山东、广东、浙江三省P2P理财行业报告（模版）

第一篇：山东、广东、浙江三省P2P理财行业报告（模版）

摘要: 据相关P2P网贷平台数据统计，截至2015年7月，全国正常运营的P2P平台总量为1888家，全国问题平台总量为936家。其中山东、广东、浙江三省问题平台数量居全国前三，分别为188家、154家、112家。

下面对问题平台“重灾区”三省的P2P平台作具体分析： 一、三省问题平台占全国问题平台总量的48.50%

从问题平台占当地平台的比例来看，鲁、粤、浙三省问题平台发生的概率高于全国平均数据。鲁、粤、浙三省为38.77%，全国这一比例为34.39%。从问题平台的分布上看，全国936家问题平台共454家问题平台分布在鲁、粤、浙三省，占比48.50%。

二、山东平台数量和所占比例均最高

从正常运营平台总量上看，广东、浙江、山东平台数量依次递减，广东正常运营平台数量最多达到387家;从问题平台比例来看，广东省最低为28.47%，浙江省39.86%，山东省问题总量和比例都居三省之冠，达到53.87%。

三、注册资本1000万至3000万占比最高，山东省背景平台少

据相关P2P网贷平台数据统计，在注册资本金额分布方面，鲁、粤、浙三省平台的趋势与全国数据基本吻合。平台注册资本在1000万元至3000万元之间的占比最多，其次是3000万元以上，再其次是500万元至1000万元，注册资本小于500万元的平台占比最少。鲁、粤、浙三省中，广东省注册资本与全国数据最为“贴合”，浙江省注册资本与平台数量占比近似呈一次函数分布;山东省平台注册资本分布较集中于1000万元至3000万元的区间，3000万元以上的平台比例为三省最低。

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统计数据显示，鲁、粤、浙三省背景平台(银行、国资、上市、风投)的组成中，以国资系和上市系为主。银行系平台共4家，全部分布在广东省，分别是民生易贷、民贷天下、小企业e家、民生转赚;国资系平台共8家，广东省占6家，山东、浙江分别为2家、1家;上市系平台广东15家，浙江3家;风投平台广东、浙江各3家;

三省对比后发现，问题平台数量最大且问题平台比例最高的山东省背景平台数量最少，仅有两家国资平台，分别是青岛汇泉贷、华众财富;P2P平台数量最多的广东省背景平台数量最多，银行系、国资系、上市系、风投系平台的数量都高于山东、浙江两省。

总体来看，作为P2P问题平台数量前三名的省份，广东省仍然受到资本市场的“欢迎”，浙江省表现一般，山东省除拥有两家国资平台外，无P2P平台得到上市公司助力或吸引到风投投资。

四、山东省平台增幅明显，各年上线问题平台比例最高

从平台上线时间来看，鲁、粤、浙三省P2P行业起步较晚，2012年初见规模。2014年是P2P平台成立的小高峰，当年，山东、广东、浙江省上线平台分别为128家、279家、122家;与全国平台成立比例对比发现，广东省仍然与全国分布时间线最为“贴合”;山东省2015年上线的平台数量大大高于浙江、广东两省及全国平均线。

上图描述了鲁、粤、浙三省问题平台数量与上线时间的关系，从时间分布看，三省问题时间多在2014年及2015年，截至2015年7月31日，2015年山东省问题平台总量已超过去年全年的问题平台总量。折线为当年上线问题平台占当年上线平台总量的比例，显然，山东省2012年至2015年问题平台总量均超过了广东、浙江两省;2011年至2015年间，除2012年问题平台超过浙江省，广东省问题平台的比例均为三省中最低;浙江省问题平台比例最大的一年是2013年，问题平台34家，占当年浙江省上线平台的53.97%。

五、广东省项目类型与全国标准最为“贴近”

从全国范围来看，从事车贷、房贷、个人信用贷、中小企业贷等项目类型的平台比例是依次递减的。鲁、粤、浙三省中，广东项目类型分布与全国数据差异最小;浙江省突出表现为“车贷”比例高于全国标准及广东、山东两省，从事信用贷和中小企业贷的比例较少;山东省的业务类型分布无明显特点;

