我国商业健康保险发展的制度环境分析（模版）

第一篇：我国商业健康保险发展的制度环境分析（模版）

我国商业健康保险发展的制度环境分析

我国商业健康保险的界定

关于健康保险的概念，国内外理论界尚无统一的定论。美国健康保险学会（HIAA）对健康保险的定义是：“为被保险人的医疗服务需求提供经济补偿的保险，也包括为因疾病或意外事故导致工作能力丧失所引起的收入损失提供经济补偿的失能保险”。中国台湾保险学家袁宗蔚认为：“健康保险，原系疾病保险之别称，亦包括伤害保险在内。故所谓健康保险者，乃被保险人因意外伤害或罹患疾病所需住院及医疗费用，以及因不能工作所致收入之损失，由保险人负责给付或补偿之保险”。广义上说，凡是以人的健康作为保险标的的保险业务均可称为健康保险。健康保险按照组织实施方式可以划分为社会医疗保险和商业健康保险，习惯上，广义的健康保险应涵盖社会医疗保险和商业健康保险两个部分，狭义的健康保险一般特指医疗保险。由于历史原因，我国商业健康保险出现较晚，而社会医疗保险主要采取医疗费用补偿的方式，因此长期以来人们将医疗保险等同于健康保险，包括近年来的一些研究文献也未进行明确区分。根据《中共中央、国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》，我国社会基本医疗保险主要包括由政府主导实施的城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型合作医疗和城乡医疗救治，主要采取医疗费用补偿的方式。我国的工伤保险与美国的失能收入损失保险功能比较接近，但是工伤保险在我国属于一个相对独立的社会保险单元，并未划入社会基本医疗保险范畴。根据中国保监会2008年颁布的《健康保险统计制度》，我国商业健康保险按照业务范围可划分三个领域：健康保险业务、健康保障委托管理业务和健康服务业务。根据中国保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》定义，商业健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。其中：疾病保险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险；医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险；失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险；护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

因此可以看出，我国商业健康保险主要是指疾病保险、医疗保险、护理保险和失能保险，这是我国商业保险公司主要经营的健康险种。社会医疗保险和商业健康保险共同构成我国社会医疗保障体系（见图1）。

社会医疗保障制度与商业健康保险

商业健康保险在社会医疗保障体系中的定位是保险经营者关心的一个重要问题，这决定了商业健康保险经营面临的政策风险和发展空间。在改革开放之前，我国实行的是公费医疗、劳保和农村合作医疗制度，筹资来源于国家财政或集体，这一阶段没有商业健康保险供给。改革开放之后至二十世纪末，随着经济体制由计划经济向市场经济转型，医疗保障制度也发生了相应变化，公费医疗和劳保制度得以延续，而农村合作医疗制度逐渐解体，以致2000年世界卫生组织报告认为中国的健康筹资公平性位列191个被调查国的188位，健康系统总绩效列144位（所谓公平性反映的是医疗保险的普及程度，如果一个国家的居民大部分采用现金支付医疗费用，得分就低，如果普遍使用保险支付医疗费用，得分就高）。这一时期社会医疗保障体系处于探索阶段，伴随着并不稳定的社会医疗保障制度，新兴的商业健康保险重新登上历史舞台：首先是1982年中国人民保险公司与上海市政府合作，经办职工健康保险；之后随着平安、太平洋、新华、泰康等一批保险公司的相继开业，以及1992年美国友邦公司将保险营销员制度引入大陆，我国商业健康保险随着整个国内保险业的发展而快速发展，陆续推出了医疗保险、重大疾病保险等，商业健康保险产品种类逐步丰富并被消费者了解认识。二十世纪末至新世纪前十年，我国社会医疗保障制度仍处于探索调整阶段：1998年实施了城镇职工基本医疗保险改革，2003年实施新型农村合作医疗制度，2003至2005年期间逐步建立起了城乡医疗救治体系，2007年开展城镇居民基本医疗保险，对于将公费医疗纳入城镇职工基本医疗保险也在这一时期进行了试点和探索；这一时期商业健康保险与政府频繁开展合作，如参与城镇职工大额医疗保险（厦门模式）、参与新农合（新乡模式）等。然而，2005年7月《中国医疗卫生体制改革》课题组的研究报告指出，中国的医疗卫生体制改革基本是不成功的，主要反映在医疗提供的公平性下降和卫生投入的效率低下。虽然社会基本医疗保险制度建设广为诟病和质疑，但这一时期商业健康保险迎来了快速的发展，相继成立了专业健康保险公司，颁布实施了《健康保险管理办法》，商业健康保险产品数量也达到数千款，人们对商业健康保险接受程度显著提高。

二十一世纪前十年我国商业健康保险虽然有了长足发展，但是由于整个社会医疗保障体系处于探索调整阶段，社保与商业保险定位并不清晰，再加上医疗服务机构存在效率低下等诸多弊端，商业健康保险面临的制度环境并不稳定。

在总结前期医改经验和教训的基础上，2009年，中共中央、国务院颁布《中共中央、国务院关于深化医疗卫生体制改革的若干意见》，新医改的序幕正式拉开，这是我国医疗卫生改革中具有里程碑意义的重要事件。新医改明确了未来我国医疗卫生制度的基本方向、思路和政策框架。与商业健康保险相关内容主要包括以下几个方面：第一，明确了政府主导的基本医疗保障制度将覆盖城乡全体居民，其特点是“广覆盖、保基本、可持续”，商业健康保险作为多层次医疗保险体系的组成部分。第二，在制度中明确提出在保证基金安全的前提下，积极倡导以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险公司经办各类医疗保障管理服务。第三，突出了加强公共卫生服务的重要性，新医改提出加强健康促进和教育，加强健康、医药卫生知识的传播，提高群众的健康意识和自我保健能力。公共卫生服务作为前端管理，立足于提高群众健康意识和健康生活方式，力争从源头上缓解医疗保障的压力。第四，提出公立医疗机构为主体、非公立医疗机构共同发展的办医原则，制度上进一步放开非公立医院门槛，非公立医院将在未来医疗服务的提供上扮演更重要角色。

至此，未来商业健康保险面临的社会保障制度政策环境和发展定位已比较明确，政策风险基本消除，新医改实施使商业健康保险的业务范围更加明确，对商业健康保险丰富风险管理手段有促进作用，商业健康保险与政府、医疗机构、参保人等主要关联方的关系出现新的变化，如表1所示。

