江苏单用途商业预付卡管理

第一篇：江苏单用途商业预付卡管理

江苏省单用途商业预付卡管理

突发事件应急处置预案

（试行）

第一章 总 则

第一条

为确立预防、预警及应对单用途商业预付卡管理突发事件的机构和程序，将突发事件的不良影响控制在最小范围，根据商务部令2012年第9号《单用途商业预付卡管理办法（试行）》和《江苏省突发公共事件总体应急预案》等有关法律、法规和文件，结合实际，制定本预案。

第二条

本预案所适用的发卡企业为：在我省境内开展单用途商业预付卡业务的零售业、住宿和餐饮业、居民服务业企业法人。

第三条

本预案所适用的突发事件为：

(一）因发卡企业恶性卷款逃跑引发的群体性事件。

(二）因发卡企业经营不善破产或无能力兑付单用途商业预付卡引发的群体性事件。

(三）因发卡企业涉嫌违法违规而启动银行、保险、担保等机构对消费者进行理赔的群体性事件。

(四）因发卡企业消费纠纷、业务系统故障等影响单用途商业预付卡兑付引发的群体性事件。

(五）由上级部门认定的其它事件。

第四条

单用途商业预付卡管理突发事件的应急处置，应纳入当地政府突发公共事件总体应急预案的工作体系，在 政府统一领导下，由商务部门牵头，商务、工商、公安等相关部门协同实施。

第五条

应急处置工作应遵循以下原则：

(一)统一指挥原则。根据本预案规定，在商务部门成立单用途商业预付卡管理突发事件应急处置协调小组，统一组织、协调各项应对工作。

（二）最小损失原则。应对突发事件的各项措施均应以人为本，讲求经济效益，确保将事件造成的社会、群众和国家利益损失控制在最小范围内，维护经济、市场的稳定与正常运行。

（三）属地管理和分级响应原则。县级以上商务部门负责牵头处置本地区内单用途商业预付卡管理突发事件。上下级商务部门均有权管辖的事项，以下级商务部门管辖为主。在应急预案和管理制度中应对突发事件制定科学的等级标准，各级应对部门应依据规定程序及时处置本级职责范围内的突发事件。

（四）公正及保密原则。参与突发事件处置的人员不得利用工作中获得的信息牟取私利。未经授权不得向外界提供与处置工作有关的信息。

第二章 应急处置机构及主要职责

第六条

应急处置机构的构成为：

（一）省单用途商业预付卡管理突发事件应急处置协调小组，在《江苏省突发公共事件总体应急预案》指导下开展工作。由省商务厅分管领导任组长，省商务厅相关处室负责 人参加。

（二）各市、县（市、区）商务部门应参照以上模式，成立相应组织协调机构，确定具体承办部门，并报省协调小组备案。

第七条

应急处置机构的主要职责如下：

（一）分析预判单用途商业预付卡管理形势，收集处理突发事件情报信息。

（二）研究制定突发事件防控处置对策。

（三）组织指挥突发事件处置工作。

（四）协调、管理突发事件中的新闻信息工作。

（五）为处置工作提供联络、通讯、后勤等服务，负责处置工作的文件运转及档案管理。

（六）进行突发事件处置工作的善后和总结工作。

第三章 预防和预警机制

第八条

各市、县（市、区）商务部门要督促本地区发卡企业按要求及时进行备案。对已备案发卡企业，要督促其按要求及时、准确、完整地报送业务报告和有关数据资料，并会同合作监管机构定期认真进行风险分析研判。平时要落实日常监管制度，经常深入发卡企业、售卡环节现场检查发卡变化情况，尽早发现潜在隐患和异常波动。要畅通并向社会公开举报投诉渠道，及时从消费者反映中分析捕捉到突发事件的苗头。

第九条

针对发现的单用途商业预付卡业务异常情况，当地商务部门要立即派人赴现场认真复核确认，约谈发卡企 业负责人查清情况及原因。同时，分析事件可能的方式、规模和影响，立即拟定相应工作措施，及时有效地开展先期处置，将事件消除在萌芽状态，并做好启动应急响应的各项准备工作。

第十条

各市商务部门平时要于每月底前汇总本市突发事件预防预警情况报省商务厅。凡属确认发现单用途商业预付卡业务突发事件潜在隐患的，当地商务部门应及时、准确、完整地报告当地政府应急管理办公室，同时，逐级上报上级商务部门直至报省商务厅。情况紧急或重大时可越级上报。

第四章 应急处置

第十一条

依据突发事件的性质、危害程度及范围等将其划分为以下四个等级，实施分级响应策略，以提高处置效率：

(一）因发卡企业恶性卷款逃跑引发的群体性事件：特别重大（Ⅰ级）。

(二）因发卡企业经营不善破产或无能力兑付单用途商业预付卡引发的群体性事件：重大（Ⅱ级）。

(三）因发卡企业涉嫌违法违规而启动银行、保险、担保等机构对消费者进行理赔的群体性事件：较大（Ⅲ级）。

(四）因发卡企业消费纠纷、业务系统故障等影响单用途商业预付卡兑付引发的群体性事件：一般（Ⅳ级）。

第十二条

应急处置的基本要求为：

（一）协调小组组织人员第一时间到达突发事件现场，初步核实情况，稳定现场秩序，提出解决思路，3小时内向上级报告。

（二）协调小组及时会商，正式启动应急处置预案，根据授权及需要，申请或协调相关部门立即给予支援和帮助。

（三）深入做好说服疏导工作，争取得到广大群众的理解和积极配合。

（四）严格依法行政，注重搜集、保全与突发事件相关的资料及证据。涉及刑事犯罪的及时报告公安机关。

（五）重视和积极引导消费者的团体行为和媒体舆论。第十三条

对Ⅰ级特别重大事件（因发卡企业恶性卷款逃跑引发的群体性事件）采取以下处置程序：

（一）立即向当地政府应急管理办公室和上级商务部门汇报。

（二）协调小组及时组织有关部门做好消费者登记、接待工作。

（三）协调公安机关及时介入，依法立案侦查。

（四）依法通知有关银行、担保、保险机构冻结发卡企业存管资金，配合有关部门将存管资金按比例对登记的消费者进行赔付。

（五）根据公安机关的案件侦办结果，组织有关部门通过司法途径对登记的消费者进行后期处置工作。

第十四条

对Ⅱ级重大事件（因发卡企业经营不善破产或无能力兑付单用途商业预付卡引发的群体性事件）采取以下处置程序：

（一）立即向当地政府应急管理办公室和上级商务部门汇报。

（二）协调小组及时组织有关部门采取约谈发卡企业负责人等措施，责成其尽快确定消费者满意的解决方案。情况严重时依法对发卡企业负责人采取控制。

（三）组织有关部门做好消费者登记、接待工作。

（四）依法协调有关银行、担保、保险机构冻结发卡企业存管资金。发卡企业无消费者满意的解决方案时，责成有关银行等机构配合有关部门将存管资金按比例对登记的消费者进行赔付。

