已核销不良贷款排查清理实施细则

第一篇：已核销不良贷款排查清理实施细则

庐江县农村信用合作联社

已核销不良贷款排查清理实施细则

根据中国银行业监督管理委员会和安徽省农村信用合作联社统一部署及相关文件精神要求，为加强对已核销不良贷款的管理，掌握和了解呆账贷款核销的真实性、合法合规性及变现收回情况，规范操作与管理。我社决定对已核销呆账贷款进行专项排查清理活动。具体要求如下：

一、组织领导

为确保排查工作顺利进展，排查整治工作分员工自查与我社排查两个阶段实施，我社成立以王帮树为组长，鲁绍余为副组长，并成立排查工作小组。

（一）我社排查工作领导组： 组长：王帮树 副组长：鲁绍余

（二）排查工作小组：

第一组，组长：鲁绍余，成员：刘向红，王晓芳 第二组，组长：王帮树，成员：叶秀芳，张业玲 第三组，组长：王卫东，成员：许华林，陈延秀

（三）责任明确

本次排查清理活动由县联社不良资产管理中心负责，合规管理部、稽核部、风险管理部配合。各成员自查、我社排查，均须明确责任人员，建立排查台账。自查、排查人员也要出具书面承诺，承诺检查工作真实、有效。

二、排查时间及要求

（一）自查阶段

本次自查从2011年6月15日开始至6月30日止，我社将自查情况形成书面报告（内容主要分为三个部分：基本情况、存在问题、整改意见），于2011年7月1日下班前须将纸质报告、统计表格与书面承诺按规定签字盖章后上报至联社不良资产管理中心，电子版通过省联社OA网发送至不良资产管理中心谈艾年邮箱。

（二）排查阶段

我社将组织对信用社进行全面排查，排查小组自2011年7月2日开始，至2011年7月8日前结束。我社排查小组于2011年7月11日前形成排查报告。排查材料、排查各类统计报表由不良资产管理中心负责汇总。各部门负责整理报表和文字材料上报监管部门。

三、排查时点及范围

（一）排查时点。排查时点为2011年6月30日本机构的存量已核销不良贷款，排查方式为逐笔排查认定。

（二）排查范围。2008—2010年，按照才财政部《金融企业呆账核销管理办法》等有关规定核销的不良贷款。

四、排查内容及重点

（一）不良贷款分类是否真实、准确，是否存在人为调整资产质量形态。逐笔插队信贷档案资料，核销前是否按规定进行追索。

（二）属于确实不能收回的贷款，特别是按照新的《金融企业呆账核销管理办法》，由金融企业自主核销的不良贷款，损失（呆账）认定是否真实、准确，是否有详实、有效的证明材料。

（三）对内部员工、亲属贷款，借名、假冒名贷款或其他违规形成的不良贷款，应逐笔说明情况。

（四）不良贷款责任追究 对已核销的不良贷款是否查明原因；是否按照尽职、合规原则，对贷款调查、审查审批、发放、管理进行了全过程责任认定；是否对相关责任人进行责任追究。

（五）呆账核销程序合规性

1、逐笔核查核销的不良贷款是否提供了证明资产损失确属已实际发生的证据；是否进行了损失（呆账）责任认定和追究。

2、核销的呆账是否按照权限经上级机构严格审核；是否经税务部门审批，有无虚假核销情况。对未经过责任认定程序而予以核销的，弄虚作假核销的，在清理期间，严肃处理有关责任人员，涉嫌违反犯罪的，及时移送。

（六）核销不良资产的管理情况

1、已核销的不良贷款是否按照“账消、案存、权在”的原则，建立专门台账，单独设立账户管理和核算。核销不良资产的档案管理情况。

2、是否将已核销不良资产纳入不良贷款清收范围，对其本息进行催收；是否采取债权保全措施，加大清收盘活力度，努力降低损失。

3、已核销不良贷款的清收变现所得是否符合规定；有无违规作为当期利润用于分红，有无私设“小金库”进行瓜分，或其他违规使用、处理。

第二篇：清理不良贷款先进事迹

清理不良贷款先进事迹

清理不良贷款是当前农村信用社深化改革，可持续发展的关键一环，直接关系到信用社深化改革工作的推进。2013年里在清非上多策并举，把清理散小户，突破重点户，清理观望户，攻克赖债户，拔掉钉子户，管好新贷户。作为全年化解贷款风险的总体思路，为不良贷款的清理盘活，化解风险做出了突出贡献，主要事迹如下：

