贷后管理制度1

第一篇：贷后管理制度1

贷后管理制度

第一章 总 则

第一条 为规范贷后管理，防范信贷风险，根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《贷款操作规程实施细则》等有关法规，制定本制度。

第二条 贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。

第三条 贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。

第四条 贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。

贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。

贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司人员。

第二章 信贷档案管理

第五条 信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。

第六条 信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。

第七条 公司是信贷档案管理的责任机构，要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理。第八条 具体管理制度《信贷业务档案管理制度》执行。第九条 公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。第十条 对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。

第三章 客户维护和贷后检查

第十一条 客户维护内容包括收集客户意见，提供宏观政策和市场信息，推介公司金融

产品，做好客户咨询服务，帮助客户合理安排资金，促进客户提升经营水平等。

第十二条 公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护，每季至少进行一次回访。重点客户包括经审贷会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大十户。重点客户回访内容主要是提供最新经济金融政策和市场行业信息，掌握客户生产经营状况，做好客户咨询服务，帮助客户安排资金，促进客户提升经营水平等。优良客户包括近一年在公司借款均能按期还本付息的客户。优良客户回访主要内容是了解客户服务需求，提供优先便捷服务，推介公司金融产品，拓宽合作领域等。贷款管理责任人对管辖客户每三个月至少进行一次回访，做好客户的咨询服务工作，帮助客户解决实际困难等。

第十三条 贷款管理责任人将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案，回访总结材料分别于每月30日前报法律事务部主任。

第十四条 贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。

（一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行的检查，基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等情况。

（二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营状况、经营效益等情况进行的检查，基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等情况。第十五条 贷后管理检查的重点

（一）实行审贷分离的贷款，重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信贷档案资料真实完整性等情况。

（二）农户联保贷款，重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。

第十六条

信贷资金跟踪检查重点

（一）所有贷款，重点检查客户和担保人的生产经营及财务状况、内部重大事项（包括资产、负债、机构、体制等）变动、按约使用信贷资金、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金回笼等情况。

（二）农户联保贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况等情况。

第十七条 公司对经审贷会同意后发放的贷款定期组织一次检查。公司贷款管理责任人对每笔贷款都要跟踪检查。每笔贷款的第1个月由业务主办负责回访，主要考查贷款使用用途是否改变。贷款的第3、6、9、12个月，由法律事务部人员负责回访，主要考查贷款使用情况、经营状况、还债意愿、还债能力等情况；贷款到期前1个月的回访由业务主办和法律事务部人员共同进行，并将检查情况及时归入信贷档案保管。

第四章 贷后风险预警及处置

第十八条 贷后风险预警是指公司在贷款发放后，通过多种渠道获悉客户经营环境已发

生或将要发生重大变化，可能会对客户正常生产经营产生不利影响，进而影响贷款本息的按期收回，及时发出贷后风险预警提示。

客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等情况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害等情况。

第十九条 在客户经营外部环境因素发生重大变化时，信贷员应及时发出贷后风险预警信号，提醒并督促公司采取应对措施。

第二十条 公司在发现贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提示后，应积极制定应对措施，并督促贷款管理责任人落实。

第二十一条 贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化时，在向公司报告的同时，应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。

第二十二条 贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环境因素变化或收到贷后风险预警提示后，应及时提醒客户采取措施，并与客户协商提前归还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为，应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施，并按有关规定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。

第五章 贷款本息的收回

第二十三条 客户提前还贷的，应向公司提出申请，其中法人客户应提出书面申请。第二十四条 法律事务部应按月建立《到期贷款登记簿》，在短期贷款（3个月内）到期前1个月内（按月还款除外），向客户发送《贷款到期通知书》，提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。

第二十五条 贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的，在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续。

第六章 不良贷款管理

第二十六条 公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台账进行核对，以确保不良贷款数据的真实可靠。

第二十七条 法律事务部对不良贷款应一周内发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执，同时要约见客户（客户为法人企业的，还应约见其主要经营管理人）谈话，要求其制订还款计划，落实还款资金。

