农村养老保险制度的深化与完善

第一篇：农村养老保险制度的深化与完善

江汉大学文理学院

论文题目 农村养老保险制度问题探究 年 级 2008级 专 业 行政管理

学 生 蔡雨格 学 号 200801040141 导 师

一、选题意义

1.理论意义：建设新型农村社会养老保险制度，是加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系的重要组成部分，为确保农村居民基本上或，推动农村社会稳定意义重大，同时改革心理预期，促进消费，拉动内需也具有重要意义 2.现实意义：建立低费率，广覆盖，可转移的并能够与现行医保制度衔接医疗保险办法；加速城乡二元制保障模式向着城乡一体化保障模式转变，最终真正意义上的城乡同等化保障得到实现。建立新型农村社会养老保险制度，是建设中国特色社会主义的本质要求，是构建社会主义和谐社会，实现国家长治久安的重要保证，是坚持以人为本，执政为民，代表最广大人民的根本利益的具体体现，是当前和今后解决民生问题的重要任务

二、论文综述

1.理论渊源及演进过程：养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因为年老丧失老丁能力推出劳动岗位的基本生活而建立的一种社会保险制度。养老保险的主要特性：强制性 互济性 普遍性

参保意义：有利于保证劳动力的再生产

有利于社会的安全

有利于促进经济的发展

我国养老保险的组成部分：基本养老保险

企业补充养老保险

个人储蓄型养老保险

社会发展的不平衡性，城乡间差距越来越大，引发的一些社会问题，亟待解决

2.国外有关研究的综述：参照日本养老保险制度 3.国内研究的综述：

内容：（一个地方典型案例 进行案例分析以及提出解决方案）

云南红河民政局挪830万农村养老保险金建气派办公室，1996年至2003年，红河州各县共汇入红河州民政局六千余万元农村养老保险基金，但截至2003年末，账户上仅剩一百三十余万元。

产生问题：改革开放以来，我国大量农村劳动力向着城市转移，农村老龄化现象因此变得日益严重。相关数据显示，当前我国农村的老龄化问题比城市更为严重。而且随着农村年轻劳动力向着城市转移，农村传统的家庭保障功能也受到削弱。另一方面，随着农村人口结构的变化与家庭承包土地数量的普遍减少，以及土地被征用与开发的增多，土地对于农村老年人的保障功能不断受到削弱，已有越来越多的农村老年人难再倚靠土地养老。在这种情形下，有必要建立制度化的养老保障制度，以弥补农民家庭保障与土地保障的不足。

近些年来，城市养老保障制度推进较快，城市老年人养老待遇不断提高，但是农民真正意义上的国家养老保障制度一直未被提上议事日程，对于广大农民来说是有失公平的，也可说是农民尚未充分享受普遍国民待遇的体现与反映。

1.未参保的人，对参加养老保险的意识不足；已参保的人，对医疗保险制度过分依赖，则是认识不足的体现。

2.农村未参保人群，一般都属受教育年限少，学历层次较低，难以掌握线管的专业法律知识，更难以利用法律手段对自己的正当权益进行维护。3.国家制度不完整性，存在一定程度的疏漏和不足 解决方案：1.面对 农民参保意识的薄弱，应该加大养老保险的宣传力度，提高农民对养老保险制度的认识，2.建立制度化的养老保险制度以弥补农民家庭保障和土地保障的不足

3.政府管理部门人员应该加强自身责任感，以维护农民权益为己任

4．本人对以上的综述：建立农村社会养老保险制度是推进我国农村稳定发展的基本社会政策，是政府的重要职能行为，体现了党和政府对农民承担的重大责任。开展农保工作是实践“三个代表”重要思想的具体体现。农保工作的开展体现了我党始终代表先进生产力的发展要求。由于农村生产单位和分配主体的变化，原来依附于集体经济的保障制度基本解体，农民的保障观念和形式发生了极大的变化。计划生育政策的推行，传统的家庭养老功能在弱化，越来越多的农民对自我保障为主的新型保障方式有了更大的认同，他们有不少人希望到老年后有经济自主权和养老的主动权。同时，由于生活条件和医疗条件的改善，我国人民平均寿命延长了，人口老龄化速度在加快，深入开展农村社会养老保险工作迫在眉睫。农村社会养老保险工作是农村最低生活保障制度、五保供养制度、特困户救助制度的重要组成部分。完善农村社会保障制度和社会化服务体系，对于促进农村经济发展和社会长久稳定具有十分重要的意义

三、研究条件和可能存在的问题

论文的理论依据、研究方法：通过调查问卷及谈话的方法对区域行的农民就养老保险的问题进行屌，设计行业多种多样，其中包括谋业者，收回调查问卷进行数理统计。

研究内容：未定。

存在问题：具有一定的片面性和局限性（再做补充），调查不够广泛。

第二篇：农村养老保险制度的完善

农村养老保险制度的完善

【摘要】建立新型农村社会养老保险制度，解决好农村居民的养老问题可以促进社会主义构建和谐社会。一个国家的社会是否能够实现公平，是否能实现社会的文明和进步，关键要看这个社会的社会保障是否有效的进行。当前，我国在城镇居民的额养老保健的建设方面已经相对完善，但是，在农村养老保险制度的建设方面仍然存在着一定的缺陷，本文主要是对农村养老保险制度建设方面的问题进行分析，并提出一些具有针对性的解决对策。

【关键词】养老保险 农村 完善

论我国一直在对老农村社会养老保险进行改革，但是，因为老农村社会养老保险制度本身固有的缺陷以及改革进程中遇到的种种问题等的影响，所以改革虽然一直在进行，但取得的成果甚微。之后，我国政府对农村社会养老保险进行了大幅度的全面的整理，彻底将老农村社会养老保险改为新型农村社会养老保险，将之前的老业务改为全新的商业保险。为避免政策上的失误给改革带来巨大的损失，也为了让全国上下进行有节奏、有步伐的改革，所以特采用新型农村社会养老保险试点改革的方法，通过先改一部分之后再慢慢扩大的方法逐步实现对老农村社会养老保险的改革，完成新型农村社会养老保险制度，最终实现对农村大部分甚至所有居民的全面覆盖。

一、养老保险制度的阐述

社会养老保险制度指的是当劳动者由于年老体弱丧失了获得最基本的生活保障的能力或者是由于到达了法律规定的退休年龄时，有社会或国家按照相关的法律和法规，为保证这些劳动者的最基本的生活需要而制定的社会保险制度。

这个内含可以从三个方面加以理解：

（一）社会养老保险所保障的是最基本的物质生活需要，它是为老年人提供的长期的有所依靠的生活保障

（二）如果想要享受社会养老保险制度，应该满足几个条件

受保障者应该完全与生产资料相分离，劳动者生活的主要社会内容不再是参加社会生产劳动，因此，在现实生活中，国际上各个国家所确定的享受社会养老保险的待遇标准是根据法定年龄界定的。

（三）社会养老保险实现其保障目的方式是通过社会保险而实现的

二、农村养老保险制度存在的问题因分析

（一）扩大养老保险覆盖面存在问题

旧的农村社会养老保险制度自实施以来，在保障农民晚年生活方面起到了一定的保障作用，但由于当时的经济发展水平有限，政府财政收入较少，农民养老保险的个人账户全部由农民自己缴纳，加大了农民缴纳的负担，同时农民收到自身收入的限制，参与积极性并不是很高。致使到后期“旧农保”陷入停滞阶段。同样，新型农村社会养老保险也存在覆盖面较低的问题，同时新型农村社会养老保险制度受传统观念和收入水平等影响在扩大养老保险覆盖面问题上也具有一定难度。

（二）养老保险基金管理存在难题

1.养老保险基金保值增值难度大。养老保险基金能否实现保值增值在很大程度上决定了新型农村社会养老保险制度能否成功推行。新型农村养老保险制度自建立并实施以来，参保人数不断增加，保险基金规模也将会越来越大，但我国目前规定养老基金主的投资渠道主要是存入银行和购买国债，在实际运行过程中，有关部门的通行做法是存入银行。而近几年来，不断走低的银行利率和国债收益率与持续升温的通货膨胀率，使得养老基金保值增值难以实现，甚至是出现缩水贬值的情况。

2.基金统筹层次低。新型农村社会养老保险基金目前以县为单位实行统一管理，设立专户，专账专管，专款专用，基金运用空间小，互济性不强，养老保险基金难以实现有效管理与发展。县级统筹层次过低，基金管理人才缺乏，难以承担此项重任，不利于基金的长期保值增值和监管。

3.新农保与农民工养老保险制度衔接。2010年1月1日《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》出台施行，《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》有利于农民工在城镇和乡村之间流动就业或间断性在城镇就业，维护了参保人员特别是广大农民工的养老保险权益。并对转入“新农保”作了说明，但对于农民工养老保险如何转入“新农保”，参保缴费年限，个人账户累积如何计入“新农保”并未作出明确规定。同时随着城市化进程不断加快，以及城市经济的快速发展，吸引了大量农村居民进入城市发展，而农村农业科技的广泛应用，农村土地经营规模化的出现，以及土地流转和承包政策的实施，释放了大量农村劳动力，这部分农村人口纷纷涌向城市，寻求工作。这部分农民工的工作以灵活就业为主，工作具有很强的临时性和流动性，跨省市流动频繁，但是我国目前现行的社会养老保险制度则实行各县级单位自行管理和统筹，同时各个地区由于经济发展水平不同，所实行的养老保险缴费水平和补贴政策也不尽相同，在这样的情况下如何最大限度地确保农民的利益称为新型农村社会养老保险推行的一大障碍。

