格莱珉银行的小额信贷经验与中国扶贫小额信贷改革的思考[样例5]

第一篇：格莱珉银行的小额信贷经验与中国扶贫小额信贷改革的思考

格莱珉银行的小额信贷经验与中国扶贫小额信贷改革的思考

杨 刚 杰

对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题，是世界进入市场经济时代、现代金融制度创立的数百年间，在全球范围内长期未能有效破解的难题。被誉为“穷人银行家”的孟加拉国经济学家、金融家穆罕默德·尤努斯教授及其创办的格莱珉乡村银行，通过发明小额信贷，有效地解决了这个难题，因此，荣获2006年度瑞典诺贝尔和平奖，这在国内外反贫困界和金融界引起轰动。当前，格莱珉乡村银行小额信贷模式目前正在被复制到全球59国家，而且，既有包括欧美在内的发达国家，又有包括中国在内的广大发展中国家。格莱珉乡村银行小额信贷成功的秘诀是什么，以往对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题出在哪里，中国的扶贫小额信贷应该怎样改革，这些都是我国反贫困界和金融界议论的热门话题，本文试做一点初步探讨。

一、格莱珉乡村银行小额信贷的成功经验

孟加拉国是世界50个最不发达国家之一，经济基础薄弱，资源贫乏，生产力水平落后，人民生活十分贫困。据世界银行最新统计，孟国尚有约50%的人口生活在贫困线（upper poverty line）以下，其中34%的人口生活在极贫线（lower poverty line）以下。在尤努斯创建孟加拉格莱珉乡村银行的上个世纪70年代，孟加拉的贫困状况和孟加拉穷人获得信贷的困难状况几乎令人难以想象。在几乎所有的贫困地区，穷人被那些高利贷所控制与剥削，他们不能摆脱高利贷，因而甘受高利贷放款者施加给他们的不公平信贷；另一方面，正式金融机构却严重忽视了穷人这一最需要信贷服务的群体，把这些渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外，使他们难以用贷款来改变他们的生活。

尤努斯教授1976年创办格莱珉银行，专门借出小额信用贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐。对于孟加拉国普通商业银行来说，小额贷款往往是一个不愿涉足、也不屑于涉足的领域。首先，运作成本高昂；其次，偿还风险过大。那么，尤努斯又是如何运作，摆脱这两大问题困扰的呢？《大西洋月刊》专栏作家戴维·伯恩斯坦为尤努斯总结出了两个词：“信任”和“相互负责”。格莱珉银行完全颠覆了传统商业银行的信贷哲学，采取与普通商业银行完全背道而驰的经营理念和经营策略，通过向孟加拉社会最底层的穷人提供小额银行贷款，使这些在通常金融制度下无法得到信贷的人有了发展的起步资本。

格莱珉银行30多年来先后在孟加拉设立了１０００多家信用社，为２００多万社会最贫穷人口提供了数十亿美元无担保的小额贷款，其中９７％是妇女；目前有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，而员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人；开业以来，保持着良好的经营业绩，还款率始终维持在９７％以上，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元(折合1.2亿元)，这一数字让许多世界知名银行都为之赞叹。相比于国际社会动辄援助上亿美元资金，却很难帮助孟加拉国减缓贫困状况的现实，曾经被人称作“光脚银行”的格莱珉银行，在金融界乃至消除贫困领域，创造出了一个神话。孟加拉现有4家比较大的乡村银行，格莱珉乡村银行是其中规模最大、经营最成功、声誉最高的一家。

从已经公开的资料不难看出，格莱珉银行其实是一家完全意义上的股份制现代商业银行，94%的股权是由存户所有，政府持有象征形式的6%。它具备现代商业银行所必备的一切经营要素。格莱珉银行成功的诀窍首先在于它独特的信贷制度，即“小组+中心+银行工作人员”的信贷制度。基于对孟加拉传统农村社会的理解，尤纳斯要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的支持小组，每五人组成一个小

组，绝大部分是女性。并建立起相应的激励机制，通过这些机制来保证支持小组的成员之间建立起良好的相互支持关系。贷款支持小组是一种非常巧妙的机制上的创新，它有效地降低了银行的监管成本，将来自银行的外部的监督转化为来自成员自身的内部监督；同时，支持小组还在小组内部激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。在支持小组的基础上，格莱珉银行还鼓励各支持小组形成更大的联盟，即“中心”。

“中心”是村子里八个小组组成的联盟，每个中心都有几十名成员，由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通。中心每周按时在约定的地点派出代表与银行的工作人员开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款。如果当中有成员面临困难，通常不用中心经理操心，小组其它成员或中心代表会帮助她们。中心的负责人是由所有成员选出的组长，负责中心的事务，帮助解决任何单个小组无法独立解决的问题，并与银行指派到这个中心的工作人员密切合作。格莱珉乡村银行的某一个成员村民在一次会议期间正式提出一项贷款申请，银行工作人员通常会向支持小组组长和中心负责人咨询，组长与中心负责人在决定贷款中担负很大的责任，也有相当大的话语权利。中心会议上的所有业务都是对外公开的，这有效地降低了来自银行的腐败、管理不当以及误解的风险，并使负责人与银行职员直接对贷款负责。在商业银行频繁爆发内部腐败丑闻的今天，孟加拉乡村银行公开透明的“小组＋中心＋银行工作人员”的贷款程序是非常有智慧的一种金融机制创新，有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险。

同时，为了帮助那些根本没有知识与经验的借款者，他们不断简化贷款程序，最终将信贷偿付机制提炼为：（1）贷款期1年；（2）每周分期付款；（3）从贷款一周后开始偿付；（4）利息是10％；（5）偿付数额是每周偿还贷款额的2％，还50周；（6）每1000塔卡贷款，每周付2塔卡的利息。这种简化的贷款偿付程序被证明是行之有效的。

尤努斯与格莱珉乡村银行的信贷哲学试图颠覆穷人没有信用而且难以偿还贷款的信贷教条。传统的商业银行总是想象每个借款人都打算赖帐，于是他们用繁密的法律条款来限制客户，保证自己不受损失。尤努斯却有相反的哲学。“从第一天我们就清楚，在我们的体系中不会有司法强制的余地，我们从来不会用法律来解决我们的偿付问题，不会让律师或任何外人卷进来。”格莱珉乡村银行的基本假设是，每一个借款者都是诚实的。“我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。孟加拉乡村银行的胜败，会取决于我们的人际关系的力量。”甚至，当格莱珉乡村银行面临借贷者确定无法偿还到期贷款时，也不会假想这是出于借款者的恶意行为，而是调查逼使借款人无法偿还贷款的真实境况，并努力帮助这些穷人改变自身条件或周围环境，重新获得贷款的偿还。就是依靠这种与传统银行截然不同的信任哲学，格莱珉乡村银行一直保持极低的坏帐率。

格莱珉银行成功的诀窍还在于它独特的经营办公成本控制。为了收支平衡并保持盈利，格莱珉银行严格控制经营办公成本开支。这家银行的总部位于孟加拉国首都达卡的米尔普路，是一排高砖墙围起的４座小楼。据报载，中国的银行家和政府官员前去取经时“惊讶”地发现，里面居然没有前台接待、没有地毯、没有电梯，甚至连电话机也少得可怜，“寒酸”的毫无现代商业银行的“气派”。尽管天气炎热，许多办公室内只配备了吊扇，唯一配有空调设备的是位于５层的一间计算机室。办公室里没有太多现代设备，满眼看去多是手动打字机和一摞摞的记账本。就是在这里，银行的经理们监督着无数笔小额贷款业务，并且准备着每一份业绩报告。格莱珉银行的分行内没有电脑，客户数据填入指定表格后，便会由信差送到附近一个数据中心。这家中心不属于格莱珉银行的编制，而是由相关机构格莱珉传讯经营，该公司向格莱珉银行每月收取服务费，同时为农村提供其它电脑及传讯服务。数据中心有五

名职员，负责附近十家分行的数据处理，各家分行的数据送来之后，他们会输入电脑，传送至格莱珉银行在达卡的总部，由于数据有统一的格式，总部便可以每周掌握全国2185家分行的数据。尤努斯称，格莱珉银行严格控制开支，不轻易增加分行。每一个地方要增设分行，必须先有足够的存户愿意存款，以存款作为贷款基础，总部不会提供资金。另外分行需在开业第一年便盈利。

格莱珉银行最初需要政府和社会捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款，过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以格莱珉银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，格莱珉银行便进入完全自给自足的时代，不但可以继续生存，而且盈利是一年比一年多。格莱珉银行小额信贷模式，是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。它以其扶贫面广、扶贫效果显著，且银行自身按市场机制运作，持续发展，显示出极强的生命力。

二、以往对乡村弱势贫困人群金融扶持出现的问题

弱势贫困人群贷款难，即俗话所说的“穷人借钱难”，这是自人类原始社会末期出现私有制和货币以后的数千年时间里，长期困扰人们的金融难题。只是到了近代，资产阶级掌握国家政权，资产阶级“自由、平等、博爱”的价值观成为占统治地位的思想意识形态后，随着贫富差距拉大导致社会矛盾加深，进而引发社会动荡加剧，对弱势贫困人群尤其是乡村弱势贫困人群的金融扶持问题，才开始引起社会各阶层的广泛关注；尤其到了当代，这个问题更被国际社会视为穷人应该享受的基本人权。扶贫小额贷款被国内外公认为是解决农村弱势贫困人群贷款难的有效办法，早在我国宋代的王安石就尝试用朝廷提供小额贷款，打击民间“高利贷”剥削，解决农民季节性生产周转困难。但近代数百年来的具体操作上，人们解决这个问题的思路更多囿于“信用合作”，办“信用合作社”，实践证明此路不通。据悉，国家不少高官对社区性信用合作组织搞扶贫小额信贷特别感兴趣。笔者认为有必要在此专门就信合发展史作简要的探讨，以抛砖引玉——

