保业务的规范化，制度化和程序化，防范和控制担保风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民法通则》等有关法律、法规的规定，特制定本操作规程。

第二条公司办理信用担保遵循平等、自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章担保业务流程

第三条担保对象：在长治市境内各种经济类型的成长性强、盈利能力高、发展前景看好的“六有一快”(有产品、有市场、有效益、有资产、有偿债能力、有信用、资金回笼快)的中小企业。

第四条担保种类：流动资金贷款、承兑汇票、技术改造贷款、科技开发贷款、固定资产贷款、下岗再就业小额贷款、政府集中采购贷款、个人消费信贷等贷款融资的担保;并办理小额委托贷款和工程履约担保业务。

第五条担保方式：由公司与协作银行、委托担保人协商确定承担连带保证或一般保证责任。担保范围：担保分为全额担保和差额担保以及与省担保公司合作再担保，原则上单笔担保金额不超过我公司注册资本的10%。

企业向协作银行申请借款，协作银行要求必须担保的，经银行签署意见后，向本公司提出担保申请。

第六条申请信用担保的中小企业必须具有以下条件：

(一)在工商局登记注册，具有独立法人资格并已通过年检;

(二)重合同、守信用，有较高的资信等级;

(三)连续经营一年以上，资产负债率70%以下;

(四)具有规定比例的自有资金，有健全的财务核算制度;

(五)担保项目符合国家产业政策，有较好的经济效益;

(六)在协作银行开立基本帐户;

(七)按规定一次性缴纳5%--10%的风险保证金;

(八)能够提供可操作性的反担保措施，无重大民事经济纠纷;

(九)公司认为必备的其它条件。

对同时具备以上条件的项目一般应予立项。

第七条申请担保企业有下列情形之一的，不予担保立项：

(一)不按要求提供落实反担保措施的;

(二)与本公司担保项目逾期债务关系尚未解除的;

(三)有不良信用记录及重大民事经济纠纷的;

(四)经营状况恶化，经专家咨询诊断，难以改变经营状况的;

(五)协作银行审查，不同意贷款的。

第八条担保业务程序如下：

1.企业申请 2.担保受理 3.调查和初审 4.审查评估 5.评委会审批 6.出具担保意向书 7.签订合同 8.担保收费 9.发放贷款 10.保后管理 11.解除担保 12.代偿和追偿

(担保业务流程图见附件1)

第三章企业申请与初审

第九条企业申请与调查初审由业务营销部受理，程序是：

(一)业务人员与申保企业接洽，根据企业口述情况，登记《申保企业信息采集表》(见附件2)，并依据本规程向申保企业解释有关内容，提出忠告和承诺。

(二)对符合担保条件的企业予以立项，由申保企业填报《长治市科创担保有限公司委托担保申请书》(见附件3);对不符合担保条件的项目，报告部门经理或公司监事同意后，回复申保企业。重要项目报告总经理后回复申保企业。

(三)确定担保项目责任人，负责对申保企业提供的资料进行整理和审核，对报送资料审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的问题是下一步实地调查的重点。

(四)由业务营销部经理，项目责任人与协办人等共同对申保企业或反担保人及有关部门进行实地调查(公司监事、公司总经理根据具体情况参与调查)。考察借款人(或反担保人)生产经营场所，通过走、看、问深入了解企业整体现状。了解产品的市场竞争力，了解借款人借款用途和还款来源，了解企业法人的信用状况和综合能力。

(五)对借款人填报的《委托担保申请书》中有关附件资料进行原件审核，对所报财务资料和有关数据进行核查。基本掌握借款人的财务状况，分析借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

(六)对反担保人提供的资料进行审核。重点审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》等有关法律法规的规定。抵押物、质押物的权属是否明晰。

(七)实地调查结束后撰写《担保调查报告》，报告的主要内容为：

(1)企业基本概况(2)本次借款情况(3)产品市场及效益分析

(4)财务状况分析(5)反担保方案设定(6)调查结论

(八)项目调查初审应在5—10个工作日内完成。初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤保或提供的资料存在虚伪、不真实、金融机构审批未通过等问题的，经初审被否决或暂缓的，须填报《重要申保企业经评审未担保情况表》(见附件4)，报部门经理和公司领导阅处。

(九)项目初审调查结束后，填制《担保方案送审表》(见附件5)，将相关资料一并移交审查评估部。

第四章审查与评估

第十条担保项目的评审包括三个环节，即项目初审与实地调查、项目审查与评估、评委会评审及担保审批。

第十一条审查评估部在接受业务营销部提供的《担保调查报告》、《担保方案送审表》及相关资料后，由部门经理指定项目主审和公司法律顾问对上述资料进行评审，程序是：

(一)在书面资料初审的基础上将相关数据录入《中小企业信用担保风险评估系统》，按照规定的项目评定企业资信，确定企业的风险等级系数。

企业综合资信得分大于90分为低度风险;

企业综合资信得分80-89为较低风险;

企业综合资信得分65-79为中度风险;

企业综合资信得分49-57为高度风险;

企业综合资信得分48为极度风险;

不受理资信评估48分以下的企业担保要求，对中度风险企业担保要求是否立项，由公司监事审查决定。对高度风险企业担保要求，由公司评审委员会审议决定。

(二)对业务营销部提供的资料及相关数据有疑问或不实之处，进行复审或必要的现场考察。

(三)向评审委员会提交《关于XXX企业担保贷款的申请审查报告》报评委会待审，报告的内容包括：

申保企业资料的真实性、合法性、完整性;调查结论的客观性、担保方案的可行性;评价反担保强度的适应性、可操作性;主要风险及重要信息提示;总评估结论发表总体意见，按以下四种类型发表：(1)同意拟定方案，提请会议评审;(2)建议调整方案，提请会议评审;(3)建议补充资料或进一步调查，复业务营销部处理;(4)提请会议否决项目。法律顾问意见主要包括：(1)借款的合法性及担保的合法性;(2)反担保的法律效力及可操作性;(3)法律风险障碍和问题的提示。

(四)项目主审和法律顾问提出的审核意见经部门经理签字后，由审查评估部将评审资料及《担保项目审评意见表》(见附件 6)报公司监事审核。公司监事签发评审《会议通知》(见附件7)，审查评估部安排会议评审，并将评审资料退业务营销部项目责任人。

第五章会议评审及项目审批

第十二条会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员有公司执行董事、监事、业务营销部、审查评估部、管理督察部和财务综合部的部门经理组成。主任委员由执行董事(总经理)担任，若遇重大项目或专业性较强的项目可聘请法律顾问和有关专家参加评审。