保险行业制度与商业健康保险

从1982年保险业务恢复算起，我国商业保险已有三十余年发展历程，但相比欧美等保险发达国家，我国保险制度建设还存在着较大差距，还有很多需要完善改进之处。我国商业健康保险制度更是近十几年时间才建立起来的，商业健康保险由于和社会医疗保障体系关联密切，涉及民生问题，经营管理的环节多，因此在制度建设上比寿险更为复杂，在协调性、可及性上需考虑问题更多。总的来说，与我国商业健康保险有关的保险制度包括以下内容：

（一）保险法颁布与不断完善

1995年，我国颁布了第一部保险法，集保险业法与保险合同法于一体，对保险合同、保险公司、保险经营活动等做出了详细规定，为规范保险活动、保护保险当事人的合法权益、促进保险业发展提供了全面的法律依据。2002年，为了适应加入世贸组织后保险业内外部环境变化，遵循入世承诺，对原保险法进行了适当修订。2009年，为了适应保险业的快速发展，解决保险实践中各类突出问题，再次对保险法进行了修订，并颁发了与新保险法相配套的司法解释

一、司法解释二。现行的保险法更加注重对投保人、被保险人和受益人的保护，相对加重了保险人的责任和义务，主要体现在：一是增加了保险人对保险代理人越权代理行为的法律责任，保险人要为销售人员误导行为买单，但是可以追诉代理人责任；二是要求保险公司在订立合同前履行对保险条款的明确说明义务；三是对保险合同条款有争议时，将做出对被保险人和受益人有利的解释；四是引入不可抗辩条款，对于投保人的未如实告知，合同生效超过两年后将按照合同约定承担保险责任；五是对于保险格式条款，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的，以及排除投保人、被保险人、受益人依法享有的权利的，法院可认定为无效条款。可见，目前保险法虽然对保险人和投保人具有双向约束效力，但是立法和司法解释的原则明显倾向于保护投保人和被保险人，这样使保险公司经营风险相对加大，倒逼保险公司必须加强经营管理和风险防范能力。

（二）健康保险管理办法要求

2006年中国保监会颁布的健康保险管理办法是我国商业健康保险的基本法，对健康保险业务经营管理做出了系统全面要求，从产品分类、经营条件、销售活动、精算要求等各个方面确立了健康保险经营的基本制度。该办法的最大特点在于引导保险公司健康保险业务经营管理走专业化道路，对保险公司经营健康保险业务的条件进行明确规定：保险公司对健康保险业务应建立单独核算制度、精算制度、风险管理制度、核保制度、理赔制度、数据管理制度，建立功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统，配备具有相关知识的精算人员、核保人员和核赔人员。上述要求如能落实必将对保险公司、尤其是寿险公司的健康保险业务风险管理、专业化经营有重要促进作用，但是，上述要求在大部分寿险公司并未真正执行，目前保险业在健康保险风险管理研究和实施技术方面仍比较薄弱。

健康保险管理办法一方面对保险公司经营条件进行了规定，另一方面也在产品、销售等方面提出了要求，加大了保险公司健康保险业务风险管理的难度。在产品方面加大管理难度的规定主要包括：第一，疾病保险与医疗保险不得包含生存责任；只有长期疾病保险可以包含死亡责任，其它类别健康保险只能包含疾病身故责任，并且死亡保额不得高于疾病最高给付额度；第二，对于包含保证续保的产品，续保时保险公司不得调整保险责任和责任免除范围；第三，对于条款内容，保险人应尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理或违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。对于约定的疾病诊断标准，应符合通行的医学诊断标准，被保险人于合同生效后根据当时通行医学标准确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与合同约定不符而拒绝赔偿。在销售方面加大管理难度的规定包括：第一，保险人应高度重视被保险人的隐私保护；第二，投保人、被保险人对条款中的医疗和疾病专业术语提出询问的，保险公司应当用清晰易懂的语言进行解释。健康保险管理办法中对健康保险经营管理的影响可以归纳如表2所示。

（三）保险公司开展健康服务的相关制度

2008年中国保监会颁布的健康保险统计制度，将保险公司经营的健康保险业务明确划分为健康保险、健康保障委托管理业务和健康服务业务，该制度第一次明确了保险公司可以经营健康服务类业务。2012年8月，保监会又下发了《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》，对于在保险产品中健康服务的提供方式、健康服务费用的列支处理、条款书写等做出了明确规定，为保险公司在产品设计中加入健康服务内容提供了合规依据，监管政策体现了对“健康保险+健康服务”模式的鼓励。2013年10月，国务院印发《关于促进健康服务业发展的若干意见》，明确提出通过调动保险公司等社会力量，到2020年，基本建立覆盖全生命周期、内涵丰富、结构合理的健康服务业体系，健康服务业总规模力争达到8万亿元以上，成为推动经济社会持续发展的重要力量。从以上制度可见，无论保险行业内部，还是上升到国家发展战略，保险公司发展健康服务业务面临前所未有的利好制度环境，这为保险业务进行保险产品和服务创新奠定了制度基础。

（四）保险公司投资医疗机构制度

保险公司与医疗机构最有效的合作是在股权层面结合，通过股权渗透，有利于控制医疗过程风险。2008年，《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》中指出，推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构和养老实体；2009年4月，中国保监会在《关于学习贯彻〈关于深化医药卫生体制改革的意见〉和〈医药卫生体制改革近期重点实施方案（2009-2011）〉的通知》明确提出保险业积极探索兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径；2010年11月，国务院办公厅转发了国家发改委、卫生部等《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构意见的通知》提出“鼓励社会资本举办非盈利性医疗机构，支持举办盈利性医疗机构”。以上频繁颁布的政策制度为保险公司参与医疗机构扫清了政策障碍，保险公司可以投资医院、体检中心、健康管理公司等实体，不仅可以获得所投资医疗机构的盈利，而且可以通过参与所投资医疗机构管理，为健康保险业务风险管理提供支持，实现“双赢”效果。

结论

总的来说，我国商业健康保险的顶层设计和制度环境相对稳定完善，随着新医改的实施和推进，商业健康险在社会医疗保障体系的定位更加清晰明确；保险业关于健康保险的相关制度逐步趋于完善，有利于商业健康险向专业化方向发展。目前社会大众健康保障需求旺盛，行业利好政策频出，商业健康保险正处于难得的发展机遇期，保险业应抓紧时机，适应现有制度环境，将主要精力用于提升健康险专业化经营管理能力，使商业健康险在整个社会医疗保障体系中发挥更加积极的作用。