第二十八条 符合转贷条件的，按有关规定及时办理转贷手续。

第二十九条 对新增不良贷款信贷员应及时向公司报告，详细说明客户基本情况、不良形成原因、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等。

第三十条 公司对新增不良贷款，要求信贷主管向总经理、董事长当面汇报，并按照公司管理制度进行处罚。

第三十一条

信贷员对新发生不良贷款应说明贷款客户基本情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定与划分及清收处置措施等。

第七章 贷款风险责任的认定

第三十二条 贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。

第三十三条 公司成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定。总经理担任组长，董事、副总经理、法律事务部主任、信贷部主任、财务部负责人为小组成员。第三十四条 贷款风险责任认定小组主要对经审贷会审批通过后进入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司风险责任认定小组责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进行认定。

第三十五条 公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认定。

第三十六条 贷款形成风险或损失后，由相应的贷款发放责任人和贷款管理责任人承担。

（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查报告结论承担调查责任。

（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。

（三）贷款审批人作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。

（四）法律事务部主任对日常贷后管理工作承担管理责任。具体贷款风险责任划分按有关规定执行。

第三十七条 除实行审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定之外的贷款，由贷款发放人承担100%的责任。

第三十八条 免责事项。

（一）因自然灾害等难以预见且不可抗拒的客观因素，致使贷款形成风险或损失，相关贷款发放责任人和贷款管理责任人及时采取了积极补救措施仍无可挽回的，相关责任人和贷款管理责任人免责。

（二）贷款调查人提供虚假、伪造调查资料，误导审查（批）判断的，致使贷款形成风险或损失的，贷款审查（批）人免责。

（三）贷款调（审）查人调（审）查后，书面提出明确反对意见，但贷款有权审批人未采纳，致使贷款形成风险或损失的，贷款调（审）查人免责。

（四）贷款有权审批人逆向操作，强行要求贷款调（审）查人办理信贷业务，致使贷款风险形成或损失，贷款调（审）查人在其分析报告中全面、客观、真实反映情况，并提出明确反对意见的免责。

（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责。

（六）贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。

第八章 贷款管理责任的移交

第三十九条 贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。

第四十条 贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的，应进行贷款管理责任的移交。

（一）贷款管理责任的移交，由公司总经理和法律事务部负责人主持并监交。

（二）单项信贷业务品种的移交，由所在公司总经理主持并监交。

（三）公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的，由公司总经理主持并监交。第四十一条 贷款管理责任的移交，经交接双方与监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字后方为有效。

第九章 贷款总结评价

第四十二条 总结评价内容包括:客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。

第四十三条 贷款总结评价由公司总经理组织实施，进行贷款总结评价后将结果报董事长。

贷款本息全部收回的，贷款管理责任人应在贷款收回后一个月内，进行贷款总结评价，并作为客户长期信用记录和该客户今后评级授信重要参考依据入档保管。

贷款形成不良的，公司应对该户贷款进行贷款总结评价，通过分析信贷风险成因，提出重要警示和清收处置措施。

第十章 附 则

第四十四条 本制度由董事会负责解释、修改。第四十五条 本制度自董事会审议通过之日起实施。

注：

一、贷后管理的重要性

贷后管理涉及监督贷款用途、掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。

二、构建贷后管理检查体系。

要明确检查时限：要对首次检查时间和日常检查频率做出明确的规定，对于大额或者潜在风险较大的贷款，要适当的增加检查次数，要采取定期检查和不定期抽查相结合的方式，以便随时了解借款人的动态情况。

要规范检查程序和重点：贷后检查要实行规范化、格式化作业，要根据贷款种类设计并使用不同的检查模式。贷后检查应实行双人检查制，要进行实地检查。

要明确检查的内容和重点：要通过检查，及时了解和掌握借款人贷款用途，借款项目是否正常进行，借款人的法律地位是否发生变化，借款人的财务状况是否发生变化，借款的偿还情况、担保人的情况及抵押物品质量、价值等变化情况记录是否完整真实。

