银行自助业务的现状和发展趋势分析

第一篇：银行自助业务的现状和发展趋势分析

银行自助业务的现状和发展趋势分析

随着中国银行业信息化建设的深入，自助设备、自助银行已经成为开展个人金融业务不可替代的渠道。为了适应市场竞争和服务客户的需要，商业银行日益重视自助渠道的建设，而大量自助设备投放市场后，自助业务的运营管理以及安全防范等方面，面临许多迫切需要解决的问题，业务发展不断出现新的挑战。银行自助业务未来的运营效率、经营成本、管理水平和盈利能力,将直接决定商业银行核心竞争力的高低。笔者认为,分析自助业务的现状和发展趋势，对于自助业务的良性长远发展具有较为深远的意义。

一、自助业务的现状

（一）自助业务运营效率低“分散、多头管理”是制约自助业务发展的根本问题。自助业务涉及会计、科技、安保、业务等多个部门，易于造成分散、多头管理，而部门职责边界定位模糊不清时，则会出现政出多门或都不愿管理的情况。

（二）自助业务运营管理水平均处于初步发展阶段相对于国外先进国家的成熟运营模式差距较大，自助业务运营具有较大的发展空间。自助设备分散运营管理，未能形成集中、专业化的运营管理模式。虽然建立了专门的ATM 管理岗位，但ATM管理岗位只负责所在的地域城市的自助设备运营管理。自助业务运营中的环节比较多，把业务运营划分给几个部门，造成运营不畅，管理难度加大。

（三）自助业务规模不断扩大，运营管理存在问题

1.自助业务运营管理中缺乏有效的激励约束量化评估考核机制，存在着既有主观不尽职，也有业务管理多个环节存在的管理缺失的问题。

2.自助设备保险柜多采用机械密码锁，密码需要按照规定进行定期修改，或者在发生人员变更、泄密时需要修改密码，修改操作要求高，一旦失误就可能需要厂商人员到场或通过不正常手段打开。在人员交接频繁或维护管理设备数量较多时，修改密码是一件费时费力且较难完成的事，就有可能会使制度的规定流于形式。

3.当维护管理设备数量较多时，不同的设备按照规定不能设置成相同的密码，客观上造成密码的妥善使用和保管比较难以做到位。

4.在集中管理更换钞箱模式下钞箱的管理和使用，手工操作，工作量大，效率低下，易于出现差错。

（四）目前我国自助设备的功能相对单一，自助业务综合盈利水平低

大部分自助设备只办理存取款、转账、代收水电费等，与发达国家相比，国内自助业务盈利能力没有得到充分的发挥，存在较大的利润挖掘空间。

（五）自助设备视频监控安装不到位，安防压力大，其技术含量有待进一步提高

1.自助设备现场一般安装3个摄像头，采用两路视频监控（主要监控人正面、出钞口、配钞区，其中出钞口和配钞区摄像头采取自动切换），监控覆盖区域不够全面，已经不能适应当前安防工作的需要。

2.在自助设备案件事后取证和客户疑难（或争议）异常账务处理时，现有的视频监控因安装时的技术限制，客户交易流水和客户视频监控录像通过时间进行关联，要查询某一客户的交易视频监控录像，时间点是唯一的线索。但客观情况是实际应用中自助设备主机和视频监控主机有时间差，这就给视频监控录像调阅查询带来一定的难度，同时也影响查询的效率和准确度。

3.从技术的角度来看，视频监控在金融安保方面确实发挥着不可或缺的作用，在自助设备案件的事后取证、侦破环节中也发挥着重要作用。但从其功效来看，只能起到事后取证举证，犯罪溯源的作用，而不具备事前防范预警、实时制止的功能。

4.视频监控联网后，监控中心作用有待于进一步发挥。当自助设备数量较多时，监控中心值班人员要想通过监视视频监控屏实时发现作案比较耗费人工和精力，难度很大。

（六）自助设备品牌种类多，服务外包不成规模

地市级甚至省级地域内，尤其是自助业务发展时间较长的银行，自助设备品牌类型较多，造成一定的影响。一方面，目前国内商业银行大多外包的是自助设备硬件、软件维护，一个银行的自助设备由多家服务商共同服务，按照品牌进行服务（如 NCR、Diebold、Wincor-Nixdorf、日立、广电运通等），如此分割市场虽然引入了竞争机制，但造成每个服务商的服务规模都较小，其结果就是服务效率低下，在规定的时限内客户工程师经常不能赶到现场处理故障；另一方面，机型种类越多，对银行操作、维护管理人员素质要求越高，造成商业银行运营管理难度加大，达到理想的开机率和缺钞率水平要付出更大的运营成本。

二、自助业务的发展趋势

随着自助业务在银行全部金融业务中的地位越来越重要，自助业务也将越来越被重视，有效手段和措施的采取会促使自助业 务的运营效益不断提高。自助业务将会出现以下的发展趋势。

（一）自助业务运营流程和管理模式不断完善、创新通过运营流程和管理模式的完善、创新，可以带来新的活力，不断提高业务运营管理效率，实现业务更好更快的发展，创造更大的经济和社会效益。

（二）自助设备集中运营管理，实现专业化管理越来越多的银行开始对自助设备进行集中管理，开始是地市集中，然后省级集中，再逐渐向全国集中迈进。在省级和地市级建立独立运营的ATM管理中心，推进专业化管理。采用专业化的ATM运营团队，不但有利于形成统一规范的操作制度和服务管理流程，还有利于提高工作效率。实施和绩效挂钩的激励约束量化评估和考核机制，从机制上确保规章制度的执行力。通过规模化经营，降低运行成本，增强盈利能力，通过规范化经营，提高风险防范能力。

（三）自助设备、自助银行是现代商业银行服务客户的主流 渠道 在众多电子渠道中，自助设备、自助银行是银行柜台传统业务的最佳替代渠道。这主要归因于，一方面，自助设备在功能上最接近银行柜台，存款、取款、转账、缴费、账户查询等客户最常使用的银行业务，自助设备均可办理；另一方面，客户对自助渠道的接受程度高，在所有电子渠道中（自助设备、网上银行、电话银行和手机银行等），自助设备的认知率最高。自助设备已经成为继银行柜台之后，客户了解最多的银行渠道，自助渠道逐渐会成为国内银行服务客户的主流渠道。

（四）增值业务、附加业务的拓展越来越重要，自助业务将成为银行新的赢利中心市场竞争需要银行不断开发设计出贴近客户生活的新产品，使自助服务更加丰富和具有个性化，在自助设备上不断推出多种增值业务和附加业务。把电子商务功能植入自助设备，实现电子 商务增值服务，包括商品和服务的订购，如各类票务订购、酒店、鲜花、蛋糕、彩票、打折券等；以及零售柜员的辅助业务，如销售理财产品、债券、保险、手机充值、出售邮票、缴纳交通违章罚款等银行代理的其它金融产品；承接广告业务、进行股票交易，或者可以试听下载音乐。自助设备多功能化提高了自助设备的赢利能力。

