1488-2011年CFP综合分组案例理财规划报告书答案（定稿）

第一篇：1488-2011年CFP综合分组案例理财规划报告书答案（定稿）

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CFP分组综合理财单身工程师程辉案例-程辉全方位理财规划报告书

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CFP分组综合理财案例-华侨高管华西飞的理财计划（规划报告书）

三、离婚企业主的理财计划

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CFP分组综合理财钟金贵案例-中年高薪夫妻的创业规划报告PPT+XLS

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第二篇：1488-2011年CFP综合分组案例理财规划报告书答案

精品讲座下载网：.海量管理讲座下载 2011年CFP综合分组报告案例-四大案例理财规划报告书解析答案全集

一、单身工程师理财计划

1．家庭成员背景资料：（收入均为税前）

程辉，27岁，硕士学历，3年前毕业后即在北京市某高科技公司担任IT工程师至今。目前月薪5,000元，每年有10,000元左右的年终奖金，企业提供五险一金，其中住房公积金提拨率为12%，收入成长率估计为8%。由于离乡工作，目前居住于公司免费提供的单身宿舍。每月个人开销只要1,500元。另每年返乡旅费与给父母红包5,000元，每年出国旅游1次的旅费10,000元。资产方面有存款50,000元，股票型基金30,000元，无负债，也没有投保商业保险。目前住房公积金账户余额40,000元，养老金账户余额15,000元。

2．理财目标

1）事业规划-为了提高工作收入，程先生过去3年取得数项IT软体设计的资格证书，现有1家IT软体设计培训机构拟聘请王先生担任讲师，全职讲师平均每月上课15天，税前月薪7,000元，每年有一个月薪资的年终奖金，提供五险一金，但不提供宿舍，收入成长率估计为10%。兼职讲师周末排课，论天计酬每天500元（劳务报酬），每月至少4天，最多8天。程先生想知道在何种情况下应考虑转换工作接受全职，何种情况下应维持目前工作周末兼职，如果做好决策，则下个月起就开始转职或兼职。

2）家庭规划-6个月前在一次联谊活动中认识了现在的女朋友王洁小姐，感情进展顺利。打算一年后结婚，结婚费用估计为10万元。女友目前24岁，为民办幼儿园教师，目前月税前薪资2,500元，收支基本相抵，没有积蓄，尚未加入社保，也无商业保险。打算3年后生一个小孩，教养小孩年费用现值25,000元，算到大学毕业为止。由于夫妻俩都是独生子女，按规定可生第二个小孩，程先生在能力负担许可的前提下希望10年内生第二个小孩。

3）居住规划-婚后需搬出单身宿舍，届时每月可领取住房津贴800元。打算在能力许可下尽快购置90平米住宅作为婚后新房，目前当地的房价每平米20,000元。在未购房前暂时租房，月房租3,000元。程先生想知道何时可以首次购房，如何安排贷款（当地住房公积金贷款每户上限为80万元）？如生第二个小孩，程先生要换房120平米才够住。

4）退休规划-在事业规划决策的基础上，程先生打算60岁退休，退休后每月夫妻的生活费现值为5,000元。考虑程先生但不考虑配偶可领的养老金，以退休后生活25年计算，程先生想知道，只养一个小孩不换房，与养两个小孩且换房的两种情况下，需要达到的投资报酬率与资产配置有什么差异？