贷后检查报告应该做到定量与定性分析相结合，要确保检查报告的真实性和可用性。要建立贷后检查再监督机制，指定具体部门负责对贷后检查部门进行监督检查。

三、不良贷款管理办法

真实反映原则：要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。

处置减损原则：不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。

损失补偿原则：要按照损失程序对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。

依法合规原则：不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策的有关规定，规范操作。

第二篇：贷后管理制度

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贷后管理制度

第一章 总 则

第一条 为规范贷后管理,防范信贷风险，根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《信贷业务基本制度》等有关法规，制定本制度。

第二条 贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。

第三条 贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。

第四条 贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。

贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司信贷岗位人员。

第二章 信贷档案管理

第五条 信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资

贷款管理责任人对管辖客户每月至少进行一次回访，做好客户的咨询服务工作，帮助客户解决实际困难等。

第十三条 信贷员将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案，回访总结材料分别于每季的20日前报信贷管理部门。

第十四条 贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。

（一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行的检查，基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等情况。

（二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营状况、经营效益等情况进行的检查，基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等情况。

第十五条 贷后管理检查的重点

（一）对企业或个人贷款，重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信贷档案资料真实完整性等情况。

（二）农户小额信用贷款，重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。

（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性。

第十六条 信贷资金跟踪检查重点

（一）实行审贷分离的贷款，重点检查客户和担保人的生产经营

第二十一条 贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化时，在向公司报告的同时，应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。

第二十二条 贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环境因素变化或收到贷后风险预警提示后，应及时提醒客户采取措施，并与客户协商提前归还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为，应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施，并按有关规定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。

第五章 贷款本息的收回

第二十三条 客户提前还贷的，应向贷款管理责任人提出申请，其中法人客户应提出书面申请。

第二十四条 贷款管理责任人应按月建立《到期贷款登记簿》，在短期贷款到期前10天、中长期贷款到期前1个月内，向客户发送《贷款到期通知书》，提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。

第二十五条 贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的，在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续。

第六章 不良贷款管理

第二十六条 公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人

第三十二条 贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。

第三十三条 公司成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定。董事长担任组长，董事、监事、总经理、风险、信贷、稽核、财务等部门负责人为小组成员。

第三十四条 贷款风险责任认定小组主要对经信贷管理委员会审批通过后进入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。

对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司风险部责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进行认定。

第三十五条 公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认定。

第三十六条 实行审贷分离的贷款，贷款形成风险或损失后，由相应的贷款发放责任人和贷款管理责任人承担。

（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查报告结论承担调查责任。

（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。

（三）贷款审批人（小组、委员会）作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的

第八章 贷款管理责任的移交

第四十条 贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。

第四十一条 贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的，应进行贷款管理责任的移交。

（一）实行审贷分离的贷款管理责任的移交，由公司总经理和风险部门负责人主持并监交。

（二）单项信贷业务品种的移交，由公司总经理主持并监交。

（三）实行审贷分离的贷款和单项信贷业务品种之外的贷款管理责任的移交，由公司风险部门主持并监交。

（四）公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的，由公司风险部门负责人主持并监交。

第四十二条 贷款管理责任的移交，经交接双方与监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字后方为有效。

第九章 贷款总结评价

第四十三条 总结评价内容包括:客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。

第四十四条 贷款总结评价由公司总经理组织实施，进行贷款总结评价后将结果董事长。

第三篇：贷后管理制度

贷后管理制度

1.总则

为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务流程规范》的规定和有关管理制度，特制定本制度。

1.1本制度贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后回访、风险预警、到期处理、信贷档案管理等。

1.2 建立公司各职能部门相互制约的贷后管理体系。2.贷后管理部门及职责

贷后管理由法务部主导，项目部与财务部辅助。各部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。

2.1 项目人员的贷后管理职责

（1）按规定对项目进行相应的贷后追踪与回访；（2）负责收息、收贷；

（3）负责担保人的监督及担保物的监管工作；（4）负责客户信息收集、预测；

（5）按信贷档案管理制度的要求收集项目资料；

（6）及时向公司领导报告所管项目资金使用情况和风险情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。2.2法务人员的贷后管理职责（1）按规定落实项目法务人员；