（五）运用新技术手段来强化管理，提高业务运营效率，降低风险

1.实现自助设备交易流水的电子化、无纸化，既可以降低运营成本，也可以促进自助设备开机率的提高。

2.自助设备保险柜安装采用动态密码技术的电子动态密码锁。动态密码是指使用时由计算机按照特定的加密算法生成、单次有效、使用后马上失效的密码。这种密码的有效期、时间间隔长度可根据需要设置，不存在密码泄漏的安全隐患，当银行员工换岗时不需要修改密码就可杜绝密码泄漏。采用动态密码技术研发的自助设备保险柜电子动态密码锁，能对保险柜的操作自动记录存档，留有历史记录可备查，可追溯历史作业过程，与传统的自助设备保险柜机械密码锁相比，动态密码技术具有更高的安全性，能够有效地降低业务风险，同时密码不需要定期或不定期修改，节约工作时间。有时效的一次性密码，对密码的使用和保管要求降低，比较容易达到规范性的要求。

3.加强对钞箱的有效管理，通过射频识别装置（电子标签）管理钞箱。射频识别技术(RFID)是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，整个识别工作无须人工干预，可工作于各种恶劣环境，能识别高速运动物体，并可同时识别多个标签，操作快捷方便。采用 RFID技术来管理自助设备钞箱可随时查询到钞箱的位置、记录钞箱装载的钞票量、实现钞箱的追踪管理，还可以校对自助设备的编号，避免加错钞箱，有利于提高效率、减少加钞现场的操作时间、降低业务风险。

4.运用智能控制技术实现自助业务现钞配送非武装押运。拥有高性能运钞车是实现非武装押运运作模式的先决条件。在新一代运钞车的研发方面可充分运用智能控制技术，设计运钞车后外摆门、后传递口、司机逃生装置、矩阵钱柜、GPS 控制锁、遥控熄火等模块化，实现现金流动与外界完全隔绝，确保运钞车成为一个完全独立的安全区，从而能在非武装押运而大幅降低经营成本的同时，进一步降低自助业务在现钞配送环节的风险。

（六）对现有自助设备视频监控进行升级改造，提高案件证据的可用性和有效性改变传统的被动视频监控思路，充分发挥各类传感器的功效，建立以传感预警为基础，视频监录为后盾的全方位防控体系，弥补单纯视频监控系统的不足，实现自助设备智能视频监控，实施24小时全方位监控自助业务活动。

1.补充两路环境摄像头（每个环境摄像头覆盖90度，两路覆盖 180度），达到安装五个摄像头，实现四路视频监控。增加的摄像头主要是针对自助设备周边环境的监控，实现全景覆盖，防止监控死角，为事后的案件取证提供更加全面的证据。

2.实现除了叠加时间、日期外，在取款人的人正面图像上叠加了银行卡卡号后能直接证明是该人取款，同时将人正面图像和出钞口图像合成为一幅图像作为证据更直接、可靠、有效，而不需要做有纠纷的推理，为事后的纠纷中法庭取证提供了最直接有效的证据支撑，通过叠加银行卡卡号为日后录像检索提供了方便，同时也为银行内部进行客户疑难（或争议）异常账务处理提供了查询的便利。

3.增加人体活动监测器。采用基于物联网的人体活动监测器在主动报警的同时能及时分析出了犯罪嫌疑人的相貌特征，当警方将犯罪嫌疑人的相貌特征输入互联网的时候，周边相关的监控设备所记录的犯罪嫌疑人信息也在第一时间汇总到警方，警方可以通过某小区内的监控系统（具有物联网人体活动监测器）所提供的信息，快速地将藏匿在该小区内的犯罪嫌疑人抓获。

4.增加监测插卡口状态的物联网模块，可以通过监控联网中心实时监测各个自助设备的插卡口状态，对于发生的各种异常情况及时主动上报，最大程度地保护银行和持卡人的利益。

5.增加振动监测器、即时短信报警器等模块，进行主动报警。6.视频监控联网后，和3G无线通讯技术相结合，通过监控中心授权给相关人员，利用3G手机重点监测某一自助设备的运行情况。

（七）离行式自助设备的布放成为银行自助业务的发展方向 随着人们生活节奏的加快，银行应设法满足客户随时随地提取现金的需要。增加离行式自助设备的布放，将自助服务向商场、证券机构、超市、社区、学校、厂矿等地域渗透，扩大服务范围，延伸服务领域，以此吸引和稳定客户。离行式自助设备的布放能弥补银行网点数量和布局的不足，其建设周期和成本较低，相对于增加银行网点较易获得监管部门的批准，和附行式自助设备相比，可以更好地服务于特定的区域目标客户。

（八）自助设备品牌的整合

一个银行的自助设备由多家厂商的多个品牌构成，给维护、维修和运营管理带来很多麻烦和问题。需要通过集中采购限制品牌的过于繁杂，淘汰更新旧设备，通过采取把尽量少的某几个机型集中到某一地域等手段，逐渐实现自助设备品牌的整合，不断提高自助设备的管理维护效率。

（九）自助业务的外包不断走向深入

国内金融机构为提高企业核心竞争力，更有效分配管理资源，将非核心业务外包成为不可避免的趋势。ATM 托管服务，是金融外包的新趋势。从长远发展和业务需求出发，银行需要对涉及到自助业务运营的清分、清机、技术服务监管进行整体托管外包，交给具备资质条件和综合实力的第三方 ATM 运营管理公司，以提高核心竞争力。银行在外包服务的同时也把一定的风险转移给了服务外包商，这使银行能更好地应对迅速变化的外部市场环境和顾客需求。

第二篇：自助洗衣机未来发展趋势分析

上海色彩得环保科技有限公司

自助洗衣房未来发展趋势分析

随着洗衣机的商用进程加深，商用洗衣机开始向家用洗衣机不同的方向发展，高质耐用、操作简单、完全自动化、减少管理成本的机型成为行业迫切需求，一些投币式/刷卡式洗衣机应运而生。

一、自助洗衣理念

所谓自助洗衣就是在设有自助洗衣设备的洗衣房等场所，提供投币或者刷卡的方式，消费者自行操作洗衣和烘干程序的一种自助式洗衣模式。它最大的好处就在于不需要人工随时守护服务，可以提供像自动贩卖机一样24小时营业的消费模式。衣物从洗涤到烘干都是由消费者自行完成，极大地降低了运营商的管理成本。

二、自助洗衣的现状

在外来文化以及国家经济高速发展的影响下，目前我国的自助洗衣业正在处于起步发展阶段。初期仍然存在许多问题： 家用机加投币器改装

首先，商用洗衣机和家用洗衣机最大的差别在于高质耐用，家用洗衣机设计使用寿命一般为3000次，而LG商用洗衣机设计使用为20000次以上。在每天8-10小时的高强度工作条件下，商用机工作寿命可达8-15年，而家用洗衣机在这样的工作强度下，最多只可使用2年。所以说，自助洗衣房在这种粗放式的模式下，使用家用改装机的维修率居高不下，投放成本有很大一部分需要用来支付高昂的维修费用。

其次，家用洗涤设备在能耗方面会有过多浪费，水电成本较高，而LG 10KG商用洗涤设备获得了美国能源之星认证，每次洗+烘水电成本仅需2.5元/次。洗涤容量却超过家用机2-4KG，从而减少了自助洗衣房的运营成本。

