担保措施设计实务

第一篇：担保措施设计实务

担保措施设计实务

如果将某个贷款业务可不可以做，取决于贷款申请人是否能够提供足额的资产进行抵（质）押担保，则小额单款公司必然会丧失很多有潜力、有发展的贷款客户。这对小额贷款公司拓展业务是不利的，也违背了政府允许开办小额贷款公司的初衷。

在深入调查贷款申请人的第一还款能力与还款信誉的同时，发掘贷款申请人相关的实物资产或拥有的社会资源，设计新颖的又能够控制其核心资产与核心资源的相关担保措施，就成为小额贷款公司贷前调查的一项重要工作。

一、设计担保措施的原则

设计担保措施要根据每个贷款申请人的实际情况进行，并应遵循以下原则：

（一）以控制其核心资产为原则

小额贷款公司工作人员在设计担保措施时，要始终以控制借款人的核心资产为原则。只有这样才能确保在其出现偿债不能时，因其核心资产将面临被处置的境地，从而对其造成较大的心理压力。为了避免核心资产被处置，而对生产经营或生活带来重大不便，借款人一般都会积极想办法去筹措资金来偿还小额贷款的本息。而如果小额贷款公司抓住的只是些不关其痛痒的资产来做担保措施，则不会达到较好的效果；更甚者，如果抓住的是一些没有价值甚至可能会给小额贷款公司带来负价值的东西作为担保措施（比如隐形债务很多，实际上已经资不抵债的公司股权），则就会像抓住一个烫手山芋一样，非但达不到担保效果，还会给其带来困扰。因此，在要求贷款申请人提供担保措施时，应该要在充分了解其相关资产的基础上进行，要注意抓住其核心的资产来作为担保措施。

为了确保控制其核心资产，小额贷款公司工作人员应该在贷前调查时，分析贷款申请人资金的主要占用形式。贷款申请人的资金占用形式主要有：应收账款、其他应收账款、存货、固定资产、无形资产等。无论资金的占用形式表现为哪些方面，小额贷款公司相关人员在设计担保措施的方案时，都应该注意该资金占用形式体现的某项资产，是否为贷款申请人的核心资产。

（二）以控制其核心资源或核心利益为原则

在设计担保措施时，为了控制贷款申请人的核心资源或核心利益，可要求贷款申请人得直系亲属提供连带责任保证担保；也可以要求其他亲朋或上下游的主要客户提供连带责任保证担保。愿意给贷款申请人提供保证担保的，一般都与其关系密切或与其存在特殊的关系。如果届时令该等保证人承担保证责任，则将有可能极大地影响借款人的情感或者关系利益，从而促使其积极筹措资金来偿还小额贷款本息。在实务工作中，为了确保该原则得以落实，小额贷款公司工作人员可以根据每个贷款申请人的实际情况，考虑由其以下几个利益方为其提供保证担保：

1、考虑由其主要股东（实际控制人）、法定代表人等自然人提供连带责任保证担保。《公司法》第三条：公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司以其全部财产对公司承担责任。有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任；股份有限公司的股东以其认购的股份为限对一公司承担责任.:从该条款可知，有限责任公司以其全部财产对公司债务承担责任，股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任。无论是公司还是股东，其实际承担的都是有限责任。在公司不能偿还全部债务时，债权人不得对股东要求其对公司承担超 过其出资额以外的责任。

因此，小额贷款公司为了控制股东的道德风险、一般应当要求其主要股东对小额贷款提供连带责任保证担保。此外，小额贷款公司将贷款申请人的实际控制人、法定代表人设定个人连带责任保证担保也能取得较好的效果。而当贷款申请人为自然人时，要求其配偶或具有完全民事行为能力的直系亲 属提供连带责任保证担保也实属必要。最后，如果贷款申请人的经营形势较好，则还可以考虑将其部分股权作为质押担保，通过控制其股权将贷款申请人与其企业同该笔小额贷款捆绑起来，增加贷款申请人的违约成本。

2、考虑由贷款申请人的关联方提供连带责任保证担保。小额贷款公司在对贷款申请人很贷款产品设计时，可以考虑要求其重要的关联方为该笔小额贷款提供连带责任保证担保。因为贷款申请人与其重要关联方往往存在密切的业务关系，相互之间还可能存在互相占用对方资金的情况。为了防范贷款申请人通过关联方交易等方式逃避债务，防范相关道德风险与信用风险，小额贷款公司应当要求求重要关联方提供连带责任保证担保。这样一旦贷款申请人到期不能足额偿还债务，又不符合续贷条件时，小额贷款公司可以要求为其提供保证担保的关联方履行担保责任。

（三）可操作性原则

担保措施除了要确保是由其核心资产或核心资源提供以外，还有一个重要的原则就是，该等担保措施具有较好的可操作性并且便于处置。小额贷款公不能只依赖于传统的担保措施，还应灵活的设置新颖的、具有可操作性的担保措施。只要能确保担保措施既具有严密性又具有可操作性，便于形成第二还款来源的都是可行的。

在设计担保措施时，通常需要考虑的是该担保措施合法有效，能够对抗第三人。但对于某些特殊的贷款申请人，小额贷款公司也可以考虑设计一些合法，但不能有效对抗第三人，通过事先的特殊安排仍可以保障小额贷款债权安全的担保措施。

(四)恰当评估担保价值的原则

小额贷款公司对贷款申请人提供的担保措施如果不能进行恰当的评估，那么很可能影响到其正确的放贷决策。如果贷款中申请人提供的担保措施的担保价值被严重高估，则很可能存在较大的风险敞口不被覆盖。而如果小额贷款公司不切实际的低估了贷款申请人提供的担保措施，则将面临可能丧失本来较好的贷款申请人，从而导致失去本来可以发放的小额贷款业务；贷款申请人也会因此丧失获得小额信贷资金的机会，并造成贷款申请人对小额贷款公司工作能力的误解，也会降低与小额贷款公司在未来合作的可能性。

