穷人把钱存入银行

第一篇：穷人把钱存入银行

作为第一位来自发展中国家的世行首席经济学家，履职两年多的世行高级副行长、首席经济学家林毅夫，日前接受新华社记者专访时指出，穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人。

林毅夫的观点振聋发聩。对林教授的观点，可以从两个方面来理解，一是我国目前缺少真正为中小企业、个人和农户服务的金融机构，虽然有些地方也成立了诸如村镇银行、中小企业银行等金融机构，但是，从这些金融机构的实际运作来看，并没有完全按照其定位开展业务；二是大银行只愿锦上添花，不愿雪中送炭。他们的目标，不是服务，而是赚钱，他们的服务对象，也只会是大企业和富人，而不是中小企业与穷人。

其实，按照目前多数银行的做法，以及银行资金在运作过程中出现的一些情况来看，穷人将钱存在银行，不仅是补贴富人，而且是伤害自己。以公众最为关心的房地产市场为例，穷人们省吃俭用将钱存在了银行，目的就是通过以小积多达到购买住房的目的。但是，这些钱被银行贷给了开发商以后，开发商不仅没有给穷人带来好处，反而将房价抬得高高的，使存钱的穷人越存越买不起房。

但是，如果穷人不把钱存在银行，又该放在哪里呢？哪里是穷人投资的场所呢？即便有的穷人想通过投资创业改变生活，又有几个银行会支持穷人呢？

中国的穷人不仅傻，而且可怜。傻就傻在明知道钱存在银行对自己没有什么好处，但是，为了孩子将来的学习和家人的看病以及住房等问题，又不得不把钱存入银行，甘作傻子。可怜则可怜在除了银行，很难找到稳妥的投资增值渠道。

现实生活中，我们经常可以听到这样的议论，即中国的老百姓缺乏创业意识、创业精神。这话不能说没有道理，由于长期以来形成的安分守己和循规蹈矩，确实多数老百姓缺少创业的热情和冲动。但是，假如老百姓有创业的冲动和热情，他们又能得到哪些方面的支持和帮助呢？很多情况下，可能不仅没有支持和帮助，反而可能是通过收费、罚款等不断地损害他们的利益吧。如此，老百姓的创业意识和精神还如何形成呢？

孟加拉国穆罕默德·尤努斯博士因为创办农村银行，而被称为“穷人银行家”，又因他所倡导的小额信贷业务在全球帮助数百万人口脱贫，而被授予了２００６年度的诺贝尔和平奖。那么，我们的银行和银行家们，何时才有这样的奉献精神呢？“穷人银行”、“穷人经济学”何时才能进入中国的教科书呢？

穷人追求平等、渴望公平，并不完全是为了财富，而是权利。如果连基本的权利都得不到保证，还何谈公平、平等呢？从这一点来看，林毅夫关于“穷人将钱存在银行等于补贴”富人的说法，就不仅仅是一种观点，而是一种警示了。

林毅夫作为作为首位来自发展中国家的世行首席经济学家，我们希望林毅夫不仅要在世行多为发展中国家争取话语权，还要能够把“穷人银行”、“穷人经济学”的理念带回国内，能够让中国的银行、银行家、企业家和官员们多一点穷人意识、穷人观念，能够实实在在地为穷人做点实事、办点好事，让中国的穷人能够不再穷下去。

第二篇：把爱情存入银行 以奇特业务赚钱

经营爱情犹如经营一家银行，一次安慰就像是往爱情银行里存入10元爱币，一次无理取闹就如同从这家银行取出10元爱币。信任和感情的准备金一旦陷入负债状态，而我们又不断透支的话，爱情或婚姻会被推入破产边缘。

这是巴默理（Patrick Morler）的“爱情账户”理论，北京小伙宫业龙的“爱情银行”正是基于这一理论创办的。宫业龙还据此设计了“爱情存折”：譬如，“早上给妻子一个拥抱”能够存入10元爱币，“对对方父母不孝顺”则支取10元爱币。

新颖奇特的爱情存折足以吸引眼球，然而，这件小商品能够支撑起宫业龙的事业么？

单一的商业模式，往往很难在市场立足，宫业龙的爱情银行业务也在不断丰满中。目前，他已经形成了以爱情账户理论为噱头，以“爱情商品、爱情托管、爱情定制、爱情服务”四大业务为盈利点的模式。这其中，“爱情托管”堪称一绝。

爱情能托管

2009年秋天，宫业龙的哥们儿要结婚了，宫业龙揶揄对方说：“结婚后就是两个人了，有没有不方便放在家的东西啊？”朋友却正儿八经地回答：“前女友的照片和情书，真不知道放在哪里好。”说者无心，听者有意，宫业龙隔天就展开了调查：身边的40多个朋友，居然八成以上不知道如何处理旧信物。宫业龙想到了自己关注已久的“爱情账户”——将爱情账户与爱情托管结合起来，成立的爱情银行业务不再单一，还有明确的盈利方向！