洗涤设备按时间收费

目前有许多自助洗衣房设备按时间收费，模式极其不合理。使用波轮洗衣机，实际操作过程中会产生许多问题：1.计时结束，衣物还未清洗完毕，操作中途打开设备的危险系数明显升高；2.让客人再次付费使用设备，不仅衣物清洗不干净，并且从客户心理角度会认为多上海肇嘉浜路789号均瑶国际大厦15C2室

机密文件，请勿外传 / 4 上海色彩得环保科技有限公司

次收费价格高昂，不愿再次使用设备；3.洗涤时间显示器与设备不联动，造成时间误差，收费记时不准确。

LG商用洗涤设备在清洗衣物的全过程中，系统自动锁定洗衣门，只要洗衣程序未结束，就不能打开设备，保证了设备的安全系数。同时，洗衣机控制面板上的状态指示灯会显示洗衣过程的剩余时间，这样你就能在剩余时间内做你想做的事情。对于消费者来说，不需要再为了查看衣物干净与否，一次又一次地打开洗衣门检查，只需放进衣物，按下程序即可，操作更加简便，最大化你的做事效率。

不配有烘干设备

不配备有烘干设备的洗衣房只提供简单的水洗服务，不能进一步的提供烘干、熨烫等整理服务，所以，还谈不上真正的自助洗衣，这种现象只能是我国自助洗衣发展初期的过度行为。

LG商用烘干设备配有可灵活移动的专利控制面板，可以根据空间大小来调节洗衣机和烘干机的位置摆放，当空间足够大时，可以并排放置，而当空间狭小时，可以通过洗衣机和烘干机的叠放来节约大量空间。

上海肇嘉浜路789号均瑶国际大厦15C2室 机密文件，请勿外传 2 / 4 上海色彩得环保科技有限公司

公共洗衣房消毒问题

在国内自助洗衣的理念发展较为缓慢，首当其冲的一点就是公共洗衣房消毒问题存在很大隐患。设身处地为消费者来考虑，细菌、病毒会通过洗衣机滚筒来传播。所以说，自助洗衣房要带给消费者便利的同时也要给消费者创造一个安全卫生的洗衣环境。

LG商用洗涤设备采用世界最先进的臭氧消毒技术，臭氧的杀菌的能力是氯的50倍，速度是氯的3000倍，具有很强的活性，对细菌有极强的氧化作用，氧化分解了细菌内部氧化葡萄糖所必须的酶，从而破坏其细胞膜，将它杀死，最后还原成氧气，不存在任何有毒残留物。这是目前可用的最环保、最安全的消毒方法，对人体不会有任何伤害。该技术也获得了中国卫生部权威机构认证。

三、自助洗衣在国内发展的可行性分析

随着中国经济的发展，城市化建设的加快，人口居住密度的加大，人们工作越来越紧张繁忙，而且我国地域广大，南部地区阴雨、潮湿天气居多（衣物洗后不易干），家务洗衣劳动必将会被便捷的社会化服务所代替，当前国内对自助洗衣持一种积极的态度，大多数人们能够接受这种更加方便、快捷、卫生的洗涤方式。特别是对于传统的既费时又不便于晾挂、整烫的大件棉质品的洗涤，投币式/刷卡式自助洗衣的全新水洗概念完全满足了人们的需要。

四、自助洗衣店的优势：

1.投币式/刷卡式控制洗衣机：LG商用洗衣机是采用高精度的投币识别功能系统或智能IC卡控制系统，直接存储数据，不会磨损、完全自助、不怕资金丢失、使用寿命长、保密性能好。

2.大容量洗衣：大容量洗衣设备是家用洗衣机容量的两倍，适合大件纺织洗涤，它可以连续24小时满负荷运转。

3.低故障率：LG商用洗衣机具有防尘、防水、防磁、防静电的功能，在潮湿、多尘的使用环境中同样保持良好的性能。

4.预付费管理：LG商用洗衣机在使用时先收费，后消费的管理模式。

5.操作简单：LG商用洗衣机在使用时，首先投入硬币或刷卡后，电源开关即自动开启，再根据衣物面料选择相应的洗涤方式后，便可启动洗衣机进行正常工作。

6.投资风险低：完全自助的经营模式，节约了人工成本，同时减少了由于洗涤不当而与客户间产生的纠纷。

7.发展持久性：洗衣属于民生行业，具有其行业的稳定性和持久性特点，有长期发展的广阔空间。

上海肇嘉浜路789号均瑶国际大厦15C2室

机密文件，请勿外传 / 4 上海色彩得环保科技有限公司

五、洗衣房设计一条龙服务——上海色彩得环保科技有限公司

上海色彩得环保科技有限公司是LG商用洗衣机在中国地区的总代理。作为世界领先的清洁洗涤集团，专为客户提供环保节能的洗涤产品及专业的洗涤解决方案。我公司由中国龙飞集团和英国节能投资公司JLI总裁——JohnLaithwaite共同投资成立。拥有了最环保节能的清洁洗涤产品和厨房配套设施，满足各行业多元化清洁洗涤需求。

作为中国自助洗衣行业的领军者，我们结合了多年的运营经验和深入的市场研究，为客户提供从先期的洗衣房设计到后期的洗衣房经验分享等全程服务。

随着城市建设的发展，生活服务逐步转变，将会导致人们对洗衣服务需求的增加，家务劳动逐步对社会化的加工所代替，让人们有更多时间享受生活，自助式洗衣方式逐渐形成一种的必然的趋势，再加上目前国内居住环境逐步与国际化接轨，自助洗衣房作为一种会所、社区配套形势出现也是发展所需，所以说，自助洗衣方式在中国具有广阔的市场发展空间，将会形成较大的市场。

色彩得近期的目标是打造国际领先的高度自动化，低耗能、高效消毒以及绿色环保的自助洗衣房解决方案。全方位的洗涤科技，带来亮丽新科技。

公司秉承了“高专业、高标准、高热情、高追求”的立业宗旨，为您和您的企业提供世界一流的清洁洗涤设备和贴心的洗衣服务，和我们合作便是您提升企业形象的“洁净”途径！

上海肇嘉浜路789号均瑶国际大厦15C2室 机密文件，请勿外传 4 / 4

第三篇：银行同业业务现状分析及建议

银行同业业务现状分析及建议

导读

银行同业业务是在市场经济发展的格局下逐渐形成的。银行同业业务的增长表明这种同业创新具有模式灵活、银行创收高和企业需求高的特点。为此，它深受各大银行喜爱。

近年来，银行同业业务取得了迅猛发展，各银行都组建了同业业务部门，解决了部分企业融资难题。但过程中尚存在着许多不完善、不规范的地方，所以该业务仍然存在着操作风险、信用风险、流动性风险以及利率风险，为进一步提高同业业务管理水平，以更好支持实体经济，本文将分析具体情况并提出相应建议。

一、同业业务现状

银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。自我国商业银行发展同业业务以来，产品种类每年都在增加。比如银行可通过各类同业投资扩大资产规模，利用买入返售、拆入短期资金错配、发行理财产品出表等多种方式赚取利润。

