风险与信贷管理培训测试题

第一篇：风险与信贷管理培训测试题

衡阳分行风险和信贷管理培训测试题

单位： 姓名： 计分：

一、判断题（共30题，每题1分）1、2014年重点领域信用风险专项治理活动落实治理目标计划的部门分工是：公司业务部牵头落实“两高一剩”行业治理目标；大客户部牵头落实钢铁、水泥等五大产能严重过剩及房地产行业治理目标；非农个贷治理由个人金融部落实；三农信贷业务治理由三农金融部配合。【 】

2、从2013年3月15日起，各级行除为企业和个人新客户办理业务须填写授权书外，对原有客户办理新业务时，也必须重新填写授权书，对已办理业务尚未取得客户授权书的需补办授权书。【 】

3、所有在我行申请办理贷款、贴现、银行承兑汇票等信贷业务的法人客户，都必须提供年检有效的贷款卡，并进入企业征信系统查询贷款卡状态及企业信用报告，再将贷款卡和信用报告与其他业务资料一并存档管理。【 】

4、操作风险事件是指因内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件因素造成农业银行资产损失、对外服务中断、受到监管处罚或权益丧失的事件。【 】

5、加强操作风险事件报告管理，可有效提高操作风险管理水平评分，从而节约操作风险经济资本，对提高全行经营成果和员工绩效具有重大意义。但不能提高风险考核评价得分。【 】

6、发生操作风险事件后，向上级行业务主管部门上报有关操作风险信息（含声誉风险信息）的同时，应与同级行风险管理部门进行口头信息沟通。【 】

7、对于上级行客户部门直管法人客户，由经营行客户部门制订贷后管理方案，经营行按要求落实。贷后管理方案至少包括贷后管理组织架构及责任人、客户的风险点及风险防范措施、贷后管理各项工作时间安排、突发风险事件应急措施、贷后管理工作的反馈机制及路径。

【 】

8、经营行客户经理至少按季对法人客户在我行账户进行资金监测，填制《账户资金监测表》。【 】

9、信贷客户（含担保法人）年度财务报表需提供资产负债表、利润表、现金流量表三表，于下年度第一个月月底前扫描并录入C3系统。

【 】

10、客户出现评价下降3个（含）以上等级、风险分类下迁二个（含）以上、欠息、逾期、停产、半停产等情况，应立即进行贷后检查。

【 】

11、加权逾期贷款是指出现过欠息、拖欠分期还款本金，考核时点所欠本息未偿还的贷款。不包括通常意义下的逾期贷款。

【 】

12、计算城区支行不良贷款核销率公式为：K=不良贷款核销额×3÷（期末逾期三年以上不良贷款余额+当期不良贷款核销额）×100%。

【 】

13、操作风险事件报告质量得分率大于90%的，每增加1%加0.25分；瞒报、迟报导致市分行被上级行扣分的，加倍扣减支行分值，扣完为止。【 】

14、押品重估评估频率：房地产和应收账款每年一次，房产类和设施类在建工程、设备每半年一次。【 】

15、风险信息核查整改率=当期已核查整改的信息数量/当期应核查整改信息数量。目标值为95%，计分规则为：当指标值≧目标值时，得4分；当指标值<目标值时，每降低1%，扣0.1分，4分扣完为止。【 】

16、支行序时完成潜在风险客户贷款退出任务的，风险考核评价时可加5分。【 】

17、主动及时上报操作风险事件并被上级行审核认可的，风险考核评价时每次可加3分，经提醒后及时上报操作风险事件并被上级行审核认可的不加分。【 】

18、今年风险考核评价引入了加分机制，特别是不良贷款核销加分达7.2分，不良贷款核销工作完成得好，就能够获得加分，可有效弥补在其他指标失分导致的差距。【 】

19、操作风险风险值是操作风险量化管理系统根据机构（部门条线、流程环节）所触发风险点的次数和风险点对应的风险权重计算得出，用准确数值来衡量该机构（部门条线、流程环节）操作风险程度的指标。【 】 20、操作风险量化管理系统登录名是用户名字的小写拼音，初始密码是6个“0”。登录操作风险量化管理系统前要先运行报表查看软件，先保存，后解压，再按时间先后依次运行4个批处理程序，否则查看报表时系统会报错，提示要输入用户ID。【 】

21、查看操作风险量化管理系统数据时，点击报表中有下划线的内容,也不能查看到数据明细。【 】 22、1季度操作风险管理评分中，个贷客户联系信息有效率、权证办证率、亿元资产被诉案件发案率3个风险指标分别失分5分、5分、3分。【 】

