中国农业银行推出私人银行跨境金融服务概述

第一篇：中国农业银行推出私人银行跨境金融服务概述

中国农业银行推出私人银行跨境金融服

务概述

发布时间：2011-04-27 14:04:04

一场客户收藏品鉴赏活动，拉开了中国农业银行与蒙特利尔银行私人银行跨境金融服务

合作签约及启动仪式。

4月20日，广东各地多位喜好收藏的农业银行客户带着各自的心爱之物，赶到广州香格里拉大酒店，请文物专家鉴定真伪。这番良苦用心，显示出农行私人银行业务对高端客户的倍加呵护。

农行与加拿大蒙特利尔银行此前已经签署战略合作协议，农业银行私人银行部总经理周宏亮表示，此次合作旨在为国内高端财富人士提供包括留学、移民、投资在内的跨境金融服务和解决方案，满足高端个人客户日益增长的跨境金融服务需求。两家银行将通过联合服务团队、建立服务流程，按监管要求拓展市场。

近年来，各家银行纷纷抢占高端客户市场，普遍开展私人银行服务。据介绍，农业银行于2010年正式推出私人银行服务，为客户提供涵盖个人财务管理服务、资产管理服务、私人金融顾问咨询服务、私人增值服务、个人跨境金融咨询与服务等多领域的服务。农行私人银行总部设在上海，并在北京、天津、上海、江苏、浙江、山东、湖北、广东、青岛、宁波、厦门、深圳等12个省市设有分部。

蒙特利尔银行是北美最大的银行之一，在私人银行领域有超过130年的服务经验。BMO银行金融集团私人客户集团总裁兼蒙特利尔银行(中国)有限公司董事长赵骅领强调，两家银行双方的客户能够通过两家银行境内外私人银行服务机构，享受到细致、周到和持续的跨境金融服务。同时，还可以借助两家银行长期积累的服务经验，以及合作的第三方专业机构，获得专家支持，享受到专业、优质的服务安排。

从农民这一最低端的客户服务到私人银行这样的高端客户服务，显示了农业银行业务的多样性。农业银行副行长朱洪波认为，此次两家银行的合作，标志着农业银行私人银行借助国际先进经验，完善自身服务功能，为客户跨境服务迈出重要一步。今后，两家银行将继续深化合作，不断完善私人银行跨境金融服务体系，更好地满足客户需求。

第二篇：交行私人银行：跨境综合财富管理者

交行私人银行：跨境综合财富管理者

拿到金融许可证仅是起点，证明自己更需要不懈努力。

文/本刊记者 杨斯媛

走进北京西路722号，一座散发着老上海气息的花园洋房坐落阳光下，一边喝着红茶，一边欣赏着街旁的法国梧桐，彬彬有礼的私人银行顾问专业地招呼着你。

这不是电视剧的情境，而是交行私人银行会所给人的体验。

分管私人银行业务的交通银行个人金融业务部及私人银行部总经理陶文，上任不久就见证了交行私人银行的新起点——成为持牌专营部门，这是继工行、农行之后的第三家持牌中资私人银行。虽然国外早已有成功范本，但私人银行在国内兴起不过五年，每家银行都在寻找私人银行业务与其他业务的契合点，以求互相借力。交行则找到了“国际化”和“综合化”两大交集点。

“1＋1＋1”服务模式

“财富管理银行”，是交行五年前确立的 “两化一行（综合化、国际化的财富管理银行）”的战略转型目标。

自2008年3月交行启动私人银行业务以来，依托着交行原有的零售银行客户积累和高净值人群的开拓，交行私人银行业务获得快速发展，截至2012年9月，交行私人银行客户数量已突破3200户，管理的资产近3200亿，交行全国37家省直分行以及香港、澳门地区都已经开展了私人银行业务。陶文接受《陆家嘴(600663,股吧)》月刊专访时透露，作为三家持牌的私人银行之一，交行近期正在筹备成立私人银行部，实施私人银行业务专营，探索准事业部管理体制。

陶文表示，私人银行持牌经营后，银行能在产品发起和设计上拥有更多自主权，包括保险、证券、信托和私募等第三方的产品都有机会开展合作。

私人银行在国内兴起不足六年，模式之争从未间断。目前国内主要采用两种模式，一是外资银行和多数中资银行采用的大零售模式，二是民生、中信采用的准事业部模式。国内银行之所以多采用前者，主要是由客户基础、考核机制、管理制度等因素决定的。

交行私人银行服务延用了沃德财富服务体系，实行“1＋1＋1”（即沃德客户经理+私人银行顾问+个人财富管理专家团/私人银行投资顾问）模式，沃德客户经理与私人银行顾问共同维护客户。

陶文这样阐释这种服务模式：第一个“1”沃德客户经理负责提供日常传统金融服务；第二个“1”私人银行顾问负责提供私人银行专属服务，包括销售私人银行专属产品、提供私人银行专属投融资、跨境财富管理服务以及为私人银行客户提供个人和小企业贷款服务等；第三个“1”即涵盖多个领域的个人财富管理专家团。

他希望“以成立专营机构为契机，把私人银行做得更大更专业化”。获得专营牌照后，交行私人银行仍将依赖于现有庞大的客户群体，利用现有的机构、网点为客户提供更专业化的服务，走一种模式相结合之路。

“现行模式既能更好地为高净值客户提供差异化服务，又没有改变客户的归属关系，能很好地解决私人银行与个人金融业务部的关系问题，在实际开展私人银行业务中是最有效率的一种方式。”陶文表示。主打“跨境综合财富管理服务”