在中国现代汉语词典中，“合作”一词的基本含义是：“人们（或组织）为了共同目的一起工作或共同完成一项任务，诸如分工合作、技术合作等”；在国外，“合作”一词的原意是：“共同行动或联合行动”。由此可见，“合作”是人们或组织为了共同的目的或利益，联合起来，取长补短，互相帮助，共同行动的一种方式。“合作制”是劳动群众为了谋求自身的经济利益，在自愿互利的基础上结合起来的经济组织制度。“合作社”是劳动群众为了谋求和维护自身的经济利益，在自愿互利的基础上联合起来的一种经济活动组织。世界合作思想的种子，是在19世纪初期，以欧文、傅立叶、圣西门为代表的三大空想社会主义者播种下来的。合作思想成为当时一种世界性的思潮，很快在欧洲各国传播开来，并为广大小生产者所接受，为后来合作制度的产生奠定了思想基础。世界最早倡导信用合作的是法国的蒲鲁东（1809——1865年）。蒲鲁东认为，货币信用行为是当时社会剥削关系存在的根源，他主张通过信用合作实现互惠的交换制度。他的思想对于后来信用合作的产生和发展具有一定的影响。

世界第一个信用合作社——雷发巽信用合作社，1849年诞生于德国，它的创始人是被称为“实践家”的威廉·雷发巽（1818年——1888年），它的主要任务是联合农场主自耕农反抗中间商人的高利贷盘剥。在德国，1872年雷发巽信用合作社在莱茵地区发起成立第一个农民信用合作社联合社； 1876年，各地的信用合作联合社又联合起来，组成信用社的中央机构，称为德国农业中央储蓄金库，后来改称德国雷发巽银行。由于雷发巽信用社的诞生，德国被全世界公认为是信用社的发源地，是信用合作事业发展的前驱。雷发巽信用社在德国的“成功”，很快为世界各国所效仿。到20世纪初叶，几乎传入亚洲所有国家。一时间，风

行全世界，形成了全世界性的“雷发巽运动”。特别是在欧洲各国，多以雷发巽信用社为模范，甚至于许多国家农村信用社，都统称之为“雷发巽信用社”。二次世界大战后，第三世界发展中国家合作运动迅速膨胀，信用合作社的数量和规模达到空前水平。信用合作社之所以风行全世界，其主要原因是各国政府认为，这种群众性的互助合作组织，对于反抗中间商人的高利贷盘剥，缓解城乡矛盾、贫富矛盾，维护社会稳定，有一定的作用，因此，把它作为政府管理社会的工具，在全社会大力倡导、推动、推广、扶持，而非来自民间内部的自发力量。

纵观100多年来世界信用合作社运动史不难发现，无论社会主义国家还是资本主义国家，各国有史可查的信用合作社几乎都带有明显的官办色彩。官民不清，所有权不清，权责利不清，生存严重依赖政府，离开政府寸步难行，这是有悖于信用合作社运动“自愿、自主、自立”的基本理念的，这也是几乎所有信用合作社“官办”的“通病”。而且，许多信用合作社发展到一定时期，无一例外地资不抵债，严重亏损，成了政府财政的沉重包袱，最后被推向市场，通过“破产、兼并、重组”走上商业化道路，被改造成现代商业银行，由“穷人俱乐部”蜕变成“富人俱乐部”。100多年来的世界信用合作社运动始终走不出“信用合作社——现代商业银行”的怪圈，这反映了货币资本逐利性运动的客观规律，也反映了人类信用合作的主观理想和货币资本逐利性运动的客观现实之间不可调和的矛盾。当今世界上许多著名的大商业银行，如荷兰农民银行、法国农业互助信贷银行、美国联邦土地银行、日本农林中央金库等等，都是从信用合作社改制来的。总的来讲，100多年来世界信用合作社运动是不成功的，同样，中国近100年信用合作社运动也不成功。

1912年（即民国元年）以后，有教育家兼经济学者朱进之及新闻家徐沧水，撰文宣传合作思想，主张设立平民银行，实行经济方面的互助制度。但这些人的活动，仅限于宣传日本的合作思想，并未能根据中国的实际情况，提出可行性的实施方案，在社会上影响不大。所以中国合作运动的兴起，还是在“五四”运动以后。我国最早成立的第一个农村信用合作社，是由“中国华洋义赈救灾总会” 1923年6月在河北省香河县成立的。在此以前，虽然已有信用合作社组织产生，但大都经营不久，即归失败，未能长期存在。因此，一般认为，我国的信用合作运动，是从河北省香河县第一个农村信用合作社的诞生而开始的。

1927年蒋介石发动“四·一二”反革命政变以后，在南京成立了“国民政府”。蒋介石政府为了“顺应”社会潮流，巩固其反动统治的需要，对信用社的发展，采取了“积极”推行的政策。信用合作社，在县、区、乡、保各层次的行政区划内，都有自己的组织机构，即县联社、区联社、乡信用社、保信用社。国民党政府为了控制信用社，从中央到地方，成立了严密的信用合作组织的管理系统。到1949年2月底，在国民党统治区共有各种类型的合作社17万个，社员人数达2，400万人。在这些合作社中，信用社为最多，占总数的31％。从各省的分布情况看，以四川最多，共26，000多个，河南有16，000多个，广东有15，000多个，其余各省都在1万左右。

国民党政府之所以“重视”推行合作运动，并非像他们自己所宣传的那样，是为了民众关心劳苦农民。实际上是挂羊头卖狗肉，把合作制作为统治农民群众的新式工具。国民党政府推行合作制的目的，是为了反革命战争的需要。全国各地的合作金库，以支持合作社为名，实际上是作票子生意，以饱私囊。农村信用社，本应是农民群众在自愿的基础上联合起来开展资金互助合作，以解决生产和生活困难。但在国民党统治区，信用社并未实现它的本来面貌，而变成了伪保甲长和地主富豪欺压剥削农民的工具。这些合作组织，蒋介石挂在了反共反人民的战车上，成为了反动统治阶级的工具，自然随着国民党反动统治的垮台而告终。

中国共产党和人民政府领导的社会主义性质的新信用合作运动，从1927年湖北省黄冈县农民协会创办的第一个信用合作社算起，到现在已有70多年的历史了。在这漫长的岁月

里，信用合作社由小到大，由少到多，在全国已形成庞大的信用合作社网络。革命战争时期，信用合作社作为党对敌斗争的工具，为改变封建立地所有制，取缔、打击高利贷，调剂农村资金，千方百计筹集资金，支持根据地对内对外贸易，发展苏区经济，改善群众生活，粉碎敌人的经济封锁和破坏，调节、融通资金，稳定物价，促进工农业生产的发展，巩固和扩大革命根据地，支援革命战争，做出了巨大贡献。社会主义建设时期，信用合作社作为党领导农村经济工作的工具，为迅速恢复国民经济，医治国民党反动统治遗留下来的战争创伤和通货膨胀，开展土地改革，解放农村生产力，发展生产，改善人民生活，筹集国家社会主义工业化建设资金，也发挥了巨大作用。

但是1958年以后，受“左”的思想影响，农村信用合作社逐渐丧失了信用合作社性质，走上“官办”的道路，增加了“官办”的积弊。1983年以恢复信用社“三性”为主要内容的改革在全国搞试点，1984年改革在全国全面推开。1996年确定改革的目标是把农村信用社逐步改为由“农民自愿入股、社员民主管理、主要为入股社员服务”的“合作金融组织”；2003年提出把农村信用社逐步办成“由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为„三农‟服务”的“社区性地方金融机构”；2004年又提出将农村信用社逐步办成“具有自主经营、自我约束、自我发展和自担风险能力，面向„三农‟”的“社区性地方金融企业”；2007年最新确定改革的目标是把农村信用社逐步改造成“为农业、农民和农村经济发展服务”的“农村合作商业银行”。改来改去20多年过去了，农村信用社并未恢复先前预想的信用合作性质，继四大国有专业银行之后，又走上了商业银行的改革之路。

既然对乡村弱势贫困人群的金融扶持，“官办”信用合作行不通，于是我国又尝试走“民办”之路。上个世纪80年代中期，为了缓解农村资金供求矛盾，引导农村民间信用，解决农民贷款难，促进农村经济发展，我国农村曾试验农村合作基金会和农村互助储金会（简称“两会”），并作为农村十大改革试验之一，而闻名于世，至1999年1月被国务院严令全国统一取缔，经历了十多年的兴衰。“两会”是主要依赖于农户的资金注入的准正规金融组织，其经营活动归农业部而不是中国人民银行管辖，并迅速呈现“星火燎原”之势。大多数“两会”的运作都违背了互助合作宗旨，变成了办理存贷业务的“民办”“第二农村信用社”。