23、取得信贷从业人员上岗资格后并连续从事信贷岗位工作三年（含）以上的，且其年度考核评价结果均为“称职”以上（含）的，延续其信贷从业人员岗位资格。【 】

24、信贷从业人员连续三年考核结果达到“优秀”并且得分排名前三的信贷前后台从业人员可直接晋升为高级专员。【 】

25、同一客户或债项在农业银行只存在一个有效的内部评级结果。

【 】

26、农村个人生产经营贷款可选择县域个体工商户评分卡，也可使用农户评分卡。【 】

27、当满足凭证本金或利息逾期90天以上等客观条件时，系统将自动判定违约。【 】

28、非零售评级偏离度中的违约识别前瞻性考核范围是年度新增违约客户。如违约前三个月平均等级高于BBB+级，则须对基础分进行扣减。【 】

29、零售评级偏离度考核包含高申请评分个人住房贷款逾期占比指标，高申请评分个人住房贷款是指申请评分在575分及以上的个人住房贷款。【 】 30、二季度评级基础工作中按照总行要求6月底前完成年度评级的且法人保证人评级完成率95%，可获基础分。【 】

二、单选题（共20题，每题2分）

1、各支行客户经理每天进入C3系统预警监控系统查看预警信息，按时效将红色、橙色、黄色的信息处置到位，红色、橙色系统要求（）天处置到位。【 】 A、3； B、5； C、10； D、20

2、经营行客户经理至少按()对法人客户在我行账户进行资金监测，填制《账户资金监测表》。【 】

A、半月； B、月； C、季度； D、半年

3、重大操作风险事件超过（）个工作日或一般操作风险事件超过（）个工作日未上报视为迟报，超过（）个工作日未上报视为瞒报。【 】

A、3.4.10

B、5.10.15 C、3.5.15 D、4.5.10

4、我行1季度支行风险考核评价前三名是：祁东支行、亚银支行、()。【 】 A、衡州支行 B、耒阳支行 C、衡阳县支行 D、蒸湘支行

5、今年我行支行风险考核评价指标体系中资产质量类指标的权重为（）分，评级工作指标的权重为22分，操作风险指标的权重为（）分。【 】 A、56 22 B、60 14 C、50 26 D、54 24

6、今年我行支行风险考核评价引入了正向激励机制，设置了加分标准和封顶分，所有指标加分合计可以达到（）分。【 】 A、50 B、32.2 C、35.5 D、20

7、客户评级管理、资产质量管理、（）、操作风险事件报告工作是今年风险管理的重点。【 】

A、风险限额管理

B、操作风险量化管理 C、潜在风险客户退出 D、不良贷款核销

8、量化系统操作风险综合治理已纳入今年的风险考核评价，考核分值（）分。【 】 A、8 B、10 C、12 D、14

9、对将要到期的信贷业务，客户经理应在每笔贷款到期前（）天，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前（）天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。【 】

A、30 20 B、20 10 C、10 5 D、15 10

10、各支行客户经理每天进入C3系统预警监控系统查看预警信息，按时效将红色、橙色、黄色的信息处置到位，红色、橙色系统要求（）天处置到位，黄色系统要求（）天处置到位，处置时间包含节假日。【 】

A、10 5 B、7 5 C、5 7 D、5 5

11、各经营行务必按（）召开贷后管理例会，由行长主持或授权的副行长主持，且到会委员不得少于4人。会议结束后（）个工作日内应将会议纪要上传C3系统，并报送市分行信贷管理部备案。【 】 Ａ、年 20 Ｂ、季 15 Ｃ、季 10 Ｄ、月 15

12、下面哪项不是信贷从业人员资格准入管理遵循的原则：【 】

A、持证上岗 B、考核评价 C、优胜劣汰 D、支行审批

13、信贷从业人员上岗临时性考试由（）组织进行。【 】

A、总行

B、一级分行

C、二级分行 D、支行

14、分池评级适用于（）。【 】

A、仅办理低风险业务的非零售客户 B、仅办理简式快速信贷业务的小微企业 C、仅办理短期流动资金贷款的小微企业 D、仅办理贴现的非零售客户

15、对采用“模型评级”方式、拟评为（）级及以上的客户（集团整体除外），原则上应进行现场调查，并将现场访谈记录和调查日志作为评级基础资料上传相关系统。【 】

A、BBB+ B、A+ C、AA+ D、AAA

16、评级偏离度考核在风险考核评价中占 分，最高可加分 分，合计为 分。【 】 A、18、10、28 B、10、5、15 C、20、8、28 D、20、10、30