除了依托零售银行大板块，私人银行业务与交银集团内部各平台的互动也很频繁。交通银行的综合化、国际化的战略布局使得全牌照经营优势逐渐显现，“跨境综合财富管理服务”成为交银私人银行业务亮点。目前交行的私人银行“跨境综合财富管理服务”主要是依托香港的分行和子公司来开展，也就是交银国际和交银信托：私人信托和海外资产全权委托投资主要依托交银信托，香港证券投资主要依托交银国际，香港投资移民主要是交行港分行和交银国际协同服务，除此之外，港分行还提供在港结算及理财服务等基础银行服务。

其中，交行私人银行推出的海外资产全权委托服务整合了子公司交银信托的服务资源，为有跨境服务需求的客户做结合私人信托与专业投资管理的财富规划安排，由客户以信托方式聘用专业受托人管理其境外信托资产，受托人则聘用专业投资经理满足客户需求。

值得一提的是，交行私人银行的跨境综合财富管理服务主要是针对客户的两类需求：一是为客户已经在境外的合法资金提供财富管理和资产配置，二是在国家外管政策允许的范围内提供跨境资金结算便利。目前，交行已在香港、纽约、东京、新加坡、首尔、法兰克福、澳门、胡志明市、旧金山、台北等十个国际和区域金融中心设立分行，境外私人银行业务主要依托拥有零售银行牌照的香港分行。

“这种布局下，集团在协调境内外分行和子公司，为客户提供整合的一站式解决方案方面的合作更密切，流程更简化，效率也更高。”陶文说道。

金融危机后，中国企业和个人“走出去”的步伐有所加快，商业银行紧跟其后，私人银行业务也通过各种方式向境外渗透。

不过，中资银行国际化过程中也难免水土不服。今年7月，中国银行就宣布将瑞士子行转让给瑞士宝盛银行。

陶文认为，如果通过收购境外机构或与第三方合作的模式布局扩张，短期内很多服务和流程等需要磨合，且不利于品牌一致性与服务精细化，售后服务的职责和标准也难界定。

对于私人银行业务来说，国际化与综合化已是不可或缺的竞争力，商业银行财富管理业务向外延伸、向综合化过渡也成为不可逆转的趋势。

帮助客户树立正确财富观

在利率市场化和金融脱媒的背景下，各家银行均在寻求战略转型，转变经营模式，资本消耗较少且收益较高的财富管理业务成为商业银行未来蓝图中的重要一部分。

陶文表示，利率市场化将对银行提出新的挑战，主要体现在对利率波动的适应、经营成本的控制以及资产质量、风险控制等精确判断的方面，而金融脱媒使得银行作为融资渠道的优势大大减弱。市场的这些变化使得私人银行在未来的发展过程中既面临挑战，又有很大的机会。

“应对这一趋势，私人银行可以通过以创新的产品和服务吸引客户、提高营业收入，避免过分依赖优惠利率竞争客户。比如涉及到客户企业发展生命周期中的战略投资者引入、财务诊断、上市IPO、产业咨询、兼并收购和市值管理等，这些服务即涉及到交行内部各部门的协调，又涉及到与子公司的联动，这种资源整合和内部协调的能力是我们应对金融脱媒和利率市场化的优势所在。”他说。

和欧美等先行开展私人银行业务的金融机构相比，国内私人银行的收入结构仍有待优化。在欧美私人银行主要以收取账户管理费的形式获得收益；国内则主要通过销售产品获得手续费收入，此外还有一部分低息存款所带来的利差收入。

陶文表示，待持牌专营部门成立后，将尝试提出新的考核机制，把一部分中间业务收入归入财富管理收入，扩大财富管理业务的收入来源。

国内经济增速放缓也让高净值家庭数量的增长放缓，未来几年私人银行业务的发展或难现以往的高速增长势头，国内商业银行在私人银行业务方面也开始寻求转型。

“这两年，高净值家庭环比增速明显下降了，前5年发展速度基本都是百分之四五十。私人银行三分之二的客户是企业主，如果企业经营困难，那么个人可能将个人账户的资金用于企业运营，个人可投资资金就会减少。”陶文说。

目前，国内高净值人群大多将可投资资产分布到多家银行，集中于一家银行进行家族财富管理的案例十分鲜见，因此客户在各银行和其他财富管理机构之间的流动在所难免。

在银行、证券、信托、第三方理财机构扎堆的高端财富管理市场，如何做才能增强客户对私人银行的粘性呢？

陶文认为，首先银行的优势在于资产管理。相对于证券、信托公司而言，银行在满足个人客户金融需求的同时还可以满足个人企业的资金需求，包括融资、兼并收购等，形成“投融资一体化”的财富管理模式，这是银行最具备优势的地方，业务量也比较大。

其次，除拥有完善的服务体系和丰富的产品线之外，银行还要有更多的增值性服务。尤其是目前国内私人银行的产品同质化严重，增值服务更能体现一家银行的差异化，比如交行今年在增值服务方面就大力打造了健康、养生方面的活动。

围绕财富的故事有很多，无论变革与创新，“作为一家私人银行，更重要的是帮助客户树立正确财富观，教会客户如何善待财富，将财富放在更佳位置上，而不仅仅是保值、增值。”陶文说。

第三篇：浦发银行推出“智慧城市”综合金融服务方案

近期，浦发银行在业内首推“智慧城市”综合金融服务方案。

“智慧城市”是通过综合运用现代科学技术、整合信息资源、统筹业务应用系统，加强城市规划、建设、管理和运行的新模式，是智慧的建设城市、智慧的管理和服务城市、智慧的推进城市可持续运行。

作为国内绿色信贷业务开展的领先银行，浦发银行一直密切关注智慧城市政策的发展和变化，积极开展配套的融资服务方案研究。本次在业内首推主题为“智慧城市，智绘未来”的“智慧城市”综合金融服务方案，针对“智慧城市”建设涉及的信息基础设施、智慧能源、智慧建筑、智慧公共服务、智慧市政、智慧交通、智慧物流、智慧医疗、智慧环保、智慧产业等十大重点领域及其典型项目，整合了传统金融产品和浦发银行的特色产品与服务，从项目运行模式和项目操作流程等角度，梳理了浦发银行对项目参与各方(政府、业主、项目运营商、系统集成商、产品供应商等)能够提供的金融产品和服务，如银团贷款、债务融资工具、财务顾问、股权投资基金、外国政府转贷款、融资租赁/融资租赁保理、企业资产证券化、产业基金及政府引导基金等。

