第一篇：浅谈对第三方支付机构的法律规制
浅谈对第三方支付机构的法律规制
摘要：伴随着电子商务发展而产生的第三方支付机构，近年来取得了突飞猛进的发展。以支付宝为代表的一批支付平台推出各种金融、保险、证券业务，在方便人们日常生活的同时留下了法律风险，如在法律机制、金融犯罪监控与客户权益保障方面存在漏洞。对此，应当对加强有关立法，落实监管主体，强化风控与联动以及维护客户权益保障体系方面进行规制，从而更好地促进电子商务产业的良性发展与社会经济秩序的稳定。
关键词：电子商务；第三方支付；支付宝；法律规制
一、引言
随着经济的高速发展，电子商务产业日益壮大，逐步的渗透到了人们生活的方方面面。其中支付手段成为了电子商务运作中的重要一环。以往上面这一步骤是由传统金融机构即商业银行来实现的，尤其因网络业务上的经验不足与保守的天性而无法为发生在网络中的交易提供既便捷又安全的渠道，这给第三方支付机构的产生及发展提供了空间。随着1998年电子商务工程启动，首都电子商城为网上交易与支付中介的示范平台以及第一家第三方支付机构首信易的出现，使第三方支付机构正式进入试水阶段。2003年阿里巴巴集团推出了支付宝，它具有信用、支付与虚拟账户功能，为第三方支付机构在支付环节的独立奠定了基础。2008年以后，第三方支付机构不再局限于金融中介角色，开始对保险理财、公共事业缴费、航空、出租车领域进军。从这时起，兼具融资特性的第三方支付机构诠释了包罗万象的资金管理前景。可以说第三方支付机构已经成为我国支付服务市场的重要补充力量，它不仅改变了传统的生产模式，同时也改变了传统的支付习惯，成为了我国经济新的增长点。然而，以支付宝为代表的第三方支付机构尚存在着诸多的法律风险，需要有关部门加大监管。以央行主导制定的以《非金融机构支付服务管理办法》《非金融机构支付服务管理办法实施细则》为代表的法律规范不断出台。这些监管法律法规和行业自律规范在实践中已经开始发挥作用。而支付宝平台的飞速发展，各种新情况、新问题亟待解决，这就需要法律层面不断研究对策，从而促进电商行业的有序发展。本文将以支付宝为例探讨第三方支付机构的法律规制问题。
一第三方支付机构存在的问题
近年来国家越来越重视对网络交易的管理，出台了法律法规乃至指导性意见。但是，相较电子商务迅猛发展的势头，有关部门对第三方支付机构的监管法律仍然处于滞后状态，一些法规还无法跟上其发展的脚步。作为我国第三方支付机构之一的支付宝所表现出的法律监管不足反映在以下若干层面。
2.1法律监管机制不成熟
纵观涉及电子商务与第三方支付监管的相关规范性文件，我国对于网络第三方支付的监管立法长期处于摸索和借鉴阶段，一些规范性文件的法律位阶不高，存在较大的不稳定性亦不利于执行。另外，监管主体不清是该机制不成熟的另一个表现。虽然支付宝从事与传统金融机构部分重叠的业务，但有关部门尚没有制定出完善的配套法律促进其发展。国家商务部于2010年出台的《关于促进网络购物健康发展的指导意见》属于政策性指导性文件，不具有法律效力；中国人民银行于2010出台的《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则；中国人民银行于2013年出台的《支付机构客户备付金存管办法》以及国家工商行政管理总局于2014年出台的《网络交易管理办法》。这些规范性法律文件均属于法律体系中的法律、法规、部门规章中的较低等级。法律位阶的不足会对第三方支付机构的监管带来困扰，导致监管不足或完全不受监管的尴尬局面。比如，第三方支付机构在处理交易过程中有责任严控利用其平台进行的违法犯罪活动。与传统商业银行类似，在涉及网络的经济纠纷中，由于信息的碎片化与不对称，一些隐蔽的违法犯罪活动难以依靠第三方支付机构独立的风险系统来杜绝。有效的风险监控需要依靠覆盖广泛的信息收集，将传统金融机构的风控数据与第三方支付机构并轨，是对双方防范金融犯罪与其他风险的趋势所在。这需要有关立法部门提高对第三方支付机构的重视程度，提高相关法律法规的位阶。另一方面，支付宝本身在跨地区支付上就很有优势，常被用以跨行、异地交易。执法、司法部门在跨地域办案过程中，存在事实还未查明的情况下先冻结了客户、商家的第三方支付机构账号，给支付宝、客户、商户带来了严重不便。如果对其立法位阶有效提高，执法、司法部门在处理方式上会有法可依，交易的三方主体会因具有对法律上的预期而更放心地从事交易活动，有利于经济秩序的稳定与健康发展。根据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的规定，第三方支付机构必须向央行申请办理支付业务许可证，否则不能从事第三方支付业务。该规定将中国人民银行认定为第三方支付机构的监管主体。我国第三方支付机构的准入与退出机制等问题由中国人民银行监管，但是央行监管范围过窄，力度不够，无法对第三方支付机构进行有效监管。如在支付宝与天弘基金于2014年2月合作推出余额宝基金业务之时，因涉嫌违反证监会规定，证监会欲强行叫停其业务，但是由于第三方支付法律制度的不完善，中国证监会无法对其监管，最后只能责令支付宝纠错了事。我国传统金融行业采取一行三会分业监管制度，即由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会对我国金融行业实行分业监督、垂直管理的监管模式。中国人民银行主要负责中央银行的业务，制定和执行货币政策；中国银行业监督管理委员会负责监督管理全国银行、信托投资公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、财务公司及其他非银行金融机构；中国证券监督管理委员会负责管理全国证券期货市场业务；中国保险监督管理委员会负责监督管理全国的保险市场业务。以支付宝为代表的众多第三方支付机构因兼营多种金融市场业务而难以按照传统类型进行划分，使得其从事相关业务时没有明晰的对应监管主体。这也在一定程度上反映了分业监管难以为继，混业经营和监管才能适应未来的发展需求。