到1996年，“两会”的存款规模达农村信用合作社的九分之一。然而，由于普遍高息吸存放贷，管理权被村干部、家族势力、“大户”、“能人”把持，会员不能参与对入股资金管理，内部管理混乱，基层政府行政干预，金融监管缺位，以及县、乡政府官员等纷纷在“关心”、“关照”的名义下为自己及其亲朋好友“贷款”而不归还，“两会”管理人员纷纷借机浑水摸鱼挪用转移资金，等等，“两会”自身积累的矛盾突然表面化，很快出现了大面积的兑付风险，甚至在局部地区出现了挤兑**，在部分地区酿成了危及农村社会及政治稳定的事件。1997年11月中央决定全面整顿“两会”，1999年1月国务院正式宣布全国统一取缔“两会”。经过清产核资、分类处理、清收欠款和存款兑付等阶段，各地“两会”得到了彻底清理。但由此带来的资产损失相当严重。由乡镇政府向银行申请贷款兑付“两会”债务，给乡镇财政造成压力较大，广大农民也被转嫁了相当部分的债务负担。

“两会”的教训是深刻的。它表明，在现阶段，我国农村“民办”信用合作社赖以生存、发展的社会政治经济土壤和环境还有不少问题，有待全面整治；农村金融工作必须有法可依，必须置于银监委和人民银行严格的金融监管之下。今年国务院扶贫办、民政部决定在全国搞“贫困村村级互助资金社”试点。出台的章程和实施办法笔者对比分析后发现，除了引进了格莱珉银行贷款申请人每五人组成一个支持小组的经验外，其他和“两会”几乎完全雷同。其实格莱珉银行贷款申请人每五人组成一个支持小组的经验，上个世纪九十年代曾在国内被农业银行和农村信用社发放小额信贷时广泛推广，但大都流于形式，并不成功。笔者的观点是，创办“贫困村村级互助资金社”这样的社区性信用合作组织，尚无成功的先例可循，“前事不

忘，后事之师”，一定要汲取历史的经验教训，慎重稳健操作。尤努斯教授也正是摒弃了孟加拉传统的失败的依靠社区性信用合作组织扶贫的旧思路，才独创出成功的格莱珉社区性扶贫新路。

三、中国扶贫小额信贷应该怎样改革

小额信贷的英文是MicroCredit，一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。近年来，小额信贷越来越受到中央的重视：2004年，小额信贷在中央一号文件中被明确提出；2005年的中央一号文件指出：“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”；2006年中央一号文件更进一步指出：“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”。在今年举行的中央金融工作会议上，提出了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。一时间，小额信贷尤其是农村扶贫小额信贷再度引起关注。

其实早在上个世纪90年代初开始，中国扶贫基金会、社科院和UNDP等国际组织就在我国农村开始了小额信贷扶贫的示范项目，仅联合国系统和世界银行的援助项目到1998年底就覆盖了22个省区的150个县，资金总额达到10亿人民币。直到2000年，政府才开始大规模推广。那时，各地政府基本上都在放扶贫小额信贷，总额差不多有50多亿，可以说是扶贫小额信贷发展的一个高潮期。但到了2003年，这笔钱差不多都有去无回，所以政府的推动力开始减少。纵观扶贫小额信贷十几年的发展，其项目不仅有效地改善了项目区贫困人口的生活状况，而且为政府大规模的扶贫小额信贷和金融机构的小额信贷提供了积极的借鉴和推动作用，同时，它也成为我国扶贫事业的一个重要组成部分，起到了重要的试点和示范作用，现在仍然在为扶贫服务。但是，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层次的体制缺陷开始体现出来，使小额信贷机构的经营前景令人担忧。

扶贫小额信贷常常面临这样问题的困扰：国际捐赠和政府财政投入的小额信贷资金到底归谁所有？扶贫小额信贷应该采用什么样的治理结构？这些问题已经对扶贫小额信贷产生了严重的负面影响，具体表现在：基层小额信贷机构对资金的使用不负责任，扶贫偏离目标，有滥用及挪用小额信贷资金的现象，贷款质量严重下降；小额信贷机构本身社团的组织形式与其在捐赠资金的基础上建立起来法人机构的实质不相符，决策机制缺乏民主；整个小额信贷的运行缺乏有效的监督，缺少后续资金支持；不具备合法信贷经营权和融资资格，难以进行外部融资，不受法律保护等等。扶贫小额信贷资金的归属问题和治理结构的问题如果长期不解决，将全面危机这些小额信贷机构的生存和发展。据央行调查，农村弱势贫困人群融资只有不到５０％的借贷来自银行、信用社等正规金融机构，资金缺口达５０％以上，扶贫小额信贷资金市场需求很大；另据有关专家透露，扶贫小额信贷在即使国际上也只有大约１０％的机构能实现自负盈亏，能持续盈利的不过１％，发展举步维艰。这一方面说明了扶贫小额信贷存在的必然性，另一面也说明了其改革的必要性。笔者认为，我国扶贫小额信贷的改革应遵循以下思路。

首先，扶贫小额信贷改革要有一定的高起点，应把我国扶贫小额信贷机构改革的方向定位为格莱珉式的乡村银行模式。目前,国内许多政府组织、非政府组织、商业银行、政策性银行、信用合作社都在做扶贫小额信贷；我国农村小额信贷机构已经有300多家，但大都是国际多边或双边援助机构和中国官方或半官方组织的合作，由中国民间组织负责运营的，而纯粹由自然人或企业法人发起建立乡村银行则是一种金融组织创新。在国外众多类型的扶贫小额信贷机构中，扶贫面广、扶贫效果显著、机构自身按市场机制运作、财务上能可持续发展、显示出极强生命力的，也只有格莱珉乡村银行和格莱珉式的乡村银行。乡村银行、贷款公司和农村资金互助社这三种新型小额信贷机构正在国内搞试点，格莱珉式的乡村银行应作为扶贫小额信贷改革试验的首选机构模式。

其次，尽快制订具有中国特色的《扶贫小额信贷法》，确定扶贫小额信贷机构的在我国金融体系中的合法地位。当前，我国的农村金融市场还很不完善，由于弱势贫困人群通过正规渠道贷款融资困难，不得不转向高利贷市场。民间“高利贷”利率大概是银行法定利率的5到6倍，甚至更高，而从事“高利贷”生意则往往带有黑社会性质，使弱势贫困人群更加贫困，给社会带来了更大的不稳定因素。要通过深化改革，逐步形成以主要服务大型工商企业的商业性金融机构，主要扶持农村社区中小型骨干龙头企业的合作金融机构，为弱势贫困人群提供扶贫小额信贷服务的扶贫小额信贷机构，以及支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购的政策性金融机构等四部分合法金融主体构成的，多元化、多层次、充分竞争、活跃的完整的农村金融市场格局，为“三农”问题的解决提供有效的金融支持，打击、瓦解民间“高利贷”，从根本上彻底解决弱势贫困人群贷款难问题。

第三，完善扶贫小额信贷机构的法人治理结构，把扶贫小额信贷机构办成“产权清晰，权责明确，政企分开，管理科学”的现代企业。多年来扶贫小额信贷机构的生存和发展之所以面临诸多困难，从根本上来讲，是因为机构自身的企业制度有问题,建立现代企业制度势在必行。企业制度是指以产权制度为基础和核心的企业组织和管理制度。现代企业制度是指在世界范围内为人们所共识的，建立在现代市场经济基础上，符合国际惯例的企业制度。确切地说，是指当前遍及全球的以股份有限公司和有限责任公司为主要形式的现代公司制度。严格按照《公司法》要求，把扶贫小额信贷机构改造成“治理结构完善，运行机制健全，经营目标明确，财务状况良好，具有市场竞争力”的现代企业，使其“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我发展”，是扶贫小额信贷改革的一项迫切任务。

第四，制定产业政策导向机制，为扶贫小额信贷机构的生存发展创造宽松的宏观经济环境。扶贫小额信贷具有这样四个特点：一是规模小，高度分散，工作量大，费用成本高；二是情况多样复杂，可行性研究困难；三是农民的土地、房屋和农业生产资料等财产价值偏低，难以变现，缺乏必要的抵押担保；四是季节性强，生产周转周期长，受自然灾害影响大，信贷风险高。这正是许多正规金融机构不愿涉足扶贫小额信贷的原因，也是扶贫小额信贷机构生存发展必须克服的困难。国家要采取政策优惠、税收减免等鼓励措施，保证扶贫小额信贷机构有合理的盈利空间，获得社会平均利润率；鼓励各类资本到农村地区创办扶贫小额信贷机构，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村来投资入股扶贫小额信贷机构。从中国人民银行去年的试点来看，乡村银行要可持续发展下去，扶贫小额贷款利率应该有比工商业贷款利率更高，完全可以在不高于银行法定利率4倍的范围内放开。

第五，通过立法硬约束，让商业银行机构为扶贫小额信贷机构提供业务支持。中国农村金融资金不仅“贫血”严重，而且“失血”也相当严重。中国人民银行官员曾指出，农村资金正从三个渠道大量流失：一是基层国有商业银行通过上存的方式致使大量农村资金流向中心城市和经济发达地区，每年有数百亿元资金通过信用社净流出农村；二是邮政储蓄“贴水”揽储方式使约近千亿元资金通过邮政储蓄从农村流入城市；三是农村信用合作社在赢利动机的驱使下，通过“农转非”使资金流向收益相对较高的“双大”客户和经济发达的大中城市。商业银行机构取得的效益一定程度是以牺牲社会公平为代价的，它们必须在反贫困事业承担相应的责任和义务。世界上许多国家都通过了《社区再投资法》，要求存款机构必须为其所在社区提供信贷支持，而且其中一部分必须贷给社区的中低收入人群。我国也应尽快通过此项法律，把商业银行机构在反贫困事业承担相应的责任和义务用法律形式确定下来。