17、非零售评级偏离度中的违约客户数考核范围是年初时点有信用余额的非BB、B、C级客户年度内新发生违约情况。如出现AA+级客户违约，则扣违约客户数指标基础分。【 】

A、1 B、2 C、3 D、4

18、定性指标打分审慎性指标考核范围是考核时点有信用余额，采用模型评级完成本年度评级，且与年初采用同一敞口进行评级的客户。定性指标打分不审慎的情况为（）。【 】

A、定量得分下降定性得分同时下降 B、定量得分下降定性得分反而上升 C、定量得分上升定性得分同时上升 D、定量得分上升定性得分反而下降

19、我行操作风险事件的典型类型：(1)被诉案件。(2)（）。(3)贷款形成不良。(4)员工内部欺诈。(5)外部监管机构罚款。(6)调查不实，外部欺诈、贷后管理不到位等操作原因引起的信用卡不良、员工信用卡套现。(7)意外事故、自然灾害。(8)因员工工伤使我行形成损失的、员工失踪。(9)其他事件使我行形成风险敞口的其他事件。【 】

A、存在盗窃、挪用、贪污、受贿等内部欺诈行为； B、营业中断。凡是发生营业中断的，都算事件； C、固定资产损坏。如ATM被砸、电路损坏造成损失等； D、信用风险类。因客户信用原因造成的贷款形成不良。20、评级基础管理按季开展评价，年末考核得分等于四个季度的（），特别奖励条款在年末考核结果上直接加分。【 】

A、平均分 B、年末考核结果 C、加总分 D、季度考核结果

三、多选题（共15题，每题2分）

1、我行信贷经营管理工作中存在的主要问题是（）。【 】 A客户总量少，法人贷款仍以大客户为主，中小客户数量不足； B贷后管理仍是薄弱环节，部分经营行、客户部门及客户经理对自身在贷后管理中的职责不清晰，贷后管理例会流于形式，研究问题缺乏针对性;C信贷产品不够丰富，法人信贷产品单一，银行承兑汇票、保理、信用证等借助银行信用且经济资本占用少的产品份额小;个人信贷产品仍以个人住房按揭贷款为主。2、2014年风险和信贷管理工作的主要目标是()。【 】 A、风险考核评价达A+类行，全省排位确保第一。

B、贷后管理考核得分不低于145分，全省排位确保前三。C、年末不良贷款余额控制在2818万元以内，不良贷款率控制在0.6%以内；到期贷款现金收回率保持99.6%以上；自营不良贷款现金清收额700万元以上，不良贷款核销额718万元以上。

D、A级（含）以上法人客户贷款占比达到85%，贷款期限结构进一步优化，“三农”和小微企业贷款增速不低于全行贷款平均增速，潜在风险客户贷款压降1710万元。

E、不发生一级以上重大操作风险事件。操作风险量化管理系统充分应用，成为全行操作风险管理的有效工具。3、2014年重点领域信用风险专项治理活动的治理范围主要包括（）。【 】 A、2009年以来新发放不良贷款； B、产能过剩行业等高风险领域；

C、信贷防假治假专项治理。D、员工逾期贷款。4、2014年重点领域信用风险专项治理活动的治理目标是（）。

【 】

A、确保贷款现金收回率99%以上。

B、优化信贷结构，加大不良资产清收处置力度；

C、摸清2009年以来新发放不良贷款、产能过剩行业等高风险领域信用风险现状；

D、严格落实责任追究机制，强化信贷合规文化。

5、以下哪些情况必须按照上限计提贷款损失准备： 【 】 A、总行强制下调分类的：

B、因本息逾期系统自动下调分类的，C、逾期超过541（含）天的可疑类，D、21日前完成测试后发生余额变动但未及时发现并重新测试的。

6、衡阳分行规定，自2014年5月份始，凡是发生法人客户欠息现象的经营行给予通报批评，并对相关责任人进行经济处罚：其中对支行行长每户罚（）元，对主管对公业务副行长每户罚（）元，对管户客户经理每户罚（）元。【 】

A、500； B、1000； C、1500； D、2000

7、客户出现以下哪些情况，应立即进行贷后检查。【 】

A、销售收入增长20%以上； B、评价下降3个（含）以上等级； C、风险分类下迁二个（含）级别以上； D、出现欠息、逾期、停产、半停产等情况。

8、操作风险事件的特征包括（）。【 】

A、导致我行被起诉或被申请仲裁；

B、存在盗窃、挪用、贪污、受贿等内部欺诈行为；

C、被监管机构处罚，包含受到经济处罚、暂停办理某项业务或受到公开通报批评等；

D、形成风险金额；

E、造成对外业务经营中断。

9、不属于操作风险事件的情况包括（）。【 】

A、固定资产损坏。如ATM被砸、电路损坏造成损失等。B、信用风险类。因客户信用原因造成的贷款形成不良。C、客户投诉类。客户投诉未引起重大不良后果的。D、其他未使我行形成风险敞口的事件。