第十三条评审会议参加人员：

1、评委会全体成员;

2、业务营销部项目责任人及评估审查部项目主审人;

3、评委会认为须参加的其他人员。

第十四条评审会议议事规则：

(一)会议由评委会主任委员召集;

(二)项目责任人报告项目内容及初审意见(报告前将项目简介分发给参评人员);

(三)项目主审人及法律顾问陈述审核意见。

(四)各评委按照实事求是科学分析的原则，对项目初审报告提出问题，由业务营销部或评估审查部负责人解答。

(五)各评委就担保方案在充分发表意见的基础上，采取记名表决方式将最终意见填入《担保项目审批表》(见附件8)。

(六)经三分之二以上评委同意的项目报执行董事签批，执行董事拥有终审权与否决权。经评委会审议通过的项目，执行董事有权否决，但经评委会评审否决的项目，执行董事只有权决定进行复议，而无权决定予以担保。

(七)评审项目通过并签批后，公司向贷款银行出具《担保意向书》(见附件9)、《执行董事会议决仪》(见附件10)及公司相关资料，由项目责任人向贷款银行提供。

(八)会议由评委会确定专人记录，会后三日内整理拟写出《会议纪要》发送各评委会成员留存。

第十五条公司认为有必要请专家进行评审的项目，由审查评估部组织有关专家评议，专家评议完成后向评委会出具书面评估意见。

第十六条有以下情形的项目须进行复议：

1、评审委员会评审否决但执行董事认为有必要进行复议的项目;

2、自评审通过批准担保之日起三个月后才办理手续的项目;

项目复议由原项目责任人(或重新委派项目责任人)从初审程序开始办理，并向评审会议提交《项目复议报告》。

第六章担保合同的签订

第十七条担保项目经评委会审批通过后，由管理督查部负责拟定法律合同文本，与有关方面签订如下合同：

1、与借款人签订《委托保证合同》;(见合同文本)

2、与借款人或反担保人签订《反担保合同》;(见合同文本)

3、与借款人和贷款人签订《保证合同》;(见合同文本)

合同文本为固定格式，对需要调整和修改的内容应及时与对方当事人协商，并将修改的合同条款内容报公司监事审定。

第十八条借款人和反担保人与我公司签订《委托保证合同》、《反担保合同》时须出具公司董事(股东)会决议，并附股东成员身份证复印件。凡涉及到股东成员，法人代表，财产共有人等签字盖章的情况，当事人必须亲自到场当面签字盖章。

第十九条以财产抵押或质押方式向我公司提供反担保的，设定抵押的财产应由具备资质的评估机构进行评估。评估机构出具的《估价报告书》做为财产抵押价值和抵押率的参考测评依据。抵押物的抵押价值最终确定须结合我公司实地考察情况，由审查评估部初定，经评委会评审批准。

第二十条反担保人设定抵押物的抵押登记：

(一)以土地使用权设定抵押反担保的，应到土地管理部门办理抵押登记。

(二)以城市房地产所有权设定抵押反担保的，应到房产管理部门办理抵押登记。

(三)以企业设备和其它动产设定抵押反担保的，应到工商行政管理部门办理抵押登记。

(四)以交通运输工具设定抵押反担保的，应到车辆管理部门办理抵押登记。

(五)以有限责任公司股权质押的，应将出质情况记载于股东名册。并将股东出资证明书、股权证质押我公司留存。

上述抵(质)押登记无法办理的，应由有关方面出具情况说明，抵(质)押物权利证书移交我公司，填制《权利凭证移交单》(见附件11)双方各执一份。

第二十一条根据情况确定抵押物投保财产险。财产投保期限要长于借款担保期限6个月，投保总值不得低于抵押物价值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本由我公司留存。

第二十二条根据情况确定抵(质)押反担保办理公证，经审查评估部初定，由评委会评审批准。

第二十三条担保项目的相关合同全部签定，并办理完毕所有反担保抵押登记手续后，我公司方可在《借款借据》上加盖保证人公章。贷款人出具《放款通知书》(见附件12)，我公司开始承担保证责任。

第二十四条担保项目资料由管理督察部档案管理员统一管理。凡查阅相关资料须由公司监事批准方可调阅。

第七章反担保措施

第二十五条公司为委托担保人提供的各种担保，受保企业必须提供反担保，并对企业的履约能力、抵押物、质押物的权属和价值及实现抵押权、质押权和追偿权的可行性进行严格审查。

第二十六条对于获准担保的项目，由项目责任人按照议定的方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、风险保证金、第三人保证反担保等。用于反担保的抵押物和质押物的范围按照《中华人民共和国担保法》的规定执行。并按有关规定办理抵押登记。

第二十七条用土地、房产不动产抵押的，抵押率不高于70%，用机器设备和交通工具等动产抵押或质押的抵质押率不高于50%，以有限责任公司股权质押的，质押率不高于该股东出资额的80%，以存单、汇票、债券等权利质押的，质押率不高于面值的80﹪。

第二十八条采用以第三方保证反担保时，反担保人应符合下列条件：

1、具备《中华人民共和国担保法》规定的主体资格和担保能力;

2、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍;

3、资产负债率不超过70%;

4、连续两年盈利。

第二十九条委托担保人必须按担保贷款金额的5%--10%交纳风险保证金。由项目责任人测算缴纳金额，经评审委员会评审确定。贷款解保后五日内反还委托担保人。风险保证金在我公司与贷款人签订《保证合同》时，由财务部门负责向委托担保人收取。

第八章担保收费

第三十条担保费按担保责任金额为基数，按担保费率(月率)计算收取。担保费=担保责任金额×担保费率×担保时间

担保收费可根据担保项目的风险程度实行上下浮动费率。浮动的依据可参照《铜陵风险评估系统》测定的风险等级系数初定，最高可按同期贷款银行贷款利率的50%收取;担保费率由审查评估部测算初定，经评审委员会评审批准执行。

第三十一条不论担保期限长短，担保费按月费率一次性全额收取。若借款人提前还款解除担保，多收部分按月计算退还借款人，不足一个月的不予退还。

第三十二条每笔担保业务收取评审费300--500元。

担保费和评审费在公司与贷款人签订《保证合同》时，一次性向借款人全额收取，由财务部门收款并开具发票。

第九章担保项目管理

第三十三条担保项目后期管理，包括担保项目监查、项目展期、项目逾期和项目解保等环节的处置;由管理督察部负责监督和管理，指定专人与项目责任人共同负责每个项目的定期跟踪和监查。