因此，小额贷款公司在贷前对担保措施进行调查时，应该结合抵(质)押物所处的特殊环境、特殊性能并选取恰当的评估方法评估其担保价值；而对第三方保证担保也应该在充分调查的基础上作出恰当的评估结论。

(五)担保措施有效组合的原则 在设计具体的担保措施时，为了确保贷款申请人提供的第二还款来源不被旁落，小额贷款公司要充分评估其可以提供的相关单一的担保措施的严密性与担保能力。如果认为由其提供单一的担保措施存在重大的漏洞或第二还款来源仍然存在重大不确定性时，应该要求贷款申请人提供组合的担保措施。

在要求贷款申请人提供组合担保措施时，主要要求贷款申请人提供以下组合：

1、人保加人保；

2、人保加物保；

3、贷款申请人提供物保加第三人提供物保。

二、几种常用的担保措施及应特别注意的事项

常用的抵押、质押以及保证措施的相关知识已在本章第二节、第三节和第四节进行了较为详细的阐述。这里主要介绍一些不常见但比较实用的担保措施。另外，对常见担保措施需要特别注意的事项，在以下内容中也进行了揭示。

（一）以应收账款作为担保措施的情况

1、贷款申请人在具备以下条件时，小额贷款公司可以对其应收账款进行担保措施计划：

（1）贷款申请人没有房产或其他更优质的抵押物可以提供；

（2）贷款申请人的应收账款明细中有较优质的下游客户，该下游客户实力较强且具有良好的付款记录；

（3）贷款申请人对该下游客户的应收账款债权具有一定的规模且比较稳定；

（4）该下游客户愿意配合小额贷款公司对该应收账款债权进行监管（该担保措施的局限性也主要集中于此；另外，如果存在串通欺诈的情况时，该担保措施的担保能力会受到限制）。

判断该下游客户是否为优质客户的主要方法与程序有：调查贷款申请人与该下游客户自购销业务开始日到调查日，产生的应收账款借贷方的发生情况以及每月的应收账款余额。分别了解贷款申请人对该下游客户每月的销售额、该下游客户每月对贷款付款人的付款额、该应收账款明细的每月余额，以确定贷款申请人对该下游客户的销售规模是否较大、每月回款情况是否正常、每月应收账款余额是否正常。

2、操作要点：由贷款申请人提供的小额贷款公司认可的下游客户向小额贷款公司出具承诺函，承诺其与贷款申请人发生业务产生的应付款项在贷款申请人不能偿还小额贷款债务时，在其出现支付义务时，直接将该应付款支付到小额贷款公司指定的银行账户内；再由小额贷款公司、贷款申请人、贷款申请人的该下游客户签订三方协议，协议中约定在出现贷款申请人不能按时足额偿还小额贷款本息时，由该下游客户将应付账款直接汇入该指定账户内，如果该下游客户违约则应自违约日开始为该笔小额贷款提供连带责任保证担保。

此外，还要考虑其上游企业与其签订的相关业务合同中对上游企业销售款结算的刚性要求，如果合同中约定了严厉的刚性很强的结算要求，则小额贷款公司应谨慎考虑采用应收账款作为担保措施，因为销售给下游企业而回笼的应收账款会在相应的时期支付给上游为企业，若不支付则可能使贷款申请人面临供货中止或承担较重的迟延交付货款的违约成本，从而影响贷款申请人的正常经营活动。

（二）将其某一未来的债权账户进行监管作为担保措施

有些贷款申请人因为取得了一笔较大的业务，执行该业务需要向小额贷款公司筹集一笔资金。其一般在该业务的执行过程中和执行完毕后均可以获得一笔包含较高利润的现金流入（在后续履行业务合同的过程中取得一笔未来债权）。如果贷款申请人认真履行合同义务，提供符合合同要求的商品或服务，那么在执行合同的过程中，贷款申请人可以通过履行合同将每期收到的相关款项归还小额贷款公司（可以将小额贷款对应设计为分期归还贷款本息的方式）。但实际上贷款申请人在申请该笔小额贷款时，合同还没有真实履行，贷款申请人并没有向对方交付合同约定的商品服务，因此也并未拥有真正的应收账款债权，这时并不能 简单的就认为用履行该合同产生的应收账款质押来做担保措施。因为这并不符合相关法律对质押物应具备的条件的要求，但该合同的未来债权事实上又确实构成了贷款申请人日后偿还小额贷款公司的一项还款来源。

小额贷款公司可以对此做相应的担保计划。总体思路为：设置专门的监管账户，从资金的出口、运行、入口等方面进行全程监管。具体的做法是：通过预留小额贷款公司法定代表人或被授权人印鉴的方式，对贷款申请人的账户设置监管；小额贷款公司的贷款资金直接进入该监管账户，由小额贷款公司对其资金使用用途进行专门控制，确保不被挪作他用；同时要求贷款申请人将原合同付款账号采用变更合同的方式变更为该监管账户，要求贷款申请人将合同回款直接进入该监管账户。

此外，小额贷款公司在进行账户监管的过程中，还要对贷款申请人的合同履行情况进行监管，敦促贷款申请人严格按合同行事，积极履行合同约定的义务；并对合同约定的对方分次支付合同价款的日期和回款金额进行监管；最后，在设计贷款期限和还款方式的时候也要充分考虑合同款项支付的日期和金额。