第六，适当放宽准入条件，鼓励当地土生土长的民营企业、个体工商户、农村养殖大户和城乡有钱居民等企业法人和自然人作为发起人，创办扶贫小额信贷机构，实施扶贫小额信贷的当地化、乡土化战略。与资金主要来源于国际多边或双边援助机构、中国官方或半官方组织的其他农村小额信贷机构相比，由当地企业法人或自然人发起创办的扶贫小额信贷机构，由于与农民和农村有天然的联系，身处最基层，具有获取信息的便利条件，对农民和农村的金融需求有更深切的把握与了解，使它们能够根据农民和农村信贷需求的特点进行相应的金融制度和产品创新，从而提供更加贴近农民和农村需求的扶贫小额信贷服务；其资金主要来源于自然人、企业或其他民间组织自身，对外援资金依赖性较小，因而更具有稳定性和持续性。多年来，我国扶贫开发存在的突出问题是，外部资金、技术、人才、管理等经济要素的大量输入，浪费严重，对贫困地区经济发展的推动作用十分有限，贫困地区内部经济发展的动力明显不足。创办扶贫小额信贷机构应按经济规律办事，立足于激活贫困地区内部经济发展的活力。

第七，建立宽松灵活有效的金融监管体系，使扶贫小额信贷机构能够健康、有序、快速的发展。扶贫小额信贷机构与其他民间金融组织一样，具有隐蔽性强、可监管性低、风险控制难等缺点。金融监管应适应扶贫小额信贷机构运行机制的特征（如贷款合约文件简单、信用评估体系简便、金融产品设计灵活等），采取比较灵活的更具弹性的措施，以利于调动扶贫小额信贷机构、投资人、捐赠人和其他批发性贷款者的积极性，激励他们更多地投入到扶贫小额信贷机构的发展中；应更多地鼓励扶贫小额信贷机构自我监管，使其有动力加强内控建设，提升制度执行能力，防范操作风险，尤其是防范案件风险，在内部风险管理的基础上有效进行自我监督和预防性内部监管；应在控制监管成本的考虑下，尽量鼓励建立行业性的自律组织，利用这些行业自律组织对扶贫小额信贷机构进行信用评级、资产评级、业务监管和信息披露。格莱珉银行的贷款支持小组有效地降低了银行的监管成本，将来自银行的外部的监督转化为来自成员自身的内部监督，这个经验很值得借鉴。

第八，建立扶贫小额信贷机构任职资格制度，建设一只高素质的扶贫小额信贷从业员工队伍。扶贫小额信贷机构特殊的经营环境决定了其管理者和从业人员的职业自律非常重要。应通过建立统一的、规范的、可操作的扶贫小额信贷机构任职资格制度，严把选人关和用人关，建设一只高素质的扶贫小额信贷从业员工队伍来解决这个问题。应优先考虑从当地农村土生土长的“草根”人群中招募员工。扶贫小额信贷机构的管理者和从业人员要学习尤努斯的精神，彻底摒弃“官银”意识和“官银”作风，牢固树立为“三农”服务的责任感和使命感，牢固树立“遵章守纪，诚实守信，勤勉尽责，稳健经营”的金融从业职业道德，艰苦奋斗、勤俭节约办业务，把农村弱势贫困人群作为自己的亲人，执著地为他们脱贫致富而工作。扶贫小额信贷机构应建立健全案件责任追究制度，加大案件责任追究力度，引入取消任职资格、引咎辞职、辞退等现代人事管理制度。

第九，加强农村信用环境建设，提高扶贫小额信贷机构的信贷环境质量。信用环境的好坏是扶贫小额信贷最终能否顺利收回的一个关键因素，直接关系到扶贫小额信贷机构的生存和发展。要运用道德的、行政的、法律的诸多手段，推行农村信用环境建设，全面开展信用户、信用村民小组、信用农民专业生产合作社、信用村、信用乡镇、信用县等级评定、表彰工作。这样的等级评定、表彰工作宜每年进行一次，经常化，制度化。形成“诚实守信光荣，背信弃义可耻”的社会道德风尚，使农村弱势贫困人群家家户户都懂得“守信光荣，失信可耻；守信受益，失信吃亏”的道理。实行信用等级管理，让信用好的单位和个人及时得到国家扶持和扶贫小额信贷机构支持，享受优惠政策和利率，先富裕起来。使贫困地区农村弱势贫困人群人人都认识到信用就是无形资产，尝到守信用的甜头，都能珍惜自己的信用，形成人人讲信用的局面。

第十，进一步开展国际合作，不断提高我国扶贫小额信贷机构的经营管理水平。援助发展中国家和地区实现共同发展，构建和谐世界，早已成为国际社会的共识。当今许多国际组织、跨国银团和发达国家政府都在援助发展中国家和地区推广小额信贷。从上个世纪90年代初开始，我国开展小额信贷扶贫的国际合作至今已近二十年，但总的来讲，规模偏小，进展缓慢，接受的无偿援助资金总额还不抵南亚小国孟加拉。这固然有政治制度、经济体制、地缘政治方面的因素，但主要还是因为我国扶贫方式和国际惯例不接轨，金融业改革开放长期滞后。当前，我国的扶贫方式已由计划经济体制下的政府主导模式转变为市场经济体制下的市场主导模式，特别是今年我国全面开放国内金融市场，全面启动农村金融市场改革，这都为我国进一步开展小额信贷扶贫的国际合作创造了极为有利的条件。要积极争取国际社会更多的资金、技术、管理、人力资源开发的援助，积极引进国际上先进的经营理念、管理技术、金融创新产品，鼓励国外有实力的大银行去面积较大、集中连片的贫困地区创办试验性、示范性的乡村银行。

第二篇：3、小额扶贫信贷

庙山镇小额扶贫信贷相关知识

小额扶贫信贷是精准扶贫品牌之一，以扶贫富民为出发点，解决贫困农户担保难、贷款难、贷款贵的问题，加快贫困村和贫困农户增收致富步伐。

一、小额扶贫信贷的扶持对象是什么？

扶持对象为：建档立卡精准识别的贫困农户。重点扶持林果、蔬菜、苗木种植、畜牧养殖、农副产品加工等产业。

二、小额扶贫信贷需要担保抵押吗？最高额度是多少？ 小额扶贫信贷中贫困户贷款无需担保，最高可贷款授信5万元。款期限根据贷款项目周期和还贷能力确定，一般不超过2年。

三、小额扶贫贷款需具备哪些条件？如何申请？

1、借款人属于庙山镇建档立卡范围内的贫困农户。

2、年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的贫困农户；借款人年龄加贷款期限不得超过60年；

3、户籍所在地或固定住所原则上在庙山镇内；

4、贷款用途真实、明确、合法；

5、具备良好的还款意愿和还款能力；

6、在庙山农商行开立账户，自愿接受银行的信贷监督和结算监督；

7、无不良信用记录，或虽有其他不良信用纪录，但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好，家庭和睦稳定；

8、其他家庭成员（如父母、配偶、未婚子女等）在农商行无生产经营贷款或有效授信。

第三篇：扶贫小额信贷工作汇报

扶贫小额信贷工作汇报

扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。以下是小编搜集并整理的扶贫小额信贷有关内容，希望在阅读之余对大家能有所帮助!扶贫小额信贷工作汇报

3月份以来，定远县围绕产业扶贫积极推进扶贫小额信贷，充分发挥金融支持脱贫攻坚的支撑作用，有效解决了贫困户发展资金短缺的难题，探索出一条精准帮扶贫困户的有效途径。据统计，从3月8日至5月30日，全县完成评级万户，占贫困户总数的82%，其中授信8947户，授信金额达31460万元，对1193户贫困户发放了信用贷款，贷款总量万元。

定远县把产业扶贫作为精准帮扶的主渠道，作为贫困户增收脱贫的治本之策，主动作为，积极推进，理顺了政府及各部门、农商银行、贫困户三者之间的关系，形成政府主导、部门协作、贫困户积极参与的工作体制，切实解决好“由谁去做”的问题。该县以满足贫困户发展需求、促进贫困户增加收入为核心，按照政府主导、市场运作，完善制度、规范流程，严格程序、防范风险，创新机制、方便群众，强化帮扶、提供服务的总体思路，在建立健全扶贫小额信贷制度体系的基础上，制定贫困户发展产业项目清单和补助标准，创新家庭经营、带动发展、入股分红等多种贷款使用模式，建立贷款风险防控、财政资金贴息、扶贫资金补助、强化为民服务等保障机制，创新评级授信用信同步推进、简化办理贷款手续、落实贷前调查和贷后回访责任等方式方法。为切实解决好“如何做”的问题，该县强化手段，加大推进力度，成立定远县扶贫小额信贷工作领导小组，实行部门和乡(镇)一把手负责制，强化责任落实，加大宣传培训，统一组织各乡(镇)党委、政府和所在地农商银行支行联合选派专人，分组包保贫困村和贫困户，实行“1+1”工作绩效捆绑，明确工作任务和进度。同时强化督查调度，实行每天短信通报、定期会议调度和约谈推进，切实加快扶贫小额信贷进展。