同业部在各家银行都被定位利润中心，甚至个别银行同业资产占总资产的比例高达50%以上，然而在为银行带来高额利润的同时也隐藏着一定风险。在较为严格的监管导向下，银行同业业务也开始逐渐向流动性管理、信用管理职能偏重，随着监管趋严，MPA落地执行，风险权重变化及同业资产内部结构调整下，让同业业务中资本套利空间逐步缩窄，最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得非常有限。另一面，随着电商平台、非银金融机构及各类互联网金融的发展，其产品种类不断丰富，银行储蓄存款将会向非银机构转移，而非银机构剩余资金又会以同业（非银）存款形式存出至商业银行，如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金，商业银行的同业负债所占比例或会逐渐上升。

二、同业业务产品种类

就目前同业业务发展情况来看，银行同业业务的产品种类主要分为三大方面，即：从负债端出发的同业业务、从资产端出发的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端出发的同业业务。

主要业务品种包括同业存款、存放同业、协议存款、非银存款、同业借款、同业存单、同业代付、同业偿付、同业代销、委托投资、黄金租赁、同业赊销、票据转贴现、信托受益权、券商资管计划、产业基金、资产证券化、同业理财、福费廷、股票质押式回购等同业投资、负债、居间业务。

以上模式作为市场投融资需求的有力补充，为更多市场主体提供了便捷渠道。随着市场经济的进一步发展和同业利差缩窄，加之银监加大监管力度，银行同业部门也会随之转型不断创新，以适应市场进一步发展。

三、同业业务对实体经济作用 从实际情况看，同业业务在经济飞速发展的今天起着非常积极的作用。银行同业投资业务出现的“井喷”式发展能够在一定程度上推动实体经济发展，盘活存量信贷资产，在融资渠道方面为企业做相应补充。所以银行同业业务的发展对我国的经济的作用归结起来主要包含三个方面：

（一）服务实体经济

众所周知，我国的电子商务经济在互联网背景下得到了很快发展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展中占据着主导地位，而实体经济在发展过程中往往需要大量的资金投入。银行作为实体经济发展的强有力保障，一直以来便在实体经济的发展中起着不可取代的作用。银行同业业务的发展让闲散资金得到了合理配置，让资金在做好流动性风险、操作风险、合规风险的前提下给实体企业尽可能多的提供资金支持，用创新的金融产品，理念、思路、机制和方法，量身定做融资模式，使资金间接流入实体企业，在服务实体经济方面发挥积极作用。

（二）拓宽融资渠道

同业业务发展以前，企业融资方式相对单一，特别是中小企业政策扶持体系缺乏，造成只能依赖银行贷款融资，银行授信放款又有诸多限制，主要为四点。一是融资用途上的限制。银行对贷款用途有明确规定，对企业资金划转实时监控，并在每月/季贷后调查中对企业的贷款使用情况进行核实。使企业难以根据市场变化、经营情况、突发事件等灵活调用资金，被动受到限制；二是对公企业授信放款效率不高。主要有周期长、审批繁琐，需要特定抵押物等特点，且银行不保证能否授信。而同业融资相对方便灵活，但利率稍高；三是部分行业贷款受限。我国总体经济形势并不乐观，煤炭、钢铁、房地产、水泥、有色金属等行业企业生产经营困难问题短期内无法解决，受限行业难以从银行继续获取贷款维持资金周转。四是抵押担保要求较高。部分高科技等创新型中小企业，因缺乏有效的抵押担保，无法获得流动资金持续科技研发，制约了企业自身经营发展。

从同业业务上看，银行、证券、基金、信托、保险等机构在同业业务中互为客户，这几者之间相互提供了融资便利、模式创新和资金支持。相对银行贷款受限较少，间接增加了融资资金，拓宽了企业融资渠道。

（三）降低系统性风险

受当前市场环境低迷影响，企业经营存在诸多困难，财政金融领域矛盾较多，企业融资渠道缩窄不畅，部分企业无法通过贷款融资解决持续经营所需资金，如果获取不到新的融资支持，则会出现资金链断裂导致各类债务到期无法偿付的风险。特别是银行之前放款的煤矿、钢铁、纺织、化工、房地产等行业企业，随着前期贷款陆续到期，银行多采取退出政策，为弥补资金缺口，企业与各类金融机构合作，通过券商资管计划、信托收益权、发行ABS等结构化产品，间接以同业资金为企业融资。否则，企业随时面临无法借新债偿旧债的困境，或带来更大的系统性金融风险。

四、同业业务遇到的困境

（一）流动性风险导致市场风险

流动性风险主要体现在负债与资产的期限错配，过于集中的负债错配到期会导致市场风险。同业投资、票据转贴现等业务动辄就是几亿，并且这些资金的周转频率较高，为了实现收益最大化，经常融入1W—1M短期资金匹配长期资产，这对流动性管理有很高的要求。中小银行因他行对其同业授信额度较少，资金敏感性也较高，发生流动性风险的概率相对较大。比如：在短时间内，因货币政策、监管新规、市场舆情等情况的发生，市场上的资金便有可能从盈余变为短缺，这样的波动性不是传统存款业务可以比拟的。2013年6月下旬爆发的“钱荒”导致多家银行上半年利润灰飞烟灭，甚至亏损。隔夜、7W、14W、1M拆借利率涨幅尤为迅猛，先后攻破年息30%、20%、15%、10%大关，某银行遭遇的突发事件和负债集中到期导致了市场流动性紧张，不但资产与负债成本严重倒挂，银行之间发生资金违约，大额支付系统也延迟半小时收市，带来了很大的市场风险。目前在强监管时代的同业业务虽增速放缓，暂未突破市场监管底线，但错配模式依旧给自身流动性管理带来了较高压力。

（二）操作风险是当前急需解决的难点问题

自银行开展同业业务以来，在其过程中便充满了无尽的操作风险。纵观2014年—2016年同业市场，可以说用处处皆险境，步步为暗礁来形容一点也不为过。例如：在票据业务方面，某银行的三十亿票据变成了报纸的重大案件；紧接着又有某银行的15亿通道投资理财资金被骗的毫无踪迹；甚至在安徽省某银行爆出了40亿元巨额的同业投资诈骗风险事件。这些风险事件自从同业业务开始时便如影随形，但是归结起来无非是经办人对总行制度执行不到位，管理不善而引起的。比如在票据业务中，其业务通道被层层转手，而同业投资业务又在投资管道中层层交织。虽然两者的目标均不相同，但是在同业业务操作的过程中，其通道所占据的比例过高，而发展的速度也过快，这就直接导致了投资链条的加长，给业务人员审核资料真伪、抵押担保是否完善、公章和法人签字是否真实、标的资产是否符合监管及行内规定等带来障碍。除此之外，同业业务因金额巨大，及未形成像对公贷款那样的管理风控体系，也常常被一些不法机构和个人拿来利用，里应外合，从而引发资金案件风险。