（2）负责检查和督促项目人员的贷后管理行为，定期对项目进行贷后回访；

1（3）负责每月月底向主管副总经理汇报项目相关信息，发现异常现象及时采取补救措施，并尽快提示、督促项目部限期处理；（4）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案；

（5）对项目部和风控部认为有问题的贷款，法务人员要对客户档案中相关法律文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理；

（6）每月向公司领导报告对项目资金使用情况及客户风险的监测情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。2.3 财务会计的贷后管理职责

（1）按期提醒项目人员催收利息及本金（长期项目提前10天提醒，短拆项目提前5天），按时完成利息本金收回工作；（2）提前还款的本金和利息，在收到当日（下午16:30前）还至公司账户，到期后充值到公司线上平台。（3）负责协助法务部做好信贷档案和重要单证的入库保管。3.贷后管理内容 3.1贷后回访

贷后回访是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段。

（1）线上项目放款完成后，由项目人员配合法务进行贷后相关工作，做好贷后监督，定期或不定期地实地走访贷款企业，了解企业经营状况、保证人、还款能力变动情况，发现隐患，及时汇报。

（2）线下项目放款后，项目人员密切跟进银行放款情况，在放款过程中全程监管银行放款手续的办理，待企业全部还款后将监管物品及资料归还企业。

（3）回访方式：上门回访、电话回访、信函回访或其他方式等形式。

（4）长期项目，贷后回访应以每月一次实地回访为主，不定期电话回访为辅；项目部依据日常对项目的监控情况及风险程度，可对相应项目适当增加贷后回访的频率。

（5）贷后回访的主要内容

①检查项目的资金使用情况。

②检查项目整体风险状况。主要包括：

a.了解客户生产经营效益的变化，分析造成其经营问题的主要原因，以及影响或可能影响信贷回款的程度； b.通过财务回访与分析，了解客户主要资产负债与所有者权益的变化，偿债能力、营运能力、盈利能力的变化； c.客户原材料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经营效益；

d.了解掌握客户、担保人的体制及高层管理人员的变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营及稳定；

e.了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，及其与其他债权人的合作关系； f.了解掌握客户对外担保等或有负债情况；

③检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化情况。④其他有关方面的检查。

⑤评价贷款客户到期偿还贷款的能力。

项目人员配合法务人员将贷后回访的结果，如实填写《信贷业务贷后回访表》（附表一）并签字。3.2 风险预警

（1）风险预警是指法务和项目人员通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化监测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，快速启用应急方案防范化解风险的一种贷后管理行为。

（2）法务和项目经理要通过多种渠道，包括查阅客户账户资金信息、客户财务报表及公开信息，贷后回访，联系上下游企业、密切关注行业及国家宏观经济政策等渠道建立风险管理方案，及时发现风险，控制化解信贷风险。

3.3贷款到期处理

（1）长期项目，项目人员需在项目完结前至少7日，负责通知借款客户支付借款利息、或到期还款等事宜。（2）短拆项目，项目人员需时刻关注企业还款事宜，至少提前3日通知借款客户到期还本事宜。g.监测客户账户收支情况，了解借款人的主要资金往来账户、交易对手及资金流向。

3（3）项目到期，资金需于还款日当日下午16：30之前转至公司指定账户。

届时，短拆项目项目人员需在企业还款后，将根据风控方案监管的企业印鉴、网银、支票、汇票、支付密码器等归还企业，至此项目完结。

（4）还款日期 ①具体还款日期

线上项目到期日：实际放款日至到期月与实际放款日对应前一日（例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为2个月，则到期日为2016年4月14日）。