2009年12月18日，短短几个星期的筹备，“恐龙的爱情银行”在淘宝网开业了。“恐龙”是宫业龙的外号，他以此为自己的创业项目命名。淘宝网是不少创业项目的试水之地，因为网上开店零成本，庞大的人流量中又蕴含巨大的机会。出乎意料的是，网店的生意却特别冷清。宫业龙检视了一番问题所在：如果顾客想托管，首先要通过快递将信物寄来，宫业龙收到后拟定合同、再将合同邮寄过去，顾客确认合同后再寄回给宫业龙。通常托管信物的收费是10元/月，可如此折腾一番，耗费了精力不说，光是邮费都花了三五十元。看来，爱情托管的生意，必须从实体店做起了。

2010年年初，“爱情银行”实体店在北京鼓楼东大街开业了。进入这10平方米的实体店，映入眼帘的是两排储物架，上面摆满了形形色色的信物：杯子、玩偶、书、红酒、香烟„„宫业龙说，这些信物都是顾客亲自送来寄存的，当场签订合同。如果不愿意将信物展示的顾客，可以要求将信物封存。

我们都是有故事的人

一盒只剩下一根的雪茄，主人写下：“她给我买的，只剩下一根了，不舍得抽。”

一瓶珍藏了20多年的红酒下压着一张纸条：分手时未喝完的半瓶红葡萄酒，早已成为最美好的回忆。刚刚结婚的李小姐将初恋情人赠予的杯子存入了爱情银行，她说：“想他时，我会来看看杯子，但并不意味着背叛丈夫，毕竟，每个人心中都有一方小小的空间。” „„ 宫业龙说，我们都是有故事的人，一段感情结束后，不忍睹物思人，又不忍就此扔掉，而成家立业后，有这样的东西在家，另一半心中总是不是滋味。爱情银行为了让顾客们能够收藏过去，更是为他们能把握当下的幸福。

每个信物背后都有一段刻骨铭心的故事，期满后可以续约，可以取回，也可以委托拍卖。每天都有20多人到“爱情银行”里咨询托管服务，不过，宫业龙心里很清楚，单靠10元/月的托管业务，无法开创自己的事业，信物托管只是为了培养潜在客户群和创造良好口碑，真正的精彩，还在后头。

定制爱情

30岁创业，宫业龙认为并不晚，因为在这之前，他积累了足够多的人脉和资源。那么，从前做画家经纪人的经历，与他今天的爱情银行有什么关联呢？

经纪人宫业龙几乎认识北京城里所有的画家，他给这些画家讲一段爱情故事，再要求画家用几幅漫画的方式去记录：画中的男女主角何时相知相恋，在爱情道路上遇到了什么样的故事„„这是真正只属于两个人的爱情漫画——这，就是宫业龙推出的爱情漫画定制服务，一本漫画开价两三千元。

其实，“爱情漫画”这一业务，早已零星在几个大城市开展，都是一些工作室在运作，市场处于萌芽状态。而宫业龙的优势，第一是在画家圈中的人脉资源，第二是前期爱情托管的良好宣传，这些因素厚积薄发，使得爱情漫画定制业务一推出就走在了同业者前面。

趁热打铁，宫业龙又推出了爱情油画定制，油画由北京小有名气的画家创作，本身就具有升值潜力，对于顾客有更大的吸引力。

之后，“爱情歌曲定制”也诞生了，有专业的音乐人根据顾客的故事写歌、谱曲、进录音棚录制。还有“爱情小说定制”，顾客想把自己的爱情表达出来，但文笔有限。宫业龙便会找一些专业的作家，把这个爱情故事写成小说。

翻开爱情银行的团队名单，实在是令人咂舌。这些知名的画家、作家、艺人，宫业龙需要付出多大的人力成本啊？

其实，宫业龙并不需要向他们每月支付工资，相反，每笔业务，宫业龙还要从中提取佣金。爱情银行在其中扮演了一个中介的业务，将艺术家圈子和消费者，以爱情的名义连接起来。而宫业龙也四两拨千斤，大大节省了经营成本，并为自己的“爱情银行”寻找到新奇、稳定、诱人的盈利点。

第三篇：应用题：小芳把2004年春节压岁钱存入银行

列方程解应用题：小芳把2004年春节压岁钱存入银行，3年后如果不扣除利息税她可从银行取回2180元，银行的年利率是3 %，问她存了多少压岁钱？如果扣除利息税，那么3年后她从银行只能取回多少元？