第三十四条在保项目定期跟踪监查应每个季度进行一次，跟踪监查的主要内容为：

1、借款人是否按借款合同的约定使用资金，按期支付利息，以及是否能按分期还款约定归还贷款;

2、借款人生产经营和财务状况;(索取近期财务报表)

3、借款人重大变化事项;反担保标的物的状况;

4、跟踪监查结论。

第三十五条跟踪监查结束后，逐户撰写《XXX企业在保情况监查报告》，并填制《在保项目跟踪情况报告表》(见附件13)。在监查中如发现借款人经营困难、财务状况恶化，反担保标的物有明显变化等情况，要及时向公司领导汇报，采取有效的补救措施。

第三十六条《保证合同》到期日前一个月，项目责任人应提前通知借款人做好还款准备，并确认借款人是否具备还款能力和还款意愿。如确认借款人在担保到期日还没有还款能力或没有还款意愿，管理督察部即进入风险处理程序，做好对反担保物进行处理和申请仲裁或诉讼的准备。

第三十七条担保项目到期前20日，委托担保人向银行申请借款展期并由我公司继续担保的，须在担保到期前15日向我公司提出担保展期书面申请。项目责任人负责调查担保展期的原因，拟写《关于XXX企业担保贷款申请展期的调查报告》，报评委会审批。

第三十八条经评审委员会评审批准担保项目展期后。公司向贷款人出具同意续保的《执行董事会议决议》和《担保展期意向书》(见附件14)，我公司与委托担保人双方签定《担保展期补充协议》，并与反担保人签订《反担保抵(质)押补充合同》。

第三十九条委托担保人按确定的担保费率和担保展期期限补交

担保费，我公司在银行相关借款展期合同上签字、盖章后担保展期方可生效。

第四十条委托保证人在担保贷款到期日足额清偿《借款合同》和《保证合同》项下的全部款项，我公司承担的保证责任即告解除。由贷款银行出具《解除担保责任通知书》(见附件15)，由委托担保人提供《借款收回凭证》复印件。我公司出具《注销证明》(见附件16)，对反担保人提供的抵押物办理抵押注销登记。将质押的有关财产和权利凭证退还反担保人。反担保人出具《收到回执》(见附件17)。

第四十一条担保项目按期解保后，由项目责任人拟写《解除担保责任报告书》(见附件18)，提交管理督察部和财务综合部签章，报公司监事审阅后存档。

第四十二条委托担保人在担保贷款到期日未能按时足额归还银行贷款，又未申请担保展期的，即形成担保项目逾期。根据公司与长治市商业银行签定的《担保合作协议》之规定，在担保项目逾期还款一个月内，由我公司配合贷款银行共同督促借款人归还借款。在逾期三个月内，管理督察部与项目责任人应采取有效措施，与贷款银行、反担保人充分协商解决办法，全力控制担保代偿的发生。

第四十三条担保项目逾期还款三个月后，公司按照与贷款人签定的《保证合同》的约定，在规定的期限内履行担保代偿责任，《担保代偿、追偿和损失的管理程序》另行制定细则实施。

第十章附则

第四十四条本规程由本公司负责解释。

第四十五条本规程经公司执行董事批准后施行。

第二篇：融资担保有限公司担保业务操作规程

福建汇业担保有限公司文件

融资担保有限公司

担保业务操作规程

为了规范本公司担保业务的操作规程，现根据国家有关金融法规，特制定本公司担保业务操作规程：

一、担保对象

依照中华人民共和国法律登记注册，能独立承担民事责任，符合金融机构信贷准入标准的中、小企业或个人。

二、担保方式

连带责任保证担保。

三、担保条件

凡申请担保的企业或个人，必须具备以下条件：

1、符合《贷款通则》的有关规定，金融机构同意或承诺提供贷款（或办理银行承兑汇票）；

2、企业除有固定营业场所和必要的设施及从业人员外，还要有符合国家规定的注册资本，有健全的财务管理制度；

3、至少有1—3名担保公司认可的企业或个人提供的反担保；

4、担保公司为企业办理信贷业务提供担保时，该企业的关联股东必须为提供反担保；

5、担保的贷款（或办理银行承兑汇票）按规定使用并定期向担保公司提供财务报表，报告贷款（或办理银行承兑

汇票）使用效益情况；

6、按规定缴付担保手续费。

四、担保范围

担保公司只为中、小企业及个人在生产经营过程中向金融机构贷款（或办理银行承兑汇票）提供担保。

五、担保申请

凡申请贷款（或办理银行承兑汇票）担保的企业或个人，必须向担保公司提交下列资料：

1、金融机构贷款（或办理银行承兑汇票）担保申请书；

2、担保企业生产经营情况、财务报表及其它已向银行申请贷款（或办理银行承兑汇票）的有关证件和资料；

3、被担保公司董事会申请担保的专项决议；

4、反担保人的有关资料。

反担保人系企业的，应提交下列资料并留复印件或原件（可单选或多选）

1、通过年检的企业法人营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、贷款卡；

2、企业法定代表人身份证明、股东身份证明、企业章程、股东会或董事会专项决议（原件）、企业预留印鉴片（原件）、企业验资报告、审计报告、上和当期财务报表（原件）；

3、企业动产、不动产产权证书（复印件），并书面说明

已否设定抵押的情况；（原件）

4、书面申明并保证公司资产在承担反担保责任期间未经担保公司同意不得设置新的保证责任或财产抵（质）押、出租、转让。（原件）

反担保人系自然人的，应出示下列资料并留存复印件或原件：

1、居民身份证和居住地址；

2、登记于反担保人名下的动产、不动产产权证书（复印件），并说明有否共有人情况和已否设置抵押情况（原件）；

3、书面申明并保证个人资产在承担反担保责任期间未经担保公司同意不得设置新的保证责任或财产抵（质）押、出租、转让。（原件）。

六、担保收费

担保公司在与金融机构签订担保合同（协议）时，申请担保人一次性缴付担保手续费。

申请担保人担保手续费收费标准：贷款（或办理银行承兑汇票）担保额×担保月数×（银行贷款利率×50%），并视其期限长短、担保金额以及风险度等情况，决定是否上下浮动10%—30%。