此外，浦发银行还能为政府下属投融资平台提供债务融资服务；为政府及下属项目公司或业主提供项目融资财务顾问服务，推介引入融资租赁，设计有助于后续融资的最优融资租赁方案；为政府成立的“智慧城市”发展基金从设立到退出提供全流程综合金融服务等。

第四篇：私人银行非金融服务

金斧子财富：www.xiexiebang.com 增值服务一词最早被用于电信行业，形容除主要语音服务之外的诸如短信服务、来电显示等服务。而私人银行增值服务指的是为提高私人银行服务水平和增加老客户的黏性或者获取新客户，通过免费或者较低价格提供或者定向出售等形式向新老客户提供的与其财富水平相当的非金融服务。定期投资策略会、不定期的专题讲座、客户二代教育或者高精尖的个性化需求是国际私人银行业领域的主要增值服务方式。

私人银行非金融服务有哪些？

1.私人医生

除提供生理的医疗保健以外，心理咨询将是重要的发展方向。不少高净值客户不堪压力或者失败而出现心理疾病的现象日益严峻。2.国际会诊

如果高净值客户及其家人患上重大疾病，国际会诊机构将协同全球顶尖医生进行会诊并提供治疗建议。3.私人保镖

高净值客户及其家人的安全将越来越受到重视，私人保镖业务可以弥补私人银行增值服务体系中的不足之处。4.马术运动

马术运动在高净值客户群中的需求日益增加，北京银行在此已经有重大作为。5.高端旅游

目标明确的高端精细化旅游安排日益受到高净值客户群体的亲睐。农业银行的作为值得

金斧子财富：www.xiexiebang.com 借鉴。6.特色学校

私人银行通过参办或者协办具有影响力的特色学校，为服务客户二代提供重要的切入口，达到留住或者新增客户的目的。

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第五篇：中国农业银行三农金融服务报告

中国农业银行“三农”金融服务报告

2009年3月

前言

农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局，解决好“三农”问题始终是党和政府全部工作的重中之重。农村金融是现代农村经济的核心。要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。

中国农业银行多年来始终高度重视“三农”金融服务工作。经过多年的改革与发展，中国农业银行初步形成了多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系，县域机构网点可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已基本覆盖全国县域。

2007年全国金融工作会议确定了中国农业银行股份制改革“面向'三农'、整体改制、商业运作、择机上市”的“十六字”方针，中国农业银行进入建设现代股份制商业银行的新时期。2008年10月21日，国务院第32次常务会议审议并原则通过了《中国农业银行股份制改革实施总体方案》，2009年1月16日，中国农业银行股份有限公司（简称中国农业银行）正式成立，中国农业银行股份制改革工作取得突破性进展。站在新的起点，中国农业银行全面贯彻落实科学发展观，始终把服务好“三农”放在改革发展的首要位置，深入研究面向“三农”、商业运作的有效途径，积极探索大型商业银行服务“三农”的模式与路子，切实加强面向“三农”的体制机制保障，推动“三农”金融服务工作进入新的发展阶段。

一、中国农业银行服务“三农”的历程

根据十一届三中全会决定，1979年，国务院决定恢复中国农业银行，为农业农村经济发展提供信贷支持和综合金融服务。从1979年到2008年，根据不同时期农业农村经济特点和中央对中国农业银行确立的支农定位和职责，中国农业银行服务“三农”的历程，大体可以划分为三个阶段：

（一）专业银行时期（1979-1993年）

1978年12月，党的十一届三中全会作出了把党和国家工作中心转移到经济建设上来、实行改革开放的历史性决策，率先在农村拉开了经济体制改革的序幕，并以磅礴之势推向全国。改革开放为中国经济发展注入了强大动力，经济总量逐年上升，粮食及农副产品购销两旺，乡镇企业异军突起，农村经济呈现跳跃式、超常规发展。

按照当时专业银行的业务分工，中国农业银行遵循“以粮为纲、农林牧副渔并举，提高经济效益，活跃农村经济”的指导方针，围绕发展农村生产力这个中心，将全部贷款的98%以上集中投向了农村。支持农业资源开发和技术改造；支持国家商品粮、棉、糖生产基地建设；开办粮棉转化转产专项贷款、副食品基地专项贷款、土地治理与开发专项贷款；支持“星火计划”、“丰收计划”实施，增强了农业发展后劲。

80年代中期至90年代初，为解决农产品“卖难”和乡镇企业发展需要，中国农业银行将每年涉农信贷计划的60%和2500亿-3200亿元的累放信贷额度，用于支持供销社、农副产品收购和乡镇企业发展。对乡镇企业贷款计划实行专项管理，确立了“量力而行，讲求实效，区别对待，择优扶持”的支持乡镇企业发展的十六字方针，颁布了《中国农业银行乡村工业贷款暂行办法》，对促进农村工业化、增加农民就业起到了积极作用。

（二）向商业银行转轨时期（1994-2006年）

20世纪90年代中期，随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制的初步建立，我国经济快速发展，进出口总量不断增加，中国特色工业化、城镇化、农业现代化加速推进。《商业银行法》等一系列金融法律颁布实施后，国家加大了对国有银行的综合改革力度和监管力度，启动了国有银行的商业化综合改革，要求国有银行按照国际惯例构筑业务运作模式和经营机制。1994年，国家组建了农业发展银行，使政策性金融与商业性金融逐步分离，中国农业银行开始向现代化商业银行转轨。1996年，农村信用社与中国农业银行脱钩。