10、信贷从业人员上岗资格准入基本条件包括： 【 】

A、具备良好的职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，坚持原则，廉洁自律，有较强的事业心与责任感，身体健康；

B、了解国家有关金融政策、法律法规和财务会计制度，熟悉农业银行各项信贷制度、各类信贷业务操作流程，能够正确理解、执行国家经济、金融方针政策以及有关信贷管理制度、办法；

C、熟悉现代商业银行风险管理理论，掌握了各类风险的识别、计量和监测方法； D、具有大专以上学历和初级以上职称，或从事信贷岗位工作连续三年（含）以上。

E、最近三年年度考核为优秀。

11、《中国农业银行衡阳分行信贷从业人员资格准入及考核评价暂行规定(试行)》规定的信贷从业人员包括（）。【 】 A、支行行长 B、支行主管信贷（风险）业务的副行长 C、风险经理 D、客户经理

E、二级分行前（后）台从事信贷业务的部门正副总经理

12、目前适用于非零售客户评级的管理办法有（）【 】 A、中国农业银行信用风险内部评级管理办法 B、中国农业银行非零售客户信用等级评定实施细则 C、中国农业银行零售贷款信用评分评定实施细则 D、中国农业银行三农个人贷款信用等级评定管理办法

13、根据评级业务的不同，内部评级分为客户评级、业务评级和贷款评分。客户评级的确定可采用（）方式。【 】 A、业务评级 B、模型评级 C、分池评级 D、贷款评分

14、非零售评级偏离度考核指标包括（）。【 】 A、违约客户数 B、违约识别前瞻性 C、违约认定流程处理效率 D、定性打分审慎率

15、零售评级偏离度考核中的优质个贷逾期情况主要是包括（）业务品种。【 】 A、个人住房贷款 B、个人商用房贷款 C、个人生产经营贷款 D、三农个人贷款

第二篇：信贷管理24个风险点

信贷管理24个风险点

——《贵州省农村信用社案件专项治理和治理商业贿赂工作学习手册》

一、是否成立审贷委员会，审贷委员会人员组成是否形成监督制约。

二、是否制定和落实信贷授权授信制度，并制定贷款审批发放程序，贷款审批程序是否符合监督制约要求。

三、大额贷款的审批发放程序是否符合审贷分离原则。

四、是否制定信贷人员岗位责任，明确岗位职责。

五、是否制定不良贷款及违规责任贷款的责任追究制定。

六、审贷会参会人员是否达到规定要求，审贷会记录是否完整，参会人员是否独立发表意见并签字。

七、贷款审批是否按规定报批，有无违反贷款程序、逆程序操作现象。

八、是否存在未按规定审批，或超权限、超范围、超区域发放贷款的问题。

九、信贷档案资料是否按黔农信办法（2015）69号的规定管理，档案是否健全，包管调阅措施是否完善。

十、抵（质）押品管理是否符合规定，有无出借抵（质）押物品（权利证书）现象。

十一、是否存在借名、冒名、“垒大户”和以物放贷的问题。

十二、贷款证（卡）、贷款发放、收回凭证是否按重要空白凭证管理的要求管理。

十三、是否存在银行承兑汇票保证金不足，违规滚动签发，贴现银行承兑汇票套取资金的问题。

十四、是否存在抵押物未经有权登记部门登记、权属不清、重复抵押和超抵押率的问题。

十五、抵（质）押期限和抵押登记期限是否一致，有无登记期限低于贷款期限的现象。

十六、是否存在担保不实、失效的问题。

十七、个人住房按揭贷款手续是否完备，是否存在“虚假按揭”或以个人贷款集中信贷资金转移用途的问题。

十八、呆账贷款认定是否符合标准，核销程序是否合规，有无收回的呆账贷款未按规定核算的现象。

十九、取得的抵贷资产是否符合法律程序，有无违规处置现象。

二十、农户小额信贷是否存在未评级放贷，一手清办理业务的现象。二

十一、贷款证（资信卡）有无转租转借他人使用的现象。

二十二、农户联保贷款是否存在联保小组成员未达到规定要求，存在直系亲属形成联保小组的现象。

二十三、是否存在不按规定随意办理展期、收旧贷新、借新还旧、利转本等人为匿藏资产风险的问题。

二十四、会计岗位职责是否体现对信贷岗位的监督制约功能。

第三篇：零售信贷管理部风险座谈会

某某部组织召开金融形势及风险防范座谈会

根据《关于召开“金融座谈会”和开展全员家访的通知》（号）要求，8月2日，某某部举办了金融形势及风险防范座谈会，全体员工和部分员工家属参加，并得到了监察室的大力支持。对于部分确因特殊原因无法到场员工家属，部进行了电话沟通，确保家访率达100%。