定远县扶贫小额信贷工作开展以来，推动了精准帮扶措施的落实，为下一步精准脱贫奠定了坚实基础;促进了产业发展，融洽了干部关系，激发了贫困户发展生产、增收脱贫的内生动力，推动了县域诚信体系建设，培育了地方信用环境，逐步实现贷款贫困户从“要我还款”到“我要还款”的转变。

扶贫小额信贷工作汇报

一、扶贫小额贷款任务数额

镇位于东南部，东临XX湖，辖17个行政村，耕地面积万亩，承包人口万人，全镇建档立卡贫困户2571户，8523人。涉及到17个行政村，经排查，有劳动能力的户数2090户，无劳动能力的户数855户，县扶贫办下达我镇小额扶贫贷款任务为797万元。

二、目前完成情况

目前我镇共发放扶贫小额贷款48万元，完成总任务的%，原因是信用社正在清理不良贷款和系统升级延缓了贷款的发放。目前，我镇已有80多户正在申报当中，力争11月底前发放200万元。

三、主要做法及存在问题

(一)主要做法

我镇对小额扶贫贷款政策进行了认真的发动、宣传，成立了镇扶贫小额贷款发放领导小组，党政主要领导亲自抓并多次召开专题会议进行安排、部署、调度。目前符合条件的贫困农户都能够了解小额扶贫贷款有关政策。全镇各村村干部都能认真承担小额扶贫贷款政策的责任，都能积极带领各村贫困户到信用社进行申请小额扶贫贷款。我镇信用社工作人员能够认真负责，耐心细致为贫困户做好申请、调查及放贷工作，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，对符合贷款的农户实行绿色通道，争取在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中。

(二)存在问题

由于信用社信贷员少，实行包片负责制，又要开展其他信贷业务，小额贷款手续比较繁琐，各村贫困户申请农户较多，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，在一定程度上影响了贷款的进度。

四、下步推进措施

下步我镇将进一步加大扶贫小额贷款的工作力度，进一步细化工作责任，加强服务措施，不折不扣地落实党在农村的又一重大支农惠农政策，对符合条件的贫困农户实行绿色通道，在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中，加快全镇贫困农户脱贫进程。实现农民脱贫增收，保持农村稳定。

以上汇报不妥之处，请领导批评指正。

扶贫小额信贷工作汇报

根据浙扶贫办〔20xx〕57号文件精神，现将县20xx年金融扶贫工作情况总结如下：

一、村级资金互助组织情况

1、互助组织基本情况。20xx年我县新增英川镇英川村、毛垟乡毛垟村和秋炉乡半山村三个省级资金互助组织。加上08-12年的梧桐乡梧桐坑村、澄照乡三石村、景南乡忠溪村、鹤溪镇三枝树村、郑坑乡郑坑村、沙湾镇叶桥村、东坑镇马坑村、大漈乡茶林村、葛山乡葛山村，鹤溪街道惠明寺村和大均乡伏叶村，共计成立14个省级资金互助会组织。14个村共有农户2833户，其中低收入农户719户;加入资金发展互助会的农户527户，其中入社低收入农户131户，累计收取会费万元。

2、资金互助组织资金运行情况。我县20xx年底前启动的省级资金互助会共有14个，其中有xx个互助会已通过民政部门审核并正式登记注册，3个正在向民政部门申请注册过程中。

3、主要措施。一是完善政策。结合已经出台的《关于印发自治县村级资金互助组织示范点建设指导意见的通知》(景政办发48号)，明确资金互助社社员的资格和权利、义务，以及资金互助社的运行、章程和各职能部门的分工等意见。同时今年结合我县扶贫改革试验区创新金融扶贫机制任务，出台了《中共自治县委办公室自治县人民政府办

公室关于推进扶贫改革试验的实施意见》(景委办〔20xx〕10号)和《关于创新金融扶贫机制改革的实施方案》，在一定区域内组建农村资金互助联合社，并在此基础上在全县范围推进组建农村资金互助联合社，提高资金使用效率和支持效果。二是部门协作，确保互助社健康发展。为确保村级互助社健康发展，首先由扶贫、财政部门对各村的章程、实施意见、财务管理办法等进行了完善和备案。其次由各村统一制定了互助社操作流程图，以方便试点村按科学流程运作，避免走弯路。再次进行民政注册，确立村级互助社的法人地位，确保其独立承担民事和法律责任。最后建立资金专帐。由乡农经站到信用社建立专用集体帐户。三是狠抓培训，提高管理人员素质。试点村不定期组织管理人员集中培训、学习、交流。主要培训工作方法，业务技能。同时交流经验，安排部署工作。通过培训逐步提高管理人员的素质和业务水平，为互助会的健康发展打下坚实的基础。四是控制互助风险，实现持续发展。互助会一方面严把会员入口关、严格限定互助金使用方向、及时掌握会员交纳的互助金不同情况及信用、资产情况;另一方面制定了互助会办公室内部管理制度、资金互助运行制度、部门监控管理制度等各项规章制度;同时实行互助金审批权限，明确各级审批权限，设定单笔互助最高限额，对受理、调查、审查、发放等各环节作了明确规定，把风险控制在最小的范围内。

4、取得的主要成效。一是解决了农村发展资金短缺难题。我县农民收入较低，发展生产的启动资金缺乏，向金融机构申请贷款成本偏高、手续繁杂。村级互助组织把农户个体零散的资金特别是闲置资金集中起来，形成了一定规模的资金量，再按照章程，在本村内将资金发放到有需求的会员手中，使会员能够及时获得资金支持，有效地缓解了农户生产发展资金紧缺的问题。二是促进了产业发展。利用村级资金互助组织这一载体，有意识地引导农户做大做强主导产业。如鹤溪街道三枝树村、梧桐乡梧桐坑村等借资金给农户发展茶叶、香菇、高山蔬菜等，促进了当地农民就地通过发展特色农业产业而实现增收。三是促进了农户自我发展。资金互助组织的成立提高了村民及低收入群众自我管理、自我组织能力，也为生产发展注入了一定的资金，为农民发展创业提供了有力的资金支撑，有效促进了农户的自我发展。

5、存在问题。一是低收入农户入会率低。宣传发动工作不深入是导致低收入农户入会率低的主要原因。各别乡镇及试点村工作人员对互助会的开展目的、意义、原则理解和认识不够到位，入会宣传发动不够深入，特别是低收入农户知晓较少。二是工作人员知识不全、业务不精、运作不规范问题依然存在。由于互助会管理人员对政策法律、经营管理、资金营运、业务操作、财务知识等业务能力不强，导致管理混乱，程序不到位，潜伏风险较大。如，账务处理不规范，做帐不及时，资金管理不严，业务操作缺乏约束行为，发放借款随心所欲。三是互助组织在农村金融改革中发挥的作用还十分有限，管理运行的体制机制还不够成熟。四是金融部门对互助组织的认同度还不够到位。

四、下一步工作打算。一是加大政策宣传力度。深入广泛宣传互助会相关政策，使互助会的性质、用途、管理、使用及运转程序等政策规定为广大农民群众所熟知。及时总结推广互助会试点中好的经验做法，通过先进典型带动新的试点开展，采取多种形式展示成效、鼓舞士气、展望未来、振奋人心，为开创试点工作新局面营造良好的环境和氛围。二是开展业务培训，提高从业人员素质和能力。为确保互助资金规范、安全、有序开展，通过多种形式，切实抓好互助资金组织管理人员培训工作。培训内容主要包括业务素质和能力、政策法律、资金营运、业务操作、财务知识等，使全县互助资金管理能力及业务技能上一个新水平。三是创新机制，强化监管力度。探索建立和完善科学、简便、易操作的资金管理新办法，进一步简化借贷程序，方便群众发展生产致富项目。对互助会资金运行质量、效益、扶持发展产业项目、内部管理等方面进行量化考核，完善村级风险评估机制，定期开展审查评估。

二、扶贫小额贷款情况

1、扶贫小额贷款执行情况。截至20xx年底，我县共计对1970户低收入农户发放扶贫小额贷款万元。农户借用资金主要用于茶叶、笋竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中药材、花卉苗木、水产养殖等优势农业产业的发展上面，有效帮助低收入农户致富增收。

2、主要措施。一是建立机制。出台了《关于印发自治县群众增收致富奔小康低收入农户发展扶贫贷款项目实施意见(试行)》(景政办发59号)，每年安排群众增收致富奔小康中低收入农户产业发展项目特扶资金1000万元，对全县家庭年人均纯收入在4000元以下的低收入农户开展产业发展贴息贷款，确保有发展能力和愿望的低收入农户能够得到基本的资金保障发展。二是认真做好扶贫小额贷款备选户的筛选工作。通过认真细致把关、筛选，把符合贷款条件贫困户全部提供给信用社，并对低收入农户每家每户制定发展规划，采取金融机构贴息贷款、保险公司参保的方式，扶持低收入农户发展种植业、养殖业、农产品加工、营销等短平快项目，帮助低收入农户发展生产，自主创业，增加收入。三是严格审查把关。为了使扶贫资金真正用到刀刃上，确保贷款“放得出、收得回、有效益”，我县严格审查把关，首先是严格按照有关政策，控制发放范围、对象。其次是确定放贷的对象必须是项目已经启动，或者在做项目前期准备，在发放的额度上，充分考虑项目资金总投入，提倡小额、多户、短期放贷。再次是充分考虑还贷能力，一般贷款资金主要用于见效快、周期短、增收明显的项目，把贷款风险控制在最低限度。