三、完善农村养老保险制度的建议

（一）积极扩大农村养老保险覆盖面

1.开展政策宣传，提高参保意识。当前新型农村社会养老保险之所以仍处于低水平、低覆盖层次，主要是一部分群众对新型农村社会养老保险的认知度不够。特别是部分尚未达到60周岁要缴纳一定参保费用的群众，不能正确区分新、老农村养老保险的区别，认为现在的养老保险仍处于试点阶段，对于未来收益的不确定和政策的不稳定，使得他们一直处于观望状态。因此，国家有关部门应采取多种形式在农村中广泛宣传新型农村社会养老保险的各种政策，包括基础养老金的构成，个人缴费、集体补助和政府补贴的比例、每个档次在达到缴费年限后领取的数量比例、农民从中可以获得哪些收益等。增强农民自我保障意识，引导农民自愿参加新农保。各省、市、区、镇、乡政府还应广泛宣传《指导意见》以及个省市对于推行新型农村社会养老保险制定的各种政策，使广大群众认识到国家对于推行新型农村社会养老保险的信心和决心，进一步认识到当前我国已经具备建立新型农村养老保险的政治基础、财政基础、群众基础，从根本上调动农民参加养老保险的积极性，使广大农民自觉参保。

2.破除传统养老障碍意识。中国是一个有着几千年文化传承的农业大国，土地养老一直是广大农村的一种养老方式，土地多寡不仅仅是一个家族人丁兴旺的特征，更是一个家庭财富的主要来源，因此土地养老至今仍是广大农村一种重要的养老方式。然而随着城市化进程加快，城市建设用地不断增加，土地被不断征用，土地养老局限性凸显。为此政府应积极向农民灌输新的养老模式，减少广大农村对土地的依赖，尤其是仍在靠天吃饭的今天。同时，随着计划生育的深度实施，四二一核心家庭的出现以及青年劳动力大量涌向城镇务工，老年养老问题口益严峻。因此上到政府部门下到社区、街道办事处、村委等应积极灌输“人人养老”、“社会养老”、“自我养老”的意识，通过提供实实在在的示范效果和更多相关信息，促成人们传统养老观念的转变。形成以社会养老为主，家庭养老和土地养老等传统养老方式为辅的多层次养老体系。真正确保老年生活。

（二）完善基金运营制度和监督体系

1.拓宽投资渠道确保基金增值。根据国家有关规定我国目前养老基金的投资渠道主要是存入银行和购买国债，狭窄的投资渠道使得养老保险基金增值空间有限，且高度依赖于银行存款利率和债券收益率，并受通货膨胀影响。随着老龄化时代到来，我们也有必要探索与资本市场相结合的养老保险基金投资方式和领域。可以投资与基金、债券等低风险的证券，允许养老基金流入资本市场。同时，可以尝试推行投资委托代理制，充分利用投资公司的人才和技术，将部分养老保险基金委托给专门投资机构进行投资，不仅可以提高积累资金的增值率，也可以促进资本市场发展。

2.完善基金管理体制。当前我国新型农村社会养老保险实行县级管理，统筹层次较低，同时县级管理机构不仅不具备资本市场投资主体资格，同时存在着管理手段缺乏，易受当地政府政府政策干扰等问题。因此，我们应建立一个独立的农村养老基金托管机构，集中管理和运作农村养老保险基金，以省为单位，这样不仅可以对养老保险基金进行统一运作和调度，还可以提高统筹层次。对于市、县可以设立单独的农村养老保险经办机构，负责日常养老保险的收集、支付和基金收益分配。并将收集到的基金划转到省级农村养老基金托管机构。政府还应建立相应的基金运营监管机构，对基金托管机构日常运营进行监管。形成基金收集分配、运营与监督三权分立格局，确保基金保值增值。

3.新、旧农村养老保险的衔接。新型农村养老保险的实施意味着老的农村养老保险的废除。积极鼓励符合条件的农民参加新型农村社会养老保险制度。对于参加老的农村社会养老保险的参保人应将其老农保个人账户积累总额对照新型农村养老保险制度予以折算、补贴，按新农保标准继续缴费，实现新、老农保对接。对于已经参加老农保且年龄已超过60岁开始领取养老金的参保人，应按照其原有账户继续领取，并开始享受基础养老金。

四、结语

由于社会的不断发展，我国经济能力日益提升，而旧的农村社会养老保险本身存在巨大的和不可修缮的缺陷，新型农村社会养老保险就变得更加迫切了，因为它比旧的农村社会养老保险在设计上更加合理与完备，在执行中更加便捷与有效，在结果上更加公平也更加体现效率，并且新型农村社会养老保险最终更加有利于建立全国统一的基本社会养老保险制度，而这一切的发展最终离不开政府在则政和政策上的保障与扶持。但是，从农村养老保险制度的现状来看，其在建设的过程中还存在着一定的问题。本文主要是对其存在的不足进行了分析，并针对其存在的不足提出一些建议。

参考文献

[1]李孟娣，乔芬.河北省新型农村社会养老保险实施调查研究[J].河北企业.2013（02）.[2]何晖.新型农村社会养老保险风险识别及其分类[J].湘潭大学学报（哲学社会科学版）.2013（01）.[3]郭铁，熊英琪.我国新型农村社会养老保险试点探究――以肥东县为例[J].中国集体经济.2011（03）.[4]周方遒.新型农村社会养老保险制度试点相关问题研究[J].理论探讨.2009（06）.[5]刘卫国.农村社会养老保险制度创新构想――以青岛市为例[J].山东社会科学.2007（07）.

第三篇：农村养老保险制度

篇一：毕业论文——农村社会养老保险制度

一、绪论

（一）选题背景、目的和意义

十七大针对社会建设内容中的社会保障体系方面，提出了“要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系”的新思路。2009年9月1日，国务院发布了《关于开展新型农村社会养老保险制度试点的指导意见》（简称《指导意见》），《指导意见》中表示，我国要着手建立针对农民的，以“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”为主要特点的新型社会养老保障制度。2009年，试点覆盖面为全国10% 的县（市、区、旗），逐步扩大试点直至在全国范围内普遍实施，争取在2020年之前，基本实现对农村适龄居民的全部覆盖。

表1 2010年中国城乡社会养老保险情况对比表

数据来源：中华人民共和国国家统计局《2011年统计年鉴》。中华人民共和国人力资源和社会保障部《2010人力资源和社会保障事业发展统计公报》。以及个人计算得出。

我国是农业大国，2007年全国农村人口占全国人口的54.11％，全国60岁及以上的人口占总人口的11.6％，2008年全国农村人口占全国人口的53.01％，全国60岁及以上的人口占总人口的12.o％，2009年全国农村人口占全国人口的51.66％，全国60岁及以上的人口占总人口的12.5％，2010年全国农村人口占全国人口的50.05％, 全国60岁及以上的人口占总人口的16.35％。而且长期以来，我国实行城乡二元经济结构。城乡二元经济结构主要表现为“农村为城市服务，为工业发展服务”，这一结构直接导致我国形成了城市先进，农村落后的局面。城乡经济的两极分化导致社会养老保障制度建设的城乡失衡，农民面临极大的养老风险。同时，我国人口老龄化严重，经济还不发达，社会养老保障制度不完善，老龄化使得农村老龄人口的养老问题更加尖锐。2010年，农村居民家庭人均纯收入实际增长14.8％,是改革开放以后增幅最高的一年，而城乡居民收入比却扩大到

3.23：1，绝对差距额达到13190.4元，是改革开放以后城乡居民收入差距最大的

一年。同时，目前我国城乡老年人口人均收入比例为4.7：1，大大的超过城乡居民收入的比例3.23：1，农村老年人口成为庞大的养老保障上的弱势群体。

可见，在经济尚不发达，人口老龄化严重，且老龄人口贫困，社会养老保障城乡差距大的大背景下，如何建立“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”的社会保障体系，让广大农民，特别是农村老年人口分享经济发展的成果，对社会文明稳定，国民经济持续快速健康发展，全面建设小康社会，都有着重大的战略意义。

（二）国内外研究成果综述 1.国内研究成果

2004年，罗世瑞指出，农民的养老问题关键在于经济保障，农民的养老问题不需要依赖于国家财政支持，完全可以让农民参加商业保险，因为商业保险有着很强的灵活性和较高的适应性。农民根据自身缴费能力和保障需要等指标自主选择最适合自己的险种。

2007年，杨翠迎、米红提出农村社会养老保险制度在实施中要遵循分群体特征的原则，群体主要包括四大类：第一群体是农民工，实行“弹性帐户和激励帐户相结合”；第二群体是失地农民，实行“个人帐户、基础养老金和储备金结合”；第三群体是纯农户，实行完全积累制,实行“个人帐户+长寿风险基金”，也可以选择实行“个人帐户+统筹帐户”的模式；第四个群体是计划生育户，针对这一群体实行“即期投入的模式。2.国外研究成果