本次座谈会首先由监察室通过近年来20个金融风险典型案例对金融形势及风险防范进行了主题宣讲，强调了金融案件对银行及员工家庭所造成的危害，介绍了分行开展金融风险防范工作的做法和经验，交流分析了金融同业间发生的典型风险事件。

部对2014年以来复杂内外环境下金融风险形势及分行在零售条线风险管控及基础管理方面开展措施情况进行了讲解，同时借七夕节之日，对员工家属对部门工作的默默支持、理解和配合表示衷心地感谢。

座谈中，讨论了当前金融风险防范工作所遇到的重点和难点问题，家属代表进行发言，从支持亲属工作方面提出了许多切实可行的具体建议；从亲属家庭方面，表达了对分行领导关怀的感谢，并表示将一如既往地支持交行员工工作，祝愿交行业绩蒸蒸日上。

此次座谈会为分行零售信贷风险防范工作的现状、问题提供了很好的平台，沟通了情况，交流了经验，分析了问题，探讨了方法，明确了方向，为今后分行零售信贷金融风险防范工作有效开展起到了很好的促进作用。

某某部

2014-8-6

第四篇：银行信贷管理目标与风险控制探讨论文

摘要：本文首先分析了我国银行信贷的现状，其次分析了我国银行信贷风险出现的影响因素，最后针对以上问题提出了信贷行业风险的解决措施。

关键词：银行；信贷管理；风险控制

随着经济的发展以及金融行业竞争的日益激烈，虽然银行在业务方面有相当大程度的转型和升级，但从盈利角度来讲银行业的收入主要来源仍在于信贷。但是近年来我国的经济形势略有波动，随着竞争的加剧以及金融风险的提升，银行的风险和核心内容开始转向于信贷风险管理。面临当前的经济形势，我国学术界领域也给出了相关的研究，近年来衍生出许多关于控制信贷风险的理论和方法论，对控制信贷风险具有很大的指导性意义。

一、我国银行信贷现状

（一）我国银行信贷区域发展状况分布

由最新的统计数据表明，我国银行信贷地域分布主要存在一下几个特点：首先，银行信贷主要分布于沿海城市以及北方工业发达城市，中西部地域借贷率和借贷数额较低。其次，近年来我国银行信贷相关格局变化不大，仍然是以上区域比例居高，中西部比例较低，存在严重的地域不平衡。

（二）我国银行信贷产业分布

由银行内部对一二三产业信贷的统计数据表明，我国各银行信贷集中投放于资金周转率较高且利润较高、行业信誉高的行业，例如交通运输、电力、道路工程、国企投资项目等等，这些行业是我国的龙头产业，资金需求量很大并且受到政府的支持信誉很高。从一二三产业的分布来看，信贷集中于二三产业，近年来有向第三产业转移的趋势，第一产业信贷率较低。总体的行业分布格局平稳过渡，基本比较稳定。

（三）我国银行信贷规模结构

信贷规模和信贷产业布局成为正相关，我国银行信贷部门偏向借贷给二三产业中信誉度高的企业，这些企业大部分是国有企业。但是由于受到我国目前的经济形势影响，我们发现银行信贷的大客户近年来受到经济形势波动的影响，均存在着资金回笼不足、还款率较低的现象。

二、我国银行信贷风险出现的影响因素

（一）货币流动性

银行贷款能力取决于存贷比，其直接反映出我国银行资金在贷款方面的比重。从银行信贷风险控制角度来讲，商业银行存贷款比重不能高于75%，否则会出现的信贷风险隐患，从而影响到银行本身。其次，信贷率如果在50%周围波动，则表明银行部门有一半的资金是闲置的，这时银行会存在相关的亏损风险隐患。因此我国各大银行普遍将信贷比率控制在70%左右。但近年来由于衍生金融工具的激增，其借贷利息率普遍比银行低，银行业受到同行的冲击，其信贷业务量有下降的趋势。银行内部货币流通性下降则会导致银行亏损，为银行业带来相关隐患。

（二）不良贷款率

不良贷款率过高，资金不能够按时回笼甚至坏账现象出现、资金无法回笼都会导致银行信贷风险上升。随着我国对外开放进程日益加快，国内各大产业均受到外国相关产业同行的竞争影响，其利润率有所下降。因此银行应当辨明形式，及时对贷款方向进行调整，从而减少自身的不良贷款。