2.2金融犯罪防控不力
支付宝作为新型支付平台，其便捷的支付效率容易被金融犯罪所利用，从而扰乱金融秩序，阻碍电子商务的发展。为了逃避法律的制裁，犯罪分子想尽办法，规避金融行业的反洗钱措施。相比于拥有较为成熟的反洗钱经验的传统金融机构，支付宝在这方面表现逊色。支付宝因具备信用中介功能，很容易被犯罪分子所利用。为了追求高效率，缺乏传统风控信息来源的支付宝难以对每笔交易作出严格审查。因此，容易被犯罪分子用作管道，通过支付宝提供的中介服务辅以分散化的资金归集，将不法财产洗白。同时，根据2009年实施的《最高人民法院发布关于审理洗钱等刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，支付宝在被利用来进行虚构交易、虚设债权债务、虚假担保与虚报收入方面为犯罪分子极大地降低了洗钱的操作门槛。在支付宝上获取虚拟账户比较简单(自行创建账户或窃取他人已有账户)，犯罪分子通过将非法资金注入持有的若干虚拟账户后，通过B2C、C2C平台进行真实交易或者关联交易将资金洗白。对于B2C、C2C平台而言，其设计目的是为了促成交易，风控能力更加脆弱。况且它们为了获得更高的利润会有意无意地放松对异常账户的监管，无形中放任了犯罪分子的洗钱行为，危害了社会的经济秩序。
2.3客户权益保障不足
客户是支付宝平台收获利润的首要前提，客户带来的流量不仅能促进广告商以及商户的入驻，还能进一步促进更多客户的加入。广告商的广告投放可以带来利润，商户入驻可以带来利润，商户与客户达成的交易亦可以带来利润。客户选择平台的考虑之一是支付环境的安全或资金安全，因此这应当是平台追求的目标。但有的支付平台的注册协议中却规定了平台在一定条件下可以不经消费者同意就可以直接冻结、划走消费者存于账户中的资金。《支付宝服务协议》规定，支付宝可以在发现异常交易或合理怀疑交易有疑义或有违反法律规定或本协议约定之时，为维护用户资金安全和合法权益，本公司有权不经通知先行暂停或终止您名下全部或部分支付宝账户的使用(包括但不限于对这些账户名下的款项和在途交易采取取消交易、调账等措施)即可冻结客户账户部分或者全部资金和账号。消费者者想要解冻资金，除了要按照支付宝要求提供包括物流凭证、身份证、银行卡、阿里旺旺聊天记录截图等资料外，支付宝自身也有权决定是否予以解冻。支付宝公司依据法律法规及法律文书的规定、有权机关的要求属于依法配合司法行政机关的行为，属法定义务，具有正当性。但依据《支付宝服务协议》约定和支付宝公司单方面判断就可决定冻结存款或账户显然超出了配合司法行政机关行为的范围与合理边界《。支付宝服务协议》还约定本公司有权了解您使用本服务的真实交易背景及目的，您应如实提供本公司所需的真实、全面、准确的信息或资料；如果本公司有合理理由怀疑您提供虚假交易信息的，本公司有权暂时或永久限制您所使用本服务的部分或全部功能。客户递交信息材料的真伪应由权威部门认定，如果只是支付宝公司单方做出认定，那么明显缺乏说服力。支付宝只是一家商业机构，在获得法律授权之前不得随意处理客户的合法财产《。非金融机构支付服务管理办法》规定了第三方支付机构只有在明知或应知客户的支付业务牵涉违法犯罪活动时才可冻结客户的支付业务，支付宝将这一权限扩张到自己可单方面订立冻结资金与账户的标准，显然构成了权力的滥用。按照相关法律规定，必须是有权的司法、行政机关依职权在法定的情形下才能冻结公民财产，并遵循比例原则，冻结存款、汇款的金额应当适当，必须与履行行政决定的金额或者违法行为的情节相适应。关于划拨消费者账户资金问题，支付宝的《争议处理规则》约定本规则未能明确的，交易双方授权本公司自行判断并决定将争议货款的全部或部分支付给交易一方或双方。就是说它可按照其依据争议处理程序根据自己判断做出的结论单方面执行，将争议货款的全部或部分支付给交易一方或双方。若争议双方选择自行协商或者通过司法途径解决的；在支付宝规定的时间内未协商一致或者执法、司法机关未受理的，支付宝也可以强行将货款退返给买家或打款给卖家。这其中问题在于，支付宝公司没有对其自行处理结果的法律执行力，这种划拨行为与其自身性质不符，侵犯了司法机关解决纠纷的权力。即使《争议处理规则》中约定客户同意将争议交由支付宝公司按照规则确定的程序进行处理，仍不能得出支付宝公司可以强制执行处理结果的结论，因为强制执行力作为国家强制力的组成部分，直接侵害公民的财产权利，只有法定的有关机关才能行使。这就是仲裁机构、公证机构的仲裁裁决、公证文书虽然具有法律效力，但最终的执行仍须要向人民法院提出申请，由人民法院裁决进行强制执行。