七、办理担保业务操作程序

（一）审查申请人提供的各种资料是否符合贷款（或办理银行承兑汇票）担保的条件。审查的主要内容包括：

1、审查申请人的贷款（或办理承兑汇票）的数额、期限等是否符合担保公司的规定；

2、审查申请人的贷款（或办理承兑汇票）的数额、期限、用途、购销合同等是否符合《贷款通则》的有关规定；

3、审查申请人及家庭成员的户口及居住情况，动产或不动产的权属证明；

4、审查申请人企业注册资金及使用情况；

5、审查申请人企业生产经营情况和财务情况；

6、审查反担保人反担保资料是否符合担保公司的有关规定。

(二)调查论证。其主要内容包括：

1、申请人的资信及有关情况；

2、申请人的生产经营情况、财务状况是否与其提供的资料相符；

3、申请人的动产与不动产的实际情况及合法性；

4、申请人的资金用途；

5、反提保人的资信以及担保意愿等情况。

（三）决策。业务发展部在尽职调查论证后，将调查结果提交风险控制部审核后，提交公司评审委员会进行研究和审议，由评审委员会决定是否给予担保，同时，评审委员会要对担保的合规性进行审核，并于七个工作日内给申请人予以答复审议结果。

（四）收取担保手续费。

（五）担保公司与申请人、反担保人签订反担保合同后，与金融机构签订担保合同或在有关借款合同上签章以示承担保证责任。

（六）有反担保抵（质）押的到相关部门依法办理登记手续。

（七）跟踪检查。担保期内，公司业务部门定期对被担保企业和反担保企业生产经营及贷款（或办理承兑汇票）使用情况、财务收支情况，进行监督、检查，若发现企业出现风险状况，及时采取措施。

（八）担保到期，督促被担保企业及反担保人履行合同，并做好各项管理工作。

（九）建立担保项目档案，并对终了的担保项目进行评价。

八、担保、被担保人权力与义务

担保公司的权力与义务：

1、担保公司提供担保后，债务人（被担保人，下同）不能按期履行偿还债务的责任，担保公司承担连带保证责任；

2、担保公司提供担保后，债权人（金融机构，下同）与债务人如需修改借款合同，须征得担保公司同意，否则，担保公司不负担保责任；

3、担保公司提供担保后，在担保合同有效期限内，一旦债务人未能履行其义务，担保公司已部分或全部履行了担保义务，担保公司有权向债务人进行追偿；

4、担保公司提供担保后，在担保合同的有效期内，如提供贷款（或承兑汇票）的金融机构未能履行其义务，担保公司有义务会同债务人与其交涉；

5、担保公司提供担保后，有权对债务人的资金使用情况和财务情况进行监督、检查。

被担保人的权力与义务

1、向担保公司申请为其向金融机构提供贷款（或承兑汇票）担保；

2、缴纳担保手续费用；

3、遵守与金融机构签订的借款合同；

4、遵守与担保公司签订的担保合同及反担保合同；

5、不得从事任何有损担保公司利益的活动；

6、提供符合担保公司要求的反担保手续；

7、接受担保公司的监督、检查，并根据担保公司的要求及时提供企业的生产经营、资金使用情况和财务情况。

九、其他

本《操作规程》解释、修改权属本公司，并报董事会或董事长审查通过后生效。

第三篇：担保公司担保业务操作规程（定稿）

兴化市史堡金泽农担保有限公司担保业务操作规程

第一章 总则

第一条为明确公司担保业务操作程序，加强内部控制与管理力度，确立业务环节间的制衡关系与岗位责任，提高工作质量与效率，特制定本规程。

第二条公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。

第二章 项目受理

第三条本规程所称项目受理，系指公司接受担保客户的申请，启动担保项目评审程序。项目受理阶段从通过各种途径与申请担保客户接触起至《担保业务受理台帐》并附申请基础资料等初审资料送达项目经理止。

第四条申请基础资料包括：

1、申保申请书（或农合行贷款意向书）

2、申请人身份证复印件

3、户口薄复印件（申请人、配偶）

第五条受理阶段主责任人为受理岗人员。受理责任人向客户提供咨询和受理服务；核对基础资料复印件与原件的一致性；根据申请客户是否符合担保服务范围和能否提供基础资料，确定是否受理；对受理的项目进行登记，建立与客户的沟通渠道，对于暂不符合二项条件的客户，不予受理，但应采集客户可提供的信息，建立联系渠道。

受理阶段的工作职责是登记、整理担保初审资料，并及时移交至评审责任人。

第三章项目评审

第六条本规程所称项目评审，系指项目经理对申请担保客户的经营状况、财务状况、技术水平和个人资信状况等方面进行深入调研和分析，提出明确评审结论。

项目评审阶段从评审责任人接受待审项目起至完成《担保调查评审报告》(以下简称《评审报告》)止。

第七条评审阶段主责任人为项目经理（A岗）和申请人所在地股东（B岗）。

评审阶段责任人职责是按照规定的评审规范和程序，高效率地完成担保项目的评审工作，作出明确结论，为决策提供全面、详实、准确的依据。

第八条项目经理（A岗）收到受理人员移交的资料后，应及时与申请人及所在地的公司股东（B岗）联系并沟通情况；同时与合作银行及时衔接，交流申请信息，争取做到联合调查，同步评审，缩短评审时间。

评审责任人根据制度规定和标准格式，撰写《评审报告》，提出明确的评审结论。

评审报告要求全面客观地反映申保人的情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。

每一个项目评审工作时间一般不应超过三个工作日。

第四章项目审批

第九条项目评审合格后，依照审批权限逐级上报审批。

第十条担保金额在10万元以下（含）的项目，由总经理审批；担保金额在10万元以上或其他有重大影响、复杂的担保

项目，组织评审委员会集体评审。

第十一条审批人对评审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，签署审批意见。

第五章会议评审

第十二条公司设评审委员会，负责金额10万元以上或其他有重大影响、复杂担保项目的评审。评审委员由公司董事会委派或聘请，评审委员会由5名以上（含）评审委员组成，设主任委员一名。