总体来看，广东与全国数据最为接近;浙江车贷业务较突出;山东省债权流转和票据抵押的比例在三省中最低。

六、平台总体收益率高于全国标准，山东最高

贷出去多赚数据统计显示，截至本年7月30日，全国P2P平台平均收益为15.40%。就鲁、粤、浙三省的数据看，三省平均收益均高于全国15.40%的平均数据;山东、浙江与全国平均数据差异较小，分别为15.50%和15.59%;问题平台数量最多的广东省平均收益为16.69%，属于较高收益的P2P平台。

七、平均借款期限略低于行业平均

就平台平均借款期限来看，截至本年7月31日，全国P2P平台平均借款期限为4.17，山东、广东、浙江三地平均借款期限均低于4月，浙江平台平均借款期限最低为2.83月。整体来看，鲁、粤、浙三省P2P平台平均借款期限低于全国标准。

总结

截至截稿，鲁、粤、浙三省正常运营平台总量约为全国运营平台总量的40.17%左右，从问题平台的比例来看，鲁、粤、浙三省高于行业平均，三省问题平台问题约占全国问题平台总量的48.50%;从平台资本实力来看，鲁、粤、浙三省注册资本在1000万元至3000万元之间的占比最高，银行系、国资系、风投系、上市系平台主要分布于广东省，山东省此类平台最少;平台上线时间集中于2014年，与全国平台上线时间分布基本吻合;在经营项目上，广东省数据最为贴合行业平均数据，以车贷、房贷为主;从收益率看，鲁、粤、浙三省整体收益率高于全国平均，山东省最高为16.69%;借款期限上，鲁、粤、浙三省平均借款期限略低于行业平均。（来源网络 感谢原创作者）握握贷_山东首家P2C网络投资平台 低门槛高收益，安全透明，并与知名第三方担保机构、第三方资金托管平台建立战略合作伙伴关系，实地风控机制，确保用户资金安全有保障!

第二篇：金融创新服务P2P理财行业浅析

金融创新服务P2P理财行业浅析

P2P（个人对个人）小额贷款通常由居间服务机构匹配，将借款人的资金借予给贷款人。其过程与风险由居间机构跟踪监控，相对来说风险较小，而且收益颇丰。（通常P2P理财产品的固定收益率在8%—15%左右）。和其他理财渠道相比，P2P理财无论门槛、灵活性、安全性及回报率各方面均有不小的优势。

普通老百姓攒钱不易，为避免财富被通货膨胀所吞噬选择合适自己的理财产品势在必行，但是没有基础的金融产品和相关法律知识、盲目的追求高风险高收益的投资往往会适得其反。所以，在追求高收益的同时，亦该了解各类投资渠道的特征，尽量选择透明度高，风险低的理财产品，为自己的财富增值保驾护航。

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“P2P理财模式的盛行正是因为其全新的金融创新服务理念，而在市场上很多不正规和缺乏管理的公司借以P2P的名义大肆放高利贷，也是让许多投资者承担了不必要的风险。”社信财富董事总经理沈虹杉对记者这样说道，“所以若选择P2P投资理财，请大家尽量选择有资信、正规经营而且信誉较好的公司。”

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第三篇：山东江苏浙江三省白酒消费调查

山东、江苏、浙江三省白酒消费调查

报告内容：

山东省白酒消费调查

山东省白酒消费调查山东是我国东部沿海的一个重要省份，位于黄河下游，东临渤海、黄海，西北与河北省接壤，西南与河南省交界，南与安徽、江苏毗邻。特殊的地理位置，使山东省成为黄河经济带与环渤海经济区的交汇点、华北地区和华东地区的结合部，在全国经济格局中占有重要地位。

山东省陆地总面积15.67万平方公里，居全国第19位，现有人口9079万。

一、全省白酒消费概况

山东是产酒大省也是消费大省，白酒产量一直居全国第一位。1996年白酒产量达到高峰，总产量为115万吨，从1997年起，白酒产量连续三年下滑，效益下降。至1999年，销售收入500万元以上的企业产量为83.68万吨，2000年产量为90.74万吨。山东省白酒产量居首位，但利税和利润远远低于四川和安徽两剩现在注册登记的酒厂有749家，而86家大中型白酒企业的产量占总产量的90%左右，年产量1万吨以上的企业有25家。与四川省相比，山东省白酒企业与该省六大名酒厂差距较大，四川酒的优势集中在“六朵金花”，而山东酒业群体上有较强优势。山东省白酒产品以中低档的大众酒为主，2000年低档白酒的产量为68.75万吨，占总产量的78%。鲁酒大多地产地销，但许多省内名牌不仅在省内有较巩固的市场，在省外某些区域的销售也正在巩固和发展。特别是兰陵、景芝、孔府家、泰山四大集团的产品在广东、福建、海南等市场销售量也有增加。