面对新的形势，中国农业银行重新调整了市场定位，确定了“积极巩固、调整和提高农村业务，大力拓展大城市业务，重点发展中小城市业务”的经营战略。改进了资金计划管理方式，按照市场效益原则，约束贷款投向，引导资源配置。以推行信贷“新规则”为契机，明确了贷款准入标准，规范了信贷决策行为。全面推行了授权、授信管理，实行了审贷分离、责任追究等一系列规章制度。制定了《信贷结构调整纲要》，明确了信贷进入与退出的重点。较大幅度地收缩了低效网点，裁减了部分冗余人员。业务经营层次、业务运作效率、金融资源密集度和核心竞争力不断得到提升。

顺应城乡经济一体化发展和商业银行改革进程加快的形势和要求，中国农业银行的业务经营不再局限于农业、农村，而是逐步转向城乡两个市场，贷款结构趋于多元化。“三农”贷款的余额在增长，但占全行贷款的比重有所下降。在农业农村金融服务领域，按照与政策性金融机构、农村信用社和其他金融组织各有侧重、分工协作、优势互补的原则，以推动农村产业结构转化升级和提高支农资金使用效益为目标，加大了对农业产业化、农村基础设施、特色资源开发和农村电网改造等领域的支持力度。截至2006年末，涉农贷款余额9515亿元，占全行贷款总额的30.5%。其中农业产业化贷款725亿元、农村城镇化贷款226亿元、农村电网改造贷款1199亿元、专项贷款（含扶贫）2544亿元、乡镇企业贷款1500亿元、农村商品流通贷款1215亿元、农户贷款969亿元。同时，中国农业银行发挥大型商业银行的综合经营优势，实施“以城补乡、以东带西”的金融反哺模式，向中西部行转移支付财务资金达600多亿元，增强了农村网点和中西部地区行的服务能力。

（三）建设现代股份制商业银行时期（2007年以来）

随着经济的快速发展，我国农业经济取得了长足进步，发生了翻天覆地的变化。同时，城乡二元经济结构的深层次矛盾日益突出，农业和农村发展面临的形势十分严峻，农村金融已成为制约农村发展的瓶颈。为此，2007年，全国金融工作会议对农村金融的改革发展作出了明确的部署，提出了中国农业银行股份制改革要和我国农村金融体制改革相结合，坚持“面向'三农'、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则。要求中国农业银行稳定和发展在农村地区的网点和业务，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，发挥在农村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，从实现全面建设小康社会奋斗目标的新要求出发，对新形势下推进农村改革发展作出了全面部署，明确要求中国农业银行坚持为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络。随后，国务院批准了《中国农业银行股份制改革实施总体方案》，要求中国农业银行改革要以建立完善现代金融企业制度为核心，以服务“三农”为方向，稳步推进整体改制，成为资本充足、治理规范、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和国际竞争力强的现代化商业银行。按照党中央、国务院的战略部署，中国农业银行新时期认真履行党中央、国务院赋予的支农职责，全面落实面向“三农”的市场定位，扎实开展面向“三农”金融服务试点和三农县域事业部制改革试点，进一步突出支持重点，创新金融产品，完善服务机制，强化政策保障，努力发挥在农村金融中的骨干和支柱作用，中国农业银行面向“三农”金融服务工作进入一个新的发展阶段。

二、新时期中国农业银行面向“三农”业务发展战略

在建设现代股份制商业银行的新时期，中国农业银行紧紧围绕建设社会主义新农村要求，作出了《中国农业银行关于进一步加强“三农”金融服务工作的决定》，提出全面实施“三农”和县域蓝海市场发展战略，将服务“三农”确立为中国农业银行改革发展的永恒主题。

（一）新时期业务发展的总体思路

新时期中国农业银行服务“三农”的总体思路是：以科学发展观为指导，认真贯彻落实面向“三农”的市场定位，紧紧围绕中国农业银行“3510”发展目标，全面实施“三农”和县域蓝海市场发展战略，在一级法人体制下，建立健全三农县域事业部制经营管理体系，不断加大服务“三农”的投入总量和工作力度，努力提高服务“三农”的运作效率和水平，切实提升“三农”业务的风险控制和可持续发展能力，把中国农业银行建设成为一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营、致力于为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化全能型银行。

（二）新时期业务发展的基本原则

中国农业银行新时期服务“三农”的基本原则是：

--坚持立足县域，加大投入。突出“三农”在全行改革发展中的战略地位，把县域支行作为服务“三农”的载体和平台，全面、系统地推进“三农”金融服务工作。统筹安排全行各项经营资源，保障对“三农”的投入，促进“三农”业务优先发展。--坚持城乡联动，综合服务。发挥广联城乡的资金、网络和专业优势，为“三农”客户和其他农村金融机构提供存、贷、汇、卡、网等综合金融服务，为客户跨越城乡拓展业务提供全程金融服务。城乡互补，统筹发展，提升服务“三农”的整体合力。

--坚持分类指导，区别对待。根据各地“三农”和县域经济发展状况，区分不同地区、不同客户和不同类型的业务，因地制宜、方式多样，实行差别化的经营政策和管理方式。

--坚持机制创新，提高效率。按照贴近市场、贴近客户的原则，创新组织架构，下沉经营重心，扩大基层授权，增强服务功能，完善产品体系，不断提高服务效率和水平。

--坚持商业运作，持续发展。充分挖掘新农村建设和县域经济发展中的商业机遇，遵循商业银行的内在规律和基本要求，服务、发展与管理并重，推进精细化管理，建立健全配套的激励约束机制和风险控制体系，不断提高“三农”业务的质量与效益，实现可持续发展。