（五）组织有关部门引导帮助消费者通过司法途径进行后期处置工作。要求消费者保护组织和协会积极配合进行消费者赔付和维稳工作。

第十五条

对Ⅲ级较大事件（因发卡企业涉嫌违法违规而启动银行、保险、担保等机构对消费者进行理赔的群体性事件）采取以下处置程序：

（一）立即向当地政府应急管理办公室和上级商务部门汇报。

（二）协调小组组织有关部门采取约谈发卡企业负责人等措施，责成其尽快确定有效的解决方案。

（三）发卡企业无解决方案时，组织有关部门和机构，依据《单用途商业预付卡管理办法（试行）》规定和银行保函、保证保险、担保机构保函约定的条件，及时维护社会秩序并做好相关财产保全处置工作。

（四）组织有关部门做好消费者登记、接待工作。

（五）协调有关银行、担保、保险机构冻结发卡企业存管资金，配合有关部门对登记的消费者进行赔付。

第十六条

对Ⅳ级一般事件（因发卡企业消费纠纷、业 务系统故障等影响单用途商业预付卡兑付引发的群体性事件）采取以下处置程序：

（一）协调小组组织有关部门积极做好消费者投诉受理、调解工作。

（二）督促发卡企业妥善处理纠纷、故障等问题，并对消费者及时提供合理答复。

（三）要求消费者保护组织和协会积极配合做好引导、调解和维稳工作。

（四）依据《单用途商业预付卡管理办法（试行）》等法规规定，视情对发卡企业进行行政处罚。

第十七条

协调小组可针对突发事件的具体情况，研究采取综合程序进行有效应急处置。

第十八条

协调小组经过评估，作出应急结束的决定，并做好突发事件处置工作的善后和总结工作。

第五章 附则

第十九条

本预案自发布之日起实施。由江苏省商务厅负责解释。

第二十条

各市、县（市、区）商务部门应根据本预案，结合实际，制定当地的单用途商业预付卡管理突发事件应急处置预案，并报上一级商务部门备案。

第二篇：《单用途商业预付卡管理办法(试行)》

云南省2012年内贸工作座谈会会议材料

云南省商务厅市场秩序处解读

《单用途商业预付卡管理办法（试行）》

解读人：云南省商务厅市场秩序处处长郭玉昆

第一章 总则

第一条 为加强单用途商业预付卡管理，维护当事人合法权益，防范资金风险，根据有关法律法规，制定本办法。

第二条 从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业（具体行业分类①表见附件1）的企业法人在中华人民共和国境内开展单用途商业预付卡业务②适用本办法。

本办法所称单用途商业预付卡③（以下简称单用途卡）是指前款规定的企业发行的，仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证，包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡和以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡④。

解读：

①《管理办法》第二条所述行业分类引自国家统计局的国民经济行业分类。

②对于混业经营的商业企业，只要其发行的单用途卡可在其从事的零售业、住宿和餐饮业、居民服务业业务中兑付商品和服务，即适用本办法。

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③单用途商业预付卡的定义引申自国办发2011【25】号文件，判定发卡企业发行的预付卡是否属于单用途卡，可从发卡主体和使用范围两个维度来判断。一是限定的发卡主体。即《管理办法》所规定的从事特定行业的企业，应区别于预付卡专营机构（非金融支付机构，如资和信等），以及从事其他行业的企业（如健身机构、电影院、高尔夫球场、书店等）。二是限定的使用范围。《管理办法》调整的单用途卡，限定在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内使用，超越此使用范围的预付卡（如奥特莱斯购物广场发行的预付卡）均不适用本办法。需要着重指出的是，是否可跨法人使用，并不是区别单用途卡和多用途卡的判断依据。单用途卡不仅可在发行企业的单一企业内使用，也可在该企业所属集团或同一品牌特许经营体系内使用，本集团企业或同一品牌特许经营体系内企业可分属不同法人。(联营加自营企业发行的卡，属单用途卡)④单用途卡不仅限于实体店发行的实体卡，也包括零售电子商务企业发行的虚拟卡。因此，发行单用途卡的零售电子商务企业也属于办法调整对象。网络零售企业发行的，仅用于兑付自营商品的预付卡，属于单用途卡；但部分平台性质的电子商务企业发行的，用于兑付非自营商品的预付卡，不属于单用途卡。(如凡客发行的为单用途卡，淘宝商场发行的卡不属于单用途卡)

第三条 集团发卡企业①是指发行在本集团内使用的单

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用途卡的集团母公司②。集团是指由同一企业法人绝对控股③的企业法人联合体。

品牌发卡企业是指发行在同一品牌特许经营体系内使用的单用途卡，且拥有该品牌的企业标志④或注册商标，或者经授权拥有该企业标志或注册商标排他使用权的法人企业。同一品牌特许经营体系是指使用同一企业标志或注册商标的企业法人联合体。

售卡企业⑤是指集团发卡企业或品牌发卡企业指定的承担单用途卡销售、充值、挂失、换卡、退卡等相关业务的本集团或同一品牌特许经营体系内的企业。

解读：

①《管理办法》对“集团”的概念进行了限定，其范围仅包括母公司绝对控股的子公司（企业法人），其他相对控股或参股的企业法人以及非企业法人均不在其中。因此，以集团发卡企业进行备案的，发行的单用途卡不得在其母公司相对控股或参股的企业法人间使用。

②集团母公司应为境内注册法人企业。(母公司在境外的，一般建议集团对发卡业务进行分拆，或授权国内一家公司来代行此业务的母公司职责)③绝对控股是指集团母公司对子公司的持股比例超过50%。