3．问题

1）请设定制作本方案所需合理假设，包括贷款利率、房价上涨率、通货膨胀率、各投资工具报酬率。

2）请编制客户的家庭资产负债表与年现金流量表，并作财务诊断分析。

3）请评估客户的风险属性，设定规划中用到的合理投资报酬率与资产配置。

4）请列出上述4项规划中程先生作决策时应考虑的因素，并提出合理的解决方案。

5）请整体衡量客户家庭各生涯阶段所面临的风险，并建议客户如何安排合理的保险。

6）请就客户财务现况，以长期生涯模拟表检验程先生可否同时达成所有的理财目标。

7）请尽量以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

8）请帮程先生制作一份包括上述内容的家庭理财规划报告书。

答案网址：

CFP分组综合理财单身工程师程辉案例-程辉全方位理财规划报告书

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二、华侨高管的理财计划

1．家庭成员背景资料：（收入均为税前）

华西飞，55岁，为美籍华人，最近刚被美**公司派驻到中国上海市来担任上海子公司的总经理，与配偶在上海的住房月房租2万元由子公司支付。配偶55岁，为家庭主妇。华先生有两个儿子，一位27岁，目前在美国从事律师工作，经济独立。另一位目前正在美国念大学2年级，大学毕业后加上两年的研究所预估将仍需提供4年的学费，目前每年的学费及生活费预估为4万元美金。目前华先生在上海月薪为10万元人民币，由子公司发放，薪资并以每年3%成长。另华先生为母公司董事会成员，每年另外获得董事酬劳8万元美金。华先生在美国有一栋房子市价约为300万美金，但仍有约100万美金的贷款，房贷利率6%，还有10年才供完，目前这栋房子出租，并收租金每月1万美元。目前华先生在中国的家庭生活费用每月2万元人民币。财产有定存40万美元，2000年初时投资美国的股票基金30万美元，经过10年后市值剩下15万美元。最近10年每年认购未上市母公司的股票，累计面额已达60万美元，过去的现金分红率约为8%。华先生投保终身寿险保单一张，保额20万美元，保费已经缴清，目前现金价值为13万美元。

2．理财目标

1）税务规划-华先生刚到中国任职，以后每年回美国述职2次，开董事会及休假，每次半个月。华先生想知道在中国如何课税，如何申报与是否有节税规划的空间。

2）退休规划-华先生在美国的年资30年，来中国前从母公司的部门副总退休，领到40万美元的退休金（暂放定存）。预备在子公司做到65岁退休，未参加中国社保，但届时可领到10个月的薪资当作退休金。退休后搬回美国居住，年生活费现值4万美元。另想以10年的时间环游世界，年旅费2万美元。退休生活计算到90岁为止。

3）投资房产规划-华先生拥有的母公司股票分红稳定但变现不易。过去投资美国科技股票基金长期亏损，使华先生对金融投资态度较为保守。刚拿到的退休金还未作运用规划，鉴于人民币可能升值，华先生正考虑将在美国的美元存款汇到上海当首付款，以后在中国的净收入用于还贷款月供的房产投资计划，想请理财师做一个包括可负担投资总价、购买标的建议、首付款汇入方式与预期投资回报的可行性分析报告。

4）遗产规划-华先生想订立遗嘱，考虑为两个儿子设立信托。假设美国在2010年以后继续征收遗产税，华先生想知道如何订遗嘱与信托，来兼顾可变性与节税效果。

3．问题

1）请设定制作本方案所需合理假设，包括贷款利率、房价上涨率、通货膨胀率、各投资工具报酬率。

2）请编制客户的家庭资产负债表与年现金流量表，并作财务诊断分析。

3）请评估客户的风险属性，设定规划中用到的合理投资报酬率与资产配置。

4）请列出上述4项规划中华先生作决策时应考虑的因素，并提出合理的解决方案。

5）请整体衡量客户家庭所面临的风险，并建议客户如何调整目前的保单。

6）请就客户财务现况，以长期生涯模拟表检验华先生可否同时达成所有的理财目标。

7）请尽量以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

8）请帮华先生制作一份包括上述内容的家庭理财规划报告书。

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三、离婚企业主的理财计划

1．家庭成员背景资料（收入均为税前）

叶云女士35岁，在浙江义乌市经营小商品批发（个体户），投入资本100万元，加上自有房产抵押贷款100万元，作为批发商品的营运资金，每年净收入约为60万元，有一个儿子8岁，小学在读。自己与儿子的月生活支出1万元。目前名下有存款10万元，一处自住房产，价值200万元，房产抵押贷款100万元，剩余贷款期限12年，等额本利摊还。自用汽车价值30万元。保险方面，叶女士投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴费15年。配偶李浩先生36岁，为民企高管，月税前收入1万元，个人月支出5,000元。有三险一金，目前公积金账户3万元，养老金账户2万元。李先生目前名下有一处投资房产，价值120万元，年租金5万元，投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年，还有5万元的存款，与市价20万元的国内股票。另外李先生的父亲去年过世，遗嘱中留给他价值50万元的家传古董。叶云女士的婚前财产有存款3万元，李浩先生的婚前财产有存款2万元，股票当时价值5万元，其中3万元的股票保留至今，目前价值10万元，含在20万元股票总值中。

2． 理财目标

1)离婚规划-因为第三者的介入，准备与结婚9年的先生办理协议离婚。协议共同财产平均分配。离婚后儿子跟叶女士，叶女士还想继续保有现在的住宅、汽车与的批发商的经营，叶女士想知道如何签订离婚协议书来达到上述目标。

2)子女教养规划-儿子的教养费用前10年每年2万元现值，10年后打算送儿子出国留学，由大学至取得硕士学位六年所需要年学费和生活费现值20万元，儿子完成学业后回国创业赞助其创业费用100万元（届时值），有关儿子的费用与前夫分摊一半，纳入离婚协议书中。

