P2P理财,一种新型的模式

第一篇：P2P理财,一种新型的模式

P2P-一种新型模式的理财方式

作者：Jimmy 1.P2P的定义及其发展趋势

P2p理财模式指的通过第三方平台将投资者和融资者进行信息配对，为投资者和融资者进行牵线搭桥，专业提供投融资信息服务，全方位提供贴身办理服务。P2P即peer-to-peer。

2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为Zopa的网站，开始提供P2P金融信息服务。经过5年多的发展，Zopa的业务已经扩展至意大利、西班牙和日本。随后，美国的prosper和Lending Club也获得大规模融资，发展势头强劲。P2P金融模式在国内发展初具雏形，许多企业已纷纷加入到这个行业中。如融易投，君融等，随着网络的发展，社会经济发展的需要，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，为中国金融行业的改革创新和社会经济的稳定发展贡献越来越大的力量。

其经营模式主要是搭建第三方服务平台，为有投资理财需求的客户和有融资贷款需求的客户提供信息及相关服务。通过P2P线上服务平台，借款人可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;出借人根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。通过P2P线下服务平台，借款人向平台运营商提交融资申请及相关信息，包括抵押物信息、借款金额、用途、时间、征信报告、现金流水、还款来源等；出借人通过平台运营商提供的信息，自行决定是否出借，若资金配对成功平台运营商一般会协助借贷双方签署法务协议及办理相关抵押手续。

2.P2P理财模式的积极意义

P2P理财之所以长期处在灰色地带是因为很多从事这个行业的人或者机构承担着一定的法律风险，他们大多数以某个固定收益去向身边的亲戚朋友或不特定人群募集资金，然后以更高的利息去放贷，基本都涉嫌非法集资、非法经营两项罪名，所以一般不会大张旗鼓的宣传，基本都在地下操作。而P2P模式的出现，为借贷双方提供了一个直接对接的平台，平台的服务商不吸储也不放贷，规避了P2P理财的法律风险，为P2P理财阳光化提供了可靠的商业模式。

“高利贷”之所以有一定的市场，一方面是因为能承受这个利率的借款客户确实各方面资信条件比较差，另一方面借贷信息存在一定的不对称，比价渠道较少。P2P借贷平台的增多，使借款人融资渠道越来越多，有了更多比价的机会，行业市场化程度提高，逐步回归至风险和收益成正比的行业规律。使一些优质的借款企业融资成本越来越低，促进了企业财务及借贷关系的良性循环发展。

随着P2P理财服务平台的增多，不仅为资金需求方解决了融资难题，也为国内高资产净值客户提供了以出借为手段的理财模式。该种模式一般有房产作抵押，相比期市、汇市、股市、楼市、信托等理财渠道风险小很多，目前该模式处在市场培育初期，投资人享受改革创新的红利，收益相当可观。最近平安银行的委托理财巨亏事件，建设银行信托亏损逾半事件，地方政府融资平台过度融资事件等等，使得银监会表态叫停银行代售信托、基金、保险产品，财政部部长谢旭人强调地方财政不可以为地方融资平台进行担保。P2P理财模式随着这类机构的不断壮大被越来越多的投资人所接受，也将成为中国老百姓重要的理财渠道之一。

P2P借贷服务平台不仅为借贷双方提供融资理财服务，实现了资本的融通。同时也促进了中小微企业的发展，提升了地区经济活力。间接的带动了经济的发展，为地方政府增加税收和解决就业做出了突出的贡献。

3.国内P2P理财平台的发展现状及潜在风险

P2P线上模式又称P2P网络借贷服务平台，一般没有抵押，由于资金门槛较低和较高的理财收益最近几年发展速度较快。但由于国内信用体系的不健全，发展受到了一定的制约，风险较大。产品的风险控制：看所选择P2P理财产品的产品的平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格是信审流 程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等，以上 是非常重要的一些问题，所以客户在进行选择的时候一定要了解清楚。所选产品的平台实力：一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人，比如融易投就是如此操作。另外，公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否一个非常重要的指标。还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。合同的规范性：认购产品时务必要把合同中的每一条认真的阅读清楚，摸清每一个条每一个字的具体含义，千万不要马马虎虎的就把合同给签署了，而对于其中的条条框框一无所知，若将来真的产生风险，后悔也来不及了。