（三）利润率我国四大国有银行虽然规模雄厚，但是受到近几年经济形势的影响，其资产的收益率不容乐观。拿四大国有银行和国际标准相对比，我国四大国有银行的收益情况、业务覆盖率等指标额和国际标准还相差较大。从中西方对比表明，我国四大国有银行和西方商业银行在盈利能力和发展模式上还尚有较大差距。

三、我国信贷行业风险的解决措施

（一）提高相关人员的培训率、提高入职门槛

银行信贷风险控制一定意义上讲和相关人员的风险敏感度有关，健全的风险控制机构必须强调环境依赖、过程导向及组织结构对风险因素的反应能力与敏感性。因此银行部门应当在相关人员入职时进行把关，录用高素质、专业知识较为丰富的人才，此外还应当提高从业部门人员的培训率，通过再教育来提高人员的风险敏感度和风险认知，最终使组织中的所有人都要主动积极思考问题。

（二）增强上下级之间的组织协调性

各银行的信贷风险控制政策是根据国家统一政策和银行内部实际情况而制定的，符合银行未来的发展诉求，它主要包括人员的纪律约束、银行控制风险的偏好与理念。因此，银行需要增强上下级各部门间对银行风险控制政策的认知程度，从而确保测量、控制、数据的高度一致性。

（三）建立健全的延时付酬及业绩考评机制

由于银行信贷损失和风险是滞后于实际的账面操作的，所以信贷决策部门的预测正确与否直接关系银行是否盈利，而绩效考核和相关人员的利益是直接挂钩的，所以为了提高相关人员的专业素养和预测准确性以及业务的严谨度，银行业应当科学规范信贷人员和信贷决策部门的绩效考核标准，从而通过科学的奖惩措施来减少认为判断的失误性和不确切性，通过人员把关来降低银行借贷的风险。

四、总结

随着近年来我国经济形势的波动以及当前我国对外开放程度的提高和人民币国际化进程的加快，我国金融行业受到一定程度的冲击，主要表现为银行盈利水平下降等。本文从商业银行经营学的角度，结合相关的经济形式，由影响金融信贷的因素入手，提出了相关的解决措施，希望本文能够给各大银行一定启发，也希望此文能够引发出更多关于我国银行信贷管理与风险控制的实用型方法和理论。

参考文献：

[1]唐敏,方俊芝.邮储银行设立基金管理公司的思考.2011(15).[2]高志军,刘伟.物流服务供应链风险管理模型研究.2010(09).[3]胡明远.农村信用社信贷管理电子化的设计与实现.2011.

第五篇：银行信贷管理部合规风险自查报告

银行信贷管理部合规风险自查报告

根据总行合规部门要求，现将风险管理部合规风险以及采取的措施报告如下：

一、信贷人员风险管理意识淡薄以及采取的措施。

部分支行信贷发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。

我部门针对此项合规风险采取的措施：加大检查力度，严格执行贷款“三查”责任制，对“三查”出现的问题进行直接问责，定期开展风险培训工作。

二、贷款管理不严、内控制度乏力以及采取的措施。

一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源（即借款抵押物的变现处理）二是贷时审查与贷款审批有待加强，部分支行由于人员缺少客观原因，内勤人员参与贷审小组、而参与贷审小组人员对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误，存在未严格执行审贷分离制度的现象。三是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。

我部门针对此项合规风险采取的措施：将贷款管理纳入常态化管理当中去，协同审计稽核部门加大对贷款管理以及贷款内控制度执行情况的检查，通过标准行创建，发现问题，积极督促进行整改。

三、追求个人利益，忽视潜在风险以及采取的措施。

个别信贷客户经理只顾眼前效益，单纯追求利息收入；对贷款的审查不严，对抵押品低值高估，导致抵押不实；对担保公司担保贷款、1

小企业抵押贷款的真实性、合规合法性、足值额审查不严，致使贷款在发放前就潜藏着风险。

我部门针对此项合规风险采取的措施：建立完善以人为本的教育机制、以控为主的防范机制、以查为主的监督机制、以罚为主的惩治机制和以防为主的宣传机制，严把员工素质关。其次，遵循“以人为本”的理念，在社会风气十分严峻的情况下加强职业道德、遵纪守法、党风廉政建设教育。第三，加强业务素质培训和法制教育，提高信贷员的两个素质。