3）经营规划-叶女士想将批发商号改为有限公司组织，以利于未来的发展，但是又不想因此增加税负。叶女士想知道可否拟定出一套两全其美的改制方案，包括改制后个人薪资，奖金与分红的规划。

4）退休规划-叶女士打算经营批发公司20年后退休。退休时将批发公司顶让给他人。叶女士想知道若维持现有的经营情况不变，届时批发公司合理的出售价值为多少？加上未来20年的储蓄与投资所得，20年后累计的资产可以供她在退休后30年过何种的生活水准？

3.问题

1）请设定制作本方案所需合理假设，包括贷款利率、房价上涨率、通货膨胀率、各投资工具报酬率。

2）请编制客户离婚前后的家庭资产负债表与年现金流量表，并作财务诊断分析。

3）请评估客户的风险属性，设定规划中用到的合理投资报酬率与资产配置。

4）请列出上述4项规划中叶女士作决策时应考虑的因素，并提出合理的解决方案。

5）请整体衡量客户家庭所面临的风险，并建议客户离婚后如何调整目前的保单。

6）请就客户财务现况，以长期生涯模拟表检验叶女士可否同时达成所有的理财目标。

7）请尽量以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

8）请帮叶女士制作一份包括上述内容的家庭理财规划报告书。

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案例

四、中年高薪夫妻的创业规划

1．家庭成员背景资料（收入均为税前）

钟金贵先生 40岁，深圳市某房产开发公司室内设计师，目前月薪15,000元，每个设计方案完成后另有绩效奖金5万-10万元，因此平均年税前收入可达25万元。太太40岁为房产代销公司业务经理，目前月薪3,000元虽然不高，但有销售业绩1%的提成，过去一年销售房产20处，销售总值4,000万元，可获得销售奖金40万元。两人都有三险一金。育有一对12岁的双胞胎女儿，每月生活开销10,000元。另有双方父母需要赡养（预计还要15年），合计每月6,000元，女儿学习费用每年合计40,000元。资产方面目前有房子两栋，无贷款。市值各200万元，一间自住，一间出租，月租4,000元。其它金融资产有股票市值50万元，股票基金市值20万元，存款50万元。国债10万元，利率5%，五年后到期领回。钟先生有20年期储蓄险保额100万元，年缴保费5万元，已缴5年，目前现金价值20万元。

2．理财目标

1)创业规划-过去10年帮房产公司设计的精装修新房获得好评，加上近年来豪宅讲究个性化的设计，市场需求增加，因此钟先生打算自行开设装潢设计公司专做豪宅的室内设计。钟太太也打算辞去工作，利用过去卖房的人脉来推广业务。预计以资本额100万元成立公司，目标市场为100万元装潢预算的个案，设计费5%就有5万元，预计每月作两案一年就有120万元的收入，成本方面估计房租6万元，设计师助理2人薪资8万元，其他6万元。钟先生想请理财师从机会成本、资金来源与业务风险等各方面提供具体的分析建议。

2)女儿教育规划-打算让双胞胎女儿中学上国际学校6年，每年学费现值各10万元，到国外念大学与研究所共6年，每年学费生活费现值各5万元美元。

3）购换房规划-预计5年内购买500万元别墅，将父母亲接过来住。如果现金流量足够，可以不卖旧房，现有房产先出租，以后两个女儿出嫁时赠予女儿当新房。

4）退休规划-计划培养女儿到国外留学主修建筑或室内设计，预计12年后学成回国加入公司，以10年期间传承经验，预计22年后62岁时交棒退休。退休生活费现值每月10,000元，70岁前计划环游世界每年预算现值10万元。