第二篇：我国商业健康保险经营形式的探讨

我国商业健康保险经营形式的探讨

来源：作者：日期：10-08-1

2随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在建立健全我国多层次的医疗保障体系方面发挥着越来越重要的作用。然而目前我国的商业健康保险无论是在保障水平、覆盖人群、风险控制能力、经营技术以及服务能力方面都还十分薄弱，与我国经济和社会的发展、人民群众对健康保障的迫切需求以及保险市场对外开放的步伐不相适应。本文将对各种商业健康保险经营方式进行比较分析，并探讨我国经营方式选择的具体措施。

一、各种商业健康保险经营形式的比较

世界各国商业健康保险的经营形式通常有几种类型：就业务经营种类上看，一是人身保险公司，在办理人寿保险与年金保险以外，也办理健康保险业务;二是财产及责任保险公司，在办理财产及责任保险的同时，也提供健康保险服务;三是专门的健康及意外伤害保险公司，专门办理健康保险及意外伤害保险业务。从组织形式上看，按所有权的形式不同分为营利性的股份有限保险公司和非营利性的相互保险公司、保险合作社、健康保险协会等。以上形式共同存在，不断发展，功能上互相补充，从而形成了专业化和多样化的健康保险经营形式体系[1][2].(一)由人寿保险或财产保险公司经营健康保险的形式

1.附加寿险(产险)形式。即将健康保险业务附加于寿险或产险业务上进行经营的形式。这种经营形式的优势在于：经营初期成本较低，可以有效地利用保险公司的共享资源，如营销网络、管理人员、技术开发数据等。其不足为：此种方式不可避免地将健康保险定位在寿险或产险的辅助和从属地位上，而寿险业务的内在特征和经营规律都与健康保险业务完全不同，产险业务的保险标的性质与法规适用也不同于健康保险，因此，两种业务经营理念上的冲突和矛盾将不利于健康保险业务的专业化经营和管理，且由于业务的开展要分拆到寿险(产险)公司的各职能部门，有关业务部门之间的协调性较差，因此，业务规模难以扩大，质量不易控制。

2.保险公司事业部形式。即保险公司设立专门的健康保险部来经营健康保险的形式。健康保险事业部一般充分享有产品的开发权、业务拓展权、市场推动权和利益分配权，与公司的其他部门形成相互代理、单独核算的关系，构成公司相对独立的业务体系，是公司健康保险的实际经营者和管理者。其优势在于：具有相对独立性，可以充分照顾到健康保险的特点以进行专业化经营，有利于产品的设计、开发、推广和风险控制，以及专业人员的培训和指导，从而有助于业务经营规模的扩大和利润的实现。同时，又可以共享保险公司的资源如销售网络、技术优势等。其不足为：健康保险的推广需要其他职能部门如营销部门、客户服务部门的协调与配合，因此，业务的开展会受制于其他部门的发展水平和投入规模，不利于业务规模的最大化，且与公司其他业务的冲突会降低健康保险的经营效率。

3.保险公司子公司形式。即保险公司以设立子公司的形式来专门经营健康保险。其优势为：由于已经具备了相当独立的组织体系，且实行内部的子公司化管理，因此，能够充分调动经营者的积极性和主动性，有利于健康保险的专业化经营。同时，可以充分共享保险公司的现有资源;子公司在设立上前期投入较小，一般无需另行申报、获取执照，业务的开展可迅速达成。其不足表现在：子公司的组建需要一定的技术、人才、资金条件，有一定难度，同时，需要与母公司协调关系，因此在经营观念上存在矛盾。

(二)专业健康保险公司形式

由保险公司专门进行健康保险经营的形式的优势在于：经营者的积极性较高，可以使公司专心围绕健康保险业务进行经营决策，彻底改变健康保险业务依附、从属于寿险或产险业务的状况，充分实现健康险业务的专业化经营，容易扩大业务规模，提高业务经营质量。而劣势在于：无法分享其他保险公司的资源，筹建成本较高，且经营初期成本较大。依所有权形式的不同，健康保险公司可以采取股份有限公司和相互保险公司等组织形式。

依股份有限公司形式建立的健康保险公司，其优势在于：其一，公司的所有权与经营权分离，能够建立起有效的激励和约束机制，有利于提高经营管理效率，并且由于同业竞争激烈，更能开发新险种，并采用相适应的新方法和新技术。其二，容易筹集巨额资金。健康保险公司业务的拓展是以偿付能力即自有资本为基础的，必须保证有足够的资本来源以支撑业务规模的不断扩大。其三，股份有限公司的大规模经营，降低了企业的经营风险，且能够通过上市进一步实行风险的转移和分散，符合健康保险的经营需要。其四，资金实力雄厚，便于网罗和培养人才，满足健康保险经营的技术需要，如产品设计、风险选择、分保安排、赔款处理等。其五，采取确定保费制，使投保人保费负担确定，符合现代保险的特征和投保人的需要，为业务的开展提供了便利。其劣势在于：其一，业务经营的利润压力大，因此，容易导致公司经营的短视和短期行为，加大经营风险。其二，以盈利为目的，因此在承保限制上较多，不利于保护投保人利益。其三，不利于防范和控制道德风险。健康险是道德风险频发的业务，据美国GAO的报告，健康保险赔付金额的10%是保险欺诈，而在我国，有关政府部门估计这一比例至少为30%.依相互保险公司形式建立的健康保险公司，其优势在于：其一，相互保险公司的投保人同时为保险人，社员的利益也即被保险人的利益，因此可以有效避免保险中保险人的不当经营和被保险人的欺诈行为，比较适用于健康保险这种道德风险较大的业务。其二，保险费内不包括预期利润，所有资产和盈余皆用于被保险人的福利和保障，保险成本相对较低，保险费低廉，为经济条件相对较差的人们寻求健康保险保障提供了机会。其三，投保人可以参与公司盈余部分的分配，有利于鼓励投保人关心保险经营。其四，由于社员具有稳定性的特征，因此公司较为注重长远利益，不易出现短期行为。其劣势在于：其一，资金筹集不易，利用资本市场的能力有限。因此，在市场竞争中，与股份有限公司相比常处于不利地位。其二，保费采用课赋制，如遇经营不善，无法获得足额的赔偿。