退一步讲，即便未来支付宝的争议处理程序能够得到法律的认可，可执行部分还是要向人民法院提出申请才行。安全保障义务方面，第三方支付机构以约定在先为由，有推卸责任之嫌《。支付宝服务协议》约定：使用转账服务是基于您对转账对方的充分了解(包括但不限于对方的真实身份及确切的支付宝登录名等)，一旦您选用转账服务进行转账，您应当自行承担因您指示错误(失误)而导致的风险。本公司依照您指示的收款方并根据本协议的约定完成转账后，即完成了当次服务的所有义务，对于收付款双方之间产生的关于当次转账的任何纠纷不承担任何责任，也不提供任何形式的纠纷解决途径，您应当自行处理相关的纠纷。表明看来似乎没什么问题，消费者既然发出了指令，自然应该对指令的后果和可能的风险承担相应的责任。但指示的概念是什么表述不清。事实上，在第三方支付机构交易中，客户所能发出的所有指示都是支付平台预设好的。既然第三方支付机构对指示的发出有参与其中，就应该对其预设的行为后果负责，对可能因为程序设计缺陷导致的风险，支付**当承担相应的责任，而不能仅仅因为指令由客户直接发出就要求其客户承担全部责任。
3对第三方支付机构法律规制的完善
随着我国第三方支付机构数量与业务不断增长以及第三方支付机构在电子商务行业中逐渐成熟，规范第三方支付机构逐渐成为社会共识。为有效促进消费者信心，维护电子商务行业相关业务的有序开展，对当前第三方支付存在的法律风险应当结合我国实际情况与有关外国的立法实践进行控制，从而实现对第三方支付机构法律规制的完善。
第二篇：第三方支付机构跨境支付业务监管问题探讨[模版]
第三方支付机构跨境支付业务监管问题探讨 随着网络、信息技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的第三方支付机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务，这些机构支付服务的多样化、个性化等特点较好的满足了电子商务企业和个人支付的需求，促进了电子商务的发展。但是，第三方支付机构跨境支付业务的发展，对现行的外汇管理政策形成了一定的冲击，相关制度规定已远远滞后于业务发展的需要，因此，加快完善跨境支付业务的外汇管理制度势在必行。
一、国内第三方支付机构跨境支付业务发展现状 第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。当买卖双方处于不同国家时，将会涉及外汇资金的跨境收付。
截止2013年10月末，全国已获得人民银行颁发《支付业务许可证》的第三方支付机构共250家，其中已有17家机构获得跨境支付业务牌照，这些机构主要包括汇付天下、通联、银联电子支付、东方电子支付、快钱、财付通、易极 付、支付宝等第三方支付机构。随着我国对外贸易和进出口业务的快速增长，以及人民币不断升值带来的利好，大批消费者将目光转移向海外，跨境网购市场不断快速增长。根据国内最大的第三方支付平台支付宝发布的2012年“海淘”用户消费统计数据显示，2012年我国境内消费者通过支付宝“海淘”消费的规模同比增长117%，高于国内网购64.7%的增长速度。而据中国电子商务研究中心数据显示,中国海外代购交易规模连年翻番,2011年达到180亿元,较2010年涨幅132%,2012年海外代购交易规模达483亿元,而业内权威专家预计2013年海外代购交易规模有望突破744亿。随着这些互联网新兴跨境电子商务的迅猛发展，企业和消费者对跨境支付的需求日益增长。
二、国内第三方支付机构跨境支付存在的问题
（一）第三方支付机构跨境交易真实性难以审核
相比于一般的进出口贸易，通过第三方支付机构进行的网上跨境交易的真实性更加难以把握。首先，经常项下跨境交易的电子化以及部分交易产品具有虚拟特性；其次，由第三方支付机构平台代理交易方办理购汇、结汇业务，银行对境内外交易双方的情况并不了解，无法直接进行相关审核。这种跨境交易真实性审核难题，为资本项目混入经常项目办理网上跨境收支提供了途径，也为非法资金流出入提供了可能。
（二）缺乏对虚拟账户沉淀资金的有效监管 第三方支付机构开展跨境支付业务必然会产生由商品购买者预付的人民币沉淀资金，特别是类似外卡收单业务，还将产生来自于境外货物购买方预付的人民币资金沉淀。跨境支付交易中，由于物流环节多，时间长，国际结算账户的结算周期加长，资金风险更为显著。第三方支付机构违规使用沉淀资金不仅可能引发违规投资、贷款等活动，扰乱境内金融秩序，而且将影响人民币资金跨境流动和使用的监管。
（三）第三方支付机构跨境交易平台安全问题显现
通过第三方支付机构平台开展的国际贸易，一方面网络在线支付信息传递的电子化使得合同无纸化，贸易真实性审核更加复杂；其次在国际结算、进出口通关等环节安全性和风险控制比国内贸易更加复杂，还有来自不同国家的网络黑客攻击和病毒威胁，这给支付机构的安全性带来了各种新的难题。首先是技术风险，包括持卡商户和消费者的身份认证难度大、风险高，跨境支付流程长，通讯异常比率高等；其次是市场风险，包括跨境资金结算周期长，存在汇率风险，交易商户需承担买家拒付风险，以及个人买家受到外汇政策管制，有外币结算限额等。
（四）跨境资金流动监测困难，存在资金异常流动和洗钱风险