4.国内P2P理财服务平台未来的发展方向

金融是一个经营风险的行业，该类平台首先要体现其专业性，有没有一套科学的风控管理体系，有没有一套流动性管理方法，有没有金融产品创新能力，有没有一套完善的内控管理制度等等，都是制约该类平台稳定发展壮大的瓶颈。金融是一个服务的行业，该类平台要体现金融服务的品质性，从业人员是否有足够的服务意识，是否有具备金融行业应有的职业素质，只有全面提高服务意识和能力，才能有树立良好的品牌形象。金融是一个涉及面较广的行业，该类平台要实现产品的多样性，是否能解决不同情况借款客户的融资需求，是否能够解决不同风险偏好客户的理财需求，是否能为客户提供更多的增值服务，如企业管理咨询、资源对接等等，只有不断的发现需求，不断的进行产品创新，平台才能实现快速稳定发展。国内P2P借贷服务平台应立足于为中小微企业解决融资难题，为中国高净资产客户提供增值保值服务，担负起时代赋予的社会责任，为国家经济稳定发展贡献力量。

第二篇：一种新型的园林模式——生态旅游农业

 简介：生态旅游农业是以农业活动为基础，农业和旅游业相结合的新型生态农业形

式。以农业生产为依托，开发具有旅游价值的农业资源、农产、田园风光和乡土文化，通过农业和旅游业的结合，突破了传统农业的生产模式，建立起以农业养旅游、以旅游促农业的互动机制，是一种新型的“农业+旅游业”性质的生态农业模式，也是一种新型园林形式——观光农业的形式。广东梅县雁南飞茶田度假村的开发及运 营的成功，即是特色农业深层开发的一个范例。关键字：新型的园林模式，生态旅游农业概况

雁南飞茶田度假村（以下简称茶田度假村），位于广东梅州市梅县雁洋镇，距市中心35公里，占地面积453公顷，座落于秀甲潮梅的粤东名胜阴那山麓。四周群山环抱，山峦起伏，终年云雾缭绕，属典型的丘陵地区。土壤深厚肥沃，雨量充沛。植被属中亚热带阔叶林带，种类丰富，生态保护良好。

开发理念

茶田度假村以“茶田风光，旅游胜地”为发展方向，将“三高农业”与旅游度假紧密结合，以生态农业带动旅游开发，以旅游业促农业生产，二者形成彼此促进、良性互动。度假村以茶文化为主题，在青山绿水间融茶叶生产、加工、科研与旅游、度假于一体的山区“三高农业”、“生态农业”、“旅游农业”的开放型度假区。茶田在茶叶种植同时，结合果树种植和园林绿化，成片的茶树与龙眼、荔枝、芒果、枇杷等南国佳果与各式园林景点互相映衬。山区资源优势和特殊的客家人文地理特征，又有“三高农业”的基础，可以实现观光旅游与休闲娱乐、科普教育的有机结合，经济、社会和环境效应的统一。

景区设计布局

规划布局立足于茶叶生产示范、经营贸易，为人们提供新型观光、休闲和旅游场所等主要功能之间的均衡发展。按照高新技术农业和观光农业产业的生产和运作要求，将园区分为四大景区：人间仙境、湖光山色、茶田叠翠及民俗乡情景区。景区的布局以自然地形、地貌为特征，以茶为题，通过道路将茶田、林地、景点有机连系在一起。

（1）人间仙境景区

面积92公顷，景区入口矗立一座高8.8米的巨石，刻有“雁南飞”3个大字，景区大门设计采用传统与现代相结合手法，既有浓厚的乡土气息，又有时代特征。以休闲娱乐为中心，由风味食街、茶情阁、茶艺馆、泳池、网球场、食府、购物廊、度假别墅等组成，是该园的接待中心和贸易广场。建筑群的风格和茶楼的风格具有浓郁的客家风情。（2）湖光山色景区面积67公顷，主要包括7个景点，其中有茶厂、百果园、百花园及雁鹅湖等，景区内环境幽静、树木葱郁、风景秀丽。在幽静处设望茶亭，该亭精巧秀丽、轻盈灵动，登亭可赏景品茗、观看茶艺，还可进入制茶间参观或亲自制茶。远可眺山林湖面。