解 设压岁钱X元

X+3X*3%=2180

X=2000

存入压岁钱2000元

2000+180*（1-20%)=2144元

第四篇：银行钱慌

银行“钱荒”

英国《金融时报》中文网专栏作家 徐达内 【作者微博】

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“敏感时期，技术添乱”——周六下午，当得知@中国工商银行电子银行宣布计算机系统恢复、各项业务已可正常办理后，@财经网抱怨了一声。

当天，在发现多地民众反映自己的工商银行卡不能取钱后，确曾引发对“敏感时期”的猜测，即如@公司舆情所概括：“有人联系到前几天银行间市场钱荒，认为工行是以升级为由避免提现”。南方都市报今晨报道《某银行大面积取不出钱，瘫痪约1小时后恢复正常》中虽为工行隐去了名头，但亦提及“网友怀疑与‘银行钱荒’有关”之反应：“系统升级都是在半夜凌晨进行，怎么白天还在升级？”

“敏感”，从业内人士传导至普通储户，大约可以从周五傍晚算起。18时许，作为财经专业媒体21世纪经济报道下属网站，21世纪网发布独家消息：“据消息人士透露，中国银行今天下午资金违约，交易时间延半小时给各家找资金，但是一直没找到，市场资金缺口千亿规模„„30分钟前央行投放4000亿货币”。此讯一出，当即引爆微博，各门户亦迅速将消息推入首页，对中国银行业资金紧张的讨论急剧升温。

紧张情绪其来有自。前一天晚上，也是21世纪经济报道，在其微博账号中贴图为证，高喊“铭记历史这一刻，隔夜回购利率30%！”正是在一阵阵惊呼声中，SHIBOR(上海银行间同业拆放利率）这个被视作中国金融市场风向标的专业名词，被频频提及。人们通过媒体报道进一步得知，在五月底的时候，银行同业拆借利率还不到3%，进入6月份，这个数字不断飙升，“这个数字越高，银行间借贷成本就越大，市场上的流动性就越小，说白了，就是可用的钱越来越少”。

再加上股市、金价暴跌等一系列坏消息来袭，对中国经济前景堪忧的哀声叹气四处可闻。

唯一可以欣慰的，大概要算中国银行稍后即否认资金违约，21世纪网也在子夜发布致歉声明，承认《中国银行今日资金违约》经核实为不实新闻。根据围观者普遍推测，很可能是21世纪网看漏了“中国银行间出现资金违约”中的那个“间”字。

但就算有了这个“间”字，也可以证明确实存在资金紧张的情况。周六多有市场化媒体聚焦于此，南方都市报头版头条即是《“钱荒”来袭，银行迎来“抢钱大战”。业内称当前资金局面“空前惨烈”，专家称对普通人财产安全影响不大》：“虽然6月份的‘钱荒’年年有，但今年尤其严重。本周四，如果一家银行向另一家银行借钱，1天的利率，按年折算最高达30%，相当于1年期贷款基准利率的5倍，这已超过央行规定的正常贷款利率的最高限，越线就是高利贷。多位金融机构人士表示，当前资金紧缺的状况的确是有史以来最严重的„„不少业内人士甚至用‘空前惨烈’来形容当前的资金局面”。而观察者们此时也都注意到了中央的“淡定”：“尽管上海银行间同业拆放利率（SHIBOR）屡屡‘爆表’，市场资金面信心受到重挫，市场哀鸣一片；但就目前来看，管理层坚持‘不放水’的态度依然坚决。业内人士普遍解读认为，本周央票的地量发行已足以彰显出央行收紧流动性的态度及决心，短期内降准、降息几无可能”。

李克强两天前的表态被反复重温。早在周四晚间，@haitaode即以“温规李不随，克强不放水”为题，发布长微博《银行没钱了？》：“6月19日晚上，我的一位编辑同事，做了一个标题：银行资金告急。要是温时代，眼下这局势，央行早就放水了。现在是李时代，温规李不随。李总理似乎在与市场较劲，对资金饥渴的银行，坚持不放水。6月19日，克强主持国务院常务会议，信号是，顶住压力，盘活资金，推进利率市场化，货币不放水，放开设立民营银行的限制„„ 目前来看，他是强硬的，要用市场上的钱解决问题。他认为，过去发行的货币，已经很多，市场上的存量货币是巨大的，关键是盘活，盘活就是提高周转效率„„李说要鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立自担风险的民营银行，也就是让民间的钱，成为金融的一部分。这一表态，有积极意义。这番讲话第二天，即6月20日，银行股大跌。克强在与市场扳手腕，输赢难料。”