一、帮忙借款人，攻克赖债户不良贷款。

结合***实际，及时制定好的清理计划，有效带动并激活清收人员的决心、信心和恒心，但面对大多贷户存在应收款不能按时收回而且数额越累越大，上门催收贷款时，借款人都是一个声调，外面欠我们的收不回，我欠你们的贷款就还不上，都存在赖债现象。根据这一基本情况，仔细分析研究掌握应收账款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况，看和我们有没有业务往来，能不能亲自参与借款人去清理应收款，清理成果应以归还贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。如：***，*年*月**日借款**元，多次上门催收，借款人说:“*年把**卖给**门市，**元，至今无法收回，如果能帮助收回**所欠**款，我就同意用**款归还你们的贷款.”了解这一情况后，原来***和我们常有业务往来，通过与**协商，同意用**元*款，归还***贷款，收回梁---****元，利息**元。

二、主动出击，清理散小户不良贷款。

面对不良贷款人难找，钱难收，时间长，扯皮多的客观现实，不叫难，不畏难，不怕难，敢于冷静客观的分析现状和有利因素。找准清理目标，主动深入到借款人经营场所，了解情况，研究实际问题，将客户群体分类排队在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作。本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点，坚定信心，反复多次的开展工作，以达到提高贷款质量和收回不良贷款为目的。如：***村有*户不良贷款，分**年*月*日借款*元；****，**年**月**日借款***元。根据*户实际情况，先找好户:***、**，再找中户:***,最后找差户：****。找准切入点，坚定信心，反复多次开展清收工作，于**年*月*日全部清收，收回本金**元，利息**元。

第三篇：关于置换核销贷款排查清理的报告

关于置换核销贷款排查清理的报告

根据省联社三项整治活动实施方案的要求，我行立即行动，并结合实际制定了工作实施方案，拟定了工作时间表，坚持同起步、有侧重、分阶段的原则安排三项整治自查排查工作。至6月30日，辖内各经营机构完成了置换核销贷款的自查工作；7月10日前总行成立五个督导组完成了阶级性督导检查工作。现将我行置换核销贷款排查清理工作报告如下：

一、组织开展情况

（一）成立工作领导小组，制定实施方案。

在参加省联社在巢湖召开的“半汤会议”后，我行高度重视，立即召开紧急专题会议，传达会议精神，成立了以董事长为组长，行长、监事长、副行长为副组长，各相关部门经理为成员的工作领导小组。小组下设办公室，设在合规风险部，负责三项整治活动的组织、推动、具体实施工作。同时，制定了《三项整治活动方案》、《三项整治活动实施细则》、《“三名”贷款专项整治宣传方案》、《三项整治活动应急预案》，要求置换核销贷款排查清理、抵质押贷款风险排查整治、借名、假名、冒名贷款专项整治工作按时完成，并及时总结，经营机构负责人向总行出具承诺书等。

（二）层层召开动员大会，提高思想认识。

为使我行的三项整治活动工作推进更快，让全员了解上级文件政策，知悉活动内容，统一思想认识，我行层层召开

— 1 — 了动员会议。总行层面，于6月22日召开了全行三项整治工作动员大会，各支行班子成员，部门经理、副经理和小组办公室成员均参加了会议；经营机构层面，会后也纷纷召开了动员会议，全员领会三项整治活动精神，并成立领导小组，明确分工，部署落实近期相关工作等。