山东白酒市场几乎为兰陵、景芝、孔府家、泰山四大集团所垄断，省外品牌较好的有五粮液、小糊涂仙、全兴、古井贡、金六福、浏阳河、北京二锅头、尖庄。省会济南是全省的政治、经济、文化中心，从白酒消费来看，其辐射影响力不大，全省呈板块分割格局。聊城是鲁西经济、文化、交通中心，主流品牌为孔府家、泰山特曲、景阳春、全兴；潍坊是东部地区的重要枢纽，主流品牌是景阳春、坊字白酒；菏泽是苏、鲁、豫、皖四省交界处，主流品牌为全兴、沱牌、曹州老窖、花冠等；东部的青岛、日照主流品牌为琅琊台、兰陵陈香、景阳春。

二、济南白酒酒店消费

1.一般业务应酬在中档酒店消费白酒的主流价位在50－100元，（1）这一价位市场地位较靠前的品牌为36°、38°趵突泉、39°趵突泉绿磨砂、古井贡、二星、三星金六福、兰陵陈香、二星浏阳河、精制全兴、青瓷洋河。

（2）竞争格局属于多头并存。

（3）趵突泉是这一价位上的强势品牌，地方品牌对当地人具有天然的亲和力。以当地

名胜命名对外地客人也有一定吸引力。

2.重要客人，上级领导在酒店消费白酒的主流价位在100－200元和200元以上。

（1）两个价位区间的竞争格局都属于多头并存。

（2）100－200元这一价位市场地位较靠前的品牌有泸州老窖、剑南春、四星浏阳河、小糊涂仙。200元以上这一价位市场地位较靠前的品牌有五粮液、52°趵突泉、酒鬼、茅台。

3.一般朋友聚会在小酒店消费白酒的主流价位在10－30元。

（1）竞争格局属于多头并存。

（2）市场地位较靠前的品牌有兰陵大曲、兰陵二曲、景芝大曲、趵突泉特醇、金贵特曲、44°曲阜老窖、泰山特曲、绵竹、尖庄、北京二锅头。

三、消费者调查

1.山东人性格豪爽，热情好客，招待客人必定有白酒。

2.本省消费者实惠型消费较多，主要消费30元以下的中低档白酒。

3.38°浓香型白酒属于消费主流，几乎可以说一统天下，芝麻香型的水浒牌、景芝牌酒也有一定消费群。

4.消费者关注要素依次是价格、度数、品牌。

江苏省白酒消费调查

江苏位于长江、淮河下游，东临黄海，西临安徽，北与山东接壤，南与浙江、上海毗邻。全省辖13个地级市。现有人口7438万。

一、全省白酒消费概况

苏南、苏北白酒消费相差很大，苏北是江苏的酒乡，知名酒厂有“三沟一河”，地产酒能占到75%左右的市场份额，主流品牌为洋河、双沟、今世缘；苏南地区省外品牌压倒了省内品牌，主流品牌有稻花香、五粮春、泸州老窖、沱牌、古井、双沟、洋河等。整个白酒市场竞争激烈，苏北是省内各个大小品牌之间的竞争，苏南是全国多个品牌竞争的一面镜子。