（三）信用风险和交叉风险日益增加

根据对我国信用债市场的违约情况统计发现，2016年达到65支，违约金额高达403亿元，同比增长超过220%。与此同时，还有很多机构正在推迟债券发行。ABS在经历了2015—2016两年的飞速前进之后，也于2017年3月出现了有史以来的第一笔违约。在此情况之下，我国同业业务受到负面影响也是在所难免。例如，在新一轮经济增长率逐渐走低的情况下，实体企业的投资便更趋于谨慎，银行为了能增加自身利润，不得不加大信用杠杆来进行利润的短暂提高，而这种方式正好便促使了同业业务中信用风险的增加。另外，一些规模较小，盈利较差的银行加入了同业业务市场，这就导致了同业业务中的合作产品、合作形式看似得到了增加，但是却往往因为风险管控能力不强，业务要求不高而带来了错综复杂的交叉风险。随着同业业务机构之间的合作进一步加强，其业务范围早已超越了货币、资本、产业等主要市场，交叉在各个领域，这就无形中又在资金端和产业端增加了风险。比较明显的例子便是在2015年的股票大动荡之中，因某些银行的同业投资涉及股市中的大量理财产品，所以最终被迫提前终止。除此以外，一部分大型金融集团因在产业融合中，内部的控股关系非常复杂，所以常常会造成一处失火，便会殃及全局的情况。

五、对同业业务的建议

（一）流动性风险防控策略

在资金领域中，流动性风险是客观存在的，无论是银行还是监管部门都不能从根本上去消除这种风险，那么面对这种情况，我们唯一能够做的是从全局角度出发，理性面对流动性风险，对其进行适度的严格管理。因为在适度的风险下通常会创造出一定的利润，但是倘若风险过大，那么所造成的损失也将更大。为此，在同业业务中，一定要从三个方面来把握好这个度。其一是在总行建立同业业务流动性缺口管理，加强对所有错配业务审批，避免过度错配和集中到期导致的流动性冲击；其二是应建立起合理的检测指标及相关检测值，时时掌握全行及期限错配的存量及远期买入情况，密切关注同业市场动向和资金价格走势，将表外资产规模控制在合理区间内；其三是需要做好流动性的应急预案，争取在发生情况的时候能够第一时间解决。

在同业业务的资金管理中，无论是国有银行或者股份制银行都应采用统一的资金管理体系，通过总行的资产负债部来对各个部门的资产及负债进行管理，制定相应的价格、期限、指标，让流动性风险及市场风险都在总行的统一管控之中。在风险监测方面，应及时设立每日头寸缺口，加强市场研究工作，对金融市场、监管环境、货币政策等进行分析，结合市场其他数据指标变化确定负债错配久期及比例，优化规模配置，降低流动性风险。

（二）操作风险防控策略

风险与经营部门相分离。事业部和分行等经营机构需由总行直接派驻（内嵌）风险团队，通过足够的风控人员进行平行作业。工资奖金、财务费用、人力资源、业绩考核等由总行风险部垂直管理，以保证风控的独立性。业务操作上，严格执行双人尽调、核保，由经营和风控部门双人办理，杜绝因经营机构独立作业而出现的操作风险。风控人员必须直接参与业务会谈，核实抵押担保手续、核实金融机构增信真伪，调查企业资信状况、经营情况、偿债能力等，真实掌握各种信息，对能否控制同业投资风险做出独立判断。运营/放款中心出账人员严格审核放款审批单相关信息，确保已满足划款前各项出账条件。

（三）信用及交叉风险防控策略

信用风险防范主要措施为制定准入和授信的分类管理。银行、信托、证券、保险等均在三会的严格监控之下，所以从理论上讲，信用风险相对较小，因此在扩大其同业业务的时候，可以持比较乐观的态度，扩大其准入领域，降低券商收益凭证、银行同业理财、同业借款等业务的准入门槛。特别是不产生信用关系且交易完成后出资行的资金和资产安全不再与交易对手产生直接联系的业务可适当放开，如委托、代理投融资业务、居间推介业务、投资顾问业务。

同业授信类客户/产品应采用不同的管理方式，也就是与其发生基于信用基础上的交易，并随之产生债权债务以及担保关系的同业客户。这类产品对应的同业客户应制定严格的风险政策及授信评判体系并进行限额管理。放款后续进行持续跟踪和监控，重点关注行业地位变化、内部架构变化、市场履约情况、外部评级/监管评级变化等。

防控交叉风险则必须要求银行具有看透业务本质、看透资本增值情况、时时了解最底层资产的流动详情，让每一笔资金，每一次合作存在的信用风险和交叉风险都在掌控之中，决不因为链条长，模式复杂，交易方为金融机构就降低风控标准，简化操作流程，冲破了最基本的业务底线。结语

综上所述，在我国经济发展时期，在新的经济常态下，市场衍生了同业业务模式。它既表明了我国经济与金融改革在不断深入，同时也展示了我国社会主义市场经济的活力，围绕大局，积极服务实体经济发展。然而在诸多不稳定因素的境况下，我国银行的同业业务还需要进一步找出对策来应对当前存在的流动性风险、操作风险、信用风险及交叉风险等，这样才能把同业支持实体经济的工作做实，实现我国同业市场的稳定发展。

作者介绍：

周海滨：普兰金融大连分公司总经理，曾任某股份制银行总行票据金融事业部产品中心负责人

同业业务违规 多家银行被罚逾百万

——有银行人士称自查不当交易是“四不当”一大重点，想打擦边球很难

作者：田姣 吴梦姗 实习生 黄婷 陈炫孜

银监会连发八份监管文件要求银行严查各项业务已历时5个多月。南都记者昨日了解到，部分银行已完成内部自查和现场检查，进入违规业务整改阶段。在金融强监管风暴中，银行同业业务备受关注。由于同业业务违规，广东银监局近日接连开出多张上百万元的罚单。其中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反审慎经营规则被罚款200万元，广东南粤银行也因同业业务、信贷资产转让违规等缘由被罚255万元。重罚：同业业务严重违反审慎经营规则

南都记者注意到，近日广东银监局陆续公开了一批罚单，主要集中在银行的同业业务、贷款业务和票据业务。

在同业业务罚单中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反审慎经营规则被罚款200万元，而作出处罚的时间是7月6日。对此，该银行广州分行相关负责人向南都记者表示，广东银监局于2015年对该银行广州分行开展了业务现场检查，于近日公布了行政处罚决定书。

虽然是2015年进行的现场检查，但近日才公布罚单，这个时间点难免令人想到今年3月初银监会针对全行业展开的“三三四”大检查。

对此，某股份制银行华东某投行部人士向南都记者表示，目前银行业务部门自查，内部合规部门检查和监管部门现场检查已经结束，现在是整改阶段，根据自身检查出的问题进行整改，“我们部门已经退回政府承诺函，相关业务整改完成”。

但也有部分银行现场检查尚未结束。某股份制银行广州分行金融市场部负责人向南都记者表示，监管部门对银行业务的现场检查仍在继续，同业业务是“三三四”检查的重点，接下来一段时间内针对同业业务违规的罚单还会有很多。

对于上述处罚，该股分行银行广州分行相关负责人表示，在该次检查中发现问题后立即采取积极措施，已对相关业务进行了认真整改和严肃问责处理。同时，广州分行还将举一反三，坚持审慎、稳健的经营风格，进一步加强规范业务制度和流程。