即便是在温家宝仍任总理的最后几个月中，对其经济刺激政策的诟病就已不绝于耳。经济学家们或许认同他是一个富有亲民风格以及政治改革理想的领导人，但对他所主导的“四万亿”却是压倒性地批评，指其“饮鸩止渴”。如今，拥有经济学博士学位的李克强接任，期望值上扬，其以工业用电量等指标判断经济走势的“克强指数”被人们津津乐道，新浪财经专栏作家@向小田前天晚上的留言——“克强经济学是西方经济学普遍原理和中国经济改革具体实践相结合的产物。它是以李克强博士为主要代表的中国共产党人，运用西方经济学的立场、观点和方法，把中国长期经济改革和建设实践中的一系列独创性经验作了理论概括而形成的适合中国情况的科学的指导思想。它代表着中国经济学派的新崛起”——虽然略有调侃，但应该也算是赞赏。至于跟帖者@天文w的那句“如果只学点修理地球的技术，天天被手下一群学经济的饭桶给忽悠，晚上无奈地看星星”，则分明就是嘲笑前任总理在经济问题上的“外行”。

局势分析在工作日集中到来。新京报周六即在《高息危机暂解 部分银行反省自查》、《银行间市场惊魂72小时》中，提及“央行坚持不放水的铁腕纠偏效果已经显现„„央行政策正是倒逼金融机构去杠杆，挤压融资平台，在紧环境下淘汰落后产能”，今晨更由评论员倪金节发表《货币政策没必要向“钱荒”妥协》，为金融改革喝彩：“广义货币余额已经达到百万亿元的大关，货币增量依然维持着较高的增速。这个时候，银行叫苦连天，说什么‘钱荒’，显然怪不到别人，只能怪自己没能用好这些资金„„在银行间资金紧张之初，市场纷纷呼吁央行尽快降息降准，以再度放松货币信贷政策，来缓解短期流动性的紧缺——重复曾经的‘紧缺就刺激’的政策路径。但是，面对市场呼吁，随之而来的则是‘盘活货币存量’的政策基调尘埃落定，央行面对‘钱荒’也按兵不动。之所以这样做，一方面自然是不能继续放任货币超发继续恶化，另一方面，银行业过去几年的很多行为，已到了必须控制风险的时候„„货币政策不再向银行叫苦连天‘妥协’，不仅仅是在单纯纠偏之前银行业务过快的盲目扩张，更应着眼于深化金融改革，也就是不再纵容银行业的‘野蛮’扩张，而以市场化的改革方向，提升金融资源配置效率„„在简政放权改革的背景下，启动金融改革或将是早晚的事情，放在未来5年乃至10年的视野当中，今日货币政策的‘不妥协’或将意味深长”。

其《李克强总理100天：改革进行时》广获门户推荐，典型标题就是“打破惯性未救银行钱荒”。文中，导语即言“近日银行‘钱荒’与央行拒不‘放水’，将舆论焦点再次集中于李克强及其带领的新一届政府的金融政策上”：“尽管市场资金面信心受挫，但6月19日召开的国务院常务会议宣布：‘把稳健的货币政策坚持住、发挥好，合理保持货币总量。’此语一锤定音，彻底浇灭了市场对央行‘放水’的盼望。而央行也以坚持发行央票的实际行动，进一步表明了不放松的态度。此举令金融界普遍认为‘李克强经济学’的金融新政和货币思路已初现端倪”。

以“李克强上任百日盘点：多领域改革快马加鞭”为题，人民网亦在首页重点推荐了这篇新京报报道。而作为最靠近中南海的喉舌，人民日报今晨亦有《银行间市场为何闹“钱荒”》，除了用提要宣布“目前所谓的‘钱荒’只是一种结构性短缺。进入7月后‘钱荒’会逐步有所缓解”外，就是直言不讳：“央行拒不出手，是对一些不重视流动性管理的银行的一种惩罚”。

新华社的《中国式“钱荒”：不是没钱 而是放错了地方》昨天发布后，同样广获转载：“‘钱荒’的背后，更需要思考的不是有没有钱的问题，而是钱要如何用的问题„„就在市场大声疾呼‘钱荒’的同时，央行却并没有释放更多的流动性，这一调控指向似乎在暗示，中国的货币政策已经开始由简单的数量调控逐渐转向质量和结构的优化”。

财经专业媒体更加责无旁贷。来自经济观察报的《“央妈”翻脸：无情的母爱》，因其生动笔调，即获搜狐前昨两天以“央行翻脸变后妈，银行疯狂奔走相互问：有钱吗”为题，持续在首页展示。