直至今天，国外养老保险已经经过了三个历史阶段“家庭养老保险一国家年金保险一社会多支柱养老保险”。1889年，德国颁布《老年和残障社会保险法》，这一文件是通过政府强制性社会保险来分散劳动风险的保障制度诞生的标志。至此，人类社会进入现代养老保险时期。“二战”后，资本主义经济快速发展，工业化进程加快，大量农村劳动力涌入城市。为满足农村劳动力对社会保障的迫切需要，西方国家将农村养老保障制度的覆盖面积不断扩大。1957年，德国颁布《农民老年救济法》，这一文件规定对独立经营的农业企业主、以及与他们共同从事农业生产经营的劳动成员实行特殊的老年保障制度。其主要内容是，所有没有参加其他养老保险的农民必须投保，投保的经费有两个来源，一是法定投保人自行缴纳的保费，二是政府对投保人的经费补贴。日本的农村社会保障体系初步建立是在日本政府于1959年颁布的《国民养老金法》开始的，强制性特征很突出，除了农民以外，个体经营者也被纳入社会养老保险体系。

20世纪末，西方发达国家面临人口老龄化的问题，领取养老金的人数迅速增多，公共财政对养老保险供款的负担也大大加大，日积月累形成了显性化的债务。人口老年化还加重了养老保险的业务量和运营负担，管理费用增多，又是公共财政的一大负担。因此，许多国家开始针对社会保险制度进行改革，在农村社会养老保险方面的改革趋势具体表现为

扩大覆盖面、政府主导低层次保障、减少国家干预、发挥私有企业的作用、增加退休年龄的弹性、财务模式倾向于采取税收的方式筹集资金、基金管理方式为部分积累制(现收现付制和完全积累制结合在一起的制度)。西方发达国家对农村社会养老保险制度的改革满足了经济全球化和区域经济一体化的要求。

二、我国农村社会养老保险制度的历史演变

（一）1986—1994年，农村社会养老保险制度的提出、试点

上世纪80年代之前，我国没有农民养老保险，贫困农民接受社会救济。至 1986年，开始有农民工进城打工，他们有了较多的收入。针对这一情况，“七五计划”提出建立农村社会养老保险制度，初步选择江浙一带的乡村进行试点，建立了农村养老基金。1991年，国家再次选择山东省的五个县进行试点。经过六年的实践，1992年1月，原民政部颁布《县级农村社会养老保险基本方案（试行）》（以下简称《基本方案》），自此，农村社会养老保险制度开始在全国范围内推广。

（二）1995—1997年，农村社会养老保险制度的广泛推行

农村社会养老保险真正在全国范围内推广是从1995年开始的。至1997年，全国2900个县中，有2123个县引进农村社会养老保险制度，一共有55.79万农民领取了养老金，参保率为9.47%，在这一时期，农村社会养老保险制度得到了广泛推行。

（三）1998—2001年，农村社会养老保险制度的暂停整顿

1998年是国家对保险业进行大整顿的一年。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，取代人民银行对保险业的监管地位。中国保险监督管理委员会对农村社会养老保险制度进行清理，连续四年，农村社会养老保险处于停滞不前的状态。

（四）2002—2009年，开始探索建立新型农村社会养老保险制度 2002年，十六大决定在东部一些有条件的地方探索并建立农村养老保险、医疗保险和最低生活保障制度。2009年8月18日，温家宝总理在全国新型农村社会养老保险试点工作会议上确定了试点的主要内容：基础养老金和个人账户养老金相结合, 政府财政部门支付全额基础养老金的最低标准数额；筹资方法采用个人缴费、集体补助和政府补贴三大来源相结合, 地方财政适量补贴。这次会议标志着新型农村社会养老保险制度的正式建立。

(五)2009年9月至今, 新型农村社会养老保险制度正式试点推行 2009年9月1日，国务院发布了《关于开展新型农村社会养老保险制度试点的指导意见》（简称《指导意见》），《指导意见》中表示，我国要着手建立针对农民的，以“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”为主要特点的新型社会养老保障制度。2009年，试点覆盖面为全国10% 的县（市、区、旗），逐步扩大试点直至

在全国范围内普遍实施，争取在2020年之前，基本实现对农村适龄居民的全部覆盖。

三、我国农村社会养老保险的模式特点

（一）政府引导与农民自愿结合我国农村经济发展很不平衡，全国各地经济发展水平的差异大，因此我国农村社会养老保险采取政府组织引导和农民自愿相结合的工作方法，对收入在全国平均水平以下、贫困线以上的农民采取自愿性原则，但是鼓励他们参加，政府给予支持。

（二）筹资结构特点

我国农村社会养老保险的基金筹集办法以个人缴费为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持。但是集体补助只能是辅助筹资渠道，因为只有在极少数经济比较发达的地区，集体企业才可能为农民提供一部分的补助。另外，我国财政支持系统不完善，也没有养老保障储备基金，国家政府资金的投入比例过低。因此，在集体补助和国家扶持形同虚设的情况下，大部分资金还是由农民承担，更加不能调动他们的积极性。

（三）支付结构特点

我国农村社会养老保险采用储备积累的支付模式，即建立个人帐户，农民个人缴费和集体补助全部记在个人名下，个人领取的养老金数目由个人缴费多少和积累时间长短决定。

（四）统一管理

我国农村社会养老保险制度对农村的务农、经商等各类从业人员实行统一管理，为全国各地提供新型农村养老保险的最低标准和一般的运行机制。统一的管理模式这样, 为新型农村养老保险在全国农村的真正建立了基础。

四、我国农村社会养老保险存在的问题及原因

（一）农民思想观念的局限性

几千年来自给自足小农经济社会下的低下生产力，将农民束缚在土地上，农民一旦进入老年，丧失劳动力，只能由子女来赡养，因此在很长一段时间内，我国农村的养老方式一直以家庭养老为主，“养儿防老”思想占主体地位；同时，家庭本位文化使家庭的赡养功能最大限度的发挥，于是“养儿防老”的养老方式被延续至今。另外农民对农村社会养老保险知之甚少，加上我国关于农村社会养老保险制度的政策法规不健全、管理方式落后，因而农民的参保意识淡薄。

（二）参保率低，且保障水平过低 我国农村社会养老保险的参保率低。2000年，农村60岁以上老年人口领取退休金比例为8.2%，而依靠家庭养老的比例高达86.2%。2003年到2005年期间，我国农村社会养老保险的参保人数分别为5428万人、5378万人 和5489万人，增长比率分别为-0.62%、-0.92% 和2.06%，一度有负增长。到2006年底，全国31个省、直辖市、自治区的1905个县(市、区、旗)不随程度地开展了农村社会养老保险工作，成绩良好，农村社会养老保险的积累保险基金354亿元，参保人数达到5374万，普及范围增大。据中华人民共和国统计年鉴数据统计，2009年,新型农村社会养老保险制度试点后,参保人数有所提高,到该年年末,参保人数达到7277.3人,领取养老保险的农民人数达到1335.2人。2010年，全国参保人数达到10276.8万人,农村社会养老保险基金累计结余也有所提高。

我国农村社会养老保险的保障水平低。《基本方案》颁布后，农民交纳保险费时根据自己的实际情况分2元至20元10个档次缴费，而大多数农民都选择了保费最低的2元/月的投保档次。在不考虑通货膨胀等因素的情况下，农民在10年后只可以领到4.7元/月的养老金，这点钱对养老几乎起不到什么作用。新型农村社会养老保险制度的保障水平有所改善，但农民每月60元的养老金相对于通货膨胀下的高物价来说，仍是不足够养老的。

（三）农村社会养老保险制度本身存在缺陷 1.筹资模式不合理

我国农村社会养老保险的基金筹集办法仅对个人缴费标准作了较为明确的规定，而集体补助和国家扶持形同虚设。保险费主要由农民自己承担，个人积累制的支付模式是与社会保险的特征相悖的。而据调查，全世界有据可查的131个国家中，至少有129个国家保险资金的基本来源由政府拨款或由政府和雇主出大头、受保人出小头。政府资金的投入力度和集体补贴的数额与农民的参与积极性密切相关，较多西方发达国家的政府大投入和集体多补贴在较大程度上调动了农民的参保热情。但是在我国，集体补助和国家扶持的形同虚设大大降低了农民参保积极性。几十年的城乡二元经济结构下，农民无偿支持了城市的工业成长发展，他们有权利享受国家关于养老方面的资金扶持，因此，政府有责任为农民提供资金补助。2.资金运行模式不合理

建立个人帐户，农民个人缴费和集体补助全部记投保人个人账户下，贯彻“自助为主，互济为辅”的原则，这样的个人积累制是与社会保障的本质是不一致的。个人账户制的资金运行模式再加上集体补助和国家扶持的形同虚设，这实质上是一种低效率的商业保险，长此以往，会有害于社会公平和安定。3.财务模式不合理

我国农村社会养老保险的参保对象为20周岁到60周岁的公民，领取养老金年龄限制在60周岁以后，财务上实行完全积累的模式。这种模式对农村接近60周岁 篇二：浅谈我国新型农村社会养老保险制度 2013届本科生毕业设计（论文）