④企业标志即企业商号。

⑤《管理办法》仅允许集团发卡企业和品牌发卡企业发行跨法人使用的单用途卡，集团或同一品牌特许经营体系内的其

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他企业只能作为售卡机构，不得自行发行在本集团或同一品牌连锁企业内使用的单用途卡。发卡企业和售卡企业的区别：一是售卡企业承担单用途卡的销售，并不实际拥有预收资金的所有权，预收资金仍属于发卡企业。这是售卡企业与发卡企业最本质的区别(售卡企业不用单独备案)。二是发卡企业是集团的母公司或品牌的授权方，而售卡企业是集团的子公司或品牌的被授权方。售卡企业必须隶属于集团或同一品牌连锁企业，并应由集团发卡企业或品牌发卡企业指定。其开展的单用途卡业务包括销售、兑付、充值、赎回、清退等相关业务，与发卡企业所提供的服务是一致的。

(集团发卡企业发行的单用途预付卡设定地域限制的，可由母公司统一备案或由子公司按区域分别备案)第四条 规模发卡企业是指除集团发卡企业、品牌发卡企业之外的符合下列条件之一的企业：

（一）上一会计年营业收入①500万元以上；

（二）工商注册登记不足一年②、注册资本在100万元以上。

商务部可以根据具体情况调整规模发卡企业标准，以公告的形式公布。

解读：

①指发卡企业的全部营业收入，包括零售业、住宿和餐饮业、居民服务业以外的营业收入。

②指从企业工商注册登记日至提交备案材料日不足一年。

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第五条 商务部负责全国单用途卡行业管理工作。县级以上地方人民政府商务主管部门负责本行政区域内单用途卡监督管理工作①。

解读：

①地方商务主管部门所承担的监督管理工作包括两个部分，一是对应在本单位进行备案的发卡企业进行监管。二是对无需在本单位备案，但在本地开展单用途卡业务的售卡企业或发卡企业分支机构进行监管。但上述两种情形，监管侧重点有所不同，在第二种情形下，商务主管部门不负责对企业的预收资金进行监管。(前者监管重点是资金，后者监管重点是服务)

第六条 单用途卡行业组织①按照章程为其成员提供信息咨询和宣传培训等服务，发挥行业自律作用。

解读：

①目前已成立的全国性行业组织是中国商业联合会商业预付卡规范管理工作专业委员会。(其主要工作职责是：行业研究、咨询、行业自律、宣传等)

第二章 备案

第七条(新)发卡企业应在开展单用途卡业务之日①起30日内按照下列规定办理备案：

（一）集团发卡企业和品牌发卡企业向其工商登记注册地

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省、自治区、直辖市人民政府商务主管部门备案②；

（二）规模发卡企业向其工商登记注册地设区的市人民政府商务主管部门备案；

（三）其他发卡企业向其工商登记注册地县（市、区）人民政府商务主管部门备案③。

售卡企业由集团发卡企业和品牌发卡企业向其备案机关统一备案④。

解读：

①指发行单用途卡之日起。

②既属于集团发卡企业、又属于品牌发卡企业的企业，按备案企业意愿选择一种类型进行备案。备案机关无法判定发卡企业类型的，应向上级商务主管部门请示。

③直辖市未设县级商务主管部门的，其他发卡企业应向设区的市人民政府商务主管部门。

④集团发卡企业和品牌发卡企业备案时，同时提供售卡企业清单，并不再向售卡企业单独授予备案编号。如售卡企业发行在本企业或以本企业为母公司的集团中使用的单用途卡，应作为发卡企业另行备案。

第八条 发卡企业应向备案机关提交下列材料：

（一）《单用途卡发卡企业备案表》；

（二）《企业法人营业执照》（副本）复印件；

（三）组织机构代码证复印件；

发卡企业为外商投资企业的，还应提交外商投资企业批准

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证书复印件。

《单用途卡发卡企业备案表》可以从备案机关处领取或通过商务部政府网站①（第九条 规模发卡企业除提交本办法第八条规定的材料外，还应向备案机关提交下列材料：

（一）经审计机构①审计的上一财务报表（加盖公章），但工商注册登记不足一年的规模发卡企业除外②；

（二）实体卡样本（正反面）、虚拟卡记载的信息样本；

（三）单用途卡业务、资金管理制度③；

（四）单用途卡购卡章程、协议；

（五）资金存管账户信息和资金存管协议④。解读：

①指依法注册成立的会计师事务所，审计人员须具备国家财政主管部门颁发的有效执业资格。

②工商登记不足一年的规模发卡企业，应于下一会计开始补充提交财务报表。

③单用途卡的业务制度应包括发行、服务、纠纷处理、系统管理等内容；资金管理制度应包括预收资金的结算、管理、云南省2012年内贸工作座谈会会议材料

使用等。

④备案机关应查验资金存管协议或存管资金冲抵凭证，并留存复印件；资金存管协议、保证保险保单、银行保函和担保保函有效期原则上为一年，备案机关应记录协议、保单或保函的到期日；协议到期日前一个月，备案机关应提示备案企业续约。对协议到期未续约的企业，视同达不到备案要求，备案无效，备案机关予以公示，备案编号同时作废，企业需重新备案。(此条为核心要件，备案机关重点审查协议是否规范、金融机构是否已确认、存管资金是否达到规模)

第十条 集团发卡企业和品牌发卡企业除提交本办法第八条规定的材料外，还应向备案机关提交下列材料：

（一）经审计机构审计的上一财务报表及合并财务报表（加盖公章），但工商注册登记不足一年的集团发卡企业、品牌发卡企业除外；

（二）实体卡样本（正反面）、虚拟卡记载的信息样本；

（三）单用途卡业务、资金管理制度；

（四）单用途卡购卡章程、协议；

（五）资金存管账户信息和资金存管协议；

（六）与售卡企业签订的协议文本①及售卡企业清单；

（七）集团发卡企业提交集团股权关系说明②；品牌发卡企业提交企业标志、注册商标所有权③或排他使用权证明④。

解读：

①协议应明确发卡企业与售卡企业之间的权利义务关系，云南省2012年内贸工作座谈会会议材料

包括发卡流程、服务规范、资金结算、纠纷处理、违约责任等。

②股权关系说明系指集团发卡企业与售卡企业之间的持股关系。

③企业标志、注册商标所有权可提供商标注册证，并应列明使用的有效期。

④应列明使用期限。

第十一条 备案机关对已备案的发卡企业予以编号①，并在商务部和备案机关指定的媒体②上公告，提供公众查询服务③。

解读：

①规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业由备案机关授予商务部统一编制的编号，编号由单用途商业预付卡业务信息系统自动配发。