(三)合作性质的健康保险组织

依合作社的形式建立的健康保险组织，一般表现为生产者合作社，即由医疗机构或医疗服务人员组织起来，为大众提供医疗与健康保险服务。如美国的蓝十字、蓝盾和健康维护组织。其建立可采取多种形式，如社区团体组织发起，由参保成员选出代表，组成理事会进行管理，自办医院，雇佣医生;由医疗保险公司组织发起;由医疗服务提供者即医生或医院发起和管理。由于保险人直接介入医疗服务过程，故使得传统的商业健康险业务经营中的保险公司、被保人、医疗服务提供者之间的三角关系转变为医疗机构(保险公司)与被保人的双向关系，使单纯的事后赔付改变为包括预防保健、健康教育在内的综合经营机制。其优势在于：其一，合作社属于社团法人，是非营利机构，故保费较为低廉，能解决低收入阶层的健康保险保障问题，另外，在经营中产生的利润基本上用于为社员提供更好的医疗服务，有助于政府全民保健社会目标的实现;其二，可以有效地防范供方风险，有利于控制医疗费用，提高利润;其三，有助于减少逆选择行为带来的损失，防止道德风险的发生，确保大多数被保险人的正常利益;其四，投保人无需寻找医疗服务的提供者，且能够获得优质医疗服务。其劣势在于：对被保险人而言，医疗服务受限，选择面变小;筹资能力弱，发展受到一定程度的限制。

二、我国健康保险经营形式的选择

(一)我国现行健康保险经营形式的分析[3][4]

目前，我国人寿保险公司全部开展了健康保险业务，其经营形式主要有两种类型：一是附加寿险形式，这是健康保险发展初期各家寿险公司普遍采用的经营形式。这种经营形式下，保险公司并没有明确的健康险经营目标，开展健康险主要是为了配合寿险业务的发展，险种多为寿险业务的附加险，条款责任简单，契约操作容易，风险管理上实行简单控制。二是寿险公司事业部形式。以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，我国第一个健康保险部于1996年7月在平安保险公司成立，此后，中国人寿、泰康、太平洋保险公司等也相继成立健康保险部，组建了专业化的健康保险人才队伍，初步实现了健康保险业务的独立运作和专业化管理。但由于各公司对健康险的认识还没有完全统一，健康险尽管设立了健康保险部，但不配备专业管理人员，不严格按照健康险风险控制流程进行风险控制的现象屡有发生，因此一些公司的健康险发展状况不容乐观。

由于以上两种经营形式都在一定程度上将健康保险定位于寿险的从属和辅助地位，以管理寿险的方式来管理健康险，忽视了健康保险的内在特征，违背了其经营规律，因此，都难以实现健康险业务的健康持久发展。

(二)我国商业健康保险经营形式的选择[5]

由于各种健康保险的经营形式各具特点，有利有弊，没有普遍适用的健康保险经营形式，因此我国健康保险经营形式的选择应注意：一方面，在不同的发展阶段上，应当根据健康保险所面临的内外部条件选择相应的最佳经营形式;另一方面，各种经营形式并非一成不变，它们之间可以相互转化以适应健康保险的发展需要。目前，我国健康保险经营形式的选择应采取的具体措施为：

1.进一步促进现有保险公司健康保险的专业化经营

根据《保险法》修正案，财产保险公司也可以进入商业健康保险领域，因此，我国以后会存在人寿保险公司以及财产保险公司共同经营健康保险的状况。由于健康保险业务独特的专业性、技术性和复杂性，因此要求进行专业化的管理，即在数据的搜集和累积、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及医院合作与管理、销售方式等方面都应该建立相应的经营手段和风险管理方式，而这又必须以独立的组织架构和专业化的管理体系作保证。

独立、完善的组织架构是各项政令及专业化管理措施顺畅实施的通道，是专业化经营的组织保证。这种独立性体现在不同的层面上，可以是保险公司的专业子公司，也可以是保险公司事业部，但无论如何，都要赋予它独立的业务管理权和相当程度的人事任免权和利益分配权，对健康险的市场调研、产品开发、培训、销售、业务管理、风险控制等各个环节实行统一而全面的管理，构成公司健康保险的产品制作中心、风险控制中心、技术支援中心、市场推动中心和利润产生中心。

在管理体系上，健康保险事业部或子公司应有独立的产品开发部门，负责市场调研、险种的开发和设计、费率的厘定、条款拟定;业务管理部，负责核保、理赔、保全等业务规则的制订、实施、检查以及与医院的合作和管理;市场推动部，负责业务的市场推动、激励、销售的策划、人员的培训以及辅助销售渠道的开拓等。同时，事业部或子公司还应充分共享公司的资源，如销售渠道、技术优势和信息平台等。如在销售渠道上，除了在适当的地区建立自己的机构和队伍以外，还应充分利用公司原有的直接销售网络，并辅助以健康保险销售资格的管理与销售人员的培训。

2.尽快设立专业化的健康保险公司

专业化健康保险公司可以将全部精力用于健康保险业务的经营，在健康保险经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗服务提供者的合作、经验数据的处理、产品设计和定价、产品的营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康保险业务的创新和发展，加大健康保险的发展规模，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效地促进健康保险市场的竞争，刺激原有公司加快健康保险体系的改造和专业化发展，从而提升我国健康保险行业的经营水平。

3.从实际出发，适度发展相互形式的健康保险公司

当前我国国民保险意识普遍不强，人口素质尚待提高，诚信制度缺位，在健康保险的经营上存在严重的被保险人道德风险和欺诈行为的问题，在很大程度上造成了市场秩序的混乱，而相互形式的健康保险公司可以在一定程度上解决此问题。相互保险公司的相互性主要体现在被保险人对保险公司的管理方面，因此可以有效地防止道德风险和欺诈行为的发生，同时其非营利性的经营目的使其更好地体现健康保险服务的社会公共性，因此在实践上应尽快尝试。

4.积极探索合作社性质的健康保险组织建立的可能性

一方面，健康保险中的供方风险一直构成健康保险管理上的难题，而我国由于医疗服务环境不规范，医疗偿付机制不合理，医疗机构普遍缺乏费用控制意识，对传统的商业健康保

险的经营构成了巨大威胁;另一方面，由于我国在经济发展中的地区差异和城乡差异，以及伴随而来的收入分配不均，使得广大农村、欠发达地区以及部分城镇的居民经济负担能力仍然有限，不可能购买费率过高的营利性健康保险业务来获取保障。而合作社性质的健康保险组织可以解决以上问题。在此种健康保险组织中，可以实行医疗服务供方与保险方的一体化，从而控制医疗费用和供方风险，而其合作性及非营利性使其能够满足低收人人群的需要。因此，政府应积极鼓励其发展，以解决特殊地区和群体的健康保险保障问题，而保险公司也应在政策允许的条件下积极探讨介入此种经营方式的可能性。