第三方支付机构是以网络平台为基础，适用主体多数是电子商务中的买、卖双方，第三方支付机构仅提供代付、代收业务，不对网上交易双方的贸易背景真实性进行核实。由 于目前国内对电子支付业务缺乏明确的制度规范和风险控制机制，交易双方通过制造虚假交易，便能在第三方支付平台完成资金分散转移，达到规避外汇监管的目的。货物贸易或服务贸易外汇资金可能通过第三方支付平台混入赡家款、工资汇款等资金中，通过个人非经营性收付汇途径进行跨境转移。另外，随着洗钱的方法日趋复杂化和专业化，使通过第三方支付平台进行外汇资金的洗钱也成为可能。
三、完善第三方支付机构跨境支付业务外汇监管的对策建议
（一）加强对网上跨境支付交易的监测和监管。一是将境外收单业务涉及的结售汇纳入相关业务监管系统进行监管。在个人结售汇系统未提供接口的情况下，同意银行对支付宝境外收单业务采取先购汇再补录的模式。银行应在交易结束后一个工作日内将当日购汇信息录入个人结售汇系统。二是加强对境外收单业务的统计、监测、管理，建立非现场监管制度，定期进行实地核查，密切关注变化情况，以达到现场监管与非现场检查相结合的管理目标，增强监管力度。
（二）实施资金严格区分管理，防范第三方支付机构备付金出现信用风险。应制定第三方支付机构外币备付金管理规定，根据其合作银行情况，允许开立多个外币备用金专用账户，与支付机构自有外汇资金进行严格区分管理，不得混用。第三方支付机构网络支付账户资金实行无息管理，避免此类账户产生大额孳息后因归属问题产生争议。要求第三方 支付机构将客户的沉淀资金进行第三方托管，并按比例上交担保资金，以防范信用风险。
（三）加强安全体系建设，提高购物安全保障体系。一是制定详细的内部管理制度，不断提高安全技术防护能力，严格排查异常交易风险。二是健全客户识别系统，严格审核客户身份。三是做好客户交易信用记录和客户交易风险提示，在交易网页上标明商户和消费者的信用状况，张贴交易风险通告和风险防范方法，减少国内外客户拒付甚至恶意欺诈事件的发生。
（四）加强监测及查处力度，坚决打击通过第三方支付平台进行非法资金转移。一是加强对网上跨境交易业务数据的监测、分析和排查，对违规经营行为进行严肃处理。二是要求第三方支付机构注重风险防范和完善内控制度。实行大额交易、异常交易备案制度，建立风险信息行业共享机制，主动加强与反洗钱部门的协调配合，防范不法分子利用第三方支付跨境业务平台从事网络赌博和洗钱等非法活动。
第三篇：浅谈对格式合同进行的法律规制（本站推荐）
浅谈对格式合同进行的法律规制
[ 莫田华 ]——(2013-10-22)/ 已阅54次
随着经济社会的不断发展，人们在经济活动中遇到格式合同的情形大大增多，小到银行开户、手机入网，大到房屋买卖、车辆买卖等，格式合同充斥着我们的生活。格式合同在提供便利、促进经济发展的同时，也带来了不公平、非法推责等问题，侵害了消费者及合同相对方的合法权益。对于广大的农村群众，由于他们法律知识匮乏，法制意识低下，维权能力不足，更容易成为格式合同的受害者，强化对格式合同的法律规制，对维护健康有序的经济秩序，维护消费者的合法权益的极为必要。
而所谓格式合同是当事人为了重复使用而预先拟定并在订立合同时未与对方协商的合同。与一般合同相比，格式合同具有单方性、对世性、固定性、强制性以及书面性等特点。在格式合同中，提供格式合同的一方往往是经济或法律上处于较强的地位，因而其可以将预先由其拟定的反映其意志及利益的条款强加于他人，对方只能选择全部接受或者全部不接受，而没有与之协商的余地。也正是由于提供格式合同的一方处于优势地位，因此许多不公平条款、霸王条款等充斥在各种各样的格式合同中，从而引发对格式条款进行必要的法律规制成为不可或缺。
格式合同中的不公平条款主要体现在：直接限制或免除提供合同一方的责任；限制对方权利；限制对方寻求救济手段以及各种违背诚实信用原则的条款。对此，《合同法》从维护公平、保护弱者的目的出发，对格式条款从三个方面予以限制：一是规定提供格式条款一方有提示、说明的义务，即应当提请对方注意免除或者限制其责任的条款，并按对方的要求予以详细的说明；二是规定那些免除提供合同一方主要义务，排除对方当事人主要权利的条款归为无效；三是规定对格式条款的理解发生争议时，应当作出不利于提供合同一方的解释。另外，《消费者权益保护法》也对格式条款进行了必要的规制，其第二十四条规定经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益而应当承担的民事责任。《合同法》还引导提供格式合同一方应遵循公平原则来确定当事人之间的权利与义务，并采取合理的方式提请对方注意免除和限制其责任的条款，这也是对格式合同进行的一种侧面规制。
虽然相关的法律对格式合同进行了较为完善的规制，但具体到司法实践中，因格式合同而发生的各种纠纷并不因此而有所减少，反而有增多的趋势。尤其是对于农村群众，很多人字都认识不多，根本无法读懂及理解格式合同的意义及存在陷阱，因而常常成为格式合同的受害方。故进一步如何提高乡村人的法制意识、普及法律知识显得尤为急切。
第四篇：银行卡法律规制
近年来，我国银行卡业务取得了
快速发展，但同时也面临许多新情况，出现了许多新问题，迫切需要银行卡 业务经营机构、有关专家、学者等社 会各界共同研究，为银行卡的健康发 展出谋划策，完善相关法律法规和政 策制度，创造良好的银行卡发展环境。银行卡在我国支付工具中的地位