（三）新时期业务发展的主要目标

根据“蓝海”战略思想，中国农业银行制定了《中国农业银行服务“三农”总体实施方案》，明确了未来三、五、十年“三农”业务发展的总体目标。

未来三、五、十年“三农”业务发展的总体目标是：用3年左右的时间，到2011年，成功探索出“三农”业务发展的有效模式，理顺三农县域事业部制管理机制，对“三农”的信贷投放明显增加，“三农”金融服务显著改善。用5年左右的时间，到2013年，“三农”和县域蓝海战略取得重大进展，“三农”经营管理体系高效运作，在农村金融体系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的时间，到2018年，“三农”业务成为全行的战略支柱业务，在农村金融市场上稳居领先地位，为“三农”客户提供全方位一流金融服务。

根据总体战略部署，到2011年“三农”业务要努力实现以下目标：

--巩固和发展农村地区网点。保持县域网点总量稳定，逐步优化网点布局，增强辐射功能。打造具有农户和小企业信贷服务功能的综合网点6000个以上。3年内，投放县域自助设备不少于2万台。大力推广电话银行、手机银行、网上银行等新型服务方式。

--加大对“三农”的信贷投放。三农县域事业部增量贷款占全行增量贷款比重应高于存量贷款占比。三农县域事业部资产、负债总额在全行的占比应逐年增加。三农县域事业部不良贷款占比持续保持在5%以下。

--扩大对“三农”客户的服务覆盖面。实行惠农卡发行整省、整地区（市）、整县推进，扩大发卡覆盖面，力争3－5年内发卡1亿张，其中具有授信功能的5000万张，对有贷款需求农户的服务覆盖面达到40-50%，有效缓解农民“贷款难”问题。对国家级、省级龙头企业的服务覆盖面分别达到90%和60%以上，培育县域优质中小企业8-10万家，对跨越城乡的骨干农资企业、农业部定点批发市场、商务部定点流通企业、全国千强镇的服务覆盖面达到50%以上。

--建立健全“三农”专业化服务体系。重构“三农”专业化经营管理体系，组建三农县域事业部，在事业部内实施一整套适应“三农”业务特点的运作机制和政策制度，把县域支行打造成强有力的“三农”业务经营平台。构建有特色、有竞争力的“三农”金融服务产品体系，紧紧围绕新农村建设和县域经济发展的金融需求，研发、推广相应的金融产品、服务方式和管理技术。

三、服务“三农”的理论和实践创新

（一）大型商业银行服务“三农”的理论探索

在服务“三农”的过程中，中国农业银行始终坚持理论指导实践的原则，在实践基础上不断探索总结现代大型商业银行服务“三农”基本经验和内在规律，初步形成了自身服务“三农”的理论体系。

1、在“三农”金融业务的发展道路问题上，提出要走符合大型商业银行实际的有特色的农村金融服务道路。实行三农县域事业部制管理体制，形成单独核算机制和自我约束机制，建立事业部一级的权、责、利相结合的三农县域事业部经营管理体系。坚持城乡业务并举和统筹发展，建立城乡联动机制，实现城乡业务相互促进、共同进步。强调要把商业金融一般规律和农业农村经济特殊情况有机结合起来，创新符合“三农”实际特点的金融业务体系。

2、在“三农”金融服务工作的衡量标准问题上，提出要实现“服务到位，风险可控、发展持续”三大目标和实现“国家满意、社会满意、股东满意、客户满意、员工满意”五个满意。这是检验中国农业银行新时期服务“三农”一切工作成就的衡量标准。

3、在“三农”金融业务发展的根本动力问题上，提出要以改革创新为根本动力，着力推进四个转变，开展五大创新，解决三对矛盾。四个转变，即转变用静止不变的眼光看待农村金融市场的观念，转变用城市金融的思维开展农村金融服务的思想，转变纯粹用市场方式去处理农村金融问题的做法，转变用单项指标来考量农村金融绩效的评价方式。五大创新，即创新微型金融技术、创新农村金融产品、创新农村金融服务渠道、创新管理制度和创新服务文化。三对矛盾，即城乡业务差异化与大型商业银行一体化经营管理之间的矛盾；“三农”客户分散化与大型商业银行运作集中化之间的矛盾；“三农”客户硬信息不充分和大型商业银行风险管理标准化之间的矛盾。

4、在“三农”金融业务的工作抓手问题上，提出“一个重点、四类区域、八大领域”。一个重点，就是要以农户为重点。四类区域，就是要因地制宜，根据粮棉大县、经济强县、贫困县和特殊地区县不同“三农”和县域经济发展特点，突出服务重点，实现特色发展。八大领域，就是把农业产业化、农村商品流通、农业农村基础设施、小城镇建设、特色资源开发、农村中小企业、农民生产生活和公共金融服务等八个领域确立为服务“三农”的重点领域。

（二）面向“三农”金融服务试点深入开展

新时期，我国农村发生了翻天覆地变化，社会主义新农村建设和农业现代化发展对金融服务“三农”工作提出了新要求。为在实践中探索和总结新时期服务“三农”的模式和路径，并系统检验和完善我行新时期服务“三农”的战略构想、理论创新、规划方案和各项政策措施的有效性，中国农业银行党委作出了开展面向“三农”金融服务试点的决定。中国农业银行自2007年9月起，从吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃和重庆等八省（市、区）选择了有代表性的17个地区、123个县支行开展面向“三农”金融服务试点工作。