3.问题

1）请设定制作本方案所需合理假设，包括贷款利率、房价上涨率、通货膨胀率、各投资工具报酬率。

2）请编制客户创业前后的家庭资产负债表与年现金流量表，并作财务诊断分析。

3）请评估客户的风险属性，设定规划中用到的合理投资报酬率与资产配置。

4）请列出上述4项规划中钟先生作决策时应考虑的因素，并提出合理的解决方案。

5）请整体衡量客户家庭所面临的风险，并建议客户创业后如何调整目前的保单。

6）请就客户财务现况，以长期生涯模拟表检验钟先生可否同时达成所有的理财目标。

7）请尽量以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

8）请帮钟先生制作一份包括上述内容的家庭理财规划报告书。

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第三篇：理财规划报告书

家庭理财报告书

尊敬的---------先生/女生：

您好！经过我们与您的沟通，我们认为，您的理财目标是：

1．从现在开始筹集孩子到国内高等重点大学教育费用30万人民币；

2．合理规划家庭保障需求，有效抵御家庭风险；

3．从现在开始规划退休生活，使退休后能保持现有的生活水平。

潜在需求：合理安排收支，保持一定的生活水平；

为了实现您的上述理财目标和需求，在未来的一段时间内，我们建议您的家庭：

● 相应地节约支出

● 建立全面的家庭保障计划

● 进行与您风险承受能力相匹配的适当投资

我们在对您的资产负债结构、现金流状况进行分析基础上，按照预测的未来数据，详细测算了您的理财目标所需的资金，进行现金、消费、保险、投资和退休等方面综合规划，提出了一些建议，供您参考。

策略与建议

（一）现金规划建议

.应急备用金管理：备用金是家庭的应急资金，流动性要求较高，一般为家庭3个月支出，先生的家庭备用金额度应保持在5，000元，随用随补。备用金的形式以现金、银行活期存款和货币市场基金为主，建议先生保持 2，000元的活期存款，税后年收益率 1.88％，其余 3，000元购置货币市场基金，年预期回报率约为3％。两个工作日资金即可达账。货币市场基金产品池：泰信天天收益（290001）、中银货币（163802）、易方达货币（110006）

（二）风险管理规划建议

先生夫妇均为企业中层主管，人到中年，亚健康、过劳以及意外等引起的风险，都将会给您的家庭带来很大的损失。

孟先生夫妇虽有各种社会保障，但抗击风险的能力有限。您及您太太因驾车、经常出差、旅游等活动，潜在风险较大。我们本着“量力而行、转移风险”的原则建议您购买“保费低、高保障”的人寿保险，预估保额应以万为宜，夫妇保额权重分配为：孟先生60万元，高女士40万元，同时建议附加定期住院补贴保险（现金额度型）每人6 0 0元，保险公司可补贴因疾病住院而引起的负担（现金给付、手续简便），胜过 10万保额的重大疾病险，另附加意外伤害／意外伤害医疗等保险。主险参考险种：平安幸福定期寿险（A，2 004）、新华人寿定期寿险（B）等。

孟先生与高女士也可考虑购买中国银行与人寿保险公司专为中银卡客户设计的卡单式综合保险，每人每卡限购两份，成本低、保障功能强。

您的女儿孟一，除在学校购买学生团险外，建议购买卡单式保险1-2份。（产品池：太平洋寿险168、永安福系列）。

此外，家庭财产险、车辆险、责任险等也应加强；家中收藏品、贵重物品及其他有价凭证等，建议办理银行保管箱业务，比保险更方便、更安全。如果以您现在的资产规模，可相对集中在一家银行（50万元金融资产），可获得贵宾待遇，即可获免费的保管箱服务；其他服务费用的减免项较多，这也是有效节支好办法。

以上各项保险费用合计支出应控制在1万元／年以内，如果临时出现现金流问题，可适当利用保险法规中60天的宽限期，并及时补缴。

（三）教育规划建议：

您女儿的教育规划对您来讲是您家中的头等大事。“本－研连读”所带来的经济负担相当沉重的，如果不好好地规划，将严重影响您的家庭正常生活和工作。及孩子的教育前途。

我们建议：即可满足女儿的高等教育的学费。

（四）退休规划建议

人无远虑，必有近忧。退休规划是人生规划的中重要一步，人人都希望有一个幸福的晚年，但晚年的美好生活靠得是积累。目前价格水平下，退休后您家庭的总支出（假定子女教育等项目支出停止）。

．生活费用：4万元／年；

．增加家政服务费：0．5万元／年；

增加医疗保健等费用：1万元／年；

旅游支出：2万元／年；

．增加 健身、美容支出：0．5万元／年；

其他不确定支出：1万元

目前累计费用3万元。经测算预计 20年后退休生活费用每年需 9万元。夫妇因工资基数较高，每年可从社保领取养老金4.5万元，年养老金缺口将为 4.5万元。

退休基金的筹集：期初可投入的 10万元，长期年回报率加权平均按8％计，可计得46.6万元；每年须为养老金投入1.4万元，退休时将累积退休金合计112.5万元，可保退休无忧。也可通过定期定额投资的方式进行补充投资。