题目： 浅谈我国新型农村社会养老保险制度

学 生 姓 名： 曾晓婷

院 系： 管理学院公共管理系

专业、班级 ： 公共事业管理1班

学号 ：指 导 教 师：完 成 日 期：

二 〇 一 三 年 六 月

摘 要

我国的农村居民面临的社会经济背景与发达国家不同，它处在经济转型的过

程中，农村养老保险问题则是中国社会保障制度改革创新的难点和重点。长期以

来，我国农村一直依靠传统方式进行养老。而传统的家庭养老模式难以维系广大

农村居民的养老需要，同时也制约我国农村经济发展和社会稳定，迫切需要建立

一套完整又切实可行的新型农村社会养老保险制度，这已越来越受到各级政府的关注和学者的思考。妥善解决农民的养老问题，借鉴经济发达地区的成功经验，对于完善我国的社会保障体系，统筹城乡经济社会一体化发展，实现和谐社会的建设具有重要意义。因此，本文要通过对我国现行新型农村社会养老保险制度实

行中面临的问题进行分析，提出若干具体政策建议，以推动我国新型农村社会养

老保险制度的建立和完善。

关键词：农村；养老保险；农村社会养老保险；新型农村社会养老保险制度 abstract rural residents in china facing the social economic background, different from the developed countries, it is in the process of economic transition, problem of rural endowment insurance in china is the reform of social security system innovation difficulty and key.long-term since, our country rural has relied on traditional ways of nursing.but the traditional family pension mode difficult to sustain the public need, but also restrict chinas rural economic development and social stability, it is urgent to system, this already more and more get the attention of various government and scholars thinking.to properly resolve the farmers old-age problem, draw lessons from the successful experience of economic developed areas, to improve the social security system in our country, urban and rural economic and social integration development, realize the harmonious social construction has important sense.therefore, this article through active to our country new rural social pension insurance problems undertake an analysis, put forward some specific policy system establishment and the consummation.key words: rural;endowment insurance;rural social endowment insurance;rural social endowment insurance system 仰恩大学毕业论文

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摘

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一、农村社会养老保险的概述„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 2

（一）养老保险的涵义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（二）农村社会养老保险的涵义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..2

（三）新型农村养老保险制度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 2

二、我国农村社会养老保险发展历程„„„„„„„„„„„„„.„„„..„ 3

（一）我国早期农村社会养老保险的发展„„„„„„„„„„.„„„„„.3

（二）我国新型农村社会养老保险的发展„„„„„„„„„„„„„„„...8

三、完善我国新型农村社会养老保险制度的建议„„„„„„„„„„„„....12

（一）建立财政投入机制，逐步增加财政投入„„„„„„„„.„„„„„12

（二）开拓养老基金来源渠道,确保保险基金增值„„„„„„„„„.„„.12

（三）做好转移衔接工作，满足城市化进程需要„„„„„„„„„„„„ 13

（四）合理提高农保水平，提高农民参保兴致„„„„„„„„„„„„„14

（五）明确农保法律地位，保证农保工作有法可依„„„„„„„„„„„.14 结 语„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„.15 参 考 文 献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„...16 致 谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..17 仰恩大学毕业论文（设计）

引 言

进入新世纪以来，中国经济和社会发展进入到一个崭新的时期。2004年底，65岁及以上人口占总人口的比例达到了7.6%，全国人口年龄结构老龄化的程度在加快，出现了“未富先老”现象。我国是个农业大国，中国农村人口占全国总人口的58% 以上，在城市化过程中，农村青壮年劳动力大量涌入城市，进一步加剧了农村老龄化程度。长期以来，我国农村一直依靠传统方式进行养老。然而传统的家庭养老保障模式不但受到我国计划生育政策带来的因子女数减少而照料资源不足的影响，而且也受到社会经济体制变革所带来的农村家庭子女价值观念变化的冲击。与此同时，传统家庭养老保障所依赖的土地经济保障能力，不但因为土地产出的偏低而且也因为人均占有的耕地量的减少而减弱。传统的家庭养老模式难以维系广大农村居民的养老需要。在这种情况下探讨如何建立健全的农村社会养老保险制度，使广大农民在老年来临之时能够得到一份切实的社会保障，是国家面临的一个迫切而又艰巨的问题。

本论文要通过对我国现行新型农村社会养老保险制度实行中面临的问题进行分析，提出若干具体政策建议，以推动我国新型农村社会养老保险制度的建立和完善,早日解决农村的养老问题。

篇三：我国农村养老保险制度现状

我国农村养老保险制度现状、存在的问题及对策

【内容摘要】我国十多年的农村社会养老保险制度的改革与实践取得了初步成果，同时也存在着一些无法回避的问题。目前我国农村传统的家庭养老体制已陷入困境，其存在的基础从根本上发生了动摇。从长远看，中国是一个农业大国，农村人口占全国总人口的71%，农村老人占全国老人的比例达到75%，老有所养问题一直是广大农民梦寐以求的愿望，也是当前我国政府迫切需要解决的问题，特别是我国已经加入wto，依靠家庭养老给农民带来的经济负担不利于农民参与国际竞争，不利于农村经济发展。只有建立和完善农村社会养老保险制度，才能有效维护农村社会安定稳定，推动农业发展，彻底解决农民老龄化的问题。

【关键词】 农村养老保险社会保障制度

前 言

农村社会养老保险制度是我国第一个针对农民的社会保险制度，它早在上世纪九十年代就已通过部分地方的试点逐步推广建立起来了。在建立和发展社会主义市场经济的过程中，我国原有的以计划经济为依托的农村社会保障制度逐渐成为制约经济制度转型和自身发展的重要因素，重建我国农村社会保障制度尤其是农村养老保险制度已经成为人们的共识。只有建立和完善包括农村社会养老保险制度在内的农村社会保障制度，才能彻底解决农民老龄化的问题，提高农村养老保障水平。

一、我国农村现行的养老模式

随着我国老龄化进程的加快，农村人口的养老隐性问题开始明显的表现出来。解决农村人口养老问题将是现在社会不得不面对的一项重要任务。在目前广大的农村地区，家庭养老、土地养老、社会保险养老三种模式是基本的养老保障方式，而社区养老模式则是一种新的尝试，以上四者共同构成了农村养老体系。

（一）家庭养老模式

家庭养老模式是山东儒家文化的“孝”的强调，是中华民族绵延了几千年的优良传统，赡养老人的义务已经变成了每一个中华儿女的内在责任和自主意识，是其人格的一部分。这在广大农村也表现得毫不例外，而且由于我国广大农村的社会经济发展水平低下，实施其他养老模式的条件不太具备，家庭在提供生活照顾和精神慰籍方面又具有无可替代性。因此，目前家庭养老仍是我国农村养老的最主要模式。但是，这一方面不符合养老社会保险的基本要求，另一方面也不符合农村人口政策要求，特别是在农村计划生育政策实施近二十多年的今天，农村人口结构已经发生很大的变化，高龄少子使农村传统的家庭养老环境不复存在；同时农村养老以家庭保障为主也是对农村劳动者又一不公平待遇，使农民没有享受到基本的国民待遇，使政府在农村养老社会保险制度中的职责没有得到应有的体现。

（二）土地养老模式

土地是广大农民赖以生活的基础。土地对农民而言，既是生产资料，也是生活资料。尤其是在家庭联产承包责任制推行以后，农村老人可以依靠土地收入解决一部分生活来源。在现有的生产力发展水平之下，用土地维持最基本的生存，可以说土地是他们最稳定也是最后一道养老保障安全网。但是要考虑到年迈的老人能做的了什么，如果要是不可以劳作的老人怎么办，这个方式养老的弊端就显现出来了。

（三）社会保险模式

1992年民政部于出台的《县级农村社会养老保险基本方案（试行）》（以下简称《方案》），即为“农村社会保险”开了先河。在方案中，提出了个人、集体、国家三方共同付费，由社会统筹解决农村养老问题的新思路。该方案于1994年在一些农村经济发达和比较发达地区开始试点。其主要做法是，以县为单位，根据农民自愿原则，在政府组织引导下，从农村和农民的实际出发，建立养老保险基金。保险基金以农民个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持，实行储备积累的模式，并根据积累的资金总额和预期的平均领取年限领取养老金。

（四）社区养老模式

社区（含乡镇）养老是指集体经济实力比较雄厚的乡村或乡镇企业，仿照城镇企事业单位的做法，给农村老年人发放养老金。社区养老的实施范围比较窄，往往受制于该地区的农村经济发展水平，所以不容易推广。

二、农村社会养老保险制度存在的问题及原因分析

农村养老保险制度的建立健全不仅关系到社会的稳定和国家的长治久安，而且也是我国实现共同富裕目标的保证。然而，不容否认的是，以《方案》为基础建立的农村社会养老保险制度本身存在诸多“先天不足”，在运作过程中也存在大量的问题，面临着一些不容回避的难题和困境。

（一）存在问题

《方案》确定的养老保险模式虽然在增加透明度、减轻政府财政压力、促进农民储蓄意识、改变农民的家庭观念和生育意愿等方面有一定的积极作用，但是，这种实质上“完全积累、自我平衡”式的商业储蓄保险也存在着明显的缺陷。