日益上升，目前已经成为我国个人使 用最为广泛的非现金支付工具。银行 卡发卡量持续增加，信用卡发展迅速，截至2007年底，全国银行卡发卡量 14.7亿张，其中：借记卡发卡量为 13.8亿张，同比增长28%；准贷记卡 发卡量为1750万张，同比减少14%； 贷记卡发卡量为7000万张，同比增 长140%。银行卡业务135亿笔，金 额120万亿元，同比分别增长24%和 67%。2007年，银行卡消费额占同期 社会商品零售总额的比重达21%，比 2006年提高了4个百分点。2007年底，全国银行卡特约商户74万户，POS 118万台，ATM 12.3万台，同比分 别增长41.9%、44.4%和25.8%。银 行卡受理范围不断扩大，2005年开始 推出的农民工银行卡特色服务，将银 行卡跨行网络延伸到14个农民工输 出大省的农村乡镇。2004年，人民 币银联卡首先在香港地区实现境外受
理。目前，已有26个国家和地区可 以使用人民币银联卡，对满足境内居 民出境支付需求发挥了积极作用。总体来看，我国银行卡应用取得
了明显成绩，但也应看到，随着银行 卡应用快速发展，业务范围不断拓展，市场参与主体不断扩大，新业务、新 情况层出不穷，而相配套的银行卡法 律法规却不能完全适应发展的需要。目前，我国银行卡业务管理的基本制 度主要是人民银行1999年发布的《银 行卡业务管理办法》，其对推动我国 银行卡市场的发展发挥了重要作用。但该办法效力层级偏低，调整范围较 窄，特别是近年来银行卡运行和管理 中出现了不少新问题，无法通过该办 法进行规范，其已不能适应目前业务 发展的需要。因此，迫切需要顺应发 展形势，制定新的、更高层级的与银 行卡相关的法律制度，保障和促进银 行卡市场的有序发展。
为此，在国务院法制办的支持下，人民银行会同有关部门开始组织起草 《银行卡条例》，以后又根据各方意见 多次对《银行卡条例》草稿进行修改、完善。目前，《银行卡条例》相关工 作仍在积极开展中。
在《银行卡条例》的制定中，我 们主要考虑了以下几个原则： 第一，坚持规范和发展并举。银
行卡业务作为一项新兴金融业务，市 场创新层出不穷，发展潜力巨大，但 也面临着发展不平衡、风险管理有 待加强等问题。因此，《银行卡条例》 作为行政法规，应坚持规范和发展并 举的原则。一方面《银行卡条例》要 具有较强的操作性，能够对相关业务 进行有效规范管理，切实防范风险，创造公平的市场环境；另一方面也要 具有一定的前瞻性，留给市场足够的 发展空间，鼓励创新、鼓励竞争，使 银行卡市场更具有活力。
第二，保障持卡人的合法权益。
实践证明，银行卡业务要发展，必须 取信于持卡人，切实保护持卡人的合 法权益。在银行卡业务中，持卡人与 商业机构相比，相对处于弱势地位。因此，《银行卡条例》从保护持卡人 利益出发，要求银行卡业务经营机构 更多地履行义务和责任。
第三，尊重中国实际，借鉴国际
惯例。我国银行卡业务起步相对较晚，虽然经过近些年的快速发展，市场已 初具规模，但与国外成熟市场相比，结构还不完整，市场秩序仍有待完善。因此，我国银行卡在发展的过程中，应该积极学习国外成熟的经验。同时
我们也要注意到，我国经济结构、社会文化、居民消费意识、风险偏好等 与国外有所区别，所以，我国银行卡 业务的发展不能完全照搬国外，而应 尊重我国实际，在借鉴国际惯例的同 时，走中国特色的银行卡发展之路。第四，平等互利，充分竞争。银
行卡业务的健康、有序发展，需要营 造公平、公正的市场环境。《银行卡 条例》应使各业务经营主体有法可依，公平、有序、充分竞争，实现共赢。基于以上原则，《银行卡条例》 将主要解决以下问题：
（1）明确银行卡业务的基本概念，如银行卡分类、银行卡业务经营机构 的定义等。
（2）明确银行卡发卡和收单业务 的市场准入门槛，规定银行卡的申请、发放程序、使用和计息规则。（3）维护交易秩序，防范银行卡 业务风险。规范收单和特约商户的行 为规则，对银行卡密码和签名确认、机具检测和认证、交易凭证的保存、交易差错处理等方面提出要求。（4）保护持卡人的合法权益。对
持卡人和发卡机构之间的权利、义务关 系进行规定，明确发卡机构的查询服务 以及公示、投诉处理、风险披露和保密 等义务，持卡人的挂失程序和法律效力、免责情形以及争议的救济手段。（5）建立多部门的协作机制。银 行卡业务涉及面较广，政策性强，与 老百姓的日常生活息息相关，与财政、税收、商业、公安、司法、旅游、交 通等方面都有密切联系。因此，各有 关管理部门应明确权责、各司其职、密 切配合，共同规范和促进银行卡业务。当前，在银行卡业务快速发展的
同时，也存在一些问题，需要各方共 同探讨。
一是规范信用卡发卡业务。信用
卡作为一项创新业务，越来越得到商 业银行的重视。商业银行投入了大量 的人力、财力宣传和营销本行信用卡。这有利于提高消费者对信用卡的认 识，促进消费信贷。但有些商业银行 在开展信用卡业务时“重发卡，轻管 理”、“跑马圈地”、损害持卡人利益 的情况也时有发生，为业务发展留下 了隐患。因此，商业银行要重视发卡 业务管理，完善内部风险控制制度和 流程，特别是收费项目要清晰、明确，要尊重持卡人意愿，不应硬性发卡、变相收费，并要做好客户服务，减少 纠纷和投诉。
二是信用卡信贷风险控制。据初