从消费水平来看，苏南的消费水平要高于苏北，但消费量上差别不大。

二、南京白酒酒店消费

1.一般业务应酬在中档酒店消费白酒的主流价位区间在30－100元（1）竞争格局属于多头竞争。

（2）市场地位较靠前的品牌有稻花香、五粮春、剑南福、泸州老窖、双沟、洋河、金六福、种子、青酒、古井贡等。

（3）稻花香是这一档次的强势品牌。在这个几乎每个品牌都主攻的价位上，稻花香依靠其强大的促销攻势胜出，成为强势品牌已有三年。

2.重要客人、上级领导在酒店里消费白酒的主流价位在200元以上。

（1）竞争格局属于多头并存。

（2）市场地位较靠前的品牌为五粮液、剑南春、茅台、酒鬼、今世缘。

（3）五粮液的优势明显。

3.一般朋友聚会在小酒店消费白酒的主流价格在5－30元。

（1）竞争格局属于多头并存。

（2）市场地位较靠前的品牌为圆瓶沱牌、普装金六福、双沟、洋河等。

三、消费者调查

1.苏南与苏北的消费者差异很大。苏南人在一波波的人员促销和买赠大战中日益成熟，更加注重酒的品质和产品是否实惠，以南京为例，由于近年经济增长缓慢，居民消费以中档偏下的酒为主；苏北地区的消费者则形成消费地产酒的习惯，洋河、双沟等省内名酒有深厚的民间基矗2.本省白酒消费实惠型多些。

3.全省以中高度浓香型白酒消费为主，苏北地区相对苏南来说，高度酒好销。

4.消费者关注要素依次为价格、度数、口感。

浙江省白酒消费调查

浙江东临东海，南界福建，西与江西、安徽相连，北与上海、江苏为邻，东西与南北的直线距离均为450公里，陆域面积10.18万平方公里，现有人口4677万。2000年浙江省城镇居民人均可支配收入为9279元，列全国第4位，城镇居民人均消费支出7020元，农村人均纯收入4259元，居全国第3位，农村人均生活费支出3231元，全省多数地区居民生活已基本实现小康。

一、全省白酒消费概况

本省酒类销售从量上来看依次为：啤酒、黄酒、白酒。现在正是白酒的淡季，消费量很少。浙江是黄酒的故乡，几乎不生产白酒，各地畅销的都是外地品牌。全省各地也是出奇的相像，从畅销品牌来看非常清晰，高档酒与全国其他市场一样是五粮液（在杭州批发价在260元左右）、茅台、剑南春。中档市场是泸州老窖特曲、头曲、伊力老窖、伊力特曲、古井贡，低档市场是绵大、尖庄。在金华、衢州等西部地区伊力系列居优势，温州、宁波等东部地区，泸州老窖居优势。

二、杭州白酒酒店消费

1.一般业务应酬在中档酒店消费白酒的主流价位在30－60元。

（1）这一价位的竞争格局是两头相争。

（2）主流品牌：伊力、泸州老窖。

（3）现在伊力（包括伊力特曲、伊力老窖）稍占优势，伊力的促销等市场支持比较大，价格及销售政策比较灵活，现在伊力特曲价位与伊力老窖的市场价位差不多，但伊力特曲的宣传促销投入要比伊力老窖大得多，现在来看伊力特曲稍好于伊力老窖，但很多业内人士看好伊力老窖的后市。泸州老窖打的是长久之战，通过品牌优势，巩固市场地位。

2.重要客人、上级领导在高档酒店消费白酒的主流价位在200元以上。

（1）这一价位的竞争格局属于多头并存。

（2）主流品牌是五粮液、茅台、剑南春、伊力王等。

（3）五粮液优势比较明显。

3.一般朋友聚会在小酒店消费白酒的价位在10元以下和30－40元。

（1）10元以下的品牌主要是尖庄和绵大。30－40元主要是伊力特曲、泸州二曲、古井贡等。

（2）10元以下的竞争格局属于两头相争。30－40元这一价位的竞争格局属于多头并存。

（3）尖庄和绵大都属于名酒的低档系列，背靠大树好乘凉，厂家的配货方式使经销商薄利多销。

三、消费者调查

1.浙江人的白酒消费习惯尚待“培养”，品牌消费还未形成。消费者对广告、买赠等促销方式比较依赖。当地消费者喜好的口感特征没有形成。

2.实惠型要多于面子型消费。

3.低度浓香型是消费主流，同时名酒高度比较好销。

4.消费者关注要素依次为：品牌、促销、价格、香型。

东部沿海白酒市场浅析

东部沿海的白酒市场从鲁、苏、浙的局部市场基本能够折射出大概轮廓。无论是白酒产业的发展状况，还是区域性的消费水平，都具有一定的典型性。故对其白酒区域市场进行探悉，有利于区域市场之间的正面渗透，对推动区域与区域之间的行业交流与发展，可以提供一些基础性依据。