（3）茶田叠翠景区

面积240公顷，其中茶园160公顷，果园80公顷，标准化示范种植面积比达100%，成功开发了金单丛乌龙茶、金桂兰乌龙茶等10大系列名茶。为全园的主要区域，是茶叶生产基地。既有茶叶生产、技术研究的生产和科研功能，又具有科普教育、科研示范的综合功能。在划定区域内游人可亲自摘茶DIY，体验劳动的快乐。

（4）民俗乡情景区

景区面积54公顷，郁郁葱葱的森林，潺潺流动的溪水，登高望远的云海林、幽林深处的仙茶阁、龙腾阁，还有妙相普济、叠峰摩岩、客家乡情民居等景点，其中客家乡情民居是一道独特景观，依山傍水，林木苍翠，体现了客家民居的典雅古朴，是全园的景观背景和生态屏障。

景观特征

特色原则：以茶文化为主题，贯穿整个园区，各景点设有茶阁、茶艺馆或茶情美食街等以茶为题的建筑，紧密结合环境景观，增强休闲气氛。

因地制宜：立足现有自然基础，重视保护原有地形地貌、原生态自然植被，体现田园风光、山野情趣。

乡土文化浓缩：梅州是世界客家近代集散中心，具有浓郁的客家风情，围龙酒店、围龙食府、客家民居以及客家美食、客家山歌都凸显深厚的乡土文化气息。客家博物馆内还陈列客家传统家具、农具等。

茶田度假村创建于1995年，以绿色生态旅游与茶文化为主题树立了“雁南飞”品牌，每年都吸引海内外大批游客来旅游度假，先后被评为全国“三高农业”标准示范区、国家AAAA级旅游景区、广东省农业龙头企业等多项殊荣，并取得良好的效益。

茶田度假村的成功在于坚持以茶为核心和重点，走特色农业之路；重视标准化管理的实施、强化产品质量管理和品牌意识，真正起到“示范”作用；重视生态保护和环境管理体系；突出乡土文化特色。但在园林景观、绿化方面，植物较多应用外来树种，若采用茶树作篱或灌木丛会更具特色。主要建筑物色彩与景区不尽协调；茶叶生产区与游览区隔离带部分不足。总之，茶田度假村成功实施了“希望在山”的发展战略，进行农业综合开发，按照“整体、协调、循环、再生”的生态农业建设原则，发展生态农业、旅游农业，产生良好的社会效益、经济效益和生态效益，实现农业的可持续发展。

第三篇：理财其实是一种习惯

理财其实是一种习惯

你的收入像一条河，支出是你花出去的钱，收入减去支出中间剩下来的，就是你们家的财。所以我们讲财富就像一个水库，理财理财，就是管好你们家的水库，开源节流。

现在很多人不理财的几个原因，第一很多人说理财是有钱人的事儿，我没钱，理什么财。

有一个富人，认识了一个没钱的穷人，他就发了善心。他说送给你一头牛，你拿着它好好去耕地，明年开春了我再给你带点种子来，你种上粮食，到秋天你就再不用过这种穷日子了。那穷人听了以后满心欢喜，白得了一头牛。就开始耕地，耕了一阵，没有见到明显的改善。原来是人要吃饭，现在多了牛要吃草，觉得生活负担就重了。他说不如把这牛卖了，换几只羊生小羊，这样拿出去卖，赚钱就会快点。杀了一只羊吃了，吃完了第二只羊，那小羊羔还没下出来。这怎么得了，不如把羊卖了，换成鸡，这样鸡下蛋就会快一点，拿鸡蛋去卖。他就把羊换成了一只鸡，还是照例回家先杀一只鸡。杀了一只，杀两只，还剩最后一只的时候，蛋还没下来。这回这个人彻底就绝望了，算了，把这鸡也给卖了，换一壶酒，三杯下肚，万事不愁。到了春天，那个富人兴冲冲地拿着种子到他们家来，发现这个穷朋友坐在屋里，一边喝着酒，一边嚼着咸菜。家里还是家徒四壁，还是跟以前一样穷，吃干花净，得过且过，今朝有酒今朝醉。正因为你不会理财，所以你才没什么钱。这个人我觉得是思路上、思维方式上出了问题。不好的思维方式就会导致不好的一种结果：吃光花净的月光族。