步统计，截至2007年底，信用卡（含 贷记卡、准贷记卡）应偿信贷余额达 750亿元，信用卡总授信额度6300亿 元。这一方面说明信用卡发展迅速，信用卡信贷功能逐渐增强；另一方面 也提示我们，在大力发展信用卡的同 时，要采取措施，提高风险管理水平，控制不良贷款，完善呆坏账核销制度。三是不法中介虚假申请信用卡和
信用卡套现。目前，不法中介（个人）虚假申请信用卡与信用卡违规套现问 题，也已对信用卡业务的正常发展产 生了较大的不良影响，成为困扰信用 卡业务健康、持续发展较突出的问题。信用卡套现发生的原因是多方面的，既有收单机构的责任，也有发卡机构 的责任。收单机构拓展商户不规范，缺乏对商户的持续性管理，发卡机构 信用卡发卡审核不严，对自身风险控 制和管理不到位，将发卡业务不规范 外包，都是导致信用卡套现的重要原 因。对此，发卡机构、收单机构应各 司其职，严格内部风险控制和业务操 作流程；中国银联要积极会同成员机 构建立联合防范机制，明确相关风险 责任和利益赔偿机制；同时，有关管 理部门也应完善与虚假申请和信用卡 套现相关的法规制度，为打击这类不 法行为奠定法规基础。
四是银行卡定价机制。关于商业
银行对持卡人的收费，根据《商业银 行服务价格管理暂行办法》规定，除 银行汇票、银行承兑汇票、本票、支 票等人民币基本结算类业务实行政府 指导价外，商业银行向客户提供的其 他服务实行市场调节价。因此，商业 银行作为自负盈亏的商业企业，为保 证日常业务顺利开展，满足社会需求，可在国家价格管理规定的有关要求下，根据自身的战略目标、市场定位、服 务对象和内容，依法制定自己的银行 卡收费策略，以实现差异化竞争。当 然，商业银行在追求利益的同时也要 注重社会责任和社会影响，银行卡收 费项目不应一哄而上，要考虑客户的 承受能力，应广泛听取客户意见，并 做好定价测算、收费公示和宣传等工 作。对涉及多方的银行卡跨行交易收 费，如商户刷卡手续费，不仅涉及不 同参与主体的利益，也涉及不同行业 利润水平差异以及对银行卡受理的政 策导向等问题，定价相对复杂。因此，我们应从促进银行卡市场发展的角度，综合考虑各方利益，积极、慎重地研 究刷卡手续费等银行卡定价问题。
第五篇：第三方支付协议书范本
第三方支付协议书范本
在日常生活和工作中，我们用到协议书的地方越来越多，协议书对双方的事务履行起到积极作用。那么写协议书真的很难吗？以下是小编帮大家整理的第三方支付协议书范本，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
第三方支付协议书1甲方：
乙方：
因乙方承包甲方工程欠款，经甲乙双方本着公平、公正、平等的原则，达成以下付款协议：
双方共同委托第三方核定乙方承包的装饰工程价款，达成最终认可价格为___（￥：___）。
甲方已支付乙方装饰工程，下欠工程款。经双方协商确定甲方于年月日付给乙方工程款，剩余欠款待甲方试营业（拟定月日试营业）一个月后的十日内一次性付清。
三、工程款付款形式为现金支票或转账支票。
四、如到期甲方不能按时付款，甲方除承担所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。
五、自本付款协议书签订之日起，乙方在甲方所承包的装修、装饰工程，一次性无条件的交付甲方，所有权归属甲方。
六、本协议在履行过程中如产生纠纷，双方可协商解决或到汶上县人民法院提起诉讼。
七、本协议一式二份，甲乙双方各持一份。
甲方：乙方：
甲方代表签字：乙方代表签字：
___年___月___日
第三方支付协议书2甲方：___________________海关
地址：_______________________
法定代表人：_________________
乙方：___________________银行
地址：_______________________
负责人：_____________________
丙方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
丁方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
为提高通关效率，方便丁方缴纳在办理海关通关手续过程中产生的相关关税和行政事业性费用（以下简称税费），经丁方提出申请，甲方通过对丁方守法、资信等情况，乙方通过对丁方账户等情况的审查，允许丁方使用网上支付税费服务。丙方为甲、乙、丁方网上支付税费服务提供服务平台、技术支持、电子数据的保存等服务。经各方充分协商，达成以下协议：
第一条服务内容
（一）甲、乙、丙方为丁方提供网上支付有关海关税款和行政事业性费款的服务。
本协议所称网上支付服务，是指丁方使用计算机通过internet网络登录丙方的_________系统网站，查询到甲方生成的电子“税费通知”，若无异议则指定缴款单位和缴款账户，通过丙方的_________系统向乙方提交“电子税费支付”指令。乙方按照丁方发出的“税费支付”指令办理税费款项的支付服务。（二）按照互惠互利的原则，在完善现有网上支付税费服务项目后，乙方将根据业务发展需要，优先合作为丁方提供其它可能的增值金融服务。
第二条业务流程