而比起中央媒体需要避免直接对比前任后任总理，财经网能把话挑得更明。在以首页头条推荐《总理100天：“克强经济学”初见端倪》的下方，所附即有连日来广获传阅的复旦大学教授张军之文《李克强为什么按兵不动？》：“直到上周习近平主席在加州庄园与奥巴马会面，答案才露出水面。习主席对奥巴马说，我们其实是可以让经济增长得更快的，但是我们把增长目标调低了，因为我们希望通过压低增长率来实现经济的转型升级。习主席的这段话直截了当，不仅道出了中国最高领导人对当前经济减速的最明确的看法，也帮助解释了为什么最高领导人对经济的放缓趋势至今保持沉默和不断的容忍„„习主席的这个说法很可能代表中国最高领导人的一个共识。如果这样，那么意味着，李克强政府现在首先要做的就是去清算在2008-2010年‘四万亿刺激计划’下产能过快扩张的遗产„„李克强的策略似乎应该是，要让中国经济的基本面再回到08年之前，继续开启中国经济结构升级的窗口，就需要痛苦地清算过去5年投资扩张的遗产，去压缩那些阻碍结构调整的产能和矫正被扭曲的投资结构。”

发现“钱荒”来袭之际，@创业家杂志昨日午前旧文重发国务院发展研究中心资源与环境政策研究所副所长李佐军两年前的一份报告，文中亦有“2013年7、8月将爆发由地方债或房地产引发的银行危机；新政府在上任半年后开始引爆前任泡沫”之预测。

除了提供“钱荒或闹到7月中旬”之预测，每日经济新闻今晨更由评论员叶檀将微博上的推测化作白纸黑字，即《“钱荒”是一场主动压力测试》：“央行此次实际压力测试很有必要，让我们认清，不仅中小银行，甚至某些大型银行由于表外资产众多、热衷于地方投融资平台和房地产贷款，已经出现资产恶化、银根抽紧的现象，在重要的调头寸节点，经不起任何风吹草动。银行维持目前赢利模式，心照不宣的前提条件是，如果头寸紧张，央行一定会放松货币„„世上没有不透风的墙，上海银行间拆借利率过山车，成为世界财经界重要事件，从美国到新加坡，对中国金融市场的风险将重新定价。” 在《中国式钱荒背后：监管层剑指资金“空转”》中，第一财经日报亦断言：“这场中国式‘钱荒’的背后，是决策层有意整顿社会融资规模过快扩张与银行同业业务期限错配风险，旨在打击资金‘空转’，引导金融服务实体经济”。

如此大事件，当然需要胡舒立亲自撰文。本期新世纪周刊社评即是由这位财新传媒总编辑赞扬《严把货币闸门是上策》，并寄望于“金融市场的改革主张”：“‘魔鬼在细节之中’，正确主张的落实需要细致的实施筹划，更需要有效的激励。惟此，才能激发市场主体即金融机构的主观能动性，防止停留于一般号召，避免市场的‘政策投机’带来新的道德风险。特别是针对金融机构自身的改革方案，比如此次提到的‘鼓励民间资本参与金融机构重组改造’，应及早落到实处，取得实效。”

文末，胡舒立既是期许，也是警告：“须知，改革也是再而衰、三而竭，当前迫切需要超越口号，找到使人眼前一亮的改革突破口。从国际到国内，机会的窗口已经非常有限。在守住货币闸门之后，改革一定要出真招”。

《把“危机说”当做对中国的提醒》——这是环球时报周六呼吁民众“冷静看待，不轻易兴奋或者恐慌”：“这一轮‘中国版次贷危机说’，针对的正是中国地方债务、影子银行及货币超发问题，问题是存在的，而且并不轻松，和2008年华尔街金融危机也的确有类似之处。尤其地方债务问题，是多年来地方发展‘唯GDP论’结下的恶果。不可否认，发生‘中国式次贷危机’的可能性并非是零，不能把它完全看成危言耸听”。

今晨，这份人民日报子报又由作者李长安以《防止经济“出大事”须加快改革》补充对策，当然，胡锡进主导的媒体语调不会像胡舒立那样刺耳：“在后危机时代，由于中国国内经济问题开始凸显，矛盾有逐渐尖锐化的趋向，‘唱衰中国’论再次粉墨登场，再加上国内某些学者的随声附和，在部分普通民众的心理上造成中国经济要‘出大事’的印象„„要消除‘唱衰中国’的论调，改革就是最好的‘消毒剂’。喊破嗓子不如甩开膀子，要消除国际国内对中国经济增长的担忧和疑虑，最好的办法就是拿出切实可行的改革措施来，拿出实实在在的发展成绩来”。