试点中，各家试点行各有特色，探索出了许多好用、适用的“三农”服务模式和管理方法。甘肃分行通过优选扶持产业，加大对马铃薯这一当地具备资源优势和发展潜力的产业的支持力度，建立银政企农合作支农机制，实现了政府、银行、企业、农民多方共赢，真正使当地土豆变成了农民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行创新惠农卡推广模式，积极与新型农村合作医疗合作，通过项目推动，实现了惠农卡在当地的广覆盖。四川分行在试点中探索出了“六方合作＋保险”的支农模式，通过银行、农户、专业合作社、龙头企业、农业担保公司、政府六方合作，发挥各自优势，做好“三农”金融服务，保险公司为之提供保险服务，不仅涉农贷款投放增加，而且风险得到有效分散。湖南分行创新出由村“五老”（老支书、老村长、老组长、老党员、老干部）组成“农户诚信评议小组”，对农户进行信用评议的方法，较好解决了农户贷款信息不对称问题。重庆分行运用标准化、电子化手段，创新农户筛选和调查认定方法，科学设计农户调查表格，有效提高了农户信息采集和客户筛选的效率和质量。其他各行在试点中也都探索出了许多先进经验和做法，为系统总结各行试点实践并在全行推广，中国农业银行专门编制了《中国农业银行服务“三农”案例》。

截至2008年6月，面向“三农”金融服务试点第一阶段工作圆满完成。试点期间，各试点行累放贷款415亿元，同比增加111亿元；新增贷款333亿元，同比多增77亿元。2008年8月中国农业银行在福州召开会议，决定在此基础上开展深化和扩大试点，共涵盖了全国1027个县支行，占全国总数的一半以上，为2009年全面推开奠定了坚实的基础，进一步带动了全行“三农”业务的发展。2008年全行累计投放涉农贷款7667亿元，占全行各项贷款累放额的25.9％；截至年底，涉农贷款余额9330亿元（人行、银监会涉农新口径，且为股改财务重组后数据），扣除农业银行股改财务重组中的剥离因素，比年初增加1351亿元，占全行贷款增量的37.36%。

（三）积极探索适应“三农”特点的新型金融产品

1、推进惠农卡与农户小额贷款业务发展。惠农卡是中国农业银行专门为广大农民量身定做的综合性金融产品。惠农卡的核心功能是通过银行卡向农民发放到户贷款，帮助解决农民“贷款难”。此外，还具有存取现金、汇兑结算、代理归集发放财政直补、社保资金等多种功能。以惠农卡为载体，农户在符合审批条件的情况下能够获得一定额度的农户小额贷款。持卡人在核定的额度和期限内，可以通过中国农业银行网点、ATM、电话或网上银行等途径，自助办理农户小额贷款的放款、还款手续。为解决农户抵押担保物缺乏的问题，中国农业银行探索采取信用贷款、多户联保、龙头企业担保等方法，发放农户小额贷款。截至12月31日，中国农业银行已发放惠农卡810万张，激活率96%；通过惠农卡给农户授信65.9亿元，贷款余额达到46.6亿元，惠及29.2万户农民。

2、创新多种新型产品。中国农业银行在推广城市成熟产品的同时，针对农户、中小企业、农业产业化龙头企业和农民专业合作社等，推出了一系列特色产品和服务，在实践中获得了广泛应用。

“公司＋农户”保证担保贷款。农户与农副产品收购公司（含生产型和贸易型企业）签订收购协议，由公司对农户申请的贷款提供保证担保，农户销售农产品后，货款划拨银行归还贷款。

农民专业合作社流动资金贷款。中国农业银行向农民专业合作社发放用于统一采购农业生产资料、统一收购、销售农副产品等人民币贷款。合作社流动资金贷款按使用方式分为一般流动资金贷款和自助可循环流动资金贷款。

农业龙头企业季节性融资贷款。中国农业银行为了缓解企业资金压力，支持农产品及时收购，开发了季节性融资贷款，向农业龙头企业在特定期限内收购生产原料发放流动性资金贷款。贷款只能用于购买生产原料，专款专用。企业不能提供有效固定资产抵押或保证担保时，可以在开立收购专户、封闭运行的情况下，以原材料或产成品作为贷款抵押物。

小企业简式快速贷款。针对小企业资金运作“短、小、急、频”的特点，对单户融资总额在200万元以内，且落实足额有效抵（质）押的小企业，免评级，单笔贷款业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度的贷款品种。根据小企业实际经营需要，部分地区小企业单户融资总额上限已扩大到800万元。小企业简式快速贷款运作流程简单，办理较为快捷。

小企业自助可循环贷款。在小企业单个客户规定授信额度内，根据企业的流动资金需求，核定短期可循环流动资金贷款额度。小企业可根据生产经营实际所需流动资金，随时自助申请，经快速审批后在规定期限内可循环使用，实现了一次授信，循环使用，随借随还，方便灵活。

金穗支付通。支付通是一种新型金融自助服务产品，通过在固定电话上安装简单机具，将电话机、密码键盘、刷卡器三合一，绑定相应的中国农业银行卡，可办理帐户信息查询、交易明细查询、汇款、收款等银行业务，操作安全快捷。

金农保一单通。为分散和转移中小企业以及个体经营户的风险，帮助解决融资难题，太平洋保险公司和中国农业银行联合开发的，既承保中小企业和个体经营户经营财产风险，又承保了企业管理人员的人身意外风险的综合型保险品种。

（四）认真做好地震灾害金融服务

“5.12”汶川大地震后，中国农业银行积极采取行动，一手抓抗震救灾，一手抓金融服务，尽全力支持灾后恢复重建。总行先后下发了《关于进一步支持汶川地震灾后重建若干信贷政策的意见》和《关于进一步做好汶川地震灾后重建金融支持和服务工作的意见》，对做好灾后重建进行了详细的部署，迅速出台了多项紧急措施，保网点正常营业，保信贷资金支持。四川、甘肃、陕西等分行在总行的指导下，结合当地实际情况，采取了多项切实有效的举措，保证金融支持灾后恢复重建工作快速、有序、有效进行。