（一）丁方向甲方申报，甲方接受申报后，生成电子的税费通知，税费通知通过甲方的计算机系统传至丙方的_________系统。
（二）丁方通过网络登录丙方的_________系统，查询税费通知。
如无异议，可选择网上支付方式向乙方发送税费支付指令进行支付；如有异议，需向甲方提出重新处理申请。（三）乙方根据接收到的税费支付指令电子数据进行预先扣款（以下简称预扣）处理，并将支付成功的电子回执通过丙方的_______系统反馈给丁方。
若由于丁方账户余额不足等原因造成支付失败，乙方应将支付失败及失败原因的电子通知通过丙方的_________系统向丁方反馈。（四）丁方可通过丙方的_________系统查询税费款项的处理进度和状态，在获知支付成功后，可准备有关纸质单证到甲方现场办理验放手续。
（五）货物放行后，乙方负责将税费金额确定无误的网上支付款项缴纳至国库或指定的行政事业性收费账户。
甲方应为网上支付税费业务开具纸质缴款凭证，由甲乙双方共同完成纸制凭证的流转。（六）货物放行后，若税费计征条件发生变化导致税费计征结果发生变化的，按现行的退、补税管理规定进行退补税处理。
但对退／补税税单，丁方只能选择柜台支付方式处理。第三条服务的申请
丁方应通过丙方的_________系统向乙方提出使用网上支付税费服务的申请。
丁方登录丙方的_________系统填写电子服务申请表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用网上支付税费服务的帐户信息、使用本服务的操作人员及操作权限资料。
甲、乙方对丁方的申请资料进行审核审批，并在审批通过后将结果通过丙方的_________系统通知丁方，丁方接到审批通过的通知后，即可开始使用网上支付税费服务。
丁方如需对上述申请资料进行修改，应登录丙方的_________系统向甲、乙方提交电子变更数据，甲、乙方审核通过后，将审核结果通知丁方变更是否生效。
为使本协议下的网上支付税费服务顺利开通，丁方应于服务开通前在乙方开有基本存款账户或一般存款账户。未经乙方同意，丁方不得撤销该账户。
乙方将严格按照丁方申请资料中提供的帐户、名单和权限进行税费支付处理。
第四条电子指令与回执的效力
为完成网上支付税费业务，甲、乙、丁三方通过丙方的_________系统传递有关电子指令、通知和回执，甲、乙、丁三方认可丙方有能力对电子数据涉及的数字签章的真实有效性作出判断，并能够提供安全、可靠、公正的'服务及技术认证机制。
甲、乙、丁三方对电子数据的真实性、电子指令、通知及回执的送达等产生争议时，以丙方备份或保存的电子数据为准，丙方可依据其保存的电子数据对有关情况作出证明。
丙方有责任在协议有效期内采取必要手段保持其系统的先进性和安全性。
第五条取消税费指令的处理
乙方按丁方通过丙方的中国口岸数据系统提交的税费支付指令进行预扣款项处理后，若在货物放行前因税费金额发生变化需要取消税费指令的，乙方应将预扣款项加计银行活期存款利息退还丁方账户。
第六条服务准备和技术支持工作
网上支付服务开通前，丙方应为丁方制作进入_________系统的银行ic卡，并提供必要的软件和硬件设备。丙方应为丁方在系统安装、使用过程中遇到的问题提供必要的支持。
开通本服务后，甲、乙、丙方应设立专人专岗负责向丁方提供各自职责范围内的服务和技术支持。
第七条保密条款
甲、乙、丙方承诺，甲、乙、丙方将严格遵守国家有关法律、法规的规定，保守丁方的商业秘密，未经特别授权或许可，不对外提供或引用有关电子数据。但依据法律的规定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政复议程序中作为证据提供的除外。
第八条通知条款
丙方保证其_________系统的正常运行。如果出现运行故障，导致网上支付税费服务不能正常使用时，丙方将以网页发布的方式通知丁方。
第九条电子数据的保存
丙方承诺将有关网上支付税费服务的原始电子数据保存20年，并确保期间原始数据未经任何人为干预。但因不可抗力原因造成电子数据的灭失、缺损、破坏或更改的，丙方已向丁方履行了告知义务，并采取有效措施尽可能减少损失后，丙方不承担责任。
第十条协议生效及变更、终止
本协议自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、负责人或授权人签字之日起生效，有效期为一年。
本协议有效期内，任何一方如有变更、终止本协议的要求，应提前30天书面通知其他方，经各方协商同意后方可变更或终止。
本协议有效期届满之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出终止协议的要求，本协议将自动展期一年。上述展期不受次数限制。
第十一条违约责任
由于一方的过错，造成不能履行或不能完全履行本协议，有过错的一方应承担违约责任并赔偿其他方因此遭受的损失；如属几方有过错的，根据实际情况，由有过错的几方分别承担各自应负的违约责任。
第十二条不可抗力及其他免责事由
凡因自然灾害、意外事件、政府管制、法规改变或其他当事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本协议，当事方可不承担违约责任，但遭受不可抗力的一方应立即书面通知其他方不能履行的理由。
第十三条管辖