1、法律层次低，缺乏约束力

各地农村社会养老保险办法基本上都是以民政部制定的《方案》为基础，结合当地实际情况稍作修改后制定的。其法规法律层次低，缺乏约束力。特别是对保险基金的流失和挪用等行为，未规定有效的限制和惩罚措施。据统计，到2000年底，全国农保基金积累总额198.58亿元，其中收回本息有困难的基金12.7亿元，占基金总额的0.68%。可见，目前农村社保基金管理中的违规行为还相当严重。正是这种不稳定的制度和屡见不鲜的违规行为让农民感到后怕，积极性不高，开展农村养老保险工作困难重重,大部分地方强调农民自愿参加养老保险，这与社会保险的本质相违背,不利于农村养老社会保险制度的建立。

2、国家重视不够，养老保险滞后

由于我国传统的城乡二元经济结构，造成了“城乡分割”的保障格局。国家把大量的物力、财力投入到了城镇社会保障建设，城镇社会保险工作也取得了一定的进展，而国家对农村的社会养老保险工作不甚重视，投入很少。现行的农村社会养老保险规定保险费的筹集以个人交纳为主，集体辅助为辅，国家予以政策支持，农民的个人账户完全由个人交纳，国家并无责任。这表明社会保障仍基本是或主要是城镇职工的。

3、自给来源不足，吸引力小

现行的农村社会养老保险是“个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持”。集体补助不到位或数额太少，或只在部分地方或部分人身上得到体现；国家政策扶持，仅限于通过对乡镇企业支付集体补助予以税前列支，除此之外再无其他扶持政策；地方财政，除经办机构费用（一些地方此项费用财政也不负担），也没有其他扶持政策。在缺乏强制性的情况下，仅靠以上政策，其吸引力太小，难以发挥吸引作用。

4、基金增长速度慢，入不敷出

基金增长速度跟不上养老金发放的增长速度，出现负增长。农保基金增值方式主要是存入银行、购买国债。农村社会养老保险制度建立之初，国家债券利率和银行存款利率都很高，因而给农民承诺的保险给付率也高达12%，随着宏观经济形势的变化,债券和银行存款利率多次下调,致使基金增值缓慢。加上缺乏稳定的投资渠道，农保基金入不敷出，出现负增长。

5、违规存放农保基金，造成巨额损失

一些地方将农保基金违规存入地方商业银行、农村信用合作社或者非银行金融机构，这些机构有的因经营不善亏损破产，致使存入的农保基金无法取出造成损失，形成支付危机，参保的农民上访事件亦时有发生，并有越来越多的人要求退保，成为社会不稳定因素。

（二）原因分析

作为新生事物的农村社会养老保险事业在发展过程中遇到困难、出现问题是在所难免的，仔细探究其原因，无非是以下几方面：一是传统观念依旧，现代保险意识尚未形成。家庭养老一直是我国农民首选的养老途径，这属于几千年来自给自足经济的组成部分，也是东方传统伦理道德观念的表现。而农村社会养老保险改革处于起步阶段，广大农民实现自我保障的意识淡漠，现代保险意识尚未真正形成。二是集体经济薄弱，农民收入增长缓慢。有些地方的集体经济发展滞后，为社会养老保险提供补助存在着一定的困难。集体经济发育不良的地方，农民收入增长的速度也势必缓慢，即使有余钱，农民也将其绝大部分用于生活资料和生产资料的购买，对于参与养老保险则心有余而力不足了。三是管理体制尚未理顺，破坏基金的完整性。保险基金处于属地分散的管理状态，分割管理的小规模基金难以进行多样化投资，很难达到让保险基金保值增值的目的；基金管理还受到地方行政干预，挪用、盗用现象屡见不鲜，破坏了基金的完整性。四是改革措施不配套，束缚养老保险制度发展。农村社会养老保险事业是农村社会保障体系乃至整个社会保障体系的有机组成部分。至今，中国农村仍有几千万生活在贫困线以下的人口，他们的最低生活保障问题都没有解决，又如何解决得了养老问题

呢？而养老本身又不只是一个吃穿问题，还牵涉到医疗、服务等问题。由此可见，其他制度改革的不配套也束缚了农村社会养老保险制度改革的手脚。

三、农村养老保险制度的完善及出路

未来20年中国老龄化迅速加快，农村养老将呈现出新的格局：新型的家庭养老将居于主体地位，社会养老保险将得到新的强化，从而与其他养老保障制度一起共同为农民养老建立一道比较可靠的屏障。我们要从现有体制本身去寻找问题根源，以采取相应的对策。

（一）加快法制建设，真正体现公平与效率

市场经济本身是法治经济。农村社会养老保险制度必须以法律的形式保证其实施，而不仅仅是社会政策的形式。我们应借鉴西方发达国家的经验和做法，根据我国的实际情况，结合财政、金融和税收体制改革，尽快制定并健全适应社会主义市场经济体制的有关农村社会养老保险的法律法规，对资金来源、运用方向、增值渠道甚至保障标准、收支程序等都有明确的法律规定，规范其操作行为，以法制的形式将农民的这项合法权利确定起来，从根本上解决农民的社会养老问题，促进经济和社会的可持续发展。

首先，应确立农村社会养老保险制度的法律地位。以立法形式明确规定农村社会养老保险制度是国家为保证农村社会稳定，根据社会经济发展的需要，本着社会公平的原则，对农村老年群体实施的社会保障，是作为调节社会分配手段而建立的。其次，加快农村社会养老保障立法步伐，使农村社会养老保障各项措施都有法可依，便于操作并提高制度的稳定性。我国社会保障立法工作方面，应把农村社会养老保险吸收到综合性的社会保障法律法规中，依靠法律的强制性推动农村社会养老保险和老年基本保险制度的建设。再次，建立健全养老保险法律的监督机制，以确保社会养老保险基金的收缴、支付、运营的规范性，防范社会保险基金的风险，并通过合理运作使其不断增值，以更好的满足农村社会养老制度建设的需要。

（二）强化政府责任，加大扶持力度 社会化养老的主体是社会，是以社会运作的方式实现的。而能够代表社会、管理社会的主导者是政府。在实施农村社会养老保险时强调个人应承担义务是对的，但不能以此为理由推卸政府应承担的责任。调查研究结果表明：缺少政府扶持是农民缺乏投保热情的根本原因。因此，针对目前集体补助过小、国家扶持微乎其微的状况，应当考虑如何提高集体补助的比重、加大政府扶持力度。

鉴于目前我国政府财力有限，城乡差别还比较大，可以按照“低水平、广覆盖”的原则，根据当地维持村民基本生活所必需的费用设计城乡有别的社会养老保险标准，可以适当把支付养老保险金的年龄推迟到65岁。2002年我国农村65岁以上的老年人约为5400万，按每人每年补贴300元计算，共需资金162亿元，仅占财政收入的0.86%（2002年我国财政收入为18914亿元），由政府财政负担这一支出应该没有问题。2002年中央财政用于社会保障方面的支出达到1362亿元，比上年增长38.6%，如果在此基础上再增加10%用于农民养老保险补贴（即136亿元），中央政府应该有能力履行这一职责。不足部分可由地方财政来负担，只有这样，才能使农村社会养老保险真正具有社会保险所应有的“社会性”和“福利型”，才能调动农民投保的积极性。

（三）发挥家庭养老的优势，再造土地的保障能力。

中华民族素有尊老、敬老、养老的传统，这为家庭养老制度的实行和巩固奠定了思想和文化基础。尽管由于人口老龄化的到来，计划生育政策的实施，以及农村剩余劳动力大量涌入城市，使农村的家庭趋于小型化，家庭养老受到一定的威胁；从长远的观点看，随着农村生产方式的进步，养老方式必然将由家庭向社会过渡。但现阶段，由于我国经济与社会发展中的许多原因，农民养老不可能完全依靠社会，家庭养老仍然是老年保障的主要形式，必须充分发挥家庭养老的优势。政府可以从制度建设上鼓励农村家庭养老，例如给予税收政策的优惠和适当的收入补贴。

第四篇：浅析如何完善中国农村养老保险制度（范文）

浅析如何完善中国农村养老保险制度

摘要：农村社会保障是中国社会保障体系的重要组成部分，农村养老保险又是农村社会保障的重要内容。中国拥有世界上数量最多的老年人口，其中百分之七十五在农村。随着老龄化浪潮汹涌而来，农村养老问题变得日益突出和紧迫，只有建立和完善农村养老保险制度, 才能彻底解决现存的养老存在的问题, 提高农村养老保障水平。关键词：社会保障；农村；养老保险；完善措施;养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。养老保险是社会保险制度中被保险人身份最稳定、享受时间最长、费用开支最大的项目。

中国拥有世界上数量最多的老年人口，其中百分之七十五在农村。关于农村养老，许多地区没有建立农村社会养老体系，已建立的地区也存在很多缺陷，运行中也出现了很多的问题，所以，完善农村社会养老保险制度的必要性与紧迫性日益体现出来。