最疾言厉色的在微博上。眼见股市大跌，身为投资基金董事长的@王瑛006已将经济形势之恶化与反宪政潮流相联系，认同于建嵘所言“政治信号混乱正在动摇社会信心”：“股市大跌和银行流动性危机突发——这次大家将领教一次政治危机引发经济危机„„这是点燃一个连锁爆炸物的引信！波及和影响的范围，以及烈度会超出人们的想象。这次历史‘余毒’的系统性发作形成的政治危机，将引发政治——金融（虚拟经济）——实体经济——社会的一系列危机，会导致付出过于沉重的代价。唯一的希望是快速得到政治上的解决。”

第五篇：《把钱贷给谁》读后感

把钱贷给谁》读后感

《把钱贷给谁》读后感

介绍杭州广发银行的第二本《金融道》刚一面世，我有幸先见到了，我仔细地看完后，却没有像看第一本《金融道》那样的震撼，因为对我这从事五十几年银行工作的老人来说，“不克隆一家银行”确是闻所未闻，而“把钱贷给谁”则是太平常了，虽然书中讲了许多新鲜事，但都没有离开银行信用的本性，或者说都在我的理想范围，所以我并没感到特别的惊奇。近十几年来，在浙江的银行，无论是国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行，无论规模、利润、质量及其服务经济的贡献，每家银行都表现出色，每家银行都有自己的生动故事，如果作家有谁能走进任何一家银行，做一番调查，都可以写出一本好书。

照此说来，著名经济学家张维迎向读者强力推荐这第二本《金融道》难道过了吗？当然不是。杭州广发之所以值得大家学习和研究，主要不在它的业务，而在它的文化，能驱动市场的商业银行文化。这是我读完这本书后最想要说的一点感想。

总体上说，我国金融还处在垄断时期，特别是银行，虽然都已股改，但本质上仍然是国有主导的体制。因为金融没有完全开放，所以从08年开始的世界金融危机对我国的金融业冲击不大，看起来是好事，实际上许多深层次矛盾被暂时掩盖了。温州和鄂尔多斯全民放高利贷，企业逃债**就是金融危机的冰山一角。温州商人林春平想进金融之门而不得入，他说：“没有民间金融哪来温州老板？一个愿打，一个愿挨，为什么三分四分合法，五分六分就不合法？”这话可解读为他对金融垄断、国进民退现状的不满。温家宝总理在温州调查时，许多企业家就反映，现在银行利润已大大超过工业利润，对商业银行现状多有不满。春节前，我碰到几位行长，都说去年经营指标完成得好，但对利润一项不敢张扬，外界有人问起便答“还好还好”，显然很低调。杭州广发可能是个例外，因为他们两年开一次客户论坛，在会上既介绍银行经营状况，也听取客户意见，交换看法。到会的企业家一次比一次多，银企合作之融洽，至为感人。

西方商业银行实行资本管理，你有多少资本，按不同行业确定可以发放多少贷款，然后再确定需要吸收多少存款。美国还规定，3万美元以下的小额存款，银行不但不付利息，还需收保管费。在我国恰恰相反，存款第一，有存款才能贷款，股份制商业银行虽然也学资本管理，但由于利率没有完全市场化，竞争并不充分，难以完全摆脱商业银行的传统经营方式。经营同质化，竞争也是同质竞争。银行高管和客户经理整天很忙，忙于争存款，忙于挖客户或巩固客户关系，忙于对付各项检查，其中最无奈的是天天应酬。我在银行界朋友较多，见面时谈业绩他们都喜气洋洋，谈到身体或家事，多有难言之忧。从他们谈吐中，可以或多或少地感受到有一种急功近利的心理负担。现在我敢断定，这种急功近利的心理负担，在杭州广发是不存在的。

第二本《金融道》讲了杭州广发的许多生动故事，我比较欣赏的是三件事：

第一件事，他们从原生态企业中选择优质客户和他们对客户的关爱态度。浙江全省注册企业有80多万家，而与银行有借贷关系的只有10万多家，这就是说，近百分之九十，70万家企业竟与银行贷款无缘，这对银行来说，无疑是未开垦的大金矿。这一群中小企业被杭州广发称为“原生态企业”。他们就注重在它们之中选择优质客户，条件有三：一是企业主基本素质好，二是有与银行共同的经营价值观，三是有可能发展为未来的成功者。客户选定后，他们像养孩子一样加以全力扶持。杭州广发在用人准则里有一条是“既使功也使过”，这里讲除因道德犯错外，对工作上犯错的人，不是重在问责，而是重在吸取教训，使用不受影响。他们把这种用人的理念也推广到客户。因为原生态客户比较弱小，经验不足，经营中难免发生挫折。一旦银行贷款出现风险，他们第一时间是问：还有救吗？因为打官司往往是官司赢了钱收不回，结果银企两败俱伤。所以打官司是下下策，放到最后不得已而为之。只要有救的可能，便千方百计地去救治，使其转危为安。杭州广发的许多核心客户，都是在他们的热情扶持下，从小到大，不断排除风险中逐步发展起来的，他们与广发银行建立了生死之交的友谊。当他们成为大企业、名企业的时候，其他银行想挖都没门。