此外，上个月广东银监局公布的对南粤银行广州分行的罚单也提到了同业业务严重违反审慎经营规则的违法违规事实，被罚金额高达255万元。

无论是某股份行银行广州分行还是南粤银行广州分行的被罚，都不是因为单一项目被罚。虽然被罚的案由十分简单，但从行政处罚依据里面还是能看到为何被监管部门处罚的一些端倪。

其中，被罚依据里面提到的《关于规范金融机构同业业务的通知》十二条显示，金融机构同业投资应严格风险审查和资金投向合规性审查，按照“实质重于形式”原则，根据所投资基础资产的性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。

这也是此前监管机构下发“四不当”里严查的是否按照实质重于形式原则，根据所投资基础资产的性质，足额计量资本和拨备。漏洞：同业业务仍存“灰色”操作空间

自从今年年初监管连发“三违反”、“三套利”、“四不当”等监管文件后，某股份制银行广州分行金融市场部负责人告诉南都记者，自查银行同业业务的不当交易是“四不当”里的一大重点，想打擦边球很难。

以同业投资业务为例，监管明确要求实施穿透管理直至基础资产。过往银行可以将同业资金通过购买他行发行的非保本理财产品，进而将资金拆分为小额贷款，投向券商资管计划进而购买信托计划、基建企业债券等，实际底层资产为房地产投资项目。

然而，“三套利”中就明确点出“是否通过同业业务和理财业务或拆分为小额贷款等方式，向房地产和‘两高一剩’等行业领域提供融资”，将银行同业“灰色”手段斩断。

某国有行广东地区公司业务部负责人表示，今年虽然仍有开展房地产开发贷项目，但仅限于排名靠前的开发商。不仅如此，自营或理财资金通过SPV（特殊目的的载体）流向房地产行业的业务模式，商业银行的审核力度至少不应明显低于对信贷业务的审查标准。

值得注意的是，这种同业违规操作早在今年4月已经通过上海银监局对招商银行(29.78 +1.67%,诊股)上海分行的处罚，给整个银行业同业投资穿透监管树立了典范。

《上海银监局行政处罚信息公开表》（沪银监罚字[2017]16号）显示，主要违规事实为“2016年，某股份行银行上海分行以‘投资资产管理计划-发放信托贷款’为通道，向X X投资管理有限公司放款，部分资金用于支付土地出让金”。

不过，南都记者从一位不愿具名的资深银行资管人士处获悉，投资企业同业投资项下应收权益的融资模式，虽然已受到限制，但因监管要求的“实质重于形式”原则仅限于资本和拨备的计提，没有说穿透后资金流向是否符合产业政策，仍存在灰色操作空间。

第四篇：银行浅析自助提款机发展现状问题

浅析银行自助设备发展中的问题及对策

学院（第二学位）学号： 指导教师：

摘 要：随着互联网及互联网金融的迅猛发展以及金融脱媒现象愈演愈烈，同时随着我国经济步入新常态，银行业受到由内而外的多重压力使银行业困境愈发显现。借助于金融自助设备降低运营成本，延伸服务成为必选。国内的ATM设备市场保持了近几年来一贯的繁荣态势。同时，受到互联网金融革命浪潮和移动支付爆发增长的冲击，ATM行业自身的整合和变革也已经拉开序幕。

关键词：自助设备；整合；并购；核心技术。

为客户提供全天候现金服务，自助设备应运而生。伴随着经济的高速增长，人工费用和物理网点的租赁、运营成本的升高，自助设备（ATM）成为银行业的宠儿，近几年，国内ATM发展火爆，呈现燎原的架势。相比较人工柜员，ATM优势明显，高速增长和普及带来便利和低成本的同时，隐藏着诸多的问题和矛盾，针对性提出一些对策，藉此可以促进ATM的发展。

一、自助设备的概述

随着社会的经济发展，人们对银行业务的办理需求越来越多，包括现金存取业务、转账业务、修改密码、查询业务；银行网点在营业时间内无法满足，ATM的出现解决了很多难题。

(一)自助设备的概念

最早为了满足人们在银行非营业时间的现金取款，自动柜员机被制造出来，它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工作。可提取现金、查询存款余额、进行账户之间资金划拨、余额查询等工作；还可以进行现金存款（实时入账）、支票存款（国内无）、存折补登、中间业务等工作。持卡人可以使用信用卡或储蓄卡，根据密码办理自动取款、查询余额、转账、现金存款，存折补登，购买基金，更改密码，缴纳手机话费等业务。

（二）自助设备的厂商和国内市场现状

国外发展较早，与国内市场相关品牌的有美国迪堡公司，NCR公司，德国德利多富公司，日本日立，冲电气株，韩国晓星。国内品牌厂商起步较晚，最早大多采用贴牌，后来慢慢的高仿，或是替换部件，品牌有：原广州无线电集团下属的广电运通，广州御银，深圳怡化，天津恒银等。总体国内市场分为日韩系和欧美系，欧美系进入国内后，定位和方向是取款机，日韩品牌是存款机。受国人喜欢进行现金交易的影响，日韩系的循环机逐渐的占据了制高点，不断挤压欧美系的生存空间。据业内有关专家透露，在“自主可控”的政策导向下，一些在华业绩急转直下的外资ATM企业开始意识到，在中国这个特殊的市场，政策的变数与影响力和公平的市场竞争力几乎同等重要。而采用中外合资合作方式，将对政策的负面作用起到一定的稀释作用，于是他们开始放低姿态，通过与缺乏核心技术的国内厂商围绕技术合作与资本合作演绎出不同的本地化模式。比如2016年开年不久就被爆出美国老牌厂商迪堡与浪潮集团强强联手，整合研发、生产与销售的资源优势，进一步拓展中国市场的消息，而在更早前冲电气（OKI）与神州数码、恒银与晓星等早已在中国ATM事业领域达成战略合作部署，抢占中国ATM市场。

尽管这些外资企业本地化路径和模式不同，但方向却几乎相同——加强与本地企业的合作。不管是对外资企业来说的“以技术换市场”还是对中资企业来说的“以市场换技术”，保持市场份额与维持双赢才是至关重要的。

二、自助设备发展中存在的问题

由于国内市场的较大份额都在四大国有银行，设备的采购都具有浓厚的政府导向性，在政府倡议尽量采购国产品牌后，外资品牌纷纷在招标中出局。从2015年至今,中国ATM市场可谓好不热闹,之前一向趾高气扬、不可一世的外 1 资ATM品牌纷纷放下所谓“高贵”的身段,“屈尊”与国内企业进行合资合作。诸如美国迪堡与浪潮集团签订合资合作协议,宣称向中国银行客户提供全系列金融自助服务终端产品及解决方案;据透露,日立和中电也在“私下”进行沟通,合作即将展开;冲电气(OKI)和怡化相互撤资,解除双方相互持股后,迅速与神州信息设合资公司,喊出了号称“改写中国ATM市场格局”的口号。这些都无疑为中国ATM市场投入了一颗颗巨石,让平静的水面掀起了波澜。以上几家公司合资合作行为都是摆在桌面上大张旗鼓的进行,貌似天下太平,盛“市”景象,而中国ATM市场实则暗流涌动,埋下了许多定时炸弹。据资深业内人士透露,其实在桌面底下还有诸多中外ATM厂商早就进行着密切的接触,譬如合荣欣业与OKI,恒银与晓星等等,其代工生产、合作生产、贴牌销售已进行多时,也纷纷喊出国产品牌、自主生产。