（三）设立举报电话和邮箱，建立联系人制度。根据省联社关于建立三项整治活动旬报制度的要求，我行根据各经营机构实际岗位状况，确定信贷会计或主外副行长为主联系人，公布联系电话按旬报送报表、阶段工作小结和工作信息等，以正式文件予以确定。同时，根据省联社要求，我行设立了举报电话三部，分别是合规风险部、审计稽核部和纪检监察室的办公电话，还公布了三项整治活动举报邮箱，由专人管理，每日登录查询。

（四）督促贯彻落实整改，制定督导方案。

为确保活动有序推进，及时掌握各经营机构活动开展情况，总行制定了《三项整治活动督导方案》，由行领导亲自带队，并抽调相关人员成立督导检查小组，包片分组，对全行三项整治活动组织开展情况进行督导检查。

经督导检查，各经营机构人员分工明确，都贯彻落实了活动要求，并层层签订了承诺书，负责清理排查结果的真实性、合规性。经营机构负责人对本机构置换、核销贷款阶段性全面清理排查情况向总行出具承诺书。

（五）加强舆论宣传力度，积极营造氛围。

为加强舆论宣传，扩大活动影响，营造良好的活动氛围，— 2 — 一是建立坚持正常的办公室例会制度、汇报制度、信息采编制度与办公室工作制度，建立健全工作台帐和工作档案；二是定期编发工作简报，已编发简报三期，公布最新活动进度和推进情况。

二、置换核销贷款排查清理工作

（一）基本情况。

截至2011年6月30日，全行置换核销贷款总体情况如下： 央行专项票据置换不良贷款：置换时点数为1002笔，金额2357.5万元，已收回255笔，金额286.64万元，现结欠747笔，金额2070.86万元。

改制政府出资置换不良贷款：置换时点数为7150笔，金额13100万元，已收回1152笔，金额979.29万元，现结欠5998笔，金额12120.71万元。

历年核销不良贷款：共结存14780笔，金额5698.35万元。其中：2008年核销不良贷款1710笔，金额1278.58万元，已收回18笔，金额4.65万元，现结存1692笔，金额1273.93万元； 2009年核销不良贷款2140笔，金额1754.98万元，已收回118笔，金额67.49万元，现结存2022笔，金额1687.49万元；2010年核销不良贷款2笔，金额42.27万元。

（二）央行专项票据置换贷款。

我行在原区联社基础上改建而成，区联社于2005年3月31日获准认购了专项中央银行票据（以下简称：专项票据）XX万元，其中置换历年亏损XX万元，置换不良资产XX万元，共XX户，XX笔，置换时的占用形态均为呆滞。按照

— 3 — 与XX人行签订的《农村信用社改革试点专项中央银行票据协议书》的要求，我行制定了《央行专项票据置换不良贷款管理办法》、从登记簿、台帐建立到清收、尽职处置等方面，明确规定了置换不良贷款的日常管理和尽职清收。将置换后委托处置的不良贷款纳入到表外科目核算，借款合同、借款借据等信贷档案资料已单独保管。各支行（部）妥善、完整保存所置换不良贷款的原始档案，以及保全、处置、清收的原始记录。同时我行业务管理部门建立专项票据所置换不良贷款登记簿和电子台账，做到对央行专项票据置换不良贷款双线控制，防止资产流失。

（三）改制政府出资置换贷款。

XX市政府2006年8月份出具了《XX市人民政府关于同意以优质土地资产置换贵池区农村信用合作联社不良贷款的批复》（XX政秘„2006‟99号），以马江新区、齐山三角地和临港小区三块面积296455.1平方米国有优质出让土地（均为商业用地）置换XX区联社不良贷款XX万元。置换后，信用社不良资产产权归属市政府，由市政府委托贵池区联社进行清收和管理，置换的土地使用权权属XX区联社。土地使用证于2006年9月30日依法过户至XX区联社。

根据监管部门市场准入要求，用于置换不良贷款的土地必须在农商行开业前变现，XX市政府2006年12月15日出具了《关于支持组建XX置换资产变现的承诺函》（XX政秘„2006‟126号），承诺在XX开业前全部处置变现（XX筹建资料于2006年12月底呈报银监会，2007年5月银监会已— 4 — 下达筹建批复）。2007年8月14日XX市城市经营投资有限公司出资XX万元收购XX联社抵债资产。