其他发卡企业由备案机关自行编号，各地自行编制的编号应与全国统一编号有所区别。

②商务部指定的媒体为国际商报和市场秩序网（www.xiexiebang.com）。

③商务部市场秩序网将提供有关查询服务。

第十二条 备案事项发生变更①、发卡企业类型改变②或单用途卡业务终止③时，发卡企业应在变化之日起15个工作日内向备案机关办理变更、注销④手续。

解读：

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①备案事项是指《备案表》中所填列的信息；

②发卡类型改变是指发卡企业改变单用途卡使用范围的情形，备案企业应按照《管理办法》有关要求补充提交备案材料。(如存管资金等重大事项发生变更，发卡企业应在规定时间内以书面和系统平台申请的方式同时提出申请，非重大事项变更可在系统平台上提出申请)③单用途卡业务终止是指终止发行预付卡的行为。④发卡企业注销备案，予以公示，原备案编号自动作废。

第三章 发行与服务

第十三条 企业可发行记名卡和不记名卡，记名卡可挂失。

发卡企业应在实体卡卡面上记载发卡企业名称①及联系方式、卡号、使用规则、注意事项等。集团发卡企业还应标明集团名称，品牌发卡企业应标明统一的企业标志或注册商标。虚拟卡也应记载上述信息。已备案的发卡企业可标明备案编号。

解读：

①发卡企业名称、集团名称应与《备案表》所填列的企业名称保持一致。

第十四条 发卡企业或售卡企业应公示或向购卡人提供单用途卡章程，并应购卡人要求签订购卡协议。发卡企业或售

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卡企业应履行提示告知义务，确保购卡人知晓并认可单用途卡章程或协议内容。

单用途卡章程和购卡协议应包括以下内容：

（一）单用途卡的名称、种类和功能；

（二）单用途卡购买、充值、使用、退卡方式，记名卡还应包括挂失、转让①方式；

（三）收费项目和标准；

（四）当事人的权利、义务；

（五）纠纷处理原则和违约责任；

（六）相关法律法规规章和规范性文件规定的其他事项。解读：

①如发卡企业提供转让服务，则应列明转让的条件和方法；不提供该服务的，应在章程和协议中明示。(购卡章程需公示和提供)

第十五条 个人或单位购买（含充值，下同）记名卡的，或一次性购买1万元（含）以上不记名卡的，发卡企业或售卡企业应要求购卡人及其代理人出示有效身份证件，并留存购卡人及其代理人姓名或单位名称、有效身份证件号码和联系方式。(该条主要针对现场购卡行为，售卡企业要核实是否本人，同时留存真实有效信息)个人有效身份证件包括居民身份证、户口簿、军人身份证件、武警身份证件、港澳台居民通行证、护照等。单位有效身份证件包括营业执照、事业单位法人证书、税务登记证、组织

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机构代码证等。

第十六条 发卡企业和售卡企业应保存购卡人的登记信息5年以上①。

发卡企业和售卡企业应对购卡人及其代理人的身份信息和交易信息保密，除法律另有规定外，不得向第三方提供。

解读：

①登记信息保存时间应从购卡（充值）业务结束后开始计算。(可以不留存身份证复印件，证件号码记录头尾)

第十七条 单位一次性购买单用途卡金额达5000元（含）以上或个人一次性购卡金额达5万元（含）以上的，以及单位或个人采用非现场方式①购卡的，应通过银行转账②，不得使用现金，发卡企业或售卡企业应对转出、转入账户名称、账号、金额等进行逐笔登记。

发卡企业和售卡企业应严格按照国家有关规定开具发票③。

解读：

①是指通过互联网、邮递、电话等方式购卡。

②通过非金融支付机构（如支付宝）进行支付的，不应视为银行转账。

③售卡企业可根据与发卡企业的协议约定，为购卡人开具发票，但不以开具发票作为认定发卡企业的依据。

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第十八条 单张记名卡限额①不得超过5000元，单张②不记名卡限额不得超过1000元。

单张单用途卡充值后资金余额不得超过前款规定的限额。解读：

①指卡内余额。(如：买5000送1000不行，可买5000打8折)②单张单用途卡指单张实体卡或单个密码、串码、图形。

第十九条 记名卡不得设有效期①；不记名卡有效期不得少于3年。

发卡企业或售卡企业对超过有效期尚有资金余额的不记名卡应提供激活、换卡等配套服务②。

解读：

①单用途卡有效期从单用途卡具备兑付能力之日计算。如单用途卡尚未激活，则不应计入有效期。(有效期的表述方式尽量用“有效期至……”，避免使用“有效期……年”)②如发卡企业或售卡企业按相关法律法规规定对此类服务收取费用，应在单用途卡章程和协议内列明。

第二十条 使用单用途卡购买商品后需要退货的，发卡企业或受理企业应将资金退至原卡。原单用途卡不存在或退货后卡内资金余额超过单用途卡限额的，应退回至持卡人在同一发卡企业的同类单用途卡①内。

退货金额不足100元（含）的，可支付现金。

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解读：

①同类单用途卡是指使用范围相同、具备相当兑付能力的单用途卡，发卡企业不得擅自缩减使用范围、使用期限。原单用途卡为记名卡的，应退回至记名卡。(避免套现)

第二十一条 发卡企业或售卡企业应依单用途卡章程或协议约定，提供退卡服务。

办理退卡时，发卡企业或售卡企业应要求退卡人①出示有效身份证件，并留存退卡人姓名、有效身份证件号码、退卡卡号、金额等信息。

发卡企业或售卡企业应将资金退至与退卡人同名的银行账户内，并留存银行账户信息。卡内资金余额不足100元（含）的，可支付现金。

解读：

①退卡人包括个人或单位。

第二十二条 发卡企业终止兑付①未到期单用途卡的，发卡企业和售卡企业②应向持卡人提供免费退卡服务，并在终止兑付日前至少30日在备案机关指定的媒体上进行公示。

解读：

①终止兑付与终止发行不同，终止发行是指不再发行新的预付卡，终止兑付是指停止兑付已发行的单用途卡。

②售卡企业停止兑付单用途卡的，应依据单用途卡章程或协议约定进行处理。

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第四章 资金管理

第二十三条 发卡企业和售卡企业应定期核对与单用途卡业务相关的账务，及时对交易数据进行记录和清算①。

解读：

①发卡企业建立单用途卡业务台账是对其进行相关监管的基础。各地商务主管部门应加强对发卡企业单用途卡交易数据记录和清算的核查。

第二十四条 发卡企业应对预收资金进行严格管理。预收资金只能用于发卡企业主营业务，不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷①。