据业内专家分析,以上这些合作本质上是企图以中国制造的形象参与市场竞争,取得更多市场份额。这点有些类似我国汽车市场,虽然都说是国产汽车,但都只是核心技术由外资掌控,在国内生产而已,而民族品牌的汽车厂商屈指可数。国内ATM市场的外资企业同样是这样,他们通过技术、管理先发优势占领市场,借助已有标准、专利等强化完成行业垄断。至于核心技术,外资企业绝不会给国内企业。

外资ATM企业能放下姿态通过联手合作方式来挤占中国市场,而一些缺乏核心技术的企业也乐得拿来全不费工夫的与外资企业合资合作。有关业内专家表示,透过这看似热闹纷繁的合资合作表象,让我们探寻其联姻背后的本质。通过对外资ATM品牌以及国内ATM企业发展脉络透视分析,其双方进行合资合作、贴牌生产、换牌销售,本质原因无外乎以下几点: 2

1、首先,当前全球经济放缓,欧美日等市场发展低迷,宏观数据显示,美国及欧洲经济依然不太乐观,日本经济趋于负增长。美银美林发表报告称,市场正陷入“量化疲劳”。其次,对于金融市场来说,受德意志银行危机的影响,欧美银行发展遭遇重创,市场形势的恶化使一些银行的盈利能力受到波及,进而直接受影响的便是ATM设备服务商。迪堡与德利多富正式合并便从侧面显示了ATM企业发展的窘境,被迫走向联合。内外交困局面也促使得众多外资ATM供应商重新考虑发展战略,布局营销方向。而其目光聚集的焦点便是中国市场。

2、中国作为新兴经济体、金砖国家,在金融服务业行业发展极为迅猛。截至2015年第三季度末,中国ATM存量达84.08万台,是世界第一大ATM市场,存量还在迅速增长过程中,市场空间巨大。各大商业银行“普惠金融”政策的推行,广大城镇、农村区域将全面铺开ATM的装机,使得市场装机量还将极大攀升。国外ATM市场陷入饱和,而中国的发展无疑是一块巨大的磁石,吸引着全球金融巨头期望分一杯羹,分享中国ATM市场快速发展的红利。独立经营、合资合作就成为进入中国市场的重要手段。

3、在经济全球化加速发展的今天,金融作为整个经济和社会的血液,它的安全和稳定,直接影响到我国金融安全。而随着中国强调金融信息安全,要求信息技术自主可控的大政策背景之下以及国内几家拥有核心技术和知识产权的ATM品牌的崛起,外资ATM品牌由原来在中国独家销售、代理销售的模式已经受到极大限制,其利润和市场份额产生严重的萎缩。譬如早在1980年代便已进入中国的迪堡,近年来,随着国家鼓励采购国产品牌,迪堡在国内的销售占有率出现下滑,早已低于10%。面对内外危局,外资ATM厂商要想留在中国,就必须寻求变化,摆脱 3 政策限制与国内ATM品牌竞争。“合资与合作”便成了外资厂商意图继续保持市场份额与影响力的重要手段。

4、对于国内众多缺乏核心技术,一贯以购买日立、富士通、OKI等外资企业的机芯进行简单组装生产的国内ATM厂商来说,国家意在打造安全可控的产业链,倡导“自主可控”的政策,为他们带来莫大的发展契机。同时,国家也鼓励通过合资、合作的方式引进国外技术,经过消化、吸收之后,提升国内企业的整体能力。除国内仅有几家掌握核心科技的ATM厂商外,这些利好都为原本从事组装生产、贴牌销售的ATM企业的发展腾出了空间,提供了捷径。

三、促进自助设备更好发展的对策

综合以上因素分析,中外合资乱象的产生概况为一句话就是:全球经济下行颓势,国内政策因素刺激,进一步促成了外资ATM企业与本土ATM企业走向了合资合作、贴牌生产的局面。面对这种局面,或许让局外人看着觉得欣喜,中国企业终于可以利用外资和技术发展中国人自己的品牌,开发属于自己的产品。殊不知,中外企业合资合作,对缺乏自主创新和核心技术的企业来说固然是好,但是,这对于早已潜心从事ATM技术研发,掌握核心技术及知识产权,并且实现国产化的广电运通和怡化一类ATM自主品牌企业来说,有可能形成一定冲击,也可能阻碍民族品牌的发展。

“通过对ATM行业中外合资现象的分析,对其联手合作我们也存在一些担忧。”上述专家表示。

首先,中外ATM企业的合作,双方可能会分别把优势资源进行整合,业务将会涵盖ATM全产业链,包括研发、生产、销售、服务,进一步拓展中国市场。对外资来说可谓是“以技术换市场”。利用政策红利以及国产化呼声,对于国内ATM企业来说,合资合作固然能快速利用资本、技术、经营能力,为企业提供补充,增强企业自身竞争能力,是迅速达成国产化的有效渠道。中资企业可以说是“以市场换技术”。

但是,中方ATM企业的这种弯道超车手段,其发展方向是否明朗?没有研发能力,没有自主技术,不能生产机芯等核心模块,其是否会被“卡脖子”?从众多中外合资案例中可以看出,合资企业各方的理念、经营目标差异,在市场意向和销售意向方面可能产生分歧,双方长短利益可能难于统一。反观中国汽车行业走过三十多年的合资合作历程,没有核心技术,这样“以市场换技术”的发展已经被验证是值得商榷的。对这种合作方式的顾虑非常深,其成功与否并不明朗。

其次,ATM是一个专业性极强的行业且涉及保护银行现金和设备安全,能够真正实现自主研发和生产制造,是需要多年的技术积累及从业经验,并非一蹴而就。在合作过程中,外资企业是否真的会把花费多年心血攻破的核心技术倾情奉送,有待观察。而这些中方企业又能否坚守底线,守住自己的品牌,并迅速在合资合作的过程中,努力学习,消化及吸收,进而通过独立创新掌握属于自己的技术,对于这一点还有待考证。

另一方面，智慧银行出现井喷式的发展，各大银行纷纷推出符合自身特 色的智慧银行。其中，国有大型银行在2014年先后完成了智慧银行的布局，主要以旗舰店的模式为主，提升客户体验，彰显大行地位；股份制商业银行，在智慧银行的建设上主要通过智能化设备的应用，提供个性化和多元化金融社区服务；对于区域性银行、城商行及农商行，则更多通过智慧银行的设立增加客户忠诚度。

智慧银行最具代表性的智能设备是VTM（远程智能视频银行），2014年已经进入爆发式增长期。与ATM行业国产厂商后来居上的发展趋势不同，在中外厂商处于同一起跑线的VTM领域，国产厂商从开始就占据绝对领先地位。2014年，全球VTM依然处于试用热潮阶段，但中国部分银行已率先向批量应用阶段进发，国内某厂商已经同时实现了在国内及国际市场（包括土耳其、德国等国家）的批量应用。预计2015年我国VTM市场将进一步高速发展，继续推动银行的智慧转型和升级。