线下项目（短拆项目）到期日：例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为10日，则到期日则为2月24日。②到期还款日或付息日遇周六日、节假日时，需将还款日提前至周六日、节假日前的最后一个工作日（如周六到期，则约定周五还款），项目人员需提前与企业沟通该事项并达成合意，以免影响正常还款。

3.4信贷档案管理

（1）信贷档案是公司提供、管理、收回信贷全过程的真实、连续记录，是对信贷业务进行监督的重要资料来源，也是内部检查、外部监管部门检查贷款情况的重要信息来源和依据。

（2）信贷档案包括客户基本资料档案、信贷运作档案、信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案。

客户基本资料档案（包括客户基础资料原件，见《项目立项资料清单》）、担保人基本资料等，及信贷运作档案（含业务流程中的借款申请表、初调意见、立项资料清单、初审报告、项目调查报告、项目审批表、放款申请表、贴息申请表及有权人审批过程中的有关资料）等由业务助理负责收集，由业务助理按项目分类进行装订管理。

信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案由法务部负责收集管理，并按项目分类进行分别管理。

（3）信贷业务终结后，档案管理人员要对有关档案进行整理，发现问题及时进行整改和补救，从而保证信贷业务档案的完整和真实。

4（4）信贷档案由专人负责集中统一管理。除指定的档案管理人员外，任何部门和人员都不得留存应归档的业务资料。（5）档案管理员应在信贷业务办理后的3个工作日内完成对信贷业务资料的复查和清理，合理编排顺序，填写档案案卷封面。（6）信贷档案入库时，应由档案管理人员填写《信贷档案登记簿》（附表二）备案。

（7）信贷业务终结后的业务档案需保管2年以上，保管期限从信贷业务终结后当日开始计算。保管期结束后，由公司对档案作出处理意见。对具有特殊保存价值和意义的业务档案可继续留存保管。

对因逾期未终结的客户信贷业务档案，应长期保管，以便继续追索债务直至债务终结后整理移交入库保管。

（8）实行档案查阅登记制度。相关人员要求查阅或调阅档案时，须经信贷档案管理部门负责人签字同意。档案管理人员负责督促落实借阅档案归还事宜，并认真填写《信贷档案调阅登记簿》（附表三）。

4.其他条款

4.1本制度由##向上（北京）网络科技有限公司负责制定、解释和修订。4.2 本制度自发布之日起实施。

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2016年 月 日

第四篇：贷后管理制度

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按约使用信贷资金、抵押物的完整性和安全性、客户资金回笼及归社等情况。

（二）农户小额信用贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况等情况。

（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查客户履行借款合同、经营效益，到期偿债能力等情况。

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认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台账进行核对，以确保不良贷款数据的真实可靠。

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（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。

（三）贷款审批人（小组、委员会）作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。

（四）贷款管理责任人对日常贷后管理工作承担管理责任。

具体贷款风险责任划分按有关规定执行。

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析报告中全面、客观、真实反映情况，并提出明确反对意见的免责。

（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责。

（六）贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。

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第五篇：小贷管理制度

第一章 总则

第一条 为规范公司信贷管理行为，合理有效营运资金，防范信贷风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区小额贷款公司管理暂行办法的通知》（桂政发„2009‟4号）和《XXX小额贷款股份有限公司章程》（以下简称公司章程）等法律法规，特制定本制度。第二章 贷款的对象和条件

第二条 贷款对象是指公司服务区范围内的农村地区农业种植、养殖等生产经营及个体经营资金需求的农户，经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。第三条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件：

1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。

2、产品有市场，生产经营有效益。

3、恪守信用，能按期归还贷款。

4、无不良贷款的行为记录，具有一定的资信等级。

5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。

6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。

7、有一定比例的自有资金。

8、自愿接受贷款人的检查监督，及时上报各种贷款人所需资料。第三章 贷款的种类和方式

第四条 贷款种类：主要经营短期贷款；按类型分为农村地区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款、其他贷款。

第五条 贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。公司开业第一年所有贷款均需要提供抵押品，抵押品原则上是房地产为主。第四章贷款投向