具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。

第十三条评审委员会组成人员：

1、董事长；

2、总经理；

3、项目经理 A、B岗；

4、合作银行有关人员；

5、评审委员会认为须参加的其他人员。

公司决策委员会成员对报审项目及相关文件进行审查和评议。经评审委员会成员表决，对报审项目得出同意意(含有条件同意)、复议或否决的明确结论。

第十四条评审议程：

1、评审会议由总经理经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集；

2、由项目经理A岗报告项目内容及初审意见，项目经理B岗作补充说明；

3、参会人员就项目有关问题进行充分讨论；

4、对评审人员提出的问题，由A、B角或风险管理部经理回答或解释；

5、各评审委员就担保方案发表意见，并将最终意见填入《评审委评议表》中并由本人签名；

6、项目经三分之二以上评审委员通过后，将《评审委评议表》及有关资料提交总经理审批；不足三分之二评审委员同意的项目，作为否决项目报告审批人；

7、对虽未否决但评审委员有不同调整意见的项目，综合意见后提交审批人审批；

8、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评审委员会对项目部分内容不能做出判断时，主任委员应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由项目经理按要求加以落实，落实后报评审委员会。

第十五条经评审委员会通过的项目，审批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决的项目，审批人只有权决定进行复议，而无权决定予以担保。

第十六条评审会议的其它规定

1、会议召开前一天，由总经理发出会议通知并向评委提供有关资料。

2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须请假，但会后应提出书面意见。若参加人数未超过评委的2/3，则会议改期举行。

3、会议由评审委员会确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及

会议最后综合的意见。会后一天内整理出会议纪要，全体参会人员在纪要上签名。

第十七条有以下情形的项目须进行复议：

1、公司评审委员会建议否决但审批人认为有必要进行复议的项目；

2、自公司批准担保之日起三个月后才办理手续的项目。

第六章担保合同的签订

第十八条担保合同的签订从评审责任人审批完成起至贷款发放到位、保证合同生效时止。

第十九条担保合同的签订阶段主责任人为项目经理。项目经理在此阶段主要职责是落实审批人的意见，发出《同意担保意向书》，签定担保合同，推动担保项目尽快通过签约阶段进入在保阶段。

第二十条《担保意向书》经总经理签字后发合作银行。第二十一条《担保意向书》发出后，项目经理应关注贷款银行审批动态，对待签约项目在与银行衔接及合作过程中发生的变化，项目经理负责协调并及时报总经理。

第二十二条合作银行审批通过担保贷款项目后，项目经理将项目资料移交至受理人员，受理人员将项目资料专夹保管，同时登记《担保业务管理台帐》

第七章在保项目管理

第二十三条本规程所称在保项目管理，系指担保合同生效后，加强对在保人的管理，掌握在保人在贷款期内经营及管理状况，确保按期还款，以及对风险企业的预警和处理等动态管理的过程。

在保项目管理阶段从保证合同生效起至公司解除担保责任时止。

第二十四条在保项目管理阶段主责任人为项目经理（A岗）和在保人所在地股东。

项目管理责任人在此阶段的主要职责是对本人评审的项目在合同履行期间进行全程监管，掌握项目动态，保证按期履约；同时提供有关服务，注意维系和建设公司优质客户群体。

第二十五条项目管理责任人应建立在保人管理档案，通过多种途径了解在保人真实情况。对于项目管理中发现的存在风险隐患的，项目管理责任人应及时汇报总经理，提出处理意见，并具体实施。

项目管理责任人应在项目管理工作中要密切同合作银行的合作，及时沟通在保人的信息，发挥各自优势，协调行动，共同加强对在保人的管理和服务。

第二十六条项目经理应在每月25日前与合作银行核对在保业务明细，并及时汇报总经理。

第八章代偿与追偿

第二十七条被担保的债务人，到期未能履行债务，由我公司代为履行。

第二十八条由我公司代为履行后，公司应依法向债务人追偿。如债务人仍不履行，应采取包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方式进行追偿。

第九章附则

第二十九条本规程由公司董事会审议通过并解释。第三十条本规程自下发之日起施行。

第四篇：融资担保有限公司担保业务管理办法

XXX融资担保有限公司担保业务管理办法

第一章 总则

第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务指引。

第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章 担保业务流程

第三条 担保业务流程如下：

（一）客户申请

（二）担保受理

（三）尽职调查

（四）项目预审

（五）风控调查

（六）项目评审

（七）出具意向担保函

（八）项目终审

（九）签订担保合同

（十）落实反担保条件

（十一）签订正式保证合同

（十二）银行放款

（十三）保后管理

（十四）担保终结

（十五）担保业务流程的文档清单：

1、客户申请： 《委托担保申请书》

2、担保受理：

（1）《客户信息收集表》（2）《担保项目申请表》（3）《担保项目受理通知书》（4）《担保项目登记表》

3、尽职调查：

《担保项目尽职调查报告》

4、项目预审：

《担保项目审批意见表》（预审意见部分）

5、风控调查

《担保项目审批意见表》（风控意见部分、律师意见部分）

6、项目评审：

《担保项目审批意见表》（评审会意见部分）

7、出具意向担保函： 《意向担保函》

8、项目终审：

《担保项目审批意见表》（终审成员意见部分）

9、签订担保合同：（1）合同签订前客户确认 《担保项目确认函》

（2）准备空白合同文本 1）委托担保合同》 2）《抵押反担保合同》 3）《质押反担保合同》 4）《保证反担保合同》（3）审核空白文本 《合同审核表》（4）正式签订合同 《合同登记表》

10、落实反担保条件：

（1）《反担保条件落实表》

（2）《担保业务费用收缴表》

11、签订正式保证合同：

（1）《正式担保函》

（2）《保证合同》（银行固定格式）

12、银行放款：

（1）《担保业务联系函》（2）《贷款担保台帐》

13、保后管理

（1）《在保项目调查表》（2）《担保到期通知函》（3）《担保项目展期（逾期）报告》

14、担保终结：

（1）《还贷凭证》（复印件，银行固定格式）（2）《解除担保责任确认表》

第三章 担保申请和受理

第四条 企业申请贷款担保需填写《委托担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

（一）代管人（担保申请人）应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书

3、法人代表授权书

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡年检回执单；

7、资信证明；

8、公司章程

9、借款申请书；

10、申请借款和担保的股东会（董事会）决议；

11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表及报表附注等；

12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；

13、项目可行性报告及主管部门批件；

14、生产经营情况；

15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

16、其它有关材料。

（二）反担保第三人应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明

8、公司章程及公司合同

9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；

10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

11、其它有关材料。

（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、董事会同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关材料。

（四）注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖公章；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。