第三篇：我国旅游业发展环境分析

我国旅游业发展环境分析

一、我国旅游业的发展概况

我国拥有丰富的旅游资源，疆域辽阔，既有风景秀丽的江南水乡，也有粗犷

豪迈的西北风情；我国拥有悠久的历史文化，目前已经公布了99个国家级历史

文化古城，长城、故宫、颐和园等已经被列入世界文化遗产名录；我国还是一个

拥有多个民族的国家，各个民族的习俗和风情很容易使人产生很强烈的向往之

情。所有这些，都为我国旅游业的发展奠定了一个良好的基础。不过，我国旅游

业发展的起步较晚，真正的发展应该是在改革开放以后，在这20年里，我国的旅游业得到了长远的发展。无论是入境和出境旅游人数、旅游收入、还是旅游在世界旅游市场中的地位，都得到了很大的发展和提高。2000年我国接待入境过

夜旅游人数达 3122.88万人次，旅游外汇收入则达到162.24亿美元，国际排名

分别为第5和第7。在未来旅游业的发展方面，我国的自然风光资源和社会历史

文化资源还远远没有得到开发，尤其是我国的中西部，众多的自然资源还没有向

游客揭开神秘的面纱。随着东部旅游资源的深度开发，中西部旅游资源的相继开

发和旅游条件的改善，我国对世界的吸引力将会越来越大。据世界旅游组织预测，2020年，我国将成为世界最大的旅游目的地国家，接待旅游人次达1.37亿，同

时也成为世界十大旅游客源国之一，出游人次达1亿。另外，旅游收入在国民生

产总值中的份额也呈明显的增长趋势，旅游业与国民经济的相关程度越来越高，1997年我国旅游总收入占GDP的4.16%，至2010年升至8%，但是，即使到那时，这个比例与世界旅游业总产出占世界GDP总量的10.7%相比，仍有不小的差距。

从这一点来看，我国的旅游业现在还处于发展的初级阶段，未来还有很大的发展

空间。

由于政治、经济等原因，我国旅游业的发展经过了和其他一些国家不同的发

展历程。一般来说，世界上大多数国家是先发展国内旅游，再发展国际旅游，我国却先发展了入境旅游，然后随着经济的发展、各方面条件的成熟，发展了国内

旅游和出境旅游。

（1）入境旅游入境旅游长期以来一直是中国旅游业的重心。近

20年来，中国旅游业供给能力的形成，包括产品体系、住宿和交通设施的建设、产业组织格局和产品促销等都是围绕这一重心或中心而发展起来的。可以说，在七十年代末，人们收入水平所限，国内旅游业非常弱小，中国旅游业是依赖着政

府对入境旅游的强行推进 才发展起来的。我国入境旅游业的发展大体可分为三

个阶段：

1、1980─1990年，高速增长阶段。

中国入境旅游的收入大约每5年翻一番，增长主要来自于港澳同胞在大

陆的探亲、贸易和投资性的商务旅游。1989年的政治**造成了入境旅游出现

暂时性的17％的收入滑坡，但到1990年，入境旅游已基本恢复到此前的水平。

2、1990-1997年，加速增长阶段。

从入境人数来看，同期从2700余万人增加到5700余万人，增长幅度达

110％以上，其中外国人从170多万增加到700余万，同时人均花费也有一定的增长。这一阶段是中国入境旅游增长最快的时期。

3、缓慢增长阶段。

从1998年开始，入境旅游进入其发展的第三个阶段。在这个阶段，旅游

业仍将持续发展，但是其速度有所减慢。

经过这几个阶段的快速发展，我国国际旅游业的国际地位获得了极大的提

高。2000年，中国旅游业创汇162.3亿美元，是1978年的近62倍，年均增长 20.6%，大大超过同期世界旅游收入的增长速度（1978-1998年间年均增长9.8%），也超过了同期我国GDP和一、二、三产业的增长速度，在各种高速发展的行业中名列前茅。从2000年的国际旅游收入和过夜旅游人数来看，我国的国际排名分别为第5和第7，这说明，我国的国际旅游业已经进入了世界旅游业的前列。随着我国国民经济的发展、旅游景点的开发、相关旅游设施的建设和完善以及服务意识、营销水平的提高，未来我国的入境旅游将继续保持增长趋势。据估计，到 2010年，我国的入境旅游人数将达到6400-7100万人次，比2000年增加17-29%，国际旅游收入将达到380-430亿美元，收入将比 2000年至少番一番。由此可见，我国未来的入境旅游还将会有很大的发展和提高。

（2）国内旅游80年代前期，随着国民经济的发展，国内居民所

拥有的可支配收入和闲暇时间增多，人们的旅游愿望被激发出来，国内旅游开始发展起来。至90年代后期，国内旅游便呈高速增长之势，现在发展势头渐渐趋于平缓（见图3-32000年，国内旅游人数已达7.44亿人次，回笼货币数达3175.5亿元。国内旅游业占旅游总收入的比重进一步提高，不但成为中国旅游产业的主要经济增长点，也已经成了许多地方的新的经济增长点。它不但促进了资源综合利用和区域经济开发，带动了一大批相关产业的发展，在扩大内需、拉动经济中也发挥出越来越大的作用，成为中国旅游业的一个坚实基础。

在目前，我国的国内旅游已经超过国际旅游，和国际旅游一起，成为我国旅

游业并重的重要组成部分。2000年，我国国际旅游业创收折合人民币1330亿元，同期国内旅游业总收入为3175亿元，国际旅游业与国内旅游业的比为1：

2.38。另外，从国际一般情况看，国际旅游业与国内旅游业的比为1：9。按此计算，我国国内旅游业总收入应为11970亿元，目前我们对这一大市场仅仅开发了1／4，国内旅游潜力还有发挥的空间。

（3）出境旅游出境旅游包含三大块：出国旅游，港澳游和边境游。

我国的出国旅游以香港探亲游为起点。1983年11月，经国务院批准，广东、福建、海南三省组织开展香港游，开创了中国有组织出境旅游之先河。1984年，国务院批准开放内地居民赴港澳地区的探亲游，港澳游的发展为我国居民的出境旅游奠定了基础。1997年3月，经国务院批复，国家旅游局、公安部联合发布《中国公民自费出国旅游管理暂行办法》，并于1997年7月1日正式实施，这标志着国家正式开办中国公民自费出国旅游。边境旅游则是在1987年，以我国首先开放辽宁丹东-朝鲜新义洲一日游为开端。现在，有的边境旅游线路已经延伸到旅游目的地国家的首都，已接近于出境旅游。