1、布设临时服务网点，迅速恢复灾后营业。地震后，中国农业银行网点受损严重，有300多个网点不能对外营业。为第一时间满足灾区群众、政府、单位和救灾部队的金融需求，中国农业银行紧急向受灾行配置电子设备2374套，监控设备12套、运钞车及业务用车21辆、ATM机60台，并抽调了会计业务骨干组成专家组，深入一线解决恢复营业具体问题。同时，积极通过汽车、帐篷、板房、租借房屋以及并所办公等方式开设50个流动银行，确保了灾后一周内每个重灾县支行至少有一个网点恢复营业。截至2008年6月4日，中国农业银行四川分行因灾停业的网点全面恢复对外营业。

2、合理调度资金，确保支付渠道畅通。明确各受灾分行在救灾期间的备付金占用不受计划控制，加大重灾行超额备付金和现金储备，确保救灾款项的及时足额支付和群众提取现金的需求。2008年5月13日至6月11日，仅四川分行就划拨救灾和清算资金69.48亿元。开展“绿丝带”行动，设立赈灾专柜，保证赈灾业务的快速办理。

3、采取多项措施，保障客户权益。启动科技部门7×24小时应急保障机制，保障客户信息、资金等数据的安全。加派专人职守95599客服热线，及时解答灾区群众取现、挂失、转账以及担心资金安全等方面的疑问，安抚客户心理。突破现行政策，解决灾区群众个人存款查询、冻结、取现以及个人贷款客户还款等问题。制定《灾后个人金融服务指引》，公布灾后个人金融业务受理网点名录及联系方式，方便灾区客户办理金融业务。

4、出台支持灾后重建特殊信贷政策。集中安排信贷规模用于支持受灾客户恢复生产、重建家园。建立信贷审批绿色通道，提高信贷审批效率，确保救灾、重建贷款及时到位。优先支持救灾物资生产加工企业以及救灾贸易、储运和批零客户，优先支持电力、通讯、公路、铁路等与抗震救灾直接相关的行业和企业。截止2008年底，中国农业银行对成都市、阿坝、德阳、绵阳、广元、雅安6个重灾区的企业共发放贷款134.56亿元，为灾区企业恢复生产提供了有力支持。制定了《关于开办地震灾区农民建房贷款的若干政策规定》，开办灾区农民建房贷款。截止2008年底，中国农业银行共计发放该项贷款2.4亿元，支持灾区6949户农户重建永久性住房。对受灾区域符合条件的“三农”客户新发放贷款一律执行基准利率，对灾区个人新发放的住房按揭贷款，统一执行人民银行公布的个人住房贷款利率下限，减轻灾区客户的财务负担。允许对生产抗震救灾物资的客户，根据生产订单和实际资金需求或提供的担保核定增量授信额度，不受授信理论值限制。这些政策，在中国农业银行支持灾区灾后重建工作中发挥了重要作用。

四、面向“三农”的政策保障

（一）构建专业化的组织管理体系

2006年起，中国农业银行按照现代商业银行经营管理的要求，积极开展人力资源综合改革，在大型商业银行内部探索建立专业化的“三农”业务组织管理体系，为面向“三农”战略定位提供有效支撑。

1、成立专门的“三农”业务板块，推进三农县域事业部制改革试点。根据中央定位和中国农业银行服务城乡两个市场的实际情况，为解决“三农”业务管理中链条过长、效率不高和针对性不强等问题，中国农业银行决定在一级法人体制下，组建专门的三农县域事业部，将全部县域支行纳入事业部，实现专业化管理，集中精力、集中资源，专心致志服务“三农”和县域经济。2008年3月19日，中国农业银行“三农”板块正式成立，在总行层面设立了“三农”金融工作推进委员会、三农政策与规划部、三农对公业务部和三农个人金融部。2008年10月13日在中后台三农会计核算、三农考核评价、三农信贷管理、三农风险管理、三农人力资源管理、三农产品研发等六个管理中心分别增设支持和服务三农县域事业部的专职机构和团队，进一步强化了全行“三农”和县域业务发展的组织保障。

为在全行推行三农县域事业部制改革探索经验，中国农业银行制定了《中国农业银行关于“三农”金融事业部制改革试点指导意见》，并配套制定了计划管理、资源配置、财务管理、绩效考评、机构调整等方面一系列配套制度办法。从2008年3月起，先后在四川、福建、广西、甘肃、浙江、山东等六家分行选择了部分二级分行作为改革试点行，开展事业部制改革试点工作。2008年8月，中国农业银行在前期试点基础上，出台了《中国农业银行关于扩大“三农”金融事业部制改革试点指导意见》，在福建、广西、四川、甘肃、浙江、山东等六家分行全省（区）范围内深化扩大三农县域事业部制改革试点，此后又追加了重庆分行作为试点行。目前，试点工作取得重要进展，试点行事业部组织架构初步形成，各项运行机制初步建立，为在全行范围内推进事业部制改革提供了良好的基础。

2、加强县域支行综合改革，打造服务“三农”前沿阵地。为了更好的服务“三农”和县域经济，加强对县域支行的分类指导和精细化管理，提升县域支行的综合发展能力和可持续发展水平。从2007年10月起，中国农业银行在面向“三农”金融服务试点中同时推进了相关县域支行的综合改革。各试点分行根据各地实际，积极稳妥地推进了优化调整县域支行内设机构、分类管理、财务资源配置、人力资源管理、绩效考核等方面的改革，有效引导了中后台员工向“三农”业务流动，服务“三农”工作人员得到充实。

3、积极探索服务“三农”的新型组织模式。为改善农村金融体系不健全、供应不充足的现状，也为中国农业银行服务 “三农”搭建新平台，2008年8月18日，中国农业银行发起设立了两家村镇银行，在湖北、内蒙古两地同时开业，开创了大型商业银行发起设立村镇银行的先河。2008年，中国农业银行在部分试点地区探索对现有网点覆盖不到的乡镇提供流动金融服务，进一步延伸中国农业银行服务“三农”的触角。