3、主要成效。一是拓宽了农户产业发展的融资渠道。长期以来，农户用于发展生产的贷款一直比较困难，扶贫小额贷款政策的出台，开辟了筹资发展的新途径。20xx年，我县通过县信用社和县邮政储畜银行为全县484户低收入农户发放小额信贷资金1669万元。二是扩大了农户的产业规模。通过发放扶贫小额贷款，促进了全县农业特色产业的发展壮大。农户借用资金主要用于茶叶、笋竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中药材、花卉苗木、水产养殖等优势农业产业的发展上面，有效帮助低收入农户致富增收。三是促进了新农村建设及社会和谐。新农村建设首先要求生产发展。小额扶贫贷款的发放，不仅为农户发展生产提供了资金保障，而且极大地调动了农民发展生产的积极性。农业生产结构得到了有效调整，特色产业得到快速发展，直接经济收入比以前有了明显增加。经济收入的增加为当地开展各项基础设施建设提供了有利条件，为新农村建设的顺利推进奠定了坚实基础。

4、存在问题。一是低收入农户承债能力弱。低收入农户依赖性强，认为反正是政府倡导扶持支持，经营成功与失败无关重要。甚至有部分贫困户仍存在“能拖就拖，救济款不用还”的错误思想，存在贷款到期无法按期归还的风险。二是扶贫贷款期限短。低收入农户自有资金薄弱，项目启动主要靠贷款，且大部分扶贫贷款投向的是种植业，属于季节性收益项目，而且发展的项目一般周期比较长，资金回笼时间慢，因此小额贷款对低收入农户发展项目帮助也有限。三是贫困户分布面广且分散，农信社力所难及。由于贫困户一般居住在较为偏僻的山村，路途远且交通不便，农信社信贷人手不足，难以及时进行贷款跟踪管理，只能依靠村委及时反馈信息，存在信息滞后或缺失现象。

5、下一步工作打算。一是继续以农村信用联社和邮政储蓄银行向低收入农户发放贷款的形式，结合林权抵押贷款和信用贷款，帮助低收入农户发展增收。二是严格防范和控制贷款风险，促进扶贫小额贷款的良性循环和健康发展。明晰扶持资金的责任边界，抓好贷前摸底调查、贷中严格审查、贷后反复核查三个重要环节，明确贷款对象、贷款条件、操作程序等。在严格规范操作行为，确保专款专用的同时切实加强对贷款扶持项目的指导帮助，简化贷款手续，提高了工作效率。三是加强扶贫小额贷款使用情况的跟踪监督。做好农户贷款后的跟踪服务和指导，促使各贷款农户用好贷款，及时还款，促进贷款户与金融机构之间的良性互动。

第四篇：小额信贷经验介绍

立足农村市场

不懈控制风险 努力做好做大小额贷款业务

---敦煌市支行2011年信贷工作情况汇报（定稿）

尊敬的各位领导，各位同仁，大家好：

很高兴能在此次会议上为大家介绍敦煌支行的信贷发展情况，不妥之处，敬请批评指正。

一、敦煌概况及支行信贷业务发展现状。

敦煌市位于河西走廊最西端，甘、青、新三省（区）交汇处，全市总面积3.12万平方公里，其中绿洲面积1400平方公里，仅占总面积的4.5%，因被沙漠戈壁包围，故有“戈壁绿洲”之称。敦煌市隶属甘肃省酒泉市管辖，辖7镇2乡，56个村民委员会，城西7公里处的七里镇为青海石油管理局机关所在地和青海油田后勤生活基地，全市总人口18万人，其中农业人口9.3万人。地方财政主来源为农业和旅游收入。

敦煌支行自开办信贷以来，坚持以利润为目标，以风险管理为工作重心，狠抓资产质量，积极推进小额贷款业务的工作安排，稳步开展业务发展。进入2011年支行按市分行提出的“不遗余力发展农村市场”的信贷工作要求，把发展重点放在农村市场的开拓上，贷款结余稳步提高，经济效益明显体现，至5月末累计贷款收入为143.97万元，占支行总收入的62%，截止6月20日，我行累计发放贷款966笔，发放金额5490万元，其中农户贷款670笔，金额2903.4万元。

逾期率控制在1.02%，不良率控制在0.85%；4月份我行单月发放贷款1343.2万元，是我行发放贷款额度最高的一个月，发放金额位居一级支行的首位，实现了自身发展历史性的突破，省市分行均给予了嘉奖，当地政府也充分肯定了我行为支持地方经济建设所作出的成绩。

二、提高认识，明确方向，通过做大做强农村市场带动小额贷款业务发展。

1、深入调研农村市场，正确市场定位，坚定信心谋发展

酒泉市分行在2010年底召开的全市2011年工作动员大会上，任行长明确提出要不遗余力发展农村市场，会后支行立刻进行动员布臵，支行长亲自带领全行人员分组对辖内村镇进行详细的市场调查和分析，对各乡镇主要农产品情况、贷款需求、同业展业等进行了深入调查，同时对客户的基本信用情况进行了评估。通过分析各个乡镇的地理位臵，对于相近的乡镇施行了划片管理的制度，对划分片区由我行指定信贷人员负责管理，指定信贷人员在深入了解该片区的人员结构及组成后，选定一个有威望的人作为该片区的联系人（最好是该片区的村长），该联系人作为银行与农户之间的联络人，一方面解决了我行在农村市场没有网点的大问题，另一方面有助于我行了解客户软信息，可协助信贷人员开展贷后管理工作。通过这些工作，在一季度我行农村贷款业务出现强势发展势头：一季度累计发放贷款439笔2425万元，其中农户贷款304笔1273万元，看到这一数据，让我们进一步坚定信心，一定要将农村小额贷款业务发展好。

2、强化宣传，突出小额服务特色，打造邮储银行“好借好还”的品牌形象。

在确定了大力发展农村市场的方向后，我行在各个乡镇刷贷款宣传的墙体广告26条，并在城区和郊区做了大型户外广告牌3个；同时在乡镇赶集的时节，我行印制了宣传彩页，并在集市里摆放印有我行标识的桌椅，现场向农户介绍我行的贷款产品，收集了大量的农户信息，并切实了解到了农户贷款的需求模式，为我行下一步开展信贷工作奠定了良好的基础。

其次，严格执行贷款八不准，时刻提醒信贷人员按章操作，照规矩办事，把银行的形象放在第一位，信贷员对客户提供上门服务和帮助外，不能有任何所求，防范资金风险，要求在发展业务的过程中，加强业务检查，树立风险防范意识，一手抓业务发展，一手抓风险控制，做到营销和管理工作“两手抓两手都要硬”。

同时支行对信贷员提出业务办理时限要求：只要符合我行贷款要求，就必须在3天内成功办理。对于前期还款记录良好的老客户，再次用款时最快可1天放款到户，我们就是用辛劳的汗水和便捷的服务来打动客户的，只有这样的优质高效的服务，才能打造出邮储银行“好借好还”的品牌形象。

3、重视受理渠道建设，拓宽营销范围，创新业务发展模式 在城市充分借助工信局、个体工商协会、商场协会等平台进行宣传推介，不断总结营销经验，提高受理水平。在农村借助邮政的三农服务点、乡镇府、部分村长（我行确定的联系人）的宣传力量，充分

挖掘当地种植、养殖、贸易等特色产业，收集客户的信息，建立客户档案，通过客户口碑宣传、借助政府平台、扩大商会推介、加强网点受理等多个宣传受理渠道，提高我行贷款产品知名度与客户认可度，同时针对不同的受理渠道采取差别化的贷款服务，真正做到送贷进市场、送贷进农村。

4、加强信贷团队培养与建设

小额信贷是专业性非常强的业务，打造素质高、作风过硬、战斗力强的信贷队伍是做大做强业务的根本保证。为此，我们从转变工作态度，自我加压树目标等措施，逐渐把信贷队伍发展成为一支能吃苦、有战斗力的队伍。

一是转变工作态度。工作态度不转变，业务发展就会滞后，就会缺乏后劲。对此，我们结合本行信贷从业人员的工作状况，培训新的理论知识，对信贷员开展形势教育，逐一做好思想工作，让我行人员彻底改变以往的见了农户就“拒贷”的心理，让他们明白：自己干的不只是一份工作，而是一项于公于私都有深远意义的事业。经过反复不断的做思想工作后，激发了大家的工作热情和干劲。由于敦煌的好多房产都没有房产证、土地证，我们1季度的贷款全部是小额贷款，我们的信贷员特别辛苦，尤其是农户贷款，有的业务是5户联保只用2-3万元，我行有专职信贷员6名，他们积极工作主动出击，发扬不怕苦、不怕累的工作作风，几乎没有歇过一个完整的节假日，白天做调查晚上做表，把工作做到白加黑、“5+2”的模式，成为了每个人的习惯，进而做到了给客户承诺的3天放款的贷款特色，我行有位信贷

员每晚都把整理档案的工作带回家，家中5岁的儿子在睡前会懂事地告诉妈妈：“你去整资料吧我自己睡。”信贷员们的敬业精神和强大的战斗力正在感染着我行的每一位员工，我们相信好的工作态度会促使各项业务步入一个新的台阶。

二是自我加压树目标。没有压力，发展就没有动力，让压力成为动力是我行的指导性思路。在工作中，我们结合分行目标和本地实际情况，适当拔高阶段性的发展目标，争取超额完成任务，做到不为任务而完成任务。有了目标和压力，信贷员在发展上就有了方向和动力。正是在“人人有压力，月月有目标”的发展形势下，信贷员们比速度、比质量、比业绩，把不可能完成的任务变成了可能，在我行的信贷业务发展上创造了新高。