一、农村养老保险的现状

1、农村人口老龄化加快

随着城市化步伐的加快和农村劳动力的输出，大量农村青壮年人口进入城市，使得农村老年人口在农村的比例更大。据统计，2000年中国农村8.33亿人口中，65岁以上的老年人口估计占7.36%，到2030年6.64亿农村人口中，65岁的老年人口将达到17.39%为1.29亿。

2、传统的家庭养老保险的功能减弱

家庭养老的实质是建立在血缘关系基础上的养老资源在家庭范围内的互助和代际交换。家庭养老一直是中国农村最主要的养老形式，然而近年来, 在市场经济大潮的冲击下, 人们受利益的驱动,传统的孝文化观念和家庭养老方式开始日益瓦解, 子女虐待老人和不赡养老人的现象不断上升，庭养老方式正在出现弱化的趋势。

3、农村社会养老保险的覆盖范围偏小

据统计，建立社会保障网络的乡镇1998年仅占全国乡镇总数的41%，建立社会保障基金会的村委会不到村民委员会总数的20%。中国进城务工者已从改革开放之初的不到200万人增加到2003年的1.14亿人，所以很有必要考虑这个特殊群体的养老保险问题。现行保障方案中没有体现出对留在农村的农民和进城务工的农民给予区别对待。进城务工的农民既没被纳入到农村养老保险体系中，也没被纳入到城市养老保险体系中，处于法律保护的空白地带。

4、农村养老难于完全依赖土地保障，但是土地对于有的农民来说仍然是重要的生产资料

近年来, 农产品的价格日益下降, 从土地上获得的收益十分微薄。而且农民的承包土地被大量征用,对价是极少的土地补偿费。所以完全依靠土地养老的模式也是不可行的。有的农民已经摆脱土地的束缚，参与到现实的社会保障中。但是，土地对于有的农民来说仍然是很重要的生产资料。

5、贫富差距日益增大

农村的发展一年不如一年，城市的发展却一年比一年好。农村和城市老年人的生活状况的差距也是显而易见的，进城务工者在养老保险方面的整体水平很低。政府对农村社会养老保险的政策力度应加大，应该维护社会公正，切实地保障农民权益。

二、农村养老保险制度存在的问题分析

1．现行的农村养老保险不是真正意义上的社会保险。《农村社会养老保险基本方案》规定，农村社会养老保险基金筹集以个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策支持。这样，国家的财政投入就比较少，实际上是农民个人养老保险，不是真正意义上的社会保险。

2．保障水平偏低

保障水平偏低，难以起到养老保障的作用。中国作为发展中国家，二元经济结构明显，农民收入水平低，而农村养老保险资金筹集又是以个人缴纳为主，这使得大部分地区尤其是中西部贫困地区的农民有心无力，不仅参加社会养老保险的人数少，缴纳的保险费也很低，根本无法满足年老时的生活所需。

3.资金筹集与基金的管理方面存在诸多问题

农村养老保险需求水平相对较低，筹集资金使许多贫困村民无法投保，部分地区利用养老保险谋取私利，并且筹集的养老保险金不能做到专款专用，影响了养老保险的运行和群众投保的积极性。资本市场发育程度低，且不规范，保险基金很难实现保值增值，基金安全性和持续性得不到保障。

4．法律层次低, 缺乏约束力

西方发达国家的农村养老保险都是通过国家立法形式实行的一种强制性社会保险。相对而言，在这方面中国没有统一的法律条文，各地农村社会养老保险办法基本上都是在民政部颁布的《农村社会养老保险基本方案》的基础上稍作修改形成的，因此缺乏普遍的强制性和规范性。

5．参保人群不均衡。

中国当前的农村养老保险制度，“保富不保贫”的倾向严重，目标人群的养老问题没有得到根本解决。从覆盖范围上看，中国东部经济发达的省市农民投保金额明显高于中、西部欠发达地区。

三、完善中国农村养老保险制度的措施 1.完善农村社会养老保险基本方案

完善基本方案，研究制定非农就业农民养老保险办法。修缮“以个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策扶持” 的筹集原则，将主辅力度适当调整。加大财政对新型农村养老保险制度建设的投入力度十分必要。按照统筹城乡发展，完善社会保障体系的要求，将新型农村养老保险制度建设作为财政支农的项目之一。

2.加强基金的管理运用, 确保基金的保值增值

农保基金的保值增值是农村养老保险事业发展的关键。首先要建立较高层次的基金管理中心, 组建一支拥有专业技能的基金管理队伍, 由其进行科学管理使基金达到最大程度的增值。其次建议国家发行农保基金保值债券，加大基金参与股市的力度, 或尝试探索银行有偿使用农保基金的途径。

3.加快法制建设, 真正体现公平与效率

确立农村社会养老保险制度的法律地位。以立法形式明确规定农村社会养老保险制度是国家为保证农村社会稳定, 根据社会经济发展的需要, 本着社会公平的原则,对农村老年群体实施的社会保障, 是作为调节社会分配手段而建立的。加快农村社会养老保障立法步伐, 使农村社会养老保障各项措施制度都有法可依, 便于操作并提高制度的稳定性。建立健全养老保险的监督机制, 以确保社会养老保险基金的收缴、支付、运营的规范性, 防范社会保险基金的风险, 并通过合理运作使其不断增值, 以更好的满足农村社会养老制度建设的需要。

4.做足宣传工作，加强农民对农保工作的认识

充分考虑农村人口受教育程度，在宣传上注意恰当合理, 这样才能稳定农民,稳定队伍, 稳住脚步, 稳住情绪, 以达到稳定之中求发展的目的。

5.充分发挥家庭养老的功能

中华民族素有尊老、敬老、养老的传统, 这为家庭养老制度的实行和巩固奠定了思想和文化基础。随着农村生产方式的进步, 养老方式必然由家庭向社会过渡。由于现阶段我国经济与社会发展的许多原因, 农民养老不可能完全依靠社会, 家庭养老仍然是老年保障的主要形式, 必须充分发挥家庭养老的优势, 政府可以从制度上进行鼓励。

此外，消除城乡差别和社会养老保险制度的不公平待遇是发展趋势，城乡统一的社会保障制度是中国社会养老保险制度未来发展的必然结果。

总之，完善中国农村养老保险制度是发展农村社会保障的必然要求，是社会主义和谐社会背景下亟待完成的重要课题。只有农民的养老得以保障，农民生活质量才能真正提高，社会公平才能更全面的实现。要想提高农村养老保障水平，建立和完善农村养老保险制度迫在眉睫。

参考文献

【1】刘岚.发展我国农村社会养老保险制度的几点思考[J].中央财经大学学报.2004.(9)【2】民政部办公厅.县级农村社会养料保险基本方案(施行)[R].1992-01-03颁布

【3】王黎明．建立健全中国农村社会养老保险制度必要性和可行性分析[J]．地方财政研究，2007，(6)：19—24．

【4】国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定[Z]．国发[1997]26号．

【5】国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见[Z]．国发[2009]32号．

第五篇：完善我国农村基本养老保险制度思考

论文编码：

师范学院本科学生毕业论文

完善我国农村基本养老保险制度思考

作专年学者 业 级 号

政法学院 行政管理专业

09级

2010年5月1日 系（院）

指导教师 论文成绩 日 期

学生诚信承诺书

本人郑重承诺：所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得安阳师范学院或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。

签名：

日期：

论文使用授权说明

本人完全了解安阳师范学院有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。

签名：

导师签名：

日期：

完善我国农村基本养老保险制度的思考

（师范学院

政法学院，）

摘 要：建立新型城乡居民社会养老保险制度定当对消解农村养老风险，消除农村居民的后顾之忧，对维护社会稳定，构建和谐社会，对城乡统一，加快中国的城市化和工业化进程，保证中国社会与经济发展又好又快的发展，具有十分重要的意义。新农保制度顺应了社会发展和经济转型的需要，符合法治社会的公平精神和关怀理念，因此，包括政府、社会和农民的新农保参与者都要积极参与新农保制度的实施，以实现制度优越向效果优越的有效转换。

关键词：社会养老保险；保险费；保障；新农保；完善

近些年来，中国人口老龄化趋势日益加快，城乡居民的养老问题变得日益突出和紧迫，尤其是农村人口老龄化问题更为突出，加之农村家庭小型化、空巢化和土地收益下降，使得传统家庭养老功能不断弱化，农村养老风险不断加大。毫无疑问，建立新型城乡居民社会养老保险制度定当对消解农村养老风险，消除农村居民的后顾之忧，对维护社会稳定，构建和谐社会，对城乡统一，加快中国的城市化和工业化进程，保证中国社会与经济发展又好又快的发展，具有十分重要的意义。