（四）历年核销不良贷款。

2008-2010年以来，所有核销贷款收集了有效的证明材料，呆账核销前均按规定上报，经总行相关部门严格审核后，再统一聘请中介机构审计，且按程序报国税部门审批，核准后才予以核销，核销手续规范，无虚假核销情况。所有置换、核销贷款分类较为准确，未发现人为调整资产质量形态现象。

（五）置换、核销不良贷款的管理情况。

我行2008-2010年核销的不良贷款坚持按照“严格认定、证据确凿、逐级审查、对外保密、账销案存、继续追索”的原则，做到“账销、案存、权在”，建立专门台账，单独设立账户管理和核算，规范档案管理。我行于2008年出台了《呆账核销贷款管理办法》、《不良贷款清收管理暂行办法》等规章制度，内容涵盖清收的组织实施、移交程序和清收考核奖励措施等内容。经核查，我行已置换、核销贷款的清收变现所得处理符合规定，主要用于补充拨备，无违规使用、处理现象。

三、存在的问题

（一）经查，置换核销贷款中，置换核销员工自身及近亲属贷款19笔，金额33.69万元；置换核销员工担保贷款18笔，金额62.95万元；置换核销其他不符合条件贷款6笔，15.9万元，对其中一笔内退职工妻子借款，于2010年

— 5 — 5月开始从该职工工资扣还贷款，共扣收5340.68元，已划入该支行其他应收款账户待收。（详见清单）

（二）已置换、核销的不良贷款未进行全过程责任认定，未对相关责任人员进行责任追究。

（三）政府置换不良贷款未纳入表外科目核算。

四、下一步打算

（一）我行将以此为契机，按照三项整治活动工作督查督办制度要求，定期督导，促进基层单位贯彻落实三项整治各项要求，对自查和检查出的问题积极整改。

（二）继续加大清收盘活力度，积极采取措施，修订和完善相关考核奖励办法，对表外资产清收实行奖罚分明，根据清收工作完成实绩，及时按照奖励办法给予兑现，尽最大努力保全信贷资产，降低损失。

（三）加强表外资产规范管理，保证各个环节衔接缜密，不留漏洞，确保整治工作取得实效。

（四）将政府置换不良贷款纳入表外科目核算。

二○一一年七月十八日

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第四篇：已核销贷款管理制度

横山县瑞通小额贷款公司 核销呆账贷款管理制度

为了规范小额贷款公司呆账贷款申请核销报批手续，及时处置资产损失，提高资产质量，有效保全资产，增强公司抵御经营风险能力，现制定本制度。

一、呆账贷款的认定条件

1、贷款人和担保人依法宣告资产关闭解散，并终止法人资格，通过对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。

2、借款人死亡，依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的贷款。

3、借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款。

4、借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，经追偿后确实无法

收回的贷款。

二、呆账贷款的认定程序及权限

1、公司信贷人员按上述呆账贷款的认定条件，对照损失贷款标准，确已无法收回的贷款，进行初步认定，同时按损失贷款标准收集相关资料证据。

2、公司根据上报的呆账认定材料，经风险管理部审核，报董事会审议，经董事长审批后，认定为呆账贷款。

三、贷款呆账核销

1、贷款呆账核销指发生的呆账贷款损失，按规定经税务机关审核确认批准后，冲抵呆账贷款准备。

2、发生符合条件的呆账贷款损失，应按照呆账认定的标准要求，需报送以下相关文件资料。（1）呆账贷款损失申请报告

（2）贷款合同发放贷款凭证及相关材料（3）税务机关要求报送的其他材料。

四、下列贷款不得作为呆账核销

1、借款人和担保人有经济偿还能力，不论何种原因，要按期偿还贷款，2、未向借款人和担保人追偿的贷款

3、其他不符合核销条件的贷款

五、呆账贷款的核销管理

1、核销呆账贷款，应当在内部进行运作，做好保密工作。

2、呆账贷款核销后的资产保全和追收，对已核销的呆账贷款应继续保密追诉的权利

3、建立呆账贷款已核销管理登记簿，明确专人进行管理，尽最大努力减少呆账贷款的损失。

横山县瑞通小额贷款公司

2012.12.1

第五篇：课题论文--不良贷款核销面临[推荐]