第六条 贷款的主要投向为青秀区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款，开业初期，将从主发起人最熟悉的房地产信贷业务做起，为二手房买卖双方提供按揭贷款解押所需要短期资金需求。（？）

第七条 严格执行规范的业务操作流程要建立健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范，坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。向同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%，不向股东发放贷款。第五章贷款的期限和利率

第八条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力，由借贷双方商定,并在合同中注明。目前公司经营的贷款，其贷款期限主要以半年内的短期贷款为主。

第九条 借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向公司提出书面展期申请，担保贷款必须由贷款担保人（抵押人、保证人、出质人）出具同意展期并继续保证的书面证明，经公司审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限的一半，展期期间的利率可重新约定。

第十条 贷款的利率按照中国人民银行规定的利率和浮动区间综合确定，贷款利率的下限为银行基准利率的0.9倍，上限不超过人民法院规定的上限，贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款合同中载明。第六章贷款的程序

第十一条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、信贷审批委员会审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。公司按信贷和审批分开操作相关程序、要求办理。

第十二条 贷前的调查。调查人员必须真实到户、到企调查，主要是对借款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况。第十三条 贷时审查。信贷人员对提交信贷审批委员会审批的贷款,均必须严格审核其贷款合法性，安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所提供资料的真实性。严格信贷人员把关审查，信贷人员要严格审查借款人，按照信贷管理规定所必须提供各种借款资料，要严格审查借款人的真实性，手续的规范性，贷款使用的准确性。

第十四条 贷后检查。每月检查全部借款企业和个人，公司实行明确信贷交叉检查的监督责任。检查贷款的使用有效性，偿债能力变化情况，合法、合规的信贷运作情况。

第十五条 上报公司审批贷款实行审贷分离程序由公司内按照部门职能具体实施。业务管理部门具体负责受理贷款申请、调查、按公司授权和信贷审批委员会程序审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。风险管理部门负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查，服务于前台的信贷工作。

第十六条 坚持贷款回复制度。自然人和企业短期贷款申请，在业务管理部不超3个工作日，风险管理部门不超过2个工作日，信贷审批委员会不超过3个工作日。

第十七条 贷款审批。公司必须严格执行授权授信的管理规定，审批要及时登记信贷审批委员会记录簿，公司贷款审批实行信贷审批委员会审批意向通知制，经信贷审批委员会批准的贷款由业务管理部门办理合法手续的初审，转交风险管理部门审核合格后，业务管理部门出具相应贷款批准文件。授信贷款参照上述执行。

第十八条 经公司审批发放贷款，次月业务管理们必须到户到企检查其贷款发放和使用情况，分专业以书面形式按月向董事长报告检查情况。

第十九条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。

抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记；需要办理止付的，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合《担保法》中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。

土地使用权抵押须经专业机构评估或公司自行评估，并进行抵押登记，土地按实际出让价（指交国土局部分）的90%以内确认，划拔土地按现行市场出让价格的40%以内确认。土地使用权和地上附着物应同时抵押并登记。

房产抵押须经专业机构评估或公司自行评估，并进行抵押登记，其使用范围内的土地使用权必须同时抵押,房产按实际造价折旧后净值的50%以内确认。设备原则上仅限易流通变现的通用设备按购进价折旧后净值的40%以内确认，其他设备一律不得抵押。

存单、银票质押按票面面值的90%以内确认，封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额的2倍以上确认。

对于抵押不足部分应追加落实有经济实力单位担保或联保。所有企业借款不论是保证、抵押都必须追加企业股东在最高额范围内联保。

第二十条 贷款归还。在贷款到期十日前，必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书，并取得相应回执，对于出现的高风险贷款，要及时向公司报告，上下联动保护债权。

第二十一条 公司认为需要公证的合同必须及时到相应公证处办理公证。第七章 不良信贷资产及应收息清收管理

第二十二条 不良信贷资产及应收息包括逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款和待处理抵债资产。应收息包括表内外应收未收利息。不良贷款应按标准和程序进行认定，并按清收管理标准、措施组织实施。