一、我国农村社会养老保险制度的发展历程

与城市相比，农村一直是我国社会养老保障最薄弱的地区，绝大多数农民基本上处于国家社会养老保障体系之外，农民没有城镇居民所享有的退休金等福利，主要依靠集体解决问题且保障范围并非涉及每个人。我国政府从80年代中期开始，就探索性的建立了农村社会养老保险制度：（1）试点阶段（1986年--1992年）。1986年民政部和有关部委召开全国农民基层社会保障工作座谈会，确定以一些发达地区为试点。（2）推广阶段（1992年--1998年）。1991年6月，原民政部农村养老办公室制定了《县级农村社会养老保险基本方案》（以下简称《基本方案》），1992年1月方案开始实施，后来在全国各地全面推广。（3）整顿阶段（1998年--2002年）。政府机构改革，农村社会养老保险由民政部转交给劳动与社会保障部，这一阶段由于多种因素的影响，国务院于1997年7月决定对已有业务实行清理整顿，停止接受新业务，有条件的地区向商业保险过渡。（4）恢复阶段（2003年至今）。十六大以后，中央逐步加大了解决“三农”问题的力度，04年--05年，更是在时隔18年后连续两年以党中央、国务院的名义下发了关于农村社会问题的第六、七个一号文件。在这种大背景下，东部地区一些地方逐渐恢复了探索建立农村社会养老保障的努力。

现行的农村社会养老保障制度的特点：一是资金筹集以个人为主，集体补助为辅，国家给予政策扶持；二是缴费和支付方式，实行储备积累，将个人缴费和集体补助全部记在个人账户中，属个人所有，养老金领取的依据是个人缴费的多少和积累时间的长短；三是参保对象，农村务农、经商等各类从业人员实行统一的的社会养老保险制度；四是基金管理，以县为单位统一核算、统一管理、资金运营以存银行和购买国债为主；五是实施原则，政府组织引导，农民自愿参与与个人缴费金额根据具体经济承受能力自由选择。

由于城乡二元经济结构的制约，农村养老保险制度与城镇基本养老保险制度相比，二

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者的主要区别首先是保险性质不同，城镇基本养老保险是用人单位、劳动者根据国家法规要求交纳养老保险费，具有强制性，而农村则是自愿参与，政府只是组织者和引导者。其次是资金筹集方式不同，城镇基本养老保险金来源于国家、用人单位和劳动者，三者承担的比例有法规约束，而农村主要源于个人缴费，无国家投入，集体补助部分也无政策约束。最后是基金管理方式不同，城镇基本养老保险金有专司其职的社会保险经办机构管理，有严格的规范，而农村基金管理则处于粗放之中。

二、我国农村现行的养老保险的现状

我国十二五规划的一个重点是关注民生，尤其是在农村经济发展规划上，这一点表现得更为突出。国务院发展研究中心农村经济研究部部长徐小青在中国发展高层论坛上接受中国经济网记者采访时表示，十二五规划中有关农村发展的亮点是加强农村基础设施建设和继续关注农村教育、医疗、养老保险等民生问题。十二五末我国农村养老保险覆盖率或达到100%。

2009年9月1日，国务院印发了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》（以下称《指导意见》），标志着新型农村社会养老保险（以下称“新农保”)试点工作正式启动,农民老有所养即将变为现实。新农保的到来，对两千多年始终日出而作、日落而息、鳏寡孤独、老弱病残都不能免于劳作的中国农民来说，是特大喜事。它标志着中国农民自古以来完全依赖家庭养老的模式即将成为历史，其意义堪比2006年正式取消延续数千年的“皇粮国税”（农业税）。这一重大惠农政策，是贯彻落实科学发展观、建设社会主义新农村的重大举措，是缩小城乡差距、促进社会公平正义的必然选择，是拉动内需、有效应对国际金融危机的现实要求，对促进我国农村经济发展和社会和谐将发挥巨大作用，具有划时代的意义。

《指导意见》颁布以后，全国各地纷纷根据当地的实际情况出台了新农保试点的实施细则，并很快把新农保的试点工作开展开来，取得了显著的成效。

（一）全国各地纷纷出台新农保试点的实施细则并开展试点工作

2009年9月28日，陕西省发布《陕西省人民政府关于开展新型农村社会养老保险试点的实施意见》，从当年12月开始在全省45个国家和省级试点县（市、区）陆续启动新型农村社会养老保险试点工作；2009年11月2日，广东省出台了《广东省新型农村社会养老保险试点实施办法》，并从11月开始在梅州市平远县等14个县、区开展新农保试点；2009年11月27日，山东省制定了《山东省人民政府关于开展新型农村社会养老保险试点的实施意见》，于2009年年底在平邑县等19个县区开展试点；2009年12月12日，黑龙江省公布了《黑龙江省人民政府关于开展新型农村社会养老保险试点的实施意见》,并从当月开始在依兰县等14个县区开展试点；就连西部偏远的西藏和新疆也分别于2009年11月和12月出台了试点政策并开始了新农保的试点„„

（二）农民参保率显著提高

新农保在各地开展试点以来，农民参保热情高涨，参保率较之以前也有了很大的提高。截至2010年1月底，江西省新农保试点地区参保率已达44.12%，截至2010年3月底，陕西省洛川县新农保参保率达75%。更有很多试点地区参保率已达80%以上，如福建省武夷山市洋庄乡，截至2010年3月20日，参保率达80%，陕西省的宁陕县新农保参保率已达90%，甘肃省的金塔县新农保参保率达到93.8%。2010年西藏的新农保覆盖面计划达到20%，2011年的覆盖范围将继续扩大到50%，2012年，将基本实现对农村适龄居民的全覆盖。

（三）国家加大对新农保的投入

老农保制度规定，中央和地方政府不承担财政责任，除了给予政策支持以外，各级政府并没有对老农保进行任何投入。而《指导意见》则明确了新农保实行三方筹资，即国家、第2 页

集体和个人，并且国家承担大部分责任。在中西部地区，中央政府完全承担参保农民每月55元的基础养老金，东部地区中央政府和地方政府共同承担每月55元的基础养老金。另外，全国各地的地方政府还要给予参保农民每年不少于30元的缴费补贴。这样，每个参保农民每年至少可从中央和地方政府得到690元的财政补贴。2009年农村人口占全国总人口的53.4%，全国60岁以上的老人有16714万人，那么农村60岁以上的老人约有8925万人，根据以上数据计算可得，中央和地方政府每年对新农保的投入约有615亿元。从零投入到每年600多亿元的投入，表明国家开始重视对新农保的财政投入，加大了对新农保的投入力度。

（四）基础养老金保障水平低

《指导意见》规定，农民养老保险待遇由两部分组成，个人账户养老金和基础养老金，其中基础养老金为每人每月55元，即每人每年可以领到660元的基础养老金。2007年，按收入五等分农村居民家庭平均每人生活消费支出，低收入户、中低收入户、中等收入户、中高收入户、高收入户每人每年消费支出分别为1850.59元、2359.90元、2938.47元、3682.73元、5994.43元。参保农民每人每年领到的基础养老金占低收入户每年消费支出的35.67%，占中等收入户年消费支出的22.46%，占高收入户年消费支出的11.01%。与不同收入户每年的消费支出相比，参保农民每年领到的基础养老金水平比较低，完全不能维持其正常的消费支出。新农保坚持了“低水平”的原则，保障水平比较低我国农村社会养老保险存在的问题。

三、我国农村社会养老保险存在的问题

新试点的农村社会养老保险较之老农保来说，具有明显的制度优越性，但是还有一些问题值得我们研究与探讨。(一)新农保缺少法律保障

法律具有稳定性、普遍性。到目前为止，我国还没有出台一部有关农村社会养老保险全国性的法律，当然更谈不上全国人大及其常委会的立法。纵观十余年来，我国农村社会养老保险都是以部门规章及其他行政法规的形式出台的，并没有真正上升到法律形式，没有上升到国家意志，立法层次低，随意性非常大。因此，十几年来，农村社会养老保险政策一直处于实施、停滞、再实施的状态，一直在不停的修改、完善，政策的不稳定性导致农村社会养老保险政策实施十几年来也没有大范围的推广实施。如1991年民政部发布的《基本方案》由于政策本身及实施过程中存在诸多问题，到1998年就被废止，农村社会养老保险工作也陷入停顿甚至倒退。但是，新农保并没有吸取原来的教训，新农保制度也并没有进入立法程序，2009年无论是国务院关于新农保的《指导意见》，还是各地关于新农保试点的实施办法或实施细则，都是行政规章，立法层次低，法律约束力弱，这就注定新农保在后续的工作中也将面临着政策的不稳定性和随意性。

（二）新农保应坚持参保自愿性还是强制性

《指导意见》并没有强制农民参保，即坚持农民参保的自愿性。农民参保的自愿性虽然不会导致新农保在实施过程中与农民的矛盾，但从长期看，会出现一些问题。

第一，参保与未参保的农民在年老时会出现收入差距，造成农民群体内的贫富差距与贫富分化；第二，国家给与参保农民每人每月55元的财政补贴，而未参保农民却享受不到这项补贴，这对未参保农民来说是不公平的；第三，如果国家为了维护社会公平，全国60岁以上的农村老人都给予每月55元的基础养老金，参保与不参保都能在60岁以后享受到养老金待遇，则会导致一部分农民钻新农保的漏洞，选择不参保；第四，如果新农保坚持自愿性，必然会有一部分人不参保。以上四个问题，都会影响新农保的覆盖范围，影响新农保制度在农村的推广实施，影响新农保普惠性的发挥。因此，为了社会公平起见，国

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家应坚持农民参保的强制性，应让所有农民都参保，都受益，这样新农保才会成为真正的惠农政策，新农保才能覆盖到全国。