第五条 公司业务部门经理负责项目受理，确定客户经理和调查经理各一名，核实客户提交材料的完整性和真实性，尽可能收集客户和贷款项目的相关信息，填写《客户信息收集表》。业务部门根据《客户信息收集表》审核客户贷款担保条件，提出初步担保受理意见并落实相关贷款银行。客户经理和调查经理根据意见完善《担保项目申请表》，并报业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人报请融资担保部负责人签字。融资担保部对符合担保条件的项目正式受理，建立项目档案及档案编号，填写《担保项目受理通知书》，登记《担保项目登记表》。从客户提出申请到业务部门负责人审核通过、报请融资部负责人签字，向客户发出《担保项目受理通知书》、登记《担保项目登记表》不能超过2个工作日。第六条 担保受理条件

（一）具备企业法人资格并已经通过年检；

（二）依法经营，经营范围符合国家政策；

（三）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施

（四）原则上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；

（五）申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；

（六）该企业资产负债率不超过70%。

第四章 担保项目尽职调查

第七条 调查经理承担主要调查责任，客户经理协办。

第八条 尽职调查前，对企业提供的抵押物和质押物不能确定估值的，必须尽快安排企业联系担保公司认可的评估公司进行预评估。尽职调查主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保项目尽职调查报告》。

第九条 资料审核是尽职调查的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。

第十条 项目尽职调查过程中，客户经理、调查经理应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。业务部门负责人根据具体情况参与调查。第十一条 资料审核要点：

（一）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；

（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规。

（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，提便实地调查核实。

（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物、的权属（权力凭证）是否明晰。

第十二条 实地调查要点： 进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，提保证调查的质量和效率。

（一）访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途合欢款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；

（二）对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（三）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（四）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1、解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否坐到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失和或有负债情况。

（五）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较、何评价，主要有以下几个方面：

（一）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（二）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺现金程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率），2、盈利能力（盈利比率），3、营运能力（效率比率），4、资产质量，5、资金结构，6、预测近三年的发展趋势。新近流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

（四）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法和规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；

（五）基本风险度分析。

第十四条 担保项目尽职调查结束，客户经理和调查经理须向业务部门负责人提交《担保项目尽职调查报告》。《担保项目尽职调查报告》的主要内容：

（一）借款人背景情况；

（二）项目基本情况；

（三）市场预测及销售分析；

（四）财务状况及偿债能力；

（五）借款用途及还款资金来源；

（六）反担保情况；

（七）与银行往来及或有负债情况；

（八）综合分析该项目风险程度；

（九）其他需要说明的情况；

（十）调查结论。

第十五条 项目尽职调查过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使尽职调查工作不能继续进行时，客户经理和调查经理应在《担保项目尽职调查报告》中说明原因，经业务部门负责人签署意见后报融资担保部负责人审批。客户经理将处理结果告知企业。

因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目尽职调查工作的，亦按上述程序办理。

第十六条 项目尽职调查工作自担保项目正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如果超过5个工作日，客户经理和调查经理应向业务部门负责人说明原因，业务部门负责人向融资担保部负责人报告。

第五章 担保项目评审与决策 第十七条 担保项目的评审包括五个环节，即项目预审、风控调查、项目评审、出具意向担保函和项目终审。

第十八条 项目尽职调查工作结束后，客户经理和调查经理将整理后的企业各项资料、《客户信息收集表》、《担保项目申请表》和《担保项目尽职调查报告》提交业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人将上述材料报送融资担保部负责人，融资担保部负责人组织人员对上述材料进行项目预审。

项目预审的重点是项目资料和《担保项目尽职调查报告》。项目预审的主要内容有：

（一）项目资料的真实性、完整性、正确性；

（二）对反担保条件提出意见；

（三）对企业的报送资料从法律角度加以审核；

（四）对项目的风险度进行评价；

（五）对企业的财务状况进行评价。

预审意见和结论填写《担保项目审批意见表》中的预审意见部分。项目预审应在1个工作日完成。

第十九条 项目预审通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料一并提交风控部进行风控调查，风控部、法务部对担保项目进行综合公正的分析，风控部、法务部分别填写《担保项目审批意见表》中的风控意见部分、律师意见部分并签字。风控调查一般应在3个工作日完成。第二十条 风控调查通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料报送公司总经理审核，并申请担保项目评审委员会进行审议，委员会成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。

评审会议参加人员：

（一）评审委员会全体成员；

（二）业务部门负责人、项目调查经理和客户经理；

（三）评审会认为须参加的人员。第二十一条 项目评审工作程序：

（一）融资担保部门至少在会议召开前1天，将会议内容（包括：《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》）提交参加会议人员并通知具体开会时间；

（二）会议由风险评审委员会秘书负责召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向公司总经理请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行；

（三）项目调查经理报告项目调查情况，客户经理作补充说明；

（四）融资担保部负责人介绍项目预审意见；风控部门负责人介绍风控意见和律师意见；

（五）参加会议人员质疑，项目调查经理和客户经理答疑；

（六）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（七）公司总经理综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；

（八）评审会决议记录在《担保项目审批意见表》评审会意见部分，会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目审批意见表》的评审会意见部分，明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。第二十二条 担保审批权限（包括担保额度、担保期限、担保逾期、担保展期及撤保的审批）：单个企业或相互管理企业担保金额低于公司实收资本10%，单笔担保业务期限一年以内（含一年），由公司董事会授权公司法人代表全权办理，超出授权范围的须经公司董事会审议通过，审批意见记录在《担保项目审批意见表》董事会意见部分。第二十三条 对项目预审、项目评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。

第二十四条 项目评审会议由办公会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理最后综合意见。会议结束时立即形成评审会决议，表达须简明扼要，评审会成员现场签署意见。会议形成的文书、资料归档保管。项目评审原则上在2个工作日内完成。

第二十五条 发生以下情形的项目须进行复议：

（一）担保项目评审会否决（三分之一以上评审人员不同意），但公司董事会决定复议的项目；

（二）多数评审人员质疑，公司总经理认为有必要进一步调查的项目；

（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目，自项目预审程序开始办理，如有必要可重新确定调查经理。

第二十六条 项目评审通过后，融资担保部向相关贷款银行出具《意向担保函》，并同时整理好《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》报请项目终审成员进行项目终审，终审成员分别在《担保项目审批意见表》终审意见部分签署意见。项目终审原则上在1个工作日内完成。

第六章 担保合同的签订

第二十七条 项目终审通过后，综合《担保项目审批意见表》评审意见部分和终审意见部分，融资担保部出具《担保项目确认函》并附《担保项目审批意见表》报请融资担保部负责人、风控部负责人、法务部负责人、公司总经理签字，通知申请担保企业办理担保手续，《担保项目确认函》包括以下内容：公司同意担保的决定、要求企业提供的可落实的反担保条件、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、安排企业联系相关的评估公司出具正式评估报告、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前业务部门要确认贷款银行的承贷情况，客户经理联系企业在《担保项目确认函》加盖企业公章与法人章，并递交回融资担保部归档。