解读：

①是指发卡企业对外的借贷行为，不包括由集团母公司统筹实施的内部资金拆借。(预收资金可用来进货、购臵与主营业务相关的设备、水电开支、新开同类门店等，但不能用来购买新开门店楼宇)

第二十五条 主营业务为零售业、住宿和餐饮业的发卡企业，预收资金余额不得超过其上一会计主营业务收入的40%；主营业务为居民服务业的发卡企业的预收资金余额不得超过其上一会计主营业务收入；工商注册登记不足一年的发卡企业的预收资金余额不得超过其注册资本的2倍。

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集团发卡企业预收资金余额不得超过其上一会计本集团营业收入的30%。

本办法所称预收资金①是指发卡企业通过发行单用途卡所预收的资金总额，预收资金余额是指预收资金扣减已兑付商品或服务价款后的余额。

解读：

①预收资金不包括发卡企业所收取的制卡费用以及促销时的赠送金额，仅指企业实际获得的预收款。(该条主要用以控制企业超发、滥发单用途卡，可保障企业在防范风险的前提下稳步扩张业务)

第二十六条 规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。规模发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20%；集团发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的30%；品牌发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的40%。

(存管资金是企业的资金，主要用以清偿购卡人债务)

第二十七条 规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业应确定一个商业银行账户作为资金存管账户，并与存管银行签订资金存管协议。

资金存管协议应规定存管银行对发卡企业资金存管比例进行监督，对超额调用存管资金的指令予以拒绝，并按照备案机关要求提供发卡企业资金存缴情况。

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(商业银行都有存管资质，由企业自主选择，如存在恶性竞争，可由备案机关制定退出机制)

第二十八条 规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业可以使用担保预收资金的保证保险、银行保函等方式冲抵①全部或部分存管资金。

解读：

①目前，资金存管与保证保险、银行保函、担保保函不可混合使用，发卡企业只能选取上述资金保障方式中的一种。资金存管标准协议和保证保险保单、担保保函标准格式由我部指导制定，未经同意，各地商务主管部门不应接受非标准化的协议、保单、保函。根据存管协议、保单、保函条款，资金存管银行、保险机构、担保机构将通过单用途商业预付卡业务管理系统向商务主管部门通报有关情况。

第二十九条 规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业应在境内①建立与发行单用途卡规模相适应的业务处理系统②，并保障业务处理系统信息安全和运行质量。

发生重大或不可恢复的技术故障③时，规模发卡企业、集团发卡企业、品牌发卡企业应立即向备案机关报告。

解读：

①包括发卡企业自行开发或委托第三方开发维护的业务处理系统。

②我部正委托相关机构制定业务处理系统的评价标准。

云南省2012年内贸工作座谈会会议材料

③包括处理系统无法正常工作，业务数据丢失、出错或遭到篡改等。

第三十条 发卡企业应将单用途卡业务纳入日常管理，制定预收资金结算、风险管理、日常监督、应急处臵等制度。

第三十一条 规模发卡企业应于每季度结束后15个工作日内，集团发卡企业和品牌发卡企业应于每季度结束后20个工作日内登录商务部“单用途商业预付卡业务信息系统”，填报上一季度单用途卡业务情况。其他发卡企业应于每年1月31日前填报《发卡企业单用途卡业务报告表》（格式见附件3）。

发卡企业填报的信息应当准确、真实、完整，不得故意隐瞒或虚报①。

解读：

①如发现发卡企业故意隐瞒或虚报业务信息（包括备案信息），备案机关可对其实施行政处罚。情节严重的，视同达不到备案要求，备案无效，备案机关予以公示，备案编号同时作废，企业需重新备案。

第五章 监督管理

第三十二条 省、自治区、直辖市人民政府商务主管部门应制定专项应急预案①，积极预防、妥善处理本行政区域内涉及单用途卡业务的重大突发性事件，并及时上报商务部②。

云南省2012年内贸工作座谈会会议材料

解读：

①应急预案包括因消费纠纷、业务系统故障、发卡企业破产或无能力兑付单用途卡引发群体性事件的处臵，以及保险、担保机构对消费者进行理赔时的处臵等情形。

②由省级商务主管部门于应急预案启动当日，向商务部报告相关情况。

第三十三条 商务部和地方人民政府商务主管部门应对发卡企业和售卡企业的单用途卡业务活动、内部控制和风险状况等进行定期或不定期的现场及非现场检查①。发卡企业和售卡企业应配合商务主管部门的检查。

解读：

①商务主管部门开展现场检查，应遵循商务行政综合执法相关规定。

第三十四条 商务部应建立健全“单用途商业预付卡业务信息系统”。地方人民政府商务主管部门应充分运用信息化手段加强对发卡企业的监督管理。

第三十五条 商务部和地方人民政府商务主管部门应通过12312商务举报投诉服务平台①接受与本办法有关的举报和投诉。

解读：

①未开通12312平台的地区应提供相应的举报投诉渠道，云南省2012年内贸工作座谈会会议材料

并对举报和投诉进行统计和分类，由省级商务主管部门汇总后报商务部。(服务纠纷由工商部门处理，商务部门重点监管三项制度：实名购卡、非现金购卡、限额发行)

第六章 法律责任

第三十六条 发卡企业违反本办法第七条规定的，由违法行为发生地县级以上地方人民政府商务主管部门责令限期改正；逾期仍不改正的，处以1万元以上3万元以下罚款。

第三十七条 发卡企业或售卡企业违反本办法第十四条至第二十二条规定的，由违法行为发生地县级以上地方人民政府商务主管部门责令限期改正；逾期仍不改正的，处以1万元以上3万元以下罚款。