第二，很多人说我没多少钱，钱挣起来太慢。我觉得一个很主要的原因是你不了解钱的脾气。钱是一种什么东西，钱是个长跑运动员，是属于耐力型的选手。

我们打个比方：一元钱，我让你投资。比如拿去投资基金，如果是10%的收益率。大家都知道复利，所谓复利就是驴打滚，利滚利。如果10%就是1.1元，如果你20岁，一个月存30元，一个月拿30块钱去投资，按10%的复利来计算，那么当你65岁的时候，你会有多少钱呢？31万这个数字很吓人。投资就是靠这种利滚利富裕起来的。

在股票上讲叫拉旗杆子，后边是加速上扬阶段。所以钱是个长跑运动员，而且它跑得越后跑得越有劲，速度越快，这跟一般人不一样。

数字是很吓人的，今天花掉的不是一块钱，是花掉你的养老金。很多人开车，我说你开的是车吗？开的是你的退休费。

钱少一样可以理财，所有的百万富翁都是从一块钱开始的。

没有百万富翁是从999999块钱开始的。很多人说，等我有了钱了再理财。他是想从999999块钱开始，这是不可能的。

第三，忙！这是很多人给自己的想法，忙不是借口。中国社会很多人是缺乏金融知识，如果你是一种积极的生活态度，你应该去学习。

其实我们觉得理财不是一件很难的事儿，只不过是一种生活方式生活习惯。

那我们来看一看世界上那些特别有钱的人，他们都是怎么对待金钱的。

我们先讲一个十九世纪美国石油大王洛克菲勒的故事。

每个人都知道洛克菲勒活到98岁，一生赚了10亿美金。在那个年代是不得了的一笔钱，他光捐就捐了7.5亿，现在不比比尔·盖茨少，那是很大的一笔钱。他对待金钱是一种什么态度：他出去住店，都是挑最便宜的旅馆和房间去住。经理很不解地说：“先生，你儿子每次来都是挑最豪华的单间住，您为什么住这么便宜的房间？”洛克菲勒说：“因为他有一个有钱的爸爸，但我没有。”

经历过才懂得，很多有钱人是很抠的，因为他知道钱来之不易。还有一天，洛克菲勒下班准备坐公车回家，突然发现兜里零钱少一块钱，就跟秘书说：“你借给我一块钱，提醒我，明天把一块钱还给你。”秘书说：“先生，一块钱算不了什么。”洛克菲勒非常严肃地说：“谁说一块钱算不了什么，一块钱要放在银行。十年才会变成另外一块钱。现在我们国家这种存款利率百分之二点几，你要放在银行，二三十年才能变成另外一块钱。谁说一块钱算不了什么，这是一种生活态度。”

中国香港最有钱的人李嘉诚，他是华人首富。2006年福布斯全球富豪排行榜，李嘉诚以188亿美元的身家名列世界十大首富。他旗下的长江实业、和记黄埔，2005年的盈利都在140亿港元。李嘉诚持有控制性的股份，首富每天做着上千亿的交易。

他是怎么看待钱的，李嘉诚的节俭是尽人皆知的，戴着一块精工手表，几十美元；穿着普通的白衬衫一件蓝西服，永远是白衬衫搭蓝西服。

有一天李嘉诚从酒店出来，他上车之前一掏兜儿，不小心掉下了一枚硬币，李嘉诚当时弯腰就去捡。这时候旁边有一个门童抢先把这一个硬币捡起来了，交给李嘉诚。李嘉诚说：“这个送给你。”然后又从兜里掏出一百港币，这个也给你。他的随从问：“先生，不就是一枚硬币吗？”李嘉诚说：“我如果不捡，它可能会被后来的汽车和人一脚踢到水沟里，这一枚硬币就浪费了，而且造它的金属也都浪费了。要给了那个门童，对他来说是有用的。”“你为什么又给他一百港币？”他说，“这是两回事，那是他给我提供服务，我给他的报酬。”