四、各种违章违规贷款风险情况。

受历史环境影响，部分支行存在各种违规违章贷款，特别是“四种贷款”和“三名贷款”。

我部门针对此项合规风险采取的措施：进一步规范员工贷款和清理冒名贷款。为了全面贯彻省联社和监管部门的文件精神，我部即将开展了清理违章违规贷款的活动。准备在活动开展过程中，采取了个人自报、支行自查、总行复查,自上而下层层落实的办法,由各分机构负责人负责,各支行逐笔填报相关情况,把员工个人贷款和冒名贷款充分暴露,同时设立举报电话,充分发动群众进行监督。并决定于2010年下半年开展信贷专项检查活动，对辖区所有支行进行信贷专项检查，针对冒名、顶名贷款，我部门发现一笔查处一笔，绝不手软。

五、信贷资料合规风险以及采取的措施。

受传统信贷思想影响，各支行在办理信贷资料过程中，资料五花八门，未严格按照信贷合规的要求来收集办理信贷资料。

我部门针对此项合规风险采取的措施：规范贷款资料，统一标准。2

自年初以来我部严格按照总行[2009]109号文件要求，制定统一的标准，改变以往信贷报备档案资料要素不完备、手续不合规等缺点，先后对信贷档案资料、分类认定等多项资料进行了统一。

六、信贷统计合规风险以及采取的措施。

信贷部门报表较多，我行受条件限制，各支行未安排专职的信贷统计人员，基本上均为信贷会计进行兼职。因工作量较大，各种信贷统计报表错报、漏报、迟报时有发生，我部门针对此项合规风险采取的措施：为规范安徽肥东农村合作银行统计工作行为，强化统计管理，提高统计质量，充分发挥统计信息在我行经营管理中的作用，全面、真实、准确地为各级监督部门和内部决策提供第一手资料，根据省联社统计工作“基础工作抓规范、重点工作求突破、整体工作上台阶”的总体目标，结合《肥东农村合作银行统计管理办法》和《金融统计制度》及其他有关规定，制定了安徽肥东农村合作银行统计工作考核办法。月月对统计质量不高的支行进行通报批评，有力的保证了信贷统计合规性。

七、信贷档案资料保管风险。

自规范档案管理工作以来，从上到下都强化了档案管理工作，达标的同时力求升级，较好的使档案发挥了作用。但由于部分支行对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。(一)、信贷档案重视不够。大多数支行在意识上重文书、会计等档案，轻信贷档案，认为信贷档案无需规范化管理，无目标加以考核管理，管理得好坏一个样，一般上级不会检查信贷档案。

（二）、信贷档案形成不符合规定。有的支 3

行信贷档案在形成过程用圆珠笔书写；有的资料要素不齐，签字甚至缺少印章；有的证件名称与印章名称不相符；有的合同签订主体不相符，存在担保单位不具备担保资格；有的贷款延期不合规，如担保不通知担保人到场签字，致使无法追究担保人承担连带责任；有的抵押物财产共有人未承诺，形成无效抵押，导致贷款到期无法处置抵押物，使贷款无法收回。

（三）、信贷档案资料收集不齐，混装严重。我部在标准行社验收中检查信贷档案时，发现部分支行的信贷档案资料收集不齐，且收集的信贷资料不按时、按续、不配套；有的大小额混装，有的贷款收回与未收回的混装，致使信贷档案难以查找。

（四）、信贷档案管理不当。部分支行信贷档案在保管过程中不同程度地存在一些问题，一是缺乏档案管理设施；二是信贷档案存放分散，形成谁承办的谁保管；三是不分信贷档案价值大小、时间长短一律订本或打捆收存；四是信贷档案乱放，不利于查找资料，影响工作效率。

我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：

（一）提高认识，加强领导。信贷人员只有在提高认识的基础上，全过程收集信贷资料，使信贷档案管理达到规范化、制度化、科学化，才能有效化解风险，保全信贷资产。通过成立组织加强领导，解决信贷档案管理工作中的实际存在的问题。同时各支行把信贷档案管理工作纳入全年目标考核，确保信贷档案管理工作日趋合规、完善。

（二）明确范围，认真收集。信贷档案是我行信贷部门在放款业务活动中形成的，又是信贷部门在工作时常要利用的，这就要求信贷客户经理办理贷款时，所有涉及该贷款信贷资料要收集齐全，并及时整理、组卷、编号归档管理。要按照类型分类按户列目录装订，以达到方便和有效利用的目的。信贷档 4