三、夯实基础，规范操作，力求小额贷款稳健发展。

1、把培养从业人员合规意识作为一项日常工作来抓

为使信贷员加强合规意识，我行结合省、市分行的培训内容，制定了培训计划，对相关法律法规、规章制度和办法进行学习的基础上，重点对信用风险、市场风险、操作风险等风险点树立风险意识、防范意识、合规意识进行了学习；还采取案例分析、知识竞赛等方式加大对信贷从业人员业务知识培训和警示教育，充分提高我行从业人员的合规意识。

2、完善贷后管理与风险防范机制，多渠道抵御风险

我行在大力发展的同时，重视贷后管理、贷款的催收工作，规范管理，加强监督，提高信贷管理质量；对违反规章制度的，严格考核，以此抵御风险。除此还强化业务档案管理，并不定期的进行档案检查工作，加强贷后管理工作的问责制度，有效的确保了小额贷款业务的健康发展。

3、加强日常防控工作，高度重视逾期催收

加大催收力度，不良率控制在省市分行要求的范围内，提高资产质量；加大对贷款户的日常检查和风险评估工作，及早消除风险隐患，确保信贷资金安全。积极做好日常检查工作，及时发现问题，解决问题。

2011年我行的信贷工作取得了较好的成绩，但还存在许多问题，首先是贷款各产品发展不均衡，个商与二手房市场启动慢，敦煌本地人口少，但因其特殊的地域优势，金融竞争激烈，目前已有九家商业银行，且近期还将有敦煌银行、招商银行入驻，这些银行在抵押类贷款产品方面均较我行有优势（成数、利率、还款方式等），这就使得我行在发展这些业务时十分困难。其次是信贷员满负荷工作导致贷后管理薄弱，目前我行有6名专职信贷员，其中1名为新配备人员，人均管户为174户，最高管户为248户，在这样众多的管户情况下，发展业务与贷后管理的矛盾十分突出。最后在调查中还不能充分运用各种信贷技术，信贷从业人员对风险的识别与评估能力还很欠缺等，我支行现有合同制员工9名，现在一些岗位人员的配备都要求很严都需要合同制职工，我们一直努力在人力紧张与业务发展中寻求平衡点，业务规模再拓展人员是很大的一个问题，市分行要求严格控制在编人员还要把培养合格的信贷员作为长期工作来抓，但在实际操作中新老

接替、人员不足、个人能力参差不齐仍是制约业务健康发展的最大隐患。但我们相信，在省市分行的正确领导下，经过我行上下一致努力，不断开拓思路，创新工作模式，坚持合规经营，用好政策，把好制度，运用强有力的执行力，敦煌支行的信贷工作一定会做得更快更好。

第五篇：云南省小额信贷扶贫管理办法

云南省小额信贷扶贫管理办法

2005年04月28日 09:56

云南省小额信贷扶贫管理办法 云南省人民政府

一、总则

第一条 为更进一步规范、完善小额信贷扶贫管理工作，管好用好小额信贷扶贫资金，不断提高小额信贷扶贫效果，根据《中国农业银行云南省分行“小额信贷”扶贫贷款管理实施细则（试行）》的有关规定，结合我省小额信贷扶贫工作的实际，重新（修订）完善《云南省小额信贷扶

贫管理办法》（以下简称《办法》）。

第二条 小额信贷扶贫是银行、财政、社会力量向贫困农户提供小额有偿有息的信贷资金，实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组联保、滚动发展”的原则，并指导帮助支持贫困农户实现可持续发展的一种全新的扶贫方式。同时并将贯穿于解决相对贫困问题的全过程。第三条 小额信贷扶贫以贫困村为重点，以贫困户为对象，是一项行之有效的综合性扶贫措施，金融系统，扶贫、财政以及妇联、共青团等部门应密切合作，各司其职，推动我省小额信贷健康、有序、快速发展。

二、机构设置与职责

第四条 省、地州市、县在同级扶贫开发领导小组内设立小额信贷扶贫领导小组及工作机构。省、地州市、县各级农行相应设立管理小额信贷扶贫贷款的机构，确保机构协调上的联系配合。

第五条 省小额信贷办公室设在省扶贫办内，负责全省小额信贷扶贫的组织实施工作，其主要职责是：

1．代省扶贫开发领导小组制定全省小额信贷扶贫的总体规划、实施方案以及拟定小额信贷扶贫的有关规定及管理办法等；

2．统筹计划，确定规模，调配资金，监测审计，组织对小额信贷扶贫进行政策调研，总结交流经验，加强人员培训；

3．宏观指导和监督检查各地和有关部门贯彻执行中央及省委、省政府有关小额信贷的方针、政策，小额信贷的业务工作和各项规章制度的执行情况。第六条 地、州、市小额信贷办公室主要职责是：

1．代地州市扶贫开发领导小组编制全区小额信贷工作规划、计划，按照省小额信贷办公室有关规定拟定全区小额信贷扶贫的具体贯彻实施意见； 2．指导县、乡小额信贷的业务工作；

3．培训县、乡小额信贷的业务人员，搞好统计监测，组织好小额信贷政策调研； 4．加强与农行的联系合作，确保农行小额信贷扶贫贷款及时、足额到位； 5．配合有关部门，加强对县、乡小额信贷扶贫资金的检查、审计和监察工作。第七条 县级小额信贷办公室主要职责是：

1．代县级扶贫开发领导小组编制小额信贷扶贫工作规划、计划； 2．审查、检查小额信贷扶贫项目，搞好统计监测；

3．加强与农行的联系与合作，确保农行信贷资金安全、及时、足额发放到群众手中； 4．管理乡（镇）小额信贷工作站工作，抓好培训，组织好配套服务； 5．配合有关部门加强对乡（镇）小额信贷资金的抽查、审计工作。第八条 乡（镇）小额信贷工作站主要职责是：

1．代本乡（镇）人民政府编制乡（镇）小额信贷扶贫工作规划和计划；

2．选定扶贫对象，搞好建档立卡工作，组建管理各中心和联保小组工作，建立健全工作站站长、会计、出纳、信贷员岗位责任制，建立健全中心主任、小组长工作职责和岗位责任； 3．帮助贫困户选好项目，并围绕项目提供产前、产中、产后各项服务；

4．坚持每月召开一次中心会议，确保中心会议制度化、正常化，协助农行做好放贷工作，并认真负责地按农行《“小额信贷”扶贫贷款委托代收代管协议》做好信贷资金管理、收回及再贷工作。

第九条 中心主任职责是：

1．组织小组成员选择开发项目，申请扶贫资金；

2．每月召开一次中心会议，交流生产经验，传递市场信息，开展技术培训，落实联保责任，宣传扶贫政策；

3．协助信贷员做好放款、收款及回收再贷工作。第十条 小组长职责是：

1．监督组员参加中心会议，监督组员执行规章制度；

2．组织组员讨论、选择、实施好生产项目，确定贷款数额，合理使用贷款，落实联保责任； 3．团结互助，督促组员按期还款付息和缴纳小组基金；

4．协助工作站人员开展社区精神文明建设，参与社区发展规划的制定。第十一条 省农业银行管理小额信贷扶贫贷款的机构，其主要职责是： 1．在省扶贫开发领导小组的统筹安排下，下达小额信贷扶贫贷款计划； 2．负责农行小额信贷扶贫贷款的业务工作；

3．按照农总行有关规定，拟定管理小额信贷扶贫贷款的有关管理实施细则、办法，并定期进行监督、检查；

4．承担全省各地、州、市、县扶贫信贷业务人员的培训工作；

5．定期检查各地、州、市、县小额信贷扶贫到户的帐务，配合省级有关部门对各地、州、市、县小额信贷扶贫到户资金进行审计和监察。

第十二条 地、州、市农行管理小额信贷扶贫贷款的机构，其主要职责是： 1．按照省农行下达的小额信贷计划，及时下达到所辖各县支行；

2．按照农总行及省分行的有关规定，拟定全区小额信贷扶贫贷款的有关贯彻办法，并定期进行监督、检查；

3．管理全区小额信贷扶贫贷款到户资金的业务工作； 4．培训县级扶贫信贷业务人员；

5．定期检查县级小额信贷扶贫贷款到户帐务，配合有关部门对各县小额信贷扶贫到户资金进行审计。

第十三条 县农业银行管理小额信贷扶贫贷款的机构，其主要职责是：

1．严格按照上级下达的扶贫贷款计划，及时审查贷款项目，发放贷款。根据实际情况，确需调整贷款计划的，须报上级主管部门批准； 2．管理乡（镇）农行小额信贷资金的业务工作；

3．培训县支行所辖小额信贷扶贫贷款工作人员和财会人员；

4．定期检查乡（镇）农行小额信贷扶贫到户资金的帐务，配合有关部门对乡（镇）小额信贷扶贫到户资金进行审计；

5．搞好统计工作，及时、准确地提供各类账表和票据。

第十四条 凡是利用银行贷款开展小额信贷扶贫的乡（镇），有营业所的必须配备1—2名专贷员，无营业所的，必须由县支行指派1—2名专贷人员，或由2—3个乡（镇）组成信贷组，配备2—3名信贷员具体负责小额信贷扶贫资金的发放，并与乡（镇）工作站共同配合做好小额