不良贷款核销面临“五难”亟需引起重视

不良贷款的及时核销有助于鼓励银行“三农”贷款投放积极性，促进提升金融普惠和农村金融服务水平，并通过风险分摊止损，维护商业银行开展小微企业贷款商业可持续发展动力。然而，最近绍兴银监分局开展专题调研发现，当地农村合作金融机构农户不良贷款清收工作进展十分缓慢，2008年至今，该市农村合作金融机构累计核销农户不良贷款仅0.36亿元，远低于其全部不良贷款下降水平。当前农户不良贷款核销面临的“五难”困境

亟待引起重视。

一、农户不良贷款基本情况

截至2012年3月末，绍兴市辖内农村合作金融机构农户不良贷款余额为2.46亿元，占全部不良贷款余额的25.73%，比2008年末减少0.17亿元，减幅为6.46%，低于全部不良贷款减幅37.93个百分点。其中，抵押类不良贷款0.48亿元，保证类不良贷款1.95亿元，信用类不良贷款0.03亿元。按逾期时间分类，未逾期类不良贷款0.6亿元，逾期1年以内0.6亿元，逾期1－3年0.65亿元，逾期3年以上0.6亿元。自2008年至今，全市农村合作金融机构累计核销农户不良贷款0.36亿元。

二、农户贷款核销面临五大难题

（一）核销政策把握难。一是财政和国税部门相关核销政策不一致。部分农户不良贷款符合财政部《金融企业呆账核销办法》呆账核销条件，但却不满足国税部门税前抵扣条件。如财政部规定“借款人和担保人虽有财产，对借款人和担保人强制执行超过2年以上仍未收回的债权”可以作为呆账处理，但国税部门却没有规定相应的税前扣除条款，影响了辖内农村合作金融机构对此类贷款核销的积极性。二是涉税风险增大。国税总局《企业资产损失所得税税前扣除管理办法》规定资产损失税前扣除改用自行申报扣除制度，不再经税务机关审批，对银行机构核销政策把握能力提出更高要求，由于没有审批环节进行政策把握核实，一旦银行税前自行扣除的做法有违规定并被税务部门事后查出，银行将直接面临行政处罚。涉税风险的增加导致各家行在上报农户贷

款核销清单时更加审慎。

（二）核销贷款取证难。一是相关法律性文件缺失。辖内农村合作金融机构部分农户不良贷款发放时间早，信贷档案中借据、合同等重要文件资料缺失，无法提供完整的损失举证材料，核销取证工作存在困难。二是相关资料收集困难。如国税总局《企业资产损失所得税税前扣除管理办法》相关条款中规定死亡农户不良贷款核销需取得资产清偿证明或遗产清偿证明，但我国目前相关法律制度尚不健全，农村合作金融机构往往无法取得相关证

明资料。

（三）核销资格确认难。国税总局《企业资产损失所得税税前扣除管理办法》规定“金融企业以前发生的资产损失未能在当年税前扣除的，准予追补至该项损失发生扣除，其追补确认期限一般不得超过五年”。截至2012年3月末，绍兴市辖内逾期时间超过5年的农户不良贷款共有3000万元，因已超过国税总局规定的损失追补确认期限，不能享受核销贷款税前抵扣的优惠政策，只能自主核销。

（四）核销信息保密难。一方面，农户不良贷款核销手续复杂，核销证明资料出自法院、公安甚至是村委会等多个部门，较多的经办程序和经办人员容易导致核销信息泄密。另一方面，部分银行工作人员保密意识淡薄、保密制度执行不严，私自泄漏农户不良贷款核销信息的情况仍有发生。农户贷款核销信息泄漏易滋生道德风险，在借款人中造成不良影响，影响其他农户还贷意