案管理范围除了会计部门形成的会计凭证、帐簿、报表由会计部门整理归档外，具有重要价值的贷款资料均属于信贷档案项目管理范围。

（三）加强培训，提高甄别能力。通过以会代训，以会代学，加强信贷人员的培训，从而提高他们及时识别重要的、有价值的信贷资料，防止因一时疏忽导致资料不齐，诉讼时处于被动的现象发生。同时通过培训，能使他们在办理业务过程根据所收集的信贷资料获取资金风险强弱的信息，以便及时抽回资金，减少损失。

（四）专职管理，提高水平。在人力、物力、财力上对信贷工作给予倾斜，实行“四专”管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备一名具有专业水平专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开展。信贷档案利用的频率较高，为了方便工作，应分层保管，凡是借款户已终结事项的档案，信贷部门在一年内不利用的档案，按照档案管理规定和要求移交单位综合档案室管理，凡是信贷部门需要在日常工作中利用的，对借款户需要作连续反映情况的档案，应留在信贷部门暂存备查，信贷部门人员要认真保管，确保信贷档案资料完整齐全。

（五）遵章守制，规范操作。建全有关档案登记薄，严把借阅手续关，保证档案按时、完整、安全入库，防止遗失。如果信贷员工作变动，应抄列移交清单，在单位负责人的监督下移交。

（六）奖惩并罚，逗硬考核。对信贷档案管理规范、完整和管理混乱的专职人员进行奖励和惩处，并纳入年终考核做为评先的条件。

八、不良资产的处置合规风险。

各支行对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不及时不全面，待处理时比较棘手，收贷费用成本过高。由于对不良资产形成 5 的原因未进行责任划分和认定，致使对违规责任人的责任追究未严格执行处罚处理，有的根本没有实行责任追究，致使责任不清，加之信贷管理人员调动频繁，接任者不理旧帐，责任追究形同虚设。

我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：

（一）分清不良贷款责任人，进行责任认定。

（二）与总行其他相关部门联手进行不良贷款的处置。

（三）、严格按照各项处罚处理文件进行处理。

九、信贷操作合规风险

近年来，由于客户经理操作不当而产生的信贷风险时有发生，其长期性、隐蔽性的特点给我行经营带来极大的风险隐患。一是贷款“三查”制度流于形式。部分客户经理贷款调查不深入、不细致，对借款人、担保人的资信状况、担保能力等情况缺乏实质性的调查评估，不能及时关注借款人经营变化、资金流向情况，形成农村信用社与贷户之间的信息不对称。二是法律意识淡薄，借款手续容易存在瑕疵。在涉及的诉讼案件中，存在因信贷资料不齐全、借款人及保证人签字不真实而失去法律效力的现象。三是对已产生风险的信贷资产保全不及时，催收手段单一，催收主动性差，不能根据情况及时采取不同的清收措施，错过最佳清收时机。我行现有客户经理100多名，平均年龄较大，学历较低，同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作。但整体文化素质不高，人均业务量巨大，工作效率低下，接受新文本、新制度、新法律手段的能力较差，不能完全把握规章制度、宏观政策的内涵，合规经营意识和自我保护意识淡薄，对信贷操作风险的防范意识不强。同时，随着社会的开放，泥沙俱下，部分客户经理道德意识削弱，存在一些有悖于金融业职业道德的不轨 6

行为。

我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：突出人本管理，提升信贷人员素质。明确对客户经理管理的部门，细化客户经理的准入、管理、退出流程，防止部门之间的管理职责重叠或空缺。加强客户经理的思想道德教育和职业操守教育，让其树立正确的职业观和行为准则观。加大业务培训力度，提高客户经理辨别和认识业务操作中各个环节可能出现的风险点，增强客户经理操作风险控制的针对性和约束力。强化内部控制建设和落实。一是准备实施客户经理强制交流制度，有计划、有措施的对在服务区域满一定年限的客户经理予以强制跨区域、跨单位交流，并通过离岗审计发现其是否存在违规放贷现象。二是严格执行贷审会制度。对于客户经理提交的贷款进行严格的资料审查和必要的实地考察。严格岗位分工，明确各岗位在信贷业务操作中的责权划分以及应承担责任，建立和完善责任追究制度。三是加大稽核监督力度，重视贷款外核和实地走访，定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合，对重点社、重点人员存在的问题重点检查，做到发现一个查处一个。四是认真执行客户经理服务区域公告制度，并对贷款受理、审查、放贷等各环节进行不定期电话抽查回访，及时与客户进行信息沟通，减少客户与客户经理发生业务的中间环节，避免出现客户经理“吃拿卡要”现象。

完善信贷管理系统功能。提高信贷管理系统使用效率，通过提高技术手段，防范客户经理操作风险，对各类不良行为及时发出预警，对不良客户予以拦截，真正发挥现代科技在信贷管理中的作用。

风险管理部