至于我国的出境旅游，一经开办，发展的势头就特别迅猛。未来，随着我国

居民收入的增加、带薪假期的兴起、交通与信息技术的发达以及世界经济的一体化，出境旅游将成大势所趋，在未来极具有发展潜力。国际旅游组织预测在2020年以前，中国出境旅游人数将达1个亿。出境旅游使我国成为一个新兴的客源国。

这将会改变我国长期以来在国际客源市场上的被动局面。目前，我国国内旅游已经成长为我国旅游业的重点。在未来，国际旅游仍具有相当的增长空间，这种增长幅度相比较于以前，会有所减慢，但仍比较快速。总之，随着中国居民消费结构的变化，旅游热的兴起，中国的旅游业将会延续以前的增长势头，成长为我国第三产业中的支柱产业。

由上面分析可以看出，经过30年的发展，我国开始由旅游弱国转变成旅游

大国，无论是国内旅游，还是国际旅游，我国旅游业在国际旅游中的地位都得到了提高。到2000年底，我国国际旅游收入达到了162.3亿美元，占世界第7位，国内旅游收入则达到了3175.5亿元人民币，接待国外游客人数则排名世界第5位。我国的旅游业已经成长为世界旅游业中非常重要、不可或缺的一部分。

二、我国入境旅游客源市场分析

我国入境旅游客源市场一向划分为这样四个部分，外国人、华侨、港澳同胞

和台湾同胞。其中，港澳同胞的数量在整个入境旅游客源中占据绝对重要的比例，达80%以上，其次就是外国游客，华侨和台湾游客只占较小的部分。虽然港澳同胞是入境旅游人数中最多的一部分，但据研究表明，港澳游客的总花费与人数规模远远小于外国游客；台湾同胞虽然人数较少，但人均消费却最高，其次是华侨，然后才是外国人，港澳同胞最低。港澳台同胞的入境旅游主要以探亲为主要目的，而且旅游时间较短。所以，我国的入境旅游消费还主要集中在探亲旅游。1988年以后，我国的入境旅游客源在结构上发生了一点变化，港澳游客所占比例在外国入境游客增加的情况下逐年下降，1989年以后，外国游客的数量增长更是突飞猛进，1997年由于亚洲金融危机，人数有所下降，但随着中国加入WTO，中国融入世界步伐的加快，外国游客的数量可望有较大的增长。

四、我国旅游市场的区域分析

由于经济、历史等方面的原因，我国各地的旅游业发展不平衡，东部沿海地

区、北京、上海等比较发达，其余地区的旅游业相对较弱。我国的旅游市场除了存在着“东强西弱”的传统市场格局以外，还有以下一些特点：

1、三大创汇地区的地位日趋下降北京、上海和广东，历来是我国的三

大创汇基地，不过，他们的这种地位正在降低。1990年，这三大创汇基地的旅游创汇之和占我国同年旅游创汇总额的72.2%，1995年下降为 63%，1999则为50.6%。

2、西部地区的旅游业在我国旅游创汇中的作用不断增强1999年，西部

12个省区的旅游额占全国旅游业创汇总额的 9.63% 分别比1990年和1995年提高了1.1%和0.7%。其中，云南省的上升幅度最大，同1990年相比，云南省旅游创汇占全国的比重提高了1.7%。

3、珠江三角洲、长江三角洲和环渤海地区已经成为我国国内旅游的热点地

区1999年，三个地区的国内旅游收入占全国旅游总收入的比重达60%以上，接待的国内旅游人数接近占全国国内旅游总人数60%，上海、广东、北京、江苏这四个省份是我国目前国内旅游消费的热点省市，其国内旅游年收入占全国旅游总收入的40%以上。

4、城乡差别1994-1999年，我国的城乡居民出游人次增长率均保持在6%以上，保持了较快的增长势头。其中，城镇居民出游人次年均增长6.8%，高于全国平均水平0.3个百分点，农村居民出游人次年均增长率为 6.4%，低于全国平均水平0.1个百分点。可以看出，由于经济水平的不同以及生活方式的差异，我国的城乡之间的旅游呈现出较大的差异。

在我国，农村人口占总人口的70%多，但是在出游人数上，农村出游人次基

本上与城镇居民出游人次呈现3：2的比例。但是，这几年，我国的农民出游也形成规模，农村居民的消费增长速度高于城镇居民。从相关数据可以看出，无论从总量还是从人均旅游消费增长情况来看，我国农村居民旅游消费都保持了快速的增长。可以从上面看出，我国的农村居民出游消费增长远远高于城镇居民。我国的农村人口占全国总人口的70%多，但是，农村居民由于收入和生活方式、旅游意识的差别，农村旅游市场还没有真正发展起来。随着改革开放的深入、我国城市化进程的加快，农村市场将会有更加广阔的发展和增长空间。应该说，我国农村旅游市场的开发和发展将会对我国旅游业的发展起到关键性的决定作用。

五、旅游收入构成分析

旅游业是“行、游、食、购、娱、住”的综合体，其中，交通、旅行社和饭

店是旅游业收入的三大来源。这三个行业的发展，一方面可以促进旅游业的发展，另一方面，旅游业的发展又会反过来对这些行业的提升有所帮助。近年来，交通运输业日益成为旅游收入的重要支柱，民航尤为突出。

六、国内旅游业面临的机遇和挑战

（一）迎来的机遇国际和国内环境发生了变化，提供了机遇旅游需求

属于较高层次的需求，当人们的可支配收入和可支配时间增加到一定水平，并保持着不断地增长的时候，再加上配套的基本设施也已经基本齐全，旅游业就会快速发展起来。目前，经过20年的经济建设，我国各方面的条件为我国旅游业的成长创造了条件，我国旅游业面临着快速发展的历史机遇。

经济的持续发展为旅游业的进一步发展创造了条件：旅游业的发展与经济的发展水平密切相关。大众出游的前提是可支配收入的提高，GDP的不断增长使人们具备了出游的经济基础。目前我国经济正进入新一轮稳定增长时期，据统计数据表明，当人均国内生产总值超过800美元时，旅游业将会出现排浪式的发展。我国有些城市已经超过了800美元，从国外的旅游业发展进程来看，这正是旅游消费急剧膨胀的时期，但我国居民今年的出游率和旅游消费对国民经济的贡献率还不高，比起一些旅游发达国家来说，还有差距。因此，我国的旅游业发展空间将非常巨大。旅游产业是我国新的经济增长点。