愿。

（五）自主核销执行难。自主核销贷款不能享受国税部门税前抵扣的政策，因而辖内农村合作金融机构普遍未执行自主核销政策。此外，受传统核销理念影响，许多银行高管尚未正确认识财政部《金融企业呆账核销办法》赋予的自主核销权利的重要性，农户不良贷款自主核销比例较低。据统计，自2008年以来，绍兴市辖内仅1家农村合作金融机构自主核销农户贷款34.5万元，占农户不良贷款核销总数的0.96%。

三、加快农户贷款自主核销的可行性分析

（一）高拨备、高利润为加快农户贷款自主核销提供重要基础。自2008年以来，辖内6家农村合作金融机构快速发展，盈利能力大幅增强。截至2012年3月末，辖内农村合作金融机构资产减值准备余额为27.04亿元，拨备覆盖率达389.24%，3年累计实现净利润46.96亿元。在合理安排核销计划的前提下，较高的拨备和利润水平能够承受农户贷款自主核销可能带来的税

收损失。

（二）政策权力下放为加快农户贷款自主核销创造有利条件。财政部《金融企业呆账核销管理办法》规定“金融企业对单笔贷款额在500万元及以下的，经追索1年以上，确实无法收回的中小企业和涉农不良贷款，可按照账销案存的原则自主核销”。此项政策简化了中小企业和涉农贷款核销过程，改变了以往农户不良贷款核销审批程序复杂、审批时间较长的问题，降低了贷款核销操作成本，为加快农户不良贷款核销提供了有利条件。

四、政策建议

（一）加强引导，适度提高农户贷款自主核销比例。监管部门一方面要督促农村合作金融机构及时处臵农户不良贷款，合理安排贷款核销计划，适度提高自主核销比例，在不影响当期利润的前提下做到“应核尽核”；另一方面要加强对农户不良贷款核销的监管，监督农村合作金融机构是否违反核销政策，“核了不

该核”，防止内部道德风险。

（二）完善机制，加强已核销农户贷款的管理工作。农村合作金融机构应切实做好以下四个方面：一是加强已核销农户贷款档案管理，指定专人负责保管；二是严格执行保密制度，对内控制贷款核销的知悉范围，对外严格执行保密规定，切实防范道德风险；三是建立健全贷款损失责任认定和追究制度，严格追究相关人员责任；四是建立已核销贷款催收制度，本着账销案存的原则积极催收和追偿，最大限度保护银行资产。

（三）加强联系，完善农户贷款核销沟通协作机制。一是建立农户贷款核销补充机制，建议相关部门出台政策，对符合核销条件的农户贷款予以适当的财政补偿，对自主核销的农户贷款允许税前单独列支。二是农村合作金融机构应尽可能引进会计师事务所、税务师事务所等专业机构，对农户贷款核销税前抵扣业务进行评审、把关，防止出现涉税风险。三是建立包括财政、税务、法院和农村合作金融机构等部门参加的联席会议制度，定期就农户贷款核销过程中遇到的难点和困难进行分析，寻求相关部门支

持。

一、此文以借鉴：重点总结本行在小额贷款核销工作中存在的问题，最好要是实例。

二、下岗再就业的文章写作与数字再推敲一下：

本溪市商业银行采取四项措施 助推下岗人员创业与再就业取得实效

本溪是全国第一批以钢铁生产为主体的原材料老工业基地，为共和国的发展做出过突出的贡献。但近年来由于受产业结构调整等各种因素的影响，大量下岗人员面临再就业。本溪商业银行以支持地方和谐发展为己任，打造以小额信贷为主导的社区银行经营理念，采取四项措施帮助下岗人员实现创业梦想。不仅破解了“贷款难、难贷款”的难题，也打造了商业银行良好的社会品牌，履行了地方金融的社会责任。截至2009年9月末，本溪商业银行发放下岗再就业贷款986万元，支持300余名下岗职工自主创业，带动780余人就业，向安臵下岗职工企业发放贷款2.2亿元，安臵人员1300余人。