(三)将其出口退税账户进行质钾作为担保措施

对于出口占销售收人比重较大并且享受增值税出口退税政策的贷款申请人，可以考虑将其出口退税账户进行质押作为一项担保措施。设计该担保措施时：

1、贷款申请人出口销售应达到一定比例且具备一定的退税规模，若退税规模偏小，则意义不大;

2、贷款申请人出口退税一般都有几个月的滞后期，且收到的退税返还本身就构成一项现金流入，通过对其出口退税账户的质押监管，可以有效规避贷款申请人因一些突发事件对其还款能力带来的不利影响。小额贷款公司只要做好了贷后监管，发现有异常情况即可以通过封闭该账户来保障该笔现金用于偿还贷款;

3、小额贷款公司注意在与贷款申请人签订贷款合同时，应设定相应的提前还贷的条件以及出口退税款专项用于归还小额贷款本息的情形。在条件成立以及出现相关情形时，借款人不得提出异议;

4、在与贷款申请人对该担保措施进行探讨时，可以向其说明该担保措施的实质只是以其未来的现会流入作为担保，本质是将未来的现金流人通过贷款达到提前使用，对企业目前的生产经营并无任何不利影响。

(四)转租租赁权质押作为担保措施

质押包括动产质押和权利质押两种，无论是哪种质押，质押物的可自由转让是成立质押的基本条件。小额贷款公司对于贷款申请人拟提供的转租租赁权质押，应当通过审阅租赁合同并向出租方进行询问，以便充分考虑转租是否成立。对于出租方要求不得转租的，则由于不符合质押物可以自由转让的条件而不能成立。

(五)第三方提供保证担保

《中华人民共和国民法通则》第66条：没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。故在通常情况下，小额贷款公司除了要调查第三方的担保实力以外，还一定要求相关担保人面签相关的担保合同。另外，还应注意以下几个方面：

1、调查人员应通过审查其公司章程、股东名册、相关股东会决议以及检查公司印章等来确定股东会关于担保的相关决议的真实性。

2、第三人拟提供相关抵(质)押物作为小额贷款的担保措施的，小额贷款公 司应当取得第三人同意将该等抵(质)押物设立为担保措施的股东会决议；对于第三人为自然人的应取得其对相关抵(质)押物的所有权证明以及同意抵(质)押的书面文件；抵(质)押物属于共有的，还应取得共有人同意的书面文件。

3、在要求贷款申请人(公司)的股东提供个人连带责任保证时，要注意审查贷款申请人的股东构成、各股东所占公司股份比例、股份转让是否有特别限制等。

4、境外人士担任保证人的特殊情况。由于我国对外开放的发展，在小额贷款业务的客户中，有部分客户系由境外人士(包括台港澳)投资，且很多均由该境外人士担任法定代表人，在对该类客户发放贷款，要求提供个人连带责任保证时，要考虑其主要资产位于境外，小额贷款公司对其资产进行核基本不具备可操作性，而且一旦出现需要其履行个人担保责任的时候，也可能存在司法判决的他国承认问题，真正执行起来也存在诸多困难。这时不要将该人士的个人连带责任作为主要担保措施，而是应当发掘其他更有价值的担保措施。

(六)对相关财产设置抵钾的情况

1、根据相关法律的规定，如果贷款申请人将房产等抵押给小额贷款公司，在贷款到期出现不能偿还的情形时，小额贷款公司并不能当然取得直接处置该抵押物的权利。只能先采用协商方式解决，协商不成的，也只能通过向法院起诉，申请法院以变卖或拍卖抵押资产的方式来保障小额贷款公司的债权人利益。但如果小额贷款公司在签订抵押合同时，采用事先公证授权的方式可以解决相关法律的限制。即小额贷款公司在与贷款申请人或第三人签订抵押合同时，要求抵押人以公证的方式出具授权委托书，并对授权委托事宜不持任何异议。当该笔小额贷款到期不能偿还时，小额贷款公司有权以抵押物产权人的受托人的身份，直接可以全权变卖处置该抵押物，以变卖所得清偿借款人所欠的债务。

在进行该事项处理时，小额贷款公司应该注意要在相关抵押合同及授权委托书中，明确约定小额贷款公司的相关权利、抵押人的相关义务与责任，并事先取得抵押人的股东会关于同意该授权的股东会决议，最好还应将相关抵押物产权证等放置到小额贷款公司。

2、贷款申请人提供个人住宅作为抵押担保。在对自然人的个人住宅办理抵押担保时，应该关注该住宅是否为其家庭唯一的生活住宅，如果是唯一的，相关法律对其处置做出了一定的限制。这时可以在抵押合同中做出变通的做法。通常可以在抵押合同中约定：小额贷款公司在申请处置其住宅时，可以为抵押人租赁一套较小的住宅(由抵押人按期支付租金），使抵押人及其家庭不至于到时候没有房屋可住而使抵押权的实现遇到障碍。

3、非国有土地上的宅基地住宅作为抵押担保。如果非国有土地上的宅基地住宅的面积较大，价值较高的，也可以考虑作为担保措施。但应该注意该等宅基地住宅一般没有房产证，这时应该事先做出相关安排。一般的，应该将该宅基地的相关报建报批的文件以及支付土地款、工程款的发票予以收存，并与其签订委托处置的相关法律文件。

(七)存货质押

对于存货质押，要充分考虑存货是否为大件品、超重品、存货流转是否异常频繁；考虑是否有其他替代程序可以代替。比如通过小额贷款公司与贷款申请人双方均认可的第三方进行存货监管。第三方对小额贷款公司负责并承担保证监管有效的责任。在有第三方参与的情况下，应当要求第三方与贷款申请人签订仓库(场地)租赁协议，以确保第三方对仓库(场地)的占用，并要求对所有入库的存货做出出质确认。还应对存货中的在库最低库存金额做出事先约定。如果存货种类 较多，可以重点对几项价值较高，出入库最较大的存货的最低在库金额做出约定，以确保存货质押的质押率。