本方案仅为建议性，您有完全独立的决策权。我们会定期与您沟通，并与您一起对方案进行调整升级。

风险与选择同在，机遇与挑战同行。机会永远垂青于有准备的人……

再一次感谢您对我们的信任，也非常荣幸能为您的家庭理财聊尽绵薄之力，一愿您目标得现，二愿您家庭幸福，三愿您宏图得展，事业腾飞。

您的理财顾问： ***联系方式：********欢迎您随时电话垂询

第四篇：理财规划报告书

理财规划报告书

2016 年 4 月 2 日

一、声明

尊敬的江先生：

您好！

非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议。首先请您参阅以下声明：

1.本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标，更好的管理自己的财务，实现财务自由。

2.您向本公司所提供的基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实信息而造成损失，我们不承担任何责任。

3.本理财规划书是根据您提供的资料，基于通常可接受的合理假设，对相关情况估计的基础上，综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目标而制定的。

4.本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的，计划不如变化快，未来难以把控，预测不可能完全准确，因此根据实际经济情况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通，帮您调整理财方案。

5.保密条款：本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流，充分沟通后协助客户进行理财方案落实。未经客户书面许可，本行相关工作人员不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.专业胜任说明：此份理财规划报告书由本行专业理财规划小组为您量身制作，其小组 3 位成员经验背景如下：

（1)学历背景：三人就读于金融学、会计学、法学等相关专业；（2）工作经历：平均具有三年以上理财规划工作经验；（3)专长：投资规划、保险规划全方位理财规划。

7.揭露事项：

（1）专业人士推荐，该专业人士与理财小组之间相互独立。

（2）理财小组通过本规划报告书收取报酬方式和各项报酬的来源：如顾问契约

（3）理财小组推荐产品与理财小组成员投资无利益冲突情况。

二、摘要

（一）理财目标 通过理财规划实现结婚、育儿、购房、退休生活等相关理财目标。

（二）背景情况 理财规划建立在稳定的宏观经济环境基础上，同时，江先生夫妻无重大人生意外，工作生活基本按照预定情况持续。

（三）收支情况 江先生夫妻收入大于支出，结余较高，有盈余资金进行相关理财规划。

（四）产品配置计划及相关建议 根据江先生夫妻实际的财务状况配置相关金融理财产品。

三．基本情况介绍

家庭基本情况

江帆

汪涵

年龄岁 25 岁 学历

金融硕士 金融硕士 税后年工资

67200 元 67200 元 税后月工资

5600 元 5600 元

月支出

3000 元 3000 元 财产情况

二人工作一年所留积蓄 6.24 万元，父母支援存款 10 万元（包括 1 万元活期存款，9 万元定期存款），无其他金融资产。

其他

两人均缴纳五险一金，无负债及其他商业保险。

四． 宏观经济与基本假设

（一）宏观经济假设：GDP 增长率 7%，通货膨胀率 3%，货币利率（一年定期存款）1.5%，汇率保持稳定；（二）其他基本假设：收入成长率估计 7%，社平工资增长率 7%，养老金增长率均设为 7%，租房价格增长率为 5%，首次房屋贷款首付 30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是 80 万，以等额本息方式还款，贷款期限 20 年。

五、家庭财务分析

（一）资产负债表（按工作一年收支计算，加上父母支援金 10 万元）：

家庭资 产负债情况（单位：元）

家庭资产

家庭负债

活期存款

72400 房产贷款（余额）

0 定期存款

90000 车贷（余额）

0 股票

0 消费贷款（余额）

0 债券

0 信用卡未付

0 基金

0 其他

0 固定资产（房产等）

0

其他（贵金属及轿车等）

0

资产总计

162400 负债总计 0 净资产（资产--负债）

162400

从以上图标可以看出江先生和汪小姐二人家庭总资产共 162400 元，其中72400 活期存款，9 万元固定存款，无股票、债券等其他方面的投资。投资理念属于保守型，过度保守的投资会影响财产积累速度。