（二）改革信贷管理制度

根据“三农”贷款时间急、金额小、用信频、期限短等特点，中国农业银行在准入、担保、流程和授权等方面进行持续创新，正在积极建立一套有别于城市业务的信贷政策制度体系。

1、下沉经营重心，扩大审批权限，让服务“三农”的机构“能放贷”。推行适度分权的“三农”信贷业务授权模式，下沉信贷业务决策重心。区分经济环境和管理能力，尽可能将农户贷款审批权授予县域支行和分理处，将农村中小企业信贷业务审批权授予二级分行和县域支行。具体授权额度，由一级分行结合区域实际自主确定。与贷款审批权同步下放“三农”客户信用等级认定权限和贷款定价权限。

2、完善信用评级体系，让“三农”客户“进得来”。针对“三农”和县域客户普遍缺乏规范的财务报表的实际，调整信用评级指标，减少财务数据要求，更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。

3、创新担保方式，让“三农”客户“贷得到”。根据各地实际和监管部门的指导意见，采取多户联保、“公司＋农户”、林权抵押、农机具抵押、应收账款质押等多种担保方式，解决抵押品不足难题。

4、简化业务流程，使“三农”贷款“贷得快”。合并了农户贷款评级、授信、用信程序，简化中间环节，提高办贷效率。

（三）资源配置向“三农”业务倾斜

为了有效解决“三农”和县域业务经营资源投入不足的问题，切实保障“三农”和县域业务的发展，中国农业银行在安排全行各项经营资源时，优先保障“三农”和县域资源配置。探索单独编制“三农”业务综合经营计划、单独配置经济资本、单独安排信贷计划、单独安排营业费用、单独安排固定资产投入，支持和促进“三农”业务发展。

1、经营计划和经济资本。依据国家经济金融政策、中国农业银行中长期战略目标和“三农”业务中长期发展规划，中国农业银行对“三农”和县域业务探索单独编制综合经营计划。各一级分行、二级分行根据辖区内县域支行的经济环境和资源禀赋，逐一确定县域支行经营目标。

2、信贷规模。2008年开始，中国农业银行在安排信贷计划时，优先考虑农业产业化贷款、农户贷款、小企业贷款、农村基础设施建设贷款和城镇化贷款等“三农”重点业务发展需要。

3、营业费用和固定资产投入。2008年，中国农业银行加大了对服务“三农”营业费用和固定资产的投入。对试点地区行下达了专项费用。安排了县域网点改造专项资金，集中对一批县域网点进行了改造升级，优化了县域网点布局，增强了网点服务“三农”的综合功能。

（四）强化“三农”业务风险管理

有效控制风险是“三农”业务可持续发展、更好地服务“三农”的基本前提。中国农业银行高度重视“三农”业务的风险管理，在新时期服务“三农”试点中，认真总结过去的经验教训，探索了一系列风险防控的手段和措施。

1、实施正确的风险管理战略。2008年10月，中国农业银行在总结试点经验基础上，研究制定了《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》，确定了“三农”业务的风险管理战略，提出以信用风险和操作风险为重点建立“三农”业务全面风险管理体系，并从准入、定价、流程、考核等多个方面，对“三农”业务全过程的风险管理作出了明确的规定。

2、加强风险管理机制建设。推行二级分行、县域支行风险经理、独立审批人和监管人员派驻制，加强对“三农”业务的风险垂直管控。2008年8月中国农业银行下发了《中国农业银行农户贷款业务“三包一挂”管理指引》，要求对农户贷款实行“三包一挂”（包发放、包管理、包收回，绩效工资与贷款营销、管理和质量挂钩）制度，把控制风险的效果与经营管理人员的利益捆在一起，让来自外部的制度制约和源于利益的自我约束共同发挥作用。完善“三农”信贷业务定价模型，合理确定不同类型“三农”客户的贷款利率，提高利率覆盖风险的能力。

3、积极探索有效的风险控制方法。拓宽信息收集渠道，创新客户调查方式，提高涉农贷款客户信息采集效率。建立恰当的准入标准，风险关口前移，有效识别和化解风险。通过担保、保险等多种手段，有效转移“三农”业务风险。加强了守信激励和失信惩戒机制建设，开展评选信用乡、村、户活动。对诚信守约客户，给予贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化等激励政策，对违约失信客户，设立黑名单，采取惩罚措施。

4、加强业务运行监管。为了有效降低风险，中国农业银行通过不定期抽查、专项检查、IT管理系统实时监控等方式，加强对“三农”贷款用途、资金流向、客户生产状况的了解和掌握，对临时困难或发生意外情况的涉农客户延长贷款期限，对高风险客户、信用恶化客户及时退出，确保信贷业务安全。积极组建“飞检队”、“神秘人队伍”、“整体移位队伍”、“巡视队伍”和审计特派办等五支监督检查队伍，加强内控建设和案件治理，切实防范和查处人为因素造成的风险。

结束语

充分发挥金融在现代农村经济中的核心作用，对于解决好“三农”问题具有重要意义。农村是保增长、扩内需、调结构的主战场，扩大农村投资和消费离不开农村金融的大力支持。

2009年，是中国农业银行股份有限公司成立后的第一年。中国农业银行将深入贯彻落实党的十七届三中全会、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，始终坚持以科学发展观为指导，切实履行服务“三农”的市场定位和责任，坚定不移地推进“三农”和县域蓝海市场发展战略，扎实推进三农县域事业部制改革，进一步改善“三农”金融服务，努力为经济平稳较快增长和新一轮农村改革发展提供优良金融服务。

农村金融是一个世界性的难题。中国农业银行愿与所有服务“三农”的机构和人士一道，秉承合作、惠农、共赢理念，共同为“三农”和县域经济发展作出新的贡献。