山东、浙江、江苏这三省，总体面积不到全国的4%，人口总数却占全国的16%，属于人口密度较大的区域。本域1999年国内生产总值达到20724.81亿元，占全国国内生产总值的25.2%，远远高于全国平均水平，显示出强劲的产业经济动力。在经济活跃的背景下，城镇居民收入和消费都存在着明显的优势。1999年城镇居民平均人均年收入是6925.40元，比全国平均水平5854.02元高出将近19个百分点。1999年本域城镇居民人均年收入是5840.54元，高出全国平均水平1079.23元。从本区域城镇居民人均年消费水平来看，这个指标要高于全国的平均值。1999年城镇居民的人均年消费支出是5349元，高出全国平均水平17个百分点。从数字分析可以看出，本域属于较为典型的高收入、高消费市场，但从局部来看，其消费特征具有较为明显的传统性和收敛性。就白酒的生产来看，2000年本域白酒产量达到122.17万吨，占全国白酒总产量的26%，尤其是山东和江苏两省白酒产量分别处于全国的第一和第五位，产量达到119.67万吨，是典型的高产区。浙江省由于消费的区域性过于明显，受黄酒的影响较大，白酒产量和销量都不及前两剩从本域市场的总体分析来看，由于产业经济的强力推动，加之沿海的有利因素，市场的外引内射的作用明显，消费因素较为活跃。

从区域的产品格局来看，产品的内部流动痕迹明显，这与西南区域市场的外向型有明显的差别。由于本域市场白酒产量极大，而且集中在中档和中低档，加之区域运作的优势，外域同档次品牌在本域市场很难有出色表现。在中档和中高档市场，存在一个内外交融的局面，本域在本档次产量虽大，品牌较多，但难以左右本档局面，受外来压力较大，尤其是全国品牌的延伸系列和皖酒中档系列在本域有较强的市场活力。高档市场这一块，仍是川酒唱主角。

从消费习性来看，收支双高在本域存在明显，但在传统观念的影响下，消费仍带有较强的收敛和节俭的色彩，白酒消费仍以实惠型为主，一般朋友场面的应酬主要选择价位10－30元的白酒，这一档次多选择地产品牌，主要关注价格、口感、香型和品牌流行性；一般业务应酬时，会选择价位50－100元的品牌酒，在这个档次主要选择全国性中档品牌和地产品牌的上流部分，主要关注价格、品牌和度数；对于重要场合的应酬会选择价位在200元左右的名牌酒，这种场合以川酒为主流，品牌和度数是首要关注因素。总体来看，本域市场白酒消费具有在注重实惠的前提下兼顾面子的消费特征。

研究层面认为，本域白酒市场属于消费、竞争双开放型市场，尤其是中档和中高档的运作空间仍然很大。促销在深度和广度上可进一步发掘潜力，但在运作的同时要注意本域消费的典型习性。

第四篇：p2p理财行业的目标受众解析

p2p理财行业的目标受众解析

加入p2p理财行业这个大家庭已经有一段时间了，对于我这个90后来说觉得互联网金融这方面了解起来非常容易，毕竟现在互联网在国内已经得到了较为广泛的普及，所以一个依附在互联网上的理财产业自然能够快速得到发展，有些人通过p2p理财就是为了挣点儿零花钱，而也有一部分就是拿这来做自己的第二职业。有些甚至就指着p2p理财为生的，当然只是一小部分。

那么对于这样一个新兴理财行业来说，本就在国外成熟的模式到了中国却变的异常混乱，不管是从监管政策方面还是一些市场趋势方向上来看，似乎都或多或少的有一些联系，那么对于p2p理财这个互联网金融模式来讲，作为年轻一代的我们当然是很容易接受，但是对于其他年龄阶段的人呢？或是说p2p理财行业的受众究竟是怎样一个状态。

目前对于p2p理财平台做市场的朋友们来说大多将目标人群定位在35-45岁年龄的阶段，之所以定义这样一个区间是处于这个年龄段的人无论是对于新事物的理解能力，还是在闲置资金拥有比例方面都是最佳状态。所以吸引大批优质的中年人前来投资时每个平台市场拓展的首要任务。