（三）集体对参保农民缴费的补助标准不明确

《指导意见》只规定：“有条件的村集体应当对参保人缴费给予补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。鼓励其他经济组织、社会公益组织、个人为参保人缴费提供资助。”以上规定中，何为“有条件的村集体”？其划分标准是什么？这样的概念不明确，会导致一些村集体以无条件为由给参保农民少补助甚至是不补助。另外，以上规定既没有对村集体对参保农民的补助标准进行明确，又没有对其他经济组织对参保农民是否补助进行强制性规定。这样规定的后果也会导致一些村集体以无经济条件为由对参保农民缴费不补助或少补助，其他经济组织对参保农民更是可补助可不补助。那么，集体对参保农民进行缴费补助实际上就成了一句空话。如此下去，直接影响农民参保的积极性，而且影响参保农民的个人账户积累以及农民的养老金待遇，影响新型农村社会养老保险的推广与实施。

（四）农村社会养老保险是否有必要设置社会统筹账户

《指导意见》规定新型农村社会养老保险“实行社会统筹与个人账户相结合”，“政府对符合领取条件的参保人全额支付新农保基础养老金”，“国家为每个新农保参保人建立终身记录的养老保险个人账户。个人缴费，集体补助及其他经济组织、社会公益组织、个人对参保人缴费的资助，地方政府对参保人的缴费补贴，全部记入个人账户”。通过以上规定可以看出，中央政府对参保农民补贴的基础养老金是在农民领取时才支付的。那么，在农民领取养老金之前，中央政府给与农民的基础养老金补贴是在中央政府的财政账户还是已经划入到农村社会养老保险的社会统筹账户，《指导意见》中并没有明确规定。如果中央政府对参保农民的财政补贴是在农民领取养老金时才从中央财政账户划拨给养老金发放部门的，那么社会统筹账户就没有存在的必要，农村社会养老保险账户管理模式实际上还是完全的个人账户积累制。

（五）对参保年限长的农民缺乏激励机制

《指导意见》规定，只要年满16周岁（不包含在校学生）、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民均可参加新型农村社会养老保险，且最低缴纳年限为15年。如果从16周岁开始缴费，到60周岁开始领取，中间要缴纳农村社会养老保险费40多年。但是《指导意见》却并没有对缴费年限长的参保农民设置激励机制，另外又由于中央政府的基础养老金是在农民领取养老保险金时才支付的，参保农民的个人账户基本上是个人缴费的积累，且农村社会养老保险基金还有被贪污和挪用的风险。鉴于以上原因，很多农民并不会缴费40多年。缴费时间短，农民领取的养老金待遇也就低，这样不仅影响老年农民的基本生活水平，还不利于新型农村社会养老保险政策优越性的发挥。

（六）新农保基金的保障增值问题

2009年，新农保制度开始在全国范围内试点，并在10年内覆盖到全国。由于新农保制度的优越性，农民的参保积极性很高，新农保的部分试点地区参保率已达80%以上，随着越来越多的农民参加新农保，就会形成越来越大规模的新农保基金。那么，如何确保这笔基金的保值增值呢？《指导意见》规定：“个人账户储存额目前每年参考中国人民银行公布的金融机构人民币一年期存款利率计息”。中国人民银行现行的一年期存款利率是2.25%，而2010年2月全国居民消费价格指数为2.7%，银行存款利率低于居民消费价格指数，新农保基金存入银行不但不会保值增值，还存在着贬值的风险。因此，政府应尽快出台相应的投资运营策略，防止新农保基金的贬值。新农保制度存在的以上问题，需要我们在以后开展试点及推广工作过程中特别注意修改和完善，才可能有更好的发展。2009年9月1日，国务院印发了《指导意见》，决定2009在全国选择10%的县（市、第4 页

区、旗）开展新型农村社会养老保险试点，2010年扩大到23%的县区，并在以后逐步扩大试点，在全国普遍实施，2020年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖。为了尽快达到这一目标，就需要针对新农保出现的问题，逐步完善我国新型农村社会养老保险制度。

四、我国新农保制度的完善措施

新农保制度的实施是我国继取消农业税,实行农业直补,实行新型农村合作医疗等一系列惠农政策之后的又一项重大的惠农措施。我认为，如果在以下几个方面加以完善，将有助于新农保制度的顺利实施。

（一）明确并提高地方财政补贴和集体补助的份额在新农保基金筹集的三个渠道，即个人缴费、集体补助和政府补贴。个人缴费数额和中央政府补贴均有明确的规定，而政府补贴中的地方政府补贴标准不少于每人每年30元的规定稍有欠缺。第一，我国地方政府有三级，具体是哪一级地方政府的责任并没有予以明确而具体的界定，这不符合责任政府的要求。第二，地方政府负担的每人每年30元的补贴标准太低，平均到每月不足3元钱，这不足以实现新农保制度之国家养老，社会养老的初衷。对于集体补助部分《指导意见》只做了原则性的规定，有条件的村集体应当对参保人缴费给予补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。我国农村集体存在东西部地区以及城郊与偏远地区的巨大差距，所以，对集体补助部分不可能做出统一的规定。这样的村民自治性规定还是比较符合现实的，但难免出现地区之间的巨大差异。因此，关于国家补贴部分宜做出更细致的区别规定，以弥补集体补助带来的不均衡后果。

（二）具体细化领取养老金的年龄《指导意见》规定

农民领取养老保险的年龄为年满60周岁，这基本符合我国对于 老年人的界定，但规定得过于刻板，缺乏灵活性。比如农民的医疗保障状况较差，生活环境相对贫困，受教育水平较低，预期寿命明显短于城镇居民，因此，60周岁领取养老金的年龄有些偏高，宜根据科学的统计数据和计算原理予以酌情降低，以做到真正的老有所养。另外，也可参照城镇职工养老保险金领取年龄做出适当调整。1997年，国务院发布的《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》 中规定：领取养老金的条件之一为达到国家法定的退休年龄，即男职工60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁，而新农保制度中“一刀切”的退休年龄过于僵化不符合农民的自然生理状况和现实生活条件。应当予以进一步细化。

（三）实现新农保与其他社会福利制度的有效衔接

农村社会养老保险制度不可能是静态的和封闭的，必须保持适当的弹性，以对接旧农保。城镇职工养老保险，农民工养老保险，被征地农民社会保障，水库移民后期扶持政策，农村计划生育家庭奖励扶助政策，农村五保供养，社会优抚，农村最低生活保障等制度，对于。旧农保与新农保的衔接《指导意见》第12条有了明确的规定，而关于新农保与其它社会福利制度的衔接《指导意见》只是授权人力资源和社会保障部，财政部等研究制定衔接办法，而没有规定明确的期限。对此，我认为应规定明确的立法期限，以尽快实现制度衔接，保障相关人员的权益。

在制定衔接办法时，还应遵循以下指导原则。第一，降低新农保制度的设立和普及的风险，在制度衔接过程中 保持新农保的制度吸引力；第二，确保公平原则。比如职工基本养老保险与城乡居民社会养老保险可双向转换，但不能同时享受，要有效避免制度待遇重复的问题；第三，经济效率原则，任何制度在建立、执行的过程中都会存在转制成本的高低问题，新农保与其它制度的衔接应以低成本取得高效益，避免制度间的规定冲突。

新农保制度顺应了社会发展和经济转型的需要，符合法治社会的公平精神和关怀理念，因此，包括政府、社会和农民的新农保参与者都要积极参与新农保制度的实施，以实现制度优越向效果优越的有效转换。

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虽然新农保制度还存在制度优化的空间，但必须予以肯定的是新农保制度试点实现了农民养老社会化之从无到有的跨越，未来的改革优化措施也必将会促使新农保制度更加完善。

五、结束语

在中国这样一个典型的农业国家，8亿多农民占了全国总人口的近65%，面临着农村人口老龄化、家庭规模加速小型化、土地保障功能日益弱化的新形势。农村老龄化高于城市，没有“削峰填谷”的余地。2000年人口普查显示，乡村年龄在65岁以上人口的比例达到8.1%，已经高于镇6.0%和城市6.7%的水平。原有农村养老保险模式已受到严峻挑战，能否妥善解决农村人口的养老问题便成为一个国家践行社会保障宗旨和总目标的具体体现。作为一项造福农民、造福社会的伟大工程，建设与完善我国农村养老保险制度将具有更为重要的意义和深远的影响。

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system thinking

Li Jinrui(School of Political Science and Law, Anyang Normal Univercity,Anyang,455002)Abstract: establishing the new social endowment insurance system for urban and rural residents to negate rural pension risk shall, eliminate the worries, the rural residents to maintain social stability, constructing the harmonious society, to urban and rural unification, speeding up China's urbanization and industrialization, and guaranteeing Chinese social and economic development, nice and fast development, has the extremely vital significance.New farming maintain a system with the social development and economic transformation, accord with the need to rule of law society's fair spirit and care, therefore, including government idea, social and farmers' new farming keeps participants to actively participate in the implementation of the new farming maintain a system, in order to realize the system to effect the superior superior effective conversion.Keywords: Social endowment insurance；Insurance premium；security ；New farming keeps；perfect

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