（二）收支平衡表：

家庭月度收支表（单位：元）

每月收入

每月支出

本人收入

5600 本人支出

3000 配偶收入

5600 配偶支出

3000 其他收入

0 其他支出

0 收入合计

11200 支出合计

6000 月结余（收入--支出）

5200

（三）收支平衡表：

收支平衡表（万元）

收入

支出

工资收入

13.44 家庭支出

7.2 资产性收入

0 其他支出

0 其他

0

收入合计

13.44 支出合计

7.2 年 纯收入 6.24

根据以上图表可知：

（1）家庭税后年收入 13.44 万元，年支出 7.2 万元，支出率 53.57%，基本占收入一半，有较高结余，可用资金较多。

（2）收入大于支出且无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。

六、客户的理财目标与风险属性界定

（一）客户的风险属性 客户的风险属性据了解，江先生所能接受的亏损比例为 10%，通过问卷形式测试江先生夫妻的风险承受度，根据测试得知江先生的风险属性属于积极型。

（风险承受能力：高。风险容忍态度：中）

（二）客户的理财目标

根据与客户沟通情况，确定理财目标的优先顺序如下：

1.结婚计划：婚礼开销 5 万元。

2.租房计划：月租房 4000 元，全年组共需 4.8 万元，预计需租房五年。

3.育儿计划：育儿费用加子女教育、生活费用（2 种育儿方案）。

4.购房计划：购买北京房产 1 套（180 万（可接受值）-200 万元（理想值）的房子）。

5.退休规划：届龄退休，年退休生活费用现值各 4 万元，退休后旅游费用现值 3 万元，持续 20 年。

七、理财规划方案主要内容

（一）目标可行性分析

运用目标现值法分析江先生理财目标 1.结婚计划 目标

所需金额

达成时间

储备资金

婚礼计划 5 万元 年内 父母提供资金 10 万元

资产负债表（万元）

现金及活期存款 10

定期存款 30

股票（市价）

房产（市价）

车辆（市值）

其他（公积金、养老医疗账户余额）

10.6

2.租房计划 租房目标所需金额测算表 租房时间

金额（万元）

收入（万元）

每月

0.40 1.12 第一年

4.80 13.44 第二年

5.04 14.38 第三年

5.29 15.39 第四年

5.56 16.46 第五年

5.83 17.62 总计

26.52 77.29 从上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。

3.育儿计划（学费按照北京市私立寄宿制标准，假设幼儿园 4 万元/年，中小学 3 万元/年，大学研究生 2 万元/年）：

育儿费用列表（万元）

年龄 抚养生活费 教育费 生活费增长率（%）2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 18 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合计 68.85 60

总计 128.85

4.购房计划

（1）方案一：假设江先生计划购买一套180万房产，均价现值2万元，购买面积为90平方米，根据上述假设：首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。购房计划所需金额如下表：

房屋总价 180万 首付金额 54万 公积金贷款 80万 商业贷款 46万 贷款总额 126万 还款总额 1811522.09元 支付利息 551522.09元 贷款月数 240个月 月均还款 7548.01元

（以上数据由组合贷款计算器所得）

（2）方案一：假设江先生计划购买一套200万房产，均价现值2万元，购买面积为100平方米，根据上述假设：首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。购房计划所需金额如下表：

房屋总价 200万 首付金额 60万 公积金贷款 80万 商业贷款 60万 贷款总额 140万 还款总额 2031415.29元 支付利息 631415.29元 贷款月数 240月

月均还款 8464.23元

（以上数据由组合贷款计算器所得）

5.退休计划（按 4 万现值，根据 3%物价增长率计算）

退休花费列表 年龄

江帆生活费（万元））

汪涵生活费（万元））

旅游花费（万元）

物价增长率（%）

4.00

3.00 3% 56 4.12

3.09 3% 57 4.24

3.18 3% 58 4.37

3.28 3% 59 4.50

3.38 3% 60 4.64 4.00 3.48 3% 61 4.78 4.12 3.58 3% 62 4.92 4.24 3.69 3% 63 5.07 4.37 3.80 3% 64 5.22 4.50 3.91 3% 65 5.38 4.64 4.03 3% 66 5.54 4.78 4.15 3% 67 5.70 4.92 4.28 3% 68 5.87 5.07 4.41 3% 69 6.05 5.22 4.54 3% 70 6.23 5.38 4.67 3% 71 6.42 5.54 4.81 3% 72 6.61 5.70 4.96 3% 73 6.81 5.87 5.11 3% 74 7.01 6.05 5.26 3% 75 7.22 6.23 5.42 3%

合计

114.71 80.63 86.03

总计

281.00

6.夫妻二人税后收入测算表

夫妻二人税后收入测算表

江帆

汪涵

年龄

工作时间）

年收入（万元）

工作时间）

年收入（万元）

工资收入成长率（%）1 6.72 1 6.72 7% 26 2 7.19 2 7.19 7% 27 3 7.69 3 7.69 7% 28 4 8.23 4 8.23 7% 29 5 8.81 5 8.81 7% 30 6 9.43 6 9.43 7% 31 7 10.08 7 10.08 7% 32 8 10.79 8 10.79 7% 33 9 11.55 9 11.55 7% 34 10 12.35 10 12.35 7% 35 11 13.22 11 13.22 7% 36 12 14.14 12 14.14 7% 37 13 15.13 13 15.13 7% 38 14 16.19 14 16.19 7% 39 15 17.33 15 17.33 7% 40 16 18.54 16 18.54 7% 41 17 19.84 17 19.84 7% 42 18 21.23 18 21.23 7% 43 19 22.71 19 22.71 7% 44 20 24.30 20 24.30 7%