一、贴近社区，加大宣传力度

一是加强政策宣传。通过不定期召开座谈会，印发下岗失业人员创业指南，请利用贷款创业成功的下岗人员作经验交流等形式，提高下岗职工自谋职业的积极性。二是设立专营机构。确定北地信用社为下岗再就业专营机构，配备专门人员定期与劳动就业部门和创业人员进行信息沟通，提高专业化管理水平，制定并完善相关工作流程提高工作效率。三是开展回访辅导。由于下岗失业人员承担风险能力差，加上受综合素质、知识结构的限制，工作技能普遍单一，长期以来习惯于给别人打工，创业意识和能力不足，寻找可持续经营的好项目有一定困难。本溪商业银行每季度形成客户信息回访调查报告，了解下岗职工的真正需求，帮助他们合理利用资金，不断调整工作思路和工作方法，为其提供适合自身特点的金融产品和金融服务，不断提高满意度。

二、方便百姓，提高工作效率

申请贷款手续繁锁、程序复杂、环节过多是贷款难的主要问题。下岗失业人员填一张贷款申请表要到社区-街道-县（区）社保局-市社保局-财政局五个部门签署意见，再凭申请书到担保机构申请担保，与担保机构签订《反担保合同》，再到商业银行申请贷款。其中每个部门签章要经三个人办理（经办人、领导、办公室签章），造成有的贷款来回奔波二十多趟。本溪商业银行采取三项措施解决这一问题。一是建立绿色通道机制。只要客户有创业愿望、可行的项目和良好的信用条件，信用社配臵专人主动咨询，贴身服务。二是简化流程。将七个经办部门削减为三个，即财政-担保机构-银行，经办部门配备专职人员，实行首问负责制，一次性告知制，办事限时制，力求提供快捷、高效的优质服务。三是贷前调查到位。进一步完善贷款担保合同，明确办理程序，抽出专人办理，认真进行贷前调查，了解客户的项目、家庭和个人的信用信息，核实贷款需求与用途的真实性，真正将国家扶持政策用到实处。

三、亲情服务，提高服务质量

为有效解决“门难进、脸难看、事难办”这一问题，本溪商业银行采取三项保障措施。一是岗位协作到位。下岗再就业贷款金额小、笔数多，为确保不出差错，信用社明确分工。客户经理负责贷前调查、签订借款合同、客户身份核对和系统出账等工作，委派会计负责贷款资料的审核，综合柜员负责开户和贷款发放，主任负责全程把关，并承担第一责任人的责任。二是跟踪服务到位。逐户建立客户档案，实行定期回访制度，每季安排一次集中回访活动，查阅相关资料，掌握经营动态，关注收益情况。三是强化信息沟通。针对部分下岗职工再就业选择项目较盲目的情况，客户经理经常深入街道办事处联合办公，为下岗职工出谋献策，帮助和引导他们慎重选择适宜投资项目。

四、灵活应变，不断提高服务水平

一是加大产品开发力度，满足不同的金融需求。根据客户需求，不仅开办了个人小额再就业贷款，还专门设计了符合失业人员无合法资产担保的劳动密集型小企业循环贷款、个人小额担保贷款、小额便民贷款和兴业联保贷款，并积极探索发放下岗失业人员合伙经营的项目贷款。二是争取同级财政配套资金及风险补偿金及时到位。各级政府共筹集担保资金9577万元，利用担保基金发放贷款2.15亿元。三是积极探索创新贷款方式。对于大学生自主创新和诚信客户再贷款可以享受利率下浮10%的优惠措施，取消了保险、律师、评估登记等中介费用；对于个人创业和劳动密集型小企业贷款额度可以放大到5-100万元；为解决个别下岗失业人员反担保难的问题，研究拟定采用下岗失业人员未来养老保险金作反担保。