第二十三条公司应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测制度，设立相应报表和登记簿、监测台帐，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相关变动情况。对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由风险管理门逐笔进行考核，落实绩效制度。

第二十四条 公司健全不良贷款及应收息清收考核制度，强化清收管理力度，规范清收管理行为，明确清收管理激励标准。第九章 贷款的保全和清偿

第二十五条 业务管理部门应谨防借款人借企业改制逃避债务，悬空信贷资产或借承包、租赁、分立、剥离等途径逃避监督或不履行偿还贷款本息责任。第二十六条 业务管理部门应主动参与借款人企业改制、信贷债务重组，并要求借款人落实贷款债务，同时将有关情况及时上报公司。

第二十七条 对实行承包、租赁经营的借款人应在承包租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。

第二十八条 对实行股份制改造的借款人，原借款债务由改造后的股份公司全部承担，重新签订借款合同；对实行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的资本或资产的比例承担原借款人的贷款债务，抵押资产优先承担债务。

第二十九条 对联营、兼并组成新的企业法人的借款人，原贷款债务应由新的企业法人承担并重新签订借款合同。

第三十条 对分立、剥离的借款人，应在分立、剥离前清偿贷款债务，或提供相应的担保，或按分立、剥离所占资本或资产比例承担贷款债务。

第三十一条 对产权有偿转让企业，应在产权转让前落实和清偿贷款债务。对申请解散的企业，应依法参与企业财产的清算和债务的处置，对已设定财产抵押、质押的债权，公司有优先受偿权，无财产担保的贷款债权应按法定程序追究担保单位连带责任，并按比例受偿。第十章 信贷风险的预警管理

第三十二条 坚持信贷风险监测制度。准确测算每笔贷款的风险度，每月测算贷款存量风险度，实行企业现金流量的动态监测和建立健全信贷企业动态监测台帐，反映信贷企业资产、负债变动等情况。

第三十三条 坚持按月到企（户）检查制度。业务管理部门逐月及时向公司报送检查情况报告表，对检查和前期检查中发现的问题提出处理意见。

第三十四条 信贷档案管理。必须按企业、自然人建档要求，分类别进行收集、装订、保管完好，规范入档。

第三十五条 建立借款企业和自然人的监测台帐。双向监测贷款风险的变化情况，并及时落实好在岗人员的清收责任，进一步降低信贷风险。第十一章 贷款管理的特别规定

第三十六条 严禁下列情形发生：

1、严禁逆程序、越程序发放贷款。

2、严禁发放跨服务区域贷款。

3、严禁向有存量贷款的企业法人发放个体贷款。

4、严禁发放冒名借名、借户贷款。

5、严禁借证借贷、垒大户贷款。

6、严禁发放无责任人或责任人不明确的贷款。

7、严禁超授权放款，化整为零贷款。

8、严禁发放调查不实，手续不全的贷款。第十二章 贷款的责任管理

第三十六条 建立和健全贷款岗位责任制，公司需将贷款管理每个环节的管理责任落实到岗、到人，严格划分其信贷管理环节内控管理机制的各工种的岗位职责并承担相应的责任。第三十七条 公司调查人员负调查失误，评估失准按期收回本息的责任；业务管理人员负把关审查不严所造成损失的责任；信贷审批委员会负审查、决策失误的责任；贷后检查人员负检查失误、清收不力的责任。

第三十八条 建立业务管理岗位人员离职审计监交制度。信贷人员在调离岗位时，公司必须对其在任期间所发放贷款情况进行审计及监交。由公司业务管理门、风险管理门、审计会计部等组成监交小组按借据和档案清单办理交接手续。接收人如有异议并经监交小组认可的，可暂不接收，责任人为原责任人；因交接不清形成贷款损失的，交接双方各承担50%的责任；交接无异议的，接受人承担全额责任。第十三章 信贷登记、咨询、安全管理