信贷扶贫工作。基层营业所、信贷组其主要职责是：

1．按照农业银行下达的小额信贷扶贫到户资金规模计划，依据乡（镇）小额信贷工作站提供的贫困户贷款规模及生产项目花名册，1个月内要与贫困户签订贷款合同，及时、足额地把农行小额信贷扶贫资金发放到农户手中；

2．自主发放贷款，与乡（镇）共同做好回收以及回收再贷工作；

3．加强对贷款的检查和贷款档案的管理工作，确保贷款的使用用途和使用效益； 4．加强对小额信贷专职信贷员的管理工作，使信贷员尽职尽责地做好资金的发放和回收工作，最大限度地避免贷款资金风险；

5．按回收资金总额的5‰和回收利息总额的5％的标准，每个季度结算一次，给乡（镇）工作站支付手续费。

三、运行机制

第十五条 小额信贷扶贫是打好扶贫攻坚战，切实解决贫困温饱的重要举措。在省委、省政府统一领导下，实行双线管理体制：项目管理与资金管理相互分离，又相互衔接即：农行直接负责小额信贷扶贫资金的管理，间接参与贷款农户项目的实施；政府职能部门间接协助农行做好资金 的管理工作，直接负责贷款农户项目的实施。使用财政、上海帮扶资金实行小额信贷的乡（镇），则仍按省对地州市、地州市对县的管理体制进行管理。

第十六条 由政府基层工作站承贷承还的运行机制向由农业银行直接与农户建立借贷关系，将资金直接投放到户的方向过渡，是规范和完善我省小额信贷扶贫到户运行机制的一项重大决策。实行这一新的运行机制，既符合中央的金融政策，又从法律、法规上确立了农业银行与贫困户的

借贷关系，明确了债权债务，同时也从客观上化解了政府部门统贷统还带来的金融风险和利益损失，对促进我省小额信贷扶贫工作向更高层次发展，加快扶贫攻坚步伐都有着非常重要的意义。

第十七条 实施新的运行机制始终要坚持“五不变”、“八不准”。“五不变”即：一是坚持扶贫到户的方针不变，确保贫困户能得到有效的资金扶持；二是坚持小额贷款对农户不抵押、不担保的原则不变；三是坚持“整贷零还、小组联保”的核心机制不变；四是坚持雪中送炭，适时

投放资金的原则不变；五是坚持滚动发展，连续扶持3年的办法不变。“八不准”即：不准提高贷款利率，不准提前扣收利息，不准扣留贫困户各种陈旧欠款，不准提前收贷，不准明贷暗收、明贷暗存，不准挤占挪用、转移用途，不准在贷款投放中变相加息，不准贻误农时。

四、资金管理

第十八条 凡采取小额信贷方式用于扶贫到户的资金，实行统一计划、统筹安排、统一管理的原则，农行小额信贷扶贫贷款，由省扶贫开发领导小组全面统筹，农行系统全面管理，财政及上海帮扶资金由省扶贫开发领导小组实施全面管理。地、州、市、县对小额信贷资金的实施规模有

计划权和调控权；县对乡（镇）、地、州、市对县资金的调整，必须在同级小额信贷办公室和农行共同研究统一后才能调整，但须把调整后的情况报省小额信贷办公室备案。县对乡（镇）资金的调整必须报地、州、市小额信贷办公室、农行审批同意后才能实施。第十九条 各类小额信贷资金均实行有偿有息、循环滚动使用3年的原则，即：对具体的地区、县、乡核定的计划可以连续滚动使用三年，三年为一周期，周期内对工作搞得好的乡（镇）基数只增不收，并同时允许对计划内的资金根据当地的发展扶持规划实行回收循环再贷，贷款回收

率必须保证在90％以上。

第二十条 严格规范执行小额信贷整贷零还制度是搞好小额信贷工作至关重要的关键。根据我省各地的特殊情况，年还款周期原则上限定在24次、12次二种不同形式。各地应根据自己的情况，确定形式并报省小额信贷办公室备案。

第二十一条 农行小额信贷扶贫贷款计划下达后，地、州、市、县农业银行应及时将资金调度到位。1个月内必须投放到户。回收再贷资金，在贷款前提条件具备的情况下，农行应抓紧审查，保证1个月内投放到户，尽最大努力避免资金的闲置，确保资金回收再贷率达80％以上。

第二十二条 为确保小额信贷扶贫严格按省委、省政府的要求顺利开展，省财政每年安排一定资金，作为工作站经费补助。地、州、市、县财政要把小额信贷办公室工作经费纳入财政预算，以确保工作机构业务的正常开展。原使用农行贷款省财政给予贷款额2．88％的经费补助，使用财政资金和上海帮扶资金的乡（镇），从利息收入中开支工作经费的规定不再执行。使用财政资金和上海帮扶资金，按规定收取的利息不再上交省级，直接交给乡（镇）财政所，由财政所视贷款的回收情况，对照银行的做法，按回收贷款额5‰和回收利息5％的标准，每个季度结算

一次支付给工作站，作为手续费，以奖励工作站加强贷款的回收管理。

第二十三条 凡用于小额信贷扶贫到户的资金利息均严格按照国家当年颁布的专项扶贫贷款利率和贫困户实际用款天数计收，坚持利随本清。

第二十四条 对贫困户投放贷款坚持小额信贷的原则，每一次投放额度应为1000—1500元。对扶持效果好，还款及时的贫困户，可以连续扶持，贷款额度可增加到2000元，但最高限额不得超过3000元。

第二十五条 坚持小组基金、中心基金缴纳和管理制度，是搞好小额信贷，防范风险的重要手段，根据《银行通则》的有关规定，凡使用信贷资金实施小额信贷扶贫的乡（镇），可采取中心、小组成立之初一次性预收的办法交由基层工作站代管。使用上海帮扶和省财政资金的乡（镇）

仍然按云小扶字〔1998〕1号文件的有关规定执行。

第二十六条 凡使用省财政、上海帮扶资金实施小额信贷的乡（镇），仍坚持“有偿使用，按期归还”的原则，对到期收回的资金首先确保中央借款的归还，余额部分调回预算，按国务院和省清理整顿财政信用资金的规定重新安排使用。

五、财务管理与核算

第二十七条 小额信贷的财务管理必须严格遵循国家的法律、法规，做到制度健全，操作规范。

第二十八条 利用各类小额信贷扶贫资金的乡（镇）工作站，财务管理仍按云小扶字〔1998〕1号文件《云南省小额信贷扶贫财务管理办法》、《云南省小额信贷扶贫会计制度》执行。第二十九条 切实加强内部财务管理工作，各级小额信贷办公室和乡（镇）工作站必须配备合格的财务人员，会计和出纳不得由同一人兼任，出纳不得兼任稽核、会计档案管理以及收入、费用、债权、债务帐目的登记工作。坚持由乡（镇）工作站代管中心、小组基金制度，设专帐管理。

第三十条 乡（镇）工作站、农行营业所（或信贷组）应按月、按季及时向上一级管理部门呈报信贷财务月报表、季报表，并按时呈报年终决算报表。

第三十一条 县扶贫办及县农业银行要定期或不定期地组织专人对乡（镇）信贷财务进行核帐，查现、查库、稽核，确保资金的安全运行。

六、监测与评估

第三十二条 监测与评估是保证小额信贷扶贫到户工作顺利实施的重要环节，是必不可少的一项管理措施。各级小额信贷办公室及各乡（镇）工作站必须按期完成有关统计监测数据的收集、整理，定期汇总上报，坚持月报表制度和年末效益统计制度。

第三十三条 小额信贷扶贫工作的监测与评估，分经常性监测、评估和阶段性监测、评估。阶段性监测、评估由省小额信贷办公室统一实施，经常性监测评估由各县小额信贷办公室按月实施。

第三十四条 搞好农行系统与扶贫系统的协调配合工作。各级农业银行要定期向同级扶贫部门及时提供资金的发放、回收及回收再贷的计划执行情况。各级扶贫部门也应经常向各级农行反馈扶贫资金及扶贫项目的实施效益情况，互通情况密切合作。

第三十五条 建立小额信贷资金安排的举报制度。各级扶贫部门和农行机构，尤其是乡（镇）人民政府和村民委员会要结合政务、村务公开，广泛接受社会监督。对小额信贷扶贫过程中出现的违法违纪问题，要采取过硬措施，加以整改，并及时向上级管理部门报告，对既不报告又不整

改的，要追究同级负责人的责任。

七、奖励与惩罚

第三十六条 建立小额信贷目标管理责任制。目标管理要紧紧与贷款规模发放、扶持贫困户数量、还款率、回收再贷率各项制度建设、组织机构和农户实施项目的效益挂钩，以还款率和扶持农户的效益作为奖罚的核心纳入政府考核，实行省对地州市，地州市对县的办法，层层建立工作

量化目标管理责任制。

第三十七条 对实施小额信贷目标管理责任制成效显著的地州市县，通过检查验收，省委、省政府将给予奖励。对实施效果差的，给予通报批评，并对主要领导干部，视其情况，给予行政处罚。

八、附则

第三十八条 对1998年下发执行的《云南省小额信贷扶贫管理办法》、《云南省小额信贷财务管理办法》、《云南省小额信贷扶贫会计制度》和《中国农业银行云南省分行“小额信贷”扶贫贷款管理实施细则（试行）》执行过程中与本办法有矛盾的，均以本办法为准。第三十九条 本办法由云南省扶贫开发领导小组办公室负责解释。第四十条 本办法自发文之日起执行。

2000年6月19日