如果我们将受众转移到50-60岁之间显然是不明智的，这部分人对于互联网的依赖程度不高，或是根本不懂互联网，更不用谈及什么p2p了，和他们解释半天换来的结果就是他认为你在骗人，在一个，这个年龄阶段的人所拥有的闲置资金还要用来养老用，怎么会拿出来投资呢。

年轻一点的话是25-35这个年龄阶段，这个年龄的人普遍是工薪一族，要么就是事业上升期，大部分人的钱要不就是攒着买房买车娶媳妇，没有那么多的闲钱来进行p2p投资。但是从借款方面就可以考虑这一群体，现在的孩子有很多有着强烈的创业欲望，可以发创业标针对性宣传也是一条不多的发展渠道。

总的来说，虽然经过分析可以看出适合p2p理财的这一部分人是在35-45这一个阶段的，但并非其他年龄段就完全不适用，金钥匙网贷小编认为很多p2p理财平台得不到大众欢迎的原因始终离不开“诚信经营”，实力是一方面，另一方面政策监管是一方面。p2p平台的投资门槛本来就低，100元就可以起投了，如果这个平台诚信值高，运营的好，又有保障，年轻人可以将工资拿出一部分“存在”互联网金融中，“余额宝”不就是个活生生的例子吗？但话又说回来，一个企业要想长足发展，即使没有监管，如果从一开始就本着真正为百姓服务，为我们这些“草根”服务，如何不能赢得大众的认可呢？

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第五篇：P2P借贷行业分析报告

P2P借贷行业分析报告

一、网络技术让P2P网络贷款成为现实

P2P(Peer to Peer)网络借贷就是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷。P2P借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。在社会日益互联网化的大背景下，历史数据的积累和数据挖掘技术的深化，使得信息的真实性和转化价值得到提升。这些技术条件有力地支撑了P2P借贷模式的发展。P2P借贷平台为借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，但不作为借贷资金的债权债务方。有些 P2P借贷平台事实上还提供了资金中间托管结算服务，也依然没有逾越“非债权债务方” 的边界。

二、P2P借贷平台的发展

2010年5月，3位从清华、北大金融和数学专业毕业的年轻人创办了人人贷商务顾问有限公司(简称人人贷)，通过互联网搭建起借款人和出借人之间的信息平台，正式介入金融业。2012年1月至6月，人人贷交易量同比增长10倍，月增长率超过20％，有1700多家小微企业和个体经营户通过人人贷向超过1万名理财者募集到所需资金，坏账率仅为0.35％。人人贷的贷款年化利率为18％左右，出借人的年化收益率在10％以上，且起点金额只有500元左右。P2P借贷的中文翻译即为“人人贷”。P2P借贷平台数量呈每年4倍增长（如图1）。2013年，国内活跃的网络借贷平台在800家左右，且新平台上线的速度在持续加快，平台数量以每年4.31倍的速度高速增长。另一方面，2013年，P2P平台新增数量完全不输于2013年鼎盛时期日增3家到4家的行情。多位业界人士称，一目前P2P平台的新增速度，全国一万家完全有可能，最快在2016年就能实现。

图1： P2P平台数量

P2P行业飞速发展。从现在的交易量来看，2013年全年P2P的业务规模达到1058亿，而2012、2011、2010年P2P业务分别为200个亿、30个亿、6个亿（如图2）。短短几年之间，已经从起初的数千万、数亿元的业务规模，暴增至今年的1058亿。2013年全国主要90家P2P平台总成交量490.22亿元，平均综合利率为23.24%，其它的网络借贷平台的交易额也相当可观。此外再计入一些大机构平台，如平安的陆金所，阿里巴巴的余额宝等等，整个线上的互联网金融明年将达至2000亿以上。“未来空间还很大，暂时还看不到天花板。”

图2： 2010年至2013年P2P平台全年的业务规模

无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已初具规模。P2P网络平台的数量及交易量均以惊人的速度在增长。随着近几年的飞速发展，越来越多的富裕人群参与进来，现在资金方当中不乏百万级的客户，而且这种客户逐渐增多。红岭创投是国内最早加入P2P的企业之一，也是P2P业务高成交量的公司之一，其稳健而快速发展的模式，吸引了央行每年都到该公司调研，在行业内外都有较高的知名度。