我国正在进行产业结构调整，旅游业作为第三产业中的龙头产业，被确定为

国民经济新的增长点，各地采取很多扶持措施促进其发展，旅游业总体的发展环境和投资环境比以往任何时候都好。

西部大开发的发展战略将为西部地区的旅游业发展创造了基础条件。国

家的西部大开发战略将使西部的基础设施建设加速，为旅游业的发展打下良好的基础，同时西部诸省为发展内部经济都把发展旅游行业作为本省的支柱行业或重点行业，这将极大促进该行业的发展。

加入WTO后，中国旅游业以及与旅游相关的各个行业将加快对外开放步伐，进一步优化中国的旅游环境。面临着加入WTO后国际剧烈的竞争环境，我国旅游业将会吸引更多的客源和管理技术，从而促进我国旅游业的发展。

（二）面临的挑战虽然说，无论从国内，还是从国外，我国都拥有了一

个良好的发展环境和机遇，但是，我国的旅游业各方面还不完善，存在着许多需要改进的地方。

1、我国旅游业面临着严峻的结构调整。

我国已经加入WTO，作为服务业，旅游业以前受到的国家保护必将逐步放开，不久以后，国内旅游企业将和世界级的国外旅行商站在一起，在同样的条件下竞

争，这种威胁已经迫在眉睫。我国旅游业象我国许多其他产业一样，结构性矛盾非常突出，旅游产品、宾馆饭店、以及旅行社的结构化调整势在必行。目前我国旅游市场中以观光旅游为主的中低档产品占据绝对比重，为满足不同消费者的需要，要求旅游企业丰富旅游产品的结构品种、不断开发旅游新产品，形成观光旅游、度假旅游、特种旅游、主题旅游等品种以及高、中、档旅游产品之间的平衡和协调发展。目前，我国的宾馆饭店呈现结构性过剩现象。具体表现在：地域结构和档次结构不平衡，饭店提供的产品雷同，无法适应个性化旅游者的需要。因此，我国宾馆饭店业需要在进行总量控制的同时，还需要调整地域和档次结构，并根据市场细分定位不同的类型，饭店单体将发展为从大而全到小而专以及各种特色酒店的平衡结构另外，我国旅行社业现状比较混乱：规模较小、各个地方不均衡、管理混乱、服务质量差，这些都是我国目前旅行社的真实写照。有关专家认为，旅行社的行业结构应形成“集团化大型旅行社－专业化中型旅行社－网络化小型旅行社”的金字塔型结构。大集团作为市场主导力量，绝大多数小型旅行社作为其网络结点，其中再由专业化的中型旅行社加以补充，这应当是旅行社行业发展的合理描述。

还有，我国地域和部门的条块分割、地方保护主义是全行业合纵联横的一大

阻碍。综合性、一体化经营将成为我国旅游企业最终的发展趋势。面临着加入WTO后国际旅游业巨头的挑战，我国的宾馆酒店、旅行社、景点以及航空业等需要进行战略性的重组和调整，发展为大型综合性旅游集团，降低成本，产生规模效应和协同效应，才能更有效地抵御这种压力和挑战。

除此以外，我国一些地区的基础建设还比较差，景点开发比较落后；法律条

文还不够完善；旅游企业的经营管理水平不高、缺乏国际水准的管理人才等等。这些都是我国急需改善和提高的地方。

2、竞争状况加剧中国加入WTO，将会很快面临国际旅游业巨头们强有

力的挑战。加入WTO后，我国的居民将可以进入更多的国家去旅游，这将导致国内出境旅游大幅增加，从而可能会使中国旅游业受到冲击。另外，东南亚国家竞争能力也较以前有所增强。随着中国的开放，交通和信息技术的发达，出境旅游的方便，东南亚国家和地区原来具有的优良服务和旅游经济意识，廉价的地面交

通和航空运输业，特有的异国风情和文化都将对中国旅游业形成强有力的挑战。

发展前景和趋势根据统计表明，当一国人均GDP达到800－1000美元时，表

明已进入旅游发展的排浪式消费阶段。到2000年年底，我国人均GDP已经超过800美元，有的城市如上海、深圳已经远远超过这一标准。与此同时，城乡居民的“恩格尔系数”将分别降至40％和50％左右。我国的旅游业将进入一个新的发展阶段。

据世界旅游组织预测：大约在2015年，中国的旅游业将进入旅游业发展的高级阶段--出境旅游阶段；到2020年，中国将成为世界第一大旅游目的地国。整个东亚及亚太地区接待旅游者人数将达4.38亿，其中将有不少于1.37亿的国际旅游者将到中国旅游，也就是说，中国至少在这一区域市场中占到 31%。另外，他们还预测，届时出国旅游的中国人也可能高达1亿人。

结论：我国旅游业经过了前面20年的高速发展后，增长速度有所减慢。在这20年里，我国旅游业在快速发展的同时，也积累了许多问题：产业结构不完善；区域发展不平衡、法规不健全，旅游景点的开发手段落后、保护不善；经营理念落后、管理水平低下，但我国的旅游业毕竟获得了长远的发展和提高。西部大开发的发展战略将会促进我国中西部旅游资源的开发，WTO的加入将会给我国的旅游业带来国际上先进的管理经验和理念，再加上我国居民消费结构的变化、可支配收入的增加、生活方式的改变，我国的旅游业将会迎来一个新的快速发展的阶段。

第四篇：我国车辆保险的发展

我国车辆保险的发展。

自从1906年第一份车险保单在英国签署，世界汽车保险业务的发展至今已有百余年历史。而我国从20世纪80年代恢复保险业务以来，机动车辆发展的实际历史仅有三十年左右，但所幸得到了快速持续的发展。上海证券报2005年报道：麦肯锡北京分公司全球副董事黄河介绍说，2005年中国车险保费达820亿元，到20l0年将有可能增长到2400亿元，年增长率达到20％至25％。根据市场调查报告，机动车辆保险现已成为我国财产保险业务的第一大险种，占有60％以上的非寿险市场份额，其经营的盈亏直按影响到整个财产保险行业的经济效益。另外，机动车辆保险具有承保标的量大、事故频繁、赔案多、管理难度大的特点，成为国内各财险公司业务操作的一大重头戏。