第二件事，他们抓信用链，成片滚动式的开发业务。企业产供销是横向联系的，其间贯穿着一条商业信用链，而银行信用是建立在商业信用基础上的，因此经营银行信用，必须熟悉商业信用。杭州广发深谙此道，他们发放贷款，并不以“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）为满足，他们还要从企业资金流向，抓住商业信用链去追寻企业的上游客户和下游客户的信息，往往能发现新的信用需求。在这里，银企利益又是一致的。于是，他们及时派客户经理和企业供销人员一起有目标地往外地跑，有时一面上门访查，一面当场办妥有关业务。因为及时办妥一大笔供销业务，上海一家大企业被感动了，说杭州广发是“中国办事效率最高的银行”。其实，他们这种发现和破解信用经营难题，创造多种信用链接方式的过程，不仅推动企业的发展，也对银行自身带来广阔的发展空间。这里，涉及存款、贷款、结算、保函、承兑汇票、信用卡等各种人民币业务和外汇贷款、信用证等各种国际金融业务，把银行全部业务都调动起来了。这种信用经营方式，是银行最高明，也是成本最低、效益最好的经营方式。

第三件事，他们热忱地为企业当顾问。起初他们只是想利用自己有信息、人才、网络、信誉方面的优势，为客户做咨询服务而已，后来企业看到银行的建议意见帮助大，便聘请银行做企业财务顾问，企业要求多了，分行才设立企业财务顾问部，把企业财务顾问做成了一项产业。到2010年末，他们累计开展顾问服务的企业，已超过600家，这样庞大的银行业务外的服务，却没有额外增加编制。它的全行工作流程是这样的：顾问部听取一线的信息，寻找企业的需求，设计解决的方向，召集研究的团队，确定出任的人员，从行长、部门总经理到基层专业人员，点到谁，谁就得参加。“团队会诊”更起到“一箭三雕”的作用：一是分行高管参与，保证了会诊质量，二是充分发挥参与者的才能，三是等于内部进行一次培训。如遇某方面知识不足，他们就借“外脑”请专家来讲课或直接参加方案设计。这样，财务顾问活动几乎成了培训人才的学校。正如该书所说：“杭州广发的一个副产品就是常常„出产‟行长。把一个部门总经理放出去当一个分行的行长，当一个，像一个，成就一个。难道这其中没有一些关联吗？”

以上三件事是互相联系的，活动对象都是企业（即银行客户），中间串着一条红线：创新。什么叫创新？创新和发明不一样，发明在专利权得到后便算告成，而创新则是个系统的创富工程，从提出要求、设计方案到实施成功。银行的创新，本质是创造新的商业财富，要害是打破常规。创新需求来自第一线，来自企业，如果第二线的内部管理者都按常规办，那根本就谈不到什么创新。于是，杭州广发引了一句名言，作为自己的管理准则：“一线永远是对的，二线永远是错的，除非证明不是如此。”这就是说，二线不能凭制度来否定一线意见，如有不同看法，应组织有关人士认真讨论，或下企业再调查，调研结果，如制度对的按制度办，制度不对的按程序修改制度，或作临时变通，前提是风险可控。这样，杭州广发的创新产品层出不穷地涌现出来，有许多在全国银行都是有影响的。

无论创新还是常规，无论一线二线，分行上下，全体员工，共持一个信念：先帮助企业赚钱，银行自己才能赚钱。在它面前，不允许有谁可以袖手旁观，或说三道四。

正如张维迎教授在本书序言中所说：“市场的基本逻辑是：如果一个人想得到幸福，他（或她）必须首先使别人幸福。更通俗地讲，利己先利人。比如说，生产者要获得利润，就必须提供给消费者满意的产品或服务，为消费者创造价值。市场竞争，本质上是为他人创造价值的竞争。杭州广发明显深谙此道。”

提到幸福，这是人类共同的追求，哈佛大学近几年出现一热门课，就是专门研究人生如何能幸福，它的教科书就称《幸福的方法》。我看过这本书，确有不少方法，但我都忘了，只还记得一个基本公式：幸福=快乐+意义。这个公式真的让人开窍，启示我们如何正确理解人生的幸福。