第三十九条 公司在办理贷款业务时，应查验借款人的身份，并通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的状态和借款人资信情况。不得对有不良贷款记录的借款人发生新的贷款业务。第三十九条 公司所办理的信贷业务，应及时、完整地在公司信贷登记相关报表中填列有关要素、数据，呆账核销时，应注明“呆账核销”字样，并及时、准确上报董事长。

对监管当局规定须登记的其他事项，公司应及时、完整地在企业大事登记表中填列有关要素、数据。

第四十条 公司通过银行信贷登记咨询系统查询获取的借款人资信情况，不得向第三方泄露。

第四十一条 信贷登记咨询系统的操作应严格按监管当局的有关规定进行。第四十二条 信贷登记咨询设备的安装、使用应符合国家的有关规定，定期进行检查、维护。第四十二条 信贷登记咨询系统的数据备份工作须符合国家有关规定。第十四章 信贷人员的管理

第四十三条 信贷业务人员上岗必须由董事长直接明确。信贷业务人员对其责任贷款累计数额超过25万元未收回的一律不得从事信贷岗位。对于当年新增个体逾期责任贷款超过25万元的信贷业务人员除清收逾期贷款外，不得从事贷款的发放业务。

第四十四条 信贷业务人员直接对总经理负责，同时作为总经理的参谋、助手，参与所在单位业务经营的决策和管理，对信贷管理实施全过程监督，确保信贷合规运作、业务发展。

1、信贷人员的职责

（一）、认真贯彻执行《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律法规及其他有关政策；

（二）、依据公司的信贷管理制度、办法，规范和监督本单位信贷运作行为，努力完成本职工作；

（三）、遵循信贷市场需求与营销规则，大力营销贷款，提高经营效益；

（四）、督促本公司相关岗位按照分工做好各项信贷报表和有关文字材料的上报工作；

（五）、协助总经理制定全年信贷工作计划、岗位责任制、不良贷款监管清收责任制度，并负责制度的执行和考核；

（六）、按照规范化、制度化、程序化的要求，抓好信贷资料的立卷归档工作；

（七）、建立好各类贷款户经济档案，并按照信贷“三查”要求进行管理；

（八）、对各类贷款的风险防范负有检查及管理责任。

（十）、负责整理、登记凡经贷款审批委员会研究的贷款会议记录簿。

2、信贷人员的职权

（一）、对公司贷款是否违反禁止性的情况进行审查；

(二)、审查公司各类贷款的清收责任是否明确，保证、抵（质）押手续是否合法、有效；

（三）、在授权范围内审查、批准监督信贷工作全过程并承担责任；

（四）、有权直接向董事长反映信贷管理情况和所发现的问题。

3、奖罚

对工作认真负责，坚持原则、钻研业务、规范执行、遵守规章、在维护信贷资金安全工作中成绩显著的信贷业务人员，由公司给予物质奖励。对工作失职的信贷业务人员，除按公示岗位考核办法予以处罚外，当年不得参加公司评优活动。情节严重的，公司予以调整岗位或开除，并根据具体情况追究责任。

第四十五条 实行信贷人员末位淘汰制。岗位培训、年终考核不及格者或倒数第1-3名者，取消其任职资格，调离信贷岗位。信贷岗位调整必须履行交接手续。信贷人员在岗期间，如有重大违章违纪问题，可随时进行调整。分工片内当年到期贷款收回率达不到99.8%者，年终不得评为先进个人。第十五章奖惩 第四十六条 不良贷款、应收未收息的清收按公司相关办法奖惩。

第四十七条 信贷岗位人员如有违反公司信贷管理制度行为的，按公司相关处罚办法处罚，有违法行为的移交司法机关依法处理。第十五章 附则

第四十九条 本制度由XXX小额贷款公司制定、修改和解释。

宣传与 营销 咨询受理 授信调查 贷款审查审批 合同签署 贷款预警监测 贷款结清 贷 前 贷款发放 贷后检查 贷 中 贷 后

贷款回收 贷款 检查（对内）逾期催收 资产保全 贷款核销