第二十八条 融资担保部安排客户经理和权证人员经办担保合同签约手续，签约程序如下：

（一）依据《担保项目确认函》法务部准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

（二）法务部登记《合同登记表》，确定出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；

须注意事项：（1）与贷款人签订的《保证合同》中的“其他约定”要注明“俟合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人受到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”，（2）与抵（质）押人签订的《反担保第（质）押合同》一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单证本须存放我公司；

（四）对填写完内容的合同文本再进行一次审核；

（五）在公司现场签署合同，公证人员到场公证；

（六）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，客户经理和权证人员同时在场；

（七）法人代表、公司签章。

第二十九条 办理完签约手续的项目资料移交融资担保部专人（档案管理员）统一管理。

第七章 反担保措施 第三十条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保作为主要反担保条件。

第三十一条 权证人员根据《担保项目确认函》逐项登记《反担保条件落实表》，每日逐项填写进度说明栏。

第三十二条 企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十三条 权证人员负责准备抵（质）押等级资料和办理抵（质）押登记手续，客户经理协办。抵（质）押等级资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。

办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权利证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。

第三十四条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于90%；动产抵押率（按净值计算）不高于60%；动产质押率（按净值计算）不高于60%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第三十五条采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：

（一）必须具备《担保法》规定的担保资格；

（二）资产负债率不超过70%；

（三）连续2年盈利；

（四）企业资信和经济实力要优于借款企业；

（五）企业在承保期必须参加保险。

第八章 担保收费

第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。

第三十六条 担保费率（年率）按贷款担保额度的2~5%收取，同时视项目具体情况收取风险准备金。

第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取或从风险准本金中计提。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。第三十八条 企业在签署《担保项目确认函》时，要让企业确认担保费率和担保费金额、保证金率和保证金金额。担保费用由融资担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保业务费用收缴表》上签字后，将《担保业务费用收缴表》退融资担保部存档。

应交担保费的当日，融资担保部和公司财务部门有关人员必须填制《担保业务费用收缴表》，将收费情况确认后报总经理核准。

第九章 担保项目管理

第三十九条 担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过程的管理，担保项目检查、展期项目和与期项目及撤保项目的处理等。第四十条 银行放款后，由融资担保部登记《贷款担保台帐》跟踪管理保后的各项事务，担保项目的检查由融资担保部会同风控部共同负责，每个部门派出1人组成检查小组。检查前要制定检查计划，报主管副总经理审批。

保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查石对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须也别关注的项目进行部定期检查或全程跟踪。

检查完毕后，检查人员须填写《在保项目调查表》并附调查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报业务部门负责人、融资担保部负责人、风控部负责人、总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：

（一）企业是否按借款合同规定支付利息；

（二）债务人生产经营和财务状况；

（三）反担保措施中是否发生了新的不利因素；

（四）风险计量和总结（贷款担保的五级分类）；

（五）其他须说明的情况

第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向融资担保部负责人和口头报告，融资担保部最迟应在次日内将存在问题和处理意见书面报告主管副总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日之前45日，由融资担保部填制《担保到期通知函》，客户经理负责通知客户。

第四十四条 每月月末前，融资担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《在保项目调查表》。

第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前30日向我公司提出担保展期书面申请。融资担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报主管副总并总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。

第四十六条 对逾期的担保项目，由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：

（一）采用更为可靠的反担保措施；

（二）建议撤保。

第四十七条具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

（一）担保贷款未按担保申报时的用途使用；

（二）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；

（三）公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。第四十八条项目撤保由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，主管副总签署处理意见后报总经理审批。

第四十九条 已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，融资担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》报公司主管副总核准。

融资担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。第五十条 客户经理在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入电脑，包括：担保业务动态表，担保项目检查一览表等。

第十章 债的追偿

第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。

第五十二条 代偿和追偿方案由融资担保部负责制定并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。

对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。

对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，凡担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。

第十一章 责任和罚则

第五十三条 项目负责人、部门审核人员、经理办公会评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。第五十四条 因具体原因使公司招受损失。要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。

第十二章 档案管理

第五十五条 融资担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。

第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录，填写《档案移交登记表》。

第五十七条 担保项目终止后，融资担保部将档案移交给公司档案管理部门。

第十三章 附则

第五十八条 本业务指引如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。

第五十九条 本业务指引由本公司负责解释。第六十条 本业务指引经公司董事会批准后施行。第六十一条 本业务指引自2012年1月1日起施行。

第五篇：某担保有限责任公司担保业务操作规程

某担保有限责任公司担保业务操作规程 第一章 总 则

第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，制定本规程。第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章 担保业务程序

第三条 担保业务程序如下：

(一)企业申请：企业填写《担保申报书》提供担保申请材料；(二)

担保受理：填写《担保项目受理登记表》；

(三)担保项目初审：确定第一和第二调查人、初审基本内容、实地调查、出示调查报告；

(四)担保项目评审：业务部门进行《基本风险度测评》提出测评建议、落实反担保措施后（大额担保贷款须经评审委员会审议通过）填写《担保贷款申请审批表》；(五)

签订合同：签发《同意担保通知函》、审核和签订（借款、担保、反担保）合同、填写《担保费认缴单》；

(六)抵押登记：准备登记资料、办理他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）；

(七)发放贷款：联系发放贷款、复印借款借据；(八)

担保收费：以《担保费认缴单》收取担保费；(九)

保后管理：重点检查出示检查报告、《担保到期通知函》、担保项目展期（逾期）报告、业务档案管理；

(十)代偿和追偿：代偿和追偿方案、提起法律诉讼；

(十一)担保终结：还贷收据复印件、退还抵押、代管原件、《免除担保责任确认表》、注销抵(质)押登记；

第三章 担保申请和受理

第四条 企业申请担保需填写《担保申报书》，提供下列材料，并对材料的真实性负责。(一)

借款人（担保申请人）应提供的材料：

1.法人营业执照（年检）及法人代码证；

2.法人代表证明书；

3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.；资信证明.；7.公司章程及公司合同； 8.申请借款和担保的董事会决议；9.当期财务报表及上年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；10.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；11.项目可行性报告及主管部门批件及其他有关材料。