此外，小额贷款公司在要求贷款申请人提供存货资产作为小额贷款的质押物时，还应注意以一下三个方而的问题：

1、应注意实质性的完成对质物的现实交付，只有现实交付质物，质权才依法设立。

2、存货资产的监管问题，由于小额贷款公司不可能营造一个大仓库来储存、保管大量的存货，且由于贷款申请人需要对存货不断的周转，另外小额贷款公司也不可能设立专职的存货监管员。这时，小额贷款公司可以在当地选择几家信誉较好，管理到位的仓储公司对相关申请人的相关存货进行监管，并与之签订存货委托监管合同。

3、有的贷款申请人提供的存货为易燃物、易损物等，这时小额贷款公司应当要求其购买一定额度的保险，并将保险受益人设定为小额贷款公司。

三、设计担保措施时应考虑的并存关系

(一)在货款到期小额贷款公司未得清偿，担保措施中存在物保与人保并存关系的处理

1、相关法条。

《物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。

《担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。

《担保法解释》第三十八条：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。

2、对以上法条的解读。

这里只针对对同一债权同时存在物保与人保，但没有约定物保与人保各自所担保的债权范围的情况。民法一般允许当事人对相关事项进行约定，并规定对于有约定的，应当从其约定。对于事先就担保的债权范围有约定的，当事人应根据约定承担担保责任。没有事先约定各自所担保的债权范围的物保与人保的并存关系主要分为以下两种：

(1)对债务人自身提供的物保与第三人提供的人保的处理规则：

①小额贷款公司作为债权人应该先申请执行债务人提供的物保，在物保不能完全清偿时，再申请执行人保。②债务人以自己的财产设定抵押，小额贷款公司放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在小额贷款公司丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

③小额贷款公司在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为小额贷款公司放弃部分或者全部物的担保。保证人在其放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。

④同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。这里要注意，物的担保合同被确认无效或被撤销要看小额贷款公司是否有过错，如果小额贷款公司存在过错的，保证人在担保物价值内免除责任。

(2)由第三人提供的物保与人保并存的处理规则：

①同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，小额贷款公司可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任，这时的物保人与保证人承担连带责任。在执行顺序上，小额贷款公司可以不考虑其先后顺序。

②小额贷款公司在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为小额贷款公司放弃部分或者全部物的担保。保证人在其放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。

③物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。这里要注意，物的担保合同被确认无效或被撤销要看小额贷款公司是否有过错，如果小额贷款公司有过错的，保证人在担保物价值内也是免除责任的。

(二)在贷款到期小额贷款公司未得清偿，担保措施中同时存在债务人提供的物保与第三人提供的物保的处理规则：

1、相关法条。

《物权法》第一百九十四条第二款：债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

《物权法》第二百一十八条：质权人可以放弃质权。债务人以自己的财产出质，质权人放弃该质权的，其他担保人在质权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

《担保法解释》第七十五条：同一债权有两个以上抵押人的，债权人放弃债务人提供的抵押担保的，其他抵押人可以请求人民法院减轻或者免除其应当承担的担保责任。同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。

《担保法解释》第一百二十三条：同一债权上数个担保物权并存时，债权人放弃债务人提供的物的担保的，其他担保人在其放弃权利的范围内减轻或者免除担保责任。

2、对以上法条的解读。

(1)债务人提供的物保与第三人提供的物保同时存在的处理规则：

①应当先执行债务人提供的物保，其余不足清偿的，再执行第三人提供的物保； ②若小额贷款公司放弃债务人提供的担保物权、担保物权顺位或变更担保物权的，第三人在小硕货款公司放弃优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

(2)两个以上的物保均由债务人以外的第三人提供的处理规则：

①在这种情况下，小额贷款公司可以不区分先后顺序主张其权利，因为这时所有物保人承担连带责任；

②在担保的内部份额上，若其中的物保价值均不低于债务均额，则推定各个物保人的份额为均额；若某一物保价值低于债务均额的，该物保人的担保份额以该担保物实际价值为准，余额有其他物保人承担。

第二篇：信用担保实务案例

一、案例的基本信息

2010年6月，某烟酒批发贸易企业WJ公司向某担保机构申请一年期200万元流动资金贷款担保。企业的基本情况如下：该企业于2005年成立，注册资本200万元，a)生产经营信息

b)财务信息

二、案例的风险预审及评估

三、风险控制的措施及特点

四、案例的执行结果及经验教训

第三篇：执行担保的几个实务问题

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执行担保的几个实务问题

执行担保是指在执行中被执行人向人民法院就自己的执行能力提供了担保人或者担保的财产，在生效法律文书的执行已有充分、可靠保证的情况下，人民法院决定予以暂缓执行的制度。我国《民事诉讼法》第212条规定：“在执行中，被执行人向人民法院提供担保的，并经申请执行人同意的，人民法院可以决定暂缓执行及暂缓执行的期限。被执行人逾期仍不履行的，人民法院有权执行被执行人的担保财产或者担保人的财产。”执行担保的目的在于保护债务人的合法权益，防止和避免因强制执行给社会生产和生活带来的不利影响。

一、执行担保的方式

依照我国《民法通则》和《担保法》的规定，债的担保可以有保证人、抵押、质押、定金和留置5种形式。执行中的担保由于是保证已生效法律文书的实现，因而它不同于保证一般债务的履行为目的的担保。依据执行担保的这一特征，它不可能适用定金和留置这两种担保方式。因为定金担保只适用于合同中，定金的交付能对合同的存在起证明作用，而生效的法律文书不是合同，更无须以别的形式证明其