21 26.00 21 26.00 7% 46 22 27.82 22 27.82 7% 47 23 29.77 23 29.77 7% 48 24 31.86 24 31.86 7% 49 25 34.09 25 34.09 7% 50 26 36.47 26 36.47 7% 51 27 39.03 27 39.03 7% 52 28 41.76 28 41.76 7% 53 29 44.68 29 44.68 7% 54 30 47.81 30 47.81 7% 55 31 51.15 31 51.15 7% 56 32 54.74

7% 57 33 58.57

7% 58 34 62.67

7% 59 35 67.05

7% 60 36 71.75

7% 合计

1000.70

685.93

总计

1686.63 万元 综上：假设夫妻二人 2 年后生宝宝，江帆父母提供孩子 3 年的抚养费用，购买一套价值 200 万房产，实现上述目标所需资金约为 700 万元，而夫妻二人职业生涯仅工资收入约为 1700 万元，长远来看，目标可以实现。

但江先生打算五年后购买房产，需要支付首付金额 60 万元，夫妻二人前五年工资收入约为 77 万元，加上父母结婚补助 10 万元，共计 87 万元，减去生活开支，不足以支付首付房款。

（二）理财规划方案分析

1.方案一：2 年后要宝宝

2年后要宝宝，江先生父母可为其提供前3年的抚养费用，所需育儿资金如下表：

年龄

抚养生活费

教育费

生活费增长率（%）2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 18 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合计 68.85 60

总计 128.85

江帆父母提供前三年费用共计6.18万元，前三年需请保姆一名照顾宝宝，按每月5000元工资计算，共需约18万元工资，前两年夫妻收入为27.82万元，减去生活开支，租房支出，纯收入约为3.58万元，若结婚计划剩余储蓄不动，存款足以支付保姆一年6万元工资，2年后要宝宝的方案可行，但此方案必须建立在无其他重大支出的基础上，支付保姆工资后，几乎无盈余资金。

2.方案二：5 年后要宝宝 江帆父母 5 年后退休，汪涵希望 5 年后要宝宝。

年龄 抚养生活费 教育费 生活费增长率（%）2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合计 68.85 60

总计 128.85 五年后要宝宝，江帆父母已退休，可由其日常照看宝宝，夫妻二人工资收入共计 76 万元，减掉生活开支约剩余 20 万元，足以支付宝宝前三年 6.18 万元的花费，还有较多盈余。

相比较而言，第二种方案更可行，此时夫妻二人工资收入提高，收入足以支付自身生活开支和宝宝养育费用。同时 5 年后江先生父母已退休，有合适长期照顾宝宝的看护人，夫妻二人能专心工作。

（三）金融产品配置建议

1.紧急预备金 考虑到财务安全和基本生活开支，建议保留 3—6 个月的流动资金保障基本生活费用，以备不时之需。您目前有 72400 元的活期存款，作为应急资金可以满足您家庭 1 年的经常性支出，比例过高，建议您将其中 50%转投其他金融理财产品，获取更高收益。

同时，建议申领一到两张商业银行信用卡，根据您的收入水平，每张信用卡额度大概为 2 万元，两张信用卡有 4 万元信用额度，可以作为临时应急资金，同时使用信用卡可享受相应商家优惠活动，节省开支。

2.基金投资 基金是将募集的资金，交由富有经验的基金经理投资于货币市场或者股市、债券市场等不同的渠道，以获取资产的增值。主要分为货币性基金、债券型基金、股票型基金和配置型基金四个类型。

定期存款 9 万元，建议江先生将其中 5 万元左右购买一些优选基金，下面是举例说明相关基金的收益率和相关产品推荐: 投资工具 投资比例 推荐产品 收益率 货币型基金 30% 中海货币 A 7 日年化收益 4.15 定额申购类 30% 长信利丰债券型基金 年化收益率约 39.22% 稳健增长类 40% 广发稳健增长 年化收益率约 51%