(二)反担保第三人应提供的材料：

1.法人营业执照（年检）及法人代码证； 2.法人代表证明书； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.资信证明；7.公司章程； 8.当期财务报表及上年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表及其他有关材料。(三)

反担保方式为抵押或质押应提供的材料

1.抵（质）押物清单； 2.抵（质）押物权力凭证； 3.抵（质）押物评估资料；

4.保险单； 5.董事会同意抵押质押的决议；6.抵（质）押物为共有，提供全体共有人同意抵押的声明；7.抵（质）押物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；8.其他有关材料。

(四)注意事项

1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章；

3.法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4.公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。

第五条 公司担保业务部负责担保项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合条件的担保项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表 》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《担保申请书》的附件，经公司担保受理人和担保项目负责人审核签字后归档。第六条 担保受理条件

(一)具备企业法人资格并已通过年检；(二)依法经营，经营范围符合国家政策；(三)具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；(四)对单个企业担保金额不超过我公司实收资本的10%；(五)申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；(六)该企业资产负债率不超过70%。

第四章 担保项目初审和实地调查

第七条 公司担保业务部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。

第八条 担保项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成综合性的评定和结论即《担保实地调查报告》。第九条 资料审核是担保项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和担保项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第十条 资料审核要点

(一)按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规；(三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(四)对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地等）及有关抵押登记管理办法的规定，抵（质）押物的权属（权力凭证）是否明晰。

第十一条 担保项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。第十二条 实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，按《实地调查实施细则》要求进行，保证调查的质量和效率，第十三条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，进行《基本风险度测评》。

第十四条 初审结束，担保项目负责人向担保业务部负责人提交《担保实地调查报告》、《基本风险度测评》，进行审查。

第十五条 担保业务部负责人审查结束，填写《担保贷款申请审批表》并签署意见。第十六条 初审、审查工作自正式受理开始，一般应在10个工作日内完成。

第五章 担保项目评审与决策

第十七条 担保项目评审包括两个环节，即部门评审和评审委员会评审。

第十八条 担保业务部进行初评，提出评审意见，将企业提交的各项资料和《担保实地调查报告》、《基本风险度测评》、《担保贷款申请审批表》提交公司负责人对上述资料进行复审，签署意见报批。

第十九条 对100万元（含100万元）大额担保贷款项目，由公司负责人进行复审签署意见，提交评审委员会评审，审议通过后报批。

第二十条 评审委员会成员由发计委、中小企业局、监察局、财政局、审计局及相关部门人员组成，主任委员由分管局长担任。评审委员会日常工作由担保业务部负责。第二十一条 评审委员会审议程序必须按《担保贷款评审委员会暂行办法》履行。

第二十二条 担保贷款审批权限： 50万元以下担保贷款，由公司负责人进行复审报分管局长同意后审批；50万元至100万元（不含100万元）担保贷款，由公司负责人进行复审签署意见报分管局长，由分管局长请示局长、分管县长同意后审批； 100万元以上担保贷款，由评审委员会评审形成决议后，报分管县长审批。

第二十三条 对部门评审、评审委员会评审被否决的担保项目，公司只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。

第二十四条 评审委员会会议由评委会指定专人记录，会议形成的文书、资料归档保管。第二十五条 在《担保贷款评审委员会暂行办法》规定的范围内，对否决的担保项目可进行一次复议。

第六章 担保合同的签订

第二十六条 担保项目正式批准后，由担保业务部发函通知企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前担保项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。第二十七条 担保业务部安排专人经办担保合同签约手续。签约程序如下：

(一)准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

(二)由担保部、综合部、法律顾问、审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见报总经理审定；

(三)确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字； 须注意的事项：（1）与贷款人签订的《保证合同》中的“其他约定”要注明“候本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”，（2）与抵（质）押人签订的 《反担保抵（质）押合同》一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵（质）押物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；

(四)对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第（二）项相同；

(五)涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；(六)企业签署《担保费认缴单》，一式二份，其中一份交公司财务部门；(七)法人代表、公司签章。

第二十八条 办理完签约手续的担保项目资料移交综合部统一管理。第七章 反担保措施

第二十九条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和担保项目的实际情况，采用一种或几种

保证措施。公司原则上不接受保证反担保。

第三十条 企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条 担保项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。抵（质）押登记资料包括:主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。

第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于60%。第三十三条 采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：(一)必须具备《担保法》规定的担保资格；(二)资产负债率不超过70%；(三)连续2年盈利；(四)企业资信和经济实力要优于借款企业；(五)企业在承保期必须参加保险。

第三十四条 办妥抵（质）押登记手续后，通知承贷银行为企业放款、企业缴纳担保费，经办人复印一份银行借款借据存档。第八章 担保收费

第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。第三十六条 公司担保费率（月率）按担保额1‰标准收取。

第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过100万元，并且担保时间超过二年的可以分收费。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。

第三十八条 企业在签署《担保费认缴单》时，要让企业确认担保费率和担保费金额。担保费由担保业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保业务部存档。第九章 担保项目管理

第三十九条 担保项目后期管理（保后管理）,是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。

第四十条 担保项目的检查由担保业务部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报总经理签批意见后与有关资料一并归档。

第四十一条 保后检查的内容：(一)债务人是否按借款合同规定支付利息；(二)债务人生产经营和财务状况；(三)反担保措施中是否发生了新的不利因素；(四)风险计量和总结；(五)其他须说明的情况。

第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由担保业务部填制《担保到期通知函》，通知项目承担企业。

第四十四条 每月月末前，担保业务部应向总经理报告担保情况。第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日向我公司提出担保展期书面申请。担保业务部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。

第四十六条 对逾期的担保项目，担保业务部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。对逾期担保项目的处理意见包括：(一)采用更为可靠的反担保措施；(二)建议撤保。对逾期的担保项目按审批权限办理。

第四十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：(一)担保贷款未按担保申报时的用途使用；(二)项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；(三)公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。

第四十八条 担保项目撤保由业务部写出检查报告，提出意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，按审批权限办理。

第四十九条 已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，担保业务部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》报公司总经理核准。

第五十条 项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。第十章 债的追偿

第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。第五十二条 代偿和追偿方案由业务部负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。第十一章 责任和罚则 第五十三条 项目负责人、部门审核人员、评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。第五十四条 公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。第十二章 档案管理

第五十五条 担保业务部设兼职档案管理人员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。

第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记表》。第十三章 附则

第五十七条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。第五十八条 本规程由本公司负责解释。

第五十九条 本规程经公司董事会批准后施行。第六十条 本规程自2007年1月1日起施行。