凡因本协议而发生的或与本协议有关的任何争议，各方应通过友好协商解决，如协商不成，交由北京仲裁委员会仲裁。
第十四条其他
（一）在本协议的有效期内，如遇有法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定发生变化，直接影响本协议书履行的，应先依照法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定执行。
甲、乙、丙、丁四方应按上述规定及时协商修改本协议。（二）本协议未尽事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行签订补充协议。
本协议的有关附件及补充协议为本协议不可分割的部分，与本协议具有同等效力。（三）本协议正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。
（四）通知地址。
出现本协议项下应当书面通知的事项时，一方应按照下列地址通知其他方：甲方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
乙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
丙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
丁方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________。
甲方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________乙方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________丙方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________丁方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________
第三方支付协议书3交运方：(甲方)
需运往地点：
收货方：
经洽商一致同意按下列条款交由乙方承运：
1、负责搬运装车。
2、根据保证货物运输安全的原则进行包装.。
1、负责货运过程货物的安全，如因乙方原因在运输过程中货物灭失，短少，变质，污染，等损坏，由乙方与收货方协商赔偿处理。
2、负责把“货物签收单”给收货方签收，并回传我司。
由发货方支付。
四、本协根据国家有关运输规定，经过双方充分协商，特订立本合同，以便双方共同遵守.协议经双方签字即行生效，运输任务完成自行失效(或以订立期限)，本协议一式二份，双方各执一份为照。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
第三方支付协议书4甲方：
乙方：
丙方：
1.截止至20___年10月14日止，经三方确认，未付货款共计金额为：74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)。
2.十月仓库已进货库存量(未付款)为：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，库存119瓶)，共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)。
3.其中货未付款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票，库存共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)未开发票。
4.经三方确认，乙方八月份使用量为185瓶，九月份使用量为192瓶，共计377瓶。按照之前约定金额95/瓶计算，共计人民币35815元(叁万伍仟捌佰壹拾伍元整)，此笔款项经三方协商，应支付给甲方，同时甲方应将未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票部分发票开至丙方。此笔款项将于支付后从未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付货款将由丙方于三个月内结清。逾期不结款，甲方保留向法院申述的权利，并可以要求乙方赔偿甲方合理损失。
5.从20___年10月1日起，甲方将直接供货至乙方，货品送至丙方，货物由丙方进行签收与保管，次月一日甲方业务工作人员将对乙方所使用数量与丙方所剩库存进行盘点，经三方确认后，甲方将发票开至乙方，由柳乙方对甲方进行货款结算。
6.乙方车辆使用甲方提供的长城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶赠送机油滤芯，油品按照95元/瓶进行供应，如有价格变动，甲方应提前一个月通知乙方。
甲方：(盖章)
乙方：(盖章)
丙方：
盖章
甲方代表：
乙方代表：
丙方代表：
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