这种节俭已经成为他生活中的一种习惯。

世界上最强大的力量就是习惯，习惯是你不知不觉中做的事情。

战争结束后，有一个功勋卓着的上尉退伍了，孤身一人，没有老婆。他的朋友很着急，想给他介绍个女朋友。白天朋友给他讲：第一，她下车的时候，你要替她开车门；第二，她坐下的时候，你要帮她拉椅子，送回去；她跟你说话的时候，你应该温柔的看着她；第四，如果她要想做一件什么事情，一定要抢在她之前，你别让她去动手，这所有的东西你都包了。第二天，他的朋友给退伍的上尉打电话问怎么样了？他说基本没戏了，给她开了车门，她特别高兴；给她拉椅子，她说我特别绅士；她说话的时候，我一直很温柔地看着她，她说我的眼神很有魅力；回家的路上，她说口渴了，想喝点饮料，我就赶紧跑去买，可是我拿着饮料，拉开饮料罐上的封口，习惯性地向她扔了过去，然后迅速地躲在墙的后边。原来，扔手榴弹已经是他的一种习惯了。

就像抽烟是一种习惯，喝茶是一种习惯，好习惯能成就你，坏习惯能毁了你。

有一个排名世界第一的推销大师就要退休了，他要作一场告别演讲。当天有5000位保险行业的精英来参加大会，他们都问及大师成功的秘诀。大师笑着说不必多说。这时候全场的灯光暗了下来，四个彪形大汉从一旁闪出来，他们拎了个吊着大铁球的铁架子，把它放在台的中央，大师拿一把锤子走了过去，敲一下，铁球没动，每隔5秒钟又敲了一下，还没动。敲了半天，这时候台下的人群开始骚动起来，这是怎么回事儿？有的人甚至开始陆续离场，大师还在继续敲，终于铁球开始动，大师还继续在敲，等敲到40分钟的时候，铁球动的力量是任何一个人都没办法让它停下来。这时候大师站出来，和剩下的几百人分享了他一生的成功经验。成功就是简单的事儿重复地去做，当成功来的时候，你挡都挡不住。

所以说你应该为了未来的美好生活，抛弃不好的习惯，养成理财的习惯。当有一天，财如潮水向你涌来的时候，挡都挡不住，就会有钱的。第一个习惯，要学会记账。自己记账，有时候觉得烦，但一定要学会记账。记账就知道你们家的钱都花哪儿去了？怎么花的？别找借口说每个钱都该花，还有一点要学会留发票。我的发票到现在都留着，买了一件东西，突然用的不合适想去退，没有发票，谁会退给你。

第二个习惯，要节约。有钱人都那么节约自己的钱，你也应该去节约。

有人说节不下来钱，我不信，一个月省下10%的买菜钱，你们家是不是还像以前吃的那么好？我相信99%的答案都是肯定的。

那我们来看看刘女士的例子，刘女士夫妻二人都是外交官，回国之后买一套房，从此陷入了财务困境。像刘女士这样的收入就不应该去买这样的房子。无论你买房、买汽车，都应该是有计划的。花前面钱的时候，应该想到后边的事儿，别断了顿儿。粮草跟进不上了，你就完蛋了。

第三个习惯，要学习。学习很重要，知识会带给你很多新的东西。

彼得·林奇是世界上最着名的投资大师，他1977年到1990年管理富达基金的时候，复合的复利增长率是29%，他就讲，每天拿出一点时间来去学习股票，去研究股票，你会做得比基金经理还好。

因为市场上90%的信息都是公开的，剩下的10%就是你的判断力加你的勤劳和努力。而且为了自己的好日子，为了自己的财富，为什么不可以花一点时间学习呢？ 第四个习惯，要坚持。坚持的结果：大铁球来回晃，只要你坚持下去，大铁球一定会晃起来。很多人家的铁球永远不晃，就是因为他没敲够。