发卡企业违反本办法第二十四条至第二十七条、第三十一条规定的，由备案机关责令限期改正；逾期仍不改正的，处以1万元以上3万元以下罚款。

集团发卡企业、品牌发卡企业疏于管理，其隶属的售卡企业12个月内3次违反本办法规定受到行政处罚的①，备案机关可以对集团发卡企业、品牌发卡企业处以3万元以下罚款。

解读：

①发卡企业和售卡企业受到行政处罚记录可在“单用途商业预付卡业务信息系统”中进行查询。

云南省2012年内贸工作座谈会会议材料

第三十八条 发卡企业违反本办法第二十九条规定，造成重大损失的①，由备案机关处以1万元以上3万元以下罚款。

解读：

①重大损失事件包括：由于发卡企业系统故障或损毁，停止兑付超过1小时；出现不可恢复的数据丢失；引发群体性事件。

第三十九条 发卡企业和售卡企业违反本办法受到行政处罚的，由实施处罚的商务主管部门在指定媒体①上公示处罚信息。

解读：

①各地商务主管部门可在本地媒体对处罚信息进行公示，并应提请商务部在中央级媒体公示相关信息。

(尽量少用处罚手段，多用约谈、媒体公示等办法，公示的重点内容为：没有备案的、备案无效的、存管资金不达标的企业)

第七章 附则

第四十条 已开展单用途卡业务的发卡企业应在本办法实施之日起90日内①完成备案。

解读：

①自《管理办法》下发之日起，发卡企业不应再发行1000元面值以上的不记名卡和5000元面值以上的记名卡。对已发

云南省2012年内贸工作座谈会会议材料

行流通的旧卡，地方商务主管部门应要求商业企业限期免费换发新卡。同时，对可充值的旧卡，余额超过限额的，不应继续充值；未超限额的，充值后卡内余额不应超过规定的限额。对已发行的、有效期不符规定的旧卡，应要求商业企业调整有效期，并及时告知持卡人。

第四十一条 动力燃料销售企业发行的，用于为确定的生产经营性车辆兑付动力燃料的记名预付凭证，不适用本办法①。

解读：

①动力燃料零售企业发行的、用于为不特定的生产经营性车辆或非生产经营性车辆兑付动力燃料的记名或不记名预付凭证，适用本办法。(针对公务用车的可不适用本办法)

第四十二条 本办法自2012年11月1日起实施。

第三篇：单用途预付卡工作总结

桐柏县商务局开展单用途预付卡专项检查

工作总结

为进一步规范商业预付卡管理、严肃财经纪律、防范金融风险、促进反腐倡廉，切实保护消费者合法权益，根据《河南省商务厅关于转发„商务部办公厅关于开展单用途预付卡专项检查工作的通知‟的通知》（豫商秩【2011】34号）文件精神，桐柏县商务局于9月份在全县组织开展了单用途预付卡专项检查工作，现将桐柏县商务局开展单用途预付卡专项检查工作总结如下：

一、工作开展情况：

1、加强组织领导，建立工作机制

我县商务局高度重视此次单用途预付卡专项检查工作，成立了由分管副局长任组长，相关科室人员组成的专项检查工作小组，并结合我县实际情况制定了检查方案，明确责任部门和责任人。由副局长亲自带队进行检查，并视情况会同我县人民银行、工商、税务、纪检监察部门开展检查工作。按照齐抓共管、各负其责的原则，加强组织协调，建立健全各项工作制度； 切实落实好检查工作。

2、突出检查重点，强化监督检查

我县商务局本着“规范为主、兼顾发展、属地管理、分类监管”的原则，加强预付卡管理工作，严格落实以下制度：一是建立商业预付卡购卡实名登记制度。对于购买记名商业预付卡和一次性购买1万元（含）以上不记名商业预付卡的单位或个人，由发卡人进行实名登记。二是实施商业预付卡非现金购卡制度。单位一次性购卡金额达5000元（含）以上或个人一次性购卡金额达5万元（含）以上的，通过银行转账方式购买，不得使用现金；使用转账方式购卡的，发卡人要对转出、转入账户名称、账号、金额等进行逐笔登记。三是实行商业预付卡限额发行制度。不记名商业预付卡面值不超过1000元，记名商业预付卡面值不超过5000元。除以上三项制度外，还要督促商业企业尽快制定预付卡相关发行操作办法，制定相应的监督管理办法。

此次检查从9月下旬开始，采取现场检查、暗访、抽查、召开座谈会等多种方式，同时公布商务12312举报投诉中心热线受理群众的举报投诉。检查了本县内单用途预付卡发卡规模大、用卡占比高、消费者数量多的重点发卡企业为主，查阅发卡企业工商登记、发卡制度、发卡记录等相关材料，询问发卡企业负责人和具体经办人员等，对重点发卡企业在发行、受理、服务、系统保障、资金管理、有效期设置等方面情况进行全面了解，切实掌握第一手材料。通过此次检查，督促重点发卡企业尽快制定落实三项制度。要求各发卡企业按照市商务局下发的《单用途预付卡自查登记表》，对购卡单位或个人实行实名登记制度。对于不符合相关制度要求的发卡行为，发卡企业应立即整改，制定落实三项制度，建立企业的业务报告、定期检查等制度。对未落实相关制度的发卡企业，我局将主动约谈企业负责人，督促尽快完善制度，并按照相关要求开展业务，对不配合检查工作或拒不执行相关制度的违规发卡企业，应向工商行政管理部门通报，并列入“黑名单”；对涉嫌违法犯罪的发卡企业，应及时移交当地公安机关处理。

3、广泛开展宣传，引导行业自律

我县商务局积极宣传，向单用途预付卡发卡企业充分宣讲政策，介绍相关情况，以此消除发卡企业的顾虑，督促企业开展自查自纠，尽量减少专项检查对企业发卡业务带来的不利影响。利用媒体对此次检查的背景、目的及内容进行全面宣传，进一步引导发卡企业加强行业自律。

二、存在的问题

在执行购卡实名制方面，多数企业未按规定登记和留存单位购卡信息；在执行限额发行制度方面，系统设置虽然按规定进行了金额限制，但人工售卡登记薄中尚存在超面额发行记录；在执行有效期制度方面，对记名预付卡和不记名预付卡未做区分，对于不符合规定的存量卡片未在系统内按新的有效期进行设置，或者虽然在系统中进行了设置但未通过合理方式告知持卡人；在发票管理方面，虽然按照税务机关的相关规定安装使用了税控收款机，并按相关规定开具发票，但部分发票的项目明细与其实际经营活动不符。