我们经常讲，祝您生日快乐，节日快乐，天天快乐。快乐是人的心理体验，人与人之间差异很大。如果有人把参与豪赌、嫖娼、贩毒、抢劫、欺诈等等犯罪行为看成是种很刺激的快乐，就以为很幸福的话，那么这种人连做人的资格都没有，他们所谓的“幸福”拿去喂猪狗，猪狗也不吃。又如，我们在事业上遇到难关，有的人没有理想信念，意志不坚定，怕苦怕累，一上阵就退下来，他感到太苦，不幸福；相反地有人有明确人生目标，意志坚强、乐观豁达，即使受挫也要败了再战，他没有苦，只有乐，他觉得攻关的过程就是追求幸福的过程。可见，快乐有是非之分，高低之别，区别就是“意义”。所谓意义，是说这快乐觉得有意义才算幸福。我理解，快乐是生命的体验，而意义是一种理性，由理性管着，快乐才不会出格。理性、意义，都是指人的精神境界，而精神境界是分层次的，至高者为真善美的统一。

用哈佛幸福公式来分析，“先帮助企业赚钱，银行自己才能赚钱”这句话，既合市场逻辑，也合宗教逻辑（为善之道），它已超越一般的信用关系，成为银行人格化的经典语言。

第二本《金融道》书中有一段精彩的描述，现引述如下：

因为追求银行“人格”，他们会在客户最困难的“过冬期”说：杭州广发与他们同在。

因为追求银行“人格”，他们会在客户最迷惘的时候说：让我来为你设计最合适的方案。

因为追求银行“人格”，他们在客户不知道如何提升效益的时候说：我为你派出顾问团队。

因为追求银行“人格”，他们会陪伴客户奔波千万里，去上下游的产业链嫁接信用。

因为追求银行“人格”，他们会直言不讳地阻止客户可能造成风险的举措。

因为追求银行“人格”，他们甚至插手清官也难当的家务事，让创业的一家子重归于好。

……

这段描述说明了什么？它集中反映了杭州广发的企业文化表现在银行外部的一种精神风貌，更确切地说，是在处理银企关系中表现出来的一种高尚精神境界。

在内部管理上，核心是以人为本。以人为本的本意是要把人当做人看，人是发展的目的本身。但在劳动仍是谋生手段的时代，一定要注意人的目的性和人的手段性相统一。杭州广发的文化建设，对这个问题处理得较好。他们明确提出“员工第一”，就是要求行领导和各级管理者把全行员工摆在第一位，关爱他们，尊重他们，让他们有自由竞争的发展空间，充分调动他们的积极性和创造性，从而使他们成为推动全行工作的动力。这就是目的和手段的统一。又如，培养人才，人才是生产要素，是发展的手段，但培养中能注意激发人的主观能动性，注意素质发展的全面性。又如岗位轮换，这在其他银行都在做的，杭州广发的不同之处在于，事先不与本人商量，某天行长室突然宣布，某某几位中层干部换岗，宣布后被换岗人员立马办理交接，稽核人员立马跟进离任审计。这在外界看来，太不近人情了，但当事人却说，没啥，习惯了。因为大家都早已明白，换岗，既是为锻炼人，也是对人的一种监督，如真有问题会马上暴露，可避免错误扩大，这对银行对干部本人都有好处。从这个意义上说，突然袭击，本质上还是爱护干部。由此可见，只有把人的目的性和人的手段性有机统一起来的企业文化，才有生命力。

文化是个十分宽泛的概念，讲文化定义会感到很复杂，其实从大的说文化包括物质、制度、精神三个方面，从小的说，说白了也很简单，文化就是一种主张，在一定的环境下，被大家接受了，久而久之，成为一种行为习惯。杭州广发的员工就生活在这样一种文化里面，他们能够自由发挥自己的智慧，又能够自觉遵守团队的行为规则。他们正追求着人生的幸福之路，其实他们能成为广发的一名员工这本身就是幸福！

杭州广发的企业文化，是金海腾行长一手培植起来的。我早已说过，金海腾非等闲之辈，他懂经济，有哲学头脑，作风平易近人，善于与员工交流思想，又常与客户经理深入企业解剖麻雀，他对金融经济的预测和判断往往是正确的。他在客户面前，既能坦率地批评别人，又能坦诚地作自我批评，他并不作秀，因为他讲的话是事实，听者信服。他在广发银行，在企业界，赢得广泛的尊敬，是很自然的。

更为可贵的是，金海腾行长倡导的企业文化，在杭州广发已生根开花。当金海腾调任广发总行副行长后，他在杭州时间少了，但他培育起来的这文化之花并没有谢落，依然是那样的鲜艳芬芳！连一位名叫朱跃民的民企老板都说：“我就是学着杭州广发的企业文化做成大事的！”

我国社会还处在转型期，改革开放需要继续，金融的大变革大发展还在后头。我坚信，我国今后的银行业，最有希望的必定属于像杭州广发这样的能驱动市场的银行。