要把投资或者理财变成一种习惯，所谓习惯就是你看这种事一贯的看法。只要你养成好的习惯，人人都能理财，人人也都能理好财。希望每家都能理好财，过上幸福安宁的日子。

提起刘彦斌，这位理财界的名人，他冗长的职务很难让人记住：什么国家职业技能鉴定专家委员会委员，或者说理财规划师专业委员会秘书长，但他的“五个一工程”的理财要诀却是他理财之道的精髓，让人记忆深刻。“一生恪守量入为出；不要让自己变成债务的奴隶；永远别想一夜暴富；一夫一妻一个孩子；一生做好组合投资。”这就是他的“五个一工程”的简要阐述。

孔子说：“君子爱财，取之有道。”刘彦斌提出，“君子爱财，更应治之有道。”“取”是挣钱，“治”是理财。“你的收入像一条河，财富像水库，花出去的钱就像流出去的水。理财是从你工作收入之后开始的，同样每月挣3000元，十年后生活会迥异，一个人有房有车供孩子上大学，一个人还在租房住没有钱让孩子读书，原因是一个人会理财，一个人不会理财。”

在刘彦斌眼中，究竟什么是理财？理财是一个人为了实现自己的生活目标而合理管理自己财务资源的过程。结婚、生子、养老都是生活目标，理财是一个过程。从你独立挣钱开始，到你死亡离开这个世界是贯彻一生的过程。22岁以前你的生活水平和你父母是离不开的，22岁以后生活水平是由你自己的赚钱能力和理财能力决定的。中国人最没出息的就是没钱时向父母要的“啃老族”，理财是要自立，是为了实现生活目标管理财务的过程。“你的收入像一条河，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，只有剩在水库中的钱才是你家的财富。”

虽说人们现在的理财热情高涨，却可能因为没有基本的知识和技巧，在股票和基金上盲目投资；人们对理财的完整体系认识不够，很多人不懂得“开源节流”；从没接触过婚姻理财的概念，说不定会让你的生活困难重重。刘彦斌的理财体系正好解决了这些问题，他的理财要诀可以这样形容：理财就是修水库、打水井、筑堤坝。理财要做到未雨绸缪，要让家庭资产在保值的基础上实现稳步增值，与一夜暴富无关。理财不是为了发财，你应当用什么样的钱做什么样的投资是第二步。第一步是要攒钱，第二步是生钱，第三步是护钱。要在你家的水库建个堤坝，给财务的缺口补上充足的水源，让你家的水库不至于决堤。

理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈”。刘彦斌说，所有的富人都是这样富起来的。理财与创富是两回事，理财的秘密是很简单的，只要你按“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈”这个秘密去做，你就会成为有钱的人，当然这种“有钱”是相对的，是比现在的生活水平高。一个人不用钱投资、不用钱生钱，那么十年后他仍是穷人。关于理财的精辟语言，刘彦斌还整理了不少。“学会省钱，学会记账，学会投资！当这样成为一种习惯的时候，财如潮水地向你涌来，想挡也挡不住”；“你不爱财，财就不会爱你。你只有珍惜它，它才会跟你”。关于记账——“记账的目的是让我们清楚我们每个月的钱都流去哪了，有目的有打算的生活！记账还可以帮我们查漏补漏！”关于投资——“让我们大家来看一下„资‟这个字，上面是一个„次‟字，下面是一个„贝‟字，顾名思义，贝就是钱的意思，加在一起就是次要的钱。所以投资就是拿次要的钱进行。你可以买股票、期货、基金之类的，但有一个原则不熟不做，不懂不投，不要相信天上会掉馅饼这种事！”关于纪律——“我们做任何事情要有原则，要坚持。一切事情贵在坚持！我们理财是为了过上好日子，而不是去做苦行僧！”

理财就是一个中心三个基本点：以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。你会觉得理财并不是那么高深不可测，就和生活当中的事是一样的。