机动车辆保险在我国的发展与整个保险业发展同步，经历了一个曲折的历程。早在上世纪50年代初中国人民保险公司就开办了机动车辆保险。到了60年代在全面停办保险的大浪潮下，机动车辆保险业务也停止了。直到70年代中期为满足使馆外交人员的需要开始办理涉外业务的汽车保险。1980年中国人民保险公司开始逐步恢复和发展起机动车辆保险业务。从1980年至2004年的二十多年间，中国保险市场上经营机动车辆保险业务的保险公司从一家发展到几十家，甚至在上海出现了专门的汽车保险公司。期间，机动车辆保险的保费从最初的728万元发展为2004年的744．82亿元，这样的增长速度是保险业发展的一个奇迹。2004年机动车辆保险业务占到财产险总业务的68．34％（04年我国财产险业务总保费为1089．89亿元）。这主要得益于我国居民收入水平的上升带动了对汽车、对保险的需求。从2000年到2003年短短的三年时间，我国的私人汽车保有量从500万辆增至1000万辆，而且还有很大的上升空间。但全国保险公司原有的承保面不到汽车保有量的30％。2004年新交法的出台将极大地推动汽车承保面的提高。机动车辆保险一直占据着财险公司主打业务的地位，是各家财险公司的必争之地。

我国车险存在两个方面的问题：费率不合理与损失风险控制不足。

而在我国，费率厘定技术还是一个全新的领域。费率厘定技术落后表现在两个方面：费率体系不合理和损失风险控制不足。费率体系不合理并不简单的表现为费率过高或过低，而是指不同风险车辆之间的保险价格没有区分度，或者区分不合理。其根源在于保险公司对机动车辆保险的风险认识不足，不能够很好地对风险进行量化和管理，不能依据风险定价。粗放的经营模式让车险经营者背上了沉重的包袱，大家都在迫切寻求有效的经营管理方式，车险定价的精算研究成为首要突破口。

第五篇：我国重大疾病保险发展浅析

我国重大疾病保险发展浅析

【摘要】重大疾病保险是指当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。设立重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，以解决被保险人面临的经济困境，近年来得到了较快发展。

【关键词】重大疾病保险

一、前言

据国家卫生部2013年的数据，人一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，另据医学专家介绍，癌症疾病的保守治疗费用少则几万，多则超过10万元，如果希望采取更先进的治疗手段，往往要超过30万元以上，考虑CPI持续上涨的现实，今后治疗费用金额还会提升更多。

二、重大疾病保险相关概述

重大疾病保险是指被保险人在保险期内发生合同约定的疾病，并达到约定疾病状态，或实施了约定的手术时，由保险公司给付保险金的一种健康保险产品。该类保险中的“重大疾病”通常具有灾难性、复杂性、费用高的特点。重大疾病保险设计的原理是保障被保险人身染重病之后所需要的巨额费用：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用和后续长期康复治疗费用。二是为被保险人提供经济保障，补偿其收入损失，尽可能减少或避免被保险人家庭经济困难，以维持其家庭或企业正常运转。

三、我国重大疾病保险发展现状

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作，对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，同时其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的恶性肿瘤等6种疾病。长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾产品的定价和法定准备金评估主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据，一定程度上影响了重疾险的发展。2013年11月，保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》（以下简称重疾表），其成功编制对于夯实行业发展基础，促进重疾产品创新具有深远影响。2013年重疾险保费收入572亿元，同比增长21.1%，占健康保险总保费的50.9%，我国已成为全世界最大的重大疾病保险市场。

四、我国重大疾病保险发展过程中存在的问题

（1）人们认为有了城乡大病保险，不用再买重大疾病保险，且对重大疾病保险认识存在严重误区。城乡大病保险是基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对基本医疗保障的有益补充，但是并不是有了城乡大病保险就不需要购买重大疾病保险。首先，城乡大病保险是对超出的合规医疗费用给予一定比例的补偿，且不能全部报销，但是重大疾病保险是根据投保人与保险公司的约定，在被保险人罹患合同约定的重大疾病保险时，给予一次性的经济赔付；其次，重大疾病保险不需要先支出，只要一经确诊所患疾病符合保险合同中关于重大疾病保险的规定，就给予赔付，不需要被保险人先行垫付医药费。但也要认识到一张重疾险保单并非保所有大病，重大疾病所保险种也不是越多越好

（2）代理人对投保人销售误导，合同条款解释说明不清晰。我国保险代理人素质参差不齐，不乏一些代理人为了获取佣金，对投保人含糊解释保险条款或故意忽视免责条款内容，导致投保人对保险期望值过高，理赔不成功，就对保险业加以诟病。

（3）投保人未尽如实告知义务，引发道德风险。保险合同是最大诚信合同，在订立合同时，双方当事人都应该遵守最大诚信原则。就投保人而言，应对保险标的的详细情况对保险人如实告知，否则容易引发道德风险。

五、对我国继续发展重大疾病保险的建议

（1）提高国民保险意识。在保险保障市场中，被保险人即保险消费者是市场的主体之一，每个社会成员实际上都可能成为保险保障消费者，保险消费者所具的风险保障意识、保险消费等观念和行为，都将直接表现为消费行为的理性化程度，影响将来整个社会的保险保障水平和普及程度。因此，必须十分重视国民保险意识的培育，与政策引导相结合进行宣传教育，切实有效地提高国民保险意识，使全体国民都重视自我保障，真正了解保险的职能和作用。

2013年，国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。意见明确提出，将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识，这一举措对于及早认识保险和保险意识的宣传和提高起到助力作用。

（2）加强保险从业人员的综合素质的培养。保险是否被大众接受，甚至保险业的健康发展与保险从业人员业务水平、思想素质休戚相关，由此及彼加强保险从业人员的综合素质培养已是当务之急。各大保险公司首先要严格招聘制度吸收高素质人才，其次要着重培养从业人员对保险业强烈的认同感和责任感，同时，要结合市场需求，建立持续的教育培训制度，不断提高保险从业人员综合的专业技能，以专业赢得客户认同。

（3）提升产品的多样化和服务质量，为重疾险客户提供健康咨询。随着我国城乡居民收入的不断增长，人们对保险产品的丰富性和多样性有了更高的需求，同时对于保险的服务水平和服务质量，也在不断提高。《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》提出，建立商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作的机制，为参保人提供健康风险评估、健康风险干预等服务，这给重大疾病保险的发展提供了指导方向，除了为客户提供保险保障外，还提供健康体检、重疾咨询、养生计划、二次诊疗意见等服务，降低疾病发生风险。在这种情况下，商业保险公司，必须对保险产品进行创新，提高保险服务的质量和水平，不断丰富保险产品和服务，满足客户的个性化、多样化需求。

参考文献：

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