最后,在供应商的遴选上,作为国内金融领头羊的银行业,已经明显向民族大型企业大幅度倾斜,力挺民族品牌企业。但鉴于以上国内ATM金融厂商与日资美资等外企的合作、发展模式,这种在金融设备领域的合资合作有待商榷。

时代在发展,行业在进步。对于ATM行业来说,不管是走合资合作的道路,还是坚持独立自主经营,都是需要勇于创新,拥有核心技术,树立自主品牌。立足市场要凭实力说话,用创新创造打天下,依靠真正自主可控技术捍卫中国的金融安全。

On the Problems and Countermeasures to ATM

Abstract: with the development of Internet and Internet banking's rapid development and financial disintermediation phenomenon intensified, also with the China's economy into a new normal, banking by multiple pressures from the inside out the difficulties in the banking sector is increasingly apparent.With the help of financial self-service equipment to reduce operating costs, extend the service as required.Domestic ATM equipment market has maintained a consistent trend of prosperity in recent years.At the same time, the Internet financial revolution and the outbreak of mobile payment growth impact, ATM industry's integration and reform also has been kicked off.Key words: self-service equipment;integration;merger and acquisition;core technology.7

第五篇：关于提升银行自助业务外包水平的探讨

关于提升银行自助业务外包水平的探讨

[摘 要] 随着我国入世，金融业逐步走上了与世界金融接轨的道路，银行卡业务快速发展，对金融自助设备的需求同时大幅增加。在这种背景下，本文从创新自助业务外包合约管理模式、强化自助业务外包监理工作两个方面着手，对提升银行自助业务外包水平提出了相关的建议。

[关键词] 银行；自助业务；外包；水平；提升

[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1673-0194（2015）09-0154-02

银行自助业务外包概述

银行为提升其服务质量，同时为应对日益竞争的金融环境，经常会考虑将其内部某些作业委托给外部服务机构、受托机构等代为办理，这即为银行业务外包的基本思考。目前常见的外包事项如信息系统、自助业务等相关作业。伴随着外包行为的蓬勃推动，有助于银行核心业务拓展，同时也创造了银行与服务机构间的依存关系。21世纪初，IT技术、信用卡业务外包在国内快速起步。商业银行业务外包的一项重要优势在于其能降低风险，与合作伙伴分担风险，从而使商业银行变得更有柔性，更能适应外部环境的变化，而许多与银行业相关联的产业发展日趋完善，内因与外因的共同作用，降低成本已经不是银行业务外包的唯一目的。商业银行已将外包作为一种战略选择，通过外包获得自己内部所不具备的资源，更好地控制风险，提高自己的服务水平和通过重新设计流程获得更高的商业价值，使自己的业务和成本更具灵活性。创新自助业务外包合约管理模式

（1）监督与经营绩效方面。合约是否能按约执行，最重要的是日常工作的监督，合约管理者必须了解质量的要求并制定标准及监督计划，银行员工对监督必须有一致的态度。银行是服务业，最为注重客户的满意度，许多银行也将推动全面质量管理视为组织改造的利器，所以在合约管理上也必须纳入外包商的管理，通过流程的审视来改进工作，确保服务过程中的零缺点，以减少日后因产品不良所耗费的维修、赔偿等成本。

（2）控制与经营绩效方面。基于自利的假设，面对有限的理性思维及环境的变动，交易双方尽量在互惠的原则下签订保障条款，将可能发生的情况设定罚则或补偿，特别是对工作不完整或未履行的部份设计，监督势必耗费人力与金钱，而较大范围的监督也是极重的成本负担。

（3）关系与经营绩效方面。交易的行为除经济思维的考虑外，还会受组织之间的气氛所影响，特别是彼此的信任关系最重要。当合约的基础在竞标上，能在公平公开的情况下增加竞争而取得价格优势，且不受量及期间的影响，信赖的关系有赖彼此的感受与观察。在这种竞标的情形下，还需发展外在认证系统，签约详细说明工作规范，但这些仍无法避免恶性抢标行为的发生。因此，通过双方合作关系，使外包商能融入银行的组织文化中，进而发展出更密切的伙伴关系，以增加彼此间的尊重。进行福利设施的安排，将质量的要求、组织的目标一致，同时，也不会因为外包商的更换，而产生任何巨大差异，使经营绩效更为有所保障。

（4）信息与经营绩效方面。信息的不对称、资讯搜寻产生的阻碍，均会造成交易成本的增加。每次签约都必须重复相同的流程，做决策时如果受限有限的时间、空间，交易成效将随机而定。因此，银行组织若能通过系统化信息资讯的建立，将合格厂商名称、信誉、经验、执行能力、工作记录、工时计算等逐一建档，有利于有效评估其能力、工作配合度、满意度等问题，这些均可作为成本估算和日后选择签约对象的依据，降低外包失误的风险。强化自助业务外包监理工作

（1）管理并监督外包作业。银行应建立完备的管理架构，以利于建构、管理及监督外包作业，同时也应成立功能交错的外包管理小组（跨内部稽核、信息安全、人力资源、法务以及业务等单位的功能），广纳各方意见，借此强化机构内各单位支持。此外，建议银行对于受托机构的考评应力求客观，并定期评估或增修契约条款，以应对环境变化。同时，银行也应主动监督与受托机构间的外包合作关系，遭遇问题时应立即反映并谋求解决方案，还需要留用作业外包单位重要职员，这些人员应具备卓越的策略思考能力，以协助银行管理与监督外包作业，并确立未来策略走向。

（2）拟订外包契约。外包契约应以书面形式拟定，其中关于双方当事人权利义务关系与期待事项，必须以明确可读且完整有效地记载于契约中。另外，契约的制定必须使其在运作上富有弹性而不僵化，以应对环境更迭。主要的契约条款内容应包括服务范围、缔约条件、签约程序、权利保留条款、纷争解决机制、应变措施与业务恢复计划、天灾或不可抗力条款等。

（3）人力资源管理。在执行外包工作遇到必须解雇员工或将其移拨至受托机构的情形时，人力资源部门应及早介入协调，并将此类事项纳入契约规范，同时主动和员工进行沟通。除此之外，还应当建立控管制度并确保独立考核的执行。应于外包契约中明确规范符合期待的安全控管制度，并制定适当的绩效考核办法，以审视控管制度适用情形。

（4）制订可行的紧急应变计划。银行将自助业务外包，对于受托机构的依赖在所难免，但如果受托机构停止营运或遇事故，导致外包业务无法执行，也会产生成本耗费。因此，银行在自助业务外包时务须查验受托机构，是否备妥可行的紧急应变计划或业务恢复程序，防患于未然。这种计划应经稽核单位加以评估，银行并应将该计划的完备与否列入评选项目之一。但应注意的是，银行本身也必须构建该类计划，以确保在受托机构服务质量恶化或未达预期标准时，能够妥适应对，以避免成本耗损，充分发挥外包效益。