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存在;留置的前提是权利人事前占有了义务人的财产，而生效法律文书中的权利方不可能事先占有义务人的财产，即便事先占有了，也是执行中的以物抵债问题，而不是执行中的担保问题。所以，执行中的担保只可能是保证人或者抵押、质押3种形式。

《最高人民法院关于适用(中华人民共和国民事诉讼法)若干问题的意见》第269条规定，执行担保可以由被执行人向人民法院提供财产作担保，也可以由第三人出面作担保。以财产作担保的，应提交保证书;由第三人提供担保的，应当提交担保书。按照上述法律和解释，执行担保可以是被执行人自己以财产担保，也可以是第三人担保。但第三人担保的情况规定的不明确，似乎只有现在担保法意义上的“保证”(即人保，保证人不是确定具体的财产作担保，只是以信用承诺自己会为被担保人承担责任)，而没有规定第三人提供具体的物的担保(即现在担保法意义上的质押、抵押)。《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定(试行)》第84条明确规定“被执行人或其担保人”均可以财产作担保。由此可见，我国执行担保的形式可分为人保和物保。人保即保证，物保即担保法意义上的抵押和质押。

二、执行担保的程序

依照我国有关法律规定，执行担保必须经过以下程序：

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1、被执行人主动提出申请

在案件的执行过程中，被执行人要想达到延缓执行的目的，应当主动向执行法院提出执行担保的申请。执行担保申请一般应书面提交给执行法院，以便执行法院进行审查。执行法院不应主动依职权要求被执行人提供担保，特别是不能在明知被执行人根本无履行能力的情况下，强迫被执行人提供担保。

2、移交担保物或办理登记手续

当被执行人或第三人提供物的担保时，应当按照《担保法》的规定移交质物或办理登记手续。被执行人或第三人以自己财产提供质押时，人民法院应当要求其移交质物，并占有质物，对不能移交的财产权利，应当依照《担保法》的规定办理登记手续;当被执行人或第三人以自己的财产提供抵押时，凡是依法应当登记的都必须办理登记手续，对可登记的可不登记的尽可能办理登记手续，以免第三人对抗。

3、经申请人同意

被执行人在向执行法院提出执行担保申请后，须与申请执行人协商，取得申请执行人的同意。因为执行担保直接涉及申请执行人的利益，申请执行人同意是其处分自己权利的一种表示，是执行担保成立

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4、人民法院审查

执行法院受理担保申请和担保书后，应当审查担保是否符合担保的条件;审查被执行人或第三人提供担保是否已经申请执行人同意;审查担保人主体资格是否合格(无代偿能力的单位或个人以及国家机关，不能成为执行的担保人);审查担保物是否属于担保人所有，担保人是否有处分权，非其所有的财物或无处分权的不得作为担保物;审查担保人的担保范围和担保期限是否明确。

5、人民法院认可

被执行人或第三人提供担保，申请人也同意担保，不一定就能产生担保效力，还需经法院认可。人民法院经过审查，认为被执行人或第三人提供担保符合法律规定的，通常应予认可，接受担保;认为担保手续欠缺的，可以不接受担保，也可以要求担保人补办手续;认为不符合担保条件的，不应接受担保。

来源：（执行担保的几个实务问题http://s.yingle.com/ss/492876.html）诉讼知识.相关法律知识

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 补充侦查时，可以申请取保候审吗 http://s.yingle.com/ss/662936.html   诉讼中止裁定书范本 http://s.yingle.com/ss/662935.html 私分国有资产罪辩护词

http://s.yingle.com/ss/662934.html  村官职务犯罪职能管辖冲突及其解决 http://s.yingle.com/ss/662933.html  制作询问证人笔录的要求

http://s.yingle.com/ss/662932.html  监外执行可以到外地吗

http://s.yingle.com/ss/662931.html  刑事拘留取保候审后会有被拘留的后果吗 http://s.yingle.com/ss/662930.html  企业对刑事犯罪职工怎么处理 http://s.yingle.com/ss/662929.html   哪些病可以监外执行 http://s.yingle.com/ss/662928.html 被判刑后能监外执行吗

http://s.yingle.com/ss/662927.html  发回重审简易程序规定(2018)http://s.yingle.com/ss/662926.html  刑事拘留的有关规定(2018)http://s.yingle.com/ss/662925.html

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 公诉案件立错案怎么办

http://s.yingle.com/ss/662924.html   诉讼费用的分担 http://s.yingle.com/ss/662923.html 取保候审后被移送起诉是什么原因 http://s.yingle.com/ss/662922.html  取保候审是否计入刑期

http://s.yingle.com/ss/662921.html  刑事案件中辩护词格式是什么样子的 http://s.yingle.com/ss/662920.html   刑事诉讼特有的程序 http://s.yingle.com/ss/662919.html 刑事拘留通知书与逮捕令的区别 http://s.yingle.com/ss/662918.html  对刑事终审判决不服怎么办，终审判决后还能再上诉吗 http://s.yingle.com/ss/662917.html  检察院退回补充侦查会撤案吗 http://s.yingle.com/ss/662916.html  什么是补充侦查，补充侦查的期限是多久，补充的次数是多少 http://s.yingle.com/ss/662915.html  律师在侦查阶段的调查取证权 http://s.yingle.com/ss/662914.html  销脏罪能保释吗 http://s.yingle.com/ss/662913.html

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 逮捕的概念、逮捕的条件及实施程序 http://s.yingle.com/ss/662912.html  强奸罪没有证据怎么处理

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http://s.yingle.com/ss/662908.html  怎样委托刑事辩护律师,什么是指定辩护 http://s.yingle.com/ss/662907.html  法院退回补充侦查的相关规定(2018)http://s.yingle.com/ss/662906.html  持有伪造的发票罪辩护词书写格式2018 http://s.yingle.com/ss/662905.html  已经立案和追诉时效是多久