（数据来源于天天基金网）

其次，可以购买定投基金产品，家庭每月有 5200 元的结余资金，可用这笔钱的购买一款定投基金产品，获得较高收益。以购买某基金管理公司产品某某基金为例：

产品 某某基金 产品类型 债券型基金 每月定投 3000 元 定投收益率 6% 定投时间 10 年 投资年限到期本金收益和 502979.14 元 投资年限到期总收益 142979.14 元 资产增加率 39.72%

注：收益计算公式:M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x M：预期收益

a：每月定投金额

x：一年收益率

n：定投期数(公式中为 n 次方)3.保险产品 您夫妻双方均有医疗保险，育儿也在未来计划中，建议根据实际情况购买相关分红型保险产品，以“国寿福满一生两全保险(分红型)”为例，30 岁时购买，年交保险费 50000 元，10 年交费，基本保险金额为 92954 元，福寿金开始领取年龄为 60 周岁，可获得相关收益如下图所示：

八、风险告知

就所建议的投资产品，您可能面临的风险如下：

（1）市场风险：市场利率可能不涨反跌；（2）流动性风险：投资是长期的，长期投资中如果急需变现时损失较大；（3）信用风险：个别投资可能面临失信，难以收回本息；

（4）过去的业绩并不能完全代表未来的发展趋势。

九、定期检讨的安排

根据您的情况，我们建议每隔一段时间进行投资检测，大概检讨间隔时间为半年，自理财计划书实施之后六个月，我们将对您的理财方案进行检测，审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合您的实际需求。

十、附录

附录一：

理财规划顾问契约

本理财规划顾问契约系由***以下称甲方)及***理财中心(以下称乙方)共同订定，其内容如下 ：

（一）甲方提供乙方足以做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。

（二）乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。

（三）上述之咨商、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。

（四）乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。

（五）乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。

甲方：***

乙方：***理财中心

地址：***

地址：***

电话：***

电话：***

签章：***

代表人签章：***

日期：***

日期：***

附录二：

客户风险属性问卷

签名：

日期：

1：您的年龄？岁及以下岁至 40 岁

岁至 50 岁

岁至 60 岁

岁以上

2：您预期多久达成您的投资目标？年以下

2－５年

6—10 年

10—20 年

年以上

3：以下哪项最符合您的投资经验？

有限：除银行定期、活期存款外，我只有很少甚至几乎没有其他投资经验。

适度：我有一些投资经验，但希望得到专业人士的进一步帮助。

丰富：我是活跃且有经验的投资者，希望自行进行投资决策。

4：依据您目前的工作情况，以下哪项最符合您未来５年的收入状况？

预计收入将增加

预计收入将维持稳定

预计收入将减少

5：以下哪项最符合您的投资目标及可接受的投资价值波动程度？

无风险：不希望投资本金承担风险。我愿意接受的回报大约与定期存款一样。

保守：希望保守投资，但愿意在低于２年的期间内接受少许负面波动，以使回报高于定期存款。

适度：希望以平衡的投资方式，寻求资金的较高收益和成长性。愿意接受２

－３年期间负面波动，以使回报显著高于定期存款。

积极：希望投资成长并赚取最高回报潜力。能接受为期３年甚至更长期间的负面波动，包括损失投资本金。

第五篇：理财规划案例

理财规划案例1：

小王，某大学生在校学生，现担任班长、学生会副部长、社团部长等职务。小王每月生活费为1200元，但小王每月支出情况为，800元的伙食费，200元购买日常生活用品和学习用品等，另外每月需节省100元购买衣服。作为小王这样一个身兼数职的学生来说，没有时间在外做兼职。并且小王每月由于工作需要，要进行例行的聚餐，还有就是朋友间、同事间等的往来，娱乐消费，日常开销大。为此，小王感到很纠结，他该如何处理好自己的资金问题，让自己不感到很拮据。请给出合理的理财规划方案。

理财规划案例2：

王小姐月均收入6000余元，算上其他奖金和年终奖，年收入10万元。作为一个80年代初出生的单身女子，工作上好打拼的她，也爱好朋友间往来、娱乐消费，日常开销较大。除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元，每月能省下来2000元。面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等“投资方案”，仅有10万元存款的她感到很纠结。

现状分析及潜在风险

王小姐年收入10万元，支出4.8万元，净结余为5.2万元，现有存款10万。身为80后单身女白领的王小姐，现阶段面临着置业、保险、投资等需求，同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。

针对如何利用闲置资金问题，谢凯建议王小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求，其次再考虑紧急而不重要的需求，再次才是重要而不紧急的需求。谢凯认为，王小姐首先应解决风险保障的问题，其次是投资规划问题，再其次是购房置业问题。请给出合理的理财规划方案。