通过开展专项检查，进一步了解和掌握我县商业企业和生活服务企业发行单用途商业预付卡的基本情况，找出监管漏洞，健全监管机制，规范企业行为。

桐柏县商务局 二0一一年十月八日

第四篇：单用途商业预付卡专项检查报告

关于开展单用途商业预付卡

专项检查工作报告

开展商业预付卡专项检查工作是惩治和预防商业领域腐败现象的一项重要举措，根据《国务院办公厅转发人民银行监察部等部门关于规范商业预付卡管理意见的通知》（国办发[2011]25号）文件以及省、市商务部门关于开展单用途商业预付卡专项检查行动的部署精神，近期我区结合实际，认真研究部署，迅速开展行动，取得良好效果。现将有关工作开展情况汇报如下：

一、加强组织领导,建立工作机制。

接到《市商务局关于开展单用途商业预付卡专项检查工作的通知》后，我局高度重视，及时成立了以局领导为组长的单用途商业预付卡专项检查领导小组，召开专题会议，认真学习领会国办25号文件精神，明确工作目标，落实工作责任。按照《市商务局开展单用途商业预付卡专项检查工作实施方案》要求，下发了检查通知，全面安排部署我区商贸行业开展单用途商业预付卡专项检查工作。并对我区单用途预付卡发卡规模大、用卡占比高、消费者数量多的大型百货商场、大型超市等重点商贸企业，登记造册，建立重点发卡企业名单，强化商业预付卡监督管理,建立工作联系机制。

二、大力宣传讲解，畅通举报渠道。

做好商业预付卡规范管理工作是国务院针对商业预付卡市场发展领域新形势作出的重要决策，也是政府管理面临的一项新课题，具有十分重要的意义。我局切实加强了单用途商业预付卡的宣传工作，通过电话及网络平台等多种形式，向我区各重点商贸企业，认真耐心的宣传国办25号文件精神，仔细解释单用途商业预付卡三项制度，并要求企业严格按照25号文件要求，认真落实商业预付卡的各项制度。同时利用报刊、网络等媒体资源，对此次检查的背景，目的及内容进行全面宣传，并公布12312商务举报投诉服务中心热线及我局相关科室电话号码，争取广大群众的支持、监督、举报，充分发挥舆论监督的作用。此外，我局还积极召开企业座谈会，与多家重点发卡企业进行座谈，了解商业预付卡各项制度的落实情况及目前市场存在的问题，认真听取企业对此项工作的意见及建议，加强商业预付卡管理，确保各项制度的落实取得良好效果。

三、严格监督管理，加大检查力度。

规范商业预付卡的发行和购买，是防范利用商业预付卡洗钱、套现、偷逃税款以及行贿受贿的有效途径，我局在企业自查的基础上，由局领导带队，积极迅速在全区商贸企业中开展单用途预付卡专项检查工作，推动发卡企业建立健全单用途预付卡相关制度，以检查促整改，规范单用途预付卡市场健康发展。

企业自查情况：截止目前，我区18家重点发卡企业按照《单用途商业预付卡自查登记表要求》，对照企业实际发卡情况，已全部完成自查工作，并认真落实商业预付卡购卡实名登记制度，非现金购卡制度及限额发行制度。目前共回

收企业自查登记表11份，我区商业预付卡售卖情况良好，11家企业累计出售商业预付卡185万张，预付卡售卖金额达6.7亿元，预付卡结算金额约5.7亿元。

同时，由局领导带队，采取现场检查，暗访、抽查等多种方式，对我区商业预付卡三项制度及发卡企业预付卡发行、受理、服务、系统保障、资金管理等方面的情况进行了专项检查。目前共现场检查重点发卡商贸企业10家，对检查中存在的问题及不符合相关制度要求的发卡行为，要求企业严格按照国办25号文件要求，立即整改。同时将宣传讲解工作贯彻到日常检查之中，采取召开座谈会，现场对负责人员及发卡人员进行培训等形式，切实做好商业预付卡三项制度的宣传讲解工作。

检查发现，我区商贸企业商业预付卡三项制度执行情况良好，18家重点发卡企业已全部落实购卡实名登记制度，非现金购卡制度及限额发行制度。大多数企业已召开专题会议，组织相关工作人员认真学习国办25号文件，企业工作人员熟知商业预付卡各项管理制度，并能够认真遵照执行。大多商贸企业都已建立单用途商业预付卡管理制度，制定了单用途商业预付卡购买登记表并认真仔细填写，制定了公示牌，在客服中心进行了公示，指导客户按要求办理购买商业预付卡。

通过企业自查及专项检查，进一步了解和掌握了我区商贸企业发行单用途商业预付卡的基本情况，同时也找出了监管中村中的问题，健全了监管机制，进一步规范商业预付卡的管理工作。

四、存在问题及相关建议

（一）少数商贸企业对单用途商业预付卡的各项制度还不了解，不熟悉。在贯彻执行过程中，还存在一些不规范的售卡行为，如单位一次性购买超过5000元的没有通过银行转账方式购买，存在现金购卡现象等违规行为。建议进一步加大商业预付卡宣传力度，加强对企业工作人员及售卡人员的讲解培训，完善管理规范，加强新闻媒体的宣传报道，通报典型案例，使商业预付卡更大范围地，更深层次地为企业工作人员和市民所熟知。

（二）商业预付卡管理工作目前缺乏相关发行管理办法及实施操作细则等行业标准，不能有效的规范和指导企业对商业预付卡进行销售和管理。建议尽快制定商业预付卡发行管理办法、发行服务规范及实施操作细则等相关行业标准，规范单用途预付卡收费、投诉、保密、赎回、清退等业务，建立单用途商业预付卡业务信息系统，实现对重点发卡企业的业务数据统计、预警分析的信息化管理。