第四篇：P2P理财模式详解

P2P模式简介

一、P2P模式的定义

P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台，其经营模式主要是搭建第三方服务平台，为有投资理财需求的客户和有融资贷款需求的客户提供信息及相关服务。通过P2P线上服务平台，借款人可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;出借人根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。通过P2P线下服务平台，借款人向平台运营商提交融资申请及相关信息，包括抵押物信息、借款金额、用途、时间、征信报告、现金流水、还款来源等；出借人通过平台运营商提供的信息，自行决定是否出借，若资金配对成功平台运营商一般会协助借贷双方签署法务协议及办理相关抵押手续。

二、国内外P2P模式发展现状

1、国外P2P模式发展现状

目前，国外主要有四种运营模式，分别是美国的Prosper、Lending Club模式、英国的Zopa模式及Kiva模式。（1）Prosper模式

2006年，网站prosper.Com在美国成立并运营。Prospe主要是为了帮助人们更方便地相互借贷。借款人要说明自己借钱的理由和还钱的时间，贷款额最低50元。网站就帮助借贷双方找到自己的需要，实现自己的愿望，而网站靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍，拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布至2008年1月，Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。

（2）Lending Club模式

Lending Club 是于2007年5月在加州的森尼维尔市上线的贷款俱乐部，其运营理念是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求，因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元，最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners1230万美元投资。

Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利率，并且利用网民交际平台为自己服务，这一点较Prosper模式而言是一个伟大的创新。

（3）Zopa模式

Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元和25000美元之间，其运用信用评分的方式来选择相应的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供对应的贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。

Zopa的运营理念是希望能用各种保护措施降低出借人的风险，如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。

Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。

（4）Kiva模式

Kiva是2005年成立的一个非营利的P2P贷款网站，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。

据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型（Zopa、Lending Club）三类。

通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进，就其运营模式来看：Kiva是非盈利的公益借款平台；Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易；Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险；Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。

2、国内P2P模式发展现状

目前，国内主要有四种运营模式，分别是拍拍贷模式、宜信模式、青岛模式和齐放模式。

（1）拍拍贷模式：无抵押无担保模式

拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。

企业利润来自服务费。其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。其风险控制的两个特点是：一，规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。二是信用审核引入社会化因素，即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册用户，单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。

虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。

拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。因此，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。

（2）宜信模式：无抵押有担保模式

宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。三年来，宜信快速崛起，目前已经在北京以及15个城市设立了网点，吸纳了几千名投资人的上亿资金，成为全国性P2P借贷连锁中介机构。宜信模式主要有两个特点：一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。

从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。其风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。

（3）青岛模式：有抵押有担保模式

青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计，自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来，2006年本市此类机构发展至40多家，随后以每年50％左右的幅度增长，目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在，所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低，一个重要原因是基本上都以房产为抵押，汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。

青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。

（4）齐放模式：助学平台模式

齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。齐放网面对经济分层现象严重的大学生，将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛，但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等，而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式，为贷款拓宽了渠道。

齐放的风险控制有以下三个特点：一是分散贷款，这与其他P2P企业是相同的。二是严格审核，齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前，需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。三是风险共担，齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校，如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等，学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又容易让学生通过齐放找到贷款，还能规避出借人的风险。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。

齐放的利润有三个来源：一是服务费，大约2%左右。二是网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。齐放通过与培训机构或企业合作，在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时，也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人纔服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作，为大学生提供就业发展计划，将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不但让大学生能够借到钱完成学业，还要帮助他们实现以后的就业，实现财务独立，这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007 年底启动，6个月就已经处理了2500项借款，平均每笔借款数目是400美元，还款期限1到2年，齐放提供给贷款人的年利率为5%～15%，根据借款人公认的信用指数进行变动。距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。

齐放的运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的，其利润来源并不是靠单一收取服务费，这在P2P企业中式比较特别的一点，也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质，这点又与Kiva有相似之处。

从国内的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看，我国借鉴国外模式是比较成功的。拍拍贷是单纯中介型，类似Prosper；宜信和青岛属于复合中介型，类似Zopa；而齐放则兼具Zopa和Kiva的双重特征，既是复合中介型P2P企业，又有公益性质。目前中国缺少像Lending Club这样利用现成的交际平台的P2P企业，但是青岛模式和齐放模式则更有中国特色，而且中国P2P企业的风险控制比较成功，整个行业也正在迅速兴起和壮大中。