三、P2P平台的服务模式

目前国内P2P 网络借贷平台运营模式主要有：纯线上模式如拍拍贷，线上、线下结合模式如全国性借贷平台公司宜信，助学平台模式如齐放网。

1、纯信用模式的P2P平台

P2P网站不承诺保障本金，平台不参与担保，纯粹进行信息服务，利用平台上交易历史数据进行信用评估，帮助资金借贷双方更好地进行匹配，当贷款发生违约风险，不垫付本金。

“拍拍贷”是纯线上模式典型的代表。拍拍贷的以竞价模式进行融资运作，根据借款人的贷款需求，投资人给出期望的投资收益率，收益率低者可以贷款给借款人。在竞价前，拍拍贷需要对借款人进行信用评级。通过与公安部、教育部和法院对接，来获取借款人的可靠信息；再通过借款人过去在社交网站和其他网站的行为获得大量数据信息；最后将这些信息通过风险评估模型得到该借款人的信用评级。拍拍贷的信用级别由高到低分为A、B、C、D、E、HR六个级别。

2、线上发展客户，线下交易的P2P平台

这类模式下的P2P网站通过互联网的平台发展客户，然后在线下通过自建团队进行调研、审核、风控以及贷后跟踪等流程完成贷款和贷后风险控制，这种模式一般会提供本金担保。市场上大部分的P2P企业均为这类模式，首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”就是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。

3、助学平台模式

此类平台的交易模式主要是利用线上发展投资方客户，通过与个地方的小贷公司、担保机构合作提供企业需求和风险控制。多为“一对多”的方式进行，即一笔借款由多个投资人

投资。这种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二天把本金和利息及时达到投资人账户。

四、P2P借贷的特点

P2P借贷形式和所谓的民间个体借贷在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行统一管理。在中国，相比于传统的银行贷款形式，P2P 借贷呈现以下特点。

1、借贷双方的广泛性。

P2P借贷的双方呈现的是散点网格状的多对多形式，且针对非特定主体。目前的借贷者主要是个体工商和薪阶层，短期周转需求占据很大部分。P2P借贷的准入门槛较低，参与方式灵活。这使得具体业务形式上更加分散，参与群也更加广泛。

2、交易方式的灵活性和高效性

P2P借贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，在信用合格的情况下，手续简单直接，高效率的满足借款者的资金需求。在借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率方面P2P突显出灵活性和高效性。

3、高风险与高收益

P2P平台的借款者往往缺乏有效的担保抵押，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿意承受更高的利率来获得贷款。此外，P2P平台对投资者的信用评级也缺乏正规的程序和标准，对客户信息真实性及还款能力的审核仍然是一个巨大的风险来源。

4、依赖互联网技术

P2P借贷形式的产生，得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。平台对互联网的依赖性很大，其中多对多的信息整合和审核主要来自于互联网，而线上操作对P2P平台更是必不可少的。

五、P2P借贷行业前景分析

作为一种新型民间借贷模式，P2P网络借贷为个人提供了新的融资渠道和融资便利。P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷，手续简便、方式灵活，是现有银行体系的有益补充，其发展具有较强的社会意义。

同时，P2P网络借贷平台在未来的发展面临个人信用体系不健全和法律法规缺失等障碍。一方面，在国内P2P平台尚不能接入人民银行个人征信系统，只能依靠网络或借款人自己提供的材料判断其还款能力的大小，资金安全难以保障。另一方面，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，相关立法的空白使其面临无法可依的局面。

P2P网络借贷有其存在和发展的空间，商业银行在规避风险的同时，亦应关注其中的业务机会。在我国当前的金融体系中的确需要这样一种个人借贷模式作为银行信贷的补充。银监会发布相关通知的目的在于向商业银行提示P2P小额信贷的潜在风险，并非否定P2P信贷存在的合理性。对商业银行而言，一方面要按照银监会要求，建立与P2P融资平台之间的“防火墙”，限制放款人从银行获取资金后用于民间借贷，切实防范民间借贷风险向银行系统转移的情况；另一方面，还应关注国家对P2P网络借贷的监管动向，抢占市场先机，把握业务机会，积极开展对P2P网络借贷平台的资金监管服务。