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 监外执行的刑期是多长时间

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第四篇：担保措施简易操作

担保措施简易操作指引

一、基本名词解释

1、担保：担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。

2、不动产：不动产是指不可移动或者如果移动就会改变性质、损害其价值的有形财产，包括土地及其定着物，包括物质实体和依托于物质实体上的权益。不动产使用登记制度，其权属状况以法律规定的登记机关的登记为准。

3、动产：动产是指能够移动而不损害其经济用途和经济价值的物，一般指金钱、器物等。动产的权属状况已交付占有为准。

4、孳息：是指由原物所产生的额外收益。分为天然孳息和法定孳息。天然孳息是指按照物质的自然生长规律而产生的果实与动物的出产物，法定孳息是指因法律关系而得到的利息、租金及其他收益。

5、可转让权利：指该种权利没有明确的人身属性，能够独立的进行转让。如物的所有权、收益权、商标权、股权等。

6、保证：一种担保措施，由自然人或法人对债务人履行债务承担基于信用的保证责任。分为无限连带保证责任和一般保证责任。一般保证责任指：债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。在保证合同约定不明的情况下认定为无限连带保证责任。

7、抵押：一种担保措施。其特点是将一个物设定为抵押物，在其上设立一种特殊的权利。该权利限制这个物的流转，同时保证在该抵押物担保的债权不能实现时，对这个物拥有抵押权的人能够优先从该物上获得对债权的实现。但抵押物本身仍由该物的所有人占有和使用并收取孳息。

8、质押：一种担保措施。其特点是将一个物设定为质押物，质押物通过转移到债权人的占有下来保证债权不能实现时，债权人能够优先从质押物上获得偿还。质押物不仅可以是实际存在的物，也可以是可转让的权利。质押物的孳息由质权人享有。

9、主从合同：是指合同的从属性质。担保合同均为从合同，其依附于设定债权债务关系的主合同。当主合同无效或解除时，从合同也无效或解除。但担保合同另有约定的除外。

10、登记：按照法律规定对于部分格式合同和物的权利状况在国家机关进行记录的行为。分为预告登记和备案登记两种。预告登记时对未来会发生情况的一种预先声明，备案登记是对现行情况的记录与确认。

11、公证：是公证机构根据自然人、法人或者其他组织的申请，依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性予以证明的活动。

担保措施：

我国《担保法》、《物权法》和《合同法》一共规定了四种担保措施，分别是：留置权、保证担保、抵押担保和质押担保，我们称为法定担保手段。但在现实操作中，我们还常常使用一些不在上述法律规定范围内，但业界惯常使用的担保手段，包括：权证存押、不动产销售、账户监管等，本文称为非法定担保手段。

（一）法定担保手段

1、保证担保

定义：保证担保保证担保是指保证人与贷款人约定，当借款人违约或者无力归还贷款，保证人按约定履行债务或承担责任的行为。保证人主体要求：具有代为清偿债务能力的法人及其他组织或公民（自然人）可以做保证人。其中法人对外担保需按公司章程取得股东会或董事会的授权，自然人必须具有完全民事行为能力。

操作方式：保证担保的实现相对较简单，通常只需要由保证人和债权人签订保证担保合同即可。注意事项：

（1）承担保证责任的担保人可以有多人，原则上均应对债权承担无限连带责任。

（2）法人作为保证人必须提供章程和根据章程作出的股东会或董事会决议。

2、抵押

定义：债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。抵押财产的债务人或第三人称为抵押人；所提供抵押财产称为抵押物；债权人则为抵押权人，因此享有的权利称为抵押权，为担保物权的一种。抵押设定之后，在债务人到期不履行债务时，抵押权人有权依照法律的规定以抵押物折价或以抵押物的变卖价款较其他债权人优先受偿。抵押物可以是动产或不动产，但法律禁止流通或禁止强制执行的财产不得作为抵押物。抵押物是否移转占有，各国民法规定不一，在中国，抵押一般不移转占有。对动产或移转占有而设立的担保称为质押。抵押一经设立生效，即在抵押权人和抵押人双方产生权利义务：抵押权人除了享有优先受偿权外，有权占有或监督抵押物，有权请求抵押人偿付自己保管抵押物所支出的费用，并有权限制抵押人对抵押物的处分，但抵押权人不取得对抵押物的使用权。抵押人则享有对抵押物的处分权，但须事先征得抵押权人的同意，并有义务妥善保管自己占有的抵押物。就同一抵押物剩余的担保价值，抵押人有再设定抵押的权利。抵押由于主债履行，抵押物灭失、抵押权实现而消灭。

抵押物：动产，已经签订抵押合同就生效，不登记不影响效力，但无法对抗第三人。不动产：签订抵押合同后，抵押合同成立，办理抵押登记后，抵押权设立，必须登记。

操作流程：首先签订抵押合同，约定担保的债权和抵押物，但不得约定如债权不能实现时，抵押物的所有权转移给抵押权人。然后办理抵押登记。

办理抵押物登记的部门如下：

（1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

（2）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

（3）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

（4）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（5）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

（6）其他财产抵押的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。注意事项：

（1）在抵押担保中，要随时留意抵押物的情况，对于抵押人可能造成抵押物价值减少的各种行为要及时的采取措施。

（2）按照我国法律规定，土地使用权、采矿权、探矿权可以抵押。但是能否抵押给非金融机构和个人，各地的规定不同。如四川地区虽无明确规定，但是土地使用权不能抵押给非金融机构，而云南地区可以。在操作时应注意了解地方政策。