三、国内P2P模式获得的政策支持

1、国务院四措施“松绑”民间资本：（1）进一步民间投资的领域和范围；

（2）鼓励和引导民营企业通过参股、控股、资产收购等多种方式参与国有企业改制重组，支持有条件的民营企业通过联合重组等方式进一步壮大实力；

（3）推动民营企业加强自主创新和转型升级；

（4）建立健全全民间投资服务体系，加强服务和指导，为民间投资创造良好环境。

2、国务院于2010年5月13日再次发布的“国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见”中的第十八条意见关于鼓励和引导民间资本进入金融服务领域：

允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。落实中小企业贷款税前全额拨备损失准备金政策，简化中小金融机构呆账核销审核程序。适当放宽小额贷款公司单一持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制。鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制。

3、我国合同法明确规定平台提供贷款合同订立的媒介服务并收取服务费是符合法律规定并受法律保护的：《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。金融中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。

四、P2P理财与银行理财的区别

1、P2P理财与银行理财的定位不同

P2P理财的定位是客户收益，而银行理财的定位是稳健。所以他们面向的投资人是不同的。一般来说，P2P理财所面临的客户是风险承受能力较强的人群，而银行理财却恰恰相反。

2、P2P理财与银行理财的流动性不同

总体来说，P2P理财相较银行理财流动性较强。因此，P2P理财更多适合中短期理财需求的人，而银行理财则更加适合有中长期理财需求的人。

3、P2P理财与银行理财的门槛不同

就目前而言，P2P理财门槛较低，也许你有50块钱，就可以实施P2P理财。但是如果你想购买银行理财产品，一般最低也需要5万，甚至于更高。

4、P2P理财与银行理财的收益水平不同

银行理财产品的定位是稳健，所以它的利率一般不会很高，P2P理财则会相对高一些，有的甚至年收益率最高可达15%以上。

第五篇：创新型课堂教学模式

创新素质的培养

——创新型课堂教学模式

同心路中学 韩彦军

创新型课堂教学模式应该是“确定目标——质疑问难——自主学习——主动建构——自我评价”为主体框架的课堂教学模式。

1．确定学习目标。教师有选择、有目的地创设一定的情境，让学生自己去领悟应该学什么、怎么学、要达到什么样的要求和目的。来自于学习者自身的明确目标性，会成为促动学生学习的强大动力。

2．形成疑点难点。教师要善于设置认知冲突，让学生通过讨论、阅读、比较、动手操作等，自己去寻找疑点，形成疑问。经过学生自主思考而形成的疑问，会激发起学生强烈的学习兴趣、求知欲望和创新意识，为下一步的学习铺平道路。

3．经历自主学习。教师要为学生创设一种自主探究的氛围，允许学生独立思考、小组讨论、与他人争辩等，充分发挥学生的主体能动性。当学生在探究过程中受阻时，教师要适时点拨，巧妙引导，鼓励学生渡过思维难关。只有让学生亲身经历自主学习，使他们全身心地投入到课堂中，这样才会把学生的知、情、意全面调动与结合起来，达到最佳的学习效果。

4．建构认知结构。建构主义学习理论认为：知识不是通过教师传授而得到，而是学生在一定的情境下，借助教师和学习伙伴的帮助，利用必要的学习资料、，通过意义建构的方式而获得的，所以教学过程应是促进学生自主建构认知结构的过程。教师在创新型的课堂教学

中，要精心设计具有综合性、启发性、针对性的训练内容，为学生提供一个立体型的思维空间，让学生通过主动建构来获取知识。这样获取的知识能够举一反三，触类旁通，实现广泛迁移。

5．学会自我评价。应充分引导学生进行自主评价，并强化评价本身具有的导向、激励和诊断功能。强化学生自我评价，可以使师生间、学生间产生情感上的共鸣，使学生在交流时充分体会到成就感、增强自信心，并学会自我调控，正确认识自己与他人，这对学生创新人格和创新能力的培养极为有益。