（三）商业预付卡的监督管理一项长期的工作，涉及部门众多，情况复杂，规范整顿的任务十分艰巨，不可能在短时间内一次完成。建议有关部门各负其责，加强沟通协调，通力配合，齐抓共管，形成合力，进一步强化单用途预付卡管理，加大检查力度，督促商贸企业严格规范发卡行为。同时加强行业自律和社会监督，通过全面整顿治理，使规范单用途预付卡管理工作取得明显成效，促进商业预付卡健康发

展，确保群众便利消费和市场繁荣。

二〇一一年九月二十一日

第五篇：多措并举不断加强单用途商业预付卡管理

多措并举不断加强单用途商业预付卡管理

一、加强宣传，形成共识

一是加强对企业的宣传引导。通过走访调研、执法检查、召开座谈会等形式，主动向备案发卡企业宣传政策、答疑解惑，动员、督促、指导其合规发卡。把每次执法检查作为预付卡相关规定的再宣传再教育，把每次学习调研作为发现问题、研究问题、解决问题的有效途径，帮助企业完善制度、执行规定，解决问题。我们还印制《单用途商业预付卡管理办法及实施细则相关问答》小册子发给大家，把政策法规及上级要求落实到每个发卡企业。

二是组织相关部门搞好教育培训。通过以会代训形式，组织商务及相关部门分管预付卡工作的同志学习《管理办法》、《实施细则》和备案操作程序。每次请县（市）区商务主管部门和金融办、银行、工商、税务等相关部门来局开会、讨论问题时，我们都会见缝插针做些简要培训，把上级对预付卡的最新精神及时通报大家，把备案工作中遇到的问题提出来一起商量，力求活学活用。今年上半年，全市累计参加培训的人数达到1000多人次，媒体刊发宣传报道10多条，举行各种宣讲活动20多场，发放宣传手册500多本。

三是主动接受全社会监督。通过行业协会、金融机构和新闻媒体，面向广大民众，宣传规范预付卡的意义、管理规定及使用中的基本常识，对发卡企业备案、资金管理、预付卡发行等问题进行重点解释，努力提升公众对政策的认知度和知晓率，增强消费者的维权意识，强化社会民众对预付卡管理的监督。我们还把全市备案企业名单在商务局诚信平台上予以公布，对发现问题和拒不改正的备案企业提出风险预警，提醒市民正确使用预付卡。

二、规范备案，提高质量

一是制定贯彻意见，提出工作要求。认真学习领会《江苏省商务厅关于贯彻落实规范商业预付卡管理意见的通知》精神，依据商务部《单用途商业预付卡管理办法（试行）》和《江苏省单用途商业预付卡管理办法（试行）实施细则》，拟定无锡市关于贯彻落实规范商业预付卡管理意见及《无锡市单用途商业预付卡管理办法》，对企业备案、发行与服务、资金管理、监督管理、应急处置及法律责任等提出明确要求。

二是加强备案规范，做到应备尽备。做好企业备案工作是商务部门首要任务，我们将《无锡市单用途商业预付卡备案管理办案指南》印发各市（县）区商务主管部门，要求各地健全备案工作机制，完善相关工作制度和流程，全面梳理辖区内符合备案条件的集团发卡企业、品牌发卡企业、规模发卡企业和其他发卡企业名单，按照备案范围、期限和程序，严格审核备案要件，做到应备尽备。对积极主动要求备案的企业，加大宣传推广力度，做好服务工作；对仍有疑虑的发卡企业，做好耐心细致的动员工作，提高其备案的积极性；对不符合备案条件的发卡企业，及时做好解释说明工作。三是创新管理模式，用足用活政策。在资金管理上，我们大胆尝试采用担保预收资金的保证保险、银行保函等方式来冲抵全部存管资金。去年底商务部、保监会联合印发《关于规范单用途商业预付卡履约保证保险业务的通知》下发仅一个月，中银保险有限公司江苏分公司就找到我们，商量企业备案资金可以使用保证保险冲抵，开始我们也有顾虑，担心保证保险没有存管资金那么实在，不想调整原有企业预存资金的管理方式。但经过与保险公司、发卡企业多次协商沟通，并请示省厅后确认采用这种新的资金担保方式，受到了企业的好评。目前，无锡已经有家乐福、三阳百盛2家规模发卡企业开始使用保证保险冲抵存管资金。在企业备案上，我们在检查时发现无锡同庆楼备案主体在安徽安庆，作为品牌企业，使用安徽总部的预付卡就可以了，就不需在无锡、安庆两头备案并两处均缴存存管资金。我们立即告知同庆楼可以在无锡取消备案。仅此一举，就为同庆楼节省资金10多万元。

三、督促检查，落实整改

一是组织企业自查。建立预付卡备案制度时间不长，我们在检查中发现，发卡企业或多或少在备案上存在这样那样的问题。政策不了解，备案不规范，制度不落实的现象还客观存在。这些问题都需要通过企业自身努力才能解决。为此，我们召开企业分管预付卡工作的负责人会议，请企业组织开展经常性自查自纠工作，并把重点放在实名登记、非现金购买、限额发行等“三项制度”落实上，切实提高企业发现问题、解决问题的能力。

二是突出专项整治。除了共性问题通过企业自查自纠外，对重点问题、倾向性问题采取专项整治进行解决。对个别缴存资金不足的企业，我们一方面加强与合作监管银行的沟通，请银行承担监管责任，督促企业及时足额缴存存管资金；另一方面，我们请执法支队加强执法，对没有缴存资金或缴存不足的企业采取约谈企业负责人或发出整改通知书，责令整改。专项工作期间，全市缴存不足的共有11家企业，通过整改，除个别目前还没发卡的企业外，基本上都按要求缴存存管资金。对未备案即发卡的绿羊温泉酒店、上海人家等符合单用途商业预付卡发行条件的企业，我们在加大政策宣传的同时，寄送责令改正（停止违法行为）通知书，责令其限期改正并尽快备案。

三是落实边整边改。专项整治活动期间，商务执法支队重点对商业大厦、百盛、家乐福、八佰伴等近20家大型商业零售企业进行集中执法。本着发现问题、研究问题、解决问题的原则，对个别发卡企业在“实名购卡”和“限额购卡”等方面不规范的现象，已责令改正；对存管资金缴存不足的企业督促及时缴存，对拒不整改的违规企业实施重点整改。先后对6家企业发出整改通知书，对4家企业约谈企业负责人。通过我们强有力的工作措施，无锡备案发卡企业落实相关制度规定都比较好。