3、质押

概念：质押也称质权，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。按质物不同，质押可分为动产质押和权利质押，我国担保法只规定了动产质押和权利质押。该财产称之为质物，提供财产的人称之为出质人，享有质权的人称之为质权人。质押担保应当签订书面合同，质押合同自成立时生效，动产质权在动产交付时设立，权利质权在登记时设立。质押物：动产和可转让权利。其中权利可质押的大致有：

（1）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；（质押时不记名的移交权证，记名的登记或背书）

（2）依法可以转让的股份、股票；（工商机关或证券交易机构备案登记）

（3）依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；（商标局等备案）

（4）依法可以质押的其他权利。（公正）

操作流程：首先签订质押担保合同，然后如果是动产质押的，动产进行移交；权利质押的，权属证书要移交，需要办理登记的应办理登记。注意事项：

（1）抵押权优先于质押权

（2）质权人需对质押物承担一定的灭失损毁风险。

（3）在权利质押时，要考虑到该权利的公允价值的变动，考虑减值风险，合理设定质押率。

4、留置权

概念：该权利是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，留置权的实现首先债权人要合法占有债务人的财产，如：加工承揽合同中的加工人、保管合同中的保管人、运输合同中的承运人。留置权具有优先性，在所有的担保权利中，留置权人具有最高的优先性。注意事项：在我公司业务中几乎不可能使用留置权作为担保手段。但是，在多数项目中，如使用在建项目、仓储项目和在途货物作为担保物时，要考虑享有留置权的第三方可能对担保权利的影响。

（二）非法定担保手段

1、权证存押

概念：为防止债务人在履行债务期间转移其重要的资产，特别是按照国家规定需要办法权属证书的资产（如汽车、房地产、重要知识产权等），而存押对方的权证。因为对方短时期内不能够补办该证，而无该证无法办理转移资产的相关手续，从而实现保护债权。

操作流程：在取得对方权证的同时，要求对方出具承诺书，认可是自愿将权证存押在债权人处，并保证不补办该权证、也不转移该权证所涉及财产。同时应定期检查上述权证的有效性。

注意事项：存押权证不是法定担保措施，债权人不对存押权证所涉及的财产享有任何实质权利。仅仅能在流程上达到暂时控制的目的，因此该手段的保护作用时效性非常差，风险较高。一旦债务人私自补办了权证，存押的保护效力立即消失。所以，使用存押权证措施必须了解其极限保护时效，现罗列常见的几种权证的补办耗时：

（1）房产证：房产证补办只需登报，登报后一日内就可以办理完毕。总计需要三个工作日。

（2）国土证：登报后十五个工作日内。（3）车辆登记证：未了解到具体办理时限，预估不超过3个工作日。（4）探矿权证、采矿权证：政府机关窗口承诺20个工作日办完。

2、不动产销售

概念：这是一种特殊的担保模式。其通过将债权人的投资视为购买不动产的价款的形式来实现担保。债务人与债权人签订不动产销售合同，如果债权履行，双方解除合同，不动产仍归债务人所有。如债权不能实现，债权人按照销售合同获得该不动产的产权，从而实现对债权的代偿。

流程：首先与债务人签订不动产销售合同，并且进行备案登记，必要时还要进行预告登记，保证房屋能够在达到交房条件后顺利过户；随后将投资款以购买价款的名义打入债务人的账户中，此时实现了投放投资款的目的，也完成了不动产销售合同中我方的应支付购买价款的义务。

注意事项：此方法只适用于已经取得房屋预售许可证或达到现房销售条件的不动产。在签订合同后必须完成销售合同的网上备案。以预售不动产作为担保物时，要严格审核债务人的运营情况，评估该债务人完成该项目的可能性。因为客户不能完成该项目开发的可能性，导致工程烂尾，该措施将无法保证债权的实施。

3、应收账款“抵押”

概念：应收账款是指企业在日常经营中形成的短期债权，通常指一年内能够收回的债权，属于企业的资产。使用应收账款作为担保物，在西方早就通过抵押的方式开展了，但我国并无明确立法，因此其优先性难以保障，监管也存在困难。但是应收账款是一个企业卡的资产，通过合理的手段控制其转移和使用，是可以作为债权的担保措施的，近年来其也逐渐成为一种常见的担保手段。流程： 注意事项：

第五篇：投资担保公司法律实务及风险控制

浅谈投资担保公司法律实务及风险控制

当前，国家为支持中小企业的发展，为解决中小企业融资难问题，在全国各地建立起了为中小企业担保的体系，信用担保公司也随着应运而生。信用担保公司是以中小企业信用评估为基础，承担银行信贷调查与保证的企业，但也是高风险的行业。如何有效的防范和化解担保风险，提高风险管理水平是确保信用担保行业正常发展期待解决的问题。如何帮助信用担保企业防范与化解法律风险？律师在这一方面应如何作为？笔者就此类问题联系法律理论及平时的业务实际操作，提出几点看法。

一、担保公司目前业务中存在的法律风险

担保公司在开展业务中存在的担保风险主要就是担保主体损失的可能性，这种可能性分为系统风险和随机性风险两类。系统风险是由整个社会的信用环境，法律环境和政策环境的变化而产生的风险，这种风险靠担保机构自身的力量是无法解决的。而随机性风险是担保机构和担保业务自身的风险，通过风险管理可以有效地防范和化解这种风险，减少不必要的风险损失。对担保公司来说，最常见的随机性风险是企业的信用风险，也称代偿风险，是指由于债务人无力或不愿意偿还而造成担保机构损失的风险。

二、担保公司防范代偿风险的几点措施。

就以上存在的风险担保公司必须采取措施积极主动避免风险产生，不能消极等风险产生再去做工作。担保公司如何主动防范此类风险？笔者认为可以从以下几个方面开展工作。

1、建立再担保

再担保是对担保的担保，即再担保机构对担保机构已承担的担保风险按照一定的比例再次进行担保或强制再担保，以分散和转移已担保的风险。再担保机制是担保体系中分散和转移己担保风险的重要保障方式。

2、建立反担保

对于借款人申请担保公司提供担保的，担保公司都要求借款人提供反担保，根据《中华人民共和国担保法》第四条规定：“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。”反担保是指依照保证人与债务人事先的约定，如果债务人不履行债务时，保证人可以不经过诉讼或仲裁程序，就可以直接从债务人事先提供的反担保措施中获得履行或得到经济上的补偿，从而把信用风险的一部分分散给债务人，降低担保机构的风险系数。担保公司对于获得批准担保的企业可以根据企业和项目的实际情况采用一种或几种保证措施。反担保一般采用以下四种形式：

（一）以保证金形式提供反担保。保证金是指在委托保证合同生效后交给保证人，用于债务人的借款债务支付的资金。当债务人不履行主合同时，保证人无须征得债务人的同意即可直接将保证金划拨给债权人。保证金的多少一般由保证人与债务人协商确定，并在委托保证合同中确定。

（二）以质押形式提供反担保。企业以属于自己的动产或有价证券申请质押时，担保公司作为质物占管的质权人，负有保管质物的责任和义务，因此，选择质物时，应严格遵循值高、体积小、易于保管的原则。由于我国金融系统信息共享程度极低，质权经常受到许多不确定因素威胁，故此质押过程中登记、保险、公证等措施具有重要意义。当企业的质押审查获通过时，担保公司出具“信用保证书”，企业凭此向金融机构融资。

（三）以保证形式提供反担保。保证反担保又称信用反担保，是指债务人向担保人提供第三人作为其信用保证人，当债务人不履行债务时，按照反担保合同的约定，由该第三方作为保证

人履行债务或者承担连带责任。从而把债务人到时可能不履行债务的信用风险分散出去，降低担保机构的信用风险。

（四）以抵押形式提供反担保。抵押人将自己享有完整所有权的财产抵押给担保公司，作为自己到期不能履行的保证。法律规定抵押应当办理相应手续的，应当办理，否则不能对抗第三人。

3、规定合理的风险控制指标，主要包括：

（一）控制资金放大倍数。担保资金的放大倍数一般是指担保总额与担保资产总额的比例。由于担保公司的资产仅是起担保作用，而不发生实际的资金流出，因此其一定的资产可以承担比自身资本数额更大的担保。担保机构的资金放大倍数是与担保风险成正比的，比例越大，可能产生的风险也就越大，同时收益也越多。把担保公司的资金放大比例控制在一个合理、恰当的比例上，是担保公司防范风险的必要措施。代偿率是担保机构在一定期间内发生的代为清偿总额与该期间内在保债务余额之比。代偿率反映了担保公司承担的风险程度，代偿率越高，则在保债务发生损失的可能性就越大，反之就越小。虽然代偿的发生不完全决定于担保机构自身，但担保机构事先确定合理的代偿率，有利于风险的防范。一般代偿率控制在35%为宜。担保公司在实施担保业务操作中，当代偿率超过控制比例时，就应采取措施，慎重处理。

（二）控制担保费率。担保机构在开展担保业务时，收取一定数额的担保费是世界各国的通行做法。担保费率的高低直接关系到担保机构的收入，是担保机构收入的主要来源。担保费比例定得过低，就会影响到自身的生存和发展，担保机构的担保费比例定得过高，又势必增加中小企业的贷款负担，影响担保业的发展。因此，担保公司应当根据情况确定一个比较合适的担保费率。

三、担保公司业务中律师的法律实务。

1、关于担保公司的担保业务流程。律师为担保公司提供法律服务就必须清楚地了解担保公司的业务流程，了解其中产生哪些法律关系，以及法律关系中可能存在或出现的风险。担保公司为中小企业向银行等金融机构贷款提供保证担保，其业务开展的流程是：①由债务人提供担保申请②进行资信评估与担保审核③在债权人与债务人签订合同时，由担保公司与债权人签订保证合同；需要时，担保公司与债务人签订反担保合同④按约定支付但保费⑤主合同履行不能，由担保公司按约定代偿⑥担保公司实施追偿.2、担保公司业务流程中存在的法律关系。通过以上的业务流程可以看出，担保公司业务中存在以下的法律关系：①债务人与借款人之间的借款关系②借款人与担保公司之间的委托担保关系③担保公司与借款人之间的保证关系④担保人与反担保人（借款人或其它）之间的反担保关系

3、在担保公司业务开展过程中，律师所可以介入的法律实务体现在：

①针对具体业务的需要制定合同，包括：担保合同、委托担保合同、反担保合同、质押和抵押合同以及相关的协议书和法律文件

②制定业务操作流程表和相关的规章制度。

③审查反担保措施的足值性、合法性以及有效性。

④参与业务谈判

⑤针对不同业务设计不同的反担保（组合）措施

⑥追偿案件的代理

⑦向担保公司业务人员讲授业务和法律知识，并指导业务实践。

我国的企业信用担保公司从产生就具有“政策性”，国家也出台许多政策对担保企业给予支持，但就目前来看，担保公司承担了太多的风险。担保公司需要的不仅仅是自身懂得如何去避免和化解风险，更需要的是良好的外部生存和发展环境，同时，担保公司本身也要建立起严格的风险防范机制和内部约束与管理机制，自身要不断的壮大。担保公司决不能因为风险的存在，就不去做业务，善于经营风险，并从风险中获益，才是担保